Kinh tế hộ gia đình là một lực lượng sản xuất quan trọng và đông đảo ở nông thôn Việt Nam. Hộ gia đình thường sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp và sản xuất kinh doanh ngành nghề nông nghiệp truyền thống. Sớm nhận thức rõ vai trò của hộ gia đình trong quá trình đổi mới và phát triển đất nước, Đảng và nhà nước ta đã có những chủ trương, chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ gia đình phát triển. Đại hội XII tiếp tục khẳng định: phát triển sản xuất nông nghiệp là then chốt, xây dựng nông thôn mới là căn bản, nông dân giữ vai trò chủ thể. Đây là chủ trương đúng đắn, phù hợp nhằm nâng cao năng lực sản xuất cũng như đời sống của hộ gia đình nông thôn, nhất là trong điều kiện nền nông nghiệp nước ta đang đứng trước nhiều thách thức của quá trình hội nhập. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam; giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn; góp phần phát triển kinh tế – xã hội Việt Nam. Xuất phát từ sứ mệnh chung của hệ thống Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây (Agribank Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây) luôn định hướng cho vay nông nghiệp nông thôn là lựa chọn ưu tiên hàng đầu. Đối tượng chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm trên 90% tổng dư nợ của Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực KHCN chiếm trên 85% tổng lợi nhuận. Huyện Ứng Hòa – Hà Tây (nay là thành phố Hà Nội) là địa bàn giàu tiềm năng phát triển kinh tế hộ sản xuất, có nhiều ngành nghề thủ công như: đồ gỗ mỹ nghệ, dệt may, sản xuất tăm hương,… Nhu cầu vay vốn của KHCN rất lớn và có những đặc điểm riêng. Hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh còn nhiều tiềm năng cần khai thác, bên cạnh đó vẫn còn khá nhiều hạn chế, tồn tại. Quy trình và thủ tục cho vay KHCN của chi nhánh còn chưa phù hợp, cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện tất cả các công việc trong quy trình cho vay, quyền quyết định của CBTD đối với khách hàng là khá lớn dẫn đến dễ bị lợi dụng và gây rủi ro. Thủ tục tín dụng còn nhiều chỗ chồng chéo, liên quan đến nhiều loại giấy tờ, nhiều chữ kí dẫn đến thời gian cho vay bị kéo dài, làm lỡ thời cơ kinh doanh, cản trở việc tiếp cận vốn của người dân để phát triển sản xuất kinh doanh. Công tác thẩm định cho vay chưa hiệu quả, còn mang tính chủ quan của CBTD. Việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay còn mang tính hình thức, chưa thường xuyên ... Do vậy, việc nghiên cứu để tìm ra giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN cũng là vấn đề trở nên bức thiết trong định hướng phát triển kinh doanh của chi nhánh. Không những vậy, trên địa bàn Chi nhánh cũng có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên mức độ cạnh tranh rất quyết liệt. Hoàn thiện hoạt động cho vay sẽ tạo thế mạnh, uy tín riêng cho chi nhánh. Hiện nay, có rất nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN của các NHTM trong nước. Tuy nhiên, đến nay chưa có công trình nào nghiên cứu một cách toàn diện về hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay, chiến lược kinh doanh của chi nhánh, tác giả đã thực hiện luận văn với đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây”
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN TIẾN HUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI HÀ NỘI – 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN TIẾN HUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN HOÀNG LONG HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Luận văn Nguyễn Tiến Huấn LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy, cô Viện Thương mại Kinh tế quốc tế, Viện đào tạo Sau đại học thầy, cô tham gia giảng dạy chương trình thạc sĩ trường Đại học Kinh tế quốc dân truyền đạt cho kiến thức bổ ích, phương pháp nghiên cứu để tơi thực nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn TS TRẦN HOÀNG LONG tận tình, có hướng dẫn thiết thực, giúp đỡ tơi suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây ln quan tâm tạo điều kiện trình học tập, nghiên cứu giúp tơi hồn thành Luận văn thạc sĩ Cuối cùng, xin gửi tặng kết cho gia đình thân yêu anh, chị, bạn đồng hành tơi q trình nghiên cứu; u thương, giúp đỡ nhiệt tình người động lực to lớn cho tơi hồn thành Luận văn Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Luận văn Nguyễn Tiến Huấn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank ATM CBTD CNH-HĐH DPRRTD HĐTD HĐKD KQHĐKD NHNN NHNo&PTNT NHTM PGD TCTD TSBĐ XLRR SXKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Dự phịng rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Xử lý rủi ro Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 -2019 .46 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 -2019 49 Bảng 2.3: Doanh thu phí dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 -2019 51 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 53 Bảng 2.5: Tình hình lao động chi nhánh 31/12/2019 59 Bảng 2.6: Đánh giá KHCN sách cho vay 61 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 62 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo TSBĐ 62 Bảng 2.9: Kết cho vay KHCN qua tổ vay vốn 63 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo phương thức cho vay 65 Bảng 2.11: Kết cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019 .68 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 72 Bảng 2.13: Tình hình xấu KHCN Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 73 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động 47 Biểu đồ 2.2: Tốc độ huy động vốn 47 Biểu đồ 2.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn KHCN 61 Biểu đồ 2.4: Số lượng KHCN vay vốn 68 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng KHCN 68 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN .69 Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 69 Biểu đồ 2.8: Nợ xấu cho vay KHCN .73 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN .73 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN NHTM 30 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây .56 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây .58 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN TIẾN HUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – 2020 10 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam; giữ vai trị chủ lực đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn; góp phần phát triển kinh tế – xã hội Việt Nam Xuất phát từ sứ mệnh chung hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây ln định hướng cho vay nông nghiệp nông thôn lựa chọn ưu tiên hàng đầu Đối tượng chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm 90% tổng dư nợ Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực KHCN chiếm 85% tổng lợi nhuận Huyện Ứng Hòa – Hà Tây (nay thành phố Hà Nội) địa bàn giàu tiềm phát triển kinh tế hộ sản xuất, có nhiều ngành nghề thủ cơng như: đồ gỗ mỹ nghệ, dệt may, sản xuất tăm hương,… Nhu cầu vay vốn KHCN lớn có đặc điểm riêng Hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh cịn nhiều tiềm cần khai thác, bên cạnh cịn nhiều hạn chế, tồn Quy trình thủ tục cho vay KHCN chi nhánh chưa phù hợp, cán tín dụng (CBTD) thực tất cơng việc quy trình cho vay, quyền định CBTD khách hàng lớn dẫn đến dễ bị lợi dụng gây rủi ro Công tác thẩm định cho vay chưa hiệu quả, cịn mang tính chủ quan CBTD Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay cịn mang tính hình thức, chưa thường xuyên Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay, chiến lược kinh doanh chi nhánh, tác giả thực luận văn với đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây” ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA HÀ TÂY 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông. .. hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Ứng Hòa Hà Tây Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp