Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Tổng Công Ty Bảo Việt NhânThọ.doc

Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Tổng Công Ty Bảo Việt NhânThọ.doc

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 1

Chương I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ 3

I Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ: 3

1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: 3

1.1 Trên thế giới: 3

1.2 Tại Việt Nam: 4

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ: 6

II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: 9

1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong: 9

2 Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ):113 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: 12

4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung: 12

Chương II: Những nội dung cơ bản về sản phẩm An Sinh Giáo Dục 14

I Quá trình hình thành và phát triển của sản phẩm An Sinh Giáo Dục14II Đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo Dục: 20

1 Ý nghĩa của sản phẩm: 20

2 Những đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo dục: 22

2.1 Một Số quy định chung 22

2.2 Trách nhiệm và phạm vi bảo hiểm: 23

2.2.1 Trách nhiệm của các bên: 23

2.2.2 Phạm vi bảo hiểm: 24

2.3 Thay đổi liên quan đến hợp đồng: 26

2.4 Số tiền bảo hiểm gốc và phí bảo hiểm: 27

2.5 Thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm: 29

III So sánh An Sinh giáo dục của Bảo Việt với sản phẩm tương tự của

I Những thuận lợi khó khăn khi triển khai sản phẩm sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ: 36

I Công tác phát triển thị trường: 53

1 Tăng cường mở rộng thị trường: 53

2 Đa dạng hoá kênh phân phối: 55

II Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý đại lý: 56

1 Công tác tuyển dụng đại lý : 56

2 Công tác đào tạo đại lý: 57

3 Công tác quản lý đại lý: 58

III Công tác đánh giá rủi ro, quản lý hợp đồng, công tác giám định vàgiải quyết quyền lợi bảo hiểm: 58

1 Công tác đánh giá rủi ro: 58

LỜI NÓI ĐẦU

Bảo hiểm hỗn hợp cho trẻ em là một loại hình bảo hiểm nhân thọ đápứng được nguyện vọng của nhiều người, thể hiện được tình cảm của cha mẹvới con cái, xây dựng quỹ tài chính độc lập để các khoản chi không ảnhhưởng đến nhau, là hành trang để cho con vững bước vào đời Loại hình bảohiểm này không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội thể hiện tínhnhân văn cao cả Nó bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành, tạo dựng chotrẻ em một tương lai vững chắc về mặt tài chính, thể hiện được tình thươngyêu đối với con cái của các bậc cha mẹ Vì vậy, ngay từ ngày đầu triển khaiTổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ đã cho ra đời chương trình bảo hiểm dànhcho trẻ em (sản phẩm bảo hiểm An Sinh Giáo Dục) và được đón nhận nồngnhiệt của khách hàng Tuy nhiên, trong quá trình triển khai loại hình sảnphẩm này ở Việt Nam cũng gặp phải nhiều khó khăn trong các công tác khaithác, đánh giá rủi ro, công tác quản lý hợp đồng, cũng như trong công tácgiám định và giải quyết quyền lợi bảo hiểm, marketing và phát triển sảnphẩm Điều trở ngại lớn nữa là hiện nay nhận thức về việc tham gia bảo hiểmđối với nhiều người dân ở Việt Nam chưa thật sự sâu sắc Nhận thức đượctầm quan trọng của sản phẩm An Sinh Giáo Dục cũng như quá trình triển khaisản phầm này của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ, em đã tiến hành nghiên

cứu đề tài “Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của TổngCông Ty Bảo Việt NhânThọ” và đưa ra ý kiến nhằm tiếp tục phát triển và

nâng cao hiệu quả kinh doanh của sản phẩm An Sinh Giáo Dục.

Phương pháp nghiên cứu của đề tài là phương pháp thống kê sử dụng sốliệu thu thập cùng các phương pháp tổng hợp, phân tích theo tư duy biệnchứng Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia làm 4 chương:

Chương 1: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Những nội dung cơ bản về sản phẩm An Sinh Giáo DụcChương 3: Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục củaTổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ

Chương 4: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt độngkinh doanh của sản phẩm An Sinh Giáo Dục

Chương I

Khái quát về bảo hiểm nhân thọ

I Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ:

1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ:1.1 Trên thế giới:

Bảo Hiểm Nhân Thọ là sự cam kết giữa người mua bảo hiểm và ngườitham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặcngười thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sựkiện đó định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời

điểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinhmạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người.

Đối tượng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi người ở các lứa tuổikhác nhau Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm.

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dânLuân Đôn là ông William Gybbom tham gia Phí bảo hiểm ông đóng lúc đó là32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được hưởng400 bảng Anh.

Năm 1759, Công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ) Công tynày đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho cáccon chiên ở nhà thờ của mình.

Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây làcông ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụngnguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.

Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở BắcMỹ.

Năm 1860, bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểmnhân thọ.

Ở Châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công tykhác: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.

Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng Từnhững loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểmtử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưutrí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù

riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp vớichính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia

1.2 Tại Việt Nam:

Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu khách quan của con người và ra đời từrất lâu trên thế giới Tuy nhiên ở Việt Nam, bảo hiểm nói chung và bảo hiểmnhân thọ nói riêng ra đời tương đối muộn Sự ra đời và phát triển của ngànhbảo hiểm gắn liền với những sự kiện lịch sử của đất nước

Trước năm 1954, ở miền Bắc những người làm việc cho Pháp đã đượcbảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợpđồng bảo hiểm nhân thọ này Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công tybảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.

Ở miền Nam, vào những năm 1970, đã có một công ty bảo hiểm nhânthọ ra đời có tên là công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt Công ty bảo hiểmnày triển khai được một số sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ trọnđời, bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm Nhưng công ty mới ởgiai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết quả rõ nét

Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụngvào Việt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó khănđã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990 Bộ Tài chính cho phép công ty BảoViệt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thời hạn 1 năm”

Năm 1996, thực hiện chủ trương mở rộng, cung cấp các sản phẩm vàdịch vụ tới các tầng lớp dân cư, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị trườngdịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam, thể hiện vai trò tiênphong của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngày 20/3/1996, BộTài Chính đã chính thức quyết định cho phép Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm:Bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ và Bảo hiểm an sinh giáo dục

Tháng 8/1996, Bảo Việt đã bán những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầutiên ra thị trường, đánh dấu sự khởi đầu cho chặng đường phát triển đầy hứahẹn của BHNT ở Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ra đời và phát triển đến nay đã được hơn10 năm, từ chỗ chỉ có Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất kinhdoanh bảo hiểm nhân thọ, cho đến nay thị trường bảo hiểm nhân thọ đã pháttriển sôi động và hấp dẫn rất nhiều các công ty bảo hiểm nước ngoài vào đầutư và kinh doanh Tính đến hết năm 2008, thị trường bảo hiểm nhân thọ ViệtNam có các công ty bảo hiểm nhân thọ sau: 7 doanh nghiệp thuộc các thànhphần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, bao gồm 01doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước đó là Bảo Việt Nhân thọ, 01 doanh nghiệpliên doanh đó là Bảo Minh- CMG (nay là Công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi- Công ty 100% Vốn nước ngoài của Nhật Bản), 5 doanh nghiệp 100% Vốn đầu tư nước ngoài khác đó là các công ty bảo hiểm nhân thọ Manu Life,Prudential, AIA, ACE, Prevoir Chi tiết xin xem bảng sau:

Bảng 1: Danh sách các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trườngbảo hiểm Việt Nam

TTTên doanh nghiệp bảo hiểm Năm thànhlập

Hình thức sở

hữu Vốn điều lệ1Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam2004Nhà nước 1.500 Tỷ

đồng2Công ty TNHH Dai-ichi1999 100% vốn

nước ngoài 25 triệu USD3 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ

Prudential Việt Nam 1999

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họphải gánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghivào lịch sử là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoảthuận góp tiền và số tiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chết

trong 1 năm Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ(BHNT).

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyênnhân, ví dụ như:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật.Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiệnthuận lợi cho cuộc sống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạnbất ngờ như tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trường xã hội Đây cũng là một trong những nguyênnhân gây ra rủi ro cho con người, khi xã hội càng phát triển thì con ngườicàng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho conngười những khó khăn trong cuộc sống như nguy hại đến bản thân, hao tổn tàichính gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó vớinhững rủi ro con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soátcũng như khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện phápkiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủiro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thường được sửdụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biệnpháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trongcuộc sống nhưng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết được hậuquả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi

ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra vớimục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấpnhận rủi ro thì con người phải đối phó với những khó khăn không những chobản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm làphương pháp tốt hơn để đối phó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọngtrong các chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng như cá nhân Theoquan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trêncơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủiro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phépcó thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phóvới hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất Như vậy, bảo hiểm rađời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vàosự phát triển của nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thànhmột nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nướcđang phát triển Ở Châu Á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sứcmạnh mẽ, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạonguồn đầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vayvốn nước ngoài với lãi suất cao Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trongnăm 2008 doanh thu phí BHNT tại Việt Nam đạt 10.339 tỷ đồng, chiếm0,88% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giảiquyết một số vấn đề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện nayhầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạtđộng của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trường hợp người chủcông ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đườnglối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành

tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảngkinh tế kéo dài, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp pháttriển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh côngnghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh".

Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêudùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ khôngngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân,ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít khả năng đểđầu tư những khoản tiền nhàn rỗi Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượngvà tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách vàcông cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển.

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mangtính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượngvốn không nhỏ trong dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểmchưa lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều,nhưng đã mở ra thêm cho người dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thờigóp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước

II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong:

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2 nhóm:1.1 Bảo hiểm tử kỳ (còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểmsinh mạng có thời hạn):

loại hình bảo hiểm này được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trongthời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gianđó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản hoàn phí nàotừ số phí bảo hiểm đã đóng Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm khôngphải thanh toán STBH cho người được bảo hiểm Ngược lại, nếu cái chết xảy

ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có tráchnhiệm thanh toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉđịnh.

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngườiđược bảo hiểm

Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp củangười được bảo hiểm

1.2 Bảo hiểm nhâm thọ trọn đời (Bảo hiểm trường sinh)

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi tra cho người thụ hưởng bảo hiểmmột STBH đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vàobất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng Phương châm của người bảo hiểm ởđây là: “ bảo hiểm đến khi chết” Ngoài ra, có một số trường hợp loại hìnhbảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họsống đến 100 tuổi.

- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ vàkhông thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiếtkiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trảSTBH.

Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.

2 Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ):

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người được bảo hiểm cam kếtchi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặctrong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chếttrước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiềnnào

- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổigià

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

Như vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng màngười tham gia lựa chọn, người bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấpđịnh kỳ hàng tháng cho người được bảo hiểm Nếu khoản trợ cấp này thanh

toán định kỳ cho đến hết đời, người ta gọi là “ Bảo hiểm niên kim nhân thọtrọn đời” Nếu chỉ được thanh toán trong một thời kỳ nhất định người ta gọi là“bảo hiểm niên kinh nhân thọ tạm thời”.

Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những người khi về hưu hoặcnhững người không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổitương ứng với độ tuổi về hưu đăng ký tham gia, để được hưởng những khoảntrợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi “bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí”,“bảo hiểm tiền hưu”, “niên kim nhân thọ” v.v được các công ty bảo hiểmvận dụng linh hoạt.

3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợpngười được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đangxen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới.

- Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoànphí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoáloại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợinhuận, có lợi nhuận và các loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.

4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung:

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đưa racác điểu khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân Có cácđiều khoản bổ sung sau đây thường hay được vận dụng:

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật.- Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn.

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ.

Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có được những khoản tài chínhnhất định để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giảiquyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các công ty bảo hiểm còn đưara những điểm bổ sung khác nhau như: Hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toánphí khi bị tai nạn, thương tật v.v nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ngườitham gia.

Mặc dù có mức phí cao hơn, nhưng các HĐBH nhân thọ có các điềukhoản bổ sung đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm.

Chương II

Những nội dung cơ bản về sản phẩm An Sinh Giáo Dục

I Quá trình hình thành và phát triển của sản phẩm An Sinh Giáo Dục:

Theo quyết định số 296/TC/TCNH ngày 20/03/1996 của Bộ tài chính,khi bước đầu triển khai loại hình BHNT, Bảo Việt đã tiến hành triển khai hailoại hình bảo hiểm đó là:

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm (BVNA1,BVNA2/1996).

Bảo hiểm trẻ em: chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởngthành (BVNA3/1996) (tên ban đầu của sản phẩm An Sinh Giáo Dục).

Về bản chất sản phẩm An Sinh Giáo Dục thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp,nghĩa là loại hình bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tửvong hay còn sống, yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Đối với sảnphẩm này đối tượng được bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nên tính tiết kiệmđược đề cao hơn tính rủi ro vì khi mua bảo hiểm này các bậc phụ huynh hoàntoàn không mong muốn rủi ro xảy ra đối với con em mình mà chỉ mong muốnđó là một khoản tiết kiệm dành cho con cái sau này Trong sản phẩm bảohiểm này có một số đặc tính sau:

- Khi trẻ em được bảo hiểm đến tuổi trưởng thành (năm 18 tuổi) BảoViệt sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng.

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, BảoViệt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đếnnăm trẻ em tròn 18 tuổi.

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 % sốphí đã nộp.

- Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnhviễn do tai nạn, công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tụccó hiệu lực.

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảo hiểmsẽ trả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh tạinghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng được gọi là bảo tức.

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên,người tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một số tiềngọi là giá trị giải ước.

Kể từ ngày 15/5/1998, công ty Bảo Việt nhân thọ dừng bán sản phẩm(BVNA3/1996).Thế vào đó công ty triển khai sản phẩm mới Bảo hiểm AnSinh Giáo Dục (BVNA6/1998)

Thực chất đây là một bước cải tiến hoàn thiện hơn các điều khoản củasản phẩm BVNA3/1996, sản phẩm bảo hiểm mới về cơ bản không khác sảnphẩm BVNA3/1996 là mấy Điểm khác biệt cơ bản nhất giữa 2 sản phẩm nàyđó là quy định về người tham gia bảo hiểm :

 Sản phẩm BVNA3/1996 là: Công dân Việt Nam tuổi từ 18-60, là bố,mẹ, ông, bà hay người đỡ đầu của người được bảo hiểm , đồng thời làngười ký hợp đồng và nộp phí bảo hiểm.

 Sản phẩm BVNA6/1998 là: Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 60, là người kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, đồng thời là người ký hợpđồng và nộp phí bảo hiểm.

Sang năm 2001, dựa trên cơ sở sản phẩm bảo hiểm cũ (BVNA6/1998)công ty đã cho ra đời sản phẩm mới bảo hiểm An Sinh Giáo Dục(BVNA9/2001) thay thế cho cho sản phẩm (BVNA6/1998)

Sản phẩm BVNA9/2001 về cơ bản dựa trên cơ sở sản phẩmBVNA6/1998, nhưng có sự khác nhau đáng kể:

 Về người được bảo hiểm:

o Sản phẩm BVNA6/1998: người được bảo hiểm là trẻ em ViệtNam trong độ tuổi từ 1 đến 13 tuổi.

o Sản phẩm BVNA9/2001: người được bảo hiểm là trẻ em từ 1 đến13 tuổi.

 Về tuổi người được bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm:

o Sản phẩm BVNA6/1998: tuổi người được bảo hiểm và ngườitham gia bảo hiểm vào ngày sinh nhật ngay sau ngày hợp đồngphát sinh hiệu lực.

o Sản phẩm BVNA9/2001: tuổi người được bảo hiềm và ngườitham gia bảo hiểm vào ngày sinh nhật gần nhất với ngày hợpđồng phát sinh hiệu lực.

 Thời gian chờ đối với hậu quả do tai nạn:o Sản phẩm BVNA6/1998: 1 ngày.o Sản phẩm BVNA9/2001: không có.

 Hoàn phí trong trường hợp người tham gia bảo hiểm chết trong thờigian chờ:

o Sản phẩm BVNA6/1998: hoàn lại 80% số phí đã nộpo Sản phẩm BVNA9/2001: hoàn lại 100% số phí đã nộp Sử dụng lãi chia:

o Sản phẩm BVNA6/1998: một phương thức đó là nhận số tiền bảohiểm

o Sản phẩm BVNA9/2001: có thể chọn một trong ba phương thứctích luỹ lãi chia, sử dụng lãi chia để nộp phí bảo hiểm, nhận lãichia.

 Thời gian gia hạn nộp phí:

o Sản phẩm BVNA6/1998: 30 ngày không tính lãi, 40 ngày sau cótính lãi.

o Sản phẩm BVNA9/2001: 60 ngày (không tính lãi cho phí nợ) Ngoài ra, đối với sản phẩm BVNA9/2001, công ty còn bổ sung một sốquy định về:

 Thời hạn hạn bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm Về nộp phí trước

 Vay phí tự động Vay theo hợp đồng

 Khôi phục hiệu lực hợp đồng. Giảm số tiền bảo hiểm

 Khôi phục hiệu lực hợp đồng

Đến đầu năm 2007 công ty ngừng triển khai sản phẩm (BVNA9/2001) vàcho ra đời sản phẩm An Sinh Giáo Dục (BVNA23P/2007) thay thế cho sảnphẩm cũ Đây là sản phẩm bảo hiểm An Sinh Giáo Dục mới nhất đang đượccông ty triển khai hiện nay và có nhiều điểm khác biệt so với các sản phẩmBVNA9/2001 Cụ thể như sau:

 Về người được bảo hiểm:

o Sản phẩm BVNA9/2001: Là trẻ em từ 1-13 tuổi vào thời điểm phátsinh hiệu lực hợp đồng.

o Sản phẩm BVNA23P/2007: Là trẻ em không quá 15 tuổi vào thờiđiểm phát sinh hiệu lực hợp đồng.

 Bên mua bảo hiểm:

o Sản phẩm BVNA23P/2007: (gọi là bên mua bảo hiểm) là người cónăng lực hành vi dân sự đầy đủ, từ đủ 18 đến 60 tuổi vào thời điểmphát sinh hiệu lực hợp đồng và không quá 70 tuổi khi đáo hạn hợpđồng, có yêu cầu và đóng phí bảo hiểm.

o Sản phẩm BVNA9/2001: (gọi là người tham gia bảo hiểm) làngười từ 18 đến 60 tuổi vào thời điểm phát sinh hiệu lực của hợpđồng, có yêu cầu và nộp phí bảo hiểm.

 Thời hạn bảo hiểm:

o Sản phầm BVNA23P/2007: từ 8-23 năm, có thể đáo hạn khi ngườiđược bảo hiểm đạt độ tuổi 18-23 năm.

o Sản phẩm BVNA9/2001: từ 5-17 năm, có thể đáo hạn khi ngườiđược bảo hiểm đạt 18 tuổi.

 Quyền lợi gia tăng số tiền bảo hiểm:

o Sản phẩm BVNA23P/2007: Gia tăng thêm 5% trên số tiền bảohiểm gốc kể từ ngày kỷ niệm hợp đồng thứ hai đến ngày kỷ niệmhợp đồng trước ngày đáo hạn

o Sản phẩm BVNA9/2001: Không gia tăng Quyền lợi bảo hiểm đáo hạn:

o Sản phẩm BVNA23P/2007: Trả số tiền bảo hiểm gia tăng cho bênmua bảo hiểm.

o Sản phẩm BVNA9/2001: Trả số tiền bảo hiểm cho người được bảohiểm.

 Quyền lợi bảo hiểm Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn củaNĐBH:

o Sản phẩm BVNA23P/2007: trả cho bên mua bảo hiểm trợ cấp hàngnăm 25% số tiền bảo hiểm gia tăng và duy trì hợp đồng miễn phí.o Sản phẩm BVNA9/2001: trả cho NĐBH trợ cấp hàng năm 25% số

tiền bảo hiểm và duy trì hợp đồng miễn phí. Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của NĐBH:

o Sản phẩm BVNA23P/2007: trả 50% quyền lợi bảo hiểm cho bênmua bảo hiểm nhưng không vượt quá số tiền tối đa do BVNT quyđịnh.

o Sản phẩm BVNA9/2001: Không có quyền lợi này.

Ngoài ra, đối với sản phẩm BVNA23P/2007 công ty còn bổ sung một sốquy định về :

 Giải quyết quyền lợi trong trường hợp loại trừ một phần trách nhiệmbảo hiểm.

 Thay đổi thông tin hợp đồng bảo hiểm

 Thời hạn khiếu kiện khi có tranh chấp khiểu nại xảy ra. Thời gian thông báo rủi ro.

Bên cạnh, việc đổi mới và hoàn thiện sản phẩm, Bảo Việt Nhân Thọ còncho ra đời các điều khoản bảo hiểm bổ sung nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạngcủa người dân cụ thể như:

 Vào năm 1998 khi cho ra đời sản phẩm BVNA6/1998, Bảo Việt đồngthời cho ra đời 2 điều khoản bổ sung:

o BVNR1/1998: Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai Điều khoản riêng I.

nạn-o BVNR2/1998: Bảnạn-o hiểm chi phí phẫu thuật-Điều khnạn-oản riêng II. Năm 1999, công ty bổ sung thêm 2 điều khoản bổ sung đó là:

o BVNR3/1999: Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý-Điều khoản riêng III.o BVNR4/1999: Bảo hiểm tử kỳ-Điều khoản riêng IV.

 Năm 2001, khi cho ra đời sản phẩm BVNA9/2001, công ty còn cho rađời thêm 3 điều khoản bảo hiểm bổ sung:

o BVNR5/2001: Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai Điều khoản riêng V.

nạn-o BVNR6/2001: Bảnạn-o hiểm chi phí phẫu thuật-Điều khnạn-oản riêng VI.

o BVNR7/2001: Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn dotai nạn- Điều khoản riêng VII.

Bên cạnh việc đổi mới và hoàn thiện sản phẩm An Sinh Giáo Dục, côngty còn bổ sung thêm một số sản phẩm dành cho trẻ em như:

 Năm 2005, công ty bổ sung thêm sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có sốtiền tăng dần dành cho trẻ em (BVNA19/2005)-An Sinh Lập Nghiệp vàbảo hiểm hỗn hợp có số tiền bảo hiểm tăng dần dành cho trẻ em vớithời hạn nộp phí ngắn (BVNA20, BVNA21, BVNA22/2005)- An SinhThành Tài.

 Sang năm 2008, công ty đã triển khai thêm một số sản phẩm như: Bảohiểm hỗn hợp dành cho trẻ em (BV-NA24P/2007)-An Sinh Thành Tài,Bảo hiểm hỗn hợp dành cho trẻ em (BVNA25P/2007)- An Sinh HiếuHọc.

Như vậy, có thể thấy công ty đã không ngừng thiết kế lại và hoàn thiệnsản phẩm An Sinh Giáo Dục, đồng thời đa dạng hoá sản phẩm và bổ sungthêm các điều khoản tạo sự linh hoạt hơn cho sản phẩm.

II Đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo Dục:

1 Ý nghĩa của sản phẩm:

Sản phẩm An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởng thành.Chương trình này là một loại hình thuộc BHNT hỗn hợp nên nó mang rấtnhiều ý nghĩa:

- An sinh giáo dục: Là một giải pháp đầu tư cho tương lai.Hiện nay cónhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học mà không được đihọc, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoảnđóng góp quá cao Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toànxã hội cũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp.Nhà nước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện

phương châm “Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục Nhiều giađình ở nông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ ngồi trêngiảng đường cho con cái (đây là vấn đề đã được nêu ở trên một tờ báo) Làmsao để con em mình có tiền đi học đại học? Bạn có biết rằng chỉ với một vàingàn đồng tiết kiệm mỗi ngày, con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tương lai.Vậy giải pháp có tính khả thi và phù hợp với tất cả mọi người hiện nay là gì?Đó là An sinh giáo dục.

- Sản phẩm An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mongước cho tương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình.

- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc Là một loạihình của BHNT hỗn hợp, nên người tham gia chương trình An sinh giáo dụcchắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thời điểm nhất định trong tương laidù rủi ro không xảy ra và nhận được một khoản lãi được gọi là bảo tức tíchluỹ mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dầndần Hơn nữa sản phẩm này lại thể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hìnhbảo hiểm khác không thể hiện được Có thể cùng nhận một khoản tiền nhưBHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn râtnhiều Trong một xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đitrước thường có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và sản phẩmbảo hiểm An sinh giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó Nó thểhiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹ đối với con cháu và ngược lại, nólàm cho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì người khác, hiểu rõ hơn sự quan tâmcủa ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện.

- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách, tập quán và lốisống mới Người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm, tạo quyền lợi cho chínhmình và con cháu mình Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm locho con cái và biết tự lo cho chính bản thân Cha mẹ tham gia chương trình

An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có tráchnhiệm với người khác.

- Tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sự phát triểnkinh tế xã hội “An sinh giáo dục” là một trong những giải pháp huy độngnguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên vàcó kế hoạch của mỗi gia đình Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêucông bằng xã hội Bảo đảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coi làtrách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo rathế hệ kế cận ưu tú hơn.

- “An sinh giáo dục” là chương trình bảo hiểm cho cả người tham gia bảohiểm và người được bảo hiểm Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vìkhi ông bà, cha mẹ tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục cho con em mình thìđồng thời cũng bảo hiểm cho bản thân bởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủhợp đồng thì con em họ vẫn tiếp tục được bảo vệ mà không tiếp tục phải đóngphí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bù đắp được nhưng trên phươngdiện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ vẫn được bảo vệ Đó làquyền lợi của người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm.

2 Những đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo dục:

Sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt Nhân Thọ được triển khai từ năm 1996 đến nay đã không ngừng được đổi mới và hoàn thiện, dưới đây là một số đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo Dục đang được công ty triển khai trên thị trường (BVNA23P/2007):

2.1 Một Số quy định chung.

“Người được bảo hiểm” là trẻ em không quá 15 tuổi vào thời điểm phát

sinh hiệu lực của Hợp đồng và được Bảo Việt Nhân thọ chấp nhận bảo hiểmtheo Điều khoản và các điều kiện của Hợp đồng.

“Bên mua bảo hiểm” (“Người tham gia bảo hiểm”) là người có năng lực

hành vi dân sự đầy đủ, có độ tuổi từ đủ 18 đến 60 tuổi vào thời điểm phát sinhhiệu lực của Hợp đồng nhưng không quá 70 tuổi khi đáo hạn Hợp đồng Bênmua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm và được Bảo Việt Nhânthọ chấp nhận bảo hiểm theo Điều khoản và các điều kiện của Hợp đồng “Hợp đồng” (“Hợp đồng bảo hiểm”) là sự thoả thuận bằng văn bản giữaBên mua bảo hiểm và Bảo Việt Nhân thọ trong đó ghi nhận các quyền vànghĩa vụ của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và Bảo Việt Nhânthọ

Hợp đồng bao gồm Giấy yêu cầu bảo hiểm, Điều khoản bảo hiểm, các Phụlục Hợp đồng và các giấy tờ hợp lệ xác nhận mọi thay đổi có liên quan đếnHợp đồng

Bảo Việt Nhân thọ sẽ không chịu trách nhiệm trước bất kỳ lời hứa, thỏa thuậnhoặc cam kết nào trái với Điều khoản và các điều kiện của Hợp đồng này

2.2 Trách nhiệm và phạm vi bảo hiểm: 2.2.1 Trách nhiệm của các bên:

* Trách nhiệm của bên mua bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm,cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoảntrong hợp đồng.

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, bên muabảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của công ty bảohiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ).

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng chocông ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiênsẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Bên mua bảo hiểmphải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn.

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra,người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất,tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bêncạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực, chínhxác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám địnhtình trạng sức khoẻ.

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm.- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệulực.

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản tiềngọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác.

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật.

- Cung cấp đầy đủ và trung thực tất cả các thông tin có liên quan đến việcgiao kết và thực hiện hợp đồng.

2.2.2 Phạm vi bảo hiểm:

1) Bảo Việt Nhân thọ trả Số tiền bảo hiểm gia tăng theo quy định tronghợp đồng cho Bên mua bảo hiểm khi Người được bảo hiểm sống đến ngàyđáo hạn Hợp đồng.

2) Bảo Việt Nhân Thọ hoàn trả 100% số phí bảo hiểm đã đóng sau khitrừ đi các chi phí hợp lý liên quan cho bên mua bảo hiểm trong trường hợpngười được bảo hiểm chết khi hợp đồng đang có hiệu lực do một trong nhữngnguyên nhân sau:

a) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ 24 tháng

b) Do các nguyên nhân khác (không phải do tại nạn, tự tử) khi hợp đồngcó hiệu lực chưa đủ 12 tháng.

3) Bảo Việt Nhân thọ trả quyền lợi bảo hiểm tử vong cho bên mua bảohiểm trong trường hợp người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm domột trong những nguyên nhân sau:

a) Do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm

b) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực từ đủ 24 tháng trở lên

c) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồngcó hiệu lực đủ 12 tháng trở lên.

Bảng 2: Tỷ lệ quyền lợi bảo hiểm tử vong

Thời điểm người được bảo hiểm chết Quyền lợi bảo hiểm

a) Do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm.

b) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực từ 24 tháng trở lên.

c) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồngcso hiệu lực từ 12 tháng trở lên.

4.2 Bảo Việt nhân thọ hoàn lại 100% số phí bảo hiểm đã đóng sau khitrừ đi chi phí hợp lý có liên quan cho người (hoặc những người) thừa kế hợppháp của bên mua bảo hiểm và hợp đồng chấm dứt hiệu lực ngay sau khi bênmua bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm do một trong những nguyên nhânsau:

a) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ 24 tháng.

b) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồngcó hiệu lực chưa đủ 12 tháng

5) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.

Trường hợp bên mua bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn,Bảo Việt nhân thọ dừng thu phí kể từ ngày đến hạn đóng phí ngay sau ngàyxảy tai nạn và hợp đồng vẫn được duy trì với đầy đủ cho người được bảohiểm.

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn xảy ra sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, Bảo Việt Nhân Thọ trả chongười được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 25% số tiền bảo hiểmcam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn

6) Bảo Việt Nhân Thọ Trả 50% quyền lợi bảo hiểm tử vong cho bên muabảo hiểm nhưng không vượt quá số tiền tối đa do Bảo Việt Nhân Thọ quyđịnh trong trường hợp người được bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo ở giai đoạncuối.

2.3 Thay đổi liên quan đến hợp đồng:

2.3.1 Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu giảm số tiền bảo hiểm trongthời hạn bảo hiểm và phù hợp với qui định của Bảo Việt Nhân Thọ.

2.3.2 Dừng đóng phí và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm: Bênmua bảo hiểm có quyền yêu cầu dừng đóng phí và duy trì hợp đồng với sốtiền bảo hiểm giảm với điều kiện hợp đồng có hiệu lực từ đủ 24 tháng trở lênvà phù hợp với qui định của Bảo Việt Nhân Thọ.

2.3.3 Trường hợp số tiền bảo hiểm của hợp đồng đã được tính giảm hoặchợp đồng đang được duy trì với số tiền bảo hiểm giảm theo yêu cầu của bênmua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu khôi phục số tiền bảo

hiểm trong thời hạn 24 tháng kể từ ngày giảm số tiền bảo hiểm hoặc ngày hợpđồng bắt đầu được duy trì với số tiền bảo hiểm giảm.

- Bên mua bảo hiểm yêu cầu khôi phục Số tiền bảo hiểm khi thời hạnbảo hiểm của Hợp đồng chưa kết thúc.

- Bên mua bảo hiểm và Người được bảo hiểm đáp ứng đầy đủ các điềukiện để Bảo Việt Nhân thọ chấp nhận khôi phục Số tiền bảo hiểm của Hợpđồng.

- Bên mua bảo hiểm thanh toán cho Bảo Việt Nhân thọ đầy đủ các khoảntạm ứng (tạm ứng từ Giá trị giải ước và tự động tạm ứng từ Giá trị giải ước đểđóng phí bảo hiểm), Giá trị giải ước đã nhận (nếu có), phí bảo hiểm bổ sungvà lãi phát sinh theo quy định của Bảo Việt Nhân thọ.

2.3.4 Huỷ bỏ và khôi phục hiệu lực hợp đồng:

- Từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm: Trong thời gian 14 ngày kể từ ngàyphát hành Hợp đồng, Bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham giabảo hiểm Trong trường hợp này, Hợp đồng bị huỷ và Bảo Việt Nhân thọhoàn lại cho Bên mua bảo hiểm 100% số phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừđi các chi phí hợp lý có liên quan.

- Huỷ hợp đồng:

+Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ Hợp đồng.

+Bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho Bảo Việt Nhân thọyêu cầu huỷ Hợp đồng chậm nhất 15 ngày trước ngày đến hạn đóng phí tiếptheo.

+Bảo Việt Nhân thọ sẽ trả cho Bên mua bảo hiểm Giá trị giải ước củaHợp đồng tính tại thời điểm Hợp đồng bị huỷ nếu Hợp đồng đã có hiệu lực từđủ 24 tháng trở lên.

- Khôi phục hiệu lực hợp đồng:

Trường hợp hợp đồng tự động chấm dứt hiệu lực hoặc bị huỷ và giá trịgiải ước (nếu có) chưa được thanh toán, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầukhôi phục hiệu lực hợp đồng trong vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đồng tựđộng chấm dứt hiệu lực hoặc bị huỷ với các điều kiện:

+Bên mua bảo hiểm yêu cầu khôi phục hiệu lực Hợp đồng khi thời hạnbảo hiểm của Hợp đồng chưa kết thúc

+Bên mua bảo hiểm và Người được bảo hiểm đáp ứng đầy đủ các điềukiện để Bảo Việt Nhân thọ chấp nhận khôi phục hiệu lực Hợp đồng; và

+Bên mua bảo hiểm thanh toán cho Bảo Việt Nhân thọ đầy đủ các khoảntạm ứng (tạm ứng từ Giá trị giải ước và tự động tạm ứng từ Giá trị giải ước đểđóng phí bảo hiểm), số phí bảo hiểm bổ sung và lãi phát sinh theo quy địnhcủa Bảo Việt Nhân thọ.

2.4 Số tiền bảo hiểm gốc và phí bảo hiểm:

2.4.1 Số tiền bảo hiểm gốc

Số tiền bảo hiểm gốc được xác định tùy theo sự lựa chọn của Bên muabảo hiểm, sự thoả thuận giữa Bảo Việt Nhân thọ và Bên mua bảo hiểm MứcSố tiền bảo hiểm gốc tối thiểu do Bảo Việt Nhân thọ quy định tuỳ theo từngthời kỳ.

2.4.2 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm trong các bảng sau đây là phí bảo hiểm chuẩn năm, đượcquy định cho một đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc bằng 1.000.000 đồng theo độtuổi của Bên mua bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm, độ tuổi củaNgười được bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm và tại thời điểm đáohạn.

Bên mua bảo hiểm có thể nộp phí bảo hiểm theo định kỳ năm, 06 tháng,quý hoặc tháng Công thức quy đổi từ phí đóng theo định kỳ phí 06 tháng (F06

tháng), phí quý (Fquý), phí tháng (Ftháng) theo phí năm (Fnăm) do Bảo Việt Nhânthọ quy định tuỳ theo từng thời kỳ

Hệ số quy đổi phí đóng định kỳ hiện tại được xác định như sau:

tiền bảo hiểm gốc, Bảo Việt Nhân thọ xác định hệ số giảm phí phù hợp vớitừng thời kỳ Hiện tại, phí bảo hiểm cho các mức Số tiền bảo hiểm gốc đượctính theo các tỷ lệ như sau:

- Với các mức Số tiền bảo hiểm gốc đến 100.000.000 đồng: tính bằng 100%tỷ lệ phí chuẩn của 1 đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc.

- Với các mức Số tiền bảo hiểm gốc từ 101.000.000 đồng đến 200.000.000đồng: tính bằng 99,5% tỷ lệ phí chuẩn của 1 đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc.- Với các mức Số tiền bảo hiểm gốc từ 201.000.000 đồng đến 500.000.000đồng: tính bằng 99% tỷ lệ phí chuẩn của 1 đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc.

- Với các mức Số tiền bảo hiểm gốc từ 501.000.000 đồng đến 1.000.000.000đồng: tính bằng 98,5% tỷ lệ phí chuẩn của 1 đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc.- Với các mức Số tiền bảo hiểm gốc từ 1.001.000.000 đồng trở lên: tính bằng98% tỷ lệ phí chuẩn của 1 đơn vị Số tiền bảo hiểm gốc.

Bảo Việt Nhân Thọ được phép thay đổi mức phí chuẩn nêu trên trongkhoảng  50% tuỳ thuộc vào Số tiền bảo hiểm gốc tham gia và rủi ro liênquan đến Người được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm được làm tròn đến hàng trăm đồng.

2Fquý =

x 1,124

12

Bảng 4: Bảng quy định phí bảo hiểm theo độ tuổi Tuổi bên

mua bảohiểm

Tuổi bắt đầu bảo hiểm của người được bảo hiểmDưới 6

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

18 đến 60tuổiĐơn vị: đồng

Mức phí bảo hiểm tăng dần theo tuổi người được bảo hiểm và người tham giabảo hiểm.

2.5 Thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm:

Người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần cung cấp cho Bảo

Việt Nhân Thọ những giấy tờ sau để làm thủ tục giải quyết quyền lợi bảohiểm:

- Giấy chứng tử (bản gốc hoặc bản sao hợp lệ);

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địaphương nơi xảy ra tai nạn hoặc của trường học nơi Bên mua bảo hiểm hoặcNgười được bảo hiểm đang học tập đối với tai nạn xảy ra tại trường học hoặccủa cơ quan, đơn vị nơi Bên mua bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm đang

làm việc đối với tai nạn lao động (trong trường hợp Bên mua bảo hiểm hoặcNgười được bảo hiểm chết do tai nạn);

- Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợibảo hiểm.

2.5.3 Trường hợp Bên mua bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm;

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địaphương nơi xảy ra tai nạn hoặc của trường học nơi Bên mua bảo hiểm hoặcNgười được bảo hiểm đang học tập đối với tai nạn xảy ra tại trường học hoặccủa cơ quan, đơn vị nơi Bên mua bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm đanglàm việc đối với tai nạn lao động;

- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thương tậtcủa Bên mua bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm;

- Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợibảo hiểm.

2.5.4 Trường hợp Người được bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo:- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm;

- Hồ sơ bệnh án của cơ quan y tế có thẩm quyền;

- Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợibảo hiểm.

2.5.5 Trường hợp Bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ Hợp đồng:- Giấy đề nghị huỷ Hợp đồng;

- Hợp đồng bảo hiểm gốc;

- Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợibảo hiểm.

III So sánh An Sinh giáo dục của Bảo Việt với sản phẩm tương tự củacông ty khác:

Một sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho đối tượng trẻ em là sản phẩmmà mọi công ty đều phải có, bởi lẽ trẻ em luôn là đối tượng được gia đình vàxã hội quan tâm ưu ái nhất, chính vì thế khi một công ty BHNT triển khai sảnphẩm bảo hiểm của mình thì không thể bỏ qua một đối tượng bảo hiểm lớnnhư vậy được Hơn nữa ở Việt Nam lại có cơ cấu dân số trẻ cho nên lượngkhách hàng có nhu cầu bảo hiểm là trẻ em rất đông cho nên khi triển khaiBHNT ở Việt Nam thì mọi công ty bảo hiểm đều đưa ra sản phẩm bảo hiểmdành riêng cho trẻ em Tuy cùng là sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ emnhưng mỗi công ty khác nhau thì lại có những đặc thù riêng trong sản phẩmcủa mình: về cách thức tính phí, về phí bảo hiểm cho sản phẩm chính và sảnphẩm phụ, về lãi chia, về giá trị giải ước, về quyền lợi bảo hiểm mỗi công tyđều có ưu điểm riêng và cánh thức tính khác nhau để có thể đưa ra nhiềuquyền lợi cho khách hàng nhất để đảm bảo công việc cạnh tranh trên thịtrường.

Do cách thức tính phí, lãi, giá trị giải ước là bí mật riêng của mỗi công tybảo hiểm, và để tính được các vấn đề trên họ có những đội ngũ chuyên giatính phí được đào tạo rất công phu.Vì vậy, ở đây em chỉ xin đề cập đến một sốvấn đề khác nhau cơ bản giữa sản phẩm An sinh giáo dục (BVNA23P/2007)và một số sản phẩm dành cho trẻ em của các công ty khác:

1 So sánh với sản phẩm An Trí Thành Tài của công ty BHNT AIA:

Đầu tiên, về mục đích sản phẩm đều là giành cho đối tượng trẻ emnhưng mỗi công ty khác nhau thì quy định lại có một số vấn đề khác biệtnhau:

Về độ tuổi tham gia của người được bảo hiểm:

- Bảo Việt: Trẻ em không quá 15 tuổi

Về thời hạn tham gia bảo hiểm:

- Bảo Việt: có thời hạn từ 8 đến 23 năm.- AIA: có thời hạn đến khi trẻ 22 tuổi

Về phạm vi bảo hiểm:

- Bảo Việt: hoàn 100% phí trong trường hợp trẻ em bị tử vong trongthời hạn được bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thì trả trợ cấp mỗi năm25 % số tiền bảo hiểm cho đến khi đáo hạn hợp đồng Trong trường hợp trẻ bịtử vong Bảo Việt chỉ hoàn phí là nhằm lý do tránh trục lợi bảo hiểm vì đối vớitrẻ em thì khả năng tự bảo vệ cho bản thân là rất ít Ngoài ra khi người chủhợp đồng bị tử vong hay TTTBVV thì hợp đồng được duy trì miễn phí vớiđầy đủ quyền lợi Ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giáo dục khi mua thì đãcó quyền lợi từ bỏ thu phí giành cho người chủ hợp đồng còn trong sản phẩmcủa AIA thì khi muốn có quyền lợi này giành cho người chủ hợp đồng thìphải mua sản phẩm bổ xung gọi là Quyền Lợi Người Thanh Toán.

- AIA: Chỉ bảo hiểm trong trường hợp trẻ bị tử vong do tai nạn, và đểtránh trục lợi bảo hiểm thì công ty AIA áp dụng bồi thường theo tỷ lệ sau:

Bảng 5: Tỷ lệ bồi thường của công ty AIATuổi của người được bảo hiểm lúc tử vong

(Tính đến lần sinh nhật cuối cùng)0 tuổi

Tỷ lệ % của số tiền bảo hiểmnăm hiện tại của hợp đồng

20%