119 Công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex thực trạng và giải pháp,Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

_ Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THÁI HÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2014 _ Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÔ THÁI HÀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS LÊ VĂN LUYỆN Hà Nội - Năm 2014 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại .10 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Các hình thức huy động vốn .13 1.2.2 Chi phí rủi ro huy động vốn 18 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN .23 1.3.1 Yếu tố chủ quan 23 1.3.2 Yếu tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 32 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 32 2.1.2 Kết hoạt động PGBANK năm 2013 35 2.1.3 Quy mô cấu nguồn vốn PGBANK .38 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK .40 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai tạiPGBANK 40 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn 46 2.2.3 Kết huy động vốn PGBANK 47 2.2.4 Quản lý chi phí rủi ro huy động vốn PGBANK 54 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK 57 2.3.1 Kết đạt DANH 57 MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 2.3.2 Những tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân tồn 61 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGBANK 65 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn PGBANK .65 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn PGBANK thời gian tới 66 3.2 GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CHO HỆ THỐNG PGBANK 68 3.2.1Giải pháp sách lãi suất huy động 68 3.2.2 Giải pháp sách - quan hệ khách hàng 68 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 70 3.2.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 72 3.2.5 Cân đối huy động sử dụng vốn : 73 3.2.6 Giải pháp đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn huy động: 74 3.2.7 Phát triển công nghệ cho hoạt động huy động vốn .75 3.2.8 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ 76 3.2.9 Giải pháp sách nhân 77 3.2.10 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu 79 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK .80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Viết tắt Viết đầy đủ ATM Auto Teller Machine - Máy rút tiền tự động PGBANK Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex CSTT Chính sách tiền tệ DTBB Dự trữ băt buộc EUR Đồng Euro GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TCTD Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng CHXD Cửa hàng xăng dầu USD VND Đôla Mỹ Đồng Việt Nam WTO World Trade Organization - Tổ chức thương mại thê giới Bảng số Tên bảng, biểu Trang Bảng 2.1 Quy mô hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn 2010-2013 37 Bảng 2.2 Hiệu hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU 37 2010-2013 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng quy mô hiệu hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn 2010-2013 37 Bảng 2.4 Một số tiêu an toàn hoạt động PGBANK giai đoạn 2010 - 2013 38 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn PGBANK giai đoạn 2010 - 2013 38 Bảng 2.6 Kết huy động vốn PGBANK theo sản phẩm 47 Bảng 2.7 Kết huy động vốn PGBANK theo loại tiền tệ 51 Bảng 2.8 Kết huy động PGBANK theo vùng kinh tế 52 Bảng 2.9 Tình hình tăng trưởng tín dụng PGBANK giai đoạn 53 2010 -2013 Bảng 2.10 Xu hướng an toàn vốn PGBANK theo thời gian 54 Bảng 2.11 Khả khoản PGBANK 55 Bảng 2.12 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu bình quân PGBANK 56 Đồ thị Tên đồ thị Trang Đồ thị 1.1 Tương quan lựa chọn chi phí rủi ro Đồ thị 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động PGBANK 40 theo thời gian DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỊ THỊ Đồ thị 2.2 Đồ thị 2.3 Kết nguồn vốn huy động PGBANK theo sản phẩm Kết nguồn vốn huy động PGBANK theo loại tiền tệ 22 48 52 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với hoạt động “ vay vay” vốn có vai trò quan trọng Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Tại Việt nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng NHTMCP Xăng dầu Petrolimex ngân hàng non trẻ Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex - Thực trạng giải pháp “ Mục đích nghiên cứu Qua việc phân tích đánh giá lý luận thực tiễn công tác huy động vốn ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex từ xem xét giải 74 nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Với nhóm khách hàng thuộc Petrolimex , khách hàng truyền thống PGBANK tiếp tục rà sốt khai thác tốt hạn mức có Ngoài tăng cường xử lý nợ xấu kiểm sốt vay trước giải ngân Mục đích đạt tăng chênh lệch lãi suất huy động cho vay thực sau loại trừ nợ hạn khỏi doanh thu 3.5% Ngoài việc tăng cường biện pháp tăng trưởng kiểm sốt tín dụng, nhằm mục đích cân đối nguồn vốn huy động cho vay PGBANK tăng cường hoạt động sử dụng vốn khác đẩy mạnh kinh doanh liên ngân hàng, kế hoạch 3.500 tỷ đồng, kinh doanh trái phiếu hoạt động kinh doanh nguồn vốn khác 3.2.6 Giải pháp đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn huy động: V Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư: Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, PGBANK cần trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào khối doanh nghiệp thị trường liên ngân hàng Đồng thời, PGBANK cần hướng đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng cá nhân dịch vụ toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng tặng phẩm khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng Những quà giá trị không lớn tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng PGBANK cần lưu ý đến đặc điểm Đồng thời, PGBANK nên nghiên cứu thời gian giao dịch điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, khách hàng làm việc theo hành trùng với làm việc theo quy định ngân hàng 75 Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy nhiên, lãi suất không yếu tố định họ gửi tiền ngân hàng Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng S Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung PGBANK nói riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, PGBANK thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền lãi suất áp dụng cho sản phẩm thấp so với lãi suất huy động VND thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm lãi suất thưởng Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà Tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm 3.2.7 Phát triển công nghệ cho hoạt động huy động vốn Để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu phát triển công nghệ tin học ngân hàng Vì PGBANK cần trọng phát triển cơng nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, 76 coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hố Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thơng tin cơng tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, hội sở cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng ngẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng - Ngồi ra, việc ứng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau : - Mang lại tiện ích cho khách hàng - Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với ngân hàng - Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động - Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế PGBANK 3.2.8 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ Theo tiêu chuẩn ISO 9001 -2000, sản phẩm dịch vụ triển khai phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà soát lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống tồn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng 77 Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định PGBANK văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Phò ng pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn gửi đến chi nhánh để phổ biến cho phịng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ 3.2.9 Giải pháp sách nhân S Chính sách đào tạo: Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể: - Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v - Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc cơng việc Ngân hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nâng cao kiến thức 78 hình thức đào tạo, PGBANK tổ chức hội thảo khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham gia khoá học không PGBANK tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo để phục vụ công việc chun mơn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí S Chế độ khen thưởng phúc lợi: Hiện vào dịp lễ, Tết Ngân hàng có sách thưởng cho tồn thể nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cịn có sách thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thể có thành tích bật cần Ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương động viên đóng góp họ lâu dài, Ngân hàng nên có sách nhằm cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên như: hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe , tổ chức tham quan du lịch S Cơ hội thăng tiến: Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” khơng cị n phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực cơng khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chun mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Ngân hàng Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận 79 3.2.10 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu khơng có marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Thơng qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng khơng cịn lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống cịn khơng phần quan trọng Trong thời gian tới, PGBANK cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ PGBANKvà tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh PGBANK Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích - Trước hết, PGBANK nên đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch PGBANK phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng Đối với 80 khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh : biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cáchphục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu PGBANK; tài trợ cho chương trình giải trí truyền hình chương trình chun lĩnh vực tài ngân hàng 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ: 81 - Kiểm sốt lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khơng thực Do vậy, việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam giai đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM - Hoàn thiện môi trường pháp lý Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho hoạt động kinh tế có vai trị quan trọng, tác động mạnh mẽ tới phát triển tự chủ kinh tế đất nước Để giảm thiểu bất lợi tận dụng thời trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề đặt ra, việc hồn thiện môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn Trong thời gian quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhìn chung cịn nhiều bất cập Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền 82 tệ, ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nước ta ký gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng yêu cầu cấp bách Đây hai luật có tính nhạy cảm phức tạp, cần xem xét kỹ lưỡng để sửa đổi, bổ sung để bảo đảm phù hợp với điều kiện đặc điểm nước ta yêu cầu nước ta ký lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng gia nhập WTO Đối với Luật Ngân hàng Nhà nước tập trung vào vấn đề: địa vị pháp lý, vai trò, chức nhiệm vụ quyền hạn NHNN Đối với Luật Tổ chức tín dụng tập trung làm rõ vấn đề: phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng; định chế pháp lý nhằm bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng; quản trị điều hành TCTD - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng.Đẩy mạnh phát triển toán khơng dùng tiền mặt Chính phủ thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt biện pháp sau: Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp Tích cực đạo triển khai đề án thành phần Đề án toán không dùng tiền mặt định hướng đến năm 2020 83 Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán.Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống toán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước S Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối - Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm CSTT giai đoạn bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế - Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt công cụ gián tiếp mà vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng công cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến tới xoá bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ S Về chế quản lý - Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, 84 người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội - NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định - Hồn thiện phát triển hệ thống tốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia - Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thơng tin với quan giám sát ngân hàng nước 85 Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn PGBANK, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để gia tăng nguồn vốn huy động Trong tập trung vào giải pháp sách lãi suất huy động, giải pháp sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động Bên cạnh cần có giải pháp quản trị để cân đối huy động sử dụng vốn đảm bảo hiệu Ngồi giải pháp cơng nghệ, nhân sự, marketing phát triển thương hiệu giải pháp cần triển khai đồng cho việc gia tăng huy động vốn cách bền vững Thực đồng có trọng tâm giải pháp giúp PGBANK phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, từ giúp gặt hái thành cơng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh tồn hàng nói chung 86 KẾT LUẬN • Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn PGBANK điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động PGBANK giai đoạn 2010 -2013 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động PGBANK, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn PGBANK Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn PGBANK, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn PGBANK Những học rút từ kết nghiên cứu: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp cân đối huy động sử dụng vốn; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; 87 - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho PGBANK tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững 88 89 13 PGS.TS Trần Huy Hoàng biênTHAM (2007), KHẢO Quản trị Ngân hàng DANH MỤC TÀI chủ LIỆU thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 14 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật 15 Đề ánđinh Phát số triển ngành Ngân hàng Việtngày Nam13/09/2004 đến năm 2010 Quyết 1160/2004/QĐ-NHNN Thống đốc định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ NHNN Việt nam việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) Chỉ thị 01/CT-NHNN NHNN ngày 15/01/2014 tổ chức thực 16 Báo cáo thường niên 2010-2013 sách tiền tệ đảm bảo hoạt độngPGBANK ngân hàngcác an năm toàn,từhiệu năm 2014 http://www.sbv gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư số 34/2013/TT-NHNN NHNN ngày 31/12/2013 quy định http: báo gửi, Kinhtrái tế Việt Nam phát hành//www.vneconomy.com.vn kỳ phiếu, tín phiếu, chứngThời tiền phiếu nước http://www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống kê Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước NHNN Việt nam Website tư ngân hàng thương mại NHNN ngày 20/05/2010 Quy Thông 13/2010/ TT-NHNN định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng NGƯT, TS Tô Ngọc Hưng chủ biên (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Tô Ngọc Hưng (2008), Vấn đề khoản NHTM Việt Nam biện pháp khắc phục, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 74 tháng 07/2008 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến chủ biên (2008), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống kê 10 PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đồn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 11 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh ... Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THÁI HÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC... ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn