46 pháp luật về tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn tại ngân hang TMCP hàng hải việt nam – chi nhánh sở giao dịch

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - VI THÙY LINH LỚP: CQ55/ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch Chuyên ngành : Mã số : Giảng viên hướng : TS Phạm Thị Hồng dẫn Nhung Hà Nội, Tháng 05 năm 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận: Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn tới trường Học viện Tài - Khoa Kinh tế tạo điều kiện giảng dạy chúng em suốt thời gian năm qua Em xin gửi lời cảm ơn tới Giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch tạo điều kiện cho em học hỏi, cung cấp số liệu trình em hồn thiện luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn em, TS Phạm Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn, bảo để em hoàn thiện luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, Ngày 24 tháng 05 năm 2021 Sinh viên Vi Thùy Linh Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung khóa luận tốt nghiệp: “Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch, cơng trình nghiên cứu riêng em sở nghiên cứu lý thuyết vận dụng thực tiễn thực tập Ngân hàng Chuyên đề thực với hướng dẫn nhiệt tình TS Phạm Thị Hồng Nhung Số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, Ngày tháng năm 20 Sinh viên Vi Thùy Linh Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BIỂU ĐỒ Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu TCTD TMCP NHTMCP NHTM NHNN MSB ATM QR Nguyên nghĩa Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động Quick Response: Mã phản hồi nhanh HĐQT TGĐ KHDN KHCN PGD Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng tiêu dùng đóng vai trị quan trọng việc kích cầu tiêu dùng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với người có thu nhập mức trung bình thấp, lực tài họ khơng đủ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, để mua sắm hàng hóa cần thiết, họ phải thơng qua hình thức vay tiêu dùng Hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh truyền thống gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu loại hình ngân hàng Tuy nhiên, quy định tín dụng tiêu dùng chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi bên vay bên cho vay nên hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng đối mặt với nhiều rủi ro Ngày 16/06/2010, Quốc hội thông qua Luật TCTD thay TCTD năm 1997 luật sửa đổi bổ sụng số điều luật TCTD năm 2004 Tuy nhiên, đến thời điểm chưa có Nghị định hướng dẫn thi hành luật TCTD nên thực tiễn thi hành luật TCTD 2010 văn hướng dẫn điều chỉnh hoạt động tín dụng TCTD thời gian qua phát sinh nhiều vấn đề tồn vướng mắc phương diện lý luận thực tiễn Việc nghiên cứu pháp luật Việt Nam tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại góp phần hạn chế tranh chấp bên vay bên cho vay, đồng thời tạo hành lang pháp lý chặt chẽ đảm bảo môi trường kinh doanh phát triển lành mạnh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Để tìm hiểu rõ pháp luật tín dụng cho vay tiêu dùng quy định hoạt động chủ thể tham gia quan hệ này, bất cập xung quanh vấn đề áp dụng pháp luật tín dụng tiêu dùng Vi Thùy Linh CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thực tế lí tác giả chọn đề tài “ Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch” để thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành luật kinh tế Đề tài có tính cấp thiết, có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu việc nghiên cứu đề tài tìm vướng mắc pháp luật Việt Nam tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch, sở đề giải pháp hoàn thiện pháp luật Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận tín dụng tiêu dùng thực tiễn áp dụng pháp luật cho vay tiêu dùng thông qua quan điểm, nghị quyết, văn kiện luật, văn hướng dẫn, báo cáo,… Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân thơng qua hoạt động tín dụng qua thực tiễn NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Về thời gian: luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tín dụng tiêu dùng, thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam tín dụng tiêu dùng cá nhân từ năm 1016-2019 Về không gian: luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực trạng áp dụng pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam Phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực sở phương pháp luận chủ nghĩa triết học Mác – Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh quan điểm, đường lối, sách Đảng, Nhà nước ta phát triển kinh tế xã hội, xây dựng hồn thiện pháp luật q trình hội nhập kinh tế quốc tế phương pháp nghiên Vi Thùy Linh 10 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối với phát triển tín dụng tiêu dùng, sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, MSB tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà khu chung cư, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình, đồng thời giảm bớt dư nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy MSB biết không MSB nhận định xu mà ngân hàng thương mại khác hồn tồn làm trước phân tích động thái đối thủ cạnh tranh MSB ý thực thi nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối thủ cạnh tranh MSB chia làm nhóm chính: Nhóm 1: Bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh Đây ngân hàng có ưu trội vốn, thị trường, bề dày hoạt động mạng lưới đối tác Các ngân hàng có quy mơ hợp lý, cấu tối ưu, lãi suất huy động vốn thấp nên họ cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất sóng điểm yếu họ chất lượng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc cịn mang nặng tính quan liêu Tuy nhiên, gần họ bắt đầu đầu tư vào việc nâng cấp chất lượng dịch vụ cạnh tranh ngày mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tạo sức ép ngày lớn lên ngân hàng cổ phần MSB Nhóm 2: Bao gồm ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh vốn Các ngân hàng nhằm vào khách hàng truyền thống cộng đồng người nước Việt Nam họ có ưu chất lượng dịch vụ Nhóm 3: Các ngân hàng Thương mại cổ phần Đây nhóm khơng đồng nhất, ngân hàng thành cơng có định hướng khách hàng rõ ràng, tập trung vào thị phần định Hiện nay, số ngân hàng có ưu dẫn đầu hoạt động cho vay mua nhà, cho vay cán công nhân viên cho vay tiểu thương ngân hàng Á Châu (ACB) ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Nhưng thực tế ngân hàng thương mại quốc doanh có khả cạnh tranh mạnh lãi suất, vốn song chất lượng dịch vụ chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu cá nhân có thu nhập cao Các ngân hàng nước tập trung vào cộng đồng Vi Thùy Linh 76 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài người nước ngồi nên lãng đối tượng khác Các ngân hàng TMCP khác chọn thị phần cho sống hầu hết cho vay với tất đối tượng người tiêu dùng mà không tập trung vào đối tượng cụ thể nên chun mơn hố chưa sâu Chính lý cộng với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán động nhiệt tình, sở vật chất đại mà MSB định tập trung vào phân đoạn thị trường gồm cá nhân có thu nhập vừa cao đô thị lớn vùng phụ cận Mục tiêu thời gian tới MSB đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 55% tổng doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2 Đề xuất số giải pháp 3.2.1 Về phía Nhà nước Thứ nhất: Chính phủ nên sớm xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thống, thơng qua luật tín dụng tiêu dùng cách chặt chẽ, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Vì quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Điều làm tính quán hoạt động ngân hàng Các thủ tục rườm rà mang nặng tính hành cần phải loại bỏ cải cách cho phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng cách dễ dàng thuận tiện Thứ hai: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ Vi Thùy Linh 77 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lệ lạm phát hợp lý…, đặc biệt sách tiền tệ Từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, tăng thu nhập mức sống người dân khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Nhà nước đề nghị sở, ngành liên quan cung cấp thông tin pháp luật, quy hoạch, định hướng đầu tư phát triển, hoạt động ổn định, lâu dài; đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng người dân Đây biện pháp để dòng tiền thu hút vào ngân hàng để tạo lợi nhuận đầu tư cho ngân hàng Thứ ba: Nhà nước cần đầu tư hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, cải cách tiền lương khu vực Nhà nước… để giảm bớt phân hoá giàu nghèo Cho phép nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp…trong lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí, phát triển kinh tế đồng dẫn đến tăng thu nhập cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư: So với ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều Bên cạnh đó, họ lại nhận ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Nhà nước nên đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh có quy mơ nhỏ cá nhân đến với ngân hàng chất lượng dịch vụ, họ quan tâm đến trang thiết bị, sở hạ tầng, quy mơ vốn…của ngân hàng Vi Thùy Linh 78 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ năm: Tiếp tục đạo cấp, ngành có liên quan tăng cường cơng tác quản lý, hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ tồn đọng khách hàng để ngân hàng có thêm vốn đầu tư Hạn chế sai sót, tiêu cực, đặc biệt vấn đề đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm, cầm cố, chấp Tiến tới thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân cá nhân Thứ sáu: Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng Đây biện pháp an tồn đảm bảo cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Mặt khác, khách hàng vay vốn tiêu dùng cảm thấy yên tâm với khoản vay tiếp cận cách dễ dàng, thuận tiện an tồn Thứ bảy: tăng cường vai trò Ngân hàng nhà nước Đối với ngân hàng nhà nước cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi thực bình đẳng ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng quốc doanh Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng nhà nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần, hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng văn hướng dẫn cụ thể quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi ngân hàng lẫn khách hàng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động ngân hàng, ngân hàng nhà nước cần nâng cấp chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho thông tin tín dụng (CIC); thường xuyên cung cấp thống kê, phân tích, cảnh báo…nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên nâng cấp công nghệ để thu thập thông tin nhanh xử lý xác để đưa cảnh báo, can thiệp kịp thời Vi Thùy Linh 79 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ tám: Riêng Hội sở MSB Để đảm bảo hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng khả cạnh tranh ngân hàng, ban quản trị MSB cần có phân bổ nhân hợp lý, giảm áp lực công việc cho nhân viên từ họ làm việc hiệu suất cải thiện nhiều Đồng thời nên hỗ trợ cho chi nhánh việc nâng cao chất lượng cán tín dụng, khơng mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên mà nên có lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho tất nhân viên tín dụng để họ hiểu biết sâu có ứng xử cần thiết tình xảy công việc Ngân hàng cần mở rộng nguồn tài sản đảm bảo, cho phép thực khoản vay tư nhân hình thức tín chấp; đặc biệt họ khách hàng truyền thống ngân hàng Hỗ trợ nguồn vốn dành cho danh mục bán lẻ để từ cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trường tín dụng Ngân hàng cần thiết lập chiến lược khách hàng cách cụ thể, đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Cần khai thác thông tin khách hàng cách nhanh chóng để đưa định xác đắn, tránh thiệt hại xảy thiếu thông tin khách hàng thông tin khơng xác Đối với hợp đồng cho vay theo hạn mức có thời hạn từ 12 tháng trở lên, để thường xuyên nắm bắt diễn biến tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng, định kỳ hàng quý tháng lần ngân hàng nên xem xét, yêu cầu cán tín dụng tổ chức đánh giá lại tổng thể hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng 12 tháng sau MSB thẩm định lại tình hình tài khách hàng Yêu cầu cán tín dụng quản lý chặt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cam kết, tránh tình trạng cho vay dựa vào tài sản đảm bảo Vi Thùy Linh 80 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cần có phối hợp hiệu đồng phòng ban nội ngân hàng qua thực tiễn hoạt động cho thấy nhân viên phòng ban MSB chưa thực quan tâm đến hoạt động trừ trường hợp có việc cần đến Do tồn tư tưởng cục ngân hàng, làm cho hiệu cơng việc chung bị giảm sút 3.2.2 Về phía Ngân hàng Thương mại * Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Trong thời gian vừa qua ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng như: Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép ngân hàng nhà nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, MSB cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: trước mắt trì lãi suất huy động mức tương đối cao lẽ ngân hàng thương mại tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cao để nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng cần đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có lãi suất cao Đồng thời, nghiên cứu Vi Thùy Linh 81 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài biện pháp như: tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế Nhưng lâu dài không cạnh tranh lãi suất ngân hàng thương mại khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực nên MSB chủ yếu cạnh tranh chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Và có chiến lược lâu dài lãi suất, quan trọng giữ mức lãi suất thời gian ổn định lâu dài Đối với lãi suất cho vay: cần có biện pháp giải pháp hiệu việc ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay MSB cá nhân có thu nhập vừa cao) Điều này, có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà MSB điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng phải mang tính hấp dẫn khách hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải có phương án nghiên cứu hợp lí để thu hút khách hàng đảm bảo quyền lợi họ, lãi suất cho vay vừa hấp dẫn vừa đảm bảo doanh thu lợi nhuận cao Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Danh sách sản phẩm ngân hàng giống sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ đồng hóa nên tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp cho phương thức cho vay an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp Thực tế, MSB thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng bán xe Toyota, Howo, Huyndai…để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương thức tài Vi Thùy Linh 82 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thoả thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi tài trợ MSB Quảng Ninh hẹp bị lãng quên, chủ yếu hãng bán xe ô tô làm Một lĩnh vực khác như: nhu cầu du lịch, y tế ngày lớn, MSB thực nghiệp vụ cho vay du lịch cá nhân có quan hệ với Hay thực cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm cán công nhân viên gặp phải số khó khăn thời gian, chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ hay tình trạng lợi dụng quản lý lỏng lẻo đơn vị mà xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều ngân hàng hay sử dụng vốn không mục đích…thì hồn tồn xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay - người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hồn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể Đa dạng hố sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu, nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn cần phát huy; sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải * Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngoài việc ngân hàng xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MSB cịn phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đối tượng cho vay MSB chủ yếu cho vay cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp Vi Thùy Linh 83 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Cịn cơng ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu thập thơng tin xác, thu nhập không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, MSB nên quan tâm ý đến đối tượng nguồn vốn không nhỏ thân ngân hàng Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa sinh hoạt NHTM 100 triệu đồng Do đó, MSB nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định Nếu mức cho vay tăng thêm thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên * Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Mặc dù điểm mạnh MSB ngân hàng vượt trội ngân hàng thương mại khác triển khai nên thân MSB phải liên tục phát triển hệ thống công nghệ rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn cơng việc ngày, quản lý vay cách xác phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nếu ngân hàng làm việc thu hút nguồn vốn từ cá nhân hộ gia đình dễ dàng lần họ đến với ngân hàng khơng cịn ngại q thời gian việc vay chuyển tiền… Vi Thùy Linh 84 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.3 Về phía khách hàng vay tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng để khách hàng dễ dàng lựa chọn như: vay tiêu dùng trả góp, vay tín chấp vay chấp Vay tiêu dùng trả góp xem hình thức vay phổ biến Khách hàng vay phải trả nợ gốc lãi tháng khoản nhau, theo kỳ hạn Hình thức vay giúp người tiêu dùng dễ dàng mua sắm mà chấp tài sản Vay tiêu dùng tín chấp hình thức vay mà khách hàng khơng cần tài sản đảm bảo, ngân hàng dựa vào uy tín cá nhân vay để xác định lực trả nợ để định cho vay hay không thông qua thu nhập khách hàng Vay tiêu dùng chấp hay vay chấp hình thức vay vốn mà khách hàng buộc phải sử dụng tài sản đảm bảo để ngân hàng đồng ý cho vay Hình thức vay vốn giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn có lãi suất thấp tín chấp nhiều Tuy nhiên, khách hàng vay tiêu dùng cần lưu ý điều sau để đảm bảo khoản vay an tồn quyền lợi mình: Xác định rõ nhu cầu khả chi trả thân: Trước vay, khách hàng cần cân nhắc, xem xét kỹ lưỡng nhu cầu thân khả chi trả khoản nợ Hãy chắn thân chi trả khoản vay tháng, không điều chỉnh khoản vay hợp lý Để tránh rơi vào nhóm khách hàng có lịch sử tín dụng xấu xuất danh sách nợ xấu ngân hàng, chắn bạn có nguồn thu nhập ổn định trước định vay tiêu dùng Thanh toán hạn: Sau nhận tiền thành công đồng nghĩa với việc bạn bắt đầu q trình tốn khoản vay vào tháng Đảm bảo bạn ln tốn hạn để tránh phát sinh lãi hạn hợp đồng, bị ghi nhận nợ xấu CIC hạ điểm tín dụng Vi Thùy Linh 85 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thường xuyên giữ liên lạc với ngân hàng: Không phải khách hàng giữ liên lạc với ngân hàng sau nhận khoản vay Hãy giữ liên lạc với ngân hàng, điều giúp bạn khơng lâm vào tình cảnh tốn trễ hẹn cập nhật thông tin hợp đồng cách kịp thời Đây biện pháp để trợ nợ hạn tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, gây khó khăn cho việc thực khoản vay sau Trước có nhu cầu vay cần phải nghiên cứu kỹ thông tin khoản vay hợp đồng vay tiêu dùng: Khách hàng cần xem xét kỹ thông tin hợp đồng vay để tránh sai sót khơng đáng có sau Bên cạnh đó, cần xem xét quy định trách nhiệm nghĩa vụ bên trước đặt bút ký Có thực tế khơng phải hiểu rõ thuật ngữ hợp đồng Vì vậy, trường hợp có vấn đề thắc mắc thông tin hợp đồng, hỏi nhân viên ngân hàng để tư vấn giải đáp Nắm rõ mức lãi suất: Mỗi ngân hàng tổ chức tín dụng có mức lãi suất khác tùy vào thoả thuận hợp đồng Bạn nên ý mức lãi suất thời gian đầu sau có chênh lệch hai mức lãi suất Nắm rõ thời gian vay: Tùy vào điều kiện kinh tế thân để định thời gian vay cho phù hợp Yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền toán tháng, bạn cần cân nhắc thật kỹ để chủ động việc toán nợ Vi Thùy Linh 86 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Kết luận chương Việc xác định mục tiêu phương hướng thực nhằm thực thành công mục tiêu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải hướng đắn, đặc biệt có định hướng tầm nhìn đến năm Việc thực tốt định hướng ra đưa ngân hàng tiếp tục phát triển lên, mà cịn góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước Một yếu tố quan trọng việc thành công ngân hàng khơng thể khơng nói đến giải pháp, sách pháp luật Nhà nước đưa Sự phối hợp hành động ngân hàng Cũng yếu tố để ngân hàng tồn tại, khách hàng Vi Thùy Linh 87 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu người ngày đa dạng phong phú hơn, họ ln muốn tốt sống Nắm bắt nhu cầu xu hướng tất yếu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải nói riêng bước tham gia vào lĩnh vực cách hiệu Trong thời gian tới, thị trường chứng khoán, tổ chức tài phi ngân hàng phát triển vai trò cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm đối tượng khách hàng cá nhân mục tiêu ngân hàng Phát triển tín dụng tiêu dùng biện pháp hiệu để tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế đảm bảo cho tồn phát triển bền vững Ngân hàng Hàng hải nói riêng Vi Thùy Linh 88 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hoàng Anh Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ - Những tồn kiến nghị tháo gỡ Tạp chí Ngân hàng, số Nguyễn Kim Anh Tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam kiểm định so sánh Nhà xuất thống kê Lê Vinh Danh Tiền hoạt động ngân hàng Hà Nội: NXB Giao thông Vận tải Nguyễn Đăng Dờn Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Hùng Dũng, 2016 Đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân Frederic S Miskin, 1994 Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB KHKT Hoàng Thị Thúy Hà Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Đỗ Thị Khánh Hạ, 2013 Phát triển nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP công thương Việt nam Luận văn thạc sỹ Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đức Hải Giải pháp nguồn vốn cho hoạt động Ngân hàng sách xã hội Luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng 10 Phan Thị Thu Hằng Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 11 Dương Hữu Hạnh Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Trong Cạnh Tranh Toàn cầu Hà Nội: NXB Lao động Vi Thùy Linh 89 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 12 Nguyễn Thị Hiền Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006- 2010 2020 Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 24 13 Trần Huy Hoàng, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động xã hội 14 Nguyễn Viết Hồng, 2011 Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng Tạp chí Ngân hàng, số 15 Minh Kh, 2011 Để có ngân hàng sách tốt Thời báo Ngân hàng, số 16 16 Nguyễn Thị Mùi, 2008 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb tài 17 Nguyễn Cơng Mỹ, 2009 Biện pháp huy động tiết kiệm dân cư để đầu tư phát triển kinh tế việt nam (trường hợp nghiên cứu vùng kinh tế trọng điểm bắc bộ) Luận án tiến sỹ Viện chiến lược phát triển 18.Trần Lan Phương “Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách Xã hội” Luận án tiến sỹ Học viện Ngân hàng 19 Hoàng Thị Giang, TS Hoàng Thu Hằng Bài giảng gốc Pháp luật kinh tế tài Học viện Tài 20 Lê Thị Thanh Pháp luật áp dụng hoạt động tổ chức tín dụng NXB Tài 21 Phạm Thị Hồng Nhung Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng NXB Hà Nội 22 Trương Thanh Đức Cẩm nang pháp luật ngân hàng (Nhận diện vấn đề pháp lý) NXB Chính trị quốc giá thật 23 Trương Thanh Đức Chín biện pháp đảm bảo nghĩa vụ hợp đồng (Quy định, thực tế thiết kế giao dịch theo Bộ luật Dân (hiện hành) NXB Chính trị quốc giá thật 24 Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Luật Hà Nội Vi Thùy Linh 90 CQ55/ ... động tín dụng qua thực tiễn NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Về thời gian: luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tín dụng tiêu dùng, thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam tín dụng tiêu dùng cá nhân từ... nghiệp: ? ?Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch, cơng trình nghiên cứu riêng em sở nghiên cứu lý thuyết vận dụng thực tiễn thực. .. Tài thực tế lí tác giả chọn đề tài “ Pháp luật tín dụng tiêu dùng cá nhân qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch? ?? để thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành luật