Đang tải... (xem toàn văn)
Trang 1 thảo luận nhận định Trang 2 thảo luận bài tập Thảo luận nhận định 1 Tiền đề cho sự xuất hiện hoạt động ngân hàng là hoạt động gửi giữ tiền 2 Hệ thống ngân hàng hai cấp là hệ thống ngân hàng, t.
Trang thảo luận nhận định Trang thảo luận tập Thảo luận nhận định Tiền đề cho xuất hoạt động ngân hàng hoạt động gửi giữ tiền Hệ thống ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng, ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Ngân hàng nhà nước Việt Nam phép kinh doanh tiền tệ Nguồn luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành Đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng đối tượng điều chỉnh ngành luật khác BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tình A (Đài Loan) muốn thành lập doanh nghiệp VN với hoạt động kinh doanh đại lý ký gởi hàng hóa, đại lý bán vé máy bay, kinh doanh lữ hành nội địa Để thuận tiện cho việc cấp GCNĐKKD, A định cho anh B (1.000.000.000 VND theo Hợp đồng vay số 01) chị C (1.000.000.000 VND theo Hợp đồng vay số 02) vay, thay mặt quản lý vốn đứng tên GCNĐKKD Sau đó, anh B chị C tiến hành thủ tục thành lập công ty TNHH D, gồm thành viên anh B chị C, người sở hữu 50% vốn điều lệ (2.000.000.000 VNĐ) Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Tình Ơng A, bà B C góp vốn thành lập cơng ty TNHH D Ngồi hoạt động lĩnh vực xây dựng, Cơng ty TNHH D cịn thường xun nhận tiền gửi từ thành viên (A, B, C) người thân gia đình thành viên (A, B, C) vay kiếm lời Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Tình Cơng ty TNHH D thành lập hoạt động theo pháp luật có nhu cầu vay 1.000.000.000 VND để đầu tư sản xuất Sau xét hồ sơ đề nghị vay, Ngân hàng TMCP A định cấp tín dụng cho Cơng ty TNHH D theo Hợp đồng tín dụng, có nội dung sau: khoản vay tỷ VND, với thời hạn vay 06 tháng, lãi suất 1,5%/tháng Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Tình Cơng ty A (được thành lập theo pháp luật Hàn Quốc) muốn cung cấp dịch vụ toán tiêu dùng ưu việt cách mở tài khoản cho toàn thể nhân viên Cơng ty A, sau Cơng ty A cấp cho nhân viên thẻ toán Với thẻ toán này, người lao động quyền mua hàng hóa, dịch vụ nơi đâu có liên kết với Cơng ty A với số tiền toán vượt gấp lần lương tháng chủ tài khoản Giá trị toán vượt tính theo lãi suất NHNNVN cơng bố Mục đích Cơng ty A không mong muốn thành lập ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý (như: vốn, người điều hành…) Hơn nữa, A khơng có ý định tham gia vào toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam Hỏi: Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? BÀI THẢO LUẬN LẦN MÔN: LUẬT NGÂN HÀNG Tiền đề cho xuất hoạt động ngân hàng hoạt động gửi giữ tiền Trả lời: Nhận định: Sai Giải thích: Các hoạt động ngân hàng xuất hội đủ yếu tố sau: + Có phân công lao động xã hội cải tiến phương thức sản xuất cơng cụ lao động, cải xã hội làm có dư thừa tích lũy, song tích lũy khơng hình thức vật mà dạng tiền tệ + Sự xuất tiền tệ Khi tiền tệ đóng vai trò trung gian trao đổi kinh tế cơng cụ tích lũy cãi dư thừa để dành Xuất nhóm người chuyện nhận giữ hộ tiền dư thừa dân chúng + Nhu cầu sử dụng vốn tiền tệ vào mục đích người tiêu dùng, đầu tư Xuất nhóm người cần tiền, phải vay, mượn để đầu tư, tiêu dùng Như vậy, hội tụ đầy đủ 04 yếu tố xuất hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng, ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh Trả lời: Nhận định: Sai Giải thích: Hệ thống ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng mà chia làm hai nhóm: + Ngân hàng trung ương: ngân hàng độc quyền phát hành tiền (khoản Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam) + Các ngân hàng thương mại: không phát hành tiền mà thực hoạt động trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế Hoạt động theo điều tiết ngân hàng trung ương Bổ sung thêm Điều LNHNNVN Như vậy, ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng mà ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh mà có ngân hàng trung ương quyền phát hành tiền Hệ thống ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng cấp 3 Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Trả lời: Nhận định: Đúng Xuất phát từ chức năng, vị trí, vai trị tổ chức tín dụng kinh tế nói riêng lĩnh vực đời sống xã hội nói chung Mặt khác, hoạt động có yêu cầu vốn pháp định, tổ chức tín dụng thực hoạt động huy động vốn cung cấp dịch vụ toán qua tài khoản cho khách hàng, mà tổ chức tín dụng thường nợ lớn kinh tế, chứa đựng nhiều rủi ro Vì mà gia nhập thị trường hoạt động ngân hàng phải thỏa mãn điều kiện luật định phải thực thủ tục xin giấy phép kinh doanh để thực hoạt động kinh doanh Theo Nghị định số 59/2006/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2006 Chính phủ quy định chi tiết luật thương mại hàng hóa dịch vụ cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh kinh doanh có điều kiện kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngành hàng thuộc nhóm lĩnh vực ngành nghề kinh doanh có điều kiện Như vậy, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Ngân hàng nhà nước Việt Nam phép kinh doanh tiền tệ Trả lời: Nhận định: Sai Giải thích: Cơ sở pháp lý: Khoản Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối, thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Như Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam không phép kinh doanh tiền tệ mà thực chức năng: chức quản lý chức Ngân hàng trung ương Nhận định Đúng Điều 33, Điều 34 Luật NHNNVN - Phân biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ với hoạt động ngân hàng? Hoạt động ngân hàng bao gồm nhóm: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Nguồn luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành Trả lời: Nhận định: Sai Giải thích: Bởi ngồi VBQPPL nhà nước ban hành cịn định pháp luật, quy tắc ứng xử, tập quán quốc tế, hiệp định, thông lê công ước quốc tế mà Việt Nam thừa nhận tự nguyện áp dụng theo Đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng đối tượng điều chỉnh ngành luật khác Trả lời: Nhận định: Đúng Giải thích: khoản Điều 32 Văn hợp Quốc hội Trong quan hệ xã hội phát sinh tổ chức, quản trị, điều hành ngân hàng nhà nước Việt Nam; trình tự thủ tục hoạt động giải thể kinh doanh, điều hành, cấu tổ chức tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng … quan hệ chịu điều chỉnh luật ngân hàng mà cịn có điều chỉnh ngành luật khác luật dân sự, luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật phá sản, luật đầu tư Cho ví dụ: - A cho B vay Ngân hàng bảo lãnh hợp đồng cho vay - Trong q trình hoạt động doanh nghiệp, thành lập thực theo điều kiện pháp luật chun ngành quy định doanh nghiệp cần phải tuân theo pháp luật ngân hàng phá sản,… BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tình A (Đài Loan) muốn thành lập doanh nghiệp VN với hoạt động kinh doanh đại lý ký gởi hàng hóa, đại lý bán vé máy bay, kinh doanh lữ hành nội địa Để thuận tiện cho việc cấp GCNĐKKD, A định cho anh B (1.000.000.000 VND theo Hợp đồng vay số 01) chị C (1.000.000.000 VND theo Hợp đồng vay số 02) vay, thay mặt quản lý vốn đứng tên GCNĐKKD Sau đó, anh B chị C tiến hành thủ tục thành lập công ty TNHH D, gồm thành viên anh B chị C, người sở hữu 50% vốn điều lệ (2.000.000.000 VNĐ) Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Đây khơng phải hoạt động ngân hàng Căn theo khoản Điều Luật NHNN 2010 quy định: “1 Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” Trong tình không đáp ứng đủ điều kiện để hoạt động hoạt động ngân hàng A cho anh B chị C vay số tiền 1.000.000, hoạt động cho vay thuộc hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, việc cho vay không đáp ứng yếu tố thường xuyên, liên tục mà cho vay để thuận tiện cho việc cấp Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh Do đó, hoạt động khơng phải hoạt động ngân hàng Tình Ơng A, bà B C góp vốn thành lập cơng ty TNHH D Ngồi hoạt động lĩnh vực xây dựng, Cơng ty TNHH D cịn thường xuyên nhận tiền gửi từ thành viên (A, B, C) người thân gia đình thành viên (A, B, C) vay kiếm lời Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Đây hoạt động ngân hàng Căn theo khoản Điều Luật NHNN 2010 quy định: “1 Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Mặc dù, công ty TNHH D thường xuyên nhận tiền gửi vay kiếm lời đáp ứng nội dung hoạt động yếu tố thường xuyên hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, chất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh, hoạt động để sinh lợi nhuận Cơng ty D khơng đáp ứng điều kiện Vì hoạt động kinh doanh Công ty D lĩnh vực xây dựng hoạt động nhận tiền gửi từ thành viên người thân gia đình thành viên vay kiếm lời hoạt động kinh doanh để kiếm lợi nhuận nên khơng đảm bảo chất tính kinh doanh hoạt động ngân hàng Vì vậy, hoạt động Cơng ty TNHH D khơng phải hoạt động ngân hàng Tình Công ty TNHH D thành lập hoạt động theo pháp luật có nhu cầu vay 1.000.000.000 VND để đầu tư sản xuất Sau xét hồ sơ đề nghị vay, Ngân hàng TMCP A định cấp tín dụng cho Cơng ty TNHH D theo Hợp đồng tín dụng, có nội dung sau: khoản vay tỷ VND, với thời hạn vay 06 tháng, lãi suất 1,5%/tháng Hỏi: Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 “2 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” Như xác định trên, Ngân hàng TMCP A tổ chức tín dụng hoạt động dựa theo tính chất mục tiêu hoạt động ngân hàng, xem ngân hàng Do đó, Ngân hàng TMCP A thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sở quy định khoản 12 Điều Luật hoạt động ngân hàng là: “12 Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” Theo đó, việc Ngân hàng TMCP A định cấp tín dụng cho Cơng ty TNHH D theo Hợp đồng tín dụng, có nội dung sau: khoản vay tỷ VND, với thời hạn vay 06 tháng, lãi suất 1,5%/tháng việc Ngân hàng thực hoạt động ngân hàng (điểm b khoản 12 Điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010) Hoạt động cấp tín dụng theo khoản 14 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 hoạt động cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng, việc cấp tín dụng cho tổ chức hay cá nhân phép sử dụng hiểu giao kết qua lại bên khách hàng ngân hàng Tình Công ty A (được thành lập theo pháp luật Hàn Quốc) muốn cung cấp dịch vụ toán tiêu dùng ưu việt cách mở tài khoản cho toàn thể nhân viên Cơng ty A, sau Cơng ty A cấp cho nhân viên thẻ toán Với thẻ toán này, người lao động quyền mua hàng hóa, dịch vụ nơi đâu có liên kết với Cơng ty A với số tiền toán vượt gấp lần lương tháng chủ tài khoản Giá trị tốn vượt tính theo lãi suất NHNNVN cơng bố Mục đích Cơng ty A không mong muốn thành lập ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý (như: vốn, người điều hành…) Hơn nữa, A khơng có ý định tham gia vào toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam Hỏi: Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? Trả lời: Hoạt động công ty A không hoạt động động ngân hàng Thứ nhất, thấy cơng ty A có lĩnh hoạt động khơng phải hoạt động ngân hàng Vì để thực hoạt động ngân hàng bao gồm hoạt động nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản phải có giấy phép thành lập mà Công ty A lại không mong muốn thành lập ngân hàng Việt Nam Mặt khác, dịch vụ áp dụng cho nhân viên công ty A Do khơng đáp ứng yếu tố thường xuyên yếu tố hoạt động kinh doanh Thứ hai, hoạt động cung cấp dịch vụ tốn nói có nét tương tự với hoạt động cấp tín dụng Hoạt động hoạt động nghiệp vụ địi phải cấp phép cơng ty A khơng đáp ứng điều kiện Hoạt động cung cấp dịch vụ mà công ty A muốn thực hiểu họat động cung cấp thẻ tín dụng (thẻ cho phép tiêu trước, trả sau) Trong trường hợp này, cơng ty A lập tài khoản thẻ tín dụng đứng tên cơng ty A ngân hàng thẻ phụ để phát cho nhân viên, quy định hạn mức tín dụng Bên cạnh đó, cơng ty A lập tài khoản toán ngân hàng thẻ phụ cho nhân viên công ty A Công ty A tiến hành ấn định hạn mức giao dịch lãi suất hay thời hạn toán khoản tiền đến hạn công ty A tự chủ trì Tình A tập đoàn chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng tồn cầu thơng qua cơng ty chi nhánh quốc gia A có diện thương mại Việt Nam ngân hàng TNHH B (ngân hàng 100% vốn nước ngồi) có trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tại, A có ý định xây dựng Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management System, gọi tắt "CRM") nhằm mục đích quản lý thơng tin khách hàng doanh nghiệp (không phải khách hàng cá nhân) tồn cầu Tuy nhiên, thơng tin khách hàng doanh nghiệp bao gồm thơng tin cá nhân, ví dụ như: thơng tin người đại diện theo pháp luật, giám đốc, người bảo lãnh doanh nghiệp Hệ thống CRM dự kiến đặt trụ sở A Nhật Bản, tiếp nhận thông tin từ công ty (là ngân hàng) quốc gia, sau đó, thơng tin chia sẻ cho công ty khác (cũng ngân hàng) quốc gia khác hệ thống quản lý A Hỏi: Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? Khi định thành lập hệ thống quản lý quan hệ khách hàng công ty A cần lưu ý việc bảo vệ thông tin khách hàng Bởi, khoản 1, Điều 35 BLDS 2015 Điều Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 việc thu thập, lưu giữ, sử dụng, công khai thông tin liên quan đến đời sống riêng tư, bí mật cá nhân, tổ chức phải cá nhân, tổ chức đồng ý Ngoài ra, Điều 38 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam 2010 Điều 14 Luật tổ chức tín dụng 2010 có quy định nghĩa vụ bảo vệ bí mật bí mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng Về nguyên tắc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng, Nghị định 117/2018/NĐ-CP quy định việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nêu rõ: “Thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải giữ bí mật cung cấp theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017, Nghị định pháp luật có liên quan” Hơn nữa, công ty A phải quy định pháp luật ban hành quy định nội giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin khách hàng tổ chức thực thống tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Quy định nội giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin khách hàng phải bao gồm tối thiểu nội dung sau đây: (1) Quy trình, thủ tục tiếp nhận, xử lý cung cấp thông tin khách hàng; quy trình, thủ tục lưu trữ, bảo vệ bí mật thông tin khách hàng; (2) Việc giám sát, kiểm tra xử lý vi phạm quy định nội giữ bí mật, lưu trữ, cung cấp thơng tin khách hàng; (3) Phân cấp thẩm quyền, quyền hạn, nghĩa vụ đơn vị, cá nhân việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thơng tin khách hàng Như vậy, cơng ty A có ý định xây dựng hệ thống quản lý quan hệ khách hàng thơng tin khách hàng cơng ty A công ty quốc gia khác hệ thống quản lý công ty A phải bảo mật tuyệt đối, trừ trường hợp pháp luật quy định phép cung cấp Bảo mật thông tin khách hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, quan, tổ chức không tự ý tiết lộ thơng tin khách hàng bên ngồi hay thực hành vi bất việc trục lợi, sử dụng trái phép, mua bán, trao đổi, tặng cho, sửa chữa, thay đổi cơng khai hóa thơng tin Theo đó, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 luật liên quan ghi nhận chế tài mà ngân hàng tổ chức tín dụng phải gánh chịu tùy theo tính chất, mức độ hành vi vi phạm bị xử lý kỷ luật, phạt vi phạm hành chính, truy cứu trách nhiệm hình sự, phải bồi thường thiệt hại ... xem ngân hàng Do đó, Ngân hàng TMCP A thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng năm 2 010 , sở quy định khoản 12 Điều Luật hoạt động ngân hàng là: ? ?12 Hoạt động ngân hàng. .. hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” Như xác định trên, Ngân hàng TMCP A tổ chức tín dụng hoạt động dựa theo tính chất mục tiêu hoạt động ngân hàng, ... vấn cho khách hàng nào? BÀI THẢO LUẬN LẦN MÔN: LUẬT NGÂN HÀNG Tiền đề cho xuất hoạt động ngân hàng hoạt động gửi giữ tiền Trả lời: Nhận định: Sai Giải thích: Các hoạt động ngân hàng xuất hội