TIỂU LUẬN môn NGHIỆP vụ NGÂN HÀNG THƯƠNG mại PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY và CHIẾT KHẤU của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (vietinbank)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHIẾT KHẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VietinBank) Lớp: BNK 404 B Nhóm: Phan Thị Kim Chi - 4694 Nguyễn Ngọc Duy - 5211 Bùi Hoàng Thị Quế - 8258 Nguyễn Thanh Thảo - 5605 Lê Quỳnh Thoa - 3355 Hà Thị Thanh Tiền – 5465 GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Đà Nẵng, tháng năm 2021 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.5 Các nguyên tắc cho vay 1.1.6 Quy trình hoạt động cho vay 1.1.7 Một số vấn đề liên quan tới vấn đề cho vay 13 1.2 Hoạt động chiết khấu Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm: 15 1.2.2 Các hình thức chiết khấu: 16 1.2.3 Đối tượng chiết khấu: 16 1.2.4 Điều kiện chiết khấu: 19 1.2.5 Ưu nhược điểm hoạt động chiết khấu NHTM: 19 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHIẾT KHẤU CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 21 2.1 Quy trình cho vay sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 21 2.1.1 Quy trình cho vay 21 2.1.2 Sản phẩm cho vay 22 2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 22 2.2.1 Phân tích tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cho vay tổ chức tín dụng khác Vietinbank qua năm 2017, 2018, 2019 22 2.2.2 Phân tích tốc độ tăng trưởng cấu hoạt động cho vay ngân hàng Vietin cụ thể hoạt động cho vay khách hàng qua năm 2017, 2018, 2019 24 2.2.3 So sánh hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việt Nam vào giai đoạn 2019 28 2.2 Phân tích nợ xấu Vietinbank qua năm 2017, 2018, 2019 29 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 31 3.1 Kết luận 31 3.2 Giải pháp 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn toàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiệt bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi nhanh Bên cạnh đó, cịn dùng để đầu tư tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay năm Loại tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phuơng tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích sử dụng vốn Cho vay bất động sản: loại hình cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nguyên nhiên liệu… Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống qua phát hành thẻ tín dụng Cho định chế tài khác vay: hình thức phổ biến cho vay thị trường liên ngân hàng Cho thuê: cho thuê định chế tài bao gồm thuê vận hành, thuê mua lại, thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản động sản chủ yếu máy móc thiết bị c Theo đối tượng cho vay Tín dụng vốn cố định: khoản cho vay để hình thành vốn cố định doanh nghiệp Tín dụng vốn lưu động: khoản cho vay để hình thành vốn lưu động d Theo hình thức bảo đảm Cho vay có bảo đảm đổi vật (cho vay có đảm bảo tài sản): hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa tài sản đảm bảo (cầm cố, chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ điều kiện tính thị trường, ổn định Các hình thức cho vay có đảm bảo đảm bảo chứng khốn (giấy tờ có giá), hợp đồng thầu khoán, vật tư hàng hóa, bất động sản Cho vay có bảo đảm đối nhân (cho vay có đảm bảo khơng tài sản): cam kết hay nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn không trả nợ vay đến hạn Người đứng bảo lãnh phải hội đủ hai điều kiện lực pháp lý lực tài Thơng thường, người đứng bảo đảm ngân hàng tổ chức, tài chính, doanh nghiệp Các cá nhân muốn đứng bảo đảm thường phải có tài sản bảo đảm nợ vay e Theo phương thức hồn trả Cho vay trả góp: loại hình cho vay mà việc hồn trả vốn lãi theo định kỳ Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay có thời gian dài cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng tài sản có giá trị cao Ngồi ra, hình thức cịn áp dụng cho số loại cho vay có hình thái giá trị nhỏ cho vay nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tài trợ trang thiết bị nông nghiệp Cho vay phi trả góp: cho vay tốn lần theo kỳ hạn thỏa thuận Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: chẳng hạn hình thức thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng f Theo xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ vay ngân hàng Cho vay gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng minh nợ phát sinh thờ i hạn toán chiết khấu thương phiếu, mua phiếu hàng tiêu dùng, máy móc nơng nghiệp trả góp hay mua nợ g Theo hình thức cho vay Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai cá nhân doanh nghiệp thông qua việc sử dụng số dư hạn mức cho phép, với thời hạn, phí ngân hàng quy định Quyền thấu chi chia làm hai loại: + Quyền thấu chi mặc định: hình thức thấu chi phổ biến Quyền ngân hàng cấp cho khách hàng ghi rõ điều kiện sử dụng tài khoản Khách hàng có quyền rút số dư mức cho phép mà không cần thông báo trước cho ngân hàng + Quyền thấu chi thỏa thuận: khách hàng có quyền rút số dư, khách hàng phải xin phép Cho vay theo hạn mức tín dụng: cho vay để tạo lợi nhuận cho toán khách hàng + Tương tự thấu chi áp dụng cho khoản vay lớn, quan trọng + Cho vay rót vốn lần, thời gian ngắn kèm với khoản vay khác với khoản thu khác + Cho vay hoạt động kinh doanh theo mùa vụ khách sạn, nông nghiệp,… Cho vay tiêu dùng cá nhân: hình thức cho vay ngắn trung hạn với lãi suất thỏa thuận ngân hàng khách hàng Việc trả nợ thường trả hàng tháng với số tiền cố định Cho vay tiêu dùng cá nhân thường cho vay để mua phương tiện lại du lịch cho vay sinh viên Đối với khách hàng tốt, ngân hàng cấp cho khách hàng tập séc để rút tiền Tín dụng tuần hồn: hình thức tín dụng mà khách hàng vay khoản tiền cố định, hoàn trả vay lại Tín dụng thuê mua: cho vay hình thức cho thuê tài sản mà khách hàng cần sử dụng, sau thời gian khách hàng mua lại tài sản Tín dụng nhà ở: bao gồm cho vay thành toán, cho vay tiết kiệm nhà ở, cho vay tự Mua khoản nợ doanh nghiệp: hình thức phổ biến factoring mua hóa đơn bán hàng doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay Thứ nhất, chủ thể cng có hai bên tham gia: Bên cho vay – ngườ i có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn số lợi ích Bên vay – người cần sử dụng tài sản để thỏa mãn nhu cầu (về kinh doanh vốn) Thứ hai, hình thức pháp lý việc cho vay thể dạng hợp đồng tín dụng tài sản Thứ ba, kiện cho vay phát sinh hai hành vi hành vi ứng trước hành vi hoàn trả số tiền (hay tài sản) định vật loại Thứ tư, việc cho vay cng dựa tín nhiệm người cho vay người vay khả hoàn trả tiền vay Bên cạnh yếu tố khái niệm cho vay tổ chức tín dụng cịn thể dấu hiệu mang tính chất đặc thù là: Một việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Đây quy định mang tính chất đặc thù, mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh pháp luật quy định cho quyền cụ Hai hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng ch nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều thể ch hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thảo mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăn kí kinh doanh theo luật định Ba việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cịn chịu điều chnh, chi phối cá đạo luật ngân hàng, chí kể các tập quán thương mại ngân hàng Đặc điểm này, bị chi phối tính chất đặc thù nghề nghiệp kinh doanh tổ chức tín dụng tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động đời từ lâu trở thành hai nhiệm vụ Đây cng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng ch có lãi cho vay bù đắp lại cho phí phát sinh cho phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ… Trong q trình phát triển ngân hàng, lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập lượng tiền gửi tăng lên đáng kể hình thức cho vay cng phong phú Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác định nghĩa: “ Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.” Và hoạt động cho vay có vai trị: - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố – đại hố Phần lớn nguồn vốn nhiều thành phần kinh tế vay từ ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (ví dụ: kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng cơng cụ tín dụng mà ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn cụ thể - Hoạt động cho vay góp phần điều hồ cung – cầu dịch vụ, hàng hoá Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng Nhưng doanh nghiệp ch thu lợi nhuận cng có khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hố sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ có đủ số tiền để mua hàng hố muốn Họ ch đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó ngun nhân dẫn đến chu kì tuần hồn ln chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vịng quay sản xuất Do đó, ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hố Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều hồ cung – cầu sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ cho kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn Vốn sản xuất kinh doanh kinh tế vận động liên tục biểu hình thức khác qua mi giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn thể dạng tiền tệ Trong q trình đó, để trì hoạt động liên tục, đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp tồn đồng thời ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thơng Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ nhàn ri có đơn vị thiếu vốn Hiện tượng xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hoà vốn NHTM với vai trị trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung – cầu vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Với doanh nghiệp trang bị trình độ kĩ thuật cịn thấp kém, cơng nghệ li thời, thiếu đồng làm giảm ưu doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay ngân hàng, doanh nghiệo dùng đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm công nghệ đại , đổi dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu nước Như hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng cơng nghệ vào doanh nghiệp, thơng qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng Cho vay hoạt động lớn ngân hàng Ở nước phát triển, doanh thu từ hoạt động thường chiếm 70% hay đến 90% doanh thu ngân hàng, nước phát triển Hiện 80% doanh thu ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mà doanh nghiệp thu khơng đủ tiền trả cho ngân hàng mà cịn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Mặt khác, sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng cng phát triển 1.1.5 Các nguyên tắc cho vay Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngồi giấy tờ, chứng từ cần thiết khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với thành thể thống nhất, có ảnh hưởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế, phòng ngừa yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tính dụng, đồng thời gây sức ép buộc đơn vị kinh tế tìm biện pháp nâng cao hiệu kinh tế a Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận HDTD Trong nguyên tắc này, vốn vay giải ngân phải sử dụng cho mục đích bên xin vay đưa đề xuất vay vốn với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích cam kết trước Qn triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương tiện Mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro xảy đến với khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu hoạt động cho vay ngân hàng từ ảnh hưởng đến tính sinh lời ngân hàng b Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận HĐTD Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung – cầu vốn, ch giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thoả thuận ngân hàng cam kết giao quyền sử dụng lượ ng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay hải hoàn trả quyền co ngân hàng (trả nợ gốc) khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Đơn vị: triệu đồng Năm 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Khoản mục Cho vay khách 790.688.059 864.925.948 935.270.945 9,389 (%) 8,133(%) hàng Cho vay tổ 5.572.203 4.235.166 6.303.760 -23,995(%) 48,843(%) chức tín dụng khác 796.260.262 869.161.114 941.574.705 9,155 (%) Tổng 8,331(%) Nhận xét: - Hoạt động cho vay Vietinbank năm 2018 so với 2017 tăng 9,155% - Hoạt động cho vay Vietinbank năm 2019 so với 2018 tăng 8,331% 23 - Qua năm ta thấy hoạt động cho vay ngân hàng ngày tăng, nhu cầu vay vốn khách hàng tăng cao, ngân hàng huy động nhiều tiền gửi từ khách hàng cá nhân, tổ chức nên lãi suất cho vay giảm xuống, ưu đãi phù hợp với đối tượng vay Ngoài Vietinbank ngân hàng big4 Ngân hàng Việt Nam, thành lập lâu đời (32 năm) nên có uy tín, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng 2.2.2 Phân tích tốc độ tăng trưởng cấu hoạt động cho vay ngân hàng Vietin cụ thể hoạt động cho vay khách hàng qua năm 2017, 2018, 2019 Đơn vị: triệu đồng Năm 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 778.247.588 851.853.211 920.678.908 9,46(%) 8,08(%) 1.364.879 1.026.188 1.389.621 -24,81(%) 35,42(%) 2.297.299 2.486.941 2.785.755 8,25(%) 12,02(%) 96.054 10.337 33,6(%) -89,24(%) 547.321 452.354 348.928 -17,35(%) -22,86(%) 8.159.073 9.011.200 10.057.396 10,44(%) 11,61(%) 790.688.059 864.925.948 935.270.945 9,39(%) 8,13(%) Khoản mục Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước Cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng GTCG Cho thuê tài Các khoản trả thay 71.899 khách hàng Cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư Cho vay tổ chức, cá nhân nước Tổng 24 - Dựa vào số liệu phía ta tính phân tích theo chiều dọc hoạt động cho vay Vietinbank Năm 2017 2017 (Đơn vị: triệu đồng) Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân 778.247.588 T lệ % 98,427 nước Cho vay chiết khấu công cụ chuyển 1.364.879 0,173 nhượng GTCG Cho thuê tài 2.297.299 0,291 Các khoản trả thay khách hàng 71.899 0,009 Cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 547.321 0,069 Cho vay tổ chức, cá nhân 8.159.073 1,032 nước 790.688.059 Tổng 25 100 Năm 2018 2018 (Đơn vị: triệu T lệ % đồng) Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước 851.853.211 Cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng 1.026.188 98,489 0,119 GTCG Cho thuê tài 2.486.941 0,288 Các khoản trả thay khách hàng 96.054 0,011 Cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 452.354 0,052 Cho vay tổ chức, cá nhân nước 9.011.200 1,042 Tổng 864.925.948 100 26 Năm 2019 2019 (Đơn vị: triệu đồng) Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân 920.678.908 T lệ % 98,440 nước Cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng 1.389.621 0,149 GTCG Cho thuê tài 2.785.755 0,298 Các khoản trả thay khách hàng 10.337 0,001 Cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 348.928 0,037 Cho vay tổ chức, cá nhân nước 10.057.396 1,075 ngo 935.270.945 Tổng 100 Nhận xét: - Trong hoạt động cho vay NH Vietin, khoản mục cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước chiếm t trọng % tổng tài sản cho vay cao qua năm Vì vậy, hoạt động giúp cho NH thu khoản lợi nhuận cao để chi trả cho chi phí ví dụ chi phí lãi suất tốn,…Sau hoạt động cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước khoản mục cho vay tổ chức, cá nhân nước ngồi tăng dần qua năm, điều thấy NH mở rộng đối tượng phạm vi cho vay để tăng lợi nhuận cho NH - Đối với hoạt động cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng GTCG cng tăng qua năm nghiệp vụ rủi ro, khả thu hồi nợ 27 NH chắn khơng làm đóng băng vốn NH thời hạn chiết khấu ngắn Còn hoạt động khoản trả thay khách hàng qua năm có xu hướng giảm dần, điều cho thấy khả trả nợ vay khách hàng thực tốt thời hạn 2.2.3 So sánh hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việt Nam vào giai đoạn 2019 Đơn vị: triệu đồng Vietcombank Cho vay 734.706.891 Vietinbank BIDV Agribank 935.270.945 1.116.997.985 1.123.403.404 6.303.760 47.778.326 28.431.072 khách hàng Cho vay 62.370.043 tổ chức tín dụng khác Tổng cho vay 797.076.934 941.574.705 1.164.776.311 1.151.834.476 Tổng tài sản 1.222.718.858 1.240.711.475 1.489.957.293 1.452.380.867 T trọng % 65,189 75,890 78,175 79,307 28 Nhận xét: - Cơ cấu hoạt động cho vay NH tổng tài sản NH chiếm tỷ trọng cao từ 65% đến gần 80% Nhưng NH Vietin chiếm tỷ trọng cho vay thấp NH BIDV NH AGB lãi suất NH Vietin cao nên chưa cạnh tranh với ngân hàng khác, NH Vietin đời lâu uy tín thủ tục cho vay q trình thẩm định tín dụng cho vay phức tạp nên tỷ trọng cho vay thấp - Nói uy tín NH Vietin vào năm 2014 xảy vụ việc nhân viên ngân hàng lừa đảo khoảng 4000 tỷ đồng nên bị ảnh hưởng nhiều, chất lượng dịch vụ với suy giảm đạo đức đội ng cán nhân viên 2.2 Phân tích nợ xấu Vietinbank qua năm 2017, 2018, 2019 29 Đơn vị: triệu đồng 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 2.135.701 2.062.615 71,766(%) -3,422(%) 2.550.738 2.085.475 1.546.701 -18,240(%) -25,835(%) Nợ có khả 5.217.014 9.469.776 7.204.095 81,517(%) -23,925(%) 13.690.952 10.813.411 51,934(%) -21,018(%) Nợ tiêu 1.243.379 chuẩn Nợ nghi ngờ vốn 9.011.131 Tổng Nhận xét: - Qua năm ta thấy, nợ xấu nhóm nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng cao nhất, cao gấp lần hai nhóm nợ dướ i tiêu chuẩn nợ nghi ngờ Đây vấn đề ngân hàng cần kiểm sốt khoản mục lớn làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lớn, vốn lãi suất - Tuy nhiên, vấn đề nợ xấu ngân hàng quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu giảm cách đáng kể Đặc biệt tổng tỷ lệ nợ xấu năm 2019 so với 2018 giảm đến 21,018 % Nhóm nợ nghi ngờ giảm liên tục qua năm - Ngân hàng có cố gắng gia tăng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại xảy hoạt động cho vay ngân hàng 30 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 3.1 Kết luận Nhìn chung, hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hoạt động thu lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Nhờ có uy tín lâu năm cng sản phẩm cho vay phù hợp vói mục đích khách hàng nên hoạt động ln chiếm tỷ trọng lớn tăng dần qua năm Ngân hàng biết nắm bắt xu để thay đổi khoản mục cho vay thật hợp lý từ thu hút khách hàng Tình hình nợ xấu giảm dần qua năm nên Ngân hàng cần tiếp tục trì biện pháp giúp cho tình hình nợ xấu cải thiện Tuy nhiên, trình cho vay Ngân hàng cần xây dựng lại quy trình cho vay đơn giản để giúp khách hàng chờ đợi lâu Lãi suất cho vay cao làm cho ngân hàng bị so sánh lượ ng khách hàng Ngoài ra, Vietinbank cần kiểm tra lại tác phong cng thái độ nhân viên để không bị phản ánh nhiều từ khách hàng Cuối việc tổ chức nội bộ, phân chia cấp quản lý chưa cịn bng lỏng công tác kiểm tra nên dẫn đến vụ việc lừa đảo 4000 tỷ đồng 3.2 Giải pháp - Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay Hiện quy trình cho vay ngân hàng chặt chẽ, nhiều thủ tục, đặc biệt thủ tục pháp lý nhiều thời gian để giải ngân Vì vậy, khách hàng thấy phức tạp, thời gian kiên nhẫn trình làm thủ tục nên dễ dàng không vay vốn Và thường tâm lý chung khách hàng vay vốn lần đầu Nên xem xét lại quy trình thủ tục cho vay, đơn giản hóa quy trình thủ tục; tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc với vốn vay Ngoài ra, ngân hàng nên rút ngắn thời gian làm thủ tục, sau 24 giải ngân để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Viettinbank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thông khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu 31 uy tín Viettinbank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay Vietitinbank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn Viettinbank phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa đượ c marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích ly kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực Khi ngân hàng giới thiệu tốt sản phẩm dịch vụ tiêu dùng tới khách hàng cho họ thấy lợi ích việc cho vay tiêu dùng, tiện ích hay chương trình khuyến mà gói vay tiêu dùng mang lại, khách hàng khơng cịn e ngại sẵn sàng đến với ngân hàng họ có nhu cầu tiêu dùng Như lượng khách hàng tăng lên ngân hàng cng thu hút lượng vốn từ dân cư - Nâng cao khả giao tiếp cán tín dụng trực tiếp giao tiếp với khách hàng Phân quyền cấp, thường xuyên tổ chức kì kiểm tra trình độ, kiểm tra đột suất nhân viên Bồi dưỡng đạo đức tốt cho nhân viên Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong cơng việc nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Tơn trọng khách hàng: thể việc cán tín dụng biết cách ứng xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài 32 lịng khách hàng Sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa; trang phục gọn gàng theo quy định ngân hàng; đón tiếp khách hàng với thái độ niềm nở thân thiện… Lắng nghe hiệu quả: cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn, nhu cầu họ sản phẩm mà họ sử dụng; từ nắm bắt kịp thời tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm, dịch vụ cng giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Trung thực giao tiếp với khách hàng: mi cán tín dụng cần hướng dẫn t m, cẩn thận, nhiệt tình trung thực cho khách hàng; thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng khơng có u cầu hay đòi hỏi khách hàng để vụ lợi - Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng Có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực cho vay chiết khấu, Ngân hàng Viettin việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng ch trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng ch việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc ch cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản,… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt trình cho vay 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong q trình thực nhóm tham khảo nguồn tài liệu sau: Đoàn Tranh (2019) Quản trị rủi ro, Nhà xuất Đà Nắng Phan Thị Cúc (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Lao Động Nguyễn Tuyết Anh (2021) Cơ sở lí luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, 12/03/2021, từ https://luanvan1080.com/cho-vay-ngan-hangthuong-mai.html Lê Thị Mận (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội Lê Thị Quyên (2021), Nghiệp vụ cho vay gì? Các nghiệp vụ quy trình cho vay ngân hàng, 21/05/2021, từ https://m.thebank.vn/blog/19624-nghiepvu-cho-vay-la-gi-cac-nghiep-vu-va-quy-trinh-cho-vay-cua-nganhang.html?fbclid=IwAR0sOe_trOG0EBqqeUmp9RkNPjX6ydeokQcYBZjYsJiQqqkunizijx8UMo Thanh Hoa (2019), Chiết khấu (Discount) gì? Ưu điểm hạn chế, 19/05/2021, từ https://vietnambiz.vn/chiet-khau-discount-la-gi-uu-diem-va- han-che-20190816125210055.htm?fbclid=IwAR274DajRsmXu5iW4TpukHqQtIwXSXxrqnCf_ZyNhVogN05yhDsoSRDmjQ Phạm Thương (2016), Chiết khấu chứng từ có giá, 15/04/2021, từ https://www.daotaoketoanhcm.com/thu-vien/ke-toan-kiem-toan/chiet-khauchung-tu-co-gia/ Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 25/05/2021, từ https://phantichtaichinh.com/cac-nghiep-vu-co-ban-cua-ngan-hang-thuongmai/?fbclid=IwAR274DajRsmXu5iW4TpukHqQtIwXSXxrqnCf_ZyNhVogN05yhDsoSRDmjQ 10 Nguyễn Lê Hà Phương (2018), Cho vay gì? Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại nay, 23/05/2021, từ https://trithuccongdong.net/tai34 chinh-ngan-hang/cho-vay-la-gi-cac-hinh-thuc-cho-vay-cua-ngan-hang-thuongmai-hiennay.html?fbclid=IwAR13sfYQ7JDv7b31VoWjG9YQKI3kD3oebco6Vv0uLO6 MCB7xXjXwEBFJVKY 35 BẢNG PHÂN CÔNG CƠNG VIỆC TRONG NHĨM Họ tên Mã số sinh Cơng việc nhóm viên Hồn thành cơng việc Phan Thị Kim 24202504694 Chi Nguyễn Trình bày slide chương 100 % Chương 1: Vai trò, nguyên tắc cho vay Ngọc 24212405211 Duy Chương 1: Các vấn đề liên quan tới cho vay 100 % Ưa nhược điểm, điều kiện nghiệp vụ chiết khấu Bùi Hoàng Thị 24202408258 Chương 2: Quy trình cho vay sản phẩm cho 100 % vay Vietinbank Quế Nhận xét số liệu phần 2.2 2.3 Chương 3: Kết luận Nguyễn Thanh 24202415605 Thảo Trình bày word 100 % Chương 1: Khái niệm, phân loại, đặc điểm hoạt động cho vay Lê Quỳnh Thoa 24202413355 Chương 1: Quy trình cho vay 100 % Chương 2: Tìm kiếm, xử lý số liệu, vẽ biểu đồ Chương 3: Giải pháp Hà Thị Thanh Tiền 24202405465 Chương 1: Khái niệm, hình thức, đối tượng chiết khấu Trình bày slide chương 36 100 % 37 ... điểm hoạt động chiết khấu NHTM: 19 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHIẾT KHẤU CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 21 2.1 Quy trình cho vay sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP Công. .. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHIẾT KHẤU CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Quy trình cho vay sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 2.1.1 Quy trình cho vay • Đối... Vai trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động đời từ lâu trở thành hai nhiệm vụ Đây cng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng ch