Bảng 2 : Biểu phí của một số ví điện tử
2.2 Thực trạng về việc phát triển công nghệ Fintec hở các NHTM tại Việt Nam
2.2.2. Fintech tại các NHTM Việt Nam
2.2.2.1. Lĩnh vực thanh toán.
+ Triển khai: Ví điện tử.
Tại Vietinbank: Nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, cung cấp tiện ích tối đa và giá trị gia tăng vượt trội cho khách hàng, thể hiện tích cực trong việc thực hiện đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ, Vietinbank đã hợp tác với M_Service UI ra mắt dịch vụ thanh toán qua ví điện tử MoMo. Qua phương thức thanh toán đổi mới này, khách hàng có thể tự mình nắm bắt nhanh hơn trong việc thanh toán nợ, cước phí tiền điện hàng kỳ mọi lúc, mọi nơi. Các giao dịch thanh toán của người dùng được thực hiện một cách chính xác, nhanh chóng và an toàn được đảm bảo bằng công nghệ xác thực code bí mật. Màn hình giao diện thanh toán hóa đơn qua í điện tử MoMo được thiết kế sinh động, dễ sử dụng, khách hàng dùng được mọi nơi chỉ cần có sóng di động của Vinaphone. Hiện tại dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng có sử dụng hóa đơn tiền điện của EVN HCM. Với dịch vụ này khách là không cần phải đến Chi nhánh
Điện lực HCM hay máy ATM/quầy giao dịch của VietinBank để thực hiện thanh toán. Trong thời gian tới, VietinBank sẽ mở rộng phạm vị cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn qua ví điện tử MoMo trên địa bàn toàn quốc. Ngoài ra, Vietinbank còn hợp tác với các ví điện tử khác như: ví điện tử MegaPayment, ví điện tử VnMart, ví điện tử Vimo, . . .
Tại Vietcombank: Vietcombank cũng hợp tác với Công ty CP Dịch vụ di động trực tuyến - M_Service đưa ra thị trường dịch vụ thanh toán thông qua ví điện tử MoMo trực tuyến. Ngoài MoMo, Vietcombank còn triển khai ứng dụng ví điện tử AirPay của VED, ví điện tử Vimo, ví điện tử Payoo, ví điện tử VNPT Pay, . . .
Tại BIDV: Ví điện tử BIDV - VnMart là dịch vụ khuyến khích khách hàng nạp tiền vào tài khoản ví điện tử Vnmart qua kênh SMS, ATM ho ặc tại quầy giao dịch của BIDV để mua sắm online, nạp tiền điện thoại di động cho thuê bao trả trước, mua vé máy bay ... và nhiều tiện ích khác. Khách hàng cũng có thể rút tiền từ ví điện từ VnMart sang tài kho ản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại BIDV qua gửi tin nhắn SMS yêu cầu. Với dịch vụ í điện tử BIDV - VnMart cá nhân, khách hàng có thêm một kênh thanh toán mới nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật mà không bị mất phí ngân hàng khi sử dụng. Việc tiết kiệm tối đa thời gian mua sắm trong nhịp sống hối hả, bận rộn là tiện ích nổi bật Ví điện tử BIDV - VnMart đem lại cho khách hàng. Với mạng lưới các website của doanh nghiệp đã kết nối VnMart, khách hàng có thể lựa chọn các danh mục hàng hóa/dịch vụ phong phú đa dạng để mua sắm online cùng mãi hấp dẫn trên các website bán hàng cũng cơ hội nhận được nhiều khuyến như các ưu đãi của BIDV và VnPAY. .. Ngoài ra, khách hàng còn có thể dễ dàng sử dụng các dịch vụ các dịch vụ gia tăng trên Ví BIDV - VnPAY như dịch vụ mua mua vé máy bay, nạp thẻ điện thoại di động cho thuê bao trả trước, mua thẻ Game, nạp Vcoin ... Cũng như các ngân hàng khác, BIDV hợp tác với một số ví điện tử khác như: ví điện tử MoMo, ví điện tử Payoo, ví điện tử VTCPay ...
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc hợp tác với các Fintech như: VNPay, Napas, Payoo, BankPlus, MoMo, Moca ... và đã đạt được nhiều kết quả tích cực: trên 30.000 khách hàng mới là kết quả hợp tác tích cực giữa VPBank và 2 Fintech MoMo và Moca trong năm
2016, Trên 5 triệu giao dịch thanh toán hóa đơn dịch vụ, nạp tiền điện tử và thanh toán thương mại điện tử là con số VPBank ghi nhận được khi tiến hành hợp tác với các Fintech như VNPay, Payoo, Napas và một số Fintech khác, giá trị giao dịch thanh toán lên tới hàng ngàn tỷ đồng và liên tục tăng.
Ngân hàng Quân đội - MB có những hợp tác quan trọng với Viettel về dịch vụ tài chính - ngân hàng dựa trên nền tảng di động. Sự hợp tác này đem lại nhiều kết quả tích cực: giá trị giao dịch trên Mobile xấp xỉ 3.000 tỷ/tháng (2.5 triệu GD/tháng), giá trị giao dịch tiền mặt xấp xỉ 5.000 tỷ/tháng (700.000 GD/tháng), 3 triệu khách hàng đăng ký và sử dụng thường xuyên Mobile BankPlus, 4 triệu lượt khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền mặt. Trong năm 2018 , MB Bank đẩy mạnh khuyến khích khách hàng sử dụng một sản phẩm công nghệ mới gia mắt, bắt kịp xu hướng công nghệ số của thị trường là App MB Bank với nhiều tính năng thân thiện với người dùng như: Rút tiền miễn phí qua app không cần thẻ ATM, thanh toán tiền điện và hóa đơn tiền nước nhanh chóng, nạp tiền điện thoại ngay lập tức với chiết khấu theo giá trị thẻ nạp, giải trí với game quay ong vàng trúng thưởng 100%....
+ Kết quả: Với nhiều tiện ích mang lại cho khách hàng cũng như biểu phí phù hợp, ví điện tử ngày càng được khách hàng lựa chọn sử dụng.
Bảng 2: Biểu phí của một số ví điện tử
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, đến đầu năm 2017 thị trường Việt Nam đã đạt hơn 3 triệu ví. Kèm theo đó là giá trị giao dịch qua ví điện tử cũng tăng mạnh, đạt 53.109 tỷ đồng trong năm 2016, cao hơn cả doanh số thanh toán thẻ nội địa năm 2016 thông qua máy POS và bằng một phần ba doanh số thanh toán thẻ quốc tế trong năm 2016, tăng 6 4% so với năm 2015. Với sự tăng trưởng lớn về doanh số giao dịch qua ví điện tử cùng với tiềm năng to lớn, ví điện tử hứa hẹn sẽ càng phát triển hơn nữa, do đó các ngân hàng càng cần phải hợp tác với các công ty Fintech để phát triển ví điện tử hoặc tự mình đầu tư một ví điện tử riêng của mình để bắt kịp xu thế, nâng cao hiệu quả kinh doanh, thực hiện đề án về thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ.
2.2.2.2 Ngân hàng số
+ Triển khai: Ngân hàng số là ngân hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng bằng hình thức trực tuyến thông qua Internet. Giao dịch của ngân hàng số không phải đến chi nhánh ngân hàng và giảm đến mức tối đa những thủ tục giấy tờ liên quan. Đồng thời tính năng của ngân hàng số có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi không phụ thuộc vào thời gian không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động. Với ngân hàng số, chỉ bằng ứng dụng tài chính hoặc website bạn có thể sử dụng tất cả các tính năng như: Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, Gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền quốc tế, Thanh toán hóa đơn, Vay nợ ngân hàng, tham gia các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư . . . . Quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp. Khả năng bảo mật của ứng dụng và website này phải luôn tuyệt đối và được giám sát chặt chẽ bởi ngân hàng.
Ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam là Timo. Timo là sản phẩm ra đời hợp giữa Global Online Financial Solution Company và Ngân hàng Thương mại có phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Sau khi ra mắt vào tháng 5/2016, dịch ngân hàng số TIMO đã nhận được phản hồi tích cực, tốc độ tăng trưởng người dùng trên 58% hàng tháng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong với định hướng là một ngân hàng số, TPBank có tầm nhìn xa trong việc tiên phong đưa những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số mới nhất, theo chuẩn quốc tế và bắt kịp xu thế đến với khách hàng, giúp cho việc giao dịch của khách hàng trở nên đơn giản, tiện dụng, đáp ứng được nhu cầu đa
dạng của khách hàng trên nhiều phân khúc. TPBank đã cho ra mắt ngân hàng số LiveBank. LiveBank là mô hình giao dịch ngân hàng tự động thế hệ mới, mới được số ít ngân hàng lớn trên thế giới thử nghiệm tại một số nước phát triển như Singapore từ cuối năm 2016 hay tại Mỹ từ đầu năm 2017 . TPBank là ngân hàng duy nhất hiện nay tại Việt Nam áp dụng hệ thống này kể từ tháng 9 năm 2016. Nhờ ứng dụng các công nghệ mới và hiện đại, thời gian thực hiện giao dịch tại LiveBank tiết kiệm hơn đến 40% so với giao dịch truyền thống và hoàn toàn yên tâm về bảo mật. Từ khi đưa vào hoạt động mô hình LiveBank năm 2016 với hai điểm bán, trong năm 2017 , ngân hàng đã triển khai gần 50 điểm bán LiveBank và các sản phẩm ngân hàng số khác như Ebank và Etoken nhằm tăng mức độ thâm nhập thị trường khách hàng cá nhân và nhận diện thương hiệu. Theo MBS, kết quả tăng trưởng huy động thị trường 1 trong quý in/2017 đạt 30% so với cùng kỳ một phần đến từ huy động của mô hình này và tỷ lệ CIR vẫn duy trì ở mức hợp lý 57% năm 2016 và 49% quý III/2017 do chi phí mở các điểm giao dịch này khá thấp so với chi nhánh giao dịch truyền thống cho các giao dịch huy động vốn đơn giản.
Ngân hàng số đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng hơn so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống thông qua Internet. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, tại Việt Nam hiện tại chỉ có một số các Ngân hàng cổ phần triển khai ngân hàng số như: VPBank hay TPBank hoặc một vài ngân hàng đang có kế hoạch triển khai. Những ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng như: BIDV, Viettinbank, Vietcombank . . . lại chưa triển khai dịch vụ này bởi lo ngại những rủi ro về mặt công nghệ hay lo ngại về việc nhận diện khách hàng
2.2.2.3. Ngân hàng điện tử.
Ngân hàng điện tử là một trong những xu thế hiện nay của các ngân hàng và NHCT cũng không nằm ngoài xu thế này. Nhằm thay thế cho những dịch vụ truyền thống tại quầy giao dịch, những giao dịch đơn giản, thường nhật có thể được cung cấp thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử.
Đầu tiên, ngân hàng điện tử mang lại sự thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian. Thay vì phải ra các điểm giao dịch, phải ngồi đợi phục vụ thì khách hàng có thể thực hiện giao dịch thông qua ngân hàng điện tử tại bất k đâu và bất cứ thời điểm nào. Các giao dịch đơn giản như: chuyển khoản, nộp tiền điện, nước, nạp thẻ
điện thoại, . . . sẽ được di ễ n ra rất đơn giản, nhanh chóng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử. Đối với khách hàng thì dịch vụ này giúp tiết kiệm thời gian cho việc chờ đợi mà giao dịch lại được di ễ n ra nhanh chóng và chính xác.
Thứ hai, đối với ngân hàng, nó giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí, tăng doanh thu . Những giao dịch đơn giản, với số tiền nhỏ có thể thực hiện được trên ngân hàng điện tử sẽ giúp làm giảm áp lực lên Cán bộ ngân hàng - Giao dịch viên, ngân hàng có thể giảm bớt số lượng giao dịch viên hoặc trong cùng một thời gian đó, giao dịch viên có thể thực hiện được nhiều giao dịch có quy mô giao dịch lớn hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động. Thêm nữa, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng thu phí từ đó làm tăng doanh thu, tuy nhiên những khoản phí này thường thấp hơn so với giao dịch truyền thống.
Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao tính c ạnh tranh. Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, từ đó nâng cao sức cạnh tranh.
Tuy nhiên, tính an toàn và bảo mật thông tin lại là một trong những điểm gây rủi ro cho khách hàng. Thông tin khách hàng có thể bị ăn cắp hay mật khẩu tài khoản và tiền trong tài khoản của khách hàng cũng có thể bị đánh cắp.
+ Triển khai:
Hiện nay, tất cả các ngân hàng tại Việt Nam đều triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử với những tên gọi khác nhau như: Vietinbank Ipay, BIDV e-Banking, F@st i - bank, Emb, VCB Ib@nking,... Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng điện tử còn cung cấp một phương thức thanh toán mới đó là thanh toán trực tuyến thông qua mã QR Pay đơn giản, d dàng, khách hàng không phải nhập thông tin mà có thể thanh toán được bằng cách quét mã QR với thời gian thanh toán chỉ vài giây.
Số lượng giao dịch qua ngân hàng điện tử ngày càng tăng mạnh kéo theo doanh số giao dịch qua kênh này là một trong những nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một dịch vụ phổ biến ở tất cả các ngân hàng và khá quen thuộc với khách hàng. Để cạnh tranh được với các đối thủ trên thị trường, các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ và biểu phí dịch vụ cạnh tranh.
2.2.2.4. CoreBanking.
- Triển khai:
Core banking là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng. Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Trước đây, khi các ngân hàng chưa có “core’ ’ hiện đại hoặc dùng “core’ ’ lỗi thời, việc quản lý khách hàng rất rải rác và vô cùng bất tiện cho khách hàng. Tiền gửi ở đâu, phải đến đó, không thể rút ở điểm giao dịch khác, mặc dù các điểm này đều trong cùng hệ thống một ngân hàng. Thậm chí, khách hàng muốn giao dịch ở bao nhiêu điểm thì phải mở bấy nhiêu tài khoản.Với sự ra đời của core banking hiện đại , khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng một hệ thống. Core banking được ví như trái tim của toàn bộ hệ thống thông tin của một ngân hàng. Hệ thống thông tin ở đây bao gồm thông tin về tiền, tài sản thế chấp, giao dịch, giấy tờ sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin (core banking ) . . . Tất cả các giao dịch được chuyển qua hệ thống core banking và trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động, hay có thể nói Core Banking là hệ thống để tập trung hóa dữ liệu ở bất cứ nơi đâu, bất cứ khi nào. Cơ sở dữ liệu của ngân được quản lý tập trung theo quan hệ và theo module: tiền gửi, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, Internet Banking ... Để nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng có thể thay đổi module theo nghiệp vụ ngân hàng hoặc thay đổi theo giải pháp phần mềm. CoreBanking là điều kiện cần để hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng phải thường xuyên phát triển, nâng cấp hệ thống CoreBanking. Một trong những rào cản trong việc nâng cấp thường xuyên CoreBanking đó là kinh phí, con số đầu tư vào CoreBaking là một con số vô cùng lớn. Vietinbank mới đây là thay thế hệ thống CoreBanking. Từ ngày 02/02/2017, Vietinbank đã đưa vào chạy hệ thống CoreBanking mới - Core SunShine thay thế cho hệ thống CoreBanking cũ - Core INCAS đã được sử dụng 10 năm. Dự án này đã được Vietinbank chuẩn bị từ năm 2012 với sự hỗ trợ của công ty PwC và các luật sư của công ty Luật Gide Loyrette và Vietinbank đã xây dựng hồ sơ mời thầu. Hệ thống
Core SunShine là hệ thống được cung cấp bởi nhà cung cấp giải pháp phần mềm - Fidelity. Fidelity là một công ty cung cấp công nghệ cho các ngân hàng. Fidelity bằng việc cung cấp các phần mềm, dịch vụ, công nghệ nhằm giúp các ngân hàng hoạt động kinh doanh và tăng trưởng hiệu quả đã được đánh giá là một trong những