151 HOÀN THIỆN CÔNG tác HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN sài gòn CÔNG THƯƠNG GIAI đoạn 2016 2020,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HÀ VÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG, GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HÀ VÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG, GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHÙNG KHẮC KẾ HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu đuợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng .năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Hà Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm, vai trò phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 13 1.2 1.2.1 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 Bản chất nguồn vốn công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Chỉ tiêu định tính .22 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.4.1 Nhân tố chủ quan .28 1.4.2 Nhân tố khách quan 32 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .34 1.5.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 34 1.5.2 Một số học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG TỪ 2014 2016 .39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 39 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 41 2.1.3 Sơ lược hoạt động kinh doanh 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 51 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 .52 2.2.1 Tình hình chung huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần 52 2.2.2 Phân tích quy mơ vốn huy động 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG .65 2.3.1 .Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn 66 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG, GIAI ĐOẠN 2016-2020 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.1.2 Mục tiêu Saigonbank 71 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 73 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho thời kỳ 73 3.2.2 Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động 75 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 80 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 87 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 Viết tắt Nguyên nghĩa CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa LNST Lợi nhuận sau thuế ^NH Ngân hàng NHNN NHTM Ngân hàng nhà nuớc Ngân hàng thuơng mại NHTW Ngân hàng trung uơng Saigonbank Ngân hàng thuơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thuơng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thuơng mại cổ phần TTSBQ Tổng tài sản bình quân VCSHBQ Vốn chủ sở hữu bình quân VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, SƠ ĐÒ Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm 2014-2016 46 Bảng 2.3: Chỉ tiêu vốn huy động tổng dư nợ 2014-2016 49 Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.5: Thực trạng huy động vốn số ngân hàng TMCP năm 20152016 .53 Bảng 2.6: Tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương giai đoạn 2014 - 2016 54 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng56 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy độngtheo loại tiền tệ năm 2014 - 2016 60 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn năm 2014 - 201662 Bảng 2.10: Lãi suất huy động vốn bình quân Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng Giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn Sài Gịn Công thương Ngân hàng .64 Bảng 3.1: Một số tiêu phấn đấu Saigonbank năm 2017 71 Biểu đồ 2.1: Tốc độ gia tăng dư nợ tín dụng so với tốc độ gia tăng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương giai đoạn 2014 - 2016 48 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng vốn huy động số ngân hàng TMCP năm 2015 - 2016 53 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2014 - 2016 55 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2014 -2016 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 60 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng địa quan trọng thực tích tụ - tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Ngân hàng với đặc trưng “đi vay vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngân hàng thương mại đưa nhiều giải pháp huy động vốn thu nhiều kết Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đất nước phải đối phó với nhiều khó khăn từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, cạnh tranh hội nhập việc huy động vốn với chi phí thấp, hợp lý cấu thời gian, cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay đầu tư có hiệu tốn khó, cần ngân hàng tổ chức nghiên cứu kỹ lưỡng đưa giải pháp thích hợp cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương (SaiGonbank) với quy mơ hoạt động kết hoạt động khiêm tốn, ngân hàng TMCP khác, SaiGonbank xác định muốn phát triển nâng cao vị thị trường bên cạnh nhiệm vụ trọng tâm cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn với chi phí hợp lý Đặc biệt giai đoạn nay, tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều hạn chế cạnh tranh khốc liệt 78 ổn định, giá trị khoản tiền gửi nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ lớn nhờ lợi số lượng khách hàng - Các sản phẩm tiền gửi toán phục vụ mục đích đặc biệt chuyên chi, chuyên thu, đầu tư tự động 3.2.2.3 Tăng cường dịch vụ, tiện ích kèm Tiện ích giao dịch ấn tượng khách hàng nên Ngân hàng bỏ qua Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục, quy trình, giao dịch, thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ hiểu, ngắn gọn, bố trí nhân viên nhiệt tình hướng dẫn, cho phép khách hàng lựa chọn số tài khoản, số thẻ mở tài khoản Ngân hàng để khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân cảm thấy thoải mái, hài lòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng nên đầu tư ứng dụng cơng nghệ để xóa nhịa khoảng cách thời gian, không gian giao dịch Các dịch vụ ngân hàng điện tử home-banking, SMS-banking, phone-banking cần nâng cấp để khách hàng thực nhiều giao dịch như: chuyển tiền đến tất tài khoản ngồi hệ thống, tốn tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tư chứng khốn, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ , tốn hóa đơn vào lúc nào, nơi đâu Ngoài ngân hàng cần triển khai dịch vụ hỗ trợ khác giao dịch lưu động, thu - chi nhà tổ chức xe đưa đón, cung ứng dịch vụ bảo vệ khách hàng khách hàng đến gửi tiền với giá trị lớn Để thực tốt giải pháp nêu trên, S aigonbank cần gấp rút thành lập Ban phát triển sản phẩm đảm nhận nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, thiết kế, sáng tạo sản phẩm Có chiến lược phát triển hình thức, sản phẩm huy động vốn Ngân hàng có sở, điều kiện để triển khai cách chuyên nghiệp hiệu 79 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất cơng cụ, địn bẩy hoạt động huy động vốn Thực sách lãi suất linh hoạt đuợc xem phuơng châm, tôn cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cho phép Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh giá, đồng thời cân đối đuợc chi phí đầu vào, đầu ra, tăng cuờng lợi nhuận Bên cạnh việc cập nhật liên tục mức lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, lãi suất thị truờng liên ngân hàng , Saigonbank cần tích cực thu thập lãi suất huy động ngân hàng khác, tính tốn, cân đối lãi suất đầu vào đầu Ngân hàng nhằm tạo khung tham chiếu đầy đủ cho việc xác định lãi suất Saigonbank cần đẩy mạnh nghiên cứu, phân tích cung cầu thị truờng, dự báo tỷ lệ lạm phát, thuờng xuyên bám sát diễn biến lãi suất thị truờng, cập nhật văn pháp luật liên quan, để ấn định mức lãi suất đắn nhu có điều chỉnh kịp thời Đặc biệt trường hợp lãi suất thị trường có xu hướng hạ nhiệt, Ngân hàng cần dự báo sớm để tắt đón đầu, thực giảm lãi suất có lộ trình theo nhóm sản phẩm, tránh tượng giảm lãi suất mạnh hàng loạt liên tục điều chỉnh giảm lãi suất dễ gây tâm lý đám đông khiến nhiều khách hàng rút tiền gửi sang nơi khác Để khắc phục hạn chế tồn công tác huy động vốn 80 động gây ảnh hưởng tới lợi nhuận từ lãi Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đa dạng hố phương thức hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức truyền thống trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, Ngân hàng đưa phương thức khác trả lãi theo kỳ mà khách hàng lựa chọn Như vậy, kỳ nhận lãi không cố định mà khách hàng quyền lựa chọn kì nhận lãi giới hạn tối đa Ngân hàng, từ tuần tới tháng Khi nhận lãi, khách hàng thông báo trước cho Ngân hàng kỳ nhận lãi để Ngân hàng thu xếp chi trả Đối với tài khoản tiền gửi lớn chi trả khoản tiền lãi đáng kể định kỳ, Ngân hàng nên đưa tiền lãi vào tài khoản nhận lãi không kỳ hạn hưởng lãi ưu đãi theo ngày, không nên để vào tài khoản treo không hưởng lãi để tránh thiệt thịi cho khách hàng Saigonbank cân nhắc sách thưởng lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn đến hạn khách hàng không rút khoản tiền gửi cho phép Ngân hàng dễ dàng chuyển hốn kỳ hạn phục vụ mục đích cho vay, đầu tư trung dài hạn 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm thị phần khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển phải nâng cao lực cạnh tranh Saigonbank thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu quả, có chiến lược huy động vốn Nội dung chiến lược gồm: - Ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng hoạt động huy 81 bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghê, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi - Tạo khác biệt với ngân hàng: Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, sản phẩm mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có, để khách hàng phân biệt có ấn tượng với ngân hàng Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình, khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất, kênh phân phối truyền thông 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt thành bại hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thường xuyên thực giao dịch nên nguồn nhân 82 để có phân công công tác phù hợp, nhằm phát huy tối đa lực họ Việc tuyển dụng đuợc cán giỏi giúp Ngân hàng quản lý huy động vốn hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo Ngân hàng Thứ hai, Saigonbank cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn Công tác đào tạo phải đuợc tiến hành thuờng xun, tồn diện chuẩn hố Ngay từ ban đầu, cán cần đuợc trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ nói riêng nhu lịch sử phát triển, định hướng phương châm hành động Ngân hàng Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không bỏ qua Tiếp theo, cán quản lý công tác huy động vốn cần đào tạo sâu chuyên môn, bao gồm nghiệp vụ nguồn vốn, lãi suất, toán điện tử, toán quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trường, nhận biết chứng từ thật giả, văn chế độ Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn xác định lãi suất, phân tích thị trường, quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cần trọng đào tạo riêng, mời giảng viên giỏi nước, người làm việc lâu lĩnh vực tham gia 83 văn nước liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư, phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ Trình độ cơng nghệ thơng tin yếu tố thiếu cán huy động vốn Có khơng trường hợp cán thiếu kỹ xử lý tin học gây chậm trễ, rủi ro tác nghiệp cho hoạt động toán, giao dịch vốn Ngân hàng Do vậy, Saigonbank mặt hồn thiện kỹ tin học văn phịng cho cán bộ, đặc biệt cán có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng vận hành hệ thống Corebanking cho toàn nhân viên khắp chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Saigonbank cần trọng tới việc tăng cường kỹ giao tiếp, cư xử, thuyết phục khách hàng cho huy động vốn, phận không nhỏ số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Tất nhân viên giao dịch phải ln qn triệt phương châm thân thiện, ln có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến khách hàng, khơi gợi lịng tin thiện cảm họ Từ đó, Ngân hàng thu hút nhiều cá nhân cộng đồng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần 84 tuổi nghề chưa cao, dễ bị cám dỗ lôi kéo, dẫn đến hậu khó lường hữu hình vơ hình cho Ngân hàng Chính vậy, Saigonbank cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán nghiệp vụ huy động vốn Bộ phận nhân cần thu thập lưu trữ đầy đủ thông tin nhân viên, thường xuyên cập nhật có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với trường hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán làm việc Trong công tác huy động vốn, lực hiệu công việc thể rõ qua doanh số, số dư huy động chất lượng nguồn vốn Saigonbank cần có sách khen thưởng cách tuyên dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, huy động tiền gửi có giá trị lớn dài hạn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành cơng Ngân hàng Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, hỗ trợ cho cán có hồn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối Ngân hàng với đội ngũ nhân viên Một vấn đề đáng quan tâm khác Saigonbank hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần phát triển máy nhân hoạt động huy động vốn theo hướng chun mơn hố nghiệp vụ, theo Ngân hàng cần tách chức phát triển sản phẩm khỏi phòng ban nghiệp vụ, thành lập phận riêng chuyên trách mảng để hoạt động cách chuyên nghiệp hiệu 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão nay, công 85 nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng cơng tác huy động vốn Chính vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ cơng nghệ hệ thống Vài năm trở lại đây, Saigonbank đầu tu mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động luu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro công tác nguồn vốn đuợc thực nhanh, xác kịp thời Tuy nhiên, Ngân hàng chua thực đầu tu ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo uu việt, trội hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tu chiến luợc, công ty công nghệ để đuợc cung cấp mua quyền cho phép ứng dụng cơng nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực toán, nhận chuyển tiền Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Cụ thể, giao dịch qua internet cần đuợc cải tiến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển khoản cho nguời huởng có tài khoản ngân hàng khác, chuyển tiền cho nguời nhận tiền mặt Saigonbank, chuyển tiền toán lãi, chuyển tiền toán sản phẩm dịch vụ thiết yếu nhu điện, nuớc, viễn thông Cơng nghệ đại mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động toán ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, xác, an tồn bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho trình tuần hoàn chu chuyển vốn khách hàng, tiết giảm chi phí thời gian tốn cho ngân hàng khách hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ cách tồn diện cho chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý Saigonbank nên 86 thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin chi nhánh để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ việc toán, giao dịch với khách hàng Saigonbank cần cử cán công nghệ xuống hướng dẫn, huấn luyện cho đồng nghiệp chi nhánh có đổi cơng nghệ, khắc phục tạm thời cố, tránh để ngưng trệ giao dịch Ngân hàng cần kiện toàn hệ thống trang thiết bị phục vụ công việc, máy ATM chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng không hoạt động diễn số chi nhánh Đối với công tác báo cáo nằm hệ thống phần mềm ngân hàng lõi triển kh ai, Saigonbank cần đẩy nhanh việc cập nhật sở liệu năm trước báo cáo để phục vụ tốt cơng tác lưu trữ, tra sốt, quản lý rủi ro, lập kế hoạch hoạt động huy động vốn hoạt động khác Ngân hàng SGB cần tiếp tục hướng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho cán địa phương, đặc biệt chi nhánh xa thành lập ĐakLak, Sóc Trăng Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt tính ưu việt công nghệ n ày Trong hoạt động ngân hàng đại ngày nay, trang web ngân hàng vừa phương tiện cung cấp thông tin, vừa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa hình ảnh điện tử ngân hàng Trang web thức Saigonbank chưa quan tâm đầu tư xây dựng nên nội dung nghèo nàn, giao diện hấp dẫn Saigonbank cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với trang web liên quan trang web NHNN, trang web 87 phủ, tài chính, trang thông tin kinh tế Cải thiện website giúp khách hàng dễ dàng truy cập để tìm hiểu thông tin dịch vụ huy động vốn ngân hàng, đồng thời Saigonbank tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến ngân hàng tiết kiệm dự thưởng Bên cạnh việc quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, Saigonbank áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh vốn huy động Ngân hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay dịch vụ tốn khác Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, cần tạo lập môi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hóa Sự phát triển cơng nghệ cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền 88 thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho NHTM tham gia vào thị trường tài Đảm bảo tính thống đồng hệ thống pháp luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống Hai là, trì mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Sự ổn định tăng trường bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Saigonbank nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiêp yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Cũng điều kiện nhu hoạt động ngân hàng trở nên sôi động, tăng doanh số hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng phục vụ kinh tế đất nước Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mô biểu dấu hiệu sa sút khách hàng ( doanh nghiệp, cá nhân) ngân hàng giảm doanh số giao dịch thị trường dẫn đến trì trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hóa việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dùng dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lý mà sách tài then chốt, tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích cơng chúng đầu tư, xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển 89 bền vững, phục vụ kinh tế Ba là, cần có thêm quy định ràng buộc việc tốn qua Ngân hàng cơng chúng ngành dịch vụ khác, giảm bớt luu thông tiền mặt giai đoạn kinh tế phát sinh nhiều tuợng tiêu cực nhu Nhà nuớc nên có quy định ràng buộc liên kết ngành nhu buu điện, thuế, nuớc, điện để thực tốn chi phí điện nuớc, điện thoại, nộp học phí, nộp thuế qua tài khoản ngân hàng Các mặt hàng giá trị lớn phải toán qua ngân hàng quan nhà nuớc nhu Thuế, Hải quan phải tiến tới nhận chuyển khoản mà không nhận thu tiền mặt Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng nâng cao đuợc ý thức nguời dân việc lụa chọn thực dịch vụ ngân hàng Để từ làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trở thành thói quen nguời dân nhu nuớc phát triển làm Qua hạn chế đáng kể tuợng tiêu cực nhu lãng phí, tham ơ, tham nhũng kinh tế Bốn là, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa q trình làm cho nguời dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, , dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, thực tái cấu hệ thống NH nhằm thu hẹp NH nhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống tài lành mạnh hiệu Hai là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nuớc trung tâm tốn, chuyển đơit, bù trừ NHTM Bởi NHNN cần truớc đón đầu việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt công tác 90 toán, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tư, hợp tác, liên kết đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn đưa quy chuẩn thống công nghệ sản phẩm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho NHTM sử dụng Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trường dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chưa bắt tay với nhau, ngân hàng thực theo quy chuẩn riêng gây lãng phí đầu tư tạo cạnh tranh khơng lành mạnh Do vậy, với vai trị ngân hàng ngân hàng, việc NHNN tập trung sức mạnh hệ thống NHTM cần thiết Ba là, tăng cường chức tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng đến bất ổn kinh tế uy tín ngân hàng người dân Bốn là, thị trường trở nên sôi động, NHNN cần trao quyền tự chủ rộng rãi cho NHTM định mức lãi suất (kể tiền gửi cho vay) hình thức huy động để thu hút khách hàng mạnh mẽ 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hệ thống hóa, phân tích lý luận bản, đánh giá thực trạng huy động vốn đua giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thuơng, Luận văn đua đuợc định huớng phát triển hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank thời gian tới định huớng phát triển, vào chiến luợc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thuơng giai đoạn 2014 - 2016, tầm nhìn đến 2020 dự báo yếu tố tác động, luận văn đua nội dung cụ thể: tạo nguồn tiền gửi ổn định, tập trung huy động vốn từ dân cu tổ chức kinh tế Phải coi nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, không phụ thuộc vào nguồn khác hay biến động thị truờng Ngân hàng cần tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất luợng cao, mang tính đặc trung ngân hàng để nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cu doanh nghiệp, cần theo sát biến động lãi suất thị truờng để đua đạo kịp thời, linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn; gắn chiến luợc tạo nguồn vốn với chiến luợc sử dụng vốn thể thống nhất, đồng để phát huy tối đa hiệu sử dụng vốn việc hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank, luận văn đua giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn, có sở khoa học có tính khả thi 92 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Luật Ngân hàng Để đạt mụcNhà tiêunước phátViệt triểnNam kinh tế - xã hội, thực công nghiệp Luậtđại cáchóa tổ chức tín dụng 02/1997/QH10 hóa,2.hiện đất nước, đưa số nước ta trở thành nước công nghiệp vào Báo đòi cáo hỏi thường 2014, 2015vốn & 2016 củaphục Saigonbank năm3.2020 phảiniên có nguồn lớn để vụ cho nhu cầu đầu tư Giáo Ngân hàng thương mại,toNGƯT Tơ Ngọc của4.nền kinhtrình tế Đây nhiệm vụ lớn TS hệ thống ngânHưng hàng.(2009) nhà xuất thống kê hệ thống ngân hàng nước ta có bước Trong năm qua Website hànghoạt nhà nước: www.sbv.gov.vn phát5 triển đángNgân kể Các động ngân hàng nói chung hoạt động huy vốn Website Ngânđều hàng TMCP Sàimạnh, Gịn Cơng động nói riêng tăng trưởng mangthương: lại khối lượng lớn www.saigonbank.com.vn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy hệ thống Một luậnvẫn văncòn chuyên ngành tài cần ngânchấn hàng NHTM ViệtsốNam tồn chỉnh, đặc biệt công tác huy động vốn Luận văn đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Với luận văn em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Saigonbank nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ sung Em ... HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG TỪ 2014 - 2016 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần. .. 1.2 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Bản chất nguồn vốn công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương. .. mại 1.1.3 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 13 1.2 1.2.1 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 Bản chất nguồn vốn công tác huy động vốn Ngân