THẢO LUẬN môn LUẬT NGÂN HÀNG PHẦN TÌNH HUỐNG

THẢO LUẬN MÔN LUẬT NGÂN HÀNG PHẦN TÌNH HUỐNG Tình huống 1 Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tây Dương được ngân hàng cấp phép thành lập và hoạt động năm 2005 Tới đầu năm 2013, Ngân hàng có vốn điều lệ.

THẢO LUẬN MƠN LUẬT NGÂN HÀNG PHẦN TÌNH HUỐNG Tình 1: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tây Dương ngân hàng cấp phép thành lập hoạt động năm 2005 Tới đầu năm 2013, Ngân hàng có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng Trong năm 2013, Ngân hàng Đại Tây Dương có số hoạt động sau: a Phát hành chứng tiền gửi ngắn hạn tháng với số tiền huy động lên đến 20 tỷ đồng Đây hoạt động Luật cho phép Ngân hàng thương mại phát hành chứng tiền gửi Đây hình thức nhằm huy động vốn ngân hàng theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận Chứng tiền gửi loại giấy tờ có giá có kỳ hạn ngắn hạn dài hạn CSPL: Khoản 13 Điều 4, Khoản Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 b Ký hợp đồng cho th tài với cơng ty vận tải Đại An công ty Đại An thuê 10 xe vận tải 50 chỗ theo định công ty Đại An thời hạn 10 năm Đây hoạt động sai Ngân hàng thương mại khơng phép trực tiếp cấp tín dụng hình thức cho th tài chính, mà muốn làm điều ngân hàng Đại Tây Dương phải thành lập mua lại cơng ty con, cơng ty liên kết thực ký hợp đồng cho thuê tài với công ty vận tải Đại An CSPL: khoản Điều 103 Luật tổ chức tín dụng 2010 c Sử dụng 20 tỷ phần vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm để thành lập cơng ty An Tín nhằm kinh doanh lĩnh vực in ấn loại giấy tờ Hoạt động ngân hàng Đại Dương sai Vì theo khoản Điều 103 Luật Các Tổ Chức tín dụng 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 “ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều này” Mà khoản lại quy định “ Ngân hàng thương mại thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng” Mà cơng ty An Tín lại kinh doanh lĩnh vực in ấn loại giấy không thuộc lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng quy định khoản Điều nên không CSPL: khoản 1, khoản Điều 103 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung Luật số 17/2017/QH14 d Thành lập trung tâm môi giới bất động sản để thực hoạt động mội giới bất động sản Hoạt động ngân hàng Đại dương sai Vì ngân hàng Đại Dương không kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp quy định Điều 132 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 Mà trường hợp quy định Điều cho phép TCTD thành lập lập trung tâm môi giới bất động sản để phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng; Cho thuê (một phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết); Nắm giữ bất động sản việc xử lý nợ vay Nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng không dùng để thực hoạt động mội giới bất động sản CSPL: Điều 132 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung Luật số 17/2017/QH14 Tình 2: Năm 1999, cơng ty TNHH Một Thành Viên Tài Chính Prudential Việt Nam (“Prudential”) thức thành lập hoạt động theo quy định pháp luật hành, với số vốn đầu tư 15 triệu USD Trong năm 2018, Prudential tiến hành số hoạt động sau: a) Nhận tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn tháng cá nhân, tiền gửi tổ chức địa bàn, có tổng số tiền 50 tỷ đồng Sai Đây TCTD phi ngân hàng-Cơng ty tài nên không nhận tiền gửi cá nhân theo điểm a khoản Điều 108 Luật TCTD 2010 b) Phát hành chứng tiền gửi với kỳ hạn 18 tháng để huy động vốn tổ chức với tổng giá trị đợt phát hành 60 tỷ đồng Đúng Cơng ty tài quyền huy động vốn trung, dài hạn qua phat hành chứng tiền gửi huy động vốn tổ chức theo điểm b khoản Điều 108 Luật TCTD 2010 c) Cho công ty A vay 20 tỷ đồng để đầu tư, xây dựng nhà máy chế biến hàng xuất Một TCTD phi ngân hàng cho cho khách hàng vay với tổng mức dư nợ thấp 25% vốn tự có TCTD (vốn tự có gồm giá trị thực vốn điều lệ tổ chức tín dụng vốn cấp chi nhánh ngân hàng nước quỹ dự trữ, số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Mà công ty A vay 20 tỷ đồng (thấp 25% vốn tự có cơng ty).Vì vậy, hoạt động hợp pháp cơng ty Prudential Theo khoản Điều 128 Luật TCTD 2010 d) Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp cho công ty B Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp hoạt động cơng ty tài quy định khoản Điều 111 Luật TCTD 2010 Vì hoạt động hợp pháp cơng ty Tình 3: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Nguyên Vũ (“Công ty”) ông Huỳnh Nguyên làm giám đốc, đồng thời người đại diện theo pháp luật Công ty, thành lập hoạt động theo pháp luật hành Ngày 02/03/2017, Công ty có yêu cầu xin vay 02 tỷ đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Duyên Hải (“Ngân hàng Duyên Hải”), với thời hạn vay 12 tháng, lãi suất 1,5%/tháng, mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh Hỏi: 1.Ông Nguyên vợ bà Thủy (đang thời kỳ hôn nhân) dùng hộ chung cư quận 8, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) quyền sử dụng lô đất 300 m2 quận Gò Vấp, TP.HCM, thuộc sở hữu (được định giá 4,5 tỷ đồng), chấp để đảm bảo khoản vay Công ty khơng? Vì sao? Trả lời: Ơng Ngun bà Thủy dùng hộ chung cư quận 8, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) quyền sử dụng lơ đất 300 mét vng quận Gị Vấp, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) để chấp cho khoản vay Công ty với Ngân hàng Duyên Hải phù hợp với quy định khoản Điều NĐ 163/2006/NĐ-CP quy định giao dịch bảo đảm, sửa đổi bổ sung NĐ 11/2012/NĐ-CP:” Bên bảo đảm bên dùng tài sản thuộc sở hữu mình, dùng quyền sử dụng đất mình, dùng uy tín cam kết thực cơng việc bên nhận bảo đảm để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân người khác, bao gồm bên cầm cố, bên chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh tổ chức trị - xã hội sở trường hợp tín chấp” Nhưng tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay ông Nguyên thỏa mãn điều kiện để trở thành tài sản vay chấp: Thứ nhất, tài sản hộ chung cư thuộc sở hữu vợ chồng ông lô đất 200m2 thuộc quyền sử dụng ông theo quy định pháp luật đất đai Thứ hai, tài sản phép giao dịch, pháp luật cho phép chấp Thứ ba, tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu, quyền sử dụng CSPL: Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Ngoài hộ mảnh đất quyền chấp phải đảm bảo số điều kiện sau: - Đối với hộ chung cư quận TPHCM + Có giấy chứng nhận theo quy định pháp luật + Không thuộc diện tranh chấp hay có khiếu nại + Khơng bị kê biên thi hành án + Không thuộc diện có định thu hồi đất từ quan nhà nước CSPL:khoản Điều 188 Luật Đất đai 2013 - Đối với lơ đất Gị Vấp TPHCM + Đất có giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác để xác định tính xác thực Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời hạn sử dụng đất, nghĩa vụ tài liên quan đến quyền sử dụng đất; + Đất nông nghiệp Nhà nước giao hạn mức; + Đất Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất; + Đất cho thuê trả tiền đất lần cho thời gian thuê + Đất Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất; + Đất nhận chuyển đổi, nhận chuyển nhượng, nhận tặng cho, nhận thừa kế + Đất không thuộc diện tranh chấp CSPL:Khoản Điều 179 Luật Đất đai 2013 2.Giả sử đến tháng năm 2017, vợ chồng ông Nguyên, bà Thủy có nhu cầu vay vốn trai du học nước với số tiền 300 triệu đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam (“Ngân hàng Đơng Nam”) Ơng Ngun, bà Thủy muốn sử dụng quyền sử dụng lơ đất nói để chấp Ngân hàng Đông Nam, bảo đảm cho khoản vay Căn vào quy định pháp luật hành, anh (chị) hướng dẫn thủ tục pháp lý cho ông Nguyên, bà Thủy để thực nguyện vọng nói Trả lời: - Đầu điên ông Nguyên, bà Thuỷ phải đáp ứng điều kiện để chấp quyền sử dụng đất: + Căn theo khoản Điều 188 Luật đất đai 2013 người sử dụng đất thực quyền chấp quyền sử dụng đất đáp ứng đủ điều kiện sau đây: - Đất đai khơng có tranh chấp - Quyền sử dụng đất không bị kê biên để đảm bảo thi hành án - Phải thời hạn sử dụng đất (thế chấp hời hạn sử dụng đất) + Điều 188 Luật Đất đai 2013 quy định việc chấp quyền sử dụng đất phải đăng ký quan đăng ký đất đai có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địa • Trong thời hạn sử dụng đất - Khi thực nhận chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất, ngân hàng tiến hành thủ tục sau với phối hợp với khách hàng bên chấp: + Kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp theo quy định Điều 188 Luật Đất đai 2013 “Điều kiện thực quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, tặng cho, chấp quyền sử dụng đất; Góp vốn quyền sử dụng đất”, gồm: • Kiểm tra Giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác quy định khoản Điều 186 khoản Điều 168 Luật Đất đai 2013 để xác định tính xác thực giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời hạn sử dụng đất, nghĩa vụ tài liên quan đến quyền sử dụng đất • Kiểm tra lại quyền địa phương để xác định đất khơng có tranh chấp, quyền sử dụng đất khơng bị kê biên để bảo đảm thi hành án • Kiểm tra thực địa, khảo sát, đo đạc tiến hành định giá tài sản • Nhận gốc giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác theo quy định Luật Đất đai 2013 • Lập ký hợp đồng chấp ngân hàng bên chấp (người có quyền sử dụng đất), thực cơng chứng hợp đồng chấp tổ chức hành nghề công chứng • Tiến hành việc đăng ký chấp văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở tài ngun mơi trường Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc phịng tài ngun mơi trường Môi trường quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (Được hướng dẫn cụ thể Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT Bộ tư pháp – Bộ Tài nguyên môi trường) - Sau đăng ký chấp Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, thủ tục chấp quyền sử dụng đất vay ngân hàng hoàn tất Giả sử khoản nợ Công ty đến hạn Công ty kinh doanh thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng Duyên Hải; đó, khoản nợ ơng Ngun, bà Thủy chưa đến hạn, Ngân hàng Đơng Nam có xử lý quyền sử dụng lơ đất quận Gị Vấp tài sản chấp để thu nợ hay khơng? Tại sao? Như trình bày trên, Căn chung cư Quận lơ đất Gị Vấp chấp để bảo đảm khoản vay Ngân hàng Duyên Hải Đồng thời, lô đất Gò Vấp sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng Đông Nam Hành vi chấp tài sản quyền sử dụng đất trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm – Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 83/2010/NĐ-CP NĐ 11/2012/NĐ-CP Ngân hàng Đông Nam xử lý quyền sử dụng đất lơ đất Gị Vấp để thu hồi nợ khoản nợ chưa đến hạn hay không? Theo khoản Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 tổ chức tín dụng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm quy định hợp đồng cấp tín dụng Trong tình khơng nêu rõ nên giả sử phía Cơng ty khơng cung cấp sai thật hay vi phạm Từ Ngân hàng Đông Nam thu hồi nợ trước thời hạn Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm quy định khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm Hơn nữa, khoản Điều Nghị định rõ, bên nhận bảo đảm tài sản có quyền thỏa thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên toán cho Lô đất tài sản chấp hai ngân hàng Duyên Hải (đã đến hạn) Đông Nam (chưa đến hạn trả nợ) để bảo đảm khoản nợ vay Theo quy định Dun Hải tốn trước khoản nợ (xử lý tài sản để thu hồi nợ) Nhưng Ngân hàng Đông Nam muốn xử lý tài sản khoản nợ chưa đến hạn nên Đơng Nam thỏa thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên với Dun Hải Nếu khơng thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật toán theo thứ tự ưu tiên toán Giả sử, sau chấp hộ chung cư quận để làm tài sản bảo đảm, vợ chồng ơng Ngun bà Thuỷ có quyền cho th hộ nói hay khơng? Ngân hàng có quyền yêu cầu kê biên xử lý hộ chung cư để thu hồi nợ không trường hợp, hợp đồng thuê có thời hạn đến 30/05/2018 Giải thích đưa sở pháp lý Vợ chồng ông Nguyên bà Thủy quyền cho thuê hộ nói Tuy nhiên, việc cho thuê không thông báo đến Ngân hàng Duyên Hải mà gây thiệt hại phải bồi thường – Khoản Điều 23 Nghị định 163/2006/NĐ-CP Khoản nợ đến hạn xử lý vào ngày 02/3/2018, tức tài sản chấp bị xử lý để thu hồi nợ Nên hợp đồng cho thuê có thời hạn đến 30/5/2018 chấm dứt để vợ chồng ông Nguyên bà Thủy thực nghĩa vụ với Ngân hàng – Khoản Điều 23 Nghị định 163/2006/NĐ-CP Vì vậy, Ngân hàng có quyền xử lý chung cư Quận để thu hồi nợ ... 179 Luật Đất đai 2013 2.Giả sử đến tháng năm 2017, vợ chồng ơng Ngun, bà Thủy có nhu cầu vay vốn trai du học nước với số tiền 300 triệu đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam (? ?Ngân hàng. .. dụng đất vay ngân hàng hoàn tất Giả sử khoản nợ Công ty đến hạn Công ty kinh doanh thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng Duyên Hải; đó, khoản nợ ông Nguyên, bà Thủy chưa đến hạn, Ngân hàng Đơng Nam... theo pháp luật hành Ngày 02/03/2017, Cơng ty có u cầu xin vay 02 tỷ đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Duyên Hải (? ?Ngân hàng Duyên Hải”), với thời hạn vay 12 tháng, lãi suất 1,5%/tháng, mục đích