giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đại lý tại bảo việt nhân thọ hưng yên

+ Dân số Việt Nam theo thống kê năm 2003 là trên 80 triệu ngời nhng số ngời tham gia bảo hiểm chỉ gần 5 triệu ngời, con số này chỉ chiếm một phần rất nhỏ khoảng 6.3%, nên thị trờng BHNT

Chơng I- Lý thuyết chung về bảo hiểm nhân thọ

I sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ:

Xã hội ngày càng phát triển trình độ dân trí càng nâng cao con ngời càng thấy đợc vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Để thấy

rõ điều này, trớc hết chúng ta cần xem xét tới quá trình hình thành BHNT

1/ Trên thế giới:

BHNT trên thế giới ra đời từ rất sớm và nớc Anh là nơi đầu tiên phát sinh hoạt động BHNT vào năm 1583 do ông William Gybbon một công dân Luân đôn tham gia với số phí là 32 bảng Anh; khi ông chết ngời thừa kế của ông đợc hởng

400 bảng Anh

Tiếp đó, vào năm 1662 John Graunt một ngời Anh đã có công lớn trong việc phát hiện ra lợng sinh tử của ngời Luân đôn và đây là cơ sở cho việc ra đời bảng tỷ

lệ tử vong- một trong những công cụ rất quan trọng đối với BHNT

Tiếp đó, vào năm 1693 và 1740 những ngời nh: Edmurd Hallay, Newton…

là những ngời đã có công trong việc tìm ra cách tính phí và phơng pháp tính phí

Tiếp đó, vào năm 1759 Công ty BHNT đầu tiên ra đời tại Mỹ đó là Công ty Philadenphia Tuy nhiên, Công ty này chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ Công ty này vẫn hoạt động đến tận ngày nay

Bớc ngoặt đánh dấu sự phát triển thực sự của thị trờng BHNT Thế giới là vào năm 1762 ở Anh, Công ty BHNT mang tên Equitable đợc thành lập Đây là Công ty BHNT đầu tiên trên thế giới bán sản phẩm BHNT rộng rãi cho mọi ngời dân với bản hợp đồng đầu tiên là hợp đồng BHNT trọn đời

Cũng từ đây, thị trờng BHNT của Anh quốc phát triển rất mạnh mẽ Đến năm 1782 ở Anh đã có đến 3000 hợp đồng BHNT đợc ký kết

Tiếp đến vào năm 1787 Công ty BHNT đợc thành lập tại Pháp mang tên Hoàng gia.

Có thể nói, đây là giai đoạn mà BHNT chủ yếu phát triển ở Châu Âu đặc biệt là Anh

Châu á BHNT ra đời khá muộn so với thế giới do rất nhiều nguyên nhân khác nhau chi phối, Nhật Bản là nớc Châu á đầu tiên triển khai BHNT Những Công ty BHNT đầu tiên ra đời ở đây nh: Công ty bảo hiểm Meiji (1868), Công ty bảo hiểm Kyoei (1888) và Công ty bảo hiểm Nippon (1889)

Tiếp đến là các thị trờng BHNT của Hàn Quốc và Singapore

Nền kinh tế thế giới càng phát triển thì BHNT ngày càng trở thành một khái niệm quen thuộc đốivới mọi ngời và ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn Điều này thể hiện thông qua doanh thu phí bảo hiểm tăng nhanh Năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm chỉ đạt 630,5 tỷ USD; nhng đến năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ USD; năm 1993 là 1647 tỷ USD và năm 2000 doanh thu là trên 2140 tỷ USD

Theo “thông tin thị trờng Bảo hiểm của Bảo Việt” năm 2001 cơ cấu doanh thu phí BHNT trên Thế giới là:

và Pháp Doanh thu phí bảo hiểm của các thị trờng này đợc thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Doanh thu của các thị trờng BHNT lớn nhất thế giới.

đời của mỗi con ngời “ Con ngời sinh ra rồi cũng phải chết và ngời mới lại tiếp tục

đợc sinh ra”

Mặc dù BHNT ra đời muộn hơn BHPNT nhng nó đã nhanh chóng thể hiện

đợc vai trò, lợi ích và u thế vợt trội của mình, đã ngay lập tức đáp ứng đợc nhu cầu của con ngời và thị trờng BHNT đã phát triển với tốc độ cao hơn thị trờng BHPNT rất nhiều Bởi, Khi nền kinh tế phát triển ở một mức độ nhất định thì nhu cầu cũng

đợc nâng lên; trong khi những rủi ro đối với tài sản đợc bảo hiểm mà con ngời vốn quý nhất của xã hội lại không đợc bảo vệ là điều vô lý; Suất phát từ nhận thức nh vậy mà ngời ta triển khai BHNT để bảo hiểm cho những rủi ro liên quan đến chính tuổi thọ của con ngời BHNT ra đời nhanh chóng nhận đợc sự quan tâm và ủng hộ nhiệt tình của mọi ngời và thị trờng BHNT phát triển với tốc độ nhanh chóng đặc biệt là tại Châu âu và Mỹ Ngày nay, BHNT đã vợt qua BHPNT về mặt Doanh thu đặc biệt là tại Châu á cơ cấu phí BHNT chiếm tỷ lệ vợt xa so với phí BHPNT Theo thống kê năm 2001 thì cơ cấu Doanh thu phí BHPNT và BHNT ở một số khu vực nh sau:

Bảng 2: Cơ cấu phí BHNT và BHPNT ở các khu vực trên thế giới

So với Thế giới, thị trờng BHNT Việt Nam ra đời khá muộn, mặc dù đề án

về BHNT đã đợc nghiên cứu từ năm 1987 (Đề án: BHNT và điều kiện triển khai ở Việt Nam) nhng cha có tính khả thi do:

+ Thu nhập thấp, kinh tế kém phát triển Nền kinh tế vừa mới chuyển sang kinh tế thị trờng nên thị trờng tài chính cha phát triển và cha có môi trờng đầu t

+ Hệ thống văn bản pháp quy điều chỉnh cha hề có bởi trong giai đoạn này chúng ta chỉ triển khai một số nghiệp vụ BHPNT phục vụ cho mục đích ngoại giao

Tuy nhiên, để trả lời cho câu hỏi bảo hiểm nhân thọ suất hiện ở Việt Nam từ khi nào? thì phải khẳng định rằng BHNT ra đời ở Việt Nam đầu tiên là vào năm

1973 đó là Công ty BHNT Việt Hng nhng Công ty này chỉ tồn tại trong một thời gian rất ngắn (ở miền nam Việt Nam) Công ty chỉ triển khai những sản phẩm BHNT có thời hạn ngắn từ 1 – 2 năm

Mặc dù Nghị định 100 về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành

từ năm 1993 nhng phải đến năm 1996 thì BHNT mới đợc Bộ Tài chính cho phép triển khai theo Quyết Định số 28/TC/QĐ ngày 20/3/1996 Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) là Doanh nghiệp duy nhất đợc phép kinh doanh loại hình bảo

Đến năm 1999 thị trờng BHNT Việt Nam mới thực sự hoạt động theo sự vận hành của thị trờng bởi trong năm đó Nhà Nớc cho phép các Công ty bảo hiểm nớc ngoài vào hoạt động tại Việt Nam, và ngay lập tức các Công ty BHNT 100% vốn nớc ngoài và Công ty BHNT liên doanh đã đợc thành lập ở Việt Nam nh:

lý cao nhất nhằm bảo đảm cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và BHNT nói riêng hoạt động có hiệu quả hơn, đảm bảo cạnh tranh công bằng giữa các Doanh nghiệp bảo hiểm

Tuy triển khai cha lâu khoảng 8 năm nhng thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trờng BHNT nói riêng đã có những bớc tiến chắc nhanh chóng, và sớm cho thấy rằng đây là một thị trờng đầy tiềm năng và đầy hứa hẹn: Bởi Việt Nam là một trong những nớc đông dân nhất Thế giới và Châu lục, nền kinh tế

đang phát triển, tăng trởng với tốc đố cao và ổn định Vì vậy mà hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp BHNT nớc ngoài muốn đầu t vào Việt Nam nhng để bảo vệ thị trờng và các doanh nghiệp đang hoạt động mà Nhà nớc cha cho phép những doanh nghiệp này vào hoạt động trong thời điểm hiện nay

+ Dân số Việt Nam theo thống kê năm 2003 là trên 80 triệu ngời nhng số ngời tham gia bảo hiểm chỉ gần 5 triệu ngời, con số này chỉ chiếm một phần rất nhỏ khoảng 6.3%, nên thị trờng BHNT Việt Nam mới chỉ khai thác đợc một phần rất nhỏ thị trờng.

+ Nền kinh tế Việt Nam khá ổn định, tốc độ tăng trởng cao đây là cơ hội

đầu t an toàn cho các Công ty bảo hiểm nhất là các công ty bảo hiểm nớc ngoài vào hoạt động tại Việt Nam

+ Thị trờng bảo hiểm luôn tăng trởng không có bớc thụt lùi điển hình là năm 1997 cả khu vực chịu ảnh hởng của khủng hoảng tiền tệ nhng thị trờng bảo hiểm Việt Nam vẫn duy trì tốc độ tăng trởng

Sau khi đã biết đợc nguồn gốc hình thành BHNT, chúng ta sẽ tập trung nghiên cứu để giải đáp cho câu hỏi BHNT là gì?

1/ Khái niệm bảo hiểm nhân thọ.

a- Giới thiệu bảo hiểm con ngời.

Cùng với BHXH, bảo hiểm con ngời cũng có vai trò quan trọng trong hệ thống an sinh xã hội; nó góp phần bổ trợ cho BHXH trong việc giải quyết những phát sinh trong cuộc sống mà BHXH không đáp ứng đợc, không thực hiện bảo hiểm nh:

- Trong mỗi quốc gia không phải tất cả mọi ngời đều làm việc trong các cơ quan doanh nghiệp cho nên Quốc gia nào cũng còn nhiều ngời không có BHXH và những ngời này luôn cần có sự đảm bảo cho cuộc sống của mình

- Dân số ngày một già đi, việc chăm sóc ngời già đợc toàn xã hội quan tâm

và ngày càng là một gánh nặng lớn đối với chính sách của Nhà nớc Tuy nhiên không phải ai cũng có BHXH, thờng thì lơng hu khó có thể đáp ứng đợc những nhu cầu trong cuộc sống ngày một tăng mà ngời già thì nhu cầu càng tăng lên; nhất là khi bị bệnh tật, ốm đau gánh nặng đối với con cái là rất lớn Do vậy, mỗi ngời khi còn tạo ra thu nhập thì việc họ chuẩn bị trớc kế hoạch tài chính cho mình

là một điều hợp lý

- Điều quan trọng là bảo hiểm con ngời trong BHTM có thể đáp ứng nhu cầu của mọi tầng lớp dân c trong xã hội cho nên mọi ngời đều có thể xây dựng cho mình một kế hoạch tài chính thực hiện tiết kiệm để đảm bảo cho tơng lai của mình

Nh vậy, có thể khẳng định bảo hiểm con ngời nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm con ngời đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: Theo thời hạn bảo hiểm, theo kỹ thuật quản lý, theo rủi ro bảo hiểm Trong đó, theo tiêu thức rủi ro bảo hiểm thì bảo hiểm con ngời chia làm hai loại là BHNT và BHPNT

Sự khác nhau cơ bản nhất giữa hai loại hình bảo hiểm này là BHNT liên quan đến tuổi thọ của con ngời; còn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ không liên quan đến tuổi thọ của con ngời BHNT sẽ đợc trình bày cụ thể hơn trong phần dới

đây

b- Khái niệm bảo hiểm nhân thọ:

Để tìm hiểu đợc về BHNT, trớc hết cần phải biết BHNT là gì?

Có thể hiểu: BHNT là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro liên quan

đến tuổi thọ của con ngời Bao gồm bảo hiểm trong trờng hợp tử vong, bảo hiểm trong trờng hợp sống và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Nh vậy, ta có thể rút ra định nghĩa đầy đủ về BHNT nh sau: “BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm trong đó ngời bảo hiểm sẽ phải trả STBH cho ngời đợc bảo hiểm (ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) khi có những sự kiện bảo hiểm xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời

điểm nhất định), còn ngời tham gia phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn

2/ Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ:

BHNT cũng là một loại hình bảo hiểm cho nên nó cũng có những đặc điểm chung của bảo hiểm Ngoài ra nó còn có những đặc điểm rất riêng, về cơ bản BHNT có 5 đặc điểm sau:

a- Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro:

Đây chính là đặc điểm nổi bật nhất của BHNT, thể hiện tính đặc trng riêng của BHNT Bởi lẽ, BHPNT chỉ thuần tuý mang tính rủi ro ngời tham gia bảo hiểm

ngời nhng số đối tợng và phạm vi áp dụng rất hẹp và phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế – xã hội, chủ trơng, chính sách của mỗi quốc gia

Trong BHNT mỗi ngời khi tham gia một hay nhiều loại hình BHNT sẽ định

kỳ đóng một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) có thể là theo tháng, quý, 6 tháng, năm cho ngời bảo hiểm và ngời bảo hiểm có nghĩa vụ trả một số tiền lớn (gọi là STBH) theo đúng thời hạn ghi trong hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm này có thể đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi

có sự kiện bảo hiểm xảy ra, ngời đợc bảo hiểm (ngời tham gia bảo hiểm) bị chết hoặc khi hoạt động bảo hiểm đến hạn Nh vậy, ngoài việc bảo hiểm cho những rủi

ro BHNT còn góp phần giúp ngời tham gia bảo hiểm thực hiện những kế hoạch trong tơng lai, giúp cho thân nhân ngời đợc bảo hiểm giảm bớt gánh nặng cuộc sống khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro Đây chính là kết quả của việc ngời tham gia bảo hiểm thực hiện tiết kiệm bởi số tiền bảo hiểm chắc chắn ngời đ-

ợc bảo hiểm sẽ đợc nhận và số tiền mà họ đã đóng góp không hề mất đi mà đợc tích luỹ lại

b- Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời

tham gia bảo hiểm nhân thọ:

Thật vậy, BHNT có thể đáp ứng đợc nhiều nhu cầu, mục tiêu của những

ng-ời tham gia nh:

- Những ngời muốn đảm bảo cho tơng lai của con cái mình có thể tham gia loại hình bảo hiểm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt

- Có ngời lại muốn mính có một khoản tiền nhất định trong tơng lai để mua nhà, để sắm sửa đồ đạc, trang thiết bị phục vụ cuộc sống có thể tham gia loại hình bảo hiểm nhân thọ mang tính tích luỹ Chẳng hạn Bảo Việt triển khai các sản phẩm: An khang thịnh vợng, an gia thịnh vợng hay AIA triển khai các sản phẩm:

An sinh thịnh vợng, An sinh phú quý

- Cũng có những ngời muốn đảm bảo cho cuộc sống của mình khi về già để không phụ thuộc vào con cái, xã hội họ có thể tham gia các loại hình về bảo hiểm

hu trí VD: Bảo Việt đang triển khai các sản phẩm: An hởng hu trí, an bình hu trí

- Ngoài ra còn nhiều mục đích khác nh dùng để thế chấp vay tín dụng, để lại cho con cháu một khoản tài sản thừa kế

c- Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp:

Tính đa dạng của hợp đồng BHNT có thể thấy ngay qua từng loại hình, từng sản phẩm cụ thể BHNT đợc triển khaidới nhiều loại hình nh: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Trong mỗi loại hình, sản phẩm có thể triển khai với những nứa tuổi khác nhau, trong mỗi lứa tuổi lại có những mức STBH khác nhau, với cùng một STBH nhng lại có những thời hạn bảo hiểm khác nhau nh: 1,2,3 5,10 năm

BHNT phức tạp ở chỗ nó có mối quan hệ của nhiều bên tham gia trong một bản hợp đồng nh: Ngời bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Ngoài ra, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những chi tiết liên quan đợc quy định rất cụ thể mà không một hợp đồng kinh tế nào có đợc

d- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố Vì vậy

quá trình định phí rất phức tạp:

Việc định phí BHNT là một trong những việc khó khăn nhất vì BHNT liên quan đến con ngời mà con ngời thì không thể xác định đợc giá trị Trong khi đó cần phải xác định đợc phí bảo hiểm cho từng hợp đồng bảo hiểm, từng loại hình bảo hiểm Việc xác định phí BHNT phụ thuộc phần lớn vào các yếu tố nh: Tuổi thọ bình quân, số tiền bảo hiểm, tuổi của ngời tham gia bảo hiểm, thời hạn tham gia, phơng thức thanh toán, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền những yếu tố này ảnh hởng quyết định tới cách xác định phí, tỷ lệ phí quyết

hiểm Những yếu tố này lại thờng xuyên thay đổi và biến động Do vậy, việc xác

định phí chỉ là tơng đối và chỉ những Công ty bảo hiểm hoạt động lâu năm có nhiều kinh nghiệm mới có đủ cơ sở và khả năng làm việc này

e- Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội

Ngoài ra còn rất nhiều những yếu tố kinh tế- xã hội khác cũng có ảnh hởng tới việc triển khai BHNT nh: Môi trờng pháp lý, tuổi thọ bình quân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong, văn hoá, phong tục

Thực tế quá trình ra đời và phát triển của BHNT là dẫn chứng thực tế nhất minh chứng cho điều này BHNT ra đời ở Châu Âu chứ không phải Châu á hay Châu Phi; bởi ở Châu Âu (đặc biệt là Anh Quốc) kinh tế rất phát triển, đời sống của ngời dân rất cao trong đó Anh là nớc công nghiệp ra đời sớm nhất và nền kinh

tế phát triển sớm nhất Vì vậy, những phát kiến liên quan đến BHNT nh cách tính phí, bảng tỷ lệ tử vong ra đời từ đây.Trong khi đó ở Châu … á hay Châu Phi có nhiều nguyên nhân giải thích cho sự ra đời muộn của BHNT nhng trong đó quan trong nhất vẫn là nguyên nhân kinh tế và một phần do phong tục tập quán

3/ Vai trò của bảo hiểm nhân thọ:

Xuất phát từ đặc điểm của BHNT có thể thấy bảo hiểm nhân thọ có vai trò rất quan trọng đối với cá nhân Doanh nghiệp và xã hội Cụ thể:

a- Vai trò đối với xã hội:

- BHNT có đóng góp rất lớn vào nền Kinh Tế Quốc Dân Hàng năm BHNT

đóng góp khá lớn vào GDP của mỗi quốc gia Nền kinh tế càng phát triển thì sự

đóng góp của BHNT càng lớn khoảng trên dới 10% có những nớc tỷ lệ này còn cao hơn, điển hình là sự đóng góp của một số nớc nh Mỹ, Anh, Thuỵ Sĩ, Nhật, Hàn Quốc còn ở Việt Nam tỷ lệ đóng góp vào GDP là d… ới 1% (0,6%) nh vậy sự đóng góp của BHNT cho GDP của Nớc ta còn quá ít so với thế giới.

- BHNT là một kênh huy động vốn hiệu quả nhất, nó đóng góp phần thực hành tiết kiệm và đầu t dài hạn; bởi phần lớn các hợp đồng BHNT có thời hạn dài, thời hạn bảo hiểm xác định trớc nên việc đầu t vốn của các Công ty BHNT là rất chủ động

- BHNT bổ sung cho BHXH và BHYT trong việc mở rộng đối tợng đợc bảo hiểm, bảo đảm ổn định cuộc sống cho những ngời đợc bảo hiểm, tạo ra nhiều công

ăn việc làm cho xã hội góp phần giảm nhẹ gánh nặng việc làm đối với chính phủ mỗi quốc gia tức là BHNT góp phần hoàn thiện hệ thống an sinh xã hội và hỗ trợ cho chính sách phúc lợi của mỗi quốc gia

b- Vai trò đối với cá nhân và Doanh nghiệp:

- Góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân, ổn định kinh doanh cho Doanh nghiệp Mỗi gia đình kinh tế luôn phụ thuộc vào những ngời có thu nhập nên khi những ngời tạo ra nguồn thu nhập đó không may gặp rủi ro dẫn đến giảm hoặc mất thu nhập cuộc sống của gia đình họ sẽ gặp vô vàn những khó khăn nh:

Nợ nần, đời sống không ổn định, không có điều kiện đầy đủ để chăm sóc con cái, không đáp ứng đợc nhu cầu tăng lên của cuộc sống do rủi ro gây ra Giả sử rằng ngời đó có tham gia BHXH nhng cha đủ điều kiện về thời gian đóng BHXH hay các yếu tố khác thì họ cũng không thể nhận BHXH hoặc có nhận đợc thì cũng không đáng kể trong khi chi phí ngày một tăng do nhu cầu của gia đình khi có thêm ngời phụ thuộc

Tơng tự nh vậy, một Doanh nghiệp luôn có số lợng lao động tập trung nhiều

và làm việc liên tục hàng ngày trong điều kiên máy móc thiết bị ngày càng hiện

ảnh hởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp thậm trí có thể dẫn đến phá sản.

Ngoài ra trong một Doanh nghiệp luôn có những ngời giữ vai trò chủ chốt (Giám đốc, Kế toán trởng ) theo thống kê có trên 80% những ngời thờng xuyên

đi trên các phơng tiện giao thông công cộng là những ngời chủ Doanh nghiệp nên mức độ rủi ro lại càng cao Do vậy, việc bảo vệ an toàn cho ngời này để hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp đợc diễn ra liên tục là một điều rất cần thiết

- Cùng con ngời thực hiện những kế hoạch trong tơng lai một cách chắc chắn nh: Giáo dục con cái, thực hành tiết kiệm, đầu t kinh doanh Bởi khi tham gia BHNT thì STBH chắc chắn họ sẽ nhận đợc trong tơng lai kể cả trong trờng hợp

họ bị rủi ro thì ngời thụ hởng quyền lợi hợp pháp của họ chắc chắn sẽ nhận đợc số tiền này

4/ Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm nhân thọ:

BHNT cũng mang đầy đủ những nguyên tắc chung của bảo hiểm nh: Quy luật số đông bù số ít, nguyên tắc trung thực tuyệt đối Trong đó, ngời ta đặc biệt trú trọng đến nguyên tắc khoán trong BHNT, thực chất là việc ngời tham gia bảo hiểm đã khoán trớc cho ngời bảo hiểm một khoản tiền (gọi là số tiền bảo hiểm) và ngời bảo hiểm có trách nhiệm phải trả số tiền bảo hiểm này

- BHNT là bảo hiểm cho tuổi thọ của con ngời nên chúng ta không thể định giá trị cho mỗi con ngời để tham gia bảo hiểm, mà đây chỉ là căn cứ vào nhu cầu

và khả năng tài chính của ngời tham gia để ấn định một khoản tiền gọi là STBH

Đây là số tiền mà ngời tham gia định trớc (khoán trớc) cho ngời bảo hiểm và đổi lại họ phải đóng một khoản phí nhất định cho Nhà bảo hiểm

- Nguyên tắc khoán có một lợi thế đặc biệt bởi vì cùng một lúc có thể tham gia nhiều nghiệp vụ theo nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau và quyền lợi họ nhận đợc sẽ là tổng các quyền lợi từ những hợp đồng này Điều này hoàn toàn khác với các lĩnh vực bảo hiểm khác VD: bảo hiểm vật chất thì ngời ta căn cứ vào giá trị thực tế của tài sản đợc bảo hiểm để xác định số tiền bảo hiểm và dù cho ng-

ời tham gia có tham gia theo nhiều hợp đồng cho tài sản đó thì các Công ty bảo hiểm liên quan sẽ bồi thờng cho chủ tài sản không quá STBH tức là đợc chia theo

tỷ lệ của các bên trên STBH

III các loại hình bảo hiểm nhân thọ:

Nh đã trình bày BHNT là bảo hiểm cho những rủi ro liên quan đến tuổi thọ của con ngời Các Công ty BHNT lấy đó làm cơ sở để thiết kế ra những sản phẩm cũng nh thực hiện việc đa dạng hoá sản phẩm đồng thời còn thực hiện việc nghiên cứu thị trờng để thiết kế sản phẩm Trên thị trờng BHNT hiện nay có rất nhiều sản phẩm, mỗi Công ty sẽ triển khai những sản phẩm khác nhau từ tên sản phẩm, hình thức đóng phí, thời hạn thu phí, mức lãi suất Nhng tổng kết lại những sản phẩm đó là một trong các loại hình sau:

1/ Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong:

Đây là loại hình bảo hiểm phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ bởi lẽ loại hình bảo hiểm này gắn liền với tuổi thọ của con ngời Loại hình bảo hiểm này gồm hai nhóm:

a- Bảo hiểm tử kỳ:

Có thể hiểu đơn giản là loại bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời hạn hợp

đồng bảo hiểm Đây là loại hình bảo hiểm mang tính chất thuần tuý vì ngời đợc bảo hiểm sẽ không nhận đợc bất kỳ quyền lợi gì nếu cái chết xảy ra ngoài thời hạn hợp đồng Do vậy, loại hình này có đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời (do hợp đồng luôn xác định thời hạn bảo hiểm)

Loại hình này nhằm mục đích:

+ Đảm bảo chi phí mai táng chôn cất

+ Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn

+ Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngời

đợc bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

- Bảo hiểm tử kỳ cố định:

- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục:

- Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi:

- Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay

Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảo hiểm

- Bảo hiểm tử kỳ giảm dần:

+ Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định

+ Phí thấp hơn bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránh việc thanh toán vào cuối thời hạn hợp đồng khi mà số tiền bảo hiểm còn rất nhỏ

- Bảo hiểm tử kỳ tăng dần:

+ Tăng số tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ % đợc lập hàng năm

+ Hoặc đa ra các loại hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và sau đó tái tục với một

số tiền bảo hiểm tăng dần

Nh vậy, loại hợp đồng bảo hiểm này có đặc điểm là phí bảo hiểm sẽ tăng dần theo số tiền bảo hiểm và phải dựa trên tuổi tác của ngời đợc bảo hiểm khi tái tục hợp đồng

- Bảo hiểm thu nhập gia đình:

+ Nhận đợc toàn bộ (trọn gói)

+ Nhận đợc từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng

- Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên:

- Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện:

b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trên hợp đồng, khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng bảo hiểm Phơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: “Bảo hiểm đến khi chết” Ngoài ra, có một số trờng hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi

+ Đặc điểm

- Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết

- Thời hạn bảo hiểm không xác định

- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm

- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài, phí đóng định kỳ và không thay

đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng bảo hiểm vì chắc chắn ngời bảo hiểm sẽ chi trả STBH

+ Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

Hiện nay, loại hình bảo hiểm này thờng có các loại hợp đồng sau:

- BHNT chọn đời phi lợi nhuận:

- BHNT chọn đời có tham gia chia lợi nhuận:

- BHNT trọn đời đóng phí liên tục:

- BHNT trọn đời phí đóng một lần:

- BHNT trọn đời có quy định số lần đóng phí bảo hiểm:

2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống.

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

+ Đặc điểm:

- Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho

đến khi chết

- Phí bảo hiểm đóng một lần.

- Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định

+ Mục đích:

- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hay tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

Nh vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà ngời tham gia lựa chọn, ngời bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Nếu khoản trợ cấp này thanh toán định kỳ cho đến hết đời, ngời ta gọi là “bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời” Nếu chỉ đợc thanh toán trong một thời kỳ nhất định ngời ta gọi là “ Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời”

Các khoản trợ cấp định kỳ chỉ bắt đầu đợc thanh toán vào ngày ấn định và chỉ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm còn sống Tuy nhiên, có một số Công ty bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung để hoàn phí bảo hiểm cho ngời thụ h-ởng quyền lợi bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm bị tử vong Thế nhng trờng hợp này rất ít thấy

Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những ngời khi về hu hoặc những ngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từ BHXH đến độ tuổi tơng ứng với tuổi về

hu đăng ký tham gia, để đợc hởng tiền trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi

“ Bảo hiểm tiền trợ cấp hu trí”; “Niên kim nhân thọ” v.v đ… ợc các công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm

- Có thể chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

+ Mục đích:

- đảm bảo ổn định cuộc sống cho gia đình và ngời thân

- Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ

- Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh …

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đa ra các

điều khoản sửa đổi bổ sung cho những trờng hợp phát sinh ngoài hợp đồng chínhđể đáp ứng nhu cấu đa dạng của ngời dân Có các điều khoản bổ sung sau

đây thờng hay đợc vận dụng:

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn:

- Điều khoản sửa đổi bổ sung bảo hiểm sức khoẻ:

Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có đợc những khoản tài chính nhất

định để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí Y tế lớn và góp phần giải quyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đa ra những

điểm bổ sung khác nh: Hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn,

th-ơng tật v.v nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ng… ời tham gia

Mặc dù có mức phí cao hơn, nhng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các

điều khoản bổ sung đã đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm

IV Đại lý bảo hiểm nhân thọ:

Trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng đại lý là một trong những nhân tố quyết định sự sống còn của Doanh nghiệp bảo hiểm Đây chính là ngời thay mặt Công ty bảo hiểm t vấn cho khách hàng để khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm và thực hiện gần nh toàn bộ những công việc cần thiết liên quan đến hợp đồng mà công ty uỷ quyền Trong phần này chúng ta sẽ tập trung nghiên cứu các vấn đề là: Khái niệm đại lý, phân loại đại lý, nhiệm vụ và quyền lợi của đại lý

1/ Khái niệm đại lý bảo hiểm nhân thọ:

a,.Khái niệm chung về đại lý:

Theo thuật ngữ pháp lý có thể hiểu đại lý là ngời làm việc cho một ngời khác trên cơ sở hợp đồng đại lý

b- Khái niệm đại lý bảo hiểm:

- Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đợc Quốc hội khoá IX thông qua thì: “Đại lý bảo hiểm là tổ chức và cá nhân đợc Doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy

định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan”

- Từ khái niệm có thể rút ra đặc điểm của đại lý nh sau:

+ Hoạt động đại lý là chủ yếu là khai thác và bán bảo hiểm theo đó đại lý trực tiếp chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa Doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm theo sự uỷ quyền của Doanh nghiệp bảo hiểm và nhận đợc hoa hồng trên hợp đồng đó

+ Đại lý bảo hiểm là tổ chức (cá nhân) trung gian giữa Doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, đại lý đại diện cho Doanh nghiệp bảo hiểm và vì quyền lợi của Doanh nghiệp bảo hiểm

+ Đại lý tự xác định cho mình phơng thức bán sản phẩm bảo hiểm, thu phí

và đàm phán để thoả nãm nhu cầu về bảo hiểm của khách hàng

- Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro:

+ Đại lý BHNT: Là ngời đợc Doanh nghiệp BHNT uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác BHNT, thu phí BH và các hoạt động khác trong khuôn khổ và trách nhiệm của đại lý đợc nêu trong hợp đồng đại lý

+ Đại lý BHPNT: Là tổ chức và cá nhân đợc Doanh nghiệp BHPNT uỷ quyền thực hiện các công việc liên quan đến việc khai thác BHPNT, thu phí bảo

hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý

đợc nêu trong hợp đồng đại lý

- Ngoài ra còn nhiều căn cứ khác tuỳ loại hình là nhân thọ hay phi nhân thọ

đặc biệt với BHNT còn có nhiều cách phân loại:

+ Căn cứ vào phạm vi quyền hạn

Đại lý toàn quyền

Tổng đại lý

Đại lý uỷ quyền

+ Căn cứ theo thời gian hợp đồng

Đại lý chuyên nghiệp

Đại lý bán chuyên nghiệp

+ Căn cứ theo nhiệm vụ chủ yếu:

Đại lý chuyên khai thác

Đại lý chuyên thu

Trong BHNT hay BHPNT thì việc phân loại đại lý nh vậy là cần thiết cho việc quản lý, theo dõi hoạt động của đại lý để có những điều chỉnh kịp thời

3 vai trò của đại lý:

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì vai trò của đại lý là rất quan trọng

do đặc thù của kinh doanh bảo hiểm đó là ngành dịch vụ bán những sản phẩm đặc biệt đó là những sản phẩm mà không ai muốn nó xảy ra nhng lại không thể loại bỏ hoàn toàn đợc Đại lý bảo hiểm có những vai trò nh sau:

a- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

- Đại lý là lực lợng trực tiếp t vấn và bán sản phẩm cho những ngời có nhu cầu bảo hiểm nên chất lợng đại lý quyết định Doanh thu của donh nghiệp bảo hiểm

- Đại lý là ngời trực tiếp bằng khả năng của mình tiếp xúc khách hàng, giải thích cho khách hàng làm nảy sinh nhu cầu của khách hàng và góp phần quảng bá giới thiệu về hình ảnh, thơng hiệu của Doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, tính thuyết phục trong lời nói của đại lý chính là một trong những yếu tố tạo ra sự tin tởng của khách hàng đối với sản phẩm của Doanh nghiệp

- Đại lý chính là ngời tiếp nhận các thông tin từ phía khách hàng, giúp cho Doanh nghiệp bảo hiểm có những điều chỉnh kịp thời để cải iến sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh

b- Đối với khách hàng:

- Đại lý bảo hiểm thờng thực hiện dịch vụ đối với khách hàng nh thu phí tại nhà, tổ chức tặng quà chúc mừng sinh nhật khách hàng hay những ngày lễ tức

đại lý là lực lợng hoạt động rất linh động không cố định địa điểm và thời gian hoạt

động Giúp cho khách hàng không mất nhiều thời gian và tiền của để nghiên cứu

và tìm hiểu về sản phẩm mình có nhu cầu

- Mặc dù đại lý đứng trên quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm nhng đại lý cũng luôn vì lợi ích của khách hàng Đại lý có thể t vấn đầy đủ mọi thắc mắc của khách hàng liên quan đến sản phẩm, hợp đồng bảo hiểm, kể cả việc đòi quyền lợi cho khách hàng.

c- Đối với xã hội:

Đại lý cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến sự đảm bảo cho mỗi cá nhân,

tổ chức và gia đình Do vậy, đại lý cũng góp phần bảo đảm an toàn xã hội Đồng thời đại lý còn góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ chung

4 Nhiệm vụ của đại lý bảo hiểm và trách nhiệm:

Đại lý cũng là một bên tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm và đợc sự

uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm cho nên nó phải có trách nhiệm, nhiệm vụ thực hiện những công việc theo thoả thuận trong hợp đồng đại lý đã ký kết giữa công ty và đại lý:

a- Nhiệm vụ của đại lý:

- Bán sản phẩm cho doanh nghiệp bảo hiểm

Đây là nhiệm vụ chính của đại lý Trong doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp kinh doanh nói riêng thì việc bán sản phẩm là điều vô cùng quan trọng Sản phẩm tiêu thụ đợc thì chứng tỏ sản phẩm đó đã đợc khách hàng chấp nhận Trong kinh doanh bảo hiểm việc bán đợc sản phẩm phụ thuộc vào khả năng thuyết phục khách hàng, sự nhanh nhạy và năng động của đại lý Vì việc bán sản phẩm bảo hiểm khác hẳn so với những sản phẩm khác là ở chỗ; Những sản phẩm thông thờng phục vụ cho chính nhu cầu cuộc sống thiết yếu của họ, họ tự tìm đến để mua sản phẩm đó còn sản phẩm bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải t vấn để khách hàng nhận thấy nhu cầu và cảm thấy cần nhu cầu đó

- Ký kết hợp đồng bảo hiểm

Cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm, đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Khâu này cần phải đợc đảm bảo chính xác tuyệt đối bởi nó còn liên quan đến quyền lợi sau này của khách hàng.

- Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự uỷ quyền và hớng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm Tuỳ thuộc vào từng doanh nghiệp sẽ quy

định cụ thể cho đại lý đợc thực hiện những công việc gì và không đợc thực hiện những công việc gì; chẳng hạn, Bảo việt quy định đại lý phân thành đại lý chuyên thu và đại lý chuyên khai thác và đợc chuyên môn hoá theo công việc

Đây chính là công việc mà hầu hết các đại lý đều phải thực hiện Đặc biệt là

đại lý BHNT công việc này càng thờng xuyên hơn do các hợp đồng BHNT thờng

có thời gian dài, việc thu phí lại có thể theo tháng, quý, 6 tháng hoặc theo năm

- Chăm sóc khách hàng

Đại lý là ngời giữ mối quan hệ giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm

và thực hiện những dịch vụ khác trong quá trình hợp đồng nh: Tặng quà trong dịp

lễ, tết, sinh nhật trong BHNT; t vấn những vấn đề khách hàng thắc mắc liên quan

đến hợp đồng; giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ yêu cầu bồi thờng hay nhận STBH …

- Thuyết phục khách hàng tái tục bảo hiểm

Đây là công việc ảnh hởng tới thu nhập của đại lý bởi hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều trả hoa hồng theo hợp đồng bảo hiểm Nh vậy, thu nhập của

đại lý là không giới hạn theo lơng cứng mà phụ thuộc vào năng lực làm việc của

đại lý

b- Trách nhiệm của đại lý bảo hiểm:

- Phải thực hiện đầy đủ và đúng đắn các điều khoản đã ký kết trong hợp

đồng đại lý với Doanh nghiệp bảo hiểm

- Không đợc đồng thời làm đại lý cho Doanh nghiệp bảo hiểm khác khi không có sự chấp thuận bằng văn bản của Doanh nghiệp bảo hiểm mà mình đang làm đại lý.

- Cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, không hứa hẹn ngoài phạm

vi cho phép, nếu sai phạm phải chịu trách nhiệm

- Nộp phí bảo hiểm về doanh nghiệp bảo hiểm trong giới hạn và thời hạn cho phép; đồng thời chịu sự kiểm tra và giám sát của Doanh nghiệp bảo hiểm, thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và bảo mật thông tin theo quy định

- Trong trờng hợp chấm dứt hợp đồng đại lý trớc thời hạn, đại lý phải khai báo chi tiết về tình trạng của các hợp đồng bảo hiểm mà mình quản lý (nếu có)

5 Quyền lợi của đại lý bảo hiểm:

Cùng với những trách nhiệm và nghĩa vụ mà đại lý phải thực hiện thì họ cũng có những quyền lợi từ công việc đó, cụ thể:

- Đợc lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lý với Doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định của pháp luật

- Đợc đào tạo cơ bản và nâng cao, việc này vừa thể hiện quyền lợi của đại lý vừa thể hiện quyền lợi của chính Doanh nghiệp; bởi đại lý đợc đào tạo tốt sẽ làm lợi cho Doanh nghiệp rất nhiều Về vấn đề đào tạo mỗi Doanh nghiệp sẽ có những cơ chế thực hiện khác nhau theo chủ trơng của Công ty

- Đại lý bảo hiểm đợc cung cấp đầy đủ dụng cụ, trang thiết bị phục vụ cho công việc của mình

- Đại lý bảo hiểm đợc hởng thù lao theo kết quả công việc đợc gọi là hoa hồng đại lý Có thể hởng hoa hồng theo hình thức: Hoa hồng cố định và hoa hồng

- Đại lý đợc khen thởng, đợc thăng tiến theo kết quả hoạt động của mình

Về quyền này mỗi Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những quy định riêng về số phí phí bảo hiểm, số hợp đồng khai thác, số đại lý tuyển dụng

- Ngoài ra, đại lý còn đợc nhiều quyền lợi khác nh: Yêu cầu Doanh nghiệp bảo hiểm hoàn lại số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp (nếu có) khi hợp đồng đại

ty đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam

6 Những chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lợng đại lý.

Vấn đề đại lý bảo hiểm đợc xem xét dới mấy khâu sau: Tuyển dụng đại lý,

đào tạo đại lý,Quản lý đại lý, Chế độ đại lý,Thăng tiến đại lý

Tuy nhiên, để đánh giá đại lý về khả năng làm việc cần căn cứ vào rất nhiều chỉ tiêu chất lợng và số lợng Tôi xin đợc phân tích vấn đề của mình nêu ra các chỉ tiêu sau:

1,Số đại lý hiện có đến cuối kỳ: là số lợng đại lý đợc Doanh nghiệp đã đợc

ký hợp đồng đại lý và vẫn duy trì hợp đồng đến cuối năm

2, Tỷ lệ duy trì hợp đồng đại lý;

là tỷ số giữa đại lý duy trì hợp đồng so với đại lý đợc tuyển dụng trong kỳ (năm)

3,Năng suất khai thác bình quân một đại lý

Đợc thể hiện qua 2 chỉ tiêu:

-Hiện vật: đợc xác định bằng tỷ số hoạt dộng khai thác trong kỳ trên số đại

lý bình quân

- Chất lợng: là tỷ lệ giữa tổng STBH khai thác trong kỳ so với số đại lý bình quân trong kỳ

4,Phí bảo hiểm bình quân thu đợc trong kỳ:

Là tỷ số giữa phí thu đợc trong kỳ so với số đại lý bình quân trong kỳ

5, Tỷ lệ duy trì hợp đồng :là tỷ số giữa số hợp đồng còn hiệu lực đến cuối trên hợp khai thác

6, Phần trăm tăng số hợp đồng khai thác mới, số hợp đồng hết hiệu lực…

7, Doanh thu phí bình quân một đại lý: là tỷ số giữa doanh thu trên số đại lý hiện có

8, Doanh thu phí năm đầu tiên bình quân: là tỷ số giữa doanh thu phí của năm thứ nhất của hợp đồng bảo hiểm trên số đại lý khai thác

9, Phần trăm hoàn thành kế hoạch:

Ngoài ra còn nhiều chỉ tiêu khác đợc đề cập trong chuyên đề này để phục vụ cho việc phân tích nhng đó là những chỉ tiêu mang tính phụ trợ nên không đề cập trong phần lý thuyết này

Chơng II thực trạng tình hình đại lý tại bảo việt

nhân thọ hng yên từ 1998- 2003

I khái quát chung về bảo việt nhân thọ hng yên

1 quá trình hình thành và phát triển.

Bảo việt nhân thọ Hng Yên hiện tại là một chi nhánh nằm trong Tổng công

ty bảo hiểm Việt Nam Bảo việt là một doanh nghiệp nhà nớc đợc thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Chính Phủ Bảo Việt ra đời thời kỳ đầu chỉ nhằm mục đính ngoại giao Trong suốt giai đoạn từ 1964 đến trớc 1996 Bảo Việt chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ( chủ yếu là bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu)

Tuy nhiên, cùng với sự lớn mạnh của nền kinh tế đất nớc Bảo Việt cũng không ngừng phát triển và đi lên Năm 1996, Bảo Việt chính thức triển khai các nghiệp vụ BHNT và cũng trong năm đó, Bảo Việt đợc nhà nớc xếp vào một trong

27 doanh nghiệp nhà Nớc hạng đặc biệt Đây cũng chính là một vinh dự cũng

đồng thời là một thử thách đối với Bảo Việt, đòi hỏi mỗi công ty thành viên phải

lỗ lực hết mình cho sự nghiệp của ngành Bảo hiểm Việt Nàm và của Công ty

So với phần lớn các Công ty Bảo Việt, Bảo Việt Hng Yên là một trong những Công ty có tuổi đời trẻ nhất Bởi ngày 1/1/1997 tỉnh Hng Yên mới đợc tái lập trên cơ sở tách ra từ Tỉnh Hải Hng cũ Ngay sau ngày tái lập Hng Yên đợc xác

định là một trong những tỉnh nghèo nhất của cả nớc, điều kiện kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn và còn nhất nhiều việc phải làm để ổn định cơ cấu tổ chức sắp xếp nhân sự của cả Tỉnh Nhận thức đợc vai trò của Bảo hiểm, ngày 15/1/1997 lãnh

đạo Tỉnh quyết định thành lập Công ty Bảo Hiểm Hng Yên trên cơ sở tách ra từ công ty Bảo Hiểm Hải Hng cũ Trong thời gian đầu Công ty chỉ thực hiện kinh doanh BHPNT với các nghiệp vụ chính nh: bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm hu trí mất sức, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm

tàu sông, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Do điều kiện mà việc triển khai BHNT ở Hng Yên diễn ra hơi chậm so với thị trờng BHNT Việt Nam.

Đến năm 1998 Công ty bảo hiểm Hng Yên bắt đầu triển khai BHNT lúc này nghiệp vụ BHNT là một phòng trực thuộc Công ty bảo hiểm Hng Yên

Thời gian không nhiều nhng công ty bảo hiểm Hng Yên và Bảo Việt nhân thọ Hng Yên đã có những bớc tăng trởng lớn mạnh không ngừng cả về quy mô và chất lợng mà đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của Tỉnh Hng Yên trong thời kỳ đổi mới

2 cơ cấu tổ chức.

So với những ngày đầu thành lập Công ty bảo hiểm Hng Yên đã có nhiều thay đổi cơ cấu tô chức và các phòng ban và các cán bộ Từ chỗ chỉ có 6 cán bộ chính thức trong ngày thành lập cho đến nay Công ty bảo hiểm Hng Yên đã tách thành hai Công ty BHNT Hng Yên và BHPNT Hng Yên và hoạt động độc lập với nhau Riêng Bảo hiểm nhân thọ Hng Yên theo báo cáo năm 2003 thì đã có 17 cán bộ công nhân viên chính thức( trong đó có 9 ngời có trình độ đại học , 7 ngời

có trình độ trung cấp ,1 ngời cao đẳng)

Cơ cấu tổ chức của Công ty bảo hiểm nhân thọ Hng Yên nh sau :

Biểu1: Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt nhân thọ Hng Yên

3 Đánh giá thị trờng BHNT Hng Yên :

Là một Tỉnh nằm giữa hai khu vực kinh tế là Hà Nội và Hải Phòng, Hng Yên có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế _xã hội Ngay sau ngày tái lập Tỉnh Hng Yên đã thực hiện nhiều chính sách khuyến khích, u đãi nhằm thu hút các nguồn vốn đầu t vào Tỉnh Chỉ trong một thời gian ngắn bộ mặt kinh tế Tỉnh Hng Yên đã có nhiều thay đổi: cơ cấu kinh tế có nhiều sự chuyển biến rõ rệt: Từ chỗ nền kinh tế Hng Yên thuần là nông nghiệp thu nhập của ngời nông dân ở mức thấp(300USD/ngời/năm).Đến nay cơ cấu Công nghiệp đã có đóng góp đáng kể

Phòng kế toán

Phòng ban khu vực

Văn phòng thị xã Hưng Yên

Phù cừ (Ban)

Khoái châu (Ban)

Văn phòng công ty (Kim động, Ân thi, mhóm Tiên Lữ, nhóm thị xã Hưng

Yên

trong thu nhập của Tỉnh với sự phát triển của Khu công nghiệp Phố Nối và Khu công nghiệp Nh Quỳnh, Phát triển cả Công nghiệp nặng và Công nghiệp nhẹ dới nhiều hình thức đa dạng : Công ty T nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn , Công ty

cổ phần, Doanh nghiệp liên doanh(các Doanh nghiệp lớn nh công ty Hoà Phát, Liên doanh sản xuất xe máy LiFan_ViệtNam, Công ty SuFat, Công ty may Hồ G-

ơm ) với sự phát triển của Công nghiệp của H… ng Yên đã góp phần đáng kể vào thu nhập và nâng cao sức sống của ngời nông dân, tạo ra công ăn việc làm cho lực lợng lao động trẻ của tỉnh nhà, đóng góp vào việc tăng thu nhập chung của cả Tỉnh

sự chuyển đổi kinh tế mạnh mẽ (Công - nông nghiệp) đã kéo theo sự phát triển của các ngành dịch vụ Tỉnh Hng Yên, tại các Khu công nghiệp phát triển các ngành dịch vụ ăn uống, có rất nhiều các cửa hàng buôn bán các mặt hàng cần thiết ra đời ngay sau sự suất hiện của các Doanh nghiệp

Trong sự biến đổi chung theo chiều hớng tích cực của kinh tế _xã hội, Hng Yên cũng mở ra cho thị trờng ngành bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng những tiềm năng và những thách thức mới Thu nhập của ngời nông dân tăng lên

họ đã có của ăn của để (đã có tiết kiệm) đây là điều kiện cần thiết để triển khai BHNT

Trong thời gian gần đây đặc biệt là trong lĩnh vực Công nghiệp thì số lợng lao động tăng lên rất nhanh (chủ yếu là từ lao động nông nghiệp chuyển sang), lực lợng này chủ yếu là lao động trẻ Do vậy, việc họ xây dựng một kế hoạch trong t -

ơng lai là rất cần thiết Đây là một tiềm năng rất lớn, một yếu tố thuận lợi để triển khai các sản phẩm BHNT

Tuy nhiên, do lực lợng lao động Công nghiệp chủ yếu là chuyển đổi từ lao

động nông nghiệp nên nhận thức về bảo hiểm là rất hạn chế Do vậy, cần phải thuyết phục hay giải thích sao cho họ nhận thức nhu cầu là rất khó khăn, đỏi hỏi

Bên cạnh đó còn phải kể đến sự hoạt động kém hiệu quả của các Doanh nghiệp trên địa bàn Tỉnh đặc biệt là các Doanh nghiệp t nhân làm cho một bộ phận lớn ngời lao động có thu nhập rất thấp và bấp bênh (bởi nhập của họ chủ yếu phụ thuộc vào hiệu quả của Doanh nghiệp).

- Thị trờng BHNT Tỉnh có sự cạnh tranh quyết liệt của các doanh nghiệp BHNT nớc ngoài nh Prudential, AIA, Đặc biệt là Prudential đây là một…Doanh nghiệp có uy tín rất lớn trên thị trờng BHNT Việt Nam Hiện nay, Prudential chỉ thua kém Bảo Việt về thị phần BHNT ở Việt Nam Prudential đã thành lập 2 văn phòng tổng đại lý tại Tỉnh Hng Yên từ tháng 9/2003 Trong thời gian tới: ngày 15 tháng 5 năm 2004 Prudential tiếp tục mở thêm một chi nhánh tại Phố Nối thuộc huyện Mỹ Hào Tỉnh Hng Yên Do vậy tính cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ Tỉnh ngày càng trở lên gay gắt, quyết liệt hơn mà đối thủ chính

là Prudential

Bộ phận này cùng với một số bộ phận lớn lao động trong nông nghiệp đã làm hạn chế việc mở rộng thì trờng bảo hiểm của Tỉnh Hng Yên nói chung và BHNT nói riêng Qua những đánh giá trên tôi thấy vấn đề đại lý là một vấn đề cần nói tới cho việc phát triển thị trờng bảo hiểm tại Hng Yên hiện nay một trong những vấn đề đáng quan tâm là chất lợng đại lý, chất lợng đại lý đợc đánh giá qua rất nhiều chỉ tiêu, tuy nhiên với khả năng của mình tôi chỉ xin đánh giá và nhận xét những chỉ tiêu có tính chất cơ bản nhất