Mặc dù đã có rất nhiều biện pháp đuợc đề xuất nhằm hạn chế rủi ro, tuy nhiên không thể hoàn toàn loại bỏ đuợc sai lầm, nghĩa là vẫn tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Vì vậy biện pháp bảo đảm tiền vay đuợc xem nhu chiếc phao cứu sinh cuối cùng giúp chi nhánh khắc phục những tổn thất tín dụng xảy ra. Với ý nghĩa nhu vậy, hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay s là giải pháp quan trọng tiếp theo mà Chi nhánh cần quan tâm tới.
Trong thời gian tới, để thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả, Chi nhánh cần thực hiện tốt các giải pháp sau:
Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ các điều luật của nhà nuớc về bảo đảm tiền vay, các thông tu huớng dẫn của NHNN và NHCT về biện pháp bảo đảm tiền vay tuơng ứng. Tuy nhiên, để thực hiện tốt các yêu cầu trên, chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong các quyết định lựa chọn, đặc biệt kiên quyết x l đối với những hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.
Hai là, để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phải phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết Vietinbank Bình Xuyên cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có những chính sách ưu tiên hợp lý.
Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị... Vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khách hàng vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác, sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, Chi nhánh không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản đảm bảo, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
3.2.4. Phân tán rủi ro tín dụng
Phân tán rủi ro đòi hỏi ngân hàng phải dàn trải rủi ro trên nhiều tài sản hay các khoản đầu tư khác nhau. Do đó một trong những giải pháp góp phần hạn chế RRTD là Vietinbank Bình Xuyên cần đa dạng hóa danh mục tiền vay, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư.
Hiện nay, tín dụng là hoạt động chính yếu đem lại thu nhập cho chi nhánh và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Vì vậy sự tồn tại và thành công của chi nhánh phụ thuộc vào khả năng quản l một danh mục tài sản có bảo đảm sự cân đối giữa thu nhập và chi phí, cơ hội và rủi ro.
Để phân tán rủi ro cần quan tâm đến danh mục tiền vay. Danh mục tiền vay là danh mục tất cả các khoản vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất
định. Danh mục tiền vay được trình bày theo nhiều tiêu thức khác nhau: Khách hàng, mặt hàng, sản phẩm, khu vực địa lý... Những khoản vay trong cùng một lĩnh vực, dự nợ vay lớn tập trung vào một khách hàng s ẽ có cùng đặc điểm rủi ro nên một khi có những yếu tố ảnh hưởng bất lợi tới nhóm khoản vay có độ tập trung cao sẽ làm rủi ro tiềm ẩn đối với ngânhàng lớn hơn rất nhiều. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trưởng và suy thoái. Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp ngân hàng phân tán RRTD, nguồn tiền của chi nhánh được đầutư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Để đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư có hiệu quả và an toàn cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định dựa trên các vấn đề sau:
- Bám sát định hướng tín dụng, những lĩnh vực khuyến khích đầu tư của NH TMCP Công Thương Việt Nam để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu tư.
- Trên cơ sở định hướng hoạt động tín dụng của Vietinbank, căn cứ thực tế, thuận lợi khó khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư.
- Lập danh mục tiền vay chiến lược là công việc đầu tiên trong quản lý danh mục tiền vay. Thông qua chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong ngắn hạn và dài hạn, sự phân tích danh mục tiền vay hiện tại và khả năng chịu đựng của ngân hàng để xác định mục tiêu của danh mục bao gồm chất lượng danh mục, cơ cấu danh mục, tỷ lệ tăng trưởng và lợi nhuận dự kiến.
• Cụ thể tại chi nhánh Bình Xuyên trong 3 năm tới :
Tạo danh mục tiền vay bám sát với định hướng tín dụng, cập nhật tiền vay theo công văn định hướng tín dụng của NHCT VN ( 2031/TGĐ/NHCT9)
Trong đó :
- Ưu tiên lựa chọn những sản phẩm , ngành nghề lĩnh vực thuộc danh mục ưu tiên cấp tín dụng theo định hướng và có nhu cầu cao theo thực tế địa bàn - Hạn chế đưa những sản phẩm, ngành nghề lĩnh vực thuộc danh mục
mục tiền vay
- Không đưa vào danh mục những ngành nghề, lĩnh vực thuộc đối tượng không cấp tín dụng
Tạo ngưỡng cảnh báo theo từng sản phẩm trong danh mục tiền vay
Cảnh báo xanh : < 0,8% nợ xấu 0,8% <Cảnh báo vàng < 1% Cảnh báo đỏ > 1%
Ý nghĩa cảnh bảo :
Xanh : bình thường
Vàng : chuẩn bị vượt ngưỡng Đỏ : Vượt ngưỡng
Ứng xử cảnh báo :
Xanh : Cấp tín dụng bình thường theo quy trình NHCT
Vàng : Rà soát lại danh mục, tích cực đôn đốc thu hồi nợ, lựa chọn kH thực sự tốt để cho vay
Đỏ : Loại bỏ ra khỏi danh mục, không thực hiện cấp TD, tập trung thu hồi nợ cho đến khi trở về ngưỡng vàng ms cấp tín dụng
3.2.5. Nâng cao hiệu quả của bộ phận xử lý nợ
Ngoài việc đưa ra những phương pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, trong công tác hạn chế RRTD còn phải kiểm soát rủi ro ở mức cho phép (có thể chấp nhận được). Một biểu hiện về lượng trong RRTD là số dư NQH, nợ xấu ngày càng cao. Bởi vậy, Chi nhánh cần phân tích và tìm biện pháp để xử lý nợ xấu, NQH nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của Chi nhánh. Tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến RRTD mà có những biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện để ngân hàng thu hồi được vốn vay.
xử lý NQH, đưa hoạt động của ban này với trách nhiệm cao để có biện
pháp kiên
quyết kịp thời với các khoản NQH. Phân tích rõ nguyên nhân NQH theo từng
tiêu chí chủ quan, khách quan, phân loại NQH có khả năng thu hồi, NQH không
có khả năng thu hồi một phần, NQH có khả năng mất trắng. Hàng tháng
cán bộ
quản lý rủi ro thuộc Ban quản lý NQH tiến hành phân tích tình hình NQH của
địa bàn mình phụ trách, từ đó có cách xử lý với từng món NQH. - Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, có thể áp dụng các biện pháp:
a/ Biện pháp khai th ác con nợ: Chủ yếu sử dụng khi khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần mời đến cơ quan pháp luật xử lý. Chi nhánh làm tư vấn cho khách hàng đưa ra biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng... có thể giảm nợ hoặc cho thêm thời hạn hoặc có thể giảm l ãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Cũng có thể cho vay thêm để khách hàng tiếp tục thực hiện dự án để có tiền trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên, biện pháp này cũng có mặt trái nên Chi nhánh cần đánh giá đ ng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau này.
b/ Chi nhánh ti ếp t ụ c bám sát kh á ch h àng, đánh giá tình hình hoạt động
sản xuất kinh doanh, giải thích thuyết phục khách hàng hiểu để họ có thiện chí trả nợ số tiền còn vay khách hàng, đồng thời cùng với ngân hàng xây dựng kế hoạch trả nợ cụ thể trong năm tới.
- Nếu sử dụng hết các biện pháp nghiệp vụ ngân hàng mà khách hàng vẫn không trả nợ thì chuẩn bị đủ hồ sơ pháp lý để khởi kiện ra tòa, việc làm s ẽ
tượng vay vốn, uy tín, thiện chí trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư kinh doanh của khách hàng. Thông tin chính là cơ sở để các NHTM tin tưởng vào khách hàng của mình. Bởi vì quan hệ tín dụng luôn được hình thành dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Điều đó có nghĩa là ngân hàng chỉ cho khách hàng vay vốn khi và chỉ khi ngân hàng hoàn toàn tin tưởng vào khả năng hoàn trả (vốn và l ãi) của khách hàng khi đáo hạn.
Để các khoản vay an toàn và hiệu quả, thông tin phải được ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác nhau: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, các cơ quan chức năng có liên quan (cơ quan thuế, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước...), trực tiếp phỏng vấn khách hàng, cập nhật thông tin thị trường. nhằm phục vụ kịp thời cho các giai đoạn của quy trình tín dụng.
Như vậy, sau khi nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, chi nhánh phải tiến hành phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về việc s dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay. Vietinbank Bình Xuyên từ những thông tin cơ bản này s ẽ đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Tất nhiên, để có được những thông tin chính xác và đầy đủ, chi nhánh cần phải biết tạo thông tin cho riêng mình. Thông tin tín dụng chính xác, quyết định tín dụng hợp lý chắc chắn khả năng quay về của vốn tín dụng cao, vốn tín dụng được hoàn trả đ ng hạn, góp phần nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng và hoạt động ngân hàng.
Đối với Vietinbank Bình Xuyên như đ đề cập ở trên, hệ thống thông tin phục vụ cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng còn chưa được đánh giá đ ng tầm quan trọng do vậy chưa có các biện pháp xử lý, khai thác thông tin một cách có hiệu quả nhất phục vụ cho toàn bộ quy trình tín dụng. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao chất lượng của công tác hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm cho hoạt động tín dụng phát triển một cách an toàn và hiệu quả, tạo ra
một sinh khí mới, một động lực mới thúc đẩy Chi nhánh phát triển lên một tầm cao mới, tất yếu cần thúc đẩy hệ thống tín dụng tại chi nhánh thực sự phát triển có chất lượng theo tiêu chí: đầy đủ, chính xác và cập nhật. Sau đây là một số giải pháp đối với Chi nhánh:
1/ Chi nhánh cần thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng, năng động tìm kiếm các biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng những thông tin đó một cách hiệu quả nhất. Nguồn thông tin mà Chi nhánh có thể khai thác bao gồm: Thông tin từ khách hàng cung cấp, thông tin từ các khách hàng đang có quan hệ giao dịch với Chi nhánh, thông tin từ các NHTM khác, thông tin từ thị trường và từ các cơ quan chức năng có liên quan (cơ quan Kiểm toán, thuế, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước...).
2/Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng thông thạo kỹ năng phân tích doanh nghiệp, chuyên sâu về nghiệp vụ thông tin tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận với công nghệ thông tin hiện đại. Xây dựng mạng lưới ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa có thể phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng, vừa thiết lập một hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thông tin.
3/Đẩy nhanh tốc độ trang bị công nghệ hiện đại như các trang thiết bị, máy móc thiết bị tin học. tạo đòn bẩy cho sự phát triển, giúp Chi nhánh gia tăng sự thỏa mãn cho khách hàng, tăng tính an toàn, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh có thể x l nhanh và chính xác một khối lượng giao dịch ngày càng lớn.
Ngoài ra, Chi nhánh cần ch trọng triển khai ứng dụng thành tựu của công nghệ thông tin cũng như nguồn tài nguyên từ trụ sở chính về lưu trữ và quản l thông tin khách hàng, thông tin tài chính, tài sản, phần mềm về phân tích và phân loại khách hàng, hỗ trợ cho việc ra các quyết định tín dụng.
3.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát tín dụng
Kiểm tra và giám sát tín dụng là khâu rất quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết. Thông qua hoạt động này cũng giúp chi nhánh nhanh chóng tự phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ sau này. Tuy nhiên, trên thực tế là các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nơi lỏng quá trình kiểm tra, giám sát đồng vốn sau khi vay. Điều này một phần là do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản l phục vụ kinh doanh tại ngân hàng quá lạc hậu, không cung cấp được đầy đủ, kịp thời các thông tin cần thiết.
Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả của công tác hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần phải tăng cường hơn nữa việc kiểm tra và giám sát tín dụng, thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra lại các điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng. Đồng thời, cũng cần xác định lại các hạn tín dụng cho từng ngành nghề hoặc khu vực kinh tế cụ thể.
* Đối với công tác kiểm tra nội bộ:
Trong quá trình kiểm tra, Cán bộ thanh tra cần ch trọng hơn nữa đến giám sát việc tuân thủ các chính sách và chế độ tín dụng, bảo đảm thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, phân cấp th m quyền tín dụng và hạn mức tín dụng. Bên cạnh đó, một yêu cầu đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là phải dự báo được những rủi ro trong hoạt động để ngăn chặn, phòng ngừa. Muốn vậy, đòi hỏi phải nâng cao trình độ, năng lực của cán bộ kiểm tra, kiểm soát. Đồng thời nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong công tác kiểm tra nhằm ngăn ngừa các hiện tượng tiêu cực bảo đảm công tác thanh tra có hiệu quả. Ngoài ra, phải gắn hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ với trách
nhiệm cụ thể để đảm bảo đây là công cụ hữu hiệu trong công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng. Rà soát, chỉnh sửa, bổ sung hoàn chỉnh các quy trình, quy chế để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản trị, điều hành.
* Đối với công tác giám sát việc sử dụng vốn vay:
Chi nhánh cần quan tâm tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tu, quá trình vật tư, hàng hóa, tình hình hiệu quả tài chính thông qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp.. .Neu phát hiện thấy có những vi phạm như sử dụng vốn sai mục đích hoặc phát sinh những vấn đề có nguy cơ ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ, thì cán bộ tín dụng cần