Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng tại ngân hang NN-PTNT tại Từ sơn.doc

Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng tại ngân hang NN-PTNT tại Từ sơn

Mục lục

Lời mở đầu 3

Chơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng Tín dụng Ngân hàng 5

1.1: Kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng 5

1.1.1: Khái niệm hộ sản xuất 5

1.1.2: Sự tồn tại khách quan của nền kinh tế hộ sản xuất 6

1.1.3: Đặc điểm của nền kinh tế hộ sản xuất 7

1.1.4: Vai trò của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trờng 8

1.2: Tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế hộ sản xuất 10

1.2.1: Khái niệm Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất 10

1.2.2: Vai trò của Tín dụng đối với hộ sản xuất 13

1.2.3: Các hình thức tổ chức tín dụng đối với hộ sản xuất 16

1.3: Mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất 22

1.3.1: Khái niệm 22

1.3.2: Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng Tín dụng đối với hộ sản xuất 23

1.3.3: Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất 24

Chơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn trong thời gian qua: 28

2.1: Một vài nét về Ngân hàng và tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn huyện 28

2.1.1: Tổng quan và sự phát triển của Ngân hàng 28

2.1.2: Một vài nét về tình hình kinh tế của huyện Từ Sơn 30

2.1.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT huyện Từ sơn 32 2.2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn 38

2.2.1 Tốc độ tăng trởng là HSX có quan hệ vay vốn 38

2.2.3: D nợ cho vay đối với hộ sản xuất 42

2.2.4: D nợ quá hạn hộ sản xuất 47

2.2.5: Tình hình lãi suất cho vay 49

2.3 Đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian qua 49

2.3.1 Kết quả đạt đợc: 49

2.3.2 Những hạn chế: 51

2.3.3: Nguyên nhân: 52

Chơng 3: Các giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng Ngân Hàng đối với khu vực kinh tế hộ sản xuấttại NHNo &PTNT huyện Từ Sơn 54

3.1: Những mục tiêu định hớng phát triển kinh tế xã hội của huyện 54

3.1.1: Những mục tiêu chủ yếu: 54

3.1.2: Một số chỉ tiêu cụ thể trong thời gian tới: 55

3.1.3: Các biện pháp chủ yếu về phát triển kinh tế 55

3.2 Định hớng phát triển cho vay hộ sản xuất trong thời gian tới của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn 56

3.3: Những giải pháp, đề xuất nhằm mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn 57

3.3.1: Những giải pháp mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn 57

3.3.2: Những đề xuất đối với Ngân hàng, UBND huyện: 63

3.4 Một số kiến nghị 65

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 65

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 65

3.4.3: Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam 68

Kết luận 71

Lời mở đầu

Những năm cuối thập kỷ 80 trở lại đây, nền kinh tế nớc ta đã có nhiều khởi sắc Từ một nền kinh tế kế hoạch hoá với cơ chế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, theo định hớng XHCN Điều đáng chú ý là những ngành kinh tế then chốt chủ yếu đã góp phần đắc lực kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng lành mạnh cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong nớc, đa nền kinh tế nớc ta từng bớc thoát khỏi nghèo nàn, lạc hậu Thành công to lớn này đợc khẳng định và ghi nhận không những ở trong nớc mà còn đợc các nớc trên thế giới đánh giá cao về thành tựu cải cách, phát triển kinh tế Việt Nam sau thời kỳ chuyển đổi.

Có đợc thành tựu đó, không thể phủ nhận sự đóng góp to lớn của ngành Ngân hàng với t cách là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho các ngành kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế.

Thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng, trong những năm qua ngành Ngân hàng đã thực hiện chiến lợc đổi mới mạnh mẽ từ mô hình tổ chức đến phơng thức hoạt động của mình Về mô hình tổ chức, từ hệ thống Ngân hàng một cấp chuyển thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, hệ thống các Ngân hàng thơng mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng, tăng cờng huy động, khai thác mọi nguồn vốn, tích cực đầu t cho các thành phần kinh tế, đổi mới công tác thanh toán và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Do đó đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng liên tục ở tốc độ cao, lạm phát đợc kiểm soát ở mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định.

Hệ thống Ngân hàng thơng mại nói chung và NHNo & PTNT nói riêng là một trong những ngành cung ứng vốn lớn nhất để giúp cho nền kinh tế nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn.

Định hớng đầu t vốn của NHNo & PTNT là tiếp cận khách hàng, đa vốn đến ngời sản xuất Vị trí của hộ sản xuất trong việc phát triển kinh tế hàng hoá trong nông nghiệp là vô cùng quan trọng, nó là nguồn lực dồi dào cung cấp lơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghệ chế biến Đồng thời nó cũng là thị trờng tiêu thụ sản phẩm của ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng mọi nguồn lao động trong nông thôn, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội, nhất là trong khu vực nông thôn hiện nay.

Hệ thống NHNo & PTNT nhận thấy rõ sự cần thiết phải chú trọng tới đối tợng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh và tập thể sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và hộ sản xuất Đây là sự chuyển hớng phù hợp với nguyện vọng của nhân dân Mặt khác đi vào thị trờng tín dụng nông thôn và phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của NHNo & PTNT Thị trờng tín dụng nông thôn là mảnh đất còn chứa ẩn nhiều tiềm năng mà NHNo & PTNT cần phải vơn tới để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh và thực hiện chủ trơng lớn của

Đảng và Nhà nớc là xoá đói- giảm nghèo Song hiện nay quan hệ tín dụng giữa NHNo & PTNT đối với kinh tế hộ sản xuất còn hạn hẹp do nhiều vớng mắc và trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm ra nguyên nhân và cách tháo gỡ là rất cần thiết.

Qua thời gian học tập tại trờng Dân lập Đông Đô và quá trình thực tập,

nghiên cứu tại NHNo & PTNT huyện Từ Sơn Em chọn đề tài “Giải pháp mởrộng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Sơn” làm đề

tài viết luận văn tốt nghiệp.

Nội dung luận văn đợc chia làm 3 chơng:

Chơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.Chơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất tại

NHNo & PTNT huyện Từ Sơn trong thời gian qua.

Chơng 3: Các giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động Tín dụng Ngânhàng đối với khu vực kinh tế hộ sản xuất.

Tuy nhiên, đây là đề tài phong phú và rất phức tạp Trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu thực tiễn, bản thân em còn nhiều hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận đợc sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô trong Khoa Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là cô Nguyễn Thuỳ Dơng cùng với sự giúp đỡ của các cô chú tại NHNo & PTNT huyện Từ Sơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Chơng 1

Cơ sở lý luận về mở rộng Tín dụng Ngân hàngđối với hộ sản xuất

1.1: Kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng.

Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đ-ợc xác định là “ mặt trận hàng đầu”, tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của nhà nớc Chính vì vậy những năm gần đây các nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực hiện sự đến sự phát triển nông nghiệp, nông thôn và mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu về hộ sản xuất của các nhà khoa học đã đánh dấu thời kỳ thay đổi, đối với hộ sản xuất trong hệ thống ký thuyết chính thống và hệ thống chính sách kinh tế xã hội hiện thời.

1.1.1: Khái niệm hộ sản xuất.

Để sự tồn tại của HSX trong nền kinh tế, trớc hết chúng ta cần thấy rằng HSX không chỉ có ở nớc ta mà còn có ở tất cả các nớc có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới Hộ sản xuất tồn tại qua nhiều phơng thức mà vẫn đang tiếp tục phát triển Chúng ta có thể xem xét một số khái niệm khác nhau về HSX, trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng nh từ điển ngôn ngữ, HSX là tất cả những ngời có cùng huyết thống cùng sống chung trong một mái nhà, có cùng t liệu sản xuất và quyền lợi ngang nhau.

Ngày nay HSX đang trở thành một nhân tố quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trơng của Đảng và nhà nớc, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 02/09/1993, theo đó thì khái niệm HSX đợc hiểu nh sau:

Hộ sản xuất đợc hiểu là hộ kinh tế tự chủ, phải có đủ t cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ trớc pháp luật, bảo vệ quyền làm ăn chính đáng của kinh tế hộ Với mọi chính sách của Đảng và Chính phủ cũng nh Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trong quá trình sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ.

Hộ sản xuất còn là thành viên nhận khoán đối với các tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất các doanh

nghiệp nhà nớc, HSX hoạt động trong lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ lu thông hàng hoá trong ngành nông, lâm, thuỷ sản Ngày nay chỉ thị khoán cho HSX là một vai trò chủ yếu, họ là ngời chủ nhận khoán đất lâu dài.

Hộ sản xuất là hộ cá thể, t nhân nếu trong sản xuất mang tính chất t nhân vì thế trong sản xuất không theo sự hớng dẫn chung là HSX mang tính chất thừa kế.

Về mặt pháp lý hộ gia đình là ngời nhận khoán, đối với hợp tác xã sản xuất cái gì, bao nhiêu là do kinh tế tập thể chi phí thì nay đã có sự thay đổi đáng kể, HSX là chủ thể kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh doanh độc lập, có t cách pháp nhân, bình đẳng trớc pháp luật.

Hộ gia đình nông dân tự kinh doanh, tự sản xuất và tự chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả sản xuất kinh doanh của mình.

1.1.2: Sự tồn tại khách quan của nền kinh tế hộ sản xuất.

Khi lực lợng sản xuất cha cho phép thu hút đợc hết tất cả đất đai vào sản xuất tập trung trong các hợp tác xã, DNNN thì kinh tế hộ sản xuất còn tồn tại là một tất yếu, điều này càng thể hiện rõ trong nền kinh tế thị trờng.

Đặc trng cơ bản của nền kinh tế thị trờng đợc thể hiện ở ba đặc trng sau: - Mức thu nhập bình quân đầu ngời còn thấp.

-Tỷ lệ tích luỹ thấp chỉ đáp ứng đợc nhu cầu sinh hoạt tối thiểu.

- Hoạt động kinh tế chủ yếu dựa trên cơ sở sản xuất nhỏ, nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, kỹ thuật sản xuất thủ công lạc hậu Kinh tế hộ sản xuất tồn tại vì nông dân chúng ta ngoài trồng trọt còn chăn nuôi và các ngành nghề truyền thống cha đợc công nghiệp hoá, cha đợc đa vào làm ăn quy củ và tập thể cha phát huy đợc thế mạnh, cha thực sự có hiệu quả đối với một số lĩnh vực, cha thu hút hết lực lợng lao động d thừa trong xã hội Do đó kinh tế hộ sản xuất là một loại hình kinh tế bổ sung rất quan trọng ở nớc ta việc phát triển kinh tế hộ sản xuất là một việc làm cần thiết và thực tế cho thấy là nó đa lại một kết quả không nhỏ trong việc phát triển kinh tế hộ nông thôn Kinh tế HSX tạo công ăn việc làm, thu hút đợc vốn nhàn rỗi, tạo ra sản phẩm có ích cho xã hội và duy trì đợc các ngành nghề truyền thống mà các loại hình kinh tế khác hoạt động còn kém hiệu quả.

1.1.3: Đặc điểm của nền kinh tế hộ sản xuất.

Kinh tế HSX ở nớc ta tạo ra thu nhập chính đáng cho ngời lao động tiến tới giàu có thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp nông thôn một cách có hiệu quả.

Vấn đề đặt ra là phát triển kinh tế hộ theo hớng nào? Đây là một vấn đề quan trọng và phức tạp cần phải tập trung thời gian, công sức và trí tuệ một cách đầy đủ nghiêm túc.

Nếu xét về mặt quan hệ sở hữu kinh tế HSX phát triển theo hai hớng sau:

Thứ nhất: Số hộ có vốn, có lao động, có kinh nghiệm sản xuất sẽ vơn lên

trở thành giàu có, một số hộ thiếu vốn, thiếu lao động, thiếu kinh nghiệm sản xuất dần dần bị tách rời khỏi t liệu sản xuất nhất là đất đai Xu hớng này sẽ xuất hiện sở hữu t nhân, dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo trong nông thôn.

Thứ hai: Các hộ gia đình sản xuất biết kết hợp với nhau để phát triển

sản xuất trở thành các tổ chức hợp tác tự nguyện, xu hớng này phát triển sẽ xuất hiện các hình thức hợp tác mới.

Đứng trên góc độ của phân công lao động xã hội và theo quy luật của sản xuất hàng hoá kinh tế hộ phát triển sản xuất theo xu hớng là: nền sản xuất tự cấp tự túc sẽ vơn lên sản xuất hàng hoá cho xã hội.

Những xu hớng phát triển kinh tế hộ trên đây không đối lập với nhau mà cùng tồn tại, phát triển và quan hệ chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau quá trình phát triển một nền kinh tế nhiều thành phần tạo nên những đặc trng, đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất theo kiểu mới trong nông nghiệp và nông thôn nớc ta cụ thể:

Đặc tr ng 1 : Các HSX ở nông thôn nớc ta đang chuyển từ kinh tế tự

cung tự cấp lên nền kinh tế hàng hoá, tiếp cận với nền kinh tế thị tr ờng, chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng, kết hợp với phát triển các ngành nghề thủ công mỹ nghệ Dới sự tác động của các quy luật thị trờng tất yếu dẫn đến cạnh tranh và hệ quả tất yếu sẽ có sự phân chia giàu nghèo trong nông thôn Từ đó đặt ra đối với quản lý và điều tiết từ phía Nhà nớc là phải làm sao vừa cho kinh tế hộ phát triển và đảm bảo công bằng xã hội, tăng số hộ giàu, giảm số hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo v ơn lên khá giả.

Đặc tr ng 2: Quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ chênh lệch

nhau khá lớn giữa các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch nhau về quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật lao động Do đó, một tất yếu của sự phát triển kinh tế HSX là nảy sinh quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật ngày càng tăng để giảm bớt tính chất sản xuất phân tách, lạc hậu của kinh tế hộ sản xuất Đó chính là yêu cầu của sản xuất hàng hoá Tuy nhiên quá trình tích tụ và tập

trung sản xuất đợc coi là hợp lý còn phụ thuộc vào tính chất và đặc điểm của sản xuất nông nghiệp.

Đặc tr ng 3 : Trong quá trình chuyển hoá của kinh tế HSX sẽ xuất hiện

nhiều hình thức kinh tế hộ khác nhau trong đó phổ biến là các hộ nh: hộ nhận khoán trong các hợp tác xã, nông lâm trờng Đây là hình thức kinh tế hộ trong đó các hộ nhận khoán là các thành viên của tổ chức kinh tế tập thể và quốc doanh Sự tồn tại và phát triển của các hình thức kinh tế này gắn liền với sự tồn tại và phát triển của các tổ chức kinh tế đó.

1.1.4: Vai trò của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trờng.

Kinh tế HSX trong nền kinh tế thị trờng đợc xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ trong nền kinh tế hàng hoá ở nông thôn Vai trò của nền kinh tế hộ thể hiện vai trò của nông nghiệp nông thôn trong nền kinh tế, cụ thể:

- Kinh tế hộ tạo ra một nền nông nghiệp phát triển ổn định góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển vững chắc, với đại bộ phận hộ gia đình sống ở nông thôn, kinh tế hộ phát triển vững chắc sẽ đáp ứng đợc nhu câu lơng thực, thực phẩm cho nhân dân Khi tạo ra đợc sự ổn định trên mặt trận lơng thực, thực phẩm thì sẽ không gây ra sự xáo trộn trong nền kinh tế, làm cho giá cả l -ơng thực, thực phẩm đợc giữ ở mức ổn định tạo tâm lý tốt đến ngời dân, lạm phát sẽ bớt căng thẳng.

- Kinh tế hộ là nơi cung cấp nguồn nhân lực dồi dào cho toàn bộ nền kinh tế Có thể nói nông thôn là nơi cung cấp lao động chủ yếu cho các ngành kinh tế quốc dân Về lâu dài cơ cấu kinh tế sẽ dần đợc thay đổi, khi công nghiệp phát triển sẽ diễn ra quá trình chuyển hoá từ nông nghiệp sang công nghiệp Là một địa bàn rộng lớn với nguồn nhân lực dồi dào, nông thôn sẽ cung cấp nguồn lực, con ngời cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá nông thôn.

- Kinh tế hộ phát triển sẽ là nơi tạo ra một kim ngạch xuất khẩu lớn cho đất nớc Nớc ta đã và đang tiến hành xuất khẩu các mặt hàng nông sản Nổi lên chủ yếu hiện nay là xuất khẩu gạo đã mang lại những kết quả to lớn về ngoại tệ cho Nhà nớc.

- Nông nghiệp nông thôn là nơi trực tiếp bảo vệ môi trờng và cải tạo môi trờng thông qua việc trồng trọt, chăn nuôi phát triển cây con mùa vụ thích hợp Nếu nh nông nghiệp - nông thôn là nơi trực tiếp bảo vệ môi trờng mà không làm tốt vấn đề này thì môi trờng sống của chúng ta sẽ bị huỷ hoại một cách nhanh chóng Vì hiện nay hàng ngày, hàng giờ các ngành sản xuất đang làm tổn hại đến môi trờng Với u thế số đông dân số sống ở nông thôn nên cần

phải sản xuất, phải nâng cao ý thức bảo vệ môi trờng trong hộ nông dân để có thể thực hiện tốt vấn đề môi trờng đang nhức nhối hiện nay.

- Nông nghiệp nông thôn là một địa bàn rộng lớn mà ở đó đại đa số là nông dân, nên việc coi trọngvà phát triển nông nghiệp nông thôn thì sẽ phát triển đất nớc, nâng cao dân trí, áp dụng đợc khoa học kỹ thuật vào sản xuất Nếu nh giảm bớt đợc số hộ nghèo thì mức sống chung sẽ tăng lên, sức mua thị trờng sẽ cao hơn Đây sẽ là yếu tố tích cực cho phép các ngành mở rộng đợc sản xuất và nó tạo ra đợc nhiều việc làm cho ngời lao động.

Tóm lại: kinh tế hộ là một thành phần kinh tế quan trọng trong nền

kinh tế thị trờng song nền kinh tế hộ còn nhiều khó khăn về mọi mặt, đặc biệt là vốn, đây là thị trờng rộng lớn và đầy tiềm năng để phát triển hoạt động Tín dụng Ngân hàng, do đó các Ngân hàng Thơng mại cần quan tâm phát triển hoạt độngTín dụng đối với thành phần kinh tế này.

1.2: Tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế hộ

1.2.1: Khái niệm Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng thơng mại, Tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng.

Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân, đợc thực hiện dới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định: “ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.

“ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.

Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng Ngân hàng có đợc những hình thức tín dụng khác về khối lợng, thời hạn và phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng Ngân

hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.

Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “ tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá Từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội có thừa kế quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng.

Chỉ thị 202/ chính trị ngày 28 tháng 6 năm 1991 của Chính phủ ban hành về việc cấp tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn, tiếp đến là chỉ thị 14/CP ngày 02/03/1993 của Chính phủ ban hành về chính sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển Nông- Lâm- Ng nghiệp và kinh tế nông thôn.

Ngày 30 tháng 3 năm 1999 Chính phủ ban hành QĐ 67/QĐ/1999 và 148/QĐ/1999 về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn.

Ngày 19/11/1999 Nghị định 165/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm NĐ 178/1999/NĐ- CP của Thủ tớng Chính phủ về đảm bảo tiền cho vay NĐ 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm.

Ngày 31/07/2000 Chính phủ ta QĐ số 11/2000/NQ-CP về giải pháp đảm bảo tiền vay.

Ngày 25/8/2000 chính phủ ra quyết định số 103/2000/QĐ-TTg về một số chính sách phát triển nông thuỷ sản.

Thực hiện chủ trơng đờng lối của Đảng, Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã cụ thể hoá bằng Thông t 01/TD-NH ngày 26/03/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực hiện NĐ 14 CP, văn bản số 320/CV Ngân hàng nhà nớc ngày 16/04/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc chủ đạo thực hiện QĐ 67; QĐ 198/QĐ (1994) về thể lệ cho vay vốn kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng QĐ 324/QĐ (1998) về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Tiếp sau đó ra đời một loạt các Thông t văn bản mới để phù hợp với tình hình kinh tế từng thời kỳ nh QĐ 283/QĐ/NHNN1 ngày 25/08/2000 về việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn bản số 284/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nông nghiệp, về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức

tín dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ, Thông t số 10/NHNN1 ngày 31/08/2000 của Thống đốc MHNo&PTNT Việt Nam ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Về phía Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có quy định 499A/NHNN (1993) về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp và kinh tế nông thôn QĐ 1317/NHNN/1996 về cho vay tiêu dùng; QĐ 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về quy định cho vay đối với khách hàng, trên căn cứ QĐ 324/1998/QĐ NHNN Việt Nam Văn bản 791/ NHNN-06 ngày 26/04/1999 về việc thực hiện một số chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Công văn 1555/NHNN-06 ngày 20/07/1999 hớng dẫn thực hiện công văn 320 của NHNN Văn bản 1099/NHNN-06 ngày 01/06/1999 hớng dẫn nghiệp vụ cho vay HTX; Văn bản 3202/NHNN-05 ngày 18/12/2000 hớng dẫn cho vay phát triển giống thuỷ hải sản theo QĐ số 103 của Thủ tớng Chính phủ QĐ 06/QĐ-HĐQT ngày 08/01/2001 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam thay thế cho số 180 cũ QĐ số 72/QĐ-HĐQT, ngày 31/01/2002 thay thế cho QĐ 06/QĐ- HĐQT; CV 704/NHNN-05 hớng dẫn cho vay cơ sở hạ tầng ngày 26/03/2001 của NHNo&PTNT; CV 733/NHNN-06 ngày 28/03/2001 của NHNN Việt Nam hớng dẫn cho vay kinh tế trang trại; 749/NHNN Việt Nam - 06 ngày 29/03/2001 của NHNN Việt Nam hớng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn; 750/NHNN-06 ngày 29/03/2001 hớng dẫn thêm cho vay và phát triển ngành nghề ở nông thôn; 1111/NHNN-06 ngày 04/05/2001 của NHNN Việt Nam, về việc hớng dẫn bổ sung cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân Từ đó giải quyết những khó khăn thắc mắc về cơ chế thủ tục tạo môi tr ờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển

Ngày 24/9/2003 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành QĐ số 300/QĐ-HĐQT - Tín dụng thay thế cho quyết định số 167/QĐ- 300/QĐ-HĐQT-03 ngày 7 tháng 9 năm 2000 quyết định về đảm bảo tiền vay trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với các văn bản trên, đã mở rộng ra một thị trờng mới cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, trong khi đó hộ sản xuất kinh doanh đã cho thấy sản xuất có hiệu quả nhng còn thiếu vốn để mở rộng Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung cầu trên trị trờng và đợc môi trờng xã hội, pháp luật cho phép.

1.2.2: Vai trò của Tín dụng đối với hộ sản xuất.

Trong nền kinh tế hàng hoá, các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn Nớc ta hiện nay thiếu vốn là hiện tợng thờng xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản xuất Vì vậy vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành “ bà đỡ” trong quá trình phát triển của nền kinh tế hành hoá.

Nhờ có vốn tín dụng, các đơn vị kinh tế đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà còn mở rộng sản xuất cảI tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong trong cạnh tranh Riêng đối với hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.

1.2.2.1: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế.

Với đặc trng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, cùng với sự chuyên môn hoá sản xuất trong xã hội càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản xuất khi cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán thì cha có thu nhập, nhng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác Trong những lúc này, các hộ sản xuất cần có sự trợ giúp của tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có sự hỗ trợ về vốn , các hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp , tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý Từ đó nâng cao đời sống, vật chất cũng nh tinh thần cho mọi ngời.

Nh vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là cần thiết và rất lớn, khu vực nông thôn trở thành một thị trờng rất lớn của Ngân hàng Cũng vì thế mà thị phần của hộ sản xuất trong d nợ của Ngân hàng ngày càng tăng.

1.2.2.2: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trungvốn và tập trung sản xuất.

Trong cơ chế thị trờng, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất của tín dụng Ngân hàng đã thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn với cơ chế bao cấp cũ Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề sống còn đối với các Ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn và có lợi nhuận, tránh rủi ro trong cho vay.

Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho các hộ sản xuất càng có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu quả hơn thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế và đồng thời Ngân hàng cũng đảm bảo hạn chế đợc rủi ro tín dụng.

Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động đợc để cho hộ sản xuất vay Vì vậy Ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lu thông Trên cơ sở đó các hộ sản xuất biết phải tập trung vốn nh thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.

1.2.2.3: Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới giải quyết việc làm cho ngời lao động.

Việt Nam là một nớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhng cha đợc quan tâm và đầu t đúng mức Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá- hiện đại hoá chúng ta cũng phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá- hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn Phát huy đợc làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy đợc nội lực của kinh tế hộ và tín dụng Ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề thu hút đợc số lao động nhàn rỗi, giải quyết việc làm cho ngời lao động Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ng, diêm nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông- lâm- thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng th -ơng nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại.

Vì vậy, tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành nghề kinh tế trong hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi cuốn các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ

1.2.2.4: Vai trò của tín dụng Ngân hàng về mặt chính trị, xã hội

Tín dụng Ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội.

Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đã góp phần giải quyết công ăn, việc làm cho ngời lao động, đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nớc ta Có việc làm, ngời lao động có thu nhập, sẽ hạn chế đợc những tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các

ngành nghề phát triển, giải quyết việc làm cho ngời lao động thừa ở nông thôn, hạn chế những luồng di dân vào thành phố Thực hiện đợc vấn đề này là do các ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hóa, kinh tế xã hội tăng lên, khoảng cách giữa nông thôn và thành thị càng nhích lại gần nhau, hạn chế bớt sự phân hóa bất hợp lý trong xã hội, giữ vững an ninh, trính trị.

Ngoài ra tín dụng Ngân hàng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, điển hình là chính sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các hộ sản xuất nhanh, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, các hộ nghèo trở lên khá giả hơn, hộ khá trở lên giàu hơn, chính vì lẽ đó các tệ nạn xã hội dần dần đợc xoá bỏ nh: rợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan Nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực lợng lao động Qua đây, chúng ta thấy đợc vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc củng cố lòng tin của nông dân nói chung và hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nớc.

1.2.3: Các hình thức tổ chức tín dụng đối với hộ sản xuất.

Căn cứ vào nghị định số14/CP ngày 02/03/1993 của Thủ Tớng Chính Phủ và thông t số 01/TT-NH ngày 26/3/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam hớng dẫn thực hiện Nghị định “Về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn và phát triển nông, lâm, ng, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn” Với mục đích là tạo điều kiện và khuyến khích những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh, vay vốn để phát triển sản xuất hàng hoá nông, lâm, ng, diêm nghiệp công nghiệp, mở ngành nghề mới và kinh doanh dịch vụ có hiệu quả thiết thực, tạo công ăn việc làm, góp phần xây dựng xã hội văn minh dân giàu nớc mạnh.

Nông nghiệp nông thôn là ngành khu vực có tỷ suất lợi nhuận thấp, rủi ro cao, cho nên để đảm bảo hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất thì Ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc tín dụng quy định: Hộ sản xuất phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết trong đơn xin vay và phải chịu trách nhiệm trớc pháp luật về những sai trái trong quá trình sử dụng vốn vay, vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, ngoài ra vốn vay còn phải đợc đảm bảo bằng giá trị tài sản thế chấp.

* Quy trình cấp tín dụng đối với hộ sản xuất.

Khi các hộ sản xuát có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng sẽ yêu cầu họ lập hồ sơ vay vốn, hồ sơ gồm: Giấy tờ chứng minh tính pháp lý của khách hàng, phơng án, dự án sản xuất kinh doanh ( riêng đối với các khoản vay nhỏ, khách hàng chỉ cần khai báo các thông tin liên quan đến ngành, nghề sản xuất và các điều kiện vật chất khác ), giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo và giấy đề nghị vay vốn.

Trong quá trình thẩm định hồ sơ vay, Ngân hàng sẽ xét duyệt cho vay nếu các hộ có đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng quy định nh:

- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng là chủ hộ hoặc ngời đại diện của hộ; chủ hộ hoặc ngời đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả hoặc có dự án, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính và có các nguồn thu nhập hợp pháp để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng.

- Cam kết thực hiện nghĩa vụ bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng nếu vay từ 10 triệu đồng trở lên và các hộ sản xuất phải có vốn tự có bằng tiền, giá trị vật t, hay ngày công lao động đóng góp vào tổng số vốn của dự án sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất phải có hộ khẩu thờng trú tại địa phơng, những hộ ở địa phơng khác đến phải có xác nhận của UBND nơi có hộ khẩu thờng trú và đợc Uỷ ban nhân dân nơi đến cho phép sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất phải chấp nhận sự kiểm tra giám sát của Ngân hàng trớc, trong và sau khi cho vay Đồng thời hộ sản xuất phải cung cấp cho Ngân hàng những tài liệu có liên quan đến việc sử dụng vốn vay đó.

Tùy vào loại hình sản xuất và quy mô số tiền xin vay mà Ngân hàng phân cấp ngời ra quyết định tín dụng Hợp đồng tín dụng đợc ký trực tiếp với các hộ hoặc với tổ trởng, trong hợp đồng tín dụng ghi rõ thời hạn vay, lãi suất vay

Thời hạn cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất gồm có:

Cho vay ngắn hạn (dới 1 năm) đối tợng là vật t, chi phí trồng trọt, chăn nuôi, chi phí các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp vật t, hàng hoá đối với các hộ làm dịch vụ và kinh doanh thơng nghiệp.

Cho vay trung hạn (từ 1năm- 5 năm) đối tợng cho vay là chi phí mở rộng diện tích canh tác xây dựng cơ bản đồng ruộng để gieo trồng cây hàng năm, chi phí đào đắp ao hồ, xây dựng chuồng trại, chi phí cải tiến, đổi mới công nghệ, chi phí sửa chữa lớn tàu thuyền, phơng tiện vận tải loại nhỏ.

Cho vay dài hạn (trên 5 năm) đối tợng là chi phí xây dựng mới đồng ruộng, đồi cây, ao hồ, nhà xởng, máy móc thiết bị tàu thuyền, phơng tiện vận tải vừa và lớn, chi phí trồng và chăm sóc cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm Khi xét duyệt cho vay Ngân hàng yêu cầu các hộ vay vốn phải nộp đầy đủ các thủ tục theo từng loại hộ vay và thời hạn cho vay.

Mức lãi suất cho vay thỏa thuận phù hợp với thị trờng vốn trên địa bàn và từng loại cho vay đồng thời phải phù hợp với khung lãi suất đầu vào tối thiểu, lãi suất đầu ra tối đa do Tổng giám đốc công bố hoặc ủy quyền cho giám đốc Ngân hàng tỉnh, Thành phố, khu vực công bố.

Sau khi cho vay, Ngân hàng cần tiến hành giám sát tiền vay và thu hồi nợ Việc giải ngân phụ thuộc vào phơng thức cho vay và quy mô của số tiền cho vay Sau khi giải ngân thờng Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tại chỗ việc sử dụng vốn vay theo mục đích xin vay Ngân hàng tiến hành thu nợ theo định kỳ, thờng là sau kỳ thu hoạch Trong trờng hợp không trả đợc nợ thì tùy vào nguyên nhân mà xử lý theo quy định.

* Phơng thức cho vay trực tiếp hộ sản xuất:

- Cho vay tại trụ sở:

Sau khi Ngân hàng đã nhận đủ thủ tục, hồ sơ vay vốn của các hộ sản xuất nếu không có thiếu sót nào thì cán bộ chuyên quản viết phiếu hẹn khách hàngchậm nhất là 15 ngày phải giải quyết Trởng phòng tín dụngcử cán bộ đi thẩm định, cán bộ tín dụng phải ghi rõ ý kiến của mình đồng ý hay không đồng ý, nếu không phải đi thẩm định thì giải quyết ngay trong ngày, khi cán bộ tín dụng đã thẩm định xong trình trởng phòng tín dụng nếu không phải tái thẩm định thì trình giám đốc phê duyệt và thông báo cho khách hàng biết Khi đã có quyết định cho vay, hồ sơ đợc chuyển cho cán bộ tín dụng để hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn sau đó bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân và sau mỗi định kỳ cán bộ tín dụng phải đi kiểm tra để sử dụng vốn vay Vì đây là cho vay trực tiếp nên Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng nhanh chóng, tạo thuận lợi trong việc ra quyết định cho vay tuy nhiên cũng gây tốn kém, tăng chi phí nghiệp vụ đối với Ngân hàng

- Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn.

Theo phơng thức này, 10-40 hộ sản xuất lập thành một tổ hợp tác vay vốn Để trở thành thành viên của tổ, các thành viên phải gần gũi nhau ở một số mặt nh cùng ấp, cùng canh tác, nuôi một loại cây, con hay sản xuất cùng một loại mặt hàng hoặc cùng mục đích vay vốn Tổ phải đợc thành lập trên cơ sở tự nguyện của các hộ thành viên và bầu tổ trởng để đại điện pháp lý trong quan hệ giao dịch với Ngân hàng Trên cơ sở các quy định cho vay của Ngân hàng, mỗi hộ làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp, xét theo các điều kiện và nhất trí số tiền đợc vay của từng hộ Sau đó tổ trởng gửi giấy đề nghị vay cho cả tổ tới Ngân hàng cùng các giấy tờ khác Trên cơ sở đó nhân viên cho vay sẽ tiến hành thẩm định, thông báo số tiền cho vay của từng hộ cũng nh cho cả tổ Tổ trởng là ngời trực tiếp nhận tiền, theo dõi nợ vay và thu nợ để chuyển trả cho Ngân hàng Tuy nhiên từng hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp về việc hoàn trả số tiền đợc vay cho Ngân hàng

- Cho vay thông qua tổ liờn danh, liên đới vay vốn.

Về cách thức thành lập tổ tơng tự nh thành lập tổ hợp tác vay vốn Theo phơng thức này, tổ trởng nhận giấy đề nghị vay vốn, lập danh sách thành viên đợc chọn đề nghị Ngân hàng cho vay, cán bộ tín dụng cùng tổ trởng trực tiếp thẩm định hộ vay vốn hoặc thẩm định điển hình, hớng dẫn làm hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng trực tiếp giải ngân đến từng hộ sản xuất và thu nợ trực tiếp khi đến hạn Trong trờng hợp có thành viên trong tổ không trả nợ đúng hạn thì các thành viên khác phải chịu liên đới trách nhiệm Trờng hợp cha trả dứt nợ cũ, Ngân hàng sẽ không cho tổ vay món mới.

Hai phơng thức cho vay theo tổ hợp tác và tổ liên danh, liên đới vay vốn giúp Ngân hàng giảm bớt đợc thời gian nhận và thẩm định hồ sơ vay, giúp khách hàng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong giao dịch vay vốn Ngân hàng, quan tâm hơn nữa đến việc sử dụng vốn có hiệu quả tuy nhiên cũng gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay.

- Cho vay thông qua tổ vay vốn lu động.

Theo phơng thức này, các tổ vay vốn lu động đợc thành lập ở những nơi cha có chi nhánh Ngân hàng cấp 4 hoạt động, đó là các làng, xã vùng sâu, vùng xa dân c không nhiều và họ không có điều kiện tiếp cận vốn đầu t của Ngân hàng Tổ cho vay này gồm có cán bộ tín dụng, kế toán, thủ quỹ làm nhiệm vụ thông báo lịch hoạt động của tổ, hớng dẫn tiếp nhận hồ sơ cho vay,

thẩm định cho vay, giải ngân cho vay, thu nợ và thu lãi khi đến hạn đối với hộ vay vốn Qua đó sẽ giúp Ngân hàng mở rộng địa bàn cho vay của mình, từ đó tăng trởng d nợ mặt khác các hộ sản xuất ở các địa phơng này sẽ có điều kiện tiếp cận vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển.

- Phơng thức cho vay ba bên.

Theo phơng thức này, hợp đồng tín dụng có nhiều bên tham gia, trong đó bên thứ ba (ngoài Ngân hàng và khách hàng) là những tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật t, hàng hoá cho khách hàng và tiền vay sẽ đợc Ngân hàng giải ngân để thanh toán trực tiếp cho các tổ chức này, khách hàng sẽ trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng hoặc bên thứ ba là các đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm thanh toán nợ cho Ngân hàng nhân danh khách hàng đi vay, còn khách hàng sẽ đợc Ngân hàng cấp tiền vay và giao sản phẩm cho tổ chức bao tiêu Phơng thức này tạo điều kiện cho Ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay.

* Phơng thức cho vay gián tiếp hộ sản xuất:

- Cho vay thông qua các tổ chức trung gian kinh tế.

Trong phơng thức cho vay này, Ngân hàng cấp tín dụng cho hộ sản xuất thông qua tổ chức trung gian Các tổ chức trung gian trong trờng hợp này thờng là các công ty chế biến nông sản đợc Ngân hàng cấp tín dụng sau đó sẽ ứng vốn cho các hộ sản xuất, đến vụ thu hoạch các công ty trung gian mua các sản phẩm của hộ sản xuất đồng thời thu các khoản nợ đã ứng từ đầu vụ sản xuất và trả nợ cho Ngân hàng Thực chất Ngân hàng cho vay dựa trên cơ sở phơng án tài chính của công ty và phụ thuộc vào việc cho vay mà Ngân hàng áp dụng còn việc ứng vốn cho hộ sản xuất là quyền quyết định của công ty trên cơ sở thoả thuận với hộ sản xuất Cho vay theo phơng thức này đảm bảo hộ vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích giúp Ngân hàng giảm bớt thời gian kiểm tra, giám sát sau giải ngân.

- Cho vay qua các tổ chức trung gian tài chính.

Các tổ chức trung gian tài chính trong trờng hợp này thờng là Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn Thực chất của ph-ơng thức này là sự uỷ thác cho vay giữa Ngân hàng và tổ chức trung gian tài chính khi đối tợng khách hàng là hộ sản xuất mà Ngân hàng cần đầu t không nằm trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng hoặc không nằm trong lĩnh vực đầu t thờng xuyên của Ngân hàng Theo phơng thức này, Ngân hàng sẽ

chuyển vốn cho tổ chức trung gian tài chính và tổ chức này sẽ chịu trách nhiệm giải ngân đối với hộ sản xuất , thu nợ, thu lãi khi đến hạn và hoàn trả vốn cho Ngân hàng Phơng thức này sẽ giúp cho Ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực mới một cách thuận lợi để mở rộng thêm chi nhánh nhng quan trọng hơn cả là Ngân hàng sẽ không phải bỏ ra chi phí cho việc tìm hiểu thông tin về lĩnh vực này khi mà các tổ chức trung gian tài chính luôn phải báo cáo số liệu từng thời kỳ cho Ngân hàng Tuy nhiên các tổ chức trung gian tài chính cũng thu đợc lợi nhuận từ dịch vụ này và khách hàng là hộ sản xuất cũng có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng một cách dễ dàng hơn khi phơng thức cho vay này đợc áp dụng.

Tóm lại: Để thực hiện mục tiêu mở rộng hiệu quả đầu t tín dụng đối với hộ sản xuất thì đòi hỏi các Ngân hàng phải thực hiện phối hợp các ph ơng thức nêu trên bởi mỗi phơng thức cho vay đều có những u, nhợc điểm riêng và chúng sẽ bổ trợ cho nhau để giúp Ngân hàng đạt đợc mục tiêu đã đề ra.

1.3: Mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

1.3.1: Khái niệm.

Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng thơng mại là quan hệ mở rộng tín dụng giữa các Ngân hàng thơng mại đối với hộ sản xuất.

Nh vậy, khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng th-ơng mại cũng hoàn toàn nhất quán với khái niệm mở rộng tín dụng Ngân hàng thơng mại, chỉ khác ở đối tợng quan hệ đợc giới hạn chỉ có thành phần hộ sản xuất Quan hệ mở rộng tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với hộ sản xuất không phải là quan hệ xin cho, quan hệ trợ cấp, mà nó phải đáp ứng lơi ích kinh tế của cả hai bên Tuy nhiên trong thời gian qua việc hiểu đúng và thực hiện đúng khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của các hộ vay vốn và ngay cả Ngân hàng thơng mại cũng còn cha chuẩn Điều đó đa lại không ít khó khăn cho việc mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất Do vậy, ở đây ta có thể hiểu: Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất thể hiện việc cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tới các hộ sản xuất để có khả năng sản xuất, kinh doanh và phát triển.

1.3.2: Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng Tín dụng đối với hộ

* Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất: Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thờng là 1 năm.

Ngoài ra, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm.

Tỷ trọng doanh số cho vay HSX =

Doanh số cho vay HSX

* 100% Tổng doanh số cho vay

Bên cạnh đó chỉ tiêu phần trăm của doanh số cho vay và chỉ tiêu phần trăm của hộ sản xuất vay cũng giúp cho Ngân hàng đánh giá khả năng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất.

% tăng Doanh số cho vay =

Doanh số cho vay HSXnăm t -Doanh số cho vay HSXnăm t - 1

Doanh số cho vaynăm t - 1

* D nợ cho vay đối với HSX là số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay (kể cả trong hạn và đợc ra hạn nợ) đợc thể hiện qua công thức

Đây là chỉ tiêu tơng đối phản ảnh mức độ đáp ứng nhu cầu cần vốn trung, dài hạn của hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh theo đánh giá tỷ lệ tối thiểu là 30(%) tổng d nợ (mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam).

Tuy vậy tỷ lệ này có thể cao thấp tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung, dài hạn của địa phơng cũng nh chính sách tín dụng của từng Ngân hàng.

1.3.3: Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng mở rộng hoạt động Tíndụng đối với hộ sản xuất.

Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng Thơng mại và của toàn xã hội Để mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của từng nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất.

1.3.3.1: Các nhân tố về kinh tế xã hội.

a) Nhân tố kinh tế.

Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất, đồng thời làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ tiến hành một cách bình thờng, không bị ảnh hởng giá cả tăng quá mức hay khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng không biến động lớn Trong trờng hợp này, mở rộng hoạt động tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của bản thân các Ngân hàng Thơng mại.

Để mở rộng hoạt động tín dụng còn phụ thuộc vào việc huy động vốn và các khách hàng Bởi nó là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng với hoạt động của lĩnh vực sản xuất trong nền kinh tế Do đó mỗi biểu hiện xấu hay tốt của khách hàng sẽ ảnh hởng tơng ứng đến hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu hớng phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trờng (vay trả nợ sòng phẳng) thì cầu nối giữa vay và cho vay sẽ thông suốt và ngày càng mở rộng Bằng cơ chế chính sách tín dụng phù hợp các Ngân hàng Thơng mại sẽ tìm đợc khách hàng tốt để vay và cho vay, tạo sự hợp lý giữa nguồn vốn huy động đợc với việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng.

Mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với mức lợi nhuận của hộ sản xuất cũng ảnh hởng đến khả năng mở rộng hoạt động Tín dụng Lợi tức của Ngân hàng thu đợc và hoạt động tín dụng bị giới hạn do lợi nhuận của hộ sản xuất sử dụng vốn vay Ngân hàng Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các hộ sản xuât thu đợc từ hoạt động sản xuất, các hộ sản xuất sẽ không có khả năng trả nợ Ngân hàng, ảnh hởng đến qúa trình sản xuất của các hộ nói riêng và tình hình phát triển kinh tế nói chung.

b) Nhân tố thuộc về khách hàng:

Ngoài nhân tố kinh tế ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng đối với HSX thì có rất nhiều nhân tố từ chính khách hàng mở rộng tín dụng.

- Trình độ của khách hàng: bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý khách hàng có thể đạt đợc kết quả sản xuất kinh doanh tốt để có khả năng tài chính trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên nếu khách hàng không có khả năng quản lý đồng thời trình độ sản xuất kém thì việc trả nợ Ngân hàng là rất khó khăn Vì vậy trình độ của khách hàng là yếu tố ảnh hởng mở rộng tín dụng.

- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Đây là nhân tố thuộc về chủ quan của khách hàng Nhân tố này rất khó kiểm soát từ đầu Việc sử dụng vốn sai mục đích là ý định của khách hàng, ý định này có thể xuất hiện ngay từ khi vay hoặc khi đã đợc vay Tuy nhiên việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đã vi phạm nguyên tắc cho vay, vì vậy đã làm ảnh hởng tới mở rộng tín dụng của Ngân hàng.

c): Nhân tố thuộc về Ngân hàng:

- Bên cạnh nhân tố kinh tế thuộc về khách hàng mà Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc thì có rất nhiều nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng có ảnh hớng tới mở rộng tín dụng Những nhân tố này bản thân Ngân hàng có thể tìm đợc cách hạn chế.

- Chính sách tín dụng của Ngân hàng là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng của Ngân hàng Có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đa ra đ-ợc hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu, thu hụt đđ-ợc khách hàng đồng thời khuyến khích đợc khách hàng trả nợ đúng hạn Do đó chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hởng trực tiếp tới mở rộng tín dụng.

- Chấp hành quy định thể chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng tốt hay không tốt, làm tốt hay không tốt là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá mở rộng tín dụng có đợc thực hiện hay không Mỗi cán bộ tín dụng khi cho vay đều phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng và các quy định thể lệ tín dụng riêng của từng Ngân hàng.

- Cho vay một số khách hàng với giá trị quá lớn khiến khách hàng khó có thể đủ khả năng tài chính để hoàn trả Ngân hàng đồng thời vi phạm điều kiện về đảm bảo tiền vay làm cho mở rộng tín dụng bị ảnh hởng.

- Trình độ cán bộ tín dụng sẽ ảnh hởng trực tiếp với mở rộng cho vay - Kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng cha kịp thời, do đó không kịp thời lắm bắt đợc các thông tin về một khoản cho vay, không biết đợc yếu tố ảnh

h-ởng tới việc mở rộng tín dụng đã, đang và sẽ xảy ra để có biện pháp kịp thời không làm cho việc mở rộng tín dụng bị giảm sút.

- Hệ thống thông tin Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt đợc các thông tin về Ngân hàng trớc khi quyết định mở rộng tín dụng, nhân tố này rất quan trọng và góp phần ngăn chặn những khoản cho vay tràn nan ngay từ khi cha xảy ra.

Tóm lại: tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng hết sức to lớn đối

với HSX cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội Nó đợc coi là công cụ đắc lực của nhà nớc là đòn bẩy kinh tế, là động lực thúc đẩy phát triển HSX một cách toàn diện từ đó phát huy hết đợc vai trò to lớn của mình đối với quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn cũng nh đối với nền kinh tế quốc dân Nhng thực tế cho thấy mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX còn có nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ do đó việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX là điêù rất quan trọng đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT huyện Từ Sơn nói riêng.

1.3.3.2: Môi trờng pháp lý.

Môi trờng pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của văn bản dới luật, đồng thời gắn liền với qúa trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.

Thực tiễn kinh tế thị trờng qua nhiều thập kỷ đã có nhiều hồ sơ kết luận rằng: Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu đợc của nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc Không có pháp luật, hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trờng thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy đợc Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển một nền kinh tế thị trờng từ tự phát, kém tổ chức chuyển sang nền kinh tế thị trờng văn minh, hoàn hảo, pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở để giải quyết các vấn đề thu hồi nợ khó đòi Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và việc mở rộng hoạt động tín dụng mới đợc đảm bảo

Chơng 2:

Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng đốivới hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn

trong thời gian qua:

2.1: Một vài nét về Ngân hàng và tình hình phát triểnkinh tế trên địa bàn huyện.

2.1.1: Tổng quan và sự phát triển của Ngân hàng.2.1.1.1: Lịch sử hình thành.

NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn trớc đây là một phòng giao dịch thuộc NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Tỉnh Bắc Ninh Khi Chính phủ ban hành nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 về chuyển hoạt động của hệ thống Ngân hàng thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng chuyên doanh Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc huyện Tiên Sơn đợc chuyển thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn (hoạt động từ tháng 7 năm 1988).

Đến năm 1999 huyện Tiên Sơn đợc tách ra làm hai huyện đó là: huyện Tiên Du và huyện Từ Sơn Cũng từ đây theo quyết định của NHNo tỉnh Bắc Ninh, NHNo huyện Từ Sơn đã đi vào hoạt động riêng với quản lý 11xã, thị trấn trực thuộc khu vực của huyện.

- Ban Giám đốc gồm 3 đồng chí, trong đó: Giám đốc điều hành chung trực tiếp phụ trách phòng hành chính, tổ thẩm định 01 Phó giám đốc phụ trách tín dụng, 1Phó giám đốc phụ trách kế toán- Ngân quỹ

- Phòng kế hoạch kinh doanh: Với 1 đồng chí trởng phòng và 1 phó phòng cùng 5 cán bộ ( tổng số 7 cán bộ), có 5 ngời trình độ đại học và tơng đ-ơng, 2 ngời có trình độ trung cấp Thực hiện tổ chức cho vay trực tiếp các doanh nghiệp, hộ sản xuất và lập kế hoạch kinh doanh, tổng hợp báo cáo toàn Ngân hàng.

- Phòng kế toán- ngân quỹ: với một trởng phòng, 1 phó phòng, 1 quỹ tr-ởng và 9 cán bộ Trong đó 7 ngời có trình độ đại học và tơng đơng, 5 ngời có bằng trung cấp Thực hiện chức năng giao dịch trực tiếp với khách hàng và tổng hợp công tác hạch toán kế toán, báo cáo kế toán Ngân hàng Đồng thời thực hiện vai trò cân đối tiền mặt và ngân phiếu thanh toán trong việc điều hoà tiền mặt với NHNo&PTNT tỉnh.

- Phòng hành chính: Gồm 3 đồng chí, trong đó có một đồng chí lãnh đạo phòng và 2 cán bộ Đảm nhiệm công tác nhân sự và công tác hành chính của Ngân hàng.

- Phòng giao dịch Đồng Quang: Tổng số có 8 ngời: trong đó lãnh đạo phòng là 1 ngời, 1 phó trởng phòng phụ trách và 6 cán bộ Có 4 ngời trình độ đại học và tơng đơng, 4 ngời có bằng trung cấp.

- Tổ thẩm định: Có 1 ngời và có trình độ đại học.

Sơ đồ bộ máy tổ chức hoạt động của Ngân hàng:

Với việc bố trí cán bộ từng loại nghiệp vụ nh trên đã đảm bảo thực hiện đúng định hớng kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh là: tăng cờng cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng chiếm 56,8% tổng số cán bộ công nhân viên chức toàn đơn vị ( quy định tối thiểu là 50%), mặt khác đảm bảo mỗi cán bộ làm công tác Tín dụng phải đợc lựa chọn kỹ lỡng cả đạo đức, độ tuổi, trình độ, kỹ sảo, năng lực trong công tác tín dụng.

2.1.2: Một vài nét về tình hình kinh tế của huyện Từ Sơn.

Từ Sơn là một huyện đồng bằng của Tỉnh Bắc Ninh Với diện tích tự nhiên 61,4 km2, dân số 116.386 ngời Huyện Từ Sơn có 11 xã, thị trấn.

Vị trí địa lý tự nhiên của huyện khá thuận lợi nằm trên quốc lộ 1A tiếp giáp và là cửa ngõ của thủ đô Hà Nội Ngoài đờng quốc lộ 1A còn có đờng sắt tạo ra một mối giao lu kinh tế văn hoá- xã hội khá phát triển.

Trên địa bàn huyện có đầy đủ các thành phần kinh tế nh DNNN, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp t nhân, hợp tác xã và hộ gia đình cá nhân Thuộc các ngành nghề CN- TTCN , dịch vụ đặc biệt là các ngành nghề truyền thống nh đồ gỗ, sản xuất sắt thép, dệt vải ngày càng phát triển.

Năm 2004 tình hình kinh tế của huyện có nhiều chuyển biến tích cực và thu đợc kết quả khá khả quan, đặc biệt là trên các lĩnh vực sau:

- Về sản xuất CN-TTCN: Phát triển với tốc độ khá, đến nay toàn huyện có 499 doanh nghiệp ( trong đó Công ty trách nhiệm hữu hạn: 325; doanh nghiệp t nhân: 161; Công ty cổ phần: 13) và 1 hợp tác xã cùng với trên 1300 hộ sản xuất tiểu thủ CN đã góp phần đa giá trị sản xuất CN-TTCN năm 2004 đạt 1353 tỷ đồng tăng 5,4% kế hoạch, trong đó: Giá trị sản xuất CN-TTCN ngoài quốc doanh ớc đạt 1300 tỷ đồng, bằng 102,8% kế hoạch năm, tăng 23,64% so với năm 2003 Một số ngành hàng có mức tăng trởng cao là: sản phẩm may mặc tăng23,8%, vật liệu xây dựng tăng 18,5% Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, huyện đã hình thành 5 cụm CN làng nghề và đa nghề tập trung với diện tích 73,1 ha Đến nay đã có 434/494 cơ sở đợc thuê đất đã và đang xây dựng nhà xởng, lắp đặt máy móc, thiết bị, với tồn

tại giá trị đầu t trên 700 tỷ đồng, trong đó có 361 cơ sở đã đi vào hoạt động có hiệu quả.

- Hoạt động thơng mại- du lịch và dịch vụ: Trên địa bàn huyện phát triển sôi động và đa dạng Trong năm 2004 huyện đã cấp 410 giấy phép hoạt động kinh doanh đa số hộ các thể đợc cấp Đăng ký kinh doanh lên 3439 hộ Góp phần đa tổng giá trị hàng hoá bán lẻ và dịch vụ thơng mại trên địa bàn huyện ớc đạt 530 tỷ bằng 111,6 % kế hoạch và tăng 18% so với năm 2003 Ngân hàng và qũy tín dụng nhân dân hoạt động mạnh, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp và nhân dân vay để phát triển sản xuất Xuất nhập khẩu vẫn đợc duy trì: Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 10,122 triệu USD, trong đó kim ngạch xuất khẩu: 6,423 triệu USD, nhập khẩu: 3,699 triệu USD Dịch vụ bu chính viễn thông năm 2004 phát triển khá, ớc lắp đặt đợc 3450 máy đạt 104% kế hoạch, đa tổng số máy điện thoại trên địa bàn huyện lên 17.270 thuê bao ớc đạt bình quân 14 máy/ 100 dân, đáp ứng cơ bản nhu cầu thông tin liên lạc của nhân dân.

- Về công tác tài chính: Tổng thu ngân sách trên địa bàn huyện năm 2004 ớc đạt 87.245 triệu đồng bằng 116% kế hoạch tăng 64% so với năm 2003, một số khoản thu đạt khá là: Thu tiền sử dụng đất các dự án đô thị 174%, thu chống lậu đạt 148%, tiều thu thuế đất đạt 6,7 tỷ đồng Chi ngân sách huyện ớc thực hiện 41.340 triệu đồng đạt 10,05% kế hoạch tăng 17,6% so với năm 2003, đã cơ bản đảm bảo kịp thời chi cho các hoạt động thờng xuyên, nhiệm vụ đột xuất, chơng trình thực hiện mục tiêu và chi đầu t phát triển của huyện.

Bên cạnh những thành tựu đạt đợc còn có những khó khăn sau.

Trên địa bàn huyện có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Đầu năm dịch cúm gia cầm bùng phát và lan rộng trong toàn huyện, chỉ số giá cả hàng hoá tiêu dùng tăng cao Đặc biệt là giá nguyên vật liệu đầu vào của sản phẩm các làng nghề ở huyện Từ Sơn nh sắt thép và đồ gỗ mỹ nghệ tăng, trong khi đó giá thành của sản phẩm sản xuất ra tăng không kịp so với nguyên vật liệu đầu vào Do đó đã ảnh hởng nhiều đến công tác huy động nguồn vốn và đầu t trên địa bàn Các khu, cụm CN mặt bằng sản xuất mặc dù đã đợc cải thiện song vấn còn chật hẹp, công nghệ lạc hậu, tình trạng ô nhiễm môi trờng chậm đợc khắc phục Tốc độ triển khai các dự án cụm CN mới còn chậm, một số doanh nghiệp, hợp tác xã có đăng ký kinh doanh nhng hoạt động không hiệu quả đã ảnh hởng đến công tác đầu t vốn của Ngân hàng

Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại các cụm CN , làng nghề, hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn tiến triển chậm đã ảnh hởng nhiều

đến tốc độ, quá trình đầu t của NHNo Bắc Ninh nói chung và huyện Từ Sơn nói riêng.

Tóm lại: tình hình kinh tế xã hội năm 2004 của huyện có nhiều chuyển

biến tích cực

Sản xuất CN-TTCN vợt chỉ tiêu kế hoạch giá trị sản lợng Xây dựng cơ bản, giao thông vận tải nhất là chơng trình làm đờng giao thông nông thôn đạt kết quả khá Tình hình an ninh trật tự đợc giữ vững, văn hoá xã hội phát triển, đời sống nhân dân ổn định Công tác tài chính đợc đảm bảo duy trì, ổn định Công tác quản lý Nhà nớc trên các lĩnh vực đợc tăng cờng.

2.1.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT huyện Từ sơn.2.1.3.1: Công tác huy động vốn.

Công tác huy động vốn không những quyết định đến hiệu quả hoạt động của công tác tín dụng mà còn quyết định đến quá trình hoạt động của Ngân hàng Vốn quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng, quyết định việc mở rộng loại hình hoạt động hay thu hẹp, quyết định năng lực cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng trong thơng trờng Với phơng châm xác định NHNo&PTNT huyện Từ Sơn là một Ngân hàng Thơng mại quốc doanh thực hiện kinh doanh tiền tệ- tín dụng trên địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp và các làng nghề truyền thống, NHNo&PTNT Từ Sơn đã luôn trú trọng công tác huy động vốn để có nguồn vốn chủ động cho vay Ban lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra nhiều biện pháp huy động vốn nh: tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, củng cố đội ngũ nhân viên, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật qua đó khách hàng thấy đợc hình ảnh tốt đẹp của Ngân hàng từ đó tạo uy tín, vị thế, lòng tin

Nhìn vào bảng kết quả huy động vốn cho thấy năm 2003 so với năm 2002 nguồn vốn tăng ở hầu hết các loại tiền gửi Để đạt đ ợc điều đó là do NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã tích cực tuyên truyền, tiếp thị và phổ biến các nghiệp vụ huy động vốn của NHNo cho khách hàng biết bằng nhiều hình thức Nắm bắt thông tin về khách hàng có tiền nhàn rỗi, bố trí xắp xếp nơi giao dịch thuận lợi, phong cách phục vụ NHNo&PTNT Từ Sơn đã tổ chức huy động vốn dới nhiều hình thức nh: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lãi suất luỹ tiến, tiết kiệm dự thởng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng.

Đến năm 2004 tổng nguồn vốn tại NHNo&PTNT Từ Sơn giảm đi so với năm 2003là do: trên địa bàn Từ Sơn có nhiều Ngân hàng cùng thành lập (Ngân hàng đầu t, Ngân hàng công thơng, Ngân hàng Sài Gòn thờng tín ), năm 2004 lại xuất hiện Ngân hàng cổ phần á Châu Hơn nữa, năm 2004 là năm các khu công nghiệp (Khu công nghiệp TiênSơn, Đa Hội, Đồng Quang) đã đi vào hoạt động, do vậy việc mua sắm trang thiết bị đồng bộ quá lớn, nhu cầu vốn nhiều là tất yếu Khó khăn là vậy song NHNo&PTNT vẫn chiếm đợc u thế cạnh tranh lớn trên thị trờng,bởi NHNo Từ Sơn đã đề ra nhiều biện pháp tích cực hơn nữa nhằm nâng cao chất l ợng phục vụ tới khách hàng.

2.1.3.2: Công tác hoạt động cho vay:

Từ khi có chỉ thị 202/HĐBT, Nghị định 14, quyết định 67 của Chính phủ về chính sách cho hộ nông dân vay vốn, nghị quyết liên tịch 2308, quyết định 1627 của Ngân hàng Nhà nớc, quyết định 72 của NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Từ Sơn nói riêng đã tập trung đầu t cho thị trờng nông nghiệp,

Kết quả huy động vốn.

nông thôn, trên cơ sở sàng lọc khách hàng đầu t phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay thông qua tổ tơng hỗ thực hiện cho vay, thu nợ lu động tại xã, tạo thuận lợi cho bà con nông dân thực thuận tiện trong việc giao dịch vốn Ngân hàng.

2.1.3.2.1: Cơ cấu cho vay tại NHNo&PTNT Từ Sơn.Biểu 02: Tình hình sử dụng vốn qua các năm.

2: Vay trung và dài hạn

Doanh số cho vay 101.882 140.092 132.062 38.210 (8.030)

Trong 3 năm từ năm 2002-2004 bằng vốn huy động tại chỗ, một phần vốn điều hoà của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn - NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã cho vay đợc: 692.495 triệu đồng.

D nợ cuối năm 2004 đạt 212.252 triệu đồng, tốc độ tăng d nợ năm 2003 so với năm 2002 là 69,1%, năm 2004 tốc độ tăng d nợ giảm so với năm 2003 là (11,36%).

Trong năm 2003 NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã mở rộng đầu t bám sát chơng trình kinh tế của Tỉnh Chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, tập trung đầu t cho các vùng có trọng điểm của địa phơng nh nuôi trồng, chế biến thuỷ sản chăn nuôi, ngành nghề phụ, tận dụng lao động lúc nông nhàn góp phần tạo thế chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn Qua số liệu cho ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn chênh lệch nhau rất ít qua các năm Điều này cho thấy NHNo&PTNT phát triển đồng đều các loại hình thức cho vay nhằm đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng.

2.1.3.2.2 D nợ phân theo ngành kinh tế.

Trong cơ chế thị trờng dới sự quản lý của Nhà nớc, các thành phần kinh tế đều đợc khuyến khích phát triển Nhiều doanh nghiệp Nhà nớc đợc sắp xếp củng cố lại, cổ phần hoá, doanh nghiệp NQD đợc bung ra cạnh tranh bình đẳng trên thị trờng HSX đã đợc đạt đúng vị trí là một đơn vị kinh tế tự chủ Điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng lựa chọn, phân loại khách hàng để từ đó xây dựng mở rộng hoạt động cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt động đầu t có hiệu quả.

Biểu 03: D nợ phân theo ngành kinh tế.

+ Năm 2004 d nợ DNNN là 17.486 triệu đồng, chiếm 7,62% trong tổng d nợ so vớinăm 2003 là: 3.591 triệu đồng, tốc độ giảm là 17%.

+ Năm 2003 d nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 4.960 triệu đồng chiếm 1,98% trong tổng d nợ Tăng so với năm 2002 là: 1.214 triệu đồng Tốc độ tăng 32%.

Năm 2004 d nợ DNNQD là 3.970 triệu đồng chiếm 1,73% trong tổng d d nợ giảm so với năm 2003 là: 990 triệu đồng Tốc độ giảm là 20%.

Năm 2003 d nợ HSX là 225.099 triệu đồng chiếm 89,63% trong tổng d nợ tăng so với năm 2002 là 99.093 triệu đồng, tốc độ tăng 78,6%.

Năm 2004 d nợ HSX là 208.007 triệu đồng chiếm 90,65% tổng d nợ, giảm so với năm 2003 là: 17.092 triệu đồng Tốc độ giảm là 8%.

Mặc dù Từ Sơn là một huyện giáp gần với TP Hà Nội nơi có nhiều Ngân hàng điều đó chứng tỏ uy tín của NHNo&PTNT đối với các thành phần Kiểm toán trong huyện ngày càng đợc nâng cao.

Là một huyện đồng bằng của tỉnh Bắc Ninh SXNN, CN-TTCN, các ngành nghề truyền thống là chủ yếu Khách hàng của NHNo&PTNT Từ Sơn hầu hết là HSX nông nghiệp, d nợ HSX tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ D nợ HSX phát triển mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, điều này thấy đợc qua sự phân tích ở trên.

Vì vậy NHNo&PTNT Từ Sơn đã đa vốn sản xuất đến với từng hộ dân góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế đối với địa phơng.

2.1.3.3 Công tác tài chính, kế toán, kiểm soát.

Công tác tài chính kế toán đảm bảo chấp hành chế độ và sự chỉ đạo kịp thời của NHNo tỉnh Hạch toán chính xác kịp thời tất cả các mặt nghiệp vụ, phục vụ tốt công tác kinh doanh Trong năm 2004 NHNo Từ Sơn đã thành lập đoàn tự kiểm tra, tiếp theo là kiểm tra của Ngân hàng tỉnh ( Tín dụng 4 lần, kế toán- gân quỹ 3 lần, công tác thẩm định 1 lần) Kết quả kiểm tra cho thấy việc chấp hành các chế độ thể lệ trên các mặt hoạt động của NHNo Từ Sơn khá tốt Những tồn tại thiếu sót nghiệp vụ đợc Ngân hàng chấn chỉnh, sửa chữa kịp thời Toàn bộ tiền bạc đều đợc đảm bảo an toàn tuyệt đối.

Kết quả tài chính của NHNo Từ Sơn năm 2004 đạt nh sau: - Tổng thu 946A: 26.214 triệu đồng.

- Tổng chi 946A: 19.689 triệu đồng - Chênh lệch thu chi: 6.525 triệu đồng - Hệ số lơng đạt đợc: 1.3

2.1.3.4: Công tác tiền tệ kho quỹ.

Công tác tiền mặt kho quỹ an toàn không để xảy ra mất mát, thiếu hụt cũng nh bảo quản tiền, chứng từ có giá, tài sản trong kho quỹ đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kinh doanh.

Tóm lại: hoạt động NHNO &PTNT Từ sơn từ năm 2002 đến năm 2004

qua phân tích cho thấy NH đã thực sự đi vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả nhất là trong điều kiện trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt với các Ngân hàng khác Năm 2004 hoạt động của Ngân hàng Từ sơn đợc NHNO &PTNT tỉnh công nhận là đơn vị trong sạch vững mạnh và đợc Uỷ ban nhân