CÂU HỎI THẢO LUẬN MÔN LUẬT NGÂN HÀNG
CÂU HỎI THẢO LUẬN MÔN LUẬT NGÂN HÀNG CÂU 1: Theo anh chị gọi “thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường”? theo khoản 2, điều 12 Luât ngân hàng nhà nước Việt Nam? Thị trường tiền tệ là gì? Là thị trường vốn ngắn hạn, nơi diễn hoạt động của cung và cầu về vốn ngắn hạn Vốn ngắn hạn bao gồm cả trái phiếu ngắn hạn, có kỳ hạn tức mua bán nợ ngắn hạn rủi ro thấp, tính khoản cao Thị trường tiền tệ diễn chủ yếu thơng qua hoạt động hệ thống ngân hàng, ngân hàng chủ thể quan trọng việc cung cấp sử dụng hạn vốn ngắn “Thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường” điều buộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải có sách linh hoạt việc hỗ trợ khoản cho ngân hàng gặp khó khăn dù tạm thời Những trường hợp “thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường” Giá USD tự thấp tỷ giá NHTM Trong trường hợp thị trường ngoại hối tương đối ổn định có xu hướng giảm Tuy nhiên, tỷ giá thị trường chợ đen đang có dấu hiệu cho thấy có tượng thu mua ngoại tệ qua số điểm giá USD tự thấp USD ngân hàng chênh lệch mua - bán thị trường 10 đồng/1 USD, ngân hàng phổ biến 40 - 50 đồng. Giá mua bán USD thị trường tự chênh lệch thấy thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường Lãi suất tín phiếu liên tục giảm Trong trường hợp: - NHNN phát hành 1.000 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 28 ngày, lãi suất 4,0%/năm; - Phát hành 1.000 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 56 ngày với lãi suất 5,9%/năm; - Và phát hành 98 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 91 ngày với lãi suất 6,5%/năm Và vịng ngày, lãi suất tín phiếu kỳ hạn 28 ngày liên tục giảm So với ngày phát hành, lãi suất tín phiếu kỳ hạn giảm theo tỉ lệ % Giá vàng biến động mạnh Giá vàng thế giới tăng cao hiệu ứng sách vàng NHNN chấm dứt hoạt động huy động cho vay vàng ngân hàng thương mại.Các quỹ thị trường tiền tệ đóng cửa sau ECB hạ lãi suất Không thể tạo lợi nhuận, quỹ thị trường tiền tệ châu Âu đồng loạt đóng cửa Thống đốc bật mí nhiều tin “sốc” thị trường tiền tệ Soi lại thị trường tiền tệ Các dấu hiệu diễn khoảng thời gian, không khắc phục sớm dễ tạo hiệu ứng cộng hưởng gây tác động tâm lý tiêu cực đến thị trường, ảnh hưởng lớn tới việc kiểm soát lạm phát những tháng cuối năm Hơn nữa, nếu thị trường vàng biến động làm thay đổi cân đối cung cầu vàng, tất yếu tác động đến thị trường ngoại hối gây biến động đến tỷ giá Lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng mạnh Trong bối cảnh khơng có tài sản chấp để vay thị trường liên ngân hàng khơng có giấy tờ có giá để vay trên thị trường mở, tình trạng vượt trần lãi suất nhằmgiải khoản sẽ tiếp tục tiếp diễn chấp nhận vay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao Số liệu cung cấp Website NHNN cho thấy, nhiều ngân hàng phải vay mượn thị trường liên ngân hàng với lãi suất 12%/năm kỳ hạn tháng ngày 8/10 Trên thị trường tiền gửi, việc nhiều NHTM tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn tình trạng vượt trần lãi suất tiếp diễn đẩy lãi suất tiền gửi tăng cao kỳ hạn 12 tháng 12 tháng Việc lãi suất trên thị trường liên ngân hàng tăng mạnh với tình trạng xé rào lãi suất cho thấy nhiều ngân hàng nhỏ tiếp tục gặp vấn đề khoản ngân hàng lớn tương đối dư dả tiền để mua lượng lớn trái phiếu tín phiếu ? Chính sách vĩ mơ tiền tệ tạo ảnh hưởng sâu rộng nhiều lĩnh vực nào? CÂU 2: : Dựa vào văn pháp luật ngân hàng nay, anh chị nêu quy định phòng ngừa rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng? Pháp luật phịng ngừa rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chứa đựng quy định văn quy phạm pháp luật chủ yếu như: + Các văn luật Luật NHNN Việt Nam, + Luật Các tổ chức tín dụng, + Các nghị định Chính phủ, + Thông tư định NHNN văn khác + Bên cạnh cịn có văn điều chỉnh bảo đảm an toàn Hoạt động ngân hàng quan quốc tế ban hành Ủy ban Basel, IMF, WB… Những quy định phịng ngừa rủi ro: - Tiêu chí tài để xác lập mức dự phòng rủi ro xử lý rủi ro: để đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng thương mại, Điều Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 Ngân hàng Nhà nước quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại xác định sở tính an tồn theo vốn điều lệ Việc xác định tỉ lệ an toàn dựa tiêu chí giúp định hướng cho ngân hàng thương mại phát triển ổn định, thực chất; gia tăng tích lũy; tăng cường huy động nguồn vốn dài hạn, có tính chất tương tự vốn chủ sở hữu để gia tăng an toàn hoạt động cho ngân hàng Vì vậy, phù hợp sử dụng mức vốn tự có để tính số an tồn phát triển hệ thống - Tiêu chí nhận diện khách hàng để thiết lập dự phòng xử lý rủi ro: Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có xác định điều kiện chủ thể vay vốn; Quyết định 1906/2004/QĐ-NHNN ngày 6/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế hoạt động bao toán tổ chức tín dụng Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng quan trọng, nhằm định hướng cho tổ chức tín dụng việc xếp hạng quản trị rủi ro - Phương pháp phân loại nợ Theo quy định hành, khoản nợ chia thành năm nhóm khác Nhóm 1: nhóm đủ tiêu chuẩn; Nhóm (nợ ý): nhóm có nợ hạn 90 ngày, khoản nợ cấu lại; Nhóm (nợ tiêu chuẩn): nhóm nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày khoản nợ cấu lại nợ hạn 90 ngày; Nhóm (nợ nghi ngờ): khoản nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày khoản nợ cấu lại hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; Nhóm 5: nhóm có khả vốn Mục tiêu việc phân chia để áp dụng biện pháp cần thiết trích lập dự phịng (nợ nhóm 1: 0%; nợ nhóm 2: 5%; nợ nhóm 3: 20%; nợ nhóm 4: 50%; nợ nhóm 5: 100%) - Các giới hạn cụ thể trường hợp không xác định giới hạn Theo quy định hành, giới hạn cấp tín dụng xác định riêng cho hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, bao tốn Quy định Luật Tổ chức Tín dụng - Giới hạn chuyển vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; riêng nội dung giới hạn chuyển vốn ngắn hạn sang vốn trung hạn, dài hạn lại tách Quy định văn riêng Thông tư số 15/2006/TT-NHNN ngày 10/8/2006 Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng (với mức tối đa 40% tổng nguồn vốn ngắn hạn) Câu hỏi: Nguyên tắc xây dựng quy định phòng ngừa xử lý rủi ro gì? Trả lời: Hiện nay, văn quy định phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng ban hành áp dụng thời gian dài (từ năm 2005) nên việc xem xét, sửa đổi, bổ sung điểm bất cập cần thiết, nhằm tạo điều kiện, công cụ sở pháp lý thuận tiện cho tổ chức tín dụng việc phân loại, quản lý nợ kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng Về bản, pháp luật cần đưa quy định cụ thể nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tổ chức tín dụng dựa việc yêu cầu xây dựng hệ thống lưu trữ, cập nhật báo cáo thông tin Đây đồng thời yêu cầu nguyên tắc minh bạch trình xây dựng pháp luật Bên cạnh đó, hệ thống quy định phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng cần định hướng cho tổ chức tín dụng việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, sách quản trị rủi ro hoạt động tín dụng CÂU 3: Thành viên Hội đồng quản trị độc lập Trong công ty cổ phần tồn nguy xung đột lợi ích bên cổ đông với tư cách người sở hữu vốn với bên người quản lý điều hành công ty với tư cách người trực tiếp quản lý sử dụng vốn Những người quản lý thường cổ đông nắm giữ phần vốn góp đáng kể lại người điều hành hoạt động cơng ty họ ưu tiên quyền lợi cá nhân, quyền lợi nhóm quyền lợi cổ đơng Do đó, luật về quản trị doanh nghiệp của quốc gia quy định thị trường niêm yết thường yêu cầu cấu HĐQT công ty phải có tham gia thành viên HĐQT độc lập (Independent directors – ID) Các thành viên có vai trị quan trọng việc giám sát, làm giảm nguy lạm dụng quyền hạn người quản lý cơng ty, góp phần bảo vệ lợi ích đáng cổ đơng, cổ đơng nhỏ Thành viên HĐQT độc lập có gọi đầy đủ thành viên HĐQT độc lập khơng điều hành thành viên HĐQT khơng có quan hệ vật chất với công ty, hay công ty con, công ty liên kết công ty - dù trực tiếp hay gián tiếp (với tư cách đối tác, cổ đông, nhân viên tổ chức có quan hệ kinh doanh với cơng ty) Định nghĩa diễn giải thành điều kiện sau (tùy theo quốc gia tùy theo công ty): - Không phải người lao động công ty hay cơng ty con, cơng ty liên kết vịng ba năm gần - Khơng có người gia đình thành viên HĐQT, tổng giám đốc, người quản lý khác, hay cổ đông lớn công ty, công ty con, công ty liên kết ba năm gần - Không sở hữu cổ phần công ty hay công ty con, công ty liên kết với công ty - Không nhận khoản thù lao khác từ công ty, ngoại trừ khoản thù lao trả cho vai trị thành viên HĐQT - Khơng tham gia vào chương trình quyền chọn cổ phần (share option scheme) chương trình khác công ty liên quan đến việc trả thu nhập theo hiệu làm việc - Không thành viên kế hoạch hưu trí (pension scheme) cơng ty - Khơng có quan hệ lãnh đạo chéo có mối liên hệ đáng kể với thành viên HĐQT khác thông qua việc tham gia vào tổ chức, doanh nghiệp khác - Không đại diện ủy quyền cổ đơng lớn Ngồi ra, số cơng ty, cịn có thêm điều kiện khác như: - Thời gian tham gia vào HĐQT công ty không 10 năm - Chưa làm việc công ty tham gia thành viên ban kiểm sốt cơng ty Vì cần có thành viên độc lập? Thứ nhất, cần tính khách quan Một hội đồng quản trị, bao gồm người bên trong, có quan hệ lợi ích bên cơng ty, khó đưa quan điểm, ý kiến khách quan để dẫn đến định có lợi cho đa số cổ đơng, bất lợi, có lợi, cho thân Thành viên HĐQT độc lập người khơng có quan hệ lợi ích với cơng ty, khơng bị “lấn cấn” suy nghĩ liên quan đến lợi ích riêng tư, nên đưa ý kiến khách quan, nhằm vào lợi ích tổng thể cơng ty khơng nhằm vào lợi ích riêng tư cá nhân nhóm người Nhờ tiếng nói khách quan này, HĐQT cơng ty tránh định mang tính “có ý đồ”, gây xung đột lợi ích cổ đơng, đơi khi, nội HĐQT Có cơng ty, tiếng nói thành viên HĐQT độc lập mang tính định nội HĐQT có hai nhóm lợi ích xung đột lẫn trạng thái “cân lực lượng” Ngoài ra, thời đại ngày nay, để phát triển bền vững, công ty không quan tâm đến quyền lợi cổ đông (shareholders) mà quan tâm đến chủ thể liên quan (stakeholders) khác chủ nợ, người cung cấp, khách hàng, người lao động Khơng có khách quan thành viên độc lập, HĐQT đưa định đem lại lợi ích trước mắt cho cổ đông mà không quan tâm đến chủ khác, dẫn đến việc cơng ty uy tín, khách hàng lòng tin, người lao động bỏ việc gây thiệt hại lâu dài cho công ty Thứ hai, cần có nhìn rộng từ bên ngồi Có thể xuất phát từ khát vọng kinh doanh, tham vọng làm giàu, từ cảm giác “say sưa chiến thắng” thành viên HĐQT bên công ty thường cổ đơng lớn - khơng có nhìn tồn diện tranh thị trường tình hình kinh doanh cơng ty Các định mang tính chiến lược đưa từ lạc quan (hoặc bi quan) mức, dẫn đến vội vàng, liều lĩnh, khơng tính hết yếu tố rủi ro, dễ dẫn đến thất bại Khi đó, với góc nhìn người ngồi, thành viên HĐQT độc lập có nhiều thơng tin thị trường, môi trường kinh doanh để đưa phân tích, nhận định sáng suốt hơn, giúp cho HĐQT “tỉnh táo” lại để đưa định đắn Thứ ba, cần thêm kiến thức, kinh nghiệm kinh doanh quản lý Các thành viên HĐQT bên giỏi, khơng thể giỏi hết mặt Đó chưa kể, nhiều trường hợp, thành viên HĐQT bên quen với cách làm ăn đơn giản quy mơ nhỏ, khơng có đủ kiến thức, kinh nghiệm để tổ chức quản lý công ty giai đoạn phát triển lớn mạnh Khi đó, việc đưa thành viên độc lập có lực, kinh nghiệm từ bên vào để giúp lèo lái công ty điều cần thiết Thứ tư, cần chứng tỏ minh bạch Những công ty đại chúng công ty niêm yết cần chứng tỏ minh bạch để làm an lịng cổ đông thu hút thêm nhà đầu tư Một cách thể công khai, minh bạch hoạt động kinh doanh công ty có mặt phần ba số thành viên độc lập cấu HĐQT Những thành viên HĐQT độc lập, ngồi việc đóng góp kiến thức, kinh nghiệm kinh doanh quản lý đưa ý kiến khách quan HĐQT, người “để mắt” đến công bằng, minh bạch hoạt động quản trị cơng ty =>tóm lại pháp luật qui định thành viên độc lập hội đồng quản trị để đảm bảo tính khách quan ,cơng bằng,hạn chế tình trạng lạm quyền,phát huy hết khả nghĩa vụ trách nhiệm quyền hạn thành viên,nâng cao kiến thức hiệu hoạt động… CÂU 4: Anh chị cho biết tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước ngồi vào tổ chức tín dụng việt nam? Ngày 03 tháng 01 năm 2014, Chính phủ ban hành Nghị định số 01/2014/NĐ-CP về việc nhà đầu tư nước ngồi mua cổ phần tổ chức tín dụng Việt Nam: điều kiện, thủ tục mua cổ phần, tổng mức sở hữu cổ phần tối đa nhà đầu tư nước ngoài, tỷ lệ sở hữu cổ phần tối đa nhà đầu tư nước ngồi tổ chức tín dụng Việt Nam; điều kiện tổ chức tín dụng Việt Nam bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài(bao gồm tổ chức nước cá nhân nước ngồi) Cá nhân nước ngồi người khơng mang quốc tịch Việt Nam Tổ chức nước bao gồm: tổ chức thành lập hoạt động theo pháp luật nước chi nhánh tổ chức nước ngồi Việt Nam; tổ chức, quỹ đóng, quỹ thành viên, cơng ty đầu tư chứng khốn thành lập hoạt động Việt Nam có tỷ lệ tham gia góp vốn bên nước ngồi 49% Tổ chức tín dụng cổ phần tổ chức tín dụng thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, bao gồm: Ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài cổ phần, cơng ty cho th tài cổ phần Nhà đầu tư nước ngồi có hình thức mua cổ phần tổ chức tín dụng (TCTD): mua cổ phần cổ đông, mua cổ phần TCTD trường hợp TCTD bán cổ phần để tăng vốn điều lệ bán cổ phiếu quỹ hoặcchuyển đổi hình thức pháp lý thành tổ chức tín dụng cổ phần Tỷ lệ sở hữu cổ phần cá nhân nước không vượt 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Việt Nam. Đối với tổ chức nước ngồi, tỷ lệ khơng vượt q 15% Nếu nhà đầu tư nhà đầu tư chiến lược, tỷ lệ không vượt 20%. Tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước người có liên quan nhà đầu tư nước ngồi khơng vượt q 20% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Việt Nam. Tổng mức sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước ngồi khơng vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng thương mại Việt Nam Tổ chức nước mua cổ phần dẫn đến mức sở hữu từ 10% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Việt Nam trở lên phải đáp ứng điều kiện, có điều kiện pháp lý, tài chính, có tổng tài sản tối thiểu tương đương 10 tỷ đô la Mỹ nhà đầu tư nước ngồi ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài có mức vốn điều lệ tối thiểu tương đương tỷ đô la Mỹ nhà đầu tư nước tổ chức khác vào năm liền kề trước năm nộp hồ sơ mua cổ phần Giá bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngồi tổ chức tín dụng Việt Nam chưa niêm yết xác định thông qua đấu giá hình thức thỏa thuận Điều kiện để TCTD bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngồi: phải có phương án cổ phần hóa, phương án chuyển đổi cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật, có phương án bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài; phương án tăng vốn điều lệ, phương án bán cổ phiếu quỹ Đại hội đồng cổ đơng thơng qua, có phương án bán cổ phần cho nhà đầu tư nước Nhà đầu tư nước ngồi : - Có đầy đủ quyền cổ đông theo quy định pháp luật Việt Nam, Điều lệ tổ chức tín dụng cổ phần mà nhà đầu tư nước mua cổ phần thỏa thuận phù hợp với pháp luật Việt Nam hợp đồng mua, bán cổ phần nhà đầu tư nước ngồi với tổ chức tín dụng Việt Nam - Được chuyển nước khoản thu nhập từ đầu tư, mua cổ phần, khoản thu từ chuyển nhượng cổ phần sau thực đầy đủ nghĩa vụ tài theo quy định pháp luật Việt Nam - Được tham gia cử người đại diện tham gia Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Người điều hành tổ chức tín dụng cổ phần theo quy định Điều lệ tổ chức tín dụng cổ phần mà nhà đầu tư nước mua cổ phần quy định pháp luật Việt Nam - Được Nhà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khác theo quy định pháp luật Việt Nam điều ước quốc tế mà Việt Nam thành viên Nghị định có hiệu lực thi hành từ ngày 20 tháng 02 năm 2014 thay Nghị định số 69/2007/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2007 Chính phủ việc nhà đầu tư nước mua cổ phần ngân hàng thương mại Việt Nam (Hồng Liên) Theo anh chị có nên tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần nêu hay không sao? Theo em nên tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần nêu Vì giới chuyên gia cho việc tăng tỷ lệ sở hữu nước với ngân hàng cần thiết, bối cảnh cần thiết phải tăng vốn Nhu cầu tăng vốn giai đoạn 2015-2018 cao thời điểm ngân hàng đẩy mạnh dự phòng cần nhiều vốn để hoạt động ổn định mà đáp ứng quy định tỷ lệ an toàn vốn (CAR) Việc tiếp cận vốn hữu ích thời điểm này, mà hệ thống ngân hàng thiếu vốn.Nếu nhà đầu tư nước tham gia vào hội đồng quản trị, họ chuyển tải kinh nghiệm có từ thị trường quốc tế vào Việt Nam.Chất lượng điều hành cải thiện, ngân hàng phải chịu quản lý từ nhiều phía, từ giúp củng cố chất lượng công tác quản lý rủi ro, hoạch định chiến lược kiểm soát bảng cân đối kế tốn Khơng tăng vốn, giải khó khăn tài sản mà tăng tỷ lệ sở hữu giúp giảm tỷ lệ nợ xấu giúp đảm bảo an toàn, ổn định hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam; khơng tạo độc quyền hạn chế cạnh tranh hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam CÂU 5:anh chị lập bảng so sánh hoạt động loại hình tổ chức tín dụng theo luật tổ chức tín dụng TCTD TCTD HÀNG Ngân hàng HOẠT thương ĐỘNG mại Nhận tiền gởi Nhận tiền gởi không không kỳ hạn, LÀ NGÂN TCTD PHI TCTC NGÂN HÀNG VI Ngân Ngân Công Cơng ty MƠ hàng hàng ty tài cho th HTX tài sách có Có, Nhận có nhận tiền gởi tiền gởi tổ chức tổ chức QUỸ TD NHÂN DÂN Nhận tiền gửi Bằng đồng Việt Nam tổ chức cá ... dụng ngân hang loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hang hoạt động kinh doanh khác có lien quan Căn theo tính chất mục tiêu hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng gồm : Ngân hang thương... nghiêm trọng tới phần vốn , tới hoạt động bìn thường ngân hang đơi pát triển kinh tế -Mặc khác xác lập hợp đồng vay , quan tâm chủ yếu TCTD ngan hang khả hoàn trả gốc lãi người vay Vì biện pháp bảo... , nợ khó địi TCTD ngân hang giảm tới mức tối thiểu , đảm bảo an toàn co hệ thống ngân hàng Tăng cường khả tiếp cận tín dụng khách hàng vay , kích thích hoạt động ngan hang Bảo đảm tiền ay cách