TẠP CHÍ CONG ĨHM THỨC TRANG VẢ GIÃI FHÁF PHÁT TRIEN FINTECH TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY • LỬTHỊ THANH THÚY TĨM TẮT: Fintech (cơng nghệ tài chính) trở thành từ khóa “hot” giới tài giới Không nâng cao khả tiếp cận tài chính, mà cơng nghệ cịn đem lại ứng dụng sáng tạo phát triển phương thức kinh doanh Đặc biệt, năm 2021 nửa đầu năm 2022 năm bứt phá Fintech Việt Nam, với xuất 200 công tyFintechhoat động đầy đủ hầu hết tất lĩnh vực dịch vụ tài Tuy nhiên, trước xu hướng phát triển mạnh mẽ Fintech, bên cạnh thuận lợi, Fintech Việt Nam phải đối diện với không thách thức, khó khăn Chính vậy, nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển Fintech Việt Nam khó khăn ứng dụng Fintech vào thị trường Việt Nam, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển Fintech Việt Nam thời gian tới Từ khóa: Fintech, cơng nghệ tài chính, tốn điện tử, ví điện tử, kinh tế số Đặt vấn đề Fintech viêt tắt từ Financial Technology, nghĩa “Công nghệ ngành Tài chính” Theo Dorfleitner cộng (2017), Fintech biểu thị cơng ty đại diện cung cấp dịch vụ tài kết hợp với công nghệ đại sáng tạo Đây phương thức sử dụng Internet, tảng công nghệ Big Data (dữ liệu lớn), phần mềm mã nguồn mở, phương tiện di động, Phương thức giúp nâng cao hiệu hoạt động ngành Tài chính, loại bỏ khâu trung gian; góp phần giảm chi phí dịch vụ; hỗ trợ phân tích, kiểm sốt liệu cách khoa học, nhanh chóng xác Theo FSB (2017), hoạt động Fintech chia thành loại dịch vụ tài chính, gồm: 33Ĩ SỐ 17-Tháng 7/2022 toán toán bù trừ; nhận tiền gửi, cho vay huy động vốn tài trỢ; bảo hiểm; quản lý đầu tư; dịch vụ hỗ trợ thị trường Với đặc điểm tối ưu Fintech, bùng nổ khoa học công nghệ thời đại 4.0, việc ứng dụng Fintech vào hoạt động kinh doanh làm tăng sức cạnh tranh cơng ty tài phát triển kinh tế Vì vậy, Fintech phương thức tất yếu mà ngành Tài giới Việt Nam hướng tới Thực trạng cơng nghệ tài - Fintech Việt Nam Cơng nghệ tài hay Fintech mang đến hội tuyệt vời để củng cố thêm vào mục tiêu phát triển ngành Tài Việt Nam bơi cảnh Fintech dần làm thay đổi cách người giao tiếp với hệ thống tài TÀI CHÍNH - NGĂN HÀNG -8Ả0 HIỂM truyền thống Nhiều sản phẩm Fintech đời tạo hứng thú người dùng, như: cách chi tiêu, mua sắm, cách gửi tiền, vay cho vay tiền, đầu tư tiền mình, Việt Nam kinh tế động, đứng top đầu nước tăng trưởng nhanh giới, với tốc độ tăng trưởng bình qn 6% Việt Nam có dân số 98 triệu hàng chuỗi khối (Blockchain banking) ngân hàng số” (Digital banking) Mơ hình kinh doanh Fintech Việt Nam cho thấy xu hướng chủ yếu hỢptác với ngân hàng (tới 72%) Fintech góp phần thúc đẩy tốt việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Intenet Banking, Mobile Banking, đóng góp lớn vào việc giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng Ngồi ra, Fintech cịn thúc người, phần lớn độ tuổi 35 tuổi, đẩy thay đổi diện mạo cho ngân hàng, sở để phát triển mơ hình ngân hàng số, gia tăng dân số trẻ Người Việt Nam tiếp cận nhanh, sử dụng phương tiện công nghệ kênh tiếp cận tài cho người Việt cơng nghệ số thơng tin Bên cạnh đó, thương mại điện tử Dù đời gần đây, số lượng công ty Việt Nam dự báo tăng trưởng bình quân Fintech phát triển mạnh mẽ Trong đó, dịch 43%/năm giai đoạn 2020 - 2025, với gần 40 vụ tốn khơng dùng tiền mặt phân triệu lượt người mua bán online Theo khảo sát Viện Nghiên cứu phát triển khúc thống trị, chiếm 31% sô” lượng công ty Công nghệ ngân hàng thuộc Đại học Quốc gia TP Fintech.Hiện có 39 công ty Fintech hoạt động Hồ Chi Minh (VNUHCM-IBT), có 154 lĩnh vực dịch vụ tốn Trong đó, ví điện tử lớn nhâ”t là: MoMo, Payoo, Moca, Zalo công ty hoạt động lĩnh vực Fintech Việt Pay Vietel Pay có số lượng người sử dụng Nam Trong đó, 37 cơng ty hoạt động mảng triệu người, toàn hệ thống xử lý lên tới 214,6 tốn, 25 cơng ty hoạt động lĩnh vực cho vay, 22 công ty làm Blockchain, Crypto & triệu giao dịch với số tiền 91.000 tỷ Remittance Do hầu hết cơng ty Fintech đồng Bên cạnh đó, lĩnh vực cho vay ngang startup, nên việc hình thành Fintech quy mơ hàng (P2P lending) có 40 công ty Fintech hoạt động, cung cấp sản phẩm cho vay nhanh (Hình 1) lớn khó khăn, dù có vốn nước ngồi Có đến 70% cơng ty Fintech Việt Nam Hình 1: Số lượng cơng ty hoạt động cơng ty khởi nghiệp có vốn đầu tư đến lĩnh vực Fintech từ quốc gia phát triển Nhật Bản, Mỹ, Canada, Australia, quô”c gia lân cận Trung Quốc, Singapore, Malaysia Như vậy, tương lai phát triển Fintech nhiều triển vọng, nhiều thách thức Sự xuât Fintech giông kẻ phá bĩnh "disruptor" lĩnh vực kinh tế tài chính, đến lại xem đổi sáng tạo chuyển đổi tất yếu Với Fintech, nhiều mơ hình sản phẩm tài sơ hóa xuất như: ví điện tử (Mobile wallet), chuyển tiền ngang hàng (Peer-To-Peer transfer), toán di động (Mobile payment), ngân hàng di động (Mobile banking), cho vay ngang hàng (Peer-To-Peer lending), huy động vốn cộng đồng (Equity-based crowdfunding), ngân Nguồn: Báo cáo Fintechnews, 2021 SỐ 17 - Tháng 7/2022 337 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Đầu tư vào cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) xu hướng phát triển Hàng loạt thương hiệu MFast, VNPay, Toss, mở rộng việc kinh doanh thị trường Việt Nam khu vực Đông Nam Á với số triệu USD rót vào Fintech Trong đó, Fintech VNLIFE bao gồm hệ sinh thái công nghệ, thương mại, dịch vụ tốn với nhiều cơng ty thành viên VNPAY, VNTravel, Mytour, Teko, Phong Vũ, Sapo, POS365, iCheck, Vnlnvoice, số công ty Singapore, Myanmar Campuchia Mặc dù thân VNPAY không hoạt động giông ví điện tử, VNPAY-QR vượt qua hầu hết đơi thủ cạnh tranh ngành tốn kỹ thuật số, cạnh tranh người dùng người bán với ví MoMo hay Moca Trước đó, VNPAY Google, Temasek Bain & Company công nhận kỳ lân công nghệ thứ hai Việt Nam, sau VNG Nhìn chung, Fintech Việt Nam có bước phát triển đáng ý cịn "thơ sơ" so sánh với số quốc gia láng giềng Singapore Bên cạnh đó, nhiều phân khúc có startup tham gia, hoạt động kinh doanh quản lý đầu tư, quản lý tín dụng, chấm điểm tín dụng huy động vốn cộng đồng Do vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam đối tác quan trọng thúc đẩy startup lĩnh vực Fintech phát triển thời gian tới Những khó khăn ứng dụng Fintech Việt Nam Mặc dù Fintech đóng vai trị vơ quan trọng phục hồi phát triển kinh tế Việt Nam Nhưng ứng dụng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, cụ thể như: Thứ nhất, Fintech đối mặt với nhiều rủi ro an tồn thơng tin phát triển nhanh nóng Việc đảm bảo hạ tầng, vận hành an toàn bảo mật thơng tin dễ bị bỏ ngỏ Mặc dù có nguồn lao động trẻ, lại nhạy bén tiếp cận với lĩnh vực với kinh tế chưa thực phát triển nên sở hạ tầng công nghệ thơng tin cịn yếu Do đó, chưa thể đáp ứng yêu cầu tảng công nghệ đại, đặc biệt công nghệ bảo mật Thêm vào đó, người dùng chưa nắm rõ cách thức bảo mật thông tin cá nhân, 338 SỐ 17 - Tháng 7/2022 như: họ tên, số chứng minh nhân dân, cước công dân, hộ chiếu, địa chỉ, ngày tháng năm sinh, số tài khoản, Thứ hai, khuôn khổ pháp lý cịn sơ khai, hạ tầng cơng nghệ chưa phát triển rộng, rào cản Fintech Một số đề án mang tính vĩ mơ, chưa vào thực tiên; pháp lý toán chưa đồng bộ, thống nhất; chưa có khn khổ pháp lý quy định rõ tiêu chuẩn sản phẩm, dịch vụ; tiêu chuẩn mơ hình hoạt động, địa vị pháp lý; điều kiện thành lập hoạt độngcủa công ty Fintech, Việc thiếu hành lang pháp lý khiến hoạt động cơng ty Fintech gặp nhiều khó khăn, điển tâm lý khách hàng lo ngại rủi ro làm suy giảm đáng kể số lượng người tham gia Ngoài ra, nhiều tổ chức, cá nhân từ nước ngồi lợi dụng khoảng trơng pháp lý để gây lũng đoạn thị trường, tạo vỏ bọc trá hình P2P Lending để làm tín dụng đen phi pháp: cho vay nặng lãi thực khủng bố tinh thần người vay để địi nỢ, Hơn nữa, cơng ty nước gặp thiệt thịi chưa có pháp lý rõ ràng; nhiều ứng dụng, công ty nước ngồi xuất App Store Apple, cịn ứng dụng Việt Nam lại bị Apple loại bỏ gỡ bỏ với lý chưa cấp phép Bên cạnh đó, Việt Nam chưa có cơng ty Fintech quy mơ lớn, chưa có sách thuế ưu đãi nhà đầu tư thiên thần đầu tư mạo hiểm số trung tâm Fintech giới Điều tạo nhiều thách thức cho phát triển Fintech Việt Nam Một số’ giải pháp phát triển Fintech Việt Nam Với vai trị vơ quan trọng phục hồi phát triển kinh tế sau đại dịch Covid-19, đê đẩy mạnh phát triển Fintech Việt Nam, thời gian tới cần tập trung vào số giải pháp sau: Một là, rà sốt hồn thiện khn khổ pháp lý đốì với lĩnh vực cụ thể Fintech Tạo hành lang pháp lý để Fintech phát triển an toàn, hiệu quả; thúc đẩy đổi sáng tạo; tăng cường cạnh tranh, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng với mục tiêu hồn thiện hệ sinh thái lành mạnh cho hình thành phát triển công ty Fintech Việt Nam TÀI CHÍNH-NGÂN HÃNG-BẢO HIỂM Đồng thời, Chính phủ cần có chế quản lý Fintech Innovation Hub cần thiết, cho hoạt động thử nghiệm cơng ty đem lại lợi ích thiết thực hỗ trợ cho cộng Fintech Qua đó, quan quản lý giám sát đồng Fintech Startups Ba là, tăng cường đẩy mạnh hợp tác hoạt động giới hạn công ty Fintech, nhằm hạn chế tối đa hoạt đông vi phạm pháp luật, cạnh tranh không lành mạnh; bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ; hạn chế rủi ro xảy cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Fintech chưa cho phép thức Đối với hoạt động huy động vốn cho vay tảng công nghệ cao (P2P Lending): hoạt động chưa có quy định pháp luật cụ thể quản lý chuyên ngành Vì vậy, cần tiến hành rà soát, sửa đổi bổ sung quy định pháp luật có liên quan như: Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư, Luật Giao dịch điện tử, Luật An ninh mạng, đồng thời cần phối hợp, tham gia cấp phủ, lãnh đạo Hai là, xây dựng hoàn thiện hệ thống mạng lưới hỗ trợ đổi mới, sáng tạo cơng ty startup nói chung startup lĩnh vực Fintech nói riêng Trung tâm Đổi sáng tạo Fintech (Fintech Innovation Hub) đóng vai trị vơ quan trọng phát triển hệ sinh thái Fintech quốc gia Kinh nghiệm cho thấy, quốc gia có hệ sinh thái Fintech phát triển Mỹ, Anh, Pháp, Singapore, thành lập Fintech Innovation Hub, ví dụ như: CyberPort Fintech Hub Hồng Kông; Fintech Innovation Lab “Looking Glass” Singapore; Tech Quartier Đức, Chính vậy, Việt Nam nay, để phát triển hệ sinh thái Fintech cạnh tranh bền vững dài hạn, việc thành lập Fintech với ngàn hàng truyền thông để tạo giá trị gia tăng to lớn cho khách hàng.Việc hợp tác Fintech ngân hàng coi chìa khóa để nâng cao nhận thức, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng đại cho khách hàng Thê mạnh công ty Fintech công nghệ ý tưởng đột phá; đó, thê mạnh ngân hàng truyền thống khả kiểm soát rủi ro quy định chặt chẽ khn khổ pháp lý Do đó, để tạo động lực tăng trưởng phất triển bền vững cho đất nước, nhà quản lý nên có sách khuyến khích hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng để khai thác mạnh hai bên Kết luận Trong năm qua, ý thức tầm quan trọng Fintech, Việt Nam trọng vào việc xây dựng hoàn thiện hệ sinh thái lành mạnh cho hình thành phát triển công ty Fintech Các quan quản lý nhà nước liên quan bước xây dựng khung pháp lý sách hỗ trợ, phát triển Fintech, tạo động lực tăng trưởng phát triển bền vững thời đại công nghệ số Việt Nam với tỷ lệ dân số trẻ mức cao, khả tiếp cận nắm bắt cơng nghệ tài nhanh nên nhà đầu tư quốc tế quốc tế quan tâm, điều tạo hội lớn cho Fintech có hội phát triển mạnh mẽ thời gian tới ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Dorfleitner G., Homuf L., Schmitt M„ Weber M (2017).The FinTech Market in Germany [Online] Availabile athttps://core ac uk/download/pdf/211565895.pdf Financial Stability Board (2017).Financial stability implications from fintech [Online] Availabile at https://www.fsb org/wp-content/uploads/R270617.pdf Nguyễn Thị Kim Chung (2021) Fintech triển khai tài tồn diện: Cơ hội thách thức đối vổi Việt Nam Tạp chí Kinh tê'và Dự báo, 29(783) Đỗ Quang Trị (2021) Cơ hội thách thức phát triển Fintech Việt Nam Tạp chí Công Thương, 27 SỐ 17 - Tháng 7/2022 339 TẠP cui GONG ĨUM Trần Lương Mộng Trinh (2021) Fintech - Xu hướng phát triển tài đại Tạp chí Cơng Thương Ĩ Ánh Tuyết (2021) Ai cản đường Fintech Truy cập https://vneconomy.vn/ai-dang-can-duong- fintech.htm Hồng Vinh (2021) Đầu tư vào Fintech tiếp tục gia tăng Truy cập https://vneconomy.vn/dau-tu-vao-fmtechtiep-tuc-gia-tang.htm Phạm Vinh (2022) Quy mô kinh tế số TP Hồ Chí Minh năm 2021 đạt gần 8,3 tỷ USD Truy cập https://vneconomy.vn/quy-mo-k.inh-te-so-tp-hcm-nam-2021-dat-gan-8-3-ty-usd.htm Ngày nhận bài: 3/5/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 1/6/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 11/6/2022 Thông tin tác giả: ThS LỮ THỊ THANH THÚY Trường Đại học Thủy lợi THE CURRENT DEVELOPMMENT AND SOLUTIONS TO PROMOTE THE GROWTH OF FINTECH IN VIETNAM • Master LU THI THANH THUY Thuv Loi University ABSTRACT: Financial technology (Fintech) has become a "hot" keyword in the financial sector It not onlye improves the access to finance but also lead to innovative applications and new ways of doing business In particular, 2021 and the first half of 2022 are two breakthrough years of Fintech in Vietnam with the establishment of more than 200 Fintech companies providing almost all financial services However, regarding the strong development of Fintech, besides its advantages, Fintech in Vietnam faces many challenges and difficulties This paper analyzes the current developmment of Fintech in Vietnam, and points out the difficulties in applying Fintech in Vietnam Based on the paper’s findings, some solutions are proposed to promote the growth of Fintech in Vietnam in the coming time Keywords: fintech, financial technology, e-payment, e-wallet, digital economy 340 So 17 - Tháng 7/2022 ... hiểm số trung tâm Fintech giới Điều tạo nhiều thách thức cho phát triển Fintech Việt Nam Một số’ giải pháp phát triển Fintech Việt Nam Với vai trị vơ quan trọng phục hồi phát triển kinh tế sau... phát triển Fintech Việt Nam, thời gian tới cần tập trung vào số giải pháp sau: Một là, rà sốt hồn thiện khn khổ pháp lý đốì với lĩnh vực cụ thể Fintech Tạo hành lang pháp lý để Fintech phát triển. .. mại Việt Nam đối tác quan trọng thúc đẩy startup lĩnh vực Fintech phát triển thời gian tới Những khó khăn ứng dụng Fintech Việt Nam Mặc dù Fintech đóng vai trị vô quan trọng phục hồi phát triển