TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN
Khái niệm và đo lường tài chính toàn diện
1.1.1 Khái niệm tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện đang ngày càng được chú trọng trên toàn cầu và quốc gia, thể hiện qua nhiều sự kiện và hội nghị quốc tế trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Các nhà hoạch định chính sách và quốc gia trên khắp thế giới nhận thức rõ vai trò quan trọng của phát triển tài chính toàn diện trong việc giải quyết các vấn đề kinh tế - xã hội, thúc đẩy phát triển và ổn định tài chính Vì vậy, phát triển tài chính toàn diện trở thành xu thế tất yếu trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.
Tài chính toàn diện là khái niệm chưa có sự đồng nhất, thường xuyên được điều chỉnh tùy theo cách tiếp cận khác nhau Tuy nhiên, có thể hiểu rằng tài chính toàn diện đề cập đến việc cung cấp dịch vụ tài chính cho tất cả thành viên trong xã hội, đặc biệt là nhóm dễ bị tổn thương, theo cách thuận tiện và phù hợp với nhu cầu của họ Mục tiêu của tài chính toàn diện là tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính, từ đó tạo cơ hội sinh kế, thúc đẩy luân chuyển dòng vốn đầu tư và tiết kiệm, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Hiện nay, tài chính toàn diện được xem là ưu tiên hàng đầu của các tổ chức quốc tế lớn Mặc dù mỗi tổ chức có cách định nghĩa khác nhau về tài chính toàn diện, nhưng vẫn tồn tại những điểm tương đồng trong các khái niệm mà các tổ chức tài chính quốc tế uy tín đưa ra.
Tài chính toàn diện, theo NHTG (2017), đề cập đến khả năng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính của cá nhân và doanh nghiệp Điều này bao gồm các giao dịch chuyển tiền, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm, nhằm đáp ứng nhu cầu của họ với chi phí hợp lý Các dịch vụ này cần được cung cấp một cách có trách nhiệm và bền vững.
NHTG đã định nghĩa tài chính toàn diện một cách đơn giản và dễ hiểu, tập trung vào các hoạt động chính của ngân hàng Khái niệm này đã được các nhà nghiên cứu, tổ chức tài chính quốc tế và chính phủ các quốc gia chấp nhận và sử dụng rộng rãi.
Theo Liên minh Tài chính Toàn diện (AFI), tài chính toàn diện được định nghĩa là việc cung cấp dịch vụ tài chính với chi phí hợp lý, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thường xuyên, và thiết kế dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người dùng Định nghĩa này nhấn mạnh ba yếu tố cốt lõi: tiếp cận, sử dụng và chất lượng dịch vụ tài chính, cho thấy tài chính toàn diện không chỉ đơn thuần là việc cung cấp dịch vụ mà còn là sự chú trọng đến trải nghiệm và nhu cầu của người tiêu dùng.
Theo Tổ chức Hợp tác toàn cầu về Tài chính toàn diện (GPFT), tài chính toàn diện là trạng thái mà mọi người lao động có thể tiếp cận hiệu quả các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và bảo hiểm từ các nhà cung cấp chính thống Nó giúp những người chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng hoặc đã tiếp cận nhưng không chính thống tham gia vào hệ thống tài chính chính thức, từ đó thúc đẩy xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an ninh việc làm và cải thiện phúc lợi xã hội Khái niệm này rộng hơn tiếp cận tài chính, bởi vì nhiều người có khả năng tiếp cận nhưng không muốn sử dụng, trong khi nhiều người khác lại gặp rào cản như chi phí cao và quy định phức tạp Tài chính toàn diện được hiểu là việc cung cấp dịch vụ tài chính chính thức một cách thuận tiện và phù hợp với nhu cầu của người dân, đồng thời nâng cao hiểu biết tài chính và bảo vệ người tiêu dùng.
1.1.2 Các thước đo tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện được đo lường qua ba khía cạnh chính: mức độ bao phủ của các tổ chức tín dụng (TCTD), mức độ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính, và chất lượng của các sản phẩm dịch vụ tài chính Đặc biệt, mức độ bao phủ của TCTD được thể hiện qua các chỉ số nhân khẩu học và vị trí địa lý, như số lượng chi nhánh hoặc phòng giao dịch trên một kilomet vuông hoặc trên 1.000 dân, cũng như số lượng máy ATM trên cùng một đơn vị diện tích hoặc dân số.
Chỉ số tần suất sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính bao gồm phần trăm tài khoản tiền gửi và ghi nợ trên tổng dân số, số lượng giao dịch trên mỗi tài khoản tiền gửi, và số lượng giao dịch điện tử Những chỉ số này phản ánh mức độ sử dụng và tiếp cận các sản phẩm tài chính của người dân.
Chỉ số chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính không chỉ phản ánh hiệu quả của dịch vụ mà còn cho thấy mức độ hiểu biết tài chính của người tiêu dùng.
Tài chính toàn diện thường được đo lường qua các chỉ tiêu cụ thể, nhưng thực tế có thể có sự khác biệt trong cách tiếp cận Việc sử dụng các chỉ tiêu này có thể dẫn đến sự thiếu chính xác trong việc đánh giá mức độ sử dụng dịch vụ tài chính, vì nhiều cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể không sở hữu tài khoản riêng nhưng vẫn tiếp cận dịch vụ thông qua tài khoản của người khác Hơn nữa, các chỉ tiêu về chi nhánh ngân hàng và máy ATM chỉ phản ánh một phần khả năng tiếp cận tài chính của người dân Để cải thiện tình hình này, tại Hội nghị Thượng đỉnh Saint Petersburg năm 2012, nhóm G20 đã đề xuất 24 tiêu chí đánh giá tài chính toàn diện, hiện đang được các tổ chức quốc tế và quốc gia áp dụng thống nhất Từ năm 2011, Ngân hàng Thế giới và Quỹ Tiền tệ Quốc tế cũng đã phát triển một cơ sở dữ liệu lớn về tài chính toàn diện của các quốc gia, được khảo sát định kỳ ba năm một lần nhằm hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách.
6 lý và nghiên cứu tham khảo sử dụng (Sơ lược về tài chính toàn diện, 2017).
1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tài chính toàn diện
Theo nghiên cứu của NHTG (2014), khoảng 2,5 tỷ người trưởng thành trên thế giới, tương đương một nửa dân số, không có tài khoản tại các tổ chức tài chính chính thức Trong số những người có tài khoản, chỉ 9% có khả năng vay vốn từ ngân hàng và 22% có tiền gửi tiết kiệm Các rào cản chính bao gồm chi phí giao dịch cao, khoảng cách địa lý và thủ tục giấy tờ phức tạp Thêm vào đó, nhận thức hạn chế về dịch vụ tài chính và lo ngại về việc tiết lộ thông tin cá nhân cũng góp phần vào tình trạng này Nhóm người không tiếp cận dịch vụ ngân hàng chủ yếu là những người nghèo, thanh niên, người thất nghiệp, người không có việc làm, người thiếu giáo dục và cư dân ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa.
Sự loại trừ tài chính trái ngược với tài chính toàn diện, thể hiện qua việc một số đối tượng gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ và hệ thống tài chính Tình trạng này có thể xảy ra do những trở ngại khách quan hoặc do lựa chọn cá nhân Sự phát triển của tài chính toàn diện phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quyết định mức độ mạnh yếu và tốc độ phát triển của nó.
Mức thu nhập của người dân
Mức thu nhập của người dân trong một quốc gia ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ tài chính Ở các quốc gia nghèo, người dân thành thị và giàu có thường sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn Khu vực ngân hàng chính thức chủ yếu phục vụ khách hàng có thu nhập ổn định, trong khi những người nghèo thường phải sử dụng dịch vụ ngân hàng không chính thức Do đó, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng tồn tại ở cả người giàu lẫn người nghèo.
Các chi phí phát sinh khi sử dụng dịch vụ tài chính
Chi phí duy trì tài khoản và phí giao dịch cao khiến việc sử dụng dịch vụ tài chính trở nên tốn kém, đặc biệt đối với những người có thu nhập thấp Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng, khi chi phí gia tăng, số lượng người không có tài khoản cũng tăng theo Mặc dù các dịch vụ tài chính có sẵn, nhưng nhiều người vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận do mức giá đắt đỏ Thêm vào đó, chi phí thời gian cũng tạo ra rào cản cho việc sử dụng dịch vụ tài chính.
Vai trò của tài chính toàn diện
Để phát triển bền vững, các quốc gia cần tập trung vào tài chính toàn diện, nhằm xóa đói, giảm nghèo và xây dựng xã hội thịnh vượng với sự bình đẳng trong tiếp cận tài chính Nghiên cứu cho thấy tài chính toàn diện mang lại nhiều lợi ích tích cực cho cả xã hội và nền kinh tế, từ việc hỗ trợ các thành phần kinh tế riêng lẻ đến tác động tích cực lên toàn bộ nền kinh tế và tài chính toàn cầu.
1.2.1 Vai trò của tài chính toàn diện đối với các cấu phần trong nền kinh tế
Vai trò của tài chính toàn diện đối với cá nhân
Sự phát triển của tài chính toàn diện tác động trực tiếp đến mọi người dân, giúp họ quản lý tài chính một cách chủ động và hiệu quả nhờ vào hệ thống ngân hàng ngày càng hoàn thiện Bên cạnh đó, tài chính toàn diện còn hỗ trợ cá nhân gia tăng tiết kiệm thông qua các chính sách lãi suất hấp dẫn và độ an toàn cao khi gửi tiền.
Tài chính toàn diện đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống cá nhân, giúp thanh toán và chuyển tiền an toàn, tiện lợi, đồng thời tạo điều kiện tiếp cận tín dụng Khi cá nhân chủ động trong kế hoạch chi tiêu và đầu tư, điều này không chỉ mang lại lợi ích cá nhân mà còn góp phần gia tăng sự giàu có và ổn định trong cuộc sống.
Tài chính toàn diện nâng cao hiểu biết tài chính cho người dân, đặc biệt là nhóm thu nhập thấp, giúp họ tiết kiệm và quản lý tài chính hiệu quả Vay vốn ngân hàng hỗ trợ nông dân và người nghèo đối phó với rủi ro như bệnh tật, thiên tai, từ đó giảm thiểu áp lực tài chính Điều này giúp họ tránh xa vòng luẩn quẩn vay nợ với lãi suất cao từ khu vực không chính thức, ngăn chặn tình trạng nghèo đói và bần cùng hóa Ngoài ra, những người không có tài khoản ngân hàng thường bị loại trừ khỏi các dịch vụ thiết yếu như y tế, bảo hiểm và giáo dục.
Tài chính toàn diện giúp các hộ gia đình nghèo và vừa quản lý rủi ro liên quan đến tiêu dùng, giá cả, sức khỏe và thiên tai với chi phí thấp hơn so với các phương thức cho vay không chính thức Điều này không chỉ góp phần tăng thu nhập và tiêu dùng của hộ nghèo mà còn giảm tình trạng dễ bị tổn thương của họ (Nguyễn Phương Linh & Nguyễn Mai Hảo, 2018).
Vai trò của tài chính toàn diện đối với tổ chức kinh tế
Tài chính toàn diện mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức kinh tế, bao gồm quản lý tài chính doanh nghiệp hiệu quả, thanh toán và chuyển tiền an toàn, cũng như khả năng tiếp cận tín dụng phục vụ sản xuất và đầu tư Những lợi ích này không chỉ giúp tăng cường lợi nhuận mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của doanh nghiệp Đặc biệt, tài chính toàn diện đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) mới thành lập, giúp họ tiếp cận nguồn lực cần thiết để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các cơ hội kinh doanh, từ đó phát triển kinh doanh một cách hiệu quả.
Tài chính toàn diện đóng vai trò quan trọng đối với các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính, giúp mở rộng thị trường và phục vụ đa dạng đối tượng trong xã hội Điều này không chỉ tạo cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ mới mà còn gia tăng cơ sở khách hàng, từ đó tăng lợi nhuận và giảm rủi ro Hơn nữa, việc áp dụng tài chính toàn diện còn góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức (Nguyễn Thị Hòa, 2017).
Vai trò của tài chính toàn diện đối với chính phủ
Tài chính toàn diện giúp Chính phủ tiết kiệm chi phí cho các chương trình trợ cấp an sinh xã hội bằng cách chi trả qua tài khoản ngân hàng, tăng cường tính minh bạch và phòng chống tham nhũng hiệu quả hơn, từ đó nâng cao quản lý xã hội.
Tài chính toàn diện đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu thất thoát trong phân phối trợ cấp qua tài khoản, đồng thời tạo cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính cho mọi người Điều này không chỉ nâng cao sự tham gia của người dân vào cộng đồng mà còn cải thiện công bằng và bình đẳng xã hội, từ đó nâng cao năng lực của toàn xã hội.
1.2.2 Vai trò của tài chính toàn diện đối với toàn nền kinh tế
Tài chính toàn diện là trụ cột quan trọng cho tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo bền vững, giúp huy động và sử dụng hiệu quả nguồn lực xã hội Ở các nước đang phát triển, tài chính toàn diện không chỉ phát triển hệ thống tài chính mà còn tối đa hóa nguồn lực trong nước, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Nó ảnh hưởng đến quá trình phát triển kinh tế qua hai cách: thứ nhất, phát triển tài chính kích thích tăng trưởng kinh tế, nâng cao khả năng tiết kiệm, khởi nghiệp, đầu tư và sản xuất, từ đó giảm nghèo và bất bình đẳng; thứ hai, cung cấp dịch vụ tài chính hợp lý và giá cả phải chăng cho người nghèo, cải thiện phúc lợi cho các tầng lớp khó khăn Các thành phần trong nền kinh tế phát triển sẽ kéo theo sự phát triển toàn diện của nền kinh tế.
Hình 1.1 Mối tương quan giữa tài chính toàn diện và phát triển kinh tế
Nguồn: Phạm Thị Hồng Vân & các cộng sự (2018)
Tài chính toàn diện là một công cụ thiết yếu cho các quốc gia đang phát triển, giúp tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho các khu vực thu nhập thấp, từ đó góp phần xoá đói, giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế Nó tạo điều kiện cho mọi người tham gia vào nền kinh tế, đồng thời kích thích sự phát triển của khu vực tài chính và hỗ trợ tăng trưởng thông qua việc huy động tiết kiệm và đầu tư hiệu quả Vai trò của tài chính toàn diện trong phát triển kinh tế - xã hội bao gồm: thúc đẩy tăng trưởng GDP, gia tăng việc làm và hoạt động kinh tế, giảm chênh lệch giàu nghèo, và ổn định hệ thống tài chính.
1.2.3 Vai trò của tài chính toàn diện đối với tài chính toàn cầu
Năm 2015, Liên Hợp Quốc đã công bố 17 Mục tiêu Phát triển Bền vững cho giai đoạn 2015 - 2030, nhằm tạo ra một thế giới công bằng và bền vững hơn Các mục tiêu này bao gồm việc xóa nghèo và đói, đảm bảo an ninh lương thực, cung cấp giáo dục chất lượng và nâng cao phúc lợi cho mọi người Đặc biệt, các mục tiêu còn nhấn mạnh tầm quan trọng của bình đẳng giới, quản lý bền vững tài nguyên nước và năng lượng, cũng như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững và việc làm cho tất cả Bên cạnh đó, việc xây dựng cơ sở hạ tầng vững chắc, giảm bất bình đẳng, bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu cũng là những yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển này Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một xã hội hòa bình và công bằng, mang lại cơ hội cho mọi người.
Xây dựng các thể chế hiệu quả, có trách nhiệm và rộng mở ở tất cả các cấp là điều cần thiết để thúc đẩy sự phát triển bền vững Đồng thời, cần đẩy mạnh các phương thức thực hiện và mang lại sức sống mới cho quan hệ đối tác toàn cầu nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững.
Tài chính toàn diện đã chứng minh hiệu quả trong việc hỗ trợ thực hiện 7 trong số 17 mục tiêu phát triển bền vững, bao gồm mục tiêu 1, mục tiêu 2, mục tiêu 3, mục tiêu 4, mục tiêu 8, mục tiêu 9 và mục tiêu 16.
Hình 1.2 Mục tiêu Phát triển bền vững của thế giới cho giai đoạn 2015 - 2030
Ip Tiêudùngvà Sản xuất có trách nhiệm
U hoàng và Tăng trường kinh tế
W Giam bất đống bén vững í
'ɑ phố với biến đoi khí hậu
ICHbabinh 1 Cong bàng và Thế chévững mạnh
•' thực hóa các mục tiêu SUSTAINABLE
Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2018, vai trò của tài chính toàn diện được các tổ chức quốc tế như NHTG và Quỹ Tiền tệ Quốc tế đặc biệt chú trọng Để thúc đẩy chính sách tài chính toàn diện, AFI đã được thành lập nhằm kết nối và chia sẻ kinh nghiệm giữa các nhà hoạch định chính sách trên toàn cầu, với mục tiêu giúp 2,5 tỷ người thoát khỏi đói nghèo Năm 2011, AFI đã ban hành Tuyên bố Maya, khuyến khích các quốc gia xây dựng chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện Kết quả cho thấy các quốc gia có chiến lược tài chính toàn diện rõ ràng đạt được mức độ tài chính toàn diện cao hơn so với những quốc gia không có chiến lược Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống chiến lược và kế hoạch hành động đồng bộ từ trung ương đến địa phương, nhằm tối ưu hóa nguồn lực và tiết kiệm chi phí trong việc thực thi tài chính toàn diện.
Những trụ cột của tài chínhtoàn diện 17 1 Dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng tài chính trong tài chính toàn diện
1.3.1 Dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng tài chính trong tài chính toàn diện
Tài khoản giao dịch, hay còn gọi là tài khoản thanh toán, là dịch vụ tài chính thiết yếu giúp cá nhân và doanh nghiệp quản lý các giao dịch tài chính hàng ngày Việc sử dụng tài khoản giao dịch không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán và giữ tiền mà còn là bước đầu tiên để tiếp cận đầy đủ các dịch vụ tài chính khác Điều này mở ra cơ hội cho người dùng tiếp cận các sản phẩm như tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng.
Việc chấp nhận và sử dụng tài khoản giao dịch cùng các dịch vụ tài chính sẽ mang lại nhiều lợi ích cho hệ thống thanh toán quốc gia, bao gồm: cải tiến và hiện đại hóa liên tục các dịch vụ và hệ thống thanh toán, nâng cao hiệu suất tổng thể của hệ thống, và thúc đẩy các cải cách pháp lý nhằm đạt được các mục tiêu tài chính toàn diện Những tác động tích cực này không chỉ cải thiện điều kiện tiếp cận và sử dụng tài khoản thanh toán mà còn góp phần vào sự phát triển chung của tài chính toàn diện, tạo ra một vòng tuần hoàn hiệu quả cho hệ thống thanh toán quốc gia.
Hạ tầng thanh toán và hạ tầng tài chính là yếu tố thiết yếu cho sự hoạt động hiệu quả của hệ thống thanh toán quốc gia, đồng thời tạo nền tảng cho tài chính toàn diện Điều này bao gồm hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống thanh toán bán lẻ với các giao dịch chuyển khoản điện tử, các hệ thống chuyển mạch thẻ, cơ sở hạ tầng xác thực nhân thân, hệ thống định danh, hệ thống thông tin tín dụng và chia sẻ thông tin, cùng với hạ tầng truyền thông.
1.3.2 Đa dạng hóa kênh phân phối và mạng lưới các TCTD
Để nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, việc đa dạng hóa kênh phân phối và các điểm tiếp cận dịch vụ là rất quan trọng Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng, đặc biệt là công nghệ viễn thông, các mạng lưới truyền thống của các tổ chức tín dụng như chi nhánh và phòng giao dịch đang trở nên tốn kém Do đó, một số chính sách mới đã được áp dụng và chứng tỏ hiệu quả trong việc cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Thanh toán qua điện thoại di động
Sự bùng nổ thuê bao điện thoại di động đã tạo ra cơ hội phân phối dịch vụ tài chính cơ bản cho người nghèo Công nghệ mới này mang lại tính tiện lợi, cho phép thực hiện giao dịch tài chính ngay lập tức, mở rộng điểm truy cập và giảm nhu cầu sử dụng tiền mặt, đồng thời thu hút khách hàng chưa từng tham gia giao dịch với ngân hàng.
Tuy nhiên, thách thức cho các cơ quan quản lý nhà nước là sự thiếu kiểm soát trong các lĩnh vực như ngân hàng, viễn thông, hệ thống thanh toán và cơ chế chống rửa tiền Hiện nay, các cơ quan quản lý đang chấp nhận phương pháp thí điểm, cho phép các công ty thử nghiệm và phát triển mô hình kinh doanh dưới sự giám sát chặt chẽ.
Dịch vụ NH đại lý
Chính sách này cho phép ngân hàng hợp tác với các đại lý bán lẻ phi ngân hàng để cung cấp dịch vụ tài chính tại những khu vực không có chi nhánh ngân hàng Điều này tạo ra một kênh phân phối hiệu quả cho các dịch vụ tài chính cơ bản, giúp tiếp cận những vùng sâu, vùng xa thông qua các đại lý như cửa hàng bách hóa, hiệu thuốc, bưu điện và cửa hàng bán lẻ xăng dầu.
Sự hợp tác giữa ngân hàng (NH) và đại lý ngày càng khả thi nhờ vào hạ tầng công nghệ hiện đại, giúp giảm chi phí và rủi ro trong việc trao đổi thông tin tài chính Các đại lý có thể thực hiện quy trình mở tài khoản đơn giản và thực hiện thu chi tiền mặt theo ủy quyền của NH, cung cấp dịch vụ chuyển tiền và thanh toán hóa đơn tiện ích Điều này không chỉ mở rộng phạm vi phủ sóng của hệ thống tài chính mà còn gia tăng số lượng người sử dụng Ưu điểm nổi bật của mô hình NH đại lý là khả năng thanh toán kịp thời, thuận tiện và tiết kiệm chi phí cho khách hàng, khi họ không cần di chuyển xa nơi cư trú.
Để mở rộng mạng lưới tiếp cận tài chính, nhiều quốc gia đã cho phép sự đa dạng hóa các loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm TCTC vi mô và các tổ chức công nghệ tài chính Các cơ quan quản lý áp dụng nhiều chiến lược giám sát khác nhau nhằm quản lý rủi ro cho các tổ chức này Thông thường, các cơ quan quản lý nhà nước, như Ngân hàng Trung ương, sử dụng biện pháp phân cấp quản lý, phân loại tổ chức theo hoạt động được phép và giới hạn mức độ rủi ro tín dụng đối với các tổ chức ở cấp thấp.
Các NH chính sách và các định chế tài chính phát triển
Tại nhiều quốc gia, ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo Những ngân hàng này sở hữu mạng lưới rộng lớn tại khu vực nông thôn, giúp thúc đẩy tín dụng và tiết kiệm ở những vùng ít lợi nhuận thương mại Chính phủ thường sử dụng các ngân hàng này để thực hiện các chương trình xã hội nhằm hỗ trợ cộng đồng.
1.3.3 Tăng cường hiểu biết về tài chính, bảo vệ người tiêu dùng
Nghiên cứu toàn cầu chỉ ra rằng một bộ phận lớn dân số thiếu kiến thức tài chính cơ bản, dẫn đến việc họ không thể hiểu rõ về sản phẩm tài chính và rủi ro liên quan Nhiều cá nhân không biết lập kế hoạch ngân sách cho tương lai và không quản lý tài chính hiệu quả, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự ổn định của hệ thống tài chính và nền kinh tế, đặc biệt là những người có thu nhập thấp Sự thiếu hiểu biết về các sản phẩm tài chính khiến người dân ngần ngại tiếp cận và thiếu niềm tin vào thị trường tài chính chính thức, tạo ra rào cản trong việc sử dụng dịch vụ tài chính và gia tăng số lượng người không tiếp cận sản phẩm ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính phi chính thức và cản trở tài chính toàn diện.
Các quốc gia cần tăng cường hiểu biết về tài chính thông qua giáo dục và đào tạo kỹ năng tài chính cho người dân, giúp họ tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính một cách có trách nhiệm Nhiều quốc gia đã triển khai các chương trình giáo dục tài chính cho nhiều đối tượng, bao gồm cả học sinh và các chiến dịch nâng cao nhận thức cho cộng đồng Đồng thời, một số quốc gia cũng đã thành lập các cơ quan chuyên trách nhằm bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính.
Phát triển tài chính toàn diện trong bối cảnh CMCN 4.0
1.4.1 Khái niệm cách mạng công nghiệp 4.0
Cuộc CMCN đầu tiên diễn ra vào thế kỷ 18 với sự ra đời của hơi nước và máy móc, tiếp theo là cuộc cách mạng thứ hai nhờ vào điện năng trong sản xuất quy mô lớn Vào những năm 1970, sự xuất hiện của máy tính đã dẫn đến cuộc cách mạng thứ ba với tự động hóa bằng robot Hiện nay, chúng ta đang trong cuộc CMCN 4.0, một giai đoạn với nhiều công nghệ tự động hóa hiện đại và xu hướng trao đổi dữ liệu Cuộc cách mạng này tạo ra môi trường làm việc mới giữa máy tính, tự động hóa và con người, trong đó robot và máy móc được kết nối vào hệ thống máy tính điều khiển tự động CMCN 4.0, phát triển từ cuộc cách mạng kỹ thuật số, đặc trưng bởi sự thông minh hóa sản xuất, tính tích hợp cao, linh hoạt và thân thiện với môi trường Nó không chỉ giới hạn ở tự động hóa mà còn bao trùm nhiều lĩnh vực khác nhau, từ công nghệ nano đến in 3D và năng lượng tái tạo, làm mờ ranh giới giữa các lĩnh vực vật lý.
20 kỹ thuật số và sinh học - đây là yếu tố căn bản khiến CMCN 4.0 khác biệt với các cuộc cách mạng trước đó.
Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ tại các nước phát triển như Mỹ, châu Âu và một phần châu Á, mang đến nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức Việc áp dụng công nghệ mới giúp tăng tốc độ sản xuất, giảm thiểu sức lao động và cải thiện chất lượng sản phẩm, đồng thời bảo vệ người lao động khỏi môi trường nguy hiểm Tuy nhiên, sự thay thế lao động bằng máy móc có thể dẫn đến thất nghiệp và khó khăn trong việc tìm kiếm nhân lực chất lượng Các doanh nghiệp phải đầu tư vào công nghệ và nâng cao kỹ năng nhân sự để tồn tại và phát triển, nếu không sẽ đối mặt với bất ổn kinh tế và xã hội Công nghệ mới cũng gây ra sự thay đổi về quyền lực, lo ngại về an ninh và gia tăng khoảng cách giàu nghèo, trong khi sự phát triển của giao tiếp trực tuyến đặt ra thách thức về bảo mật thông tin cho cả hệ thống và cá nhân.
Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ tác động sâu sắc đến nền kinh tế quốc gia, tạo ra nhiều cơ hội mới nhưng cũng đồng thời đặt ra không ít thách thức khó khăn.
1.4.2 Vai trò của công nghệ thúc đẩy tài chính toàn diện
Trong hai thập kỷ qua, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ mới đã mở ra tiềm năng lớn trong việc nâng cao khả năng tiếp cận tài chính Các công nghệ như ngân hàng di động, hệ thống thông tin tín dụng điện tử và định dạng sinh trắc học đang giảm thiểu chi phí giao dịch và loại bỏ rào cản địa lý, giúp hàng triệu người lần đầu tiên có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính Công nghệ thông tin và viễn thông thế hệ mới không chỉ làm cho dịch vụ tài chính trở nên phổ biến hơn với chi phí thấp mà còn hứa hẹn mang đến những dịch vụ tiện lợi, phù hợp và đáp ứng nhu cầu của cả những khách hàng chưa từng sử dụng Những đổi mới này đang thay đổi mô hình kinh doanh và tạo ra những chuyển biến lớn trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho mọi người.
Dịch vụ thanh toán dựa trên công nghệ thẻ đã trở nên phổ biến và phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ viễn thông và xử lý thông tin Hệ thống ATM đã chuyển mình từ việc chỉ rút tiền sang trở thành điểm giao dịch đa năng, cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch như thanh toán hóa đơn, gửi tiền tiết kiệm và vay tín dụng Sự gia tăng của thẻ trả trước cũng phản ánh xu hướng phục vụ đối tượng lao động di cư và người không có tài khoản ngân hàng Những đổi mới trong công nghệ lưu trữ thông tin và xác thực giao dịch đã nâng cao hiệu quả, giảm thời gian và chi phí giao dịch, mở rộng khả năng tiếp cận tài chính cho nhiều người Công nghệ trong hệ thống thanh toán bán lẻ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao dịch tài chính ở nhiều quốc gia.
Trong những năm gần đây, ứng dụng ngân hàng di động đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Công nghệ thông tin hiện đại cho phép ngân hàng phục vụ khách hàng ở những khu vực không có chi nhánh, chẳng hạn như qua ngân hàng đại lý Các kỹ thuật mới trong báo cáo thông tin tín dụng và xác thực danh tính người vay đã giúp giảm chi phí trung gian, mở ra cơ hội cho những người trước đây bị loại trừ do rào cản thu nhập hoặc thủ tục phức tạp Với khả năng xử lý dữ liệu ngày càng tăng, ngân hàng sử dụng cơ sở dữ liệu lớn về hành vi tín dụng lịch sử để đánh giá rủi ro một cách hiệu quả hơn, từ đó cung cấp tín dụng cho những người chưa từng vay trước đây.
Công nghệ đang cho thấy vai trò vô cùng quan trọng trong việc thúc đẩy tài
Trong kỷ nguyên kỹ thuật số hiện nay, 22 chính toàn diện đã xuất hiện, mang đến những dịch vụ tài chính dựa trên nền tảng công nghệ với những lợi thế vượt trội mà các dịch vụ truyền thống không thể đạt được.
Gia tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính qua các kênh giao dịch điện tử là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Công nghệ hiện đại cho phép cung cấp dịch vụ đến tay người dùng ở bất kỳ đâu và bất kỳ lúc nào, từ đó tạo ra động lực mạnh mẽ cho sự phát triển của tài chính toàn diện.
Công nghệ giúp giảm chi phí cho cả nhà cung cấp và người sử dụng, từ đó làm cho dịch vụ tài chính trở nên hiệu quả hơn Điều này không chỉ giúp dịch vụ trở nên chấp nhận được với khách hàng thu nhập thấp mà còn thu hút nhiều người sử dụng hơn.
Giảm rủi ro mất mát và trộm cắp là một trong những lợi ích nổi bật của việc không sử dụng tiền mặt Các giao dịch tài chính trở nên an toàn và minh bạch hơn, mang lại lợi ích cho cá nhân, doanh nghiệp và chính phủ.
Việc bổ sung các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng trên nền tảng giao dịch số là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các mô hình kinh doanh dựa trên công nghệ không chỉ mở ra nhiều sản phẩm mới mà còn cải thiện phương thức phân phối, mang lại giá trị gia tăng cho các sản phẩm truyền thống Ví dụ, việc lắp đặt thiết bị âm thanh cho máy ATM giúp người mù chữ và người khuyết tật tiếp cận dịch vụ tài chính, khắc phục sự loại trừ trước đây.
Thứ năm, việc nâng cao năng suất mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, khi sản phẩm được cung cấp một cách thuận tiện và phù hợp với nhu cầu của họ Điều này cho thấy rằng, với nguồn lực của hộ gia đình và doanh nghiệp không thay đổi, khách hàng vẫn có thể thu được nhiều giá trị hơn từ sản phẩm.
1.4.3 Các mô hình ứng dụng công nghệ thúc đẩy tài chính toàn diện
NH di động và thanh toán di động
Công nghệ di động và thanh toán điện tử đã trở thành những phát kiến quan trọng nhất trong lĩnh vực tài chính trong thập kỷ qua Sự phát triển nhanh chóng và lan rộng của công nghệ điện thoại di động đã làm giảm đáng kể chi phí thông tin liên lạc, giúp nhiều người có thu nhập thấp ở các nước đang phát triển tiếp cận dịch vụ tài chính Sự kết hợp giữa các công ty viễn thông và các dịch vụ tài chính đã mở ra nhiều cơ hội mới cho người tiêu dùng.
Ngân hàng di động (NH) đã mang lại cơ hội lớn cho khách hàng trong việc nhận, chuyển và gửi tiền thông qua mạng lưới điện thoại di động Tuy nhiên, ở nhiều quốc gia, vẫn tồn tại khoảng cách đáng kể giữa tỷ lệ sở hữu điện thoại di động và việc sử dụng dịch vụ NH di động Do đó, khối lượng và giá trị giao dịch qua NH di động hiện vẫn ở mức thấp.
Ngân hàng di động và công nghệ thanh toán đóng vai trò thiết yếu trong việc sử dụng dịch vụ tài chính chính thức, với tất cả các ngân hàng hiện nay đều cung cấp ứng dụng trên smartphone cho mọi hệ điều hành Giao dịch từ tài khoản ngân hàng có thể thực hiện dễ dàng qua điện thoại nhờ hệ thống PIN Tuy nhiên, thách thức lớn nhất là thiết kế ứng dụng di động an toàn và dễ sử dụng cho các giao dịch hàng ngày Sự thành công của ngân hàng di động phụ thuộc vào số lượng người sử dụng, đặc biệt tại các nước đang phát triển nơi tiền mặt vẫn phổ biến Các yếu tố quyết định việc chấp nhận thanh toán di động bao gồm số điểm gửi và rút tiền từ hệ thống Quan trọng hơn, cơ quan quản lý cần tạo ra các khuyến khích để phát triển nền tảng thanh toán di động và yêu cầu tính mở cho các nền tảng này, giúp các dịch vụ như ví điện tử có thể kết nối liên thông, cho phép người dùng tương tác mà không gặp rào cản kỹ thuật hay phí phát sinh.
Kinh nghiệm phát triển tài chínhtoàndiệncủa một số nướcASEAN
1.5.1 Kinh nghiệm từ Philippines Đất nước đầu tiên có thể kể đến là Philippines, NHTW Philippines xác định tài chính toàn diện là một mục tiêu theo đuổi cùng với việc thúc đẩy sự ổn định và hiệu quả trong hệ thống tài chính Từ những năm 2000, NHTW Philippines đã chủ động trong việc phát triển tài chính vi mô theo ba hướng tiếp cận là: tạo lập môi trường pháp lý và hệ thống các chính sách phù hợp; nâng cao năng lực quản lý và hiệu quả hoạt động của NHTW cũng như ngành NH trong hoạt động tài chính vi mô; kết hợp với phát triển hoạt động tài chính vi mô theo hướng bền vững Philippines đã vạch ra Kế hoạch phát triển Philippines (2011 - 2016) với tầm nhìn cho ngành tài chính là một hệ thống tài chính có tính đáp ứng theo từng khu vực, phát triển theo định
28 hướng và đáp ứng được các nhu cầu phát triển của đa dạng người dân.
Khung pháp lý đối với các tổ chức tài chính vi mô (TCTC vi mô) tập trung vào ba yếu tố chính: chất lượng tài sản, hiệu quả hoạt động và thông tin minh bạch Các TCTC vi mô đều phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ, trong đó các ngân hàng có hoạt động tài chính vi mô sẽ chịu sự giám sát của Ngân hàng Trung ương Philippines Ngoài ra, các hợp tác xã hoạt động tài chính vi mô cũng được giám sát bởi Cơ quan Hợp tác phát triển và các tổ chức phi chính phủ như Hội đồng Tài chính vi mô của Philippines.
NHTW Philippines đang phát triển mạng lưới văn phòng ngân hàng vi mô nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho các khu vực chưa được phục vụ, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và người nghèo Hiện tại, NHTW khuyến khích việc thành lập các ngân hàng chuyên về tài chính vi mô hoặc tích hợp các hoạt động tài chính vi mô vào những ngân hàng hiện có.
Ngân hàng Trung ương Philippines đang nỗ lực phát triển hệ thống tài chính toàn diện nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân, đặc biệt là những người chưa từng sử dụng dịch vụ tài chính Hệ thống này bao gồm đa dạng sản phẩm, mở rộng kênh phân phối và mạng lưới giao dịch, đồng thời giảm rào cản gia nhập và sử dụng dịch vụ tài chính, với mục tiêu bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện của Indonesia, được công bố vào tháng 6 năm 2012, nhằm mục tiêu xây dựng một hệ thống tài chính dễ tiếp cận cho mọi tầng lớp xã hội Mục đích chính của chiến lược này là thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm nghèo và tạo ra sự bình đẳng về thu nhập trong cộng đồng.
Các chương trình đã được triển khai nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho mọi tầng lớp xã hội, bao gồm trợ cấp tài chính, sản phẩm tiết kiệm không có phí quản lý, và khuyến khích sử dụng tiền điện tử qua dịch vụ tài chính số Đồng thời, các chương trình cung cấp thông tin cho ngư dân và nông dân nhằm giảm thiểu thông tin bất đối xứng và cải thiện vị thế thương lượng Giáo dục tài chính cũng được đẩy mạnh thông qua việc tích hợp tài liệu quản lý tài chính vào chương trình học cho học sinh, sinh viên và đào tạo giảng viên Phát triển dịch vụ tài chính kỹ thuật số (DFS) không chỉ kết hợp các dịch vụ tài chính và thanh toán qua công nghệ di động mà còn góp phần nâng cao năng lực kinh tế hộ gia đình và địa phương, từ đó tác động tích cực đến nền kinh tế quốc gia và ổn định hệ thống tài chính, thể hiện nỗ lực cải thiện tài chính toàn diện ở Indonesia.
NH Indonesia nhận thức rằng việc xây dựng một hệ thống tài chính toàn diện cần sự hợp tác của tất cả các bên liên quan, đặc biệt là các nhà hoạch định chính sách và quản lý Để đạt được phúc lợi kinh tế, NH Indonesia triển khai các chương trình tài chính nhằm giảm nghèo, phân phối thu nhập công bằng và ổn định hệ thống tài chính tại Indonesia (Lê Thị Khuyên & Bùi Ngọc Mai Phương, 2018).
Malaysia là quốc gia có thu nhập trung bình đứng đầu về trình độ tài chính toàn diện trên thế giới Trong suốt hai thập kỷ qua, hệ thống tài chính của Malaysia đã phát triển nhanh chóng, cung cấp cho nền kinh tế nhiều sản phẩm tài chính truyền thống và Hồi giáo với chi phí hợp lý Hiện tại, hơn 92% dân số Malaysia đã tiếp cận được các dịch vụ tài chính, cho thấy đất nước này đang tiến gần đến mục tiêu tài chính toàn diện toàn cầu trong tương lai.
Thành công của tài chính toàn diện Malaysia được xây dựng trên các chiến lược phát triển ngành tài chính độc đáo, bao gồm việc tăng cường ngân hàng và tổ chức tài chính, mở rộng thị trường tài chính, phát triển công cụ tài chính mới và kênh phân phối để phục vụ người nghèo Chính phủ cũng đã điều chỉnh quy định và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng tài chính, đặc biệt là hệ thống thanh toán quốc gia Tài chính toàn diện đã trở thành ưu tiên hàng đầu của Malaysia trong một thời gian dài.
Trước khi tài chính toàn diện trở thành mục tiêu toàn cầu, Malaysia đã chứng minh rằng không thể vội vã trong việc mở rộng lĩnh vực này Những tiến bộ trong tài chính toàn diện của Malaysia đạt được nhờ vào sự nỗ lực phối hợp giữa chính phủ và ngành tài chính.
Trong 20 năm qua, sau cuộc khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 - 1998, các nhà chức trách đã thực hiện các biện pháp nhằm củng cố hệ thống ngân hàng trong nước, bao gồm việc khuyến khích sáp nhập các tổ chức nhỏ Sáp nhập này đã giúp hình thành các ngân hàng lớn hơn, vững mạnh hơn và hiệu quả hơn, tạo điều kiện cạnh tranh với các nước láng giềng ASEAN Chính phủ cũng đã áp dụng các biện pháp để củng cố bảng cân đối tài khoản của các ngân hàng và ban hành các tiêu chuẩn nghiêm ngặt để đảm bảo sự ổn định.
Kế hoạch tổng thể Ngành Tài chính 10 năm (FSMP) được khởi xướng vào năm 2000 nhằm xác định các vấn đề cản trở sự phát triển tài chính toàn diện và đề ra các chính sách hành động để giải quyết Dựa trên thành công của FSMP, chiến lược 10 năm thứ hai, Kế hoạch Tài chính 2011 - 2020, đã được phê duyệt vào năm 2011, với sự giám sát chặt chẽ để theo dõi tiến trình tài chính toàn diện, chất lượng dịch vụ tài chính và mức độ hài lòng của khách hàng.
Từ năm 2010 đến 2020, Malaysia đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện, điều chỉnh nhiệm vụ của Ngân hàng Trung ương để cho phép ngân hàng phát triển tài chính một cách chủ động Nước này đã trở thành tiên phong trong việc công nhận vai trò quan trọng của Ngân hàng Trung ương trong phát triển tài chính toàn diện Các cải cách bao gồm thành lập văn phòng tín dụng, cải cách tổ chức tài chính, và yêu cầu các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo với mức giá hợp lý Malaysia cũng giới thiệu mô hình ngân hàng đại lý để tiếp cận khách hàng ở vùng sâu vùng xa một cách an toàn và tiết kiệm chi phí Đồng thời, quốc gia này đã đầu tư vào hiện đại hóa cơ sở hạ tầng hệ thống thanh toán quốc gia và thúc đẩy việc áp dụng các phương tiện thanh toán điện tử Ngoài ra, các cơ chế thể chế mạnh mẽ đã được thiết lập để nâng cao giáo dục và hiểu biết về tài chính, đồng thời thành lập thanh tra tài chính và cơ quan bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ khách hàng gửi tiền quy mô nhỏ.
Malaysia đã đạt được thành công đáng kể trong việc phát triển tài chính toàn diện nhờ vào những chủ trương và chính sách hiệu quả, mặc dù NH đang gặp khó khăn (Phạm Thị Hồng Vân & các cộng sự, 2018).
