Bài tự luận 2 luật ngân hàng EL25

PHÂN TÍCH CÁC ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG. CÁC ĐẶC TRƯNG CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ TÁC ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO TRONG VIỆC GIAO KẾT VÀ XÁC ĐỊNH CÁC ĐIỀU KHOẢN CHỦ YẾU CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1 Khái Quát Chung Về Tính Pháp Lý Của Hợp Đồng Tín Dụng Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là ngân hàng (bên cho vay) với một bên là tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng (bên đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay Ở Việt Nam, trong cơ chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan hệ cho vay giữa các ngân hàng với khách hàng bị chỉ phối bởi tư cách quản lí nhà nước của Ngân hàng nhà nước và khách hàng vay chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước nên việc thiết lập quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng mang nặng thủ tục hành chính. Từ khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, pháp luật đã từng bước xác lập cơ sở pháp lí cần thiết để các tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn kí kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng theo các chuẩn mực chung về hợp đồng. Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lí là hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng là thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (gọi là bên cho vay) với khách hàng là tổ chức, cá nhân (gọi là bên vay), theo đó tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm. Với định nghĩa này, hợp đồng tín dụng bao gồm hai yếu tố: Về phương diện hình thức, sự thoả thuận giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên đi vay) phải được thể hiện bằng văn bản. Về phương diện nội dung, bên cho vay thỏa thuận để bên vay được sử dụng một số tiền của mình trong thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả, dựa trên sự tín nhiệm. 2. Đặc Trưng Cơ Bản Của Hợp Đồng Tín Dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng: do ngân hàng soạn thảo theo mẫu, nhưng không có nghĩa là bên đi vay không được quyền yêu cầu bỗ sung hoặc thay đổi một số điều khoản của hợp đồng. thông thường, mẫu hợp đồng được soạn trước giúp cho việc giao kết hợp đồng được nhanh chóng, ít mất thời gian trên cơ sở sự thỏa thuận của hai bên. Điều khoản chủ yếu: là những điều khoản buộc phải có trong hợp đồng tín dụng, nếu thiếu một trong các điều khoản này thì không phát sinh hiệu lực của hợp đồng. Bên cho vay: là ngân hàng + Có giấy phép thành lập và hoạt động do NHNN cấp. + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp. + Có người đại diện đủ năng lực và thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng đối với khách hàng. Bên đi vay: là các cá nhân và hộ gia đình kinh doanh thoản mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng

PHÂN TÍCH CÁC ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÁC ĐẶC TRƯNG CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ TÁC ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO TRONG VIỆC GIAO KẾT VÀ XÁC ĐỊNH CÁC ĐIỀU KHOẢN CHỦ YẾU CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Khái Qt Chung Về Tính Pháp Lý Của Hợp Đồng Tín Dụng Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn bên ngân hàng (bên cho vay) với bên tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn cho kinh doanh tiêu dùng (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên trình vay tiền, sử dụng toán tiền vay Ở Việt Nam, chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan hệ cho vay ngân hàng với khách hàng bị phối tư cách quản lí nhà nước Ngân hàng nhà nước khách hàng vay chủ yếu doanh nghiệp nhà nước nên việc thiết lập quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng mang nặng thủ tục hành Từ chuyển sang kinh tế thị trường, pháp luật bước xác lập sở pháp lí cần thiết để tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn kí kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng theo chuẩn mực chung hợp đồng Theo quy định pháp luật hành, quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng xác lập thực thơng qua cơng cụ pháp lí hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (gọi bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Với định nghĩa này, hợp đồng tín dụng bao gồm hai yếu tố: - Về phương diện hình thức, thoả thuận tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn Trang / - Về phương diện nội dung, bên cho vay thỏa thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả, dựa tín nhiệm Đặc Trưng Cơ Bản Của Hợp Đồng Tín Dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng: ngân hàng soạn thảo theo mẫu, khơng có nghĩa bên vay khơng quyền yêu cầu bỗ sung thay đổi số điều khoản hợp đồng thông thường, mẫu hợp đồng soạn trước giúp cho việc giao kết hợp đồng nhanh chóng, thời gian sở thỏa thuận hai bên Điều khoản chủ yếu: điều khoản buộc phải có hợp đồng tín dụng, thiếu điều khoản khơng phát sinh hiệu lực hợp đồng - Bên cho vay: ngân hàng + Có giấy phép thành lập hoạt động NHNN cấp + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp + Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng khách hàng - Bên vay: cá nhân hộ gia đình kinh doanh thoản mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Ngoài đặc điểm chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng cịn có số đặc trung sau đây: - Về chủ thể, bên tham gia hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định với tư cách bên cho vay Cịn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình thoả mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định - Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ), nguyên tắc, đối tượng hợp đồng tín dụng phải Trang / số tiền xác định phải bên thoả thuận, ghi rõ văn họp đồng - Hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đơng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định Thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng biện pháp quản trị rủi ro, đồng thời phải quy định lãi suất cho vay cao nhằm thu hồi đủ chi phí bỏ cho việc quản lí khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao - Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng tín dụng cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hồn trả tiền vay hạn gốc lãi ) Hình Thức Của Hợp Đồng Tín Dụng Theo quy định hành Luật tổ chức tín dụng năm 2010, khơng có điều khoản trực tiếp quy định hợp đồng tín dụng phải kí kết văn thực tế cho thấy tổ chức tín dụng ln kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng hình thức văn Sở dĩ việc kí kết hợp đồng tín dụng văn có ưu điểm sau đây: - Một hợp đồng tín dụng kí kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Trang / - Hai việc kí kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố công khai, thức mối quan hệ pháp lí người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lí, an tồn trường hợp cần thiết - Ba việc kí kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Chẳng hạn việc thu thuế, lệ phí, kiểm tra, tra tài chính, kiểm soát hoạt động thương mại chủ thể kinh doanh thương trường Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn (Xem: Khoản Điều 119 Bộ luật dân năm 2015) Các văn hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lí văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch (Xem: Các điều 11, 12, 13, 14 Luật giao dịch điện tử năm 2005) Việc pháp luật quy định hợp đồng tín dụng phải kí kết văn với chấp nhận hai hình thái vật chất nói văn hợp đồng tín dụng xem nỗ lực đáng kể nhà lập pháp nhằm bảo đảm an toàn pháp lí cho bên tham gia hợp địng tín dụng Nội Dung Của Hợp Đồng Tín Dụng Ngồi điều khoản nêu trên, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm biện pháp cầm cố, chấp, bảo lãnh bên có thỏa thuận điều khoản riêng lẻ bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay nằm hợp đồng tín dụng, thành lập hợp đồng phụ đính kèm hợp đồng Nội dung hợp đồng quy định quyền nghĩa vụ bên tham gia vào quan hệ tín dụng (mẫu hợp Trang / đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản bảo đảm, phụ lục hợp đồng tín dụng) Nội dung cùa hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật, lí thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc tự ý chí thống ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Điều 17 Văn hợp số 20/VBHNNHNN ngày 22/05/2014 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải có lực chủ thể, có tình hình tài lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba - Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thoả thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm ừả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày kí hợp đồng Neu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thoả thuận sau q trình thực hợp đồng tín dụng (nếu thấy cần thiết) - Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thoả thuận rõ số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần họp đồng vay đáo Trang / hạn Nêu khoản vay thoả thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hoá để kỉnh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng ) Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thoả thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hoà giải, lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thoả thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng gồm thoả thuận điều kiện vay vốn, mục đích sử dụng tiền vay, cách thức giải ngân sử dụng tiền vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức kì hạn trả nợ, việc chuyển nhượng hợp đồng hay khơng Ngồi ra, trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo bên phải ghi vào hợp đồng giá trị tài sản đảm bảo biện pháp xử lí tài sản trường hợp bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ Khác với loại hợp Trang / đồng khác, để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng kinh tế, pháp luật có số quy định hạn chế hành vi giao kết hợp đồng tín dụng, như: quy định mức cho vay tối đa khách hàng, quy định tổ chức tín dụng khơng cho vay số đối tượng Hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng vay tài sản, thuộc loại hợp đồng song vụ có đền bù./ CHÚC SỨC KHỎE THẦY CƠ VÀ TRÂN TRỌNG KÍNH CHÀO ! Trang / ... 119 Bộ luật dân năm 20 15) Các văn hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lí văn hợp đồng viết có giá trị chứng q trình giao dịch (Xem: Các điều 11, 12, 13, 14 Luật giao dịch điện tử năm 20 05) Việc... cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật, lí thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc tự ý chí thống ý chí, phù hợp với pháp luật đạo... pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Điều 17 Văn hợp số 20 /VBHNNHNN ngày 22 /05 /20 14 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau