Mở rộng cho vay hộ sản xuất đã góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh của Ngân hàng, đảm bảo đợc hiệu quả kinh doanh phục vụ kịp thời sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của huyện.
2.3.1. Kết quả đạt đợc:2.3.1.1. Kết quả. 2.3.1.1. Kết quả.
- Thị trờng nông thôn là thị trờng rộng lớn việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Từ Sơn đã bám sát và thực hiện đúng định hớng kinh doanh
của NHNo tỉnh Bắc Ninh, đảm bảo kết quả kinh doanh và đời sống cho đội ngũ cán bộ công nhân viên.
- Cho vay hộ sản xuất là một chủ trơng lớn của Nhà nớc trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn. Vì vậy triển khai mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất đợc các cấp, các ngành, các tầng lớp nhân dân nhiệt tình ủng hộ, giúp đỡ. Vốn Ngân hàng cho vay đã phát huy hiệu quả kinh tế làm thay đổi bộ mặt kinh tế trong huyện. Mặt khác thông qua việc cho vay làm các cấp, các ngành, các đoàn thể xác định rõ trách nhiệm của mình, ngời dân hiểu rõ về chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc đối với sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn. Thông qua việc cho vay tăng cờng mối quan hệ đoàn kết giữa nhân dân với các cấp chính quyền, đoàn thể, hạn chế đi đến tệ xoá bỏ cho vay nặng lãi ở nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội.
- Thông qua việc cho vay hộ sản xuất từ đó đã giúp các hộ có thêm vốn sản xuất kinh doanh mua vật t, nguyên liệu, con giống, cây trồng.. phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ đã thoát khỏi cảnh đói nghèo.
- Quá trình mở rộng cho vay hộ sản xuất đã giúp đội ngũ cán bộ nói chung, cán bộ Tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập của bà con hộ nông dân, các hộ kinh doanh. Từ đó có các biện pháp triển khai phù hợp đồng bộ để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu quả đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ của ngành, của pháp luật Nhà nớc đã đề ra.
2.3.1.2. Nguyên nhân:
Đạt đợc thành tích trên là nhờ sự quan tâm chỉ đạo thờng xuyên của Ngân hàng cấp trên trong việc kiểm tra, đôn đốc Ngân hàng cơ sở, các tổ chức hội thực hiện tốt thể chế quy định, hạn chế những sai sót xảy ra. Đợc sự quan tâm của huyện uỷ, hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân huyện, các ban ngành đoàn thể trong huyện trong việc chỉ đạo giúp đỡ Ngân hàng thực hiện tốt việc huy động vốn cũng nh việc đầu t vốn đến hộ sản xuất.
Sự quan tâm của Đảng uỷ, chính quyền, các tổ chức hội cơ sở trong việc phối hợp, kết hợp với Ngân hàng thực hiện mở rộng đầu t vốn đến các HSX.
Ngân hàng đã khai thác tiềm năng to lớn của thị trờng nông thôn, theo sát mục tiêu kinh tế của địa phơng, xác định hớng tín dụng. Từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại Ngân hàng khu vực để xác định hớng cho vay, mức cho vay đối tợng cụ thể.
Mở rộng và củng cố mạng lới Ngân hàng cấp 3, các tổ chức cho vay lu động tiếp cận cơ sở gần gũi với nhân dân.
2.3.2. Những hạn chế:
Bên cạnh những thành tích đã đạt đợc trong quá trình hoạt động, NHNo huyện Từ Sơn đợc NHNo tỉnh Bắc Ninh trao tặng danh hiệu lá cờ đầu trong số các chi nhánh trong tỉnh. Đợc Uỷ ban nhân dân huyện công nhận là đơn vị có thành tích góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2004. Nhng trong quá trình hoạt động nói chung, mở rộng cho vay hộ sản xuất nói riêng vẫn có những hạn chế và những vấn đề đặt ra cần phải khắc phục đó là:
- Là một chi nhánh NHNo có nguồn vốn huy động không ngừng tăng và có số d nguồn vốn tự huy động lớn nhất trong toàn tỉnh. Song quá trình cho vay các hộ sản xuất còn cha cao, đặc biệt là cha đầu t nhiều trong quá trình cho vay đối với các đối tợng khác nh: DNNN, doanh nghiệp t nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn.. vì vậy việc mở rộng Tín dụng còn bị động do Ngân hàng cấp trên điều tiết nguồn vốn.
Việc mở rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm còn thấp trong tổng d nợ cho vay HSX, chủ yếu là các món vay nhỏ d nợ dới 10 triệu đồng các món vay trên 10 triệu đồng chiếm tỷ trọng thấp.
Quá trình thẩm định dự án của cán bộ tín dụng đối với dự án, phơng án của khách hàng cha thực hiện tốt theo quy định. Cả cán bộ tín dụng lẫn ngời vay đều không biết chắc chắn khả năng sinh lời của dự án.
Ngân hàng hầu nh cha có chính sách để khuyến khích những khách hàng vay vốn trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu t cho vay.
2.3.3: Nguyên nhân:
2.3.3.1: Nguyên nhân khách quan:
Do môi trờng kinh doanh cha ổn định, nền kinh tế Việt Nam mới chuyển sang nền kinh tế thị trờng, nhiều hộ nông dân không bắt kịp những thay đổi của thị trờng nhất là về chủng loạI hàng hoá, giá cả sản phẩm đa số hộ còn hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật sản xuất thủ công còn lạc hậu .. Vốn tích luỹ ban đầu còn rất nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trờng việc sản xuất cũng nh việc tiêu thụ sản phẩm gặp không ít khó khăn. Do vậy muốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả để tăng thu nhập cũng nh ổ định đời sống HSX rất cần đến nguồn vốn vay của Ngân hàng.
Huyện Từ Sơn là cửa ngõ thủ đô của Hà Nội chính vì thế luôn đợc Đảng và Nhà nớc u ái quan tâm, cơ sở hạ tầng nông thôn tơng đối tốt. Tuy nhiên mạng lới cung cấp nguyên vật liệu đầu vào cũng nh việc tiêu thụ sản phẩm đầu ra cha ổn định ảnh hởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh của nông dân. Điều này hạn chế việc mở rộng cho vay của Ngân hàng trong năm 2004 so với năm 2003.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của Uỷ ban nhân dân xã cho các cho HSX cha kịp thời gây khó khăn cho các HSX cần vay thế chấp tài sản do hộ không đủ vốn để sản xuất, còn về phía Ngân hàng không thể mở rộng cho vay. Nhiều hộ sản xuất đấu thầu đất để nuôi trồng thuỷ sản trả tiền hàng năm do vậy đấu thầu không đủ điều kiện là tài sản thế chấp để vay vốn Ngân hàng.
Cơ chế chính sách của ngành có nhiều thay đổi cha đồng bộ nhất là về mặt thế chấp tài sản, quy định của Ngân hàng và theo thực tế thì việc làm của cơ quan công chứng huyện còn cha thống nhất. Gây vớng mắc trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất.
- Công tác thẩm định trớc khi cho vay, trong và sau khi cho vay, công tác kiểm tra sau ở một số cán bộ tín dụng còn sơ sài đôi khi hình thức. T tởng “Sợ trách nhiệm” vẫn còn tồn tại ở một số cán bộ tín dụng nên cha mạnh dạn cho vay. Mối quan hệ với Uỷ ban nhân dân các thôn, xã cha đồng bộ, chặt chẽ, cha thực sự kiên quyết xử lý thu hồi vốn. Trong năm 2004 nợ quá hạn còn cao so với năm 2003 là do một số món vay thiếu hiệu quả, một số hộ cho vay sử dụng vốn sai mục đích, phải ra hạn nợ hoặc chuyển nợ quá hạn, nợ đã quá hạn chậm đợc thu hồi kể cả phải xử lý tài sản thế chấp..
- Trách nhiệm của chính quyền một số thôn, xã cha cao, thể hiện trong việc ký xác nhận, một số còn sợ và ngại trách nhiệm, cha thực sự giúp đỡ Ngân hàng trong việc mở rộng cho vay cũng nh thu hồi vốn, còn coi việc cho vay đến hộ sản xuất là việc làm và trách nhiệm của Ngân hàng. Đó là những nguyên nhân hạn chế trong quá trình mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn cần đợc khắc phục, giải quyết.
- Thông tin phòng ngừa rủi ro trong việc mở rộng hoạt động tín dụng cha đợc quan tâm sử dụng do đặc thù khách hàng của NHNo&PTNT Từ Sơn là nông dân nhỏ và lẻ.
Chơng 3:
Các giảI pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng Ngân Hàng đối với khu vực kinh tế
hộ sản xuấttại NHNo &PTNT huyện Từ Sơn