(Nguồn: Kết quả khảo sát các KHCN trên địa bàn do tác giả tổng hợp)
Qua khảo sát cho thấy, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng chịu ảnh hưởng của nhiều nguyên nhân, nhất là gặp vấn đề rắc rối về qui trình thủ tục vay vốn và phong cách phục vụ của nhân viên. Có 80/141 phiếu trả lời chiếm tỷ lệ 56,74% cho rằng qui trình thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp, nhiều hồ sơ giấy tờ, mất nhiều thời gian chưa thật sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Vấn đề phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng là một trong những nguyên nhân chính ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng. Có 69/141 khách hàng trả lời chiếm tỷ lệ 48,94% rằng họ chưa hài lòng với phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Vì các lý do trên nên nhiều khách hàng vẫn còn tâm lý ngại vay tiền Agribank mà muốn tìm đến các NHTM khác với ưu điểm phục vụ tận tình và thủ tục gọn nhẹ, đơn giản hơn.
Đánh giá chính sách cho vay của ngân hàng:
Bảng 2.6: Đánh giá của KHCN về chính sách cho vay
Tiêu chí Rất không Mức độ (%)
đồng ý Khôngđồng ý Đồng ý Rất đồng ý
Lãi suất cho vay phù hợp 0 31,9 60,3 7,8
Thời hạn vay vốn phù hợp với khả năng trả nợ
Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh
0 46,8 49,6 3,5
Kỳ hạn trả nợ gốc lãi phù hợp 0 39,0 56,0 5,0
(Nguồn: Kết quả khảo sát các KHCN trên địa bàn do tác giả tổng hợp)
Agribank huyện Ứng Hòa được đánh giá là có lãi suất cho vay phù hợp, tỷ lệ đồng ý cao trên 60,3%, xu hướng của khách hàng vay vốn là lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp và ổn định để vay. Lãi suất là yếu tố quan trọng quyết định nhu cầu vay vốn của khách hàng. Thời hạn vay vốn và kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả năng trả nợ được khách hàng đồng ý với tỷ lệ cao trên 60%. Số tiền cho vay được khách hàng đánh giá chưa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh khá cao là 46,8%.
2.2.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN
Đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN thể hiện thông qua việc đa dạng hóa phương thức cho vay KHCN
- Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho
vay KHCN 1.071.008 100% 1.127.057 100% 1.129.963 100%
Ngắn hạn 629.679 58,8% 645.236 57,2% 640.243 56,7%
Trung dài hạn 441.329 41,2% 481.821 42,8% 489.720 43,3%
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng lên. Dư nợ đối với khoản vay trung dài hạn có tính ổn định hơn, chi phí cho việc thiết lập hồ sơ cho vay giảm đi, giảm tải cho CBTD. Vốn đầu tư trung, dài hạn đã đáp ứng nhu cầu về vốn đối với hoạt động đầu tư phát triển, xây dựng chuồng trại, nâng cấp máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, đẩy mạnh tiêu dùng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương.
- Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay KHCN 1.071.008 100% 1.127.057 100% 1.129.96 3 100% Dư nợ không có TSBĐ 138.756 13,0% 205.271 18,2% 219.542 19,4% Dư nợ có TSBĐ 932.252 87,0% 921.786 81,8% 910.421 80,6%
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Qua vào bảng số liệu trên ta thấy tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm duy trì ở mức ổn định qua các năm, ở mức trên 80% dư nợ có tài sản bảo đảm và dưới 20% dư nợ không có tài sản bảo đảm.
Tuy nhiên, dư nợ có tài sản bảo đảm có xu hướng giảm và dư nợ không có tài sản bảo đảm có xu hướng tăng. Nguyên nhân do chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cho vay theo Nghị định số 55/2015/NĐ – CP về chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Theo Nghị định này thì có thể cho vay KHCN đến 200 triệu đồng mà không phải bảo đảm bằng tài sản, điều này đã giúp khách hàng giảm thiểu được rất nhiều thủ tục đi công chứng và đi đăng ký thế chấp, từ đó cũng mở rộng dư nợ cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản. Vấn đề quan trọng khi giải quyết cho vay là căn cứ vào uy tín của khách hàng, tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án SXKD, lợi nhuận tạo ra từ dự án, phương án kinh doanh, đó mới là nguồn thu chính của ngân hàng.
- Dư nợ cho vay KHCN theo mối quan hệ giữa các chủ thể
Bảng 2.9: Kết quả cho vay KHCN qua tổ vay vốn
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/20 17 31/12/20 18 31/12/20 19 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Dư nợ cho vay KHCN 1.071.00 8 1.127.05 7 1.129.96 3 56.04 9 5,2% 2.906 0,3% 1.Cho vay trực tiếp 920.551 964.259 953.205 43.70 8 4,7% - 11.054 -1,1% 2. Cho vay qua tổ 150.457 162.798 176.758 12.34
1 8,2% 13.96 0 8,6% Hội phụ nữ 65.858 81.253 97.510 15.39 5 23,4 % 16.25 7 20,0% Hội nông dân 82.247 78.897 78.658 -3.350 -
4,1% -239 -0,3% Hội khác 2.352 2.648 590 296 12,6
% -2.058 - 77,7%
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Trong thời gian qua ngoài việc cho vay vốn trực tiếp, Chi nhánh tiếp tục phối kết hợp với Hội nông dân và Hội phụ nữ huyện, xã, thị trấn, tổ chức thực hiện cho vay tổ nhóm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn nhỏ lẻ khu vực nông thôn, tiết giảm chi phí, giảm tải công việc cho nhân viên ngân hàng.
Kết quả cho vay qua tổ vay vốn tăng qua các năm: Năm 2017 dư nợ cho vay đạt là 150.457 triệu đồng; năm 2018 đạt 162.798 triệu đồng, tăng 12.341 triệu đồng tỷ lệ tăng 8,2% so với đầu năm. Đến 31/12/2019 cho vay qua tổ vay vốn đạt 176.758 triệu đồng, tăng 13.960 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 8,6%.
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo phương thức cho vay
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay
KHCN 1.071.008 100% 1.127.057 100% 1.129.963 100% Cho vay từng lần 392.274 36,6% 425.316 37,7% 441.258 39,1% Cho vay hạn
mức tín dụng 678.734 63,4% 701.741 62,3% 688.705 60,9%
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tại Agribank huyện Ứng Hòa chủ yếu áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng là chủ yếu, chiếm hơn 60%/tổng dư nợ cho vay KHCN. Việc cho vay từng lần chủ yếu áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vốn trung, dài hạn, mới quan hệ vay vốn ngân hàng hoặc không có nhu cầu vốn lưu động luân chuyển thường xuyên, ổn định.
Phương thức cho vay theo hạn mức có phương thức cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ áp dụng đối với KHCN, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thanh toán các chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống, gồm cả cho vay ngắn hạn và /hoặc trung hạn rất thuận lợi cho khách hàng.
2.2.4. Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây
2.2.4.1. Theo dõi, đôn đốc trả nợ
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng, CBTD thường xuyên theo dõi nợ đến hạn, hàng tháng lập danh sách nợ đến hạn, chủ động đánh giá khả năng trả nợ thực tế của khách hàng và thông báo nợ (gốc, lãi và phí) đến hạn cho khách hàng. CBTD có trách nhiệm theo dõi các nguồn thu của khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi, thông qua các hợp đồng kinh tế đầu ra, các nguồn thu khác để chủ động đôn đốc, thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro.
Giám đốc Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây chịu trách nhiệm chỉ đạo, tổ chức thực hiện việc quản lý khách hàng bảo đảm an toàn vốn cho vay; kiểm tra (định kỳ, đột xuất), giám sát thường xuyên tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn cho vay, khả năng trả nợ của khách hàng để kịp thời đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời theo quy định.
Thời điểm kiểm tra đối với KHCN: kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng phải thực hiện 2 tháng/lần kể từ ngày giải ngân vốn vay. Kiểm tra đột xuất khác (nếu thấy cần thiết).
Nội dung kiểm tra, giám sát: Việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng; Biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án, đánh giá phương án sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn; Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị...); Nguồn thu nhập của khách hàng vay (từ phương án, dự án, tiền lương, thu nhập, các nguồn tài chính khác); Xác định mức độ thiệt hại đối với phương án sử dụng vốn của khách hàng khi xảy ra rủi ro.
Người kiểm tra cùng khách hàng lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay, biên bản kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, biên bản kiểm tra tài sản bảo đảm và báo cáo lãnh đạo hàng quý.
2.2.4.3. Các hình thức xử lý nợ vay
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở của KHCN, khả năng tài chính của chi nhánh và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của KHCN, như sau:
+ Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay và được chi nhánh đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ được điều chỉnh. Chi nhánh xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng, thời hạn cho vay không thay đổi.
hạn cho vay đã thỏa thuận và được chi nhánh đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay, Chi nhánh xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng.
Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ đã thỏa thuận.
- Chấm dứt cho vay: Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây có quyền xem xét quyết định chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận trong các trường hợp sau: Khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật; Khách hàng vi phạm quy định trong Thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay; Các trường hợp khác có nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng; Quyết định của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Khi thực hiện chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn ghi trong Thỏa thuận cho vay, Chi nhánh thông báo cho khách hàng về việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm: Thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời điểm hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; các biện pháp sẽ áp dụng để thu hồi nợ đã cho vay.
- Khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật: Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây tiến hành khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật đối với các trường hợp sau: Khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhưng không có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng; Khách hàng cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ; Khách hàng có hành vi lừa đảo, gian lận; Các vi phạm pháp luật khác.
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây
2.3.1. Những kết quả đạt được
Thứ nhất, Công tác xây dựng kế hoạch cho vay, chính sách cho vay được thực hiện từ cấp cơ sở đã có sự điều tra, nghiên cứu thị trường, đảm bảo khách quan, sát với nhu cầu vốn thực tế, triển khai tương đối tốt, đúng quy định
hệ vay vốn tại chi nhánh đều tăng qua các năm:
Bảng 2.11: Kết quả cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Triệu đồng, KH Chỉ tiêu 31/12/201 7 31/12/201 8 31/12/201 9 So sánh 2018/201 7 So sánh 2019/201 8 Số KHCN vay vốn 3.421 3.625 3.810 204 185
Dư nợ cho vay
KHCN 1.071.008 1.127.057 1.129.963 56.049 2.906
Dư nợ cho vay
bình quân/1KH 313 311 297 -2 -14
Tổng dư nợ cho
vay 1.120.321 1.187.326 1.195.502 67.005 8.176
Tỷ trọng cho
vay KHCN 95,6% 94,9% 94,5% -0,7% -0,4%
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Biểu đồ 2.4: Số lượng KHCN vay vốn Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng KHCN
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2017 – 2019 Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây)
Cùng với dư nợ cho vay tăng, số lượng KHCN có quan hệ vay vốn tại chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2017 số lượng KHCN có quan hệ vay vốn với
chi nhánh 3.421 KH, tăng 197 KH, tốc độ tăng trưởng 5,5%; năm 2018 số lượng KHCN có quan hệ vay vốn với chi nhánh là 3.625 KH, tăng 204 KH, tốc độ tăng trưởng 6,0%; đến năm 2019 số lượng KHCN có quan hệ vay vốn với chi nhánh là 3.810 KH, tăng 185 KH, tốc độ tăng trưởng 5,1%.
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN