LUẬN văn THẠC sĩ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Mã số 834 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng Năm 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài -Ngân hàng Mã số : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 MỤC LỤC MỤC LỤC .2 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng thời gian qua, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi thời gian tới .3 Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội, tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi qua năm 2017-2019 cở sở tiêu chí đánh giá xây dựng rút những mặt làm được, mặt hạn chế nguyên nhân những mặt hạn chế chất lượng hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành - Trên sở định hướng chung Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi, định hướng cụ thể Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành cùng với việc phân tích nguyên nhân những mặt còn hạn chế từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi cho thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Tổng quan tài liệu nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG .8 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .8 TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Sự hình thành mơ hình tín dụng sách 1.1.3 Vai trò tín dụng sách 10 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng sách 13 1.2.1 Các phương thức cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội .14 1.2.2 Chất lượng tín dụng sách 19 1.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách 20 1.3.1 Cho vay đúng đối tượng thụ hưởng .20 1.3.2 Nâng cao hệ số sử dụng vốn 21 1.3.3 Kiểm soát nợ hạn nợ bị chiếm dụng 22 1.3.4 Nâng cao khả sinh lãi 23 1.3.5 Nâng cao hiệu kinh tế xã hội tín dụng ngân hàng sách 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngân hàng sách .26 1.4.1 Nhân tố khách quan .26 1.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.5 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng 30 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới .30 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam 34 1.6 Kết luận Chương 37 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA 39 PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH 39 2.1 Tổng quan Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Hành 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .39 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH .40 2.1.3 Thực trạng huy động vốn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành giai đoạn 2017-2019 42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng sách Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành 46 2.2.1 Tình hình cung cấp tín dụng sách theo từng đối tượng .46 2.2.2 Thực trạng sử dụng tín dụng sách .48 2.2.3 Tình hình quản lý nợ tín dụng sách 50 2.2.4 Hiệu kinh tế xã hội chương trình tín dụng .52 2.3 Đánh giá chung kết hoạt động tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành .56 2.3.1 Những thành tựu hoạt động tín dụng sách .57 2.3.2 Những khó khăn, hạn chế chất lượng tín dụng sách .59 2.3.3 Nguyên nhân những tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng 61 2.4 Kết luận Chương 65 CHƯƠNG 68 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI .68 PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 68 HUYỆN NGHĨA HÀNH .68 3.1 Định hướng mục tiêu, sách giảm nghèo .68 3.1.1 Định hướng Nhà nước mục tiêu giảm nghèo 68 3.1.2 Định hướng hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành đến 2025 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành 73 3.2.1 Nâng cao công tác hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo vay vốn 73 3.2.2 Huy động nguồn vốn tín dụng từ Trung ương địa phương .73 3.2.3 Nâng cao công tác quản lý xử lý nợ .74 3.2.4 Xây dựng sách thu nợ phù hợp 78 3.2.5 Hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản lý Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành 79 3.3 Các kiến nghị, đề xuất 83 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam .83 3.3.2 Kiến nghị đối cấp ủy Đảng, quyền địa phương 84 3.3.3 Đề xuất chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi 85 3.4 Kết luận Chương 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Hội đoàn thể: Tổ chức trị - xã hội HĐQT: HSSV: Hội đồng quản trị Học sinh, sinh viên NHCSXH: NHNo&PTNT: NHTM: TK&VV: UBND: HN CĐTCSK TDƯĐ Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Hộ nghèo đối tượng sách khác Tín dụng ưu đãi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành 43 Đơn vị tính: triệu đồng,% .43 Bảng 2.2: Kết thực chương trình tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành đến ngày 31/12/2019 47 Đơn vị: triệu đồng, % 47 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành giai đoạn 2017 – 2019 .49 Đơn vị tính: triệu đồng,% .49 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Phòng giao dịch NHCSXH 41 huyện Nghĩa Hành 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, kinh tế mở rộng phát triển, an ninh trị giữ vững, ổn định xã hội, sống người dân ngày nâng lên Để đạt những thành tựu trên, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt những thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua khơng ngừng hồn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa những ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đúng đối tượng có hiệu quả, tháng 10 năm 2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác; định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo sau tách khỏi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn để thực sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH mở rộng khắp nước đến tận ấp (khu phố) thông qua Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) để thực chương trình cho vay ưu đãi giám sát quyền địa phương cấp tổ chức trị - xã hội (gọi tắt Hội đoàn thể) nhận ủy thác quản lý Sau 17 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đúng đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống gười dân khắp nơi Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi thành lập theo Quyết định số 539/QĐHĐQT ngày 10 tháng năm 2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 17 năm hoạt động, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.000 lao động, hỗ trợ vốn vay cho sinh viên học trường đào tạo nước, tạo điều kiện cho dân xây dựng 6.000 cơng trình nước vệ sinh mơi trường cho vay sách đặc thù đối hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo để phát triển sản xuất, chăn nuôi góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo qua từng năm, đảm bảo an sinh xã hội, ổn định trị, an ninh quốc phòng, phát triển kinh tế - xã hội góp phần quan trọng việc xây dựng nơng thơn địa phương Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, những năm gần đây, chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành có nhiều biến động, tình hình nợ hạn, nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho 77 3.2.3.3 Xử lý nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố biện pháp xử lý ngân hàng Hội nhận uỷ thác, trách nhiệm khả tài thái độ khách hàng Để xử lý nợ hạn triệt để, có kết tốt, Phòng giao dịch NHCSXH huyện cần dựa vào kết phân tích, đánh giá khả trả nợ phần để vận dụng biện pháp xử lý phù hợp - Trước tiên cần cơng bố tình trạng chất lượng tín dụng sách để cấp quyền quan liên quan vào để đạo xử lý thông qua chức năng, vai trò hệ thống phủ quy định; Phòng giao dịch NHCSXH huyện chủ động tham mưu UBND, Ban đại diện Hội đồng quản trị, cần thiết tham mưu Cấp ủy ban hành văn đạo chủ trương củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách đến cấp sở thực có giới hạn định mức tiêu giảm nợ hạn khoản thời gian định để có vào hệ thống Đảng, quyền tổ chức trị - xã hội - Đối với nợ hạn phân tích nguyên nhân khách quan, Cán NHCSXH phải đề nghị với Hội đồn thể nhận ủy thác, quyền cấp xã Tổ TK&VV chủ động kịp thời lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro khoanh nợ, xóa nợ theo Quy định Chính phủ; đồng thời xem xét việc cho vay tái đầu tư để người vay có thêm hội để khơi phục phương án sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện khả tốn cho nợ cũ - Đối với trường hợp nợ nguyên nhân chủ quan phía người vay cần áp dụng biện pháp kiên thu hồi, cần vào cấp quyền sở quan pháp luật để vận động, răn đe ý thức trả nợ người vay Hiện tại, Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi cấp xã (Tổ thu nợ) thành lập với chức đôn đốc xử lý nợ khó đòi NHCSXH Chủ 78 tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp xã làm Tổ Trưởng với thành viên Tổ lãnh đạo Hội đồn thể, Lãnh đạo ấp, khu phố, Cơng an ấp, Cán tín dụng phụ trách quản lý xã số thành phần liên quan khác; để Tổ thu nợ hoạt động có hiệu Cán tín dụng phải chủ động cơng tác tham mưu, cung cấp kịp thời danh sách từng đối tượng có nợ khó đòi, đề xuất biện pháp xử lý từng trường hợp Đặc biệt Tổ thu nợ cần trì hoạt động thường xuyên có thể phát huy tính hiệu lực chế tài nợ mà người vay có khả chây ỳ, cố tình khơng trả nợ 3.2.4 Xây dựng sách thu nợ phù hợp Sau cho vay, chất lượng cho vay phụ thuộc vào kết thu nợ vay Lâu nay, khâu đơn đốc thu hồi nợ đến hạn theo phân kỳ chưa Phòng giao dịch NHCSXH huyện quan tâm, thường quan tâm đến vay đến hạn cuối cùng để thu nợ, mặc dù hầu hết cho vay NHCSXH vay trung, dài hạn với định kỳ trả nợ tháng hoặc 12 tháng/kỳ Từ tạo sức ỳ từ người vay với thời hạn cho vay dài chưa kể thời gian gia hạn sau đến hạn cuối cùng chưa trả nợ; tác động đến việc trả nợ đúng hạn theo quy định chưa coi trọng Như vậy, để có những kết thu nợ cao khoản cho vay, hạn chế thấp tình trạng vay q hạn Ngân hàng cần phải có sách thu nợ phù hợp, cụ thể: - Tự chủ việc đưa yêu cầu Hội, Tổ TK&VV đốc thu hồi nợ đến hạn kể nợ đến hạn phân kỳ - Phổ biến đến người vay vốn quyền lợi nghĩa vụ vay vốn, khuyến khích ưu đãi mức đầu tư hộ trả nợ đúng hạn, thực tốt sách ưu đãi lãi suất người vay trả nợ trước hạn chương trình cho vay Học sinh sinh viên thông báo việc áp dụng chế tài Cấp 79 quyền quan pháp luật trường hợp hộ nghèo vay vốn có điều kiện chây ỳ không chịu trả nợ Cán NHCSXH cần nắm vững nghiệp vụ lý luận trị để tự tin tiến hành quy trình xử lý thu hồi nợ thông qua đàm phán trực tiếp với người vay hoặc phối hợp với ngành liên quan xử lý nợ 3.2.5 Hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản lý Phịng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành Đây yếu tố có tính định, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác; hồn thiện mơ hình tổ chức, thống điều hành đạo hướng dẫn nghiệp vụ Phòng giao dịch NHCSXH huyện, đến từng cán người lao động, từ tạo nên thống phương thức thực từng khâu cơng việc Vì thời gian đến để chất lượng cho vay hộ nghèo tốt cần hồn thiện mơ hình tổ chức; cụ thể: 3.2.5.1 Nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị Để nâng cao vai trò, chất lượng hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp; chủ thể Phòng giao dịch NHCSXH huyện phải chủ động tranh thủ đạo Trưởng Ban Đại diện HĐQT NHCSXH huyện đạo thành viên Ban đại diện gắn với vai trò quản lý hệ thống để đạo cấp sở Nhất vai trò Chủ tịch UBND cấp xã tham gia quản lý, giám sát theo dõi việc thực thi sách tín dụng địa bàn; chú trọng cơng tác quản lý việc bình xét cho vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, đầu tư cho vay đúng mục đích Thực tốt vai trò kiểm tra, giám sát, tổng kết thực tiễn q trình thực sách tín dụng để kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Bộ, ngành trung ương địa phương xem xét bổ sung, chỉnh sửa chế, sách phù hợp với điều kiện phát triển kinh 80 tế - xã hội từng thời kỳ, đặc tính vùng miền, đối tượng thụ hưởng tín dụng sách phạm vi vùng miền hoặc địa phương Gắn hoạt động kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện với việc tăng cường phối hợp với tổ chức, quan có liên quan giám sát thực chương trình cho vay hoạt động khuyến nông, công, ngư nghiệp để hỗ trợ cho người vay vốn sử dụng hiệu vốn vay, đồng nghĩa tín dụng sách đạt chất lượng tốt 3.2.5.2 Phối hợp chặc chẻ với quyền địa phương Hoạt động tín dụng sách đạt chất lượng, hiệu quyền địa phương cấp huyện cần bám sát vai trò để đạo hoạt động NHCSXH địa bàn, xem công cụ đắc lực việc thực chương trình mục tiêu giảm nghèo địa phương Trong trách nhiệm UBND cấp huyện đóng vai trò quan trọng đạo ban ngành liên quan việc định hướng đầu tư, giải việc làm, xuất lao động, giáo dục đào tạo sách phát triển kinh tế xã hội để lồng ghép vốn tín dụng sách nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu hạn chế rủi ro Chỉ đạo tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác thực đúng chức nhiệm vụ nhận ủy thác quản lý vốn NHCSXH an toàn hiệu UBND huyện cần xây dựng kế hoạch thực chương trình giảm nghèo, giải việc làm, tập trung ưu tiên nguồn lực vốn ngân sách địa phương để ủy thác sang Phòng giao dịch NHCSXH huyện để giải nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Đối với Uỷ ban nhân dân cấp xã chấp hành đầy đủ quy định thành lập Tổ Tiết kiệm vay vốn, bình xét cho vay, xác nhận danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi tiền vay Người vay Ban đạo giảm nghèo cấp xã quan tâm nữa việc thực sách tín dụng địa bàn, phối hợp với tổ chức trị - xã hội giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác 81 vay vốn bảo đảm dân chủ công khai, xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác Tổ Tiết kiệm vay vốn kiểm tra việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ 3.2.5.3 Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác Hội đoàn thể Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, Hội đoàn thể nhận ủy thác phải quan tâm thực đúng đầy đủ nội dung công việc Phòng giao dịch NHCSXH huyện ủy thác Văn liên tịch, Hợp đồng ủy thác, cụ thể thực tốt số nội dung cơng việc: - Các Hội đồn thể cấp cần bố trí cán chuyên trách để quản lý, theo dõi công tác cho vay chương trình mà Hội nhận ủy thác, có phân định rõ ràng trách nhiệm tập trung thực tốt nội dung ký với Ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với Phòng giao dịch NHCSXH huyện công tác triển khai thực chủ trương, sách tín dụng kịp thời xác; với chức thơng tin tun truyền Hội viên, Hội đồn thể cấp cần vận dụng vào việc tuyên truyền đến tồn dân ý nghĩa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, nhằm tránh so bì hoặc ỷ lại, tạo nên ý thức trách nhiệm người vay việc có vay – có trả - Thường trực Hội đồn thể cấp có trách nhiệm tham gia đạo sở thống biện pháp khắc phục những khó khăn, vướng mắc công tác xử lý nợ xấu Thường trực Hội đoàn thể cấp xã phải tham gia thực tốt sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác; tham gia bình xét cho vay đúng đối tượng quy định, quản lý tốt nợ vay địa bàn; xử lý kịp thời nợ đến hạn, phân tích có biện pháp thu hồi nợ hạn - Phải đảm bảo Ban quản lý Tổ TK&VV thuộc Hội quản lý những người có kiến thức, trình độ, lòng nhiệt tình uy tín dân; việc 82 đòi hỏi tư vấn Hội hộ vay việc bình xét, lựa chọn Ban quản lý Tổ TK&VV; đồng thời phải làm tốt khâu kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV để hỗ trợ cho Ban quản lý Tổ thực đúng chức nhiệm vụ Tổ viên NHCSXH quy định ký kết Hợp đồng ủy nhiệm 3.2.5.4 Đối với Phòng giao dịch NHCSXH huyện - Về cơng tác tổ chức cán bộ: Hồn thiện quy chế, quy định rõ ràng trách nhiệm từng vị trí công việc từ cán cấp lãnh đạo quản lý gắn với chế độ tiền lương, chế độ đãi ngộ khen thưởng, kỷ luật Tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực đạo từ cấp xuống cấp đánh giá mức độ hồn thành cơng việc Hồn thiện hệ thống thơng tin hai chiều giữa đạo từ cấp xuống phản hồi từ cấp lên, từ tạo điều kiện phát kịp thời những hạn chế, sai sót từ việc thực thi sách tín dụng người dân, tránh tình trạng chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng từ khâu triển khai tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện phải có phương án bố trí xếp máy tổ chức định hướng chiến lượt lâu dài theo giai đoạn năm; đồng thời chú trọng công tác quy hoạch, đào tạo cán nguồn với đội ngũ cán kế thừa, đủ khả tiếp ứng vị trí cơng việc tầm cao - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Con người nhân tố định mặt hoạt động NHCSXH; để nâng cao chất lượng tín dụng, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu công việc trước mắt lâu dài như: - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp, nhằm đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên mơn nghiệp vụ u cầu nhiệm vụ tình hình Quan tâm đào tạo kỹ giao 83 tiếp, kỹ thuyết trình đàm phán - Đa dạng hố nghiệp vụ chun mơn: Cán tín dụng ngồi thực nghiệp vụ tín dụng địa bàn phân công với vai trò Tổ Trưởng Tổ giao dịch xã phụ trách có thể vai trò giao dịch viên (cán kế toán kiêm thủ quỹ) địa bàn xã khác, đồng thời có thể thực vai trò cán kiểm tra - kiểm sốt nội phân cơng - Có chế tiền lương, thưởng hợp lý: Hệ thống NHCSXH cần thực chế tiền lương xác định theo vị trí cơng việc nhằm đảm bảo tính cơng việc thực hưởng so với cơng sức bỏ ra; cần có quy chế khen thưởng kịp thời hàng tháng thơng qua mức độ hồn thành nhiệm vụ từng cán bộ; đồng thời khen thưởng đột xuất, đãi ngộ hợp lý những nhân tố tích cực Tạo điều kiện chi phí hỗ trợ cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn thuộc chuyên ngành ngân hàng, tin học, quản lý nhà nước… tạo gắn bó, cơng hiến người lao động với ngân hàng lâu dài Bên cạnh đó, cần bố trí xếp lại vị trí cơng tác những cán bộ, nhân viên khơng có lực, khơng đáp ứng u cầu, vị trí cơng việc qua kết đánh giá xếp loại lao động năm, cuối nhiệm kỳ 3.3 Các kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế nghiệp vụ như: - Đề xuất với phủ Bộ ngành liên quan tập trung nguồn vốn tù Kho bạc Nhà nước, từ Bảo hiển xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Đề nghị NHCSXH Việt Nam cho phép Phòng giao dịch NHCSXH huyện sử dụng số vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tổ chức, cá 84 nhân huy động thông qua Tổ TK&VV để cho vay - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí ủy thác cho Hội đồn thể nhận ủy thác lớn Điều làm giảm hiệu tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND xã, thị trấn, coi trách nhiệm xóa đói, giảm nghèo nhiệm vụ cấp quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho ngân hàng NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho cấp quyền địa phương nguồn lực xóa đói, giảm nghèo - Hiện nay, công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác có vai trò cấp quyền cấp ấp (khu phố) đặc biệt cơng tác khảo sát nhu cầu vốn, bình xét đối tượng vay vốn tham gia xử lý thu hồi nợ xấu NHCSXH, nhiên khơng có khoản phụ cấp những cán tham gia công tác Nhằm nâng cao vai trò, trách nhiệm cấp sở, đề nghị Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam cần xem xét chế phụ cấp hoặc mức thù lao Cán Trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố có tham gia vào cơng tác bình xét đối tượng vay vốn xử lý nợ xấu NHCSXH 3.3.2 Kiến nghị đối cấp ủy Đảng, quyền địa phương - Tiếp tục quan tâm cân đối nguồn vốn ngân sách địa phương để chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo tinh thần Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Quyết định số 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 Thủ tướng Chính phủ Ban hành Kế hoạch triển khai Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội 85 - UBND xã niêm yết hộ vay có nợ hạn, lãi tồn đọng nhiều để có can thiệp vào biện pháp hành đến thực quyền lợi ký giấy tờ liên quan công chứng, chuyển nhượng quyền sử dụng đất Thường xuyên rà soát kịp thời bình xét hộ nghèo, cận nghèo heo chuẩn định kỳ thường xuyên để bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo xã danh sách đối tượng sách khác - Làm tốt cơng tác truyền thơng tun truyền, phổ biến chủ trương, sách tín dụng Chính phủ, để người hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ hộ vay vốn xét duyệt cho vay chương trình tín dụng sách; tạo điều kiện cho tồn thể xã hội tham gia giám sát quản lý việc sử dụng hiệu nguồn vốn Nhà nước, góp phần thực tốt Chương trình giảm nghèo bền vững nâng cao chất lượng xây dựng nông thôn địa phương 3.3.3 Đề xuất chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi - Tận dụng phát huy tối đa nguồn lực sẵn có đội ngũ cán ngân hàng, cán ngân hàng mắt xích quan trọng khơng thể thiếu việc chủn tải kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn chủ trương sách đến lãnh đạo Ban giảm nghèo xã/phường, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV khách hàng vay vốn - Duy trì hoạt động thường xuyên 02 tổ đạo thu hồi nợ xấu với thành phần Ban giám đốc, cán tín dụng địa bàn cán KT-NQ; giao tiêu công tác cho từng tổ với từng địa bàn cụ thể, từng thành viên phải trách nhiệm bám sát kế hoạch xử lý nợ địa bàn phụ trách, phối hợp chặt chẽ với thành viên Ban đại diện HĐQT phân công, với tổ thu hồi nợ xấu xã nhằm đạt hiệu tối đa - Ngân hàng Chính sách xã hội phải đơn vị nghiệp vụ chuyên môn, 86 chịu trách nhiệm phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác sở để tiến hành phân loại cách đầy đủ xác nợ xấu thành 03 loại để áp dụng từng giải pháp xử lý tương ứng (bao gồm nhóm nợ có thể thu hồi, nhóm nợ khó thu hồi nhóm nợ khơng thể thu hồi đủ điều kiện xử lý nợ rủi ro theo chế hành) - Xây dựng hệ thống Điểm giao dịch NHCSXH UBND cấp xã ngày hoàn thiện đạt hiệu quả, công khai dân chủ, đem lại hiệu kinh tế xã hội có ý nghĩa trị sâu sắc, đưa sách tín dụng Chính phủ đến tận tay người nghèo đối tượng sách theo dõi giám sát quyền cấp xã, thơn, tổ dân phố, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV người dân 3.4 Kết luận Chương Dựa sở đánh giá, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành Chương luận văn Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Nhà nước, Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2015-2020, Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 Chính phủ phê duyệt; Chương 3, tác giả đề định hướng hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành thời gian tới theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước Để thực đạt mục tiêu này, cần giải vấn để chất lượng tín dụng qua số giải pháp đề xuất như: Thứ nhất: Hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản lý Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành cách nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị, vai trò, trách nhiệm thực thi sách tín dụng quyền cấp huyện; đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động Hội đoàn thể việc quản lý vốn Phòng giao dịch 87 NHCSXH huyện ủy thác, chú trọng việc quản lý tốt hoạt động Tổ TK&VV; mặt khác, điều quan trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán Phòng giao dịch NHCSXH huyện yếu tố tiên tất vấn đề chất lượng tín dụng Thứ hai: Đề giải pháp quản lý xử lý nợ; biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn phát sinh trình thực theo chế, sách quy định xây dựng sách thu nợ phù hợp, cùng với việc chuyển giao cho người nghèo nắm kiến thức khoa học, kỹ thuật áp dụng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu vốn vay, hạn chế rủi ro ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thứ ba: Giải pháp tranh thủ nguồn lực tài từ ngân sách Trung ương ngân sách địa phương nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác huyện; nâng suất đầu tư cho những mơ hình, dự án làm ăn hiệu quả, giúp cho người dân có đủ điều kiện để phát triển kinh tế gia đình, đồng thời giải vấn đề nợ xấu Thứ tư: Giải pháp công tác thơng tin tun truyền nhằm đưa hoạt động tín dụng sách trở nên xã hội hóa, để tất tầng lớp nhân dân cùng quan tâm, tham gia quản lý sử dụng hiệu vốn Nhà nước, tránh tư tưởng nhầm lẫn giữa cấp phát tín dụng, đảm bảo an toàn vốn Sau cùng ý kiến đề xuất NHCSXH Việt Nam, quyền địa phương NHCSXH tỉnh nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành, thời gian tới 88 KẾT LUẬN Trên cở lý luận thực tiển, luận văn phân tích yếu tố hình thành tín dụng sách từ lịch sử phát triển kinh tế đất nước, mục tiêu xóa đói giảm nghèo Quốc gia Nhà Nước cụ thể hóa thành chương trình, kế hoạch sách hỗ trợ giải những khó khăn đời sống cho người nghèo Để thực hiệu mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, Chính phủ định tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực thi sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Từ việc đánh giá kết thực chương trình tín dụng sách từ năm 2003 - 2019 Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành cho thấy, đơn vị đạt những kết đáng khích lệ, tăng trưởng tín dụng hàng năm đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, chi phí học tập, giải nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước, vệ sinh hộ nghèo đối tượng sách khác Điều góp phần thực hiệu Chương trình giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn địa phương Tuy nhiên, bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vấn đề đáng quan tâm Phòng giao dịch NHCSXH huyện, nợ hạn phát sinh hầu hết chương trình tín dụng, lãi chậm thu tồn đọng gia tăng Muốn đạt hiệu tín dụng sách, khẳng định chủ trương đúng đắn Chính phủ việc ban hành sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác điều cần thiết khâu quản lý để việc thực thi chương trình có chất lượng, vốn cho vay bảo tồn phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách thể từng chương trình cho vay, NHCSXH Việt Nam nói chung Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành nói riêng thực cơng cụ tài đắc lực Nhà nước việc điều tiết kinh tế 89 góp phần thực cơng xã hội Phần thực trạng chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành qua số liệu phản ánh đến năm 2019 đưa những đánh giá xác thực hoạt động Phòng giao dịch huyện; việc phân tích, xử lý số liệu liên quan đến chất lượng tín dụng văn có hiệu lực thi hành Trên sở phân tích đó, tác giả đưa những hạn chế từ khâu quản lý, những yếu tố khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng vay, khả thu hồi nguy phát sinh nợ xấu từ đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác có định hướng hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện theo hướng ổn định, phát triển bền vững Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành nhiều góc độ khác nhau; nhiên thời gian có hạn, nên còn những tiêu chí quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách chưa đánh giá cách toàn diện Chẳng hạn, những người thụ hưởng chương trình có đúng đối tượng cho vay hay khơng? Điều cần phải có những nghiên cứu làm rõ Hoàn thành Luận văn này, tác giả vận dụng những kiến thức trang bị Trường Đại học Duy Tân kinh nghiệm từ thực tiễn công tác Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghĩa Hành; từ tiến hành phân tích thực trạng đề giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho đơn vị thời gian tới Tuy nhiên, vấn đề lớn, phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức xã hội Vì nội dung thể luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót cần hỗ trợ bổ sung chỉnh sửa quý Thầy, Cô, đồng nghiệp nhằm giúp cho Luận văn hoàn thiện hơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2002), Nghị định tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, số 78/2002/NĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 [2] Phạm Thị Châu (2007), Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [3] Nguyễn Văn Chứng (2011), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [4] Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, (n.d), Giáo trình Chính sách kinh tế - xã hội, (tái bản), NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội [5] Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [6] NHCSXH Việt Nam, (2015), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng [7] NHCSXH Việt Nam, (2017), Đặc san Ngân hàng Chính sách xã hội kỷ niệm 15 năm thành lập [8] NHCSXH Việt Nam, (2013), Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 [9] NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi, (2012, 2017), Tài liệu Tổng kết 10 năm 15 năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi [10] Lê Hồng Phong (2006), Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [11] Quốc Hội, (2010), Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 10 năm 2010 [12] Đỗ Ngọc Tân, (2012), Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình, Luận văn Thạc sĩ [13] UBND huyện Nghĩa Hành, (2019), Báo cáo tình hình thực phát triển kinh tế - xã hội huyện Nghĩa Hành năm 2019, nhiệm vụ năm 2020 [14] UBND huyện Nghĩa Hành, (2020), Niên giám thống kê năm 2019 [15] Trần Hữu Ý (2012) Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội./ [16] Chủ tịch HĐQT NHCSXH (2013), Quyết định 15/QĐ-HĐQT ngày 05 tháng năm 2013 việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV [17] NHCSXH (2014), Văn số 4030/NHCS-TDNN ngày 10 tháng 12 năm 2014 việc hướng dẫn tổ chức hoạt động giao dịch xã, phường, thị trấn; [18] NHCSXH, Hội Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Trung ương Đồn niên cộng sản Hồ Chí Minh (2014), Văn thỏa thuận 3948/VBTT-NHCS-HPN-HNDHCCB-ĐTNCSHCM ngày 03 tháng 12 năm 2014 việc thực ủy thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác; ... TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA HÀNH, TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài -Ngân hàng Mã số : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH... giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa - Theo luận văn “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hồ... tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi? ?? nhằm nghiên cứu, đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu nguồn vốn, chất