(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao kết quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn thành phố ninh bình, tỉnh ninh bình

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM BÙI DIỆU LINH NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ NINH BÌNH, TỈNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Khánh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Diệu Linh i download by : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, thân tơi gặp nhiều khó khăn với nỗ lực phấn đấu thân nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình, đóng góp q báu thầy giáo, giáo, quan, đơn vị tơi cơng tác, gia đình bạn bè kiến thức, tinh thần vật chất để giúp tơi hồn thành luận văn Lời đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo TS Nguyễn Hữu Khánh, Bộ môn Kinh tế - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến quý báu, giúp đỡ vượt qua khó khăn q trình nghiên cứu để hồn chỉnh luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám Đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm trình tơi học tập trường đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, toàn thể cán nhân viên quan: Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Ninh Bình, Quỹ TDND Thành phố Ninh Bình, Cục thống kê tỉnh Ninh Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình động viên, tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài nghiên cứu./ Một lần xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Diệu Linh ii download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ ix Trích yếu luận văn x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Những đóng góp Phần Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý luận đề tài 2.1.1 Một số khái niệm liên quan đến đề tài 2.1.2 Vai trị Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.4 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 10 2.1.5 Nội dung nghiên cứu kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 11 2.1.6 Các hạn chế bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ TDND 16 2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND 17 2.2 Cơ sở thực tiễn đề tài 21 2.2.1 Kinh nghiệm xây dựng phát triển hoạt động mô hình Quỹ tín dụng ngân hàng Hợp tác giới 21 iii download by : skknchat@gmail.com 2.2.2 Kinh nghiệm xây dựng phát triển hoạt động mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 25 2.2.3 Những học kinh nghiệm rút từ sở lý luận, thực tiễn 29 Phần Phương pháp nghiên cứu 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên thành phố Ninh Bình 31 3.1.2 Khái quát điều kiện kinh tế - xã hội 33 3.1.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội 40 3.1.4 Hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Ninh Bình 41 3.1.5 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 42 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 43 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 44 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 48 3.2.4 Phương pháp phân tích 48 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 51 4.1 Thực trạng kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 51 4.1.1 Khái quát hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 51 4.1.2 Thực trạng công tác huy động vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Bình 60 4.1.3 Thực trạng công tác cho vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 73 4.1.4 Kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 89 4.1.5 Đánh giá chung kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 100 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 103 4.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 103 iv download by : skknchat@gmail.com 4.2.2 Nhân tố chủ quan 108 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 111 4.3.1 Định hướng phát triển Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình tính đến năm 2020 111 4.3.2 Một số giải pháp nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 112 Phần Kết luận kiến nghị 121 5.1 Kết luận 121 5.2 Kiến nghị 123 5.2.1 Đối với Nhà nước 123 5.2.2 Đối với NHNN chi nhánh Ninh Bình 123 5.2.3 Đối với UBND cấp 123 5.2.4 Đối với NHHT tỉnh Ninh Bình 123 Tài liệu tham khảo 125 Phụ lục 128 v download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt BKS Ban kiểm soát CBNV Cán nhân viên CC Cơ cấu HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng KH Khách hàng NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTWƯ Ngân hàng Trung ương NV Nhân viên QTDND Quỹ tín dụng nhân dân PVKD Phục vụ kinh doanh SL Số lượng TCTD Tổ chức tín dụng TGTC Trung gian tài UBND Uỷ ban nhân dân VAPCF Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam VLXD Vật liệu xây dựng vi download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình đất đai Thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 – 2015) 34 Bảng 3.2 Kết phát triển kinh tế thành phố Ninh Bình qua năm (2013 – 2015) 36 Bảng 3.3 Hiện trạng phân bố dân cư thành phố Ninh Bình năm 2015 38 Bảng 3.4 Cơ cấu lao động thành phố Ninh Bình qua năm (2013 – 2015) 39 Bảng 3.5 Các nguồn thu thập số liệu 45 Bảng 3.6 Số hộ điều tra phường, xã 47 Bảng 4.1 Số lượng thành viên Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 53 Bảng 4.2 Số lượng thành viên Ban kiểm sốt Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 54 Bảng 4.3 Nguồn nhân lực làm việc Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2016 58 Bảng 4.4 Cơ sở hạ tầng trang thiết bị làm việc Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 59 Bảng 4.5 Nguồn vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 62 Bảng 4.6 Tốc độ phát triển nguồn vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 63 Bảng 4.7 Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời gian 69 Bảng 4.8 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm Quỹ TDND NHNN&PTNT địa thành phố Ninh Bình (2013 – 2015) 70 Bảng 4.9 Lãi suất cho vay Quỹ TDND NHNN&PTNT địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 77 Bảng 4.10 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 78 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 80 vii download by : skknchat@gmail.com Bảng 4.12 Số lượt thành viên vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 83 Bảng 4.13 Mức vốn cho vay Quỹ TDND Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 85 Bảng 4.14 Tình hình nợ hạn Quỹ TDND thành phố Ninh Bình 87 Bảng 4.15 Thu nhập hộ trước sau vay vốn Quỹ TDND 88 Bảng 4.16 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 90 Bảng 4.17 Thu nhập Quỹ TDND Đông Thành, Nam Bình, Tràng An 91 Bảng 4.18 Cơ cấu thu nhập Quỹ TDND Đông Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 91 Bảng 4.19 Chi phí hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 93 Bảng 4.20 Tốc độ tăng trưởng bình quân năm lợi nhuận Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình giai đoạn 2013 - 2015 95 Bảng 4.21 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Đông Thành giai đoạn 2013 - 2015 97 Bảng 4.22 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Nam Bình giai đoạn 2013 - 2015 98 Bảng 4.23 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Tràng An giai đoạn 2013 – 2015 99 Bảng 4.24 Tổng hợp ý kiến khách hàng thủ tục thời hạn cho vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 106 Bảng 4.25 Tổng hợp ý kiến khách hàng lãi suất cho vay quan hệ KH CBNV Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 107 Bảng 4.26 Tổng hợp ý kiến cán nhân viên kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình khách hàng 109 Bảng 4.27 Số sai phạm phát qua công tác kiểm tra, kiểm soát Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 – 2015) 111 viii download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 4.1 Sơ đồ tổ chức QTDND địa bàn thành phố Ninh Bình 51 Biểu đồ 4.1 Vốn điều lệ Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 65 Biểu đồ 4.2 Vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 67 Biểu đồ 4.3 Vốn vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 72 Biểu đồ 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2013 81 Biểu đồ 4.5 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2014 81 Biểu đồ 4.6 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2015 81 Biểu đồ 4.7 Mức vốn cho vay bình quân Quỹ TDND Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 86 Biểu đồ 4.8 Lợi nhuận Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 96 ix download by : skknchat@gmail.com Nợ xấu rủi ro tất yếu trình hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, kể hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình, Quỹ TDND phải xây dựng chiến lược quản lí nợ xấu hoạt động theo hướng: chấp nhận rủi ro, hạn chế rủi ro, coi trọng việc quản lí nợ q hạn, nợ khó địi hoạt động tín dung Trong việc quỹ phải thường xun kiểm tra định kì, rà sốt phân loại dư nợ cho vay thành viên, khách hàng, phân loại nợ q hạn, nợ khó địi phân tích ngun nhân, thực trạng, khả giải nợ chu kì hoạt động tín dụng để đề biện pháp giải phù hợp như: Khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn tài tạm thời rủi ro nguyên nhân khách quan dẫn đến chưa trả nợ hạn khả ý chí trả nợ, Quỹ TDND cần áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, điều chỉnh kì hạn trả nợ, giảm lãi… đồng thời tăng cường tư vấn cho họ sử dụng vốn có hiệu để sớm có khả trả nợ Đây phương hướng chiến lược quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất kinh doanh làng nghề hay gặp rủi ro, thiên tai thị trường nông sản bị tê cứng, ứ đọng, … Nếu khách hàng vay vốn cố tình lừa đảo, khơng trả nợ, Quỹ TDND phải có biện pháp xử lí kịp thời tun bố địi nợ, áp dụng hình thức xử lí tài sản đề nghị đưa xử lí trước quan bảo vệ pháp luật Việc kiên đưa xử lí trước pháp luật có ảnh hưởng tích cực, biện pháp quan trọng góp phần giảm tỉ lệ nợ hạn, nợ khó địi, đảm bảo an tồn cho hoạt động Quỹ Sau áp dụng biện pháp nói mà khơng địi nợ, khơng bù đắp thơ lỗ nợ q hạn, nợ khó địi Quỹ TDND phải áp dụng trích lập quỹ dự phịng rủi ro để xử lí triệt để khoản tổn thất Biện pháp khơng có tác dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà làm bảng tổng kết tài sản, Quỹ phải tiếp tục theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ Để hỗ trợ cho q trình quản lí nợ quỹ cần xây dựng hệ thống thông tin rủi ro hoạt động trung tâm thơng tin quản lí rủi ro tín dụng, qua hỗ trợ quản lí rủi ro hiệu phải coi biện pháp quan trọng giúp đảm bảo an toàn hoạt động Quỹ TDND 117 download by : skknchat@gmail.com 4.3.2.5 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Lãi suất coi giá đồng tiền, hoạt động tín dụng lãi suất huy động lãi suất cho vay hai yếu tố quan trọng có quan hệ chặt chẽ đến phát triển tăng trưởng Quỹ TDND, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Quỹ Lãi suất quy định chặt chẽ NHNN, việc điều chỉnh lãi suất phù hợp trách nhiệm Ban giám đốc Nhà nước quy định mức lãi suất huy động, lãi suất trần, lãi suất sàn nên Quỹ TDND tự điều chỉnh lãi suất cách hợp lí Tuy nhiên việc xử lí lãi suất vấn đề nan giải hoạt động tín dụng Quỹ Lãi suất Quỹ TDND thay đổi liên tục, không tạo tin tưởng người dân lãi suất Phải xử lí để lãi suất huy động, lãi suất cho vay đảm bảo tính linh hoạt theo chế thị trường, phù hợp với luật NHHT, đảm bảo tính tương trợ cộng đồng tạo động lực khuyến khích phát triển thành viên, điều tiết đầu vào, đầu phải tránh rủi ro lãi suất Các Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sử dụng biện pháp đây: Giữ ổn định lãi suất Tìm cách để gia tăng nguồn vốn huy động giảm lãi suất cho vay cách tiết kiệm chi phí Lãi suất phải thay đổi theo chu kì lãi suất huy động phải có khung lãi suất cho hình thức theo bậc thang để động viên khách hàng gửi tiền Và mức lãi suất tiền gửi, tiền vay phải niêm yết cơng khai theo kì hạn để khách hàng chủ động theo dõi thay đổi lãi suất theo thời kì nơi giao dịch Khi Quỹ thay đổi lãi suất tiền gửi tiền vay phải công bố rộng rãi đài truyền địa phương để người dân biết Từ tạo mối quan hệ gần gũi Quỹ nhân dân địa phương 4.3.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Quỹ TDND Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Quỹ TDND có ảnh hưởng lớn đến lực hoạt động Quỹ TDND, thông qua công tác kiểm tra kiểm soát để giám sát hoạt động tiêu an toàn hoạt động, kiểm tra chất lượng tín dụng, cơng tác tài chính, an tồn kho quỹ giám sát cơng tác quản trị, điều hành.Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội sở nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót, lệch lạc trình hoạt động kinh doanh, biểu vi phạm pháp luật để tham mưu đề xuất biện pháp cần phải chấn chỉnh, khắc phục kịp thời, có hiệu không làm tổn thất tài sản, tiền vốn quỹ 118 download by : skknchat@gmail.com Trong công tác kiểm tra, kiểm soát cần thực tốt yêu cầu: - Chú trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trình hoạt động Nhằm tránh thiệt hại tổn thất tài sản tiền vốn Quỹ Đồng thời thơng qua có kiến nghị để xử lí khó khăn vướng mắc hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động Quỹ - Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thơng qua để đánh giá kịp thời chất lượng tín dụng, kịp thời tham mưu cho ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lí kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng vốn không mục đích, nợ hạn chưa trả cố ý khơng trả… 4.3.2.7 Nâng cao lực tài Quỹ TDND Năng lực tài Quỹ TDND quy mơ vốn tự có Quỹ (vốn chủ sở hữu) gồm: vốn điều lệ thành viên góp, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ không chia, lợi nhuận để lại loại vốn, quỹ khác Thực trạng tài Quỹ cịn yếu kém, vốn tự có nhỏ bé nên khả đương đầu với rủi ro thua lỗ xảy lớn Để tạo lập bền vững lực tài Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần tập trung vào biện pháp sau: Có kế hoạch tăng vốn điều lệ cụ thể sử dụng có hiệu nguồn vốn Để tăng vốn điều lệ thành viên có quỹ phải tăng mức vốn góp, bên cạnh phải tích cực tun truyền vận động mở rộng đối tượng kết nạp thành viên để tăng nguồn vốn góp vào Quỹ TDND Mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động nhằm tăng tích lũy từ lợi nhuận quỹ khơng chia để tăng lực tài Để tăng nhanh nguồn vốn tự có cao lực tài chính, Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần mở rộng quy mơ phát triển hoạt động cách an toàn hiệu qua làm tăng lợi nhuận thu hàng năm số tiền trích lập quỹ tăng theo hàng năm Mặt khác, nhà nước cần có chế, sách tài phù hợp điều chỉnh thuế suất thu nhập doanh nghiệp Quỹ TDND qua làm tăng phần lợi nhuận phân phối vào quỹ Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình có 119 download by : skknchat@gmail.com sách miễn giảm thuế cho quỹ phần miễn giảm thuế quỹ khơng chia mà phải đưa vào quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ có khả tăng trưởng vượt bậc lực tài 4.3.2.8 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin Để nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần tập trung đầu tư mạnh vào sở vật chất, trang thiết bị làm việc, tạo vị vững quỹ tin cậy nhân dân quỹ Để đảm bảo cho quỹ vững vàng hoạt động, tạo lòng tin người dân người gửi tiền, Quỹ TDND phải có sở vật chất khang trang, trang thiết bị điều kiện làm việc đầy đủ đại Như thu hút nhiều người gửi tiền vào Quỹ từ Quỹ có nguồn vốn hoạt động cao để mở rộng hoạt động quỹ phát triển bền vững Để tồn phát triển bền vững đòi hỏi cấp bách phải đổi mới, đại hóa cơng nghệ, mà trước mắt cơng nghệ thơng tin, nhanh chóng đáp ứng ứng dụng công nghệ thông tin vào mặt hoạt động quỹ từ khâu quản trị điều hành đến nghiệp vụ chuyên môn cụ thể như: Tăng cường lực tài chính, sở vật chất kĩ thuật để đủ tiềm lực đại hóa cơng nghệ Tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng lực lượng cán sử dụng thành thạo máy vi tính để có đủ khả tiếp cận công nghệ đại Trang bị đủ máy tính, trước mắt mua phần mềm giao dịch nhỏ cho phận phần mềm giao dịch kế tốn, phần mềm quản lí khách hàng, phần mềm quản lí nhân để cán quỹ tiếp cận làm quen dần với công nghệ đại tổ chức khai thác từ mạng internet ứng dụng thư điện tử, truyền tin, báo cáo tiến tới trang bị đầy đủ thiết bị tin học tham gia vào chương trình đại hóa ứng dụng công nghệ thực quản trị, điều hành, triển khai dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác 120 download by : skknchat@gmail.com PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Từ thành lập vào hoạt động, đến Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình ngày phát triển chứng tỏ vị lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Trong q trình hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình góp phần khơng nhỏ vào việc đầu tư sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo, góp phần khai thác, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, ổn định đời sống dân cư, tạo việc làm tăng thu nhập Bên cạnh kết đạt quỹ bộc lộ tồn tại, hạn chế cần phải nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND để ngày hoàn thiện phát triển vững Để nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình góp phần thực định hướng lớn đắn Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta Cùng với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu, kết hợp lí luận thực tiễn, nghiên cứu hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình; nghiên cứu vấn đề lí luận thực tiễn kết hoạt động Quỹ TDND nói riêng, sâu nghiên cứu vai trị, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá kết hoạt động Thực trạng kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình: Về tổng nguồn vốn, vốn huy động, dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình qua năm 2013, 2014, 2015 có thay đổi cụ thể như: Về tổng nguồn vốn năm 2013 282.499,8 triệu đồng, 2014 331.732,7 triệu đồng, 2015 có tăng nhẹ 391.663,9 triệu đồng Về vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình qua năm có biến động, 2013 240.576,4 triệu đồng, 2014 269.052,9 triệu đồng 2015 326.591,2 triệu đồng Về dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sau năm, 2013 276.844,4 triệu đồng, 2014 332.700,1 triệu đồng, năm 2015 360.570,6 triệu đồng Hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sau năm có lãi, lợi nhuận sau thuế tăng cụ thể như: 2013 4.441,5 triệu đồng, 2014 5.390,4 triệu, 2015 5.805,1 triệu đồng 121 download by : skknchat@gmail.com Bên cạnh đó, nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nhân tố khách quan: sách Nhà nước khách hàng; nhân tố chủ quan: hình thức huy động thủ tục cho vay, nguồn nhân lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt Trong thời gian tới muốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình hoạt động an tồn, có hiệu phát triển bền vững Quỹ cần đa dạng hóa loại nguồn vốn, cách đa dạng hóa nguồn vốn huy động thông qua việc sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tiến hành đa dạng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm trả trước, tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng, mở rộng nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ; cần nâng cao lực tài tăng cường vốn điều lệ để tăng nguồn vốn tự có Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng dịch vụ để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần gắn kết chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội địa phương vay Bên cạnh đó, Quỹ phải nâng cao chất lượng hoạt động thực an tồn tín dụng lập kế hoạch dài hạn cho hoạt động Quỹ, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao lực quản trị điều hành Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ, bổ sung cán có lực tuổi đời trẻ giải pháp để tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên mà Quỹ nên tiến hành Bên cạnh tác giả đưa số kiến nghị Nhà nước, NHNN cấp Uỷ, quyền cấp địa phương ngành chức năng, nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Quỹ TDND nói chung Qũy TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nói riêng nâng cao kết chất lượng hoạt động, phát triển bền vững Những giải pháp mà Luận văn đưa ra, cần thực cách đồng phát huy tác dụng cách triệt để, giúp cho hệ thống Quỹ TDND nói chung Qũy TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nói riêng nâng cao kết chất lượng hoạt động, phát triển cách an tồn, bền vững khẳng định vai trị quan trọng nghiệp phát triển nông nghiệp - nông thôn theo định hướng Đảng, Nhà nước Trong giới hạn Luận văn, đề cập giải vấn đề chủ yếu, xúc đặt Những vấn đề khác cần có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học tiếp tục nghiên cứu sâu giải 122 download by : skknchat@gmail.com 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Nhà nước Cần xây dựng hệ thống chế sách đồng bộ, tạo môi trường pháp lý kinh tế đầy đủ cho Quỹ TDND hoạt động an toàn đề Đề án thí điểm tái cấu hệ thống Quỹ TDND Chính phủ Cần có quy định quy chế cụ thể đảm bảo an toàn hệ thống Quỹ TDND xây dựng chế bảo hiểm tiền gửi phù hợp 5.2.2 Đối với NHNN chi nhánh Ninh Bình NHNH chi nhánh Ninh Bình chủ trì phối hợp với đơn vị quản lý nhà nước Sở Tài chính, Sở Nông Nghiệp, Cục thuế, UBND huyện UBND xã giải kịp thời khiếu nại, tố cáo người dân liên quan đến hoạt động Quỹ TDND địa bàn Thường xuyên giám sát tiến hành hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán Quỹ TDND Ngoài tra, kiểm tra, kiểm toán theo kế hoạch hàng năm, NHNN cần tiến hành thành tra, kiểm tra đột xuất Quỹ TDND có dấu hiệu vi phạm Hồn thiện cấu Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Quy rõ trách nhiệm tra, giám sát Quỹ TDND cho quan, tổ chức định đảm nhiệm Tránh việc vụ, cục phụ trách mảng công việc 5.2.3 Đối với UBND cấp Tăng cường phối hợp với NHNN tỉnh Ninh Bình việc giám sát hoạt động Quỹ TDND địa bàn huyện, xử lý kịp thời tồn tại, vướng mắc, khiếu nại người dân trình hoạt động Quỹ TDND Thường xuyên tổ chức tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi giải nhanh chóng thủ tục hành liên quan đến hoạt động Quỹ TDND địa bàn quy định pháp luật Xem xét, giám sát việc bố trí cán quản trị, kiểm soát, điều hành Quỹ TDND, tạo điều kiện cho cán Quỹ TDND làm việc ổn định, hiệu 5.2.4 Đối với NHHT tỉnh Ninh Bình Tăng cường cơng tác xây dựng, phát triển áp dụng sản phẩm, dịch vụ cho hoạt động hệ thống Quỹ TDND 123 download by : skknchat@gmail.com Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ, việc thực quy định an tồn Quỹ TDND Tăng cường vai trị hoạt động liên kết, bảo đảm an toàn hệ thống NHHT chi nhành Ninh Bình thơng qua việc hỗ trợ tài giám sát hoạt động hệ thống Quỹ TDND chặt chẽ có hiệu cao 124 download by : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Bí thư Trung ương đảng Cộng sản Việt Nam (1996) Chỉ thị số 131/CT-TW ngày 28/6/1996 việc củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng quản lý tiền tệ nơng thơn Ban đạo thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (1993) Báo cáo triển khai thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân số 65/BC-NH 17 ngày 22/12/1993 Bộ Chính trị (2000) Chỉ thị số 57/CT - TW ngày 10/10/2000 củng cố, hồn thiện phát triển QTDND Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001) Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Ninh Bình (2014) Niêm giám thống kê tỉnh Ninh Bình 2014, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đại hội Đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ X (2006) Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tồn quốc lần thứ X Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Lê Minh Hồng (2003) Giải pháp hồn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân khu vực kinh tế nông thôn Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội tr 45 – 72 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1992) Báo cáo nghiên cứu chuyên đề Quỹ tín dụng Canada từ 18 - 30/9/1992 Đoàn cán Ngân hàng Nhà nước khảo sát Quỹ tín dụng Quebec Canada, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1996) Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát Ngân hàng hợp tác xã Cộng hoà Liên bang Đức, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1999) Giáo trình Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân, Tài liệu dùng cho đào tạo hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 11 Ngô Văn Dần (2012) Giải pháp nâng cao lực hoạt động Quỹ TDND sở địa bàn thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội tr – 30 12 Nguyễn Thị Thúy An (2015) Thực trạng giải pháp nâng cao kết quả, hiệu hoạt động Quỹ TDND Đông Giang huyện Đơng Hưng tỉnh Thái Bình, Luận văn tốt nghiệp đại học, Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tr 14 – 25 13 Nguyễn Thị Cẩm Vân (2015) Đánh giá thực trạng vay vốn sử dụng vốn vay từ 125 download by : skknchat@gmail.com nguồn vốn tín dụng thống hộ nơng dân xã Sơn Thành, Huyện Nho Quan, Tỉnh Ninh Bình, Luận văn tốt nghiệp đại học, Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tr – 14 Mai Siêu, Đào Đình Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (2002), Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Ngiên cứu Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Quốc hội (2010) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 16 Quốc hội (2012) Luật số 23/2012/QH13 Luật Hợp tác xã 17 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996) Luật hợp tác xã, công bố Lệnh số 47L/CTN ngày 3/4/1996 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997) Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 26/12/2007 19 Quỹ tín dụng nhân dân Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An, Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 – 2015 20 Quỹ tín dụng nhân dân Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An, Báo cáo tình hình hoạt động QTDND năm 2013 – 2015 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015) Thơng tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 quy định Quỹ tín dụng nhân dân 22 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1993) Đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, kèm theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 23 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000) Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân số 1070/ĐA-NHNN1 ngày 3/11/2000 24 Trần Văn Hân (2006) Nghiên cứu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thị xã Tam Điệp tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Nông nghiệp I tr 35 – 65 25 Nguyễn Đình Lưu (2003) Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam sau củng cố, chấn chỉnh theo thị 57, Tạp chí Ngân hàng tr 76 26 Quách Thị Cúc (2003) Một số vân đề tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân luật Tổ chức tín dụng cần nghiên cứu hồn thiện, Tạp chí Ngân hàng số chun đề năm 2003 tr 47 27 Trần Bùi Quốc Tuệ (2004) Một số vấn đề đàu tư vốn tổ chức tín dụng cho nơng nghiệp – nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng, 4/2004 tr 31 126 download by : skknchat@gmail.com 28 Văn Tạo (2002) Cần sớm thành lập tổ chức liên kết hệ thống tín dụng nhân dân, Tạp chí Ngân hàng, 11/2002 tr 49 29 Hiệp hội QTDND Việt Nam (2011) Cơ cấu sức mạnh kinh tế hệ thống HTX Cộng hoà liên bang Đức, Truy cập ngày 12/02/2016 http://www.vapcf.org.vn/ modules.php?name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&subcatid=89&i d=384 30 Hiệp hội QTDND Việt Nam (2011) Phong trào quỹ tín dụng Desjardins-Canada học kinh nghiệm cho Việt Nam, Truy cập ngày 12/02/2016 http://www.vapcf org.vn/modules.php?name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&su bcatid=89&id=383 31 Lã Cao Giang (2013) Qũy TDND Hồng Mai phát huy vai trị cấp vốn nhỏ, tương trợ thành viên, Truy cập ngày 12/02/2012 http://www.vapcf.org.vn/modules php?name=News&op= newsdetail&catid =15&subcatid=14&id=5636 32 Ngọc Mi (2013) Qũy TDND Hộ Phòng Đại hội đại biểu Thành viên thường niên năm 2013,Truy cập ngày 12/02/2015 http://qtdndhophong.vn/news/Tin-tuc-noibo/QTDND-Ho-Phong-Dai-hoi-dai-bieu-Thanh-vien-thuong-nien-nam-2013-2456/ 127 download by : skknchat@gmail.com PHIẾU ĐIỀU TRA Số: …… Chào ơng (bà), Tơi học viên cao học khóa 23 thuộc Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn Học viện Nông Nghiệp Việt Nam Hiện q trình thu thập thơng tin sơ cấp cho luận văn nghiên cứu kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình Do lập phiếu điều tra để thu thập thông tin Rất mong ông (bà) giúp đỡ Phiếu điều tra lập nhằm mục đích phục vụ cho q trình nghiên cứu Mọi thơng tin phiếu bảo mật Cám ơn ông (bà) hợp tác! I.Thông tin hộ Họ tên: ……………………………………………… Tuổi: ……… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Giới tính: Nam (1) Nữ (2) Nghề nhiệp : Nông nghiệp (1) Thương mại – Dịch vụ (2) Công nghiệp – TTCN (3) Khác (ghi rõ: ) (4) Nhân khẩu: …… người, lao động …… người Loại hộ : Khá Trung bình Nghèo II.Thơng tin cho hộ nông dân vay vốn gửi vốn Gia đình có tun truyền hoạt đơng Quỹ TDND địa bàn phường, xã khơng? Có Khơng Việc gia nhập vào làm thành viên quỹ có khó khăn khơng? Có Khơng Trong năm 2015 gia đình có vay (gửi) vốn Quỹ TDND địa bàn phường, xã khơng? Có Khơng Hoạt động ơng (bà) Quỹ TDND gì? 128 download by : skknchat@gmail.com Gửi vốn Vay vốn Nếu hoạt động gửi vốn xin ông (bà) cho biết câu từ đến 9, hoạt động vay vốn xin cho biết câu từ 10 đến 27 Mức vốn mà gia đình gửi Quỹ TDND .…… triệu đồng Thời gian gửi …………(tháng); Lãi suất gửi……………(%/ tháng) Với mức lãi suất ông (bà) cảm thấy nào? Cao Thấp Bình thường Mục đích gửi tiền vào quỹ ơng (bà) gì? Sinh lãi Tránh rủi ro giữ tiền Khác Kênh đầu tư an toàn, hiệu kênh đầu tư khác Ông (bà) có yên tâm gửi tiền vào Quỹ TDND khơng? Có Khơng Mức độ khó khăn thủ tục hành ơng (bà) gửi tiền vào quỹ? Rất khó khăn Khó khăn Bình thường (Dành cho hộ có hoạt động vay vốn từ câu 10 đến 27) 10 Lý vay vốn Quỹ TDND ông (bà) gì? Sản xuất nông nghiệp Thương mại – dịch vụ Công nghiệp - TTCN Tiêu dùng – Sinh hoạt 11 Vì ơng (bà) lại vay vốn Quỹ TDND? Đảm bảo Thuận tiện Lãi suất thấp 12 Ông (bà) vay vốn Quỹ TDND … …… triệu đồng Thời gian vay …… tháng 13 Mức lãi suất cho vay quỹ theo ông (bà) nào? Cao Thấp Bình thường 14 Lượng vốn vay Quỹ TDND có đáp ứng nhu cầu cần vốn gia đình khơng? Đủ Tạm ổn Chưa đủ 15 Thủ tục hành cho vay Quỹ TDND theo ý kiến ông (bà) nào? Đơn giản, nhanh gọn Phức tạp, chậm chạp 16 Ông (bà) vay vốn Quỹ TDND theo hình thức nào? Thế chấp Tín chấp 129 download by : skknchat@gmail.com 17 Thời hạn cho vay Quỹ TDND theo ông (bà) là? Quá ngắn Phù hợp Quá dài 18 Cách đánh giá tài sản chấp Quỹ TDNDcó phù hợp với thực tế sát với thị trường khơng? Phù hợp Khơng phù hợp 19 Ơng (bà) sử dụng vốn vay Quỹ TDND có hiệu không? Đạt hiệu cao Đạt hiệu trung bình Đạt hiệu thấp 20 Tình hình trả nợ vay gia đình nào? Đúng hạn Quá hạn 21 Từ gia đình tới trụ sở làm việc Quỹ TDND có gần khơng? Gần Rất gần Xa 22 Gia đình có nhận xét cán nhân viên làm việc Quỹ TDND? Có uy tín, nhiệt tình Khơng uy tín, khơng nhiệt tình Ý kiến khác:……… 23 Ý kiến ông (bà) chất lượng huy động vốn Quỹ TDND? Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng 24 Trình độ chun môn nghiệp vụ CBNV làm việc Quỹ TDND? Tốt Trung bình Khá Khơng tốt 25 Thái độ phục vụ CBNV làm việc Quỹ TDND? Tốt Không tôt 26 Đánh giá ông (bà) trụ sở Quỹ TDND? Tốt Bình thường Khơng tốt 27 Theo ông (bà) hoạt đông Quỹ TDND chưa thu hút người dân? Công tác tuyên truyền chưa tốt Thủ tục hành rườm rà Lãi suất biến động không hợp lý Ý kiến khác:……… (Nếu CBNV quỹ xin trả lời thêm từ câu 28 đến 33) 28 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND phịng giao dịch có tạo lịng tin dân? Có Khơng 29 Hoạt động kinh doanh quỹ có tạo cơng ăn việc làm cho lao động địa phương? 130 download by : skknchat@gmail.com Tạo công ăn việc làm ổn định Không tạo công ăn việc làm dân 30 Hoạt động Quỹ TDND địa bàn có giúp tăng thu nhập cho người dân? Có Khơng 31 Khi vay tiền gửi tiền Quỹ TDND ông (bà) cảm thấy mức độ yên tâm nào? An toàn hiệu Bếp bênh Rủi ro không hiệu 32 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND có giúp phát triển sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ địa phương? Có Khơng 33 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND có giúp thay đổi cho kinh tế địa phương? Thay vật tư sản xuất Thay đổi phương thức sản xuất Chưa thay đổi Ý kiến khác:……… Cám ơn ông (bà) cung cấp thông tin ********************** 131 download by : skknchat@gmail.com ... trạng kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình nào? - Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình? - Để nâng cao kết hoạt. .. kết hoạt động Quỹ TDND; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình; (3) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn. .. Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.4 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 10 2.1.5 Nội dung nghiên cứu kết hoạt động Quỹ tín dụng