Giải pháp phát triển fintech tại các NH thương mại việt nam trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4 0 khoá luận tốt nghiệp 122

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^ffll^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆ T NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG C ÔNG NGHIỆP 4.0 Sinh viên thực : Ngô Thị Thúy Lớp : K18NHH Khóa học : 2015-2019 Mã sinh viên : 18A4000710 Giảng viên hướng dẫn : TS Đặng Thị Thu Hằng Hà Nội, tháng năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “G iải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương m ại Việt Nam t r O ng bố i cảnh c U ộc C ách m ạng C ô ng nghiệ p 4.0 ” cơng trình nghiên cứu độc lập thân khơng có chép người khác Đề tài sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường thực tập ngân hàng TMCP Quân Đội - MB Bank chi nhánh Trần Hưng Đạo Trong trình viết có tham khảo số tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, hướng dẫn Cô Đặng Thị Thu Hằng - Chủ nhiệm môn Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan hoàn toàn chịu trách nhiệm vấn đề liên quan đến viết Sinh viên cam đo an i CẢM ON TẮT DANHLỜI MỤC VIẾT Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải ph áp ph át t riển Fint e ch t ại C ác Ngân h àng thương m ại Việt Nam t r O ng bo i cảnh C U ộc C ách m ạng C ô ng nghiệ p O ”, bên cạnh nỗ lực thân vận dụng kiến thức tiếp thu được, tìm tịi học hỏi thu thập thông tin số liệu liên quan đến đề tài, em ln nhận giúp đỡ tận tình thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban chủ nhiệm thầy cô Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng giúp đỡ em cung cấp cho em kiến thức sâu rộng để em có tảng nghiên cứu đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Thu Hằng, người tận tình hướng dẫn em nghiên cứu đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Trần Hưng Đạo cung cấp thơng tin hữu ích đề tài thời gian qua Cuối em xin chân thành cảm ơn gia đình, bố mẹ bạn bè, người bên cạnh em ủng hộ, giúp đỡ em có thời gian nghiên cứu đề tài hết lòng hỗ trợ em mặt tinh thần suốt thời gian thực đề tài Trong trình thực luận văn, cố gắng hoàn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp chắn khơng tránh khỏi sai sót Vì em hoan nghênh chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Q Thầy, Cơ bạn đọc Từ vi êt tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại Fintech Cơng nghệ tài NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân AML/CFT Chống rửa tiền TOT Internet kết nối vạn vật POS Máy châp nhận thẻ “APĨ Giao diện lập trình ứng dụng IMAS Cơ quan tiền tệ Singapore ATM Máy rút tiền CPTPP Hiệp định Đối tác Tồn diện Xun Thái Bình Dương ii ASĨC Uy ban chứng khoán đâu tư Uc TP Mức độ quyền bảo vệ sở hữu chí tuệ e-ĨD/e- công nghệ định danh phân biệt khách hàng điện tử KYC TTTM Tài trợ thương mại TTTT Trung tâm toán P2P Cho vay ngang hàng NHCT Ngân hàng Công thương iii DANH MỤC BẢNG VÀ BIẺ U ĐỒ MINH HỌA Biểu đồ 1: Giá trị đầu tư vào Fintech toàn cầu 11 Biểu đồ 2: Dân số Việt Nam 1950 -2017 25 Biểu đồ 3: Tốc độ gia tăng dân số Việt Nam 1951 - 2019 26 Biều đồ 4: Tỉ lệ sử dụng điện tho ại thông minh Việt Nam 27 Bảng 1: Thống kê công ty Fintech t ại Việt Nam 2017 35 Bảng 2: Biể u phí c số ví điện tử 44 iv MỤC LỤC LỜ I NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ FINTECH VÀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NHTM 1.1 Lý luận chung Fintech 1.1.1 Định nghĩa Fintech 1.1.2 Các chủ thể Fintech 1.1.3 Những tác động c Fintech 1.2 Khái quát ho ạt động phát triển Fintech t ại NHTM .11 1.2.1 Định nghĩa phát triển Fintech NHTM .11 1.2.2 Lợi ích từ phát triển Fintech NHTM 11 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển Fintech NHTM 13 1.2.4 Các nhân tố tác động đến s ự phát triển Fintech NHTM 16 1.3 Kinh nghiệm phát triển Fintech NHTM giới học cho Việt Nam 18 1.3.1 Kinh nghiệm 18 1.3.2 Bài học 23 CHƯƠNG II: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ FINTECH TẠ CÁC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 25 2.1 Thực trạng áp dụng công nghệ Fintech Việt Nam .25 2.1.1 Tiềm Fintech áp dụng vào Ngân hàng thương mại 25 2.1.2 Sự c ần thiết phát triển Fintech Việt Nam 28 2.2 Thực trạng việc phát triển công nghệ Fintech NHTM Việt Nam 29 2.2.1 Hành lang pháp lý áp dụng Fintech t ại Việt Nam 29 2.2.2 Fintech NHTM Việt Nam 42 2.3 Đánh giá 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 H ạn chế 55 CHƯƠNG III: THÚC ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN FINTECH Ở NHTM TẠI VIỆT NAM 57 3.1 Chuẩn bị bước phát triển Fintech NHTM 57 3.2 Giải pháp thúc đẩy cho NHTM 58 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồ n nhân lực 58 3.2.2 Đẩy mạnh liên kết hợp tác, đầu tư 60 3.2.3 Phát triển đa dạng lĩnh vực 60 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ 61 3.2.5 Tổ chức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng tội NHTM .61 3.2.6 Thành l ập quỹ phát triển Fintech 62 3.2.7 Lự a chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ 62 3.3 Đề xuất, khuyến nghị phủ: 62 KẾT LU ẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chatbot Timo triển khai từ năm 2016, nhiên đến Ngân hàng MB triển khai Chatbot Ngân hàng Cơng thương Việt Nam q trình nghiên cứu tới triển khai công cụ Chatbot tự vấn 2.2.2.6 Dự án Kho liệu Doanh nghiệp (EDM) hệ thống tri thức kinh doanh (Business Intelligent) + Triển khai: EDW - Dự án Kho liệu doanh nghiệp triển khai từ tháng 3/2014, dự án trọng điểm NHCT Việt Nam Sau dự án chuyển đổi Core Banking mới, dự án quan trọng triển khai NHCT với quy mô đầu tư lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam BI - Là hệ thống chuyển liệu thành thơng tin có giá trị gồm báo cáo phân tích cho hoạt động quản trị nội bộ, quản trị rủi ro phát triển kinh doanh EDW - BI xây dựng dựa giải pháp Data Warehouse nhà thầu liên danh ETC Tech Mahindra sử dụng công nghệ SAP EDW - BI triển khai để thay hệ thống quản lý thông tin MIS sau hệ thống CoreBanking - Core SunShine đưa vào sử dụng EDW - BI hệ thống phân tích thơng tin báo cáo, tính năng, giao diện hệ thống xây dựng dành cho Cán ngân hàng - người am hiểu nghiệp vụ EDW - BI có cải tiến phát triển nhiều so với hệ thống MIS lĩnh vực nghiệp vụ tích hợp hệ thống tăng lên từ lĩnh vực lên đến 16 lĩnh vực, số lượng hệ thống nguồn liệu tăng lên từ 10 hệ thống lên đến 22 hệ thống EDW - B có cấu tổ chức liệu theo vùng thơng tin, theo nghiệp vụ theo mơ hình liệu chuẩn quốc tế Với khả lưu trữ liệu hàng ngày, chi tiết đến giao dịch vòng - năm hiệu khai thác thông tin vượt trội nhiều So với hệ thống MIS Những tính EDW - BI như: cảnh báo ngưỡng cho người sử dụng qua email, truy cập thông tin báo cáo thiết bị mobile, cung cấp công cụ khai thác thơng tin báo cáo, phân tích số liệu mạnh kỹ thuật khai phá liệu - data mining, đưa phân tích chun sâu, mơ hình dự báo, chuẩn hóa dạng trực quan sinh động - dashboard, scorecard, Hỗ trợ cho ban lãnh đạo công tác điều hành định kinh doanh 51 Vietinbank The Asian Banker - tạp chí uy tín chuyên lĩnh vực tài - ngân hàng Châu A Thái Bình Dương Liệu trao tặng giải thưởng Dự án Phân tích liệu tốt - Best Data Analytics Project Ngoài Vietinbank phát triển thêm nhiều dự án như: mơ hình phát giao dịch gian lận thẻ, phân tích hành vi, thói quen c nhóm khách hàng dựa vào nhân học, xây dựng chiến lược giữ chân khách hàng, xây dựng mơ hình dự báo (chuyển nhóm nợ, dự báo tăng trưởng lợi nhuận, tăng trưởng nhân + Kết quả: Dự án giúp VietinBank có báo cáo quản trị tốt, nâng cao khả phân tích khách hàng bán chéo s ản phẩm; đồng thời hỗ trợ Ban Lãnh đạo việc đưa định Bên cạnh dự án chiến lược, Khối CNTT phát triển nhóm dự án như: Dự án SPDV; Dự án nâng cao lực quản trị điều hành quản lý rủi ro; Dự án nâng cao lực hạ tầng nâng cao an tồn bảo mật thơng tin 2.2.2.7 Dịch vụ kết nối khách hàng tảng số hóa Nền tảng đặc biệt hữu ích doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) mạng lưới đối tác khách hàng phân khúc chưa đa dạng, doanh nghiệp phải bỏ nhiều chi phí, nhân lực để tìm kiếm đối tác uy tín Với việc kết nối doanh nghiệp tảng hóa , doanh nghiệp tìm kiếm hội kinh doanh đa dạng mở rộng thị trường quảng bá sản phẩm Ngồi ra, doanh nghiệp cịn tìm kiếm đối tác chiến lược kêu gọi tham gia vốn, nhận chuyển giao công nghệ người; mua bán sáp nhập (M & A); hợp tác liên doanh hội đầu tư cải tiến máy móc trang thiết bị Từ đó, doanh nghiệp mở rộng hoạt động thị trường đời, tăng cường hợp tác thương mại xuyên biên giới, tối ưu hóa việc sử dụng tài sản, huy động vốn, phát triển kinh doanh nước quốc tế Điều kiện dịch vụ kết nối khách hàng tảng số hóa ON khác biệt so với trang thương mại điện tử thông thường là: Nền tảng kết nối khách hàng quy mơ tồn cầu; phát triển dựa thuật toán độc quyền thiết kế nhằm nâng cao hiệu việc tìm kiếm hội hợp tác; kết nối nhu cầu chiến lược thành viên cách đơn giản, d dàng nhanh chóng; thành viên 52 giới thiệu lựa chọn tổ chức tài uy tín dựa số tiêu chuẩn định (về quy mô doanh thu, xếp hạnh tín dụng, ) Một điểm đặc biệt dịch vụ Kết nối khách hàng tảng số hóa hội đăng tải theo phương thức ẩn danh, bảo đảm bảo mật thông tin khách hàng - thông tin đối tác chia sẻ doanh nghiệp lựa chọn hội kết nối cụ thể nhận “chấp thuận’ ’ đối tác Bên cạnh đó, VietinBank đồng hành khách hàng thương vụ kết nối, cung cấp giải pháp tài chính, sản phẩm, dịch vụ phù hợp chuyên nghiệp Quy trình tham gia kết nối khách hàng tảng số hóa, lựa chọn hội tìm kiếm đối tác đơn giản Theo đó, doanh nghiệp hội tụ đủ tiêu chuẩn nhận thư mời từ VietinBank - doanh nghiệp chấp nhận thư mời hoàn thiện mẫu đăng ký để tham gia kết nối trực tiếp với tư cách thành viên tảng dịch vụ Đ ánh giá 2.3.1 Ket đạt Th ứ nh ất, sách phát triển Fintech Các NHTM Việt Nam nhận thấy trỗi dậy tầm quan trọng Fintech ho ạt động ngân hàng Bằng chứng hầu hết NHTM có hành động cụ thể nhằm phát triển, hợp tác với Fintech Chẳng hạn Ngân hàng Công Thương Việt Nam: Ban lãnh đạo NHCT quan tâm tới việc phát triển cơng nghệ hoạt động hợp tác với công ty Fintech để nâng cao hiệu hoạt động: “Đổi công nghệ mạnh chiến lược phát triển VietinBank’ ’ Những năm qua, VietinBank đầu tư nhiều vào công nghệ tới VietinBank thay đổi toàn diện khung công nghệ: CoreBanking giúp cung cấp sản phẩm đa dạng hơn, ưu việt hơn, kho liệu doanh nghiệp quản lý tồn diện thơng tin giúp hiểu rõ nhu cầu khách hàng; ứng dụng ngân hàng toán giúp rút ngắn thời gian giao dịch; kênh phân phối đại giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng đặc biệt hệ thống lớp giúp d dàng kết nối với bên khác cách an tồn thơng suốt Trong thời gian tới, VietinBank động, sáng tạo bước sâu vào tiến trình số hóa Với phương châm lấy khách hàng trung tâm hoạt động, VietinBank s n sàng hợp tác với Fintech 53 công ty công nghệ thông qua kết nối API (Giao diện chương trình ứng dụng cơng cộng) để xây dựng hệ sinh thái giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng 19/5/2018 VietinBank sẵn sàng hợp tác với Fintech - VietinBank tất lĩnh vực sống: Du lịch, giao thông, y tế, giáo dục Chính cởi mở “bắt tay’ ’ với Fintech giúp ngân hàng bổ sung thêm tính sáng tạo, khả đổi đáp ứng nhanh nhạy yêu cầu thị trường Sự quan tâm Ban lãnh đạo ngân hàng điều kiện tiên để phát triển Fintech, có ủng hộ đầu tư vào phát triển công nghệ tài NHCT có chuẩn bị từ sớm để nắm bắt xu thế giới Ngân hàng tham dự nhiều hội thảo, triển lãm NHNN tham gia kiện nước quốc tế liên quan đến Fintech Với vai tr đầu tàu hệ thống ngân hàng, NHNN với chức giám sát, định hướng cho hoạt động ngân hàng, NHNN khuyến khích ngân hàng phát triển hợp tác với cơng ty Fintech thơng qua sách hỗ trợ, buổi hội thảo nhằm tăng cường gặp gỡ ngân hàng Fintech Th ứ hai, hợp tác với cơng ty Fintech Có thể thấy rằng, với sản phẩm áp dụng công nghệ ngân hàng hầu hết kết hợp tác ngân hàng Fintech Chẳng hạn dịch vụ ví điện tử hợp tác ngân hàng với MoMo, Moca, Payoo, ZaloPay, Hay Vietinbank với dự án phát triển công nghệ CoreBanking, EDW, tìm kiếm đối tác công ty Fintech Với ký kết với công ty hàng đầu giới lĩnh vực công nghệ công ty Fidelity dự án Core Banking công ty chuyên cung cấp vác phần mềm, dịch vụ, công nghệ nhằm giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh tăng trường hiệu đánh giá công ty đứng đầu việc xử lý toán giải pháp ngân hàng Fidelity hoạt động lâu năm nghề có kinh nghiệm làm việc với 14.000 định chế tài 100 quốc gia Hay nhà thầu ETC Tech Mahindra s dụng công nghệ SAP Dự án thay hệ thống Core Banking hay Dự án Kho liệu doanh nghiệp EDW lên kế hoạch từ sớm Với chuẩn bị kỹ lưỡng, đầu tư dài hạn, dự án Viettinbank coi trọng dự án trọng điểm ngân hàng Những dự án đượ đấu thầu công khai, tiếp nhận hồ sơ 54 đăng ký tham gia dự thầu Qua xem xét, đánh giá phù hợp với mục tiêu định hướng NHCT với tư vấn công ty luật tiếng hay cơng ty kiểm tốn PWC Những dự án chia làm nhiều giai đoạn với giám sát chạy thử kỹ lưỡng, tiến độ dự án cập nhật thường xuyên Chính nỗ lực đem lại kết vận hành dự án thời điểm phù hợp hiệu Ngân hàng MB đưa ứng dụng so với đối thủ cạnh tranh khác việc hợp tác với Fintech đưa ứng dụng Chatbot - ứng dụng đầu hô trợ giải đáp khách hàng Mà nhiều ngân hàng đưa vào nghiên cứu, triển khai, học tập MB ứng dụng Có thể thấy rằng, NHTM chủ động sẵn sàng hợp tác với công ty Fintech nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng với lựa chọn kỹ càng, đánh giá hiệu dự án nhằm lựa chọn đối tác tốt nhất, phù hợp Th ứ ba, đầu tư vào Fintech Ngoài việc hợp tác với cơng ty Fintech, NHTM tự nghiên cứu cơng nghệ tài Phát triển từ tảng sản phẩm - dịch vụ có sẵn, sử dụng, nâng cấp, thay công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả, khắc phục nhược điểm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cụ thể dịch vụ ngân hàng điện tử, NHTM không ngừng cập nhật tính dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường phát triển dịch vụ dựa tảng công nghệ Hay Ngân hàng Bưu điện Liên Việt tự đưa ví điện tử với tên gọi “Ví Việt’ ’ nhiều khách nàng biết đến sử dụng Các NHTM đầu tư số tiền lớn vào việc tự phát triển cơng nghệ tài Cho thấy chủ động tích cực hệ thống NHTM nâng cao phát triển công nghệ ứng dụng cho sản phẩm thuộc lĩnh vực 2.3.2 Hạn chế Các lĩnh vực trọng phát triển cơng nghệ tài NHTM cịn đa số bước đầu tiên, kinh nghiệm non nớt Cộng hưởng với việc chưa có đủ hành lang pháp lý việc thực thi áp dụng công nghệ Fintech dẫn đến q trình phát triển cịn mang tính tự phát Điển 55 hình khơng có thống ngân hàng tổ chức cung ứng Fintech Hiện ngân hàng có đủ tiềm lực nguồn vốn để đầu tư phát triển Fintech có động thái trước, dẫn đầu xu chẳng hạn như: ViettinBank, MB bank, TP Bank, VP Bank NHNN chưa cụ thể hóa bước công phát triển Fintech cho NHTM, sách quy định hành lỏng lẻo tập trung nhiều vào lĩnh vực tốn, lĩnh vực khác cịn trọng Việc có quy định, hướng dẫn cho NHTM để có lộ trình phát triển rõ ràng cần thiết Khi mà công ty lĩnh vực vận tải như: Grab, GoViet, Begroup áp dụng công nghệ Fintech để phát triển lĩnh vực tốn riêng GrabPay, GoPay Cần nhanh chóng khắc phục sớm hạn chế để tạo môi trường cho phát triển Fintech NHTM trở nên dễ dàng nhanh chóng Để làm điều cần có phối kết hợp bên từ Chính phủ, NHNN đến NHTM cơng ty cung ứng Fintech 56 CHƯƠNG III THÚC ĐẨY MẠNH PHÁT TRHLN FINTECH Ở NHTM TẠI VIỆT NAM 3.1 Chuẩn bị bước t r O ng ph át t ri ển Fintech NHTM Với ảnh hưởng từ CMCN 4.0 lựa chọn tắt đón đầu lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, năm 2016, Thủ Tướng phủ ký ban hành định số 2545/QĐ - TTg phê duyệt Đề án “phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020’’ theo tham mưu từ phía NHNN, Đề án chủ yếu triển khai hướng tới tập trung khuyến khích phát triển tốn điện tử thơng minh Để đưa hoạt động tốn Việt Nam đến gần với nước có trình độ kinh nghiệm khu vực, Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, Đã giao NHNN bắt tay với Bộ, ngành, đơn vị liên quan phụ trách nghiên cứu, tìm hiểu, triển khai thực số giải pháp theo đạo Thủ Tướng Thực tế điển hình phải tiến hành nghiên cứu quy định pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt từ quốc gia giới để đưa sửa đổi, bổ sung quy định phù hợp áp dụng với tình hình Việt Nam, bao gồm quy định phương tiện, cách thức sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đại, tiền điện tử, dịch vụ trung gian toán, ho ạt động bán hàng thương mại điện tử; có quy định quyền lợi/nghĩa vụ đơn vị tổ chức cung ứng dịch vụ, người khai thác dịch vụ bên môi giới dịch vụ Triển khai việc đưa vào áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022 dành cho vài hệ thống toán trọng tâm Việt Nam từ hình thành, cải tiến hệ thống nhằm thúc đẩy liên kết hệ thống mạng lưới toán, trao đổi tảng BigData quan, đơn vị có mối liên quan; hệ thống toán khác khu vực giới d dàng kết nối với nhau; tiết giảm, khấu trừ chi phí, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động kinh doanh Chuẩn thẻ “main” nội địa xây dựng hoàn thiện, bắt kịp xu hướng cơng nghệ thẻ tốn bắt đầu triển khai chiến dịch chuyển đổi sang thẻ “main thay sử dụng thẻ từ Việt Nam, thành công mục tiêu 57 đặt hướng tới đảm bảo quán việc quản lý, chuyển hướng kỹ thuật áp dụng với hoạt động toán thẻ; đảm bảo an tồn, bảo mật tốn thẻ; tạo điều kiện kết nối hệ thống tốn khác nhau; đồng thời phát triển thu phí dịch vụ giá trị gia tăng thẻ Áp dụng thông lệ tiêu chuẩn giới tốt số phương tiện hệ thống tốn, đẩy mạnh việc kết nối liên thơng tiêu chuẩn hóa lĩnh vực tốn Tìm hiểu, vận dụng biện pháp đảm bảo an toàn, bảo mật an ninh số toán cải tiến nhằm tăng hiệu suất tiện ích tốn cho hệ thống triển khai thuộc lĩnh vực toán Việt Nam Các biện pháp đảm bảo an tồn, tuyệt mật hệ thống tốn bán lẻ Việt Nam cần tăng cường đưa vào sử dụng Song song với đó, thời gian tới, NHNN đẩy mạnh quản lý, theo dõi, đảm bảo an toàn, độ đáng tin cậy nhiều hệ thống toán; chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam tiến hành triển khai đến năm 2020; gia tăng hoạt động kiểm soát hệ thống toán theo chuẩn nguyên tắc giám sát quốc tế Fintech tác động ghê gớm đến phát triển loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phụ thuộc đặc tính khách hàng độ tuổi, mức độ hiểu biết cơng nghệ, tính chất thường xun sử dụng sản phẩm ngân hàng số; vào quan điểm chế quản lý quan tiếp cận, mức độ ưu tiên cho công nghệ mới, sản phẩm đột phá tiến bộ, ưa thích cạnh tranh hay chuộng đảm bảo an tồn, phụ thuộc vào đặc điểm trình độ phát triển lĩnh vực ngân hàng, môi trường sinh thái Fintech mà cụ thể tiến độ hợp tác chặt chẽ công ty công nghệ, vi ễ n thông, môi trường kinh tế, đầu tư với ngân hàng 3.2 Gi ải ph áp thú C đẩy cho NHTM 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Mỗi ngân hàng có riêng cho Trung tâm đào tạo, thúc đẩy chun mơn nghiệp vụ, kỹ bán cán nhân viên nội Điển hình Fintech - lĩnh vực hồn tồn khơng phải mũi nhọn tập trung NHTM, đòi hỏi phải cập nhật thay đổi, cải tiến nâng cao, suy 58 cần có tiến trình đào tạo nhân lực liên tục, thường xuyên kịp thời trang bị hiểu biết, kiến thức để cán nhân viên thực hiện, vận hành kinh doanh đạt hiệu Ví dụ điển hình Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực thuộc ngân hàng TMCP Công Thương Đây ngân hàng có riêng trường đào tạo nhân lực Việt Nam Nhiệm vụ trung tâm trường xây dựng chương trình đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực có VietinBank; quản lý tạo hoạt động khoa học, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, thúc đẩy hợp tác với nhiều tổ chức quốc tế, VietinBank sẵn sàng đầu tư từ sở vật chất đến nhân nhằm tích cực tiêu chuẩn hóa mặt nghiệp vụ phục vụ đào tạo, bột dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn cán nhân viên toàn hệ thống VietinBank Các NHTM cần có chiến lược đào tạo kiến thức cho tất cán ngân hàng, trang bị từ đến chuyên sâu Với mục tiêu toàn cán ngân hàng phải nắm vững sử dụng thành thạo tất chương trình phần mềm, mơ hình hệ thống nội ngân hàng Tiếp đến, mục tiêu xa cán ngân hàng xây dựng đề xuất, tham gia vào dự án triển khai công nghệ xây dựng đầu tư ngân hàng, tích cực phát khắc phục điểm chưa tốt, cịn hạn chế hệ thống đó, họ đối tượng người dùng tiếp xúc trực tiếp Việc mời chuyên gia am hiểu lĩnh vực Fintech để đào tạo theo lộ trình phù hợp thường xuyên cán ngân hàng cần thiết Về khái quát: Chương trình mang đến cho cán ngân hàng nhìn bao chùm Fintech phát triển Fintech, hiểu rõ nguyên tắc công nghệ tài đại định hướng phát triển kỹ thiết yếu để hòa hợp Bắt kịp công nghệ mà ngân hàng quốc tế sử dụng, dần thay Về công nghệ: Hiểu cách thức vận hành, cách khai thác liệu, cách cập nhật liệu hệ thống tiên tiến Những cán tác nghiệp hệ thống thấy rõ cải tiến vượt trội so với hệ thống đời cũ, phát 59 điểm khơng tốt, chưa hồn thiện sử dụng vào công việc thực ti ễn vận hành: Các cán nhân viên ngân hàng trực tiếp sử dụng ứng dụng công nghệ cơng việc hàng ngày Mỗi giai đoạn công việc cụ thể cán ngân hàng lại tác nghiệp phần cụ thể hệ thống Khi trải nghiệm sử dụng thực tế phận lại có kiến nghị, phát hệ thống, tập hợp ý kiến giúp phát triển, nâng cấp hệ thống 3.2.2 Đẩy mạnh liên kết hợp tác, đầu tư Bắt tay với công ty Fintech cách thức hiệu để phát huy điểm sáng lợi công nghệ thông tin tảng số hóa cao cơng ty Fintech Với bề dày lịch sử lâu đời hoạt động tài ngân hàng, NHTM sở hữu nguồn khách hàng, data khách hàng với số đáng kinh ngạc Đó yếu tố tiềm đem lại lợi ích cho đơi bên hợp tác, liên kết công ty Fintech Với mạnh mình, NHTM tăng cường hợp tác nhiều với công ty Fintech đồng thời cần đầu tư nhiều để tiếp cận phát triển cơng nghệ cho riêng Hiện thị trường ngân hàng, sản phẩm ngân hàng tung khơng có khác biệt q nhiều Bất kỳ sản phẩm đời ngân hàng khác sau có sản phẩm - dịch vụ tương đồng tính năng, lợi ích Theo xu phát triển thị trường nay, thuận lợi, tiện ích cho khách hàng yếu tố hấp dẫn giữ chân khách hàng Vì vậy, NHTM cần nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhu cầu đại đa số khách hàng, để cải tiến thêm sản phẩm mới, dẫn đầu có tính cạnh tranh cao 3.2.3 Phát triển đa dạng lĩnh vực Ngoài vài lĩnh vực truyền thống kết hợp ứng dụng tảng cơng nghệ như: tốn, huy động, cho vay Các ngân hàng cần mở rộng tiếp cận nhiều dịch vụ Fintech khác như: Blockchain, đầu tư số, quản lý tài cá nhân, quản lý liệu tài chính, quản lý POS tốn, cho vay đối chiếu thơng tin Song Song cần mở rộng hoạt động cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị trường vốn, huy động dân cư, ngân hàng bán buôn, ngoại hối - kiều hối, 60 ngân hàng bán lẻ, thương mại điện tử, mơ hình bảo hiểm, quản lý tài sản, quản trị rủi ro, tính kho ản, quản lý quỹ, tư vấn tài chính, quản lý kinh doanh, tư vấn kiểm soát đầu tư, tạo nhiều tảng giao dịch bất động sản trực tuyến, phân tích nguồn liệu khả dụng khách hàng, phát khách hàng, phân tích liệu tài chính, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng, sử dụng cơng nghệ để kiểm sốt nơ bộ, giám sát tính tn thủ quy định pháp luật, điều lệ đơn vị đề Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ góp phần thúc đẩy gia tăng nhu cầu doanh nghiệp cá nhân sử dụng Tạo sản phẩm, dịch vụ phong phú nhiều tiện ích đồng thời triển khai chương trình hướng dẫn, khuyến khích, hỗ trợ tích cực cho phổ cập cơng nghệ tài chính, đưa kiến thức Fintech theo nội dung phù hợp đến nhóm đối tượng khách hàng, giúp khách hàng hiểu thỏa mãn với lợi ích từ ứng dụng cơng nghệ Fintech đem lại, hiệu tiện ích sử dụng sản phẩm góp phần thu hút nhiều khách hàng tham gia cung ứng dịch vụ tài (Hiệu ứng vết dầu loang) 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ Hiện nay, ngân hàng có sản phẩm dịch vụ mà áp dụng cơng nghệ Tuy nhiên, áp dụng công nghệ mà công nghệ lại đổi mới, nâng cấp ngày yêu cầu khách hàng ngày cao NHTM phải thường xuyên đánh giá lại sản phẩm Đánh giá theo chí: tính hiệu quả, bắt kịp cơng nghệ giới, đáp ứng nhu cầu khách hàng, so ý sánh với đối thủ cạnh tranh Việc tiến hành đánh giá phải dựa tinh thần khách quan di n theo k với báo cáo cụ thể 3.2.5 Tổ ch ức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng tội NHTM Mặc dù NHNN có tổ chức thi Fintech thường niên, nhiên, NHTM phải tự tìm kiếm giải pháp cơng nghệ Các giải pháp giải pháp mới, đề xuất nhằm cải tiến sản phẩm dịch vụ hữu Những sáng kiến đến từ cán nhân viên ngân hàng hay từ khách hàng họ - người trực tiếp sử dụng dịch vụ 61 3.2.6 Thành lập quỹ phát triển Fintech Chi phí rào c ản trước đưa định Một định đầu tư đồng ý sau cân nhắc lợi ích mà đem lại chi phí hội định đầu tư vào dự án/phương án Trong đó, dự án/phương án đầu tư Fintech lại số lớn thời gian kéo dài rào cản việc phát triển Fintech Do vậy, môi NHTM nên thành lập quỹ phát triển Fintech, quỹ bổ sung hàng năm dùng với hai mục đích nghiên cứu thực hoạt động Fintech: đánh giá hiệu để nâng cấp hệ thống sản phẩm/dịch vụ hữu, đầu tư hệ thống sản phẩm/dịch vụ 3.2.7 Lựa chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ Như nói trên, lĩnh vực mà Fintech tham gia nhiều thời gian ngắn, NHTM lúc tham gia đầu tư lĩnh vực Do , ngân hàng, với chiến lược ngắn hạn/trung hạn/dài hạn khác nên lựa chọn một vài lĩnh vực để tập trung cơng nghệ cho có hiệu cao Thay làm lớn mà chưa có đem lại hiệu khơng cao, lãng phí nguồn lực mà làm nhỏ có ý kỹ mặt đem lại hiệu cao Các NHTM giai đoạn lựa chọn lĩnh vực làm thật tốt tiền đề để giai đoạn sau tiếp tục lựa chọn lĩnh vự sang lĩnh vực khác 3 Đề xu ất, khuyến nghị đố i với phủ: Với tư cách trụ cột kinh tế Việt Nam, NHTM tham gia vào buổi hội thảo, hội nghị liên quan đến Fintech Chính phủ HNN tổ chức đối tượng chịu tác động trực tiếp Fintech Từ đó, NHTM đề xuất với phủ việc tạo hành lang pháp lý Fintech cho phù hợp với bối cảnh ngành ngân hàng, bắt kịp xu giới Hồn thiện đầy đủ, đồng chế, sách thúc đẩy phát triển hoạt động Fintech, bao gồm: Thứ nhất, xây dựng đầy đủ đồng quy định Fintech: Thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech Trong đó: 62 - Quy định rõ mơ hình kinh doanh cơng ty Fintech, loại hình hoạt động cơng ty đầu tư quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo; xác định cụ thể địa vị pháp lý, mơ hình tổ chức, hoạt động, quyền lợi, trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan đến hoạt động công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo Quy định chi tiết điều kiện thành lập hoạt động, nguyên tắc đầu tư khởi nghiệp sáng tạo công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo bao gồm yêu cầu tài chính, nhân lực am hiểu cơng nghệ - Quy định cho phép công ty Fintech tham gia thử nghiệm sản phẩm dịch vụ tài thời gian định trước cấp phép thức, nhằm tạo điều kiện cho công ty Fintech hội đủ điều kiện, chứng minh khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ Fintech tiện ích hiệu quả; đồng thời, đảm bảo có đủ vốn, hệ điều hành nhân để cung cấp sản phẩm, dịch vụ - Quy định đầy đủ sản phẩm dịch vụ, thiết lập tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch, bao gồm hoạt động người vay người cho vay giao dịch trực tiếp với nhau; dự án cần huy động vốn để nhà đầu tư lựa chọn góp vốn vào dự án; dịch vụ toán, chuyển tiền nước trực tuyến cho doanh nghiệp cá nhân; kết nối trực tiếp hoạt động đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính, giao dịch bất động sản; phân tích liệu, chấm điểm tín dụng; sử dụng công nghệ để thúc đẩy việc tuân thủ quy định pháp luật, Thứ hai, thiết lập sách, bao gồm thiết lập mục tiêu kinh tế sách tổng thể cho hệ sinh thái Fintech: Hình thành mục tiêu kinh tế sách phát triển kinh tế tổng thể, theo ngành địa phương, tạo định hướng cho hoạt động Fintech cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, có sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn tài trợ, tổ chức kiện mi ễn phí; hỗ trợ việc xây dựng phát triển mạng lưới kết nối với chuyên gia, nhà đầu tư nước quốc tế; hỗ trợ đào tạo nhân lực cố vấn kỹ thuật, xây dựng môi trường thân thiện ổn định cho bên tham gia vào ho ạt động Fintech ngày phát triển 63 Thứ ba, hình thành trung tâm Hiệp hội Fintech: Bên cạnh hoạt động Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech, cần hình thành trung tâm Fintech khu vực, thành phố lớn với vai trị trung tâm nâng cao nhận thức, ni dưỡng, trực tiếp hỗ trợ điều kiện chuyên môn, kỹ thuật hướng dẫn sách cho phát triển Fintech Đồng thời, thành lập Hiệp hội Fintech tiếng nói cộng đồng Fintech, tạo liên kết tổ chức, cá nhân tham gia với nhà quản lý việc hoạch định sách 64 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Bài nghiên “Digitalisation cho thấy mộtand cảnh phát triển Helena Forestcứu (2015) thetranh future toàn of Commercial Banking’ ’ Fintech Ngân hàng Thương mại Việt Nam Sự phát triển dần mạnh mẽ vàppsôi hết mà lợi ích Fintech đem lại cho chủ thể 4-12 tham gia chơi vô to lớn Khẳng định cần thiết phải thay đổi để tốt Ulrich (2015) ’ toànSprenzel hệ thống ngân“Innovation hàng ViệtBanking’ Nam Muốn hội nhập bỏ qua tảng cơng nghệ ứng dụng cao Cần tìm startups đường để Nektarios Liolios ( 2017 ) “Commercial Banking: How Fintech are phát triển Fintech hiệu khắp lĩnh vực ngành ngân hàng Phát triển creating changing landscape Fintech an đặtimpact bàiand tốn sựthe dung hịa Ngân hàng Thương mại cơng ty Fintech đời, nhiều tiềm cần khai thác Có “ Ứng dụng cơng nghệ tài (Fintech) ho ạt động tài vi mơ, sách khuyến khích phù hợp hiệu kết hợp cao Bài viết đánh giá khái hoạt động các’ Ngân hàng Thương mại triển khai hướng tớiqt phổ cập tài Việtmà Nam’ từ đưa số giải pháp dành cho Ngân hàng trình phát TS.Hànghệ Văn Dương, Phạm ễm Trang, Hồng (2017) triển cơng tài chínhHàvào hoạtDiđộng kinh Nguyễn doanh đặc thù Mỹ Lệ để theo kịp xu phát triển hệ thếthái giới, đồng bổ dụng sung tạimột khuyến nghị “Fintech sinh nướcthời vận Việtvài Nam’ ’ sách phủ Tất hướng đến phát triển Fintech Ngân hàng “Giải Fintech ngànhtếngân E&Y thương mạipháp Việttiềm Namnăng gópcủa phần đưa kinh Việt hàng’ Nam ’ngày bứt phá có trụ cột Ngân hàng mạnh mẽ, vững vàng Viettinbank ( 2018 ) ‘Viettinbank thức vận hành hệ thống Core Sunshine MBbank ( 2017 ) “Câu chuyện MB - Fintech ’ NHNN (2018) “Phát triển dịch vụ ngân hàng số tảng công nghệ đại 10 www.cafeF.vn 11 www kho ahocnganhang go v 12 http://danso.org 65 ... ^ffll^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆ T NAM TRONG BỐI C? ?NH CUỘC CÁCH MẠNG C ÔNG NGHIỆP 4. 0 Sinh viên thực : Ngơ Thị Thúy Lớp : K18NHH Khóa... hàng thương m ại Việt Nam t rong bO i c? ?nh cu ộc C ách m ạng Cô ng nghiệp 4. 0 ” với mục đích: - Nghiên cứu Fintech phát triển Fintech NHTM bối c? ?nh Cách mạng Cơng nghiệp 4. 0 - Phân tích, đ? ?nh giá... Fintech Việt Nam 28 2.2 Thực trạng việc phát triển công nghệ Fintech NHTM Việt Nam 29 2.2.1 H? ?nh lang pháp lý áp dụng Fintech t ại Việt Nam 29 2.2.2 Fintech NHTM Việt Nam 42 2.3 Đánh