CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm chính sách huy động vốn của NHTM
Ngân hàng (NH) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thông qua việc huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Huy động vốn là một hoạt động quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn là cần thiết để phát triển các phương pháp quản lý và sử dụng hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn và đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động là yếu tố thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng, cho phép ngân hàng sử dụng các khoản vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số vốn này theo kế hoạch đã thỏa thuận.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là các công cụ và phương pháp nhằm thu hút cá nhân và tổ chức gửi tiền vào ngân hàng, tạo lợi ích cho cả hai bên Điều này cho thấy rằng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ là một phần của chiến lược marketing mà còn được lãnh đạo ngân hàng giám sát chặt chẽ.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM) vì nó quyết định khả năng hoạt động của ngân hàng Các hình thức huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn mà ngân hàng có thể thu hút Do đó, việc phát triển các hình thức huy động vốn phù hợp và linh hoạt là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM.
NH bởi như vậy họ mới khai thác được hết các nguồn vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân trong mọi thành phần kinh tế.
Nguồn tiền được truyền tải đến NH theo nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại khác nhau.
1.1.2.1 Phân loại theo đối tượng KH
Khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, với nhiều đối tượng khác nhau và đa dạng Do đó, ngân hàng tổ chức các hoạt động theo nhiều hình thức phù hợp với từng nhóm khách hàng Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng phân chia thành các hình thức như tiền gửi của cá nhân, tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác.
• Tiền gửi của cá nhân
KHCN là đối tượng chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng, dẫn đến sự đa dạng trong các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn Mục đích gửi tiền của KHCN chủ yếu là tiết kiệm và bảo quản, đồng thời tạo ra lợi nhuận Nhờ đó, KHCN đã cung cấp một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng từ số tiền nhàn rỗi, giúp ngân hàng có được nguồn vốn ổn định để thực hiện các hoạt động đầu tư hiệu quả.
• Tiền gửi của doanh nghiệp
Khoa học và công nghệ không phải là yếu tố duy nhất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng; các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác cũng đóng góp đáng kể vào sự đa dạng trong các hoạt động của ngân hàng.
Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên, mục đích gửi tiền của các đối tượng này khác biệt so với khách hàng cá nhân, dẫn đến ngân hàng chỉ có thể sử dụng một phần nhỏ trong tổng số vốn huy động được, chủ yếu là số dư trên tài khoản của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế.
KH này được sử dụng để thanh toán và thực hiện các giao dịch, dẫn đến việc huy động vốn không có thời gian cố định, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đầu tư sinh lời Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng gửi tiền chỉ để thanh toán; họ cũng có thể gửi tiền nhàn rỗi vào các khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất.
• Tiền gửi của các TCTD khác
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) thực chất là vốn vay mà ngân hàng thương mại (NHTM) nhận từ các tổ chức này, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên, trong một số trường hợp, những ngân hàng có lượng vốn huy động lớn có thể sử dụng số tiền này để gửi tại các tổ chức khác.
Các ngân hàng khác nhằm mục đích nhận một phần lợi nhuận hoặc lãi suất điều hòa từ hội sở chính Điều này giúp ngân hàng thương mại giảm bớt chi phí, từ đó tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng.
1.1.2.2 Phân loại theo mục đích huy động
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thực hiện thanh toán Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng trong giới hạn số dư cho phép Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp, nhưng chủ tài khoản vẫn có thể tận hưởng các dịch vụ ngân hàng với chi phí hợp lý.
• Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn vốn này thường có thời hạn xác định trước và lãi suất cao hơn so với lãi suất thị trường Đây được xem là nguồn vốn có chi phí cao nhất.
Ngân hàng (NH) có tính ổn định cao trong kỳ hạn, nhờ vào mục đích gửi tiền của doanh nghiệp và cá nhân để hưởng lãi Do đó, các khoản cho vay của NH chủ yếu được tài trợ từ nguồn vốn này.
Tầng lớp dân cư đều có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng và có khả năng gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời Khi có điều kiện tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiền với thời gian cố định, tạo thành nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ tiền tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hấp dẫn Mặc dù đây là hình thức tiền gửi có kỳ hạn, nhưng nó cũng có những điểm khác biệt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Phát hành các giấy tờ có giá
Các nhân tố ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của NHTM
1.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập quốc dân, chu chuyển vốn và tỷ lệ lạm phát Trong giai đoạn kinh tế hưng thịnh với tốc độ phát triển nhanh và thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tế và người dân sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế bất ổn, trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát cao, việc huy động vốn của NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Ngành ngân hàng (NH) đang đối mặt với nhiều thách thức do sự thiếu niềm tin của người dân khi gửi tiền, dẫn đến việc họ ưu tiên đầu tư vào các tài sản ổn định hơn Đồng thời, các doanh nghiệp cũng phải giảm quy mô sản xuất, gây ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào NH Tình trạng này sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động và hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Trong bối cảnh phát triển nhanh chóng hiện nay, việc ứng dụng công nghệ trở thành yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nhiều dịch vụ mới như ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, thư tín dụng và hệ thống thanh toán điện tử đã ra đời, góp phần tăng cường tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng.
Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của
NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Phân bố dân cư và thu nhập của người dân là nguồn lực quan trọng giúp ngân hàng thương mại mở rộng quy mô huy động vốn Các khu vực đông dân cư và có thu nhập cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc thu hút vốn.
Môi trường văn hóa, bao gồm tập quán, tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt, có ảnh hưởng lớn đến quyết định tiêu dùng và tiết kiệm của người dân Điều này cũng tác động đến mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng, cũng như quyết định đầu tư số tiền nhàn rỗi vào bất động sản hoặc động sản.
1.2.1.2 Môi trường Pháp lý và Chính sách vĩ mô của Nhà Nước
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả ngân hàng, đều phải tuân theo quy định của pháp luật Ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp lý khác của Nhà nước Tại Việt Nam, NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do đó các chi nhánh ngân hàng không chỉ phải tuân thủ pháp luật mà còn phải tuân theo các quy định do ngân hàng mẹ ban hành về lãi suất, tỷ lệ dự trữ và hạn mức cho vay Sự ràng buộc này cùng với các yếu tố trong nghiệp vụ huy động vốn có thể ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Khi xây dựng chiến lược phát triển cho ngân hàng, cần xem xét kỹ lưỡng điều kiện môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần thiết lập chiến lược kinh doanh hiệu quả nhằm vượt qua đối thủ Điều này bao gồm việc cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường và thực hiện marketing hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng cần bồi dưỡng đội ngũ nhân viên để nâng cao chất lượng công việc Tóm lại, cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
1.2.1.4 Thói quen tiêu dùng của xã hội
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và những đối tượng sử dụng vốn đó Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt lớn hơn Hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý của người gửi Thu nhập quyết định nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền gửi Niềm tin vào tương lai của khách hàng có thể ổn định lượng tiền gửi, ngược lại, nếu khách hàng lo ngại về sự mất giá của đồng tiền, có thể dẫn đến tình trạng rút tiền hàng loạt, điều này là mối lo ngại lớn của ngân hàng Mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng là một đặc điểm quan trọng, càng sử dụng nhiều, ngân hàng càng có cơ hội mở rộng huy động vốn.
1.2.2 Các nhân tố chủ quan
1.2.2.1 Chiến lược kinh doanh của NH
Trong ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các hoạt động sử dụng vốn Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường kinh doanh Từ đó, ngân hàng có thể xác định chiến lược huy động vốn, điều chỉnh theo chính sách tín dụng mở rộng hoặc thu hẹp.
Trong giai đoạn này, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục và chi phí huy động có thể tăng hoặc giảm Nếu ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với điều kiện của mình, việc khai thác các nguồn vốn sẽ đạt hiệu quả tối đa và hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
1.2.2.2 Nội dung chính sách huy động vốn mà NH áp dụng Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các NH thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà NH huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà NH áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi NH đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà NH đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống. Chính sách huy động vốn của NH phải đáp ứng được vấn đề là không vi phạm quy định trần lãi suất của NHNN, vừa phải linh hoạt và có nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút KH.
1.2.2.3 Năng lực cạnh tranh của NHTM (nhân sự, mạng lưới, thương hiệu, chất lượng dịch vụ, lãi suất, …).
Trong thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ, con người vẫn giữ vai trò trung tâm, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu của mọi hoạt động sản xuất và kinh doanh Sự thành bại trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố con người.
Trong hoạt động huy động vốn, con người đóng vai trò then chốt trong việc tiếp xúc với khách hàng và thiết lập mối quan hệ giao dịch Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo bài bản và có chuyên môn cao, cùng với kiến thức đa lĩnh vực Ngoài kỹ năng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết và tuân thủ các quy định pháp luật Hơn nữa, tổ chức nhân sự hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa chi phí nhân lực, từ đó cải thiện hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Mạng lưới ngân hàng đa dạng và phong phú giúp tăng cường khả năng huy động vốn hiệu quả, nhờ vào việc cung cấp dịch vụ trọn gói và mở rộng các dịch vụ ngân hàng Các khoản tiết kiệm của người dân thường nhỏ, do đó, nếu việc tiếp cận ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng sẽ ngần ngại sử dụng dịch vụ Một mạng lưới ngân hàng rộng khắp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, từ đó thu hút hiệu quả hơn các khoản tiền gửi.
Marketing đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay, nhằm tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng trong khi vẫn đảm bảo khả năng sinh lời và cạnh tranh an toàn.
Tổng hợp tình hình tài chính Ngân hàng trong năm qua
Năm 2012 để lại nhiều dấu ấn quan trọng của thị trường tài chính ngân hàng.
1.3.1 Năm 'xuống dốc' của ngành ngân hàng
Năm qua, ngành ngân hàng ghi nhận nhiều điểm tích cực như lãi suất giảm mạnh, tỷ giá ổn định và thanh khoản hệ thống được đảm bảo, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển.
Năm 2012 ghi nhận tình hình kinh tế khó khăn với màu xám bao trùm, khi tăng trưởng tín dụng đạt mức thấp nhất trong 20 năm, nợ xấu gia tăng đáng kể, và giá vàng diễn biến bất ổn Lợi nhuận của nhiều tổ chức tín dụng sụt giảm, dẫn đến việc 9 ngân hàng yếu kém phải tiến hành tái cơ cấu Nhiều tổ chức tín dụng không thể thực hiện kế hoạch tăng vốn hoặc niêm yết trên sàn chứng khoán, trong khi nhân viên ngân hàng phải đối mặt với tình trạng mất việc, cắt giảm lương và thưởng, thậm chí không có thưởng Tết Hệ lụy nghiêm trọng còn khiến nhiều cán bộ ngân hàng rơi vào vòng lao lý.
1.3.2 Tín dụng tăng trưởng thấp nhất 20 năm
Theo dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tín dụng toàn hệ thống trong năm 2012 chỉ tăng trưởng 4,85%, đánh dấu lần đầu tiên kể từ năm 1992 tín dụng đạt mức tăng trưởng một chữ số So với mức trung bình 10 năm qua là 28%, tăng trưởng tín dụng năm 2012 chỉ đạt 15% của con số này.
Nguyên nhân tín dụng tăng trưởng thấp chủ yếu do cầu yếu, khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm và hàng tồn kho cao, dẫn đến nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn Các tổ chức tín dụng cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng để ngăn ngừa nợ xấu.
Tốc độ nợ xấu đang ở mức báo động, với mức tăng 66% trong năm 2012 so với năm 2011, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống đạt 8,82% trên tổng dư nợ Đáng chú ý, hơn 70% nợ xấu có tài sản đảm bảo là bất động sản và bất động sản hình thành trong tương lai Nợ xấu chủ yếu tập trung ở các ngân hàng thương mại, chiếm 95,5% tổng nợ xấu của các tổ chức tín dụng trong nước, trong đó ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 50,5%.
1.3.4 Lợi nhuận ngân hàng giảm 40%
Trong năm nay, lợi nhuận của các ngân hàng đã giảm mạnh, với nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn và thua lỗ Theo báo cáo tài chính năm 2012, lợi nhuận trung bình giảm 40% so với năm trước, trong khi một số ngân hàng như ACB và SHB ghi nhận lỗ nặng trong quý 3 Đặc biệt, thông tin từ Thanh tra NHNN cho thấy một số ngân hàng như Navibank, Habubank, TienPhongBank, GP.Bank, WesternBank và TrustBank đã báo lãi nhưng sau khi thanh tra lại cho thấy thua lỗ và âm vốn điều lệ.
Lãi suất cơ bản đã giảm 5% so với cuối năm 2011, từ mức trần 14%/năm xuống còn 9%/năm Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng áp dụng trần lãi suất huy động cho các kỳ hạn ngắn, trong khi lãi suất cho các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên được thả nổi.
Các mức lãi suất điều hành đã giảm mạnh, với lãi suất tái chiết khấu giảm từ 13% xuống 8% và lãi suất tái cấp vốn giảm từ 15% xuống 10% Lãi suất cho vay cũng giảm đáng kể, chỉ còn từ 3 – 8% mỗi năm, với mức cao nhất hiện nay là 15% theo chỉ đạo của NHNN Vào cuối năm, lãi suất cho vay phổ biến dao động trong khoảng 12 – 15% mỗi năm.
Năm 2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã áp dụng chính sách độc quyền về vàng miếng, chọn thương hiệu SJC làm thương hiệu vàng Quốc gia, trở thành đơn vị duy nhất được phép dập và gia công vàng miếng Các doanh nghiệp muốn kinh doanh vàng miếng phải đáp ứng nhiều điều kiện như có vốn trên 100 tỷ đồng, hoạt động kinh doanh vàng trên 2 năm, có chi nhánh và điểm bán hàng tại ít nhất 3 tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, cùng với việc nộp thuế trên 500 triệu đồng/năm trong 2 năm liên tiếp Cũng trong năm 2012, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng dừng hoàn toàn việc huy động vàng từ ngày 25/11 và không được trả lãi đối với dịch vụ giữ hộ vàng Từ đầu năm đến nay, giá vàng trong nước đã tăng gần 4,7 triệu đồng/lượng, tương đương mức tăng 10%, trong khi giá vàng thế giới chỉ tăng chưa đến 7%.
1.3.7 Tái cơ cấu các TCTD yếu kém
Năm 2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã tiến hành thanh tra toàn diện 32 tổ chức tín dụng (TCTD) và tăng cường giám sát hoạt động của các TCTD Trong số 9 ngân hàng yếu kém cần tái cơ cấu, đã có 3 ngân hàng hợp nhất vào năm 2011, bao gồm SCB, Đệ Nhất và Tín Nghĩa.
Năm 2012, sự kiện sáp nhập giữa Habubank và SHB vào ngày 28/8 đã diễn ra thành công, giúp SHB ổn định hoạt động sau khi gánh chịu khoản lỗ hơn 1.100 tỷ đồng Đồng thời, TienPhongBank cũng đã hoàn tất quá trình tự tái cơ cấu vào tháng 6, sau khi tập đoàn DOJI mua lại 20% cổ phần Tuy nhiên, đến cuối năm 2012, vẫn còn 4 ngân hàng là Navibank, GPBank, TrustBank và Westernbank chưa công bố phương án tái cơ cấu, mặc dù có thông tin cho rằng Navibank có thể tự tái cơ cấu và WesternBank có khả năng được bán cho PVFC.
HĐQT của ngân hàng Sacombank đã có sự thay đổi hoàn toàn với sự xuất hiện của 4 thành viên mới từ ngân hàng Phương Nam Ban Giám đốc cũng đã bổ nhiệm 11 phó Tổng giám đốc và 1 Tổng giám đốc mới Ông Phan Huy Khang đã được chỉ định làm người đại diện theo pháp luật, thay thế cho ông Đặng Văn Thành Trong năm nay, ngân hàng cũng chứng kiến sự thay đổi trong cơ cấu cổ đông cá nhân.
Cuối năm, Sacombank chứng kiến sự thoái vốn hoàn toàn của 35 và tổ chức, trong đó con trai phó chủ tịch HĐQT Trầm Bê đã bán 48 triệu cổ phần, tương đương 4,93% Tại TienPhongBank, gia đình họ Đỗ đã mua 20% cổ phần, đưa ông Đỗ Minh Phú, chủ tịch DOJI, lên làm chủ tịch ngân hàng, trong khi phó chủ tịch là Đỗ Anh Tú Ngoài ra, một số ngân hàng khác cũng có sự thay đổi trong cơ cấu cổ đông lớn, như Vietcombank bán 15% cổ phần cho Mizuho Nhật Bản, thu về 11.800 tỷ đồng, và ACB thoái vốn khỏi Eximbank và KienLongBank, thu về 4.500 tỷ đồng.
1.3.9 Vi phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng tăng đột biến
Năm nay, thị trường ngân hàng rúng động bởi vụ lừa đảo chiếm đoạt gần 4.000 tỷ đồng của Huỳnh Thị Huyền Như, nguyên phó phòng quản lý rủi ro tại Vietinbank chi nhánh Nhà Bè, cùng với đồng phạm Vụ án đã kết thúc điều tra với 17 bị can bị khởi tố, phanh phui nhiều vụ lừa đảo tài sản liên quan đến cán bộ ngân hàng.
Vào tháng 8 và tháng 9, nguyên phó chủ tịch Hội đồng sáng lập ngân hàng ACB Nguyễn Đức Kiên cùng với nguyên Tổng Giám đốc Lý Xuân Hải, nguyên chủ tịch Trần Xuân Giá và ba nguyên phó chủ tịch Lê Vũ Kỳ, Trịnh Kim Quang, Phạm Trung Cang đã bị khởi tố vì hành vi cố ý vi phạm quy định của Nhà nước, dẫn đến hậu quả kinh tế nghiêm trọng.
Khái quát v ề Maritime bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) là ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lập sau khi ban hành Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh NHTM, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính vào tháng 5 năm 1990 MSB được cấp Giấy phép số 0001/NH-GP bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 08/06/1991 và Giấy phép số 45/GP-UB bởi Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng vào ngày 24/12/1991 Ngày 12/07/1991, MSB chính thức khai trương và bắt đầu hoạt động.
Trụ sở chính: 88 Láng Hạ - Quận Đống Đa - Hà Nội
Hiện nay, cổ đông lớn của MSB bao gồm:
Tập đoàn Bưu chính viễn thông Việt Nam : chiếm 12.53%
CTCP chứng khoán NH No & PTNT VN : chiếm 14.99%
Trở thành NHTMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế.
2.1.1.3 Mục tiêu Đến năm 2015, MSB là một trong mười NHTMCP lớn nhất Việt Nam với quy mô về vốn, tài sản và lợi nhuận.
Tạo lập giá trị bền vững thông qua công tác cho vay và huy động vốn.
Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là:
Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu KH và hướng tới KH;
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để bảo đảm cho sự tăng trưởng được bền vững;
Để xây dựng MSB trở thành một định chế tài chính vững mạnh, cần duy trì tình trạng tài chính an toàn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông với mục tiêu ROE đạt 30% Điều này giúp MSB có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn thiện của ngành ngân hàng Việt Nam.
Để đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, thông suốt và hiệu quả, cần có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
Xây dựng “Văn hóa MSB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt.
• Chiến lược tăng trưởng theo chiều rộng
MSB đang thúc đẩy tăng trưởng bằng cách mở rộng quy mô hoạt động, tập trung vào việc mở rộng mạng lưới tại các vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc Đồng thời, ngân hàng cũng đang đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao các kênh phân phối, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
MSB đang thúc đẩy tăng trưởng thông qua hợp tác và liên minh, tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ Smart Link để mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng tìm kiếm đối tác chiến lược nhằm phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Chiến lược đa dạng hóa là một trong những phương thức tăng trưởng quan trọng mà MSB đang chú trọng thực hiện Hiện tại, MSB đang tiến hành thành lập Công ty chứng khoán và nghiên cứu việc thành lập Công ty bất động sản cùng với Công ty quản lý và khai thác tài sản.
Cơ cấu tổ chức của ban điều hành gồm các bộ phận:
Tổng giám đốc (TGĐ) có trách nhiệm hoạch định, tổ chức và kiểm soát toàn bộ hoạt động của hệ thống Vai trò của TGĐ bao gồm quản lý công tác tổ chức – cán bộ, điều hành quản trị, và thực hiện các chính sách về chính trị tư tưởng Ngoài ra, TGĐ còn phải chú trọng đến công tác phòng chống tham nhũng, kiểm tra nội bộ, quyết toán, phân chia quỹ thu nhập, thi đua khen thưởng, kỷ luật, và mua sắm tài sản cố định trong doanh nghiệp.
• TGĐ NH cá nhân (Phó TGĐ thứ nhất) : Phụ trách tất cả các hoạt động liên quan đến KH cá nhân của hệ thống.
• TGĐ NH doanh nghiệp (Phó TGĐ thứ hai) : Phụ trách tất cả các hoạt động liên quan đến KH doanh nghiệp của hệ thống.
• TGĐ NH định chế tài chính (Phó TGĐ thứ ba) : Phụ trách tất cả các hoạt động liên quan đến khối nguồn vốn, thị trường liên NH.
TGĐ khối vận hành (Phó TGĐ thứ tư) chịu trách nhiệm quản lý tất cả các lĩnh vực liên quan đến bộ phận hỗ trợ, quản lý rủi ro, công nghệ ngân hàng, phê duyệt tín dụng và quản lý tài chính.
TGĐ khối quản lý nhân tài, giữ chức vụ Phó TGĐ thứ năm, chịu trách nhiệm về phát triển nhân tài, thu hút nguồn nhân lực và xây dựng chính sách lương thưởng cho toàn thể cán bộ nhân viên của MSB.
Mỗi Phó Tổng Giám đốc đảm nhiệm một lĩnh vực riêng biệt giống như một ngân hàng con, nhưng giữa các ngân hàng này tồn tại mối liên hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau để cùng phát triển Sự chuyên môn hóa cao này giúp các phòng ban thuộc bộ phận tập trung sâu vào chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả công việc.
Các ngân hàng chuyên doanh cần trình bày kế hoạch kinh doanh và nguồn kinh phí cho quá trình phát triển, đồng thời phải có sự phê duyệt từ Ban Tổng giám đốc và sự đóng góp ý kiến từ các Phó Tổng giám đốc chuyên doanh khác.
2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh của MSB
Maritime Bank phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với tôn chỉ phát triển “Tạo lập giá trị bền vững” Ngân hàng này dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, nguồn nhân lực chuyên nghiệp và tâm huyết, cùng với các kênh phân phối đa dạng và sản phẩm phong phú Những yếu tố này đã hỗ trợ hiệu quả cho các nghiệp vụ kinh doanh của MSB.
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển;
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Chiết khấu giấy tờ có giá;
Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các TCKT;
Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước;
Các dịch vụ NH khác
2.1.4 Một số kết quả kinh doanh chủ yếu trong vài năm trở lại đây
Trước năm 2008, Maritime Bank có một hình ảnh mờ nhạt trên thị trường tài chính, đặc biệt là từ Đà Nẵng trở vào phía Nam, nơi thương hiệu này ít được biết đến Trước tình hình này, Ban điều hành đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu và mở rộng thị trường.
NH đưa ra nhiều quyết định nhằm thay đổi cục diện để tạo dựng một hình ảnh chuyên nghiệp và định vị thương hiệu trên thị trường NH.
Vào năm 2008, Ban Điều hành của MSB đã có sự thay đổi quan trọng với sự tham gia của nhiều yếu tố từ bên ngoài khu vực nhà nước Đến năm 2009, công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey chính thức tham gia vào việc hoạch định chiến lược đổi mới cho MSB.
Năm 2009 đánh dấu một cột mốc quan trọng trong sự phát triển của MSB, khi ngân hàng này ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và thành công trong kinh doanh MSB hướng đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trên thị trường, cung cấp các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, đa dạng và trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thực trạng chính sách huy động vốn KHCN tại MSB
2.2.1 Phân tích các yếu tố môi trường kinh doanh
2.2.1.1 Phân tích các yếu tố vĩ mô
- Nền kinh tế Việt Nam: bước đầu đã được khởi sắc, nhiều ngành nghề có tốc độ tăng trưởng dương trở lại.
Lạm phát đã giảm mạnh, tỷ giá ổn định, và dự trữ ngoại hối tăng, cho thấy sự cải thiện trong ngành Ngân hàng Tăng trưởng tín dụng không còn nóng như trước, mà có xu hướng tích cực hơn, điều này phản ánh niềm tin vững chắc của người gửi tiền.
Quá trình tái cơ cấu nền kinh tế trong những năm tới sẽ bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, hệ thống ngân hàng và đầu tư công, tạo ra cả thách thức và cơ hội cho các ngân hàng có tình hình tài chính vững mạnh Sự chuyển giao thị phần từ các ngân hàng yếu kém sang các ngân hàng lớn trong nước không chỉ giúp nâng cao tiềm lực tài chính mà còn mở rộng mạng lưới hoạt động và quy mô khách hàng Các ngân hàng lớn có thể tận dụng cơ hội này để thâu tóm tài sản giá rẻ và đa dạng hóa đầu tư.
Quá trình tái cơ cấu ngân hàng mang đến cơ hội cho các ngân hàng nhỏ phát triển theo đúng thế mạnh của mình Hiện nay, thị trường không còn phân biệt rõ ràng giữa ngân hàng yếu kém và ngân hàng nhỏ, vì vậy khi các ngân hàng nhỏ tập trung vào lĩnh vực kinh doanh mà họ có lợi thế, thay vì đầu tư dàn trải vào các sản phẩm tương tự, họ có thể khẳng định tên tuổi và tồn tại vững vàng trong cuộc chiến tái cơ cấu toàn hệ thống ngân hàng.
Nền kinh tế hiện đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự sụt giảm trong tăng trưởng GDP, lạm phát và lạm phát kỳ vọng vẫn tiềm ẩn biến động, nợ xấu gia tăng, thị trường bất động sản rơi vào tình trạng đóng băng, đầu tư công không đạt hiệu quả, cùng với sự giảm sút lòng tin của doanh nghiệp, thị trường và nhà đầu tư.
Chính sách tiền tệ năm 2013 sẽ tiếp tục định hướng chặt chẽ nhưng có khả năng giảm dần lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt khi lạm phát gần đây có xu hướng giảm Việc giảm trần lãi suất có thể là nguyên nhân chính khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi VND Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ thận trọng cũng làm hạn chế nguồn cung tiền ra thị trường, ảnh hưởng đáng kể đến thanh khoản của các ngân hàng.
Quy mô tăng trưởng tín dụng trong năm 2013 được dự báo sẽ rất hạn hẹp, với mức tăng trưởng toàn hệ thống chỉ đạt 8.91% so với năm trước Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng phải dành 20% tổng dư nợ cho khu vực nông nghiệp và nông thôn, điều này buộc những ngân hàng không có lợi thế trong lĩnh vực này phải chuyển vốn cho Agribank để thực hiện giải ngân.
Cầu tín dụng năm 2013 dự báo sẽ giảm do kinh tế thế giới và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc người dân thắt chặt chi tiêu Sự giảm sút trong tiêu dùng không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn buộc các doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng Do đó, cầu tín dụng cho sản xuất và tiêu dùng sẽ tiếp tục bị ảnh hưởng tiêu cực.
Năm 2013, tín dụng mới phát sinh hạn chế do ngân hàng tập trung vào việc thu hồi nợ xấu, dẫn đến lợi nhuận từ mảng tín dụng không có sự tăng trưởng mạnh.
Bài toán nợ xấu vẫn chưa có lời giải khi tỷ lệ nợ xấu thực tế được cho là cao hơn nhiều so với mức 3% tổng dư nợ mà NHNN công bố Trong năm 2013, nợ xấu và xử lý nợ xấu sẽ tiếp tục là vấn đề nóng, khi NHNN thường xuyên công bố 5/12 chỉ tiêu an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng, bao gồm CAR, ROA, ROE, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dự nợ theo từng lĩnh vực Việc công khai tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống có thể ảnh hưởng đến niềm tin của người dân vào tính an toàn của hệ thống ngân hàng.
Chủ trương nâng cao năng lực tài chính và hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã được khởi động từ Nghị định 141/2006/NĐ-CP, với mục tiêu tăng vốn pháp định của các ngân hàng lên 3.000 tỷ đồng vào năm 2010 Áp lực này không chỉ thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng mà còn góp phần nâng cao tính cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
30 pháp định lên mức 5.000 tỷ đồng vào năm 2012 và mức 10.000 tỷ đồng vào năm
Năm 2015, trong quá trình xem xét áp dụng các quy định mới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã liên tục yêu cầu các ngân hàng nâng cao tiêu chuẩn an toàn hoạt động và khả năng thanh khoản Một trong những quy định quan trọng trong giai đoạn này là Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, quy định về việc trích lập dự phòng chung và dự phòng cụ thể.
Áp lực tái cơ cấu hệ thống ngân hàng (NH) đang gia tăng do nhiều bất cập bộc lộ, như thanh khoản yếu kém và nợ xấu cao, gây rủi ro đến an toàn hệ thống tài chính Việc cải tổ toàn bộ hệ thống NH trở thành vấn đề cấp bách không thể trì hoãn, đặc biệt khi áp lực sáp nhập NH dự kiến đạt đỉnh vào cuối năm 2011 và đầu năm 2012, khi nhiều NH đang gặp khó khăn nghiêm trọng về thanh khoản và cần vốn để trả nợ Sự yếu kém nội tại của các NH đang đặt ra thách thức lớn, buộc họ phải lựa chọn giữa việc tìm kiếm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính hoặc chấp nhận giải thể.
Mặc dù các quy định hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài đã được dỡ bỏ từ năm 2011 sau khi Việt Nam gia nhập WTO, nhưng sự phát triển của các ngân hàng này vẫn bị hạn chế do tình hình kinh tế toàn cầu khó khăn trong năm 2012 Tuy nhiên, từ năm 2013 trở đi, sự phát triển bùng nổ và cạnh tranh gay gắt trong các lĩnh vực như ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ tiếp tục gia tăng.
2.2.1.2 Phân tích các yếu tố vi mô (cạnh tranh)
Maritime Bank đặt mục tiêu trở thành một trong mười ngân hàng hàng đầu Việt Nam và đã được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng vào nhóm 1, nằm trong số 12 ngân hàng lớn nhất nước vào năm 2012 Do đó, việc phân tích sự cạnh tranh giữa Maritime Bank và 11 ngân hàng còn lại trong nhóm là rất cần thiết để đánh giá vị thế của ngân hàng này trên thị trường.
Thông qua việc khảo sát số liệu và đánh giá thực tế tình hình các ngân hàng trong nhóm G12, tác giả đã xây dựng ma trận so sánh dựa trên báo cáo của bộ phận nghiên cứu thuộc Công ty TNHH chứng khoán Vietcombank Bảng đánh giá sử dụng thang điểm từ 1 đến 12, trong đó 1 thể hiện sự cạnh tranh tốt nhất và 12 thể hiện sự cạnh tranh yếu nhất.
Bảng 2.1: Ma trận tiêu chí cạnh tranh giữa các ngân hàng trong Group 12
STT Chỉ tiêu Tên các ngân hàng trong nhóm G12
Agri Vietin BIDV VCB ACB Sacom Tech Exim MSB MB VIB VP
Kết quả về hoạt động huy động vốn KHCN của MSB
KHCN đã có ảnh hưởng lớn đến doanh số huy động của MSB, tuy nhiên mức đóng góp vẫn còn hạn chế Trước năm 2008, các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh về tín dụng, nhưng từ năm 2009 trở đi, cạnh tranh chủ yếu trong thị trường tài chính ngân hàng chuyển sang việc huy động tiền gửi.
Nguồn tiền gửi cho ngân hàng chủ yếu đến từ khách hàng, đặc biệt là từ dân cư, được coi là an toàn nhất vì người dân thường gửi tiết kiệm để tích lũy cho bản thân và gia đình Mặc dù mỗi khách hàng không gửi một số tiền lớn, nhưng tổng thể nguồn từ dân cư, hay còn gọi là khách hàng cá nhân (KHCN), mang lại hiệu quả cao và ít rủi ro Ngược lại, nguồn từ khách hàng là tổ chức kinh tế (TCKT) hay doanh nghiệp có thể tạo ra doanh số lớn, nhưng thường chỉ mang tính tạm thời Khi doanh nghiệp cần vốn và rút một số tiền lớn, điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính thanh khoản và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tỷ trọng khách hàng cá nhân (KHCN) trong tổng tiền gửi tại ngân hàng tương đối thấp, chỉ chiếm 29% so với 34% của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và 29% của các tổ chức tín dụng khác Mặc dù vậy, KHCN vẫn được xem là khách hàng chiến lược và mục tiêu quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt là đối với ngân hàng MSB.
Biểu đồ 2.5: Doanh số huy động của KHCN và tổng huy động
(Nguồn: Kết quả kinh doanh MSB năm 2011)
Tốc độ tăng trưởng doanh số huy động của KHCN khá khiêm tốn (16%) và giảm mạnh đáng kể (từ 42% giai đoạn 2009 -2010; còn 16% giai đoạn 2012 -
2011) Xét về giá trị tuyệt đối thì năm 2011 KHCN tăng được 5.301 tỷ đồng, trong khi đó, tổng doanh số huy động tăng 34.356 tỷ đồng.
Kết quả huy động KHCN và chiến lược phát triển của MSB nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đã thúc đẩy ngân hàng này nghiên cứu các yếu tố tác động đến nguồn vốn huy động MSB cam kết đưa ra các chính sách hiệu quả hơn để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, hay còn gọi là KHCN.
2.3.1 Căn cứ theo kỳ hạn tiền gửi của KHCN
Bảng 2.4: Doanh số huy động của KHCN theo kỳ hạn gửi tiền
STT Theo kỳ hạn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ƯT năm 2012
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
I Tiền gửi không kỳ hạn 2,799 12% 4,988 15% 8,412 22% 8,841 20%
II Tiền gửi có kỳ hạn 19,868 88% 27,238 85% 29,115 78% 34,690 80%
(Nguồn: Báo cáo của MSB năm 2011)
Tiền gửi huy động KHCN chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, chiếm trên 80% tổng doanh số, tiền gửi không kỳ hạn chiếm trung bình 17% từ năm 2009 đến
Từ năm 2009 đến 2011, tỷ lệ tăng trưởng của MSB trong lĩnh vực tài khoản thanh toán điện tử (TKTT M1) đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể, với mức tăng từ 15% lên 22% vào năm 2011 Để thu hút khách hàng, MSB đã triển khai nhiều chính sách hấp dẫn, bao gồm chương trình chi lương qua tài khoản miễn phí cho tất cả giao dịch trong nước Đối với tiền gửi có kỳ hạn, tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng cũng tăng mạnh, đạt 91% vào năm 2011, cho thấy sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng trong giai đoạn này.
Các ngân hàng (NH) hiện đang triển khai sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm với ưu đãi mạnh chủ yếu ở kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng, trong khi không thể dự đoán chính xác xu hướng lãi suất trong năm Techcombank đã khởi đầu chiến dịch tăng lãi suất huy động lên trên 18.5%, mở ra một cuộc cạnh tranh lãi suất quyết liệt giữa các NH MSB không thể đứng yên khi các đối thủ tăng lãi suất nhằm thu hút khách hàng, khiến thị trường trở nên nóng bỏng và cạnh tranh hơn bao giờ hết.
Các kỳ hạn trên 3 tháng, đặc biệt từ 12 tháng trở lên, thường không thu hút sự quan tâm và MSB chưa khai thác phân khúc khách hàng cá nhân trong lĩnh vực này Kết quả là, doanh số huy động đối với loại kỳ hạn này gần như không tồn tại.
Năm 2012, thị trường tài chính trải qua nhiều biến động, dẫn đến sự chuyển dịch trong cơ cấu huy động vốn, với tỷ lệ không kỳ hạn chiếm 20% và có kỳ hạn chiếm 80% Trong giai đoạn này, khách hàng cá nhân chủ yếu gửi tiền với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng, đồng thời cũng bắt đầu chú ý đến các kỳ hạn từ 3 tháng đến 6 tháng.
2.3.2 Căn cứ theo loại tiền gửi
Trong phân loại đồng tiền, đồng nội tệ chiếm khoảng 90% tổng doanh số huy động từ KHCN trong toàn hệ thống ngân hàng và đang có xu hướng tăng lên Tại MSB, ngân hàng chỉ huy động duy nhất một loại ngoại tệ là USD Hiện nay, thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam đang thiếu hụt đồng nội tệ, khiến các ngân hàng đều muốn nắm giữ và thu hút loại tiền này, vì đồng nội tệ dễ dàng có đầu ra hơn so với ngoại tệ Đặc biệt, tỷ trọng tiền gửi tài khoản tiết kiệm (TKTT) bằng đồng nội tệ đã tăng lên 24% vào năm 2011, gấp đôi so với năm 2009.
Bảng 2.5: Doanh số huy động vốn của KHCN theo loại tiền gửi
STT Theo loại tiền Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ƯT 2012
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
2 Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn 16,545 85% 24,057 82% 26,132 76% 30,015 77%
3 Tiền gửi tiết kiệm dài hạn 645 3% 435 1% 132 0% 152 0%
II Ngoại tệ (quy đổi VND) 3,142 14% 3,019 9% 3,039 8% 4,667 11%
2 Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn 2,802 89% 2,801 93% 2,933 97% 4,566 98%
3 Tiền gửi tiết kiệm dài hạn 111 4% 90 3% 43 1% 35 1%
Theo báo cáo của MSB năm 2011, 97% tổng số tiền huy động ngoại tệ được tập trung vào tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, trong khi tài khoản tiết kiệm ngoại tệ gần như không có Chỉ có 3% doanh số là tiền kiều hối được chuyển từ nước ngoài về Việt Nam.
Năm 2012, cơ cấu tiền tệ tại Việt Nam có sự chuyển dịch mạnh mẽ khi tỷ lệ đồng ngoại tệ tăng lên 11% và nội tệ giảm còn 89% Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ ghi nhận mức tăng 56%, trong khi tiền gửi nội tệ chỉ tăng 15% Sự thay đổi này cho thấy người dân ngày càng ưa chuộng đồng ngoại tệ hơn do lo ngại về lạm phát và khả năng mất giá của đồng VND, chủ yếu là chuyển đổi sang USD.
2.3.3 Căn cứ theo số lượng KHCN
0 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ƯT năm 2012
Biểu đồ 2.6: Số lượng KHCN qua các năm của MSB
(Nguồn: Số liệu báo cáo của MSB năm 2011)
Tốc độ tăng trưởng KHCN trong giai đoạn 2009 – 2010 đạt 49.5%, và tăng mạnh lên 140% trong năm 2010 – 2011 Sự gia tăng này chủ yếu do MSB thành lập nhiều
Cũng năm 2011, MSB đưa ra nhiều chính sách áp dụng đối với KHCN nên đã khuyến khích một số lượng lớn KHCN chủ động tìm đến MSB Năm
2012, tốc độ tăng trưởng KHCN bắt đầu chững lại, chỉ tăng 3% so với năm 2011.
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng số lượng và tiền gửi của KHCN
STT Chi tiết Tốc độ tăng trưởng
1 Tiền gửi dân cư (KHCN) 42% 16% 16%
(Nguồn: Số liệu báo cáo của MSB năm 2011)
Trong giai đoạn 2009 – 2010, tốc độ tăng trưởng tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) và số lượng KHCN có sự tương đồng, lần lượt đạt 42% và 49.5% Tuy nhiên, giai đoạn 2010 – 2011 lại cho thấy sự chênh lệch rõ rệt trong tăng trưởng, với tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi chỉ đạt 16% trong khi số lượng KHCN tăng lên tới 140% Điều này cho thấy MSB chỉ khai thác được 16% số lượng khách hàng mới gia tăng trong giai đoạn này.
Năm 2012, trong bối cảnh khó khăn, hầu hết các ngân hàng đã cắt giảm chi phí và chú trọng vào hiệu quả làm việc của nhân viên Do đó, MSB quyết định khai thác khách hàng hiện có thay vì phát triển thêm khách hàng mới, giúp giảm thiểu chi phí và tối ưu hóa nguồn nhân lực.
Trong giai đoạn 2010 – 2011, áp lực tăng trưởng khách hàng cá nhân (KHCN) rất lớn, buộc nhân viên phải tìm kiếm thông tin và mở tài khoản nhanh chóng Mặc dù số lượng KHCN tăng 140%, chỉ khoảng 30% trong số đó đáp ứng tiêu chí thu nhập mà MSB đề ra Điều này cho thấy, việc khai thác nguồn KHCN này để bán chéo sản phẩm hay huy động tiền gửi tiết kiệm sẽ không mang lại hiệu quả cao, vì chỉ những khách hàng có thu nhập ổn định mới có khả năng gửi tiền Hơn nữa, những khách hàng không thuộc phân khúc của MSB sẽ không thể sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Khảo sát đánh giá của KHCN về những chính sách huy động vốn
2.4.1Đối tượng và công cụ khảo sát
Luận văn này sẽ tập trung khảo sát nhóm KHCN thông qua bảng câu hỏi đã được hoàn thiện sau quá trình phỏng vấn thử và chỉnh sửa.
Các tiêu chí khảo sát bao gồm tính đa dạng sản phẩm, lãi suất cùng các phí liên quan, mạng lưới hoạt động, truyền thông và uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ, cũng như các dịch vụ hỗ trợ đi kèm.
• Bước 1: Xây dựng bảng câu hỏi khảo sát
Dựa trên nền tảng những thông tin cần thu thập để hỗ trợ cho việc nghiên cứu đề tài này, tác giả xây dựng bảng câu hỏi thô.
Sau khi hoàn thiện bảng câu hỏi thô, tác giả đã mời các chuyên gia, bao gồm các cấp quản lý của ngân hàng, đóng góp ý kiến Dựa trên những phản hồi này, tác giả đã tiến hành chọn lọc và điều chỉnh các câu hỏi cho phù hợp Tiếp theo, tác giả thực hiện phỏng vấn thử 15 khách hàng cá nhân ngẫu nhiên nhằm kiểm tra tính rõ ràng và cụ thể của các câu hỏi, đồng thời đánh giá xem khách hàng có hiểu được câu hỏi hay không và liệu các thuật ngữ trong bảng câu hỏi có mang tính chuyên môn hay không.
Hiệu chỉnh lại và hoàn tất bảng câu hỏi lần cuối cùng để tiến hành khảo sát chính thức.
• Bước 2: Xác định mẫu cần thiết
Kích thước mẫu dự kiến là n = 300, tuy nhiên, vẫn chưa có sự đồng thuận rõ ràng giữa các nhà nghiên cứu về kích thước mẫu đủ lớn Do đó, không có quy định cụ thể nào về số lượng mẫu cần thiết.
Thang Likert là một trong những công cụ đo lường phổ biến trong nghiên cứu định tính, với 5 cấp độ từ 1 đến 5 để đánh giá ý kiến của người trả lời Cụ thể, mức độ 1 biểu thị “hoàn toàn đồng ý”, mức độ 2 là “đồng ý”, và mức độ 3 thể hiện sự trung lập.
“bình thường”, 4 là “không đồng ý” và 5 là “hoàn toàn không đồng ý”.
• Bước 3: Gửi phiếu khảo sát
300 phiếu khảo sát này sẽ được gửi đến các KHCN trên toàn hệ thống thông qua đầu mối là bộ phận dịch vụ KH (Miền Bắc: 100 phiếu, Miền Trung:
100 phiếu và Miền Nam: 100 phiếu) và nhờ có sự hỗ trợ của phòng nghiệp vụ, Chất lượng dịch vụ Hội Sở.
Bước 4: Theo dõi để nhận lại bảng khảo sát Nếu khách hàng mang bảng khảo sát về nhà để điền thông tin, sau một tuần kể từ khi gửi, nếu chưa nhận được phản hồi, người gửi cần chủ động liên hệ với khách hàng để thu hồi bảng khảo sát.
Nếu KH thực hiện tại chỗ thì gửi lại cho nhân viên dịch vụ KH chi nhánh
• Bước 5: Thu nhận những phản hồi của KH
Trong nghiên cứu KHCN, đã phát 300 phiếu khảo sát và thu về 255 phiếu, trong đó có 5 phiếu không hợp lệ Do đó, số liệu được xử lý là 250 phiếu, với 90 phiếu từ Miền Bắc, 78 phiếu từ Miền Trung và 82 phiếu từ Miền Nam.
• Bước 6: Xử lý số liệu vừa thu thập được từ KH
Tổng hợp, thống kê, tính tỷ lệ % và số trung bình
Ghi nhận những kiến nghị của KHCN
Xem mức độ hài lòng của KHCN
Yếu tố nào ảnh hưởng nhất đến quyết định giao dịch tiền gửi Đánh giá của KH về CLDV nói chung và giao dịch tiền gửi nói riêng.
Sau khi xử lý số liệu thô và phân tích dữ liệu cho nghiên cứu luận văn, cần đưa ra những nhận định quan trọng nhằm xây dựng các chính sách huy động vốn hiệu quả nhất.
KH được khảo sát là những khách hàng cá nhân đã từng giao dịch với MSB, do đó, những nhận định của họ có thể cung cấp thông tin quý giá cho việc xây dựng chính sách huy động vốn hiệu quả.
Bảng 2.7: Kết quả về thời gian giao dịch của KHCN tại MSB
STT Thời gian giao dịch Số lượng Tỷ lệ %
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả)
Bảng số liệu cho thấy rằng số lượng khách hàng giao dịch tại MSB được phân bổ khá đồng đều qua các năm, với tỷ lệ thấp nhất là 15% cho giao dịch dưới 1 năm và cao nhất là 37% cho giao dịch từ 1 đến 2 năm.
Hơn 80% KH đã giao dịch TGTT, hơn 90% KH giao dịch tiết kiệm (trung bình là 90% KH đã giao dịch tiền gửi).
Bảng 2.8: Kết quả về sản phẩm dịch vụ mà KHCN sử dụng STT Các sản phẩm dịch vụ Số lượng Tỷ lệ %
1 Tài khoản thanh toán (TKTT) 217 86.8%
5 Thanh toán tiền điện, nước, điện thoại 38 15.2%
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả)
Khi được hỏi về 5 yếu tố quan trọng nhất để quyết định giao dịch tiền gửi, bạn cần đánh số thứ tự ưu tiên từ 1 đến 5, với mức độ quan trọng từ 1 đến 5 Các yếu tố này có thể bao gồm lãi suất, độ an toàn của ngân hàng, thời gian gửi tiền, tính linh hoạt trong việc rút tiền, và các dịch vụ hỗ trợ khách hàng Việc xác định rõ ràng các yếu tố này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn khi thực hiện giao dịch tiền gửi.
5; trong đó, 1 là quan trọng nhất, 2 là quan trọng nhì,…): Số liệu thu thập được, tính ra số điểm trung bình, có được 5 yếu tố quan trọng nhất là:
Thương hiệu, uy tín của NH
Thái độ của nhân viên
Giá cả (lãi suất, phí)
Sản phẩm, dịch vụ đa dạng
Mạng lưới giao dịch rộng
Hơn 85% khách hàng cho rằng thương hiệu và uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định khi gửi tiền trong thời điểm nhạy cảm Chất lượng dịch vụ, thể hiện qua thái độ của nhân viên, cũng ảnh hưởng lớn hơn so với lãi suất và phí giao dịch Sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, trong khi mạng lưới giao dịch thuận tiện là điều mà khách hàng mong muốn để tránh rủi ro và tiết kiệm thời gian khi giao dịch.
Bảng 2.9: Kết quả về yếu tố quan trọng quyết định giao dịch tiền gửi
STT Yếu tố quan trọng để quyết định giao dịch tiền gửi
Mức quan trọng Điểm trung
1 Thương hiệu, uy tín của ngân hàng 212 22 16 1.22
2 Thái độ của nhân viên 127 82 34 4 1.66
3 Giá cả (lãi suất, phí liên quan) 96 79 43 13 1.88
4 Sản phẩm, dịch vụ đa dạng 74 83 62 1.95
5 Mạng lưới giao dịch rộng 86 83 29 24 9 2.08
6 Thời gian giao dịch nhanh 76 65 23 48 2.20
7 Kỹ năng, trình độ nhân viên 42 87 37 45 23 2.66
9 Cơ sở và tiện nghi phục vụ tốt 24 76 72 46 32 2.94
10 Đầy đủ thông tin, kịp thời 23 23 32 47 43 3.38
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả)
• Với câu hỏi: “Anh/chị vui lòng cho biết 5 yếu tố nào quan trọng nhất để
Khi giao dịch tiền gửi tại ngân hàng, bạn cần xác định mức độ quan trọng của từng ngân hàng bằng cách đánh số thứ tự ưu tiên từ 1 đến 5 Mức độ quan trọng này sẽ giúp bạn lựa chọn ngân hàng phù hợp nhất cho nhu cầu gửi tiền thường xuyên và lâu dài của mình.
1 là quan trọng nhất, 2 là quan trọng nhì,…):
Khi khách hàng đã thực hiện giao dịch, các yếu tố như lãi suất, mạng lưới và sự đa dạng của sản phẩm hay dịch vụ không còn là những yếu tố quan trọng nhất.
Bảng 2.10: Kết quả khảo sát về yếu tố quan trọng quyết định giao dịch thường xuyên lâu dài của KHCN
STT Yếu tố quan trọng để quyết định giao dịch thường xuyên, lâu dài
Mức quan trọng Điểm trung
1 Thái độ của nhân viên 221 7 15 4 1.20
2 Thương hiệu, uy tín của ngân hàng 98 82 46 13 1.89
4 Thời gian giao dịch nhanh 67 56 54 43 2.33
5 Cơ sở và tiện nghi phục vụ tốt 75 56 42 34 17 2.38
6 Giá cả (lãi suất, phí liên quan) 67 42 76 43 2.42
7 Sản phẩm, dịch vụ đa dạng 43 68 87 45 2.55
8 Mạng lưới giao dịch rộng 46 65 58 43 17 2.65
9 Kỹ năng, trình độ nhân viên 42 87 37 45 23 2.66
10 Đầy đủ thông tin, kịp thời 43 37 26 39 36 2.93
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả)
Năm yếu tố hàng đầu mà khách hàng lựa chọn liên quan đến các khía cạnh nhỏ của chất lượng dịch vụ, cho thấy rằng chất lượng dịch vụ là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng và luôn được cải tiến Nghiên cứu chỉ ra rằng chi phí để thu hút khách hàng mới luôn cao hơn so với việc giữ chân khách hàng cũ Do đó, ngân hàng cần có chính sách chăm sóc khách hàng cũ riêng biệt, thay vì áp dụng chính sách chung cho tất cả.
KH mới và cũ Theo khảo sát ta thấy, yếu tố ảnh hưởng đến hai đối tượng KH này hoàn toàn khác nhau.
HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MARITIME BANK
Dự báo tình hình ngân hàng Việt Nam năm 2013
3.1.1 Những căn cứ để dự báo
Trong bối cảnh kinh tế - chính trị - xã hội những năm gần đây, sự tăng trưởng kinh tế chậm lại, sức mua giảm sút và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng đã khiến người dân trở nên dè dặt trong chi tiêu Chính sách tiền tệ của Nhà nước đã có những tác động tích cực, giúp đạt được một số thành tựu nhất định Hiện tại, nền kinh tế đang trải qua giai đoạn nóng nhất, do đó cần được chú trọng hơn bao giờ hết Các doanh nghiệp đã nhận được hỗ trợ về vốn và lãi suất để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, trong khi thị trường bất động sản được Ngân hàng Nhà nước dành riêng hơn 4.000 tỷ đồng để cứu vãn tình hình.
Ngành Ngân hàng đang trải qua một năm khó khăn với tình hình cạnh tranh gay gắt và nợ xấu gia tăng, dẫn đến sự giảm sút mạnh mẽ về tổng tài sản và lợi nhuận trong 5 năm qua Mặc dù vậy, nhờ vào sự chỉ đạo kịp thời của Chính phủ và NHNN thông qua các chính sách tài khóa - tiền tệ, tình hình có dấu hiệu cải thiện Các chuyên gia dự đoán rằng năm 2013 sẽ mang lại những tín hiệu tích cực hơn cho ngành Ngân hàng, nhờ vào những bước đi thận trọng và sự linh hoạt của NHNN.
3.1.2 Dự báo ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013
Trong năm 2013, ngành ngân hàng Việt Nam sẽ đối mặt với nhiều thách thức như tình hình kinh tế vĩ mô chưa ổn định, nguy cơ lạm phát, nợ xấu và hàng tồn kho gây khó khăn cho dòng vốn lưu thông Tuy nhiên, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Bình dự báo rằng nền kinh tế sẽ có những chuyển biến tích cực hơn, mang lại nhiều cơ hội cho hệ thống ngân hàng, hứa hẹn sự khởi sắc so với năm 2012.
Tình hình huy động vốn của các ngân hàng đang có dấu hiệu cải thiện, nhưng vẫn cần chú trọng hơn nữa Sau một năm khó khăn với nhiều thách thức về nợ xấu và lợi nhuận, việc huy động vốn vẫn gặp trở ngại Tuy nhiên, nhiều ngân hàng đã đưa ra dự báo lạc quan cho năm tới, như BIDV với kế hoạch tăng 16%, Vietcombank 18%, ACB 20%, và Sacombank 17% MSB cũng không nằm ngoài xu hướng này khi đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn 20% so với năm trước Việc tăng trưởng huy động vốn là cần thiết để ổn định nguồn vốn kinh doanh, giải quyết nợ xấu, tăng trưởng tín dụng và cải thiện các chỉ số tài chính khác.
Định hướng phát triển của MSB giai đoạn 2013 – 2016
Chúng tôi cam kết triển khai các biện pháp và phương án kinh doanh mạnh mẽ nhằm mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại có tiềm lực tài chính vững mạnh và hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam.
Tiếp tục thực hiện mục tiêu của Dự án Chiến lược phát triển thông qua các giải pháp linh hoạt và phù hợp Tăng cường nghiên cứu, phát triển và triển khai các sản phẩm thanh toán, giao dịch và dịch vụ nhằm mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng.
Mở rộng mạng lưới giao dịch và phạm vi hoạt động ra toàn thị trường Việt Nam và nước ngoài.
Để đạt được các mục tiêu chiến lược đã đề ra, cần thúc đẩy nhanh chóng việc áp dụng toàn diện các chuẩn mực quốc tế trong quản trị và kinh doanh ngân hàng.
2013 - 2016, MSB sẽ tiếp tục đẩy mạnh và hoàn thiện các lĩnh vực then chốt gồm:
Để phát triển nguồn nhân lực bền vững và chất lượng, cần kết hợp hài hòa giữa kinh nghiệm quốc tế và khả năng nội địa, đồng thời áp dụng chính sách đãi ngộ và lương thưởng cạnh tranh.
Đẩy mạnh việc triển khai và cung cấp dịch vụ NH theo hướng gia tăng sự thân thiện, chuyên nghiệp, tiện ích và hiện đại.
Chúng tôi sẽ tiếp tục tập trung vào việc phát triển phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập cao, cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại và bán lẻ Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ duy trì và củng cố mối quan hệ với phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn.
Tiếp tục triển khai mở rộng mạng lưới điểm giao dịch và hệ thống tự phục vụ chuyên nghiệp, hiện đại.
Đẩy mạnh triển khai áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro và quản lý doanh nghiệp.
Tiếp tục đầu tư công nghệ NH tiên tiến, đồng bộ, cập nhật liên tục với sự phát triển chung của công nghệ thông tin.
Công tác huy động vốn từ các nhóm khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng cá nhân (KHCN), đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh số huy động vốn Để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn, cần triển khai nhiều chính sách và dịch vụ hỗ trợ đi kèm nhằm thúc đẩy hoạt động này một cách tốt nhất.
MSB khẳng định cam kết “tạo lập giá trị bền vững” với mục tiêu trở thành một trong năm ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015 Để đạt được kế hoạch này, MSB đã đầu tư mạnh mẽ vào việc thuê tập đoàn tư vấn tài chính hàng đầu thế giới, McKinsey, và mời gọi nhiều lãnh đạo nước ngoài, bao gồm cả CEO mới, tham gia vào quản lý và điều hành hoạt động của ngân hàng.
Định hướng về công tác huy động vốn trong tương lai
3.2.1 Định hướng huy động chung của MSB Đối với NHĐCTC, năm 2012 được định hướng là năm phát triển mạnh mẽ, mở đầu cho thời kỳ chuyển đổi hoạt động theo mô hình tổ chức mới, phân chia trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng đến từng cá nhân, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và hiệu suất hoạt động Vì vậy, trong những năm tới, mục tiêu đặt ra cho NHĐCTC là:
Trở thành market makers (người tạo lập thị trường) trên thị trường liên
Công tác quản lý thanh khoản, cơ cấu lại bảng cân đối.
Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên biệt là yếu tố quan trọng, đóng góp lớn vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), việc huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng trong tương lai là cần thiết nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính Do đó, cần thiết phải phát triển đội ngũ kinh doanh chuyên nghiệp, độc lập với các ngân hàng khác như ngân hàng định chế tài chính, ngân hàng doanh nghiệp và ngân hàng cá nhân.
Trong những năm tới, các ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều khó khăn, vì vậy việc tự tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng gia tăng là rất cần thiết Nguồn vốn rẻ từ khách hàng cá nhân cần được ưu tiên để đảm bảo tính ổn định và giảm thiểu tác động từ tính thanh khoản Do đó, các ngân hàng cá nhân cần tổ chức đào tạo và tập huấn về huy động vốn Đặc biệt, việc nghiên cứu thị trường và thu thập ý kiến từ khách hàng cá nhân là rất quan trọng để cải thiện những điểm yếu, loại bỏ các rào cản phát triển và xây dựng các chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình chung của thị trường ngân hàng và của MSB.
3.2.2 Định hướng huy động vốn của KHCN
Với slogan "tạo lập giá trị bền vững", ngân hàng cá nhân đã xây dựng một chiến lược kinh doanh tập trung vào các chính sách huy động vốn Nguồn vốn huy động từ dân cư và khu vực công nghiệp có tính ổn định cao, giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản Để đạt được mục tiêu đề ra, người đứng đầu ngân hàng cá nhân phải chịu trách nhiệm chính trong công tác huy động vốn.
Tiếp cận nguồn vốn giá rẻ là một nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng cá nhân trong thời gian tới Công tác huy động vốn diễn ra liên tục và thường xuyên, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ ở lĩnh vực tín dụng và dịch vụ, mà còn trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại và ngân hàng quốc doanh.
Mỗi cán bộ nhân viên cần có trách nhiệm trong việc phòng ngừa và phát hiện rủi ro liên quan đến công tác huy động vốn, đặc biệt là đối với các khoản tiền lớn từ thị trường 2 ủy quyền cho khách hàng cá nhân gửi vào MSB nhằm hợp thức hóa thị trường 1 Họ cũng cần dự đoán nguồn tiền đến và đi trong thời gian ngắn để có phương án kịp thời khi lượng tiền mặt không đủ đáp ứng nhu cầu.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách huy động vốn KHCN của NH Maritime
3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm TGTT
Hiện tại, MSB chỉ cung cấp hai loại tài khoản tiết kiệm là M1 và Mmoney, từng dẫn đầu thị trường về doanh số và tiện ích Tuy nhiên, sự xuất hiện của các sản phẩm mới từ ngân hàng khác đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ, khiến MSB trở nên lỗi thời Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc ra mắt sản phẩm mới là cần thiết để thu hút khách hàng và nâng cao doanh số huy động MSB cần xem xét việc phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Đóng gói sản phẩm cùng với tài khoản thanh toán tiện lợi (TKTT) mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Khi khách hàng sử dụng các sản phẩm liên quan trong gói, họ sẽ được ưu tiên giao dịch tại quầy và giảm các loại phí khác Việc này không chỉ tạo thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng mà còn khiến khách hàng khó từ bỏ bất kỳ sản phẩm nào trong gói, nhờ vào sự liên kết chặt chẽ giữa các sản phẩm.
Gói tiện lợi bao gồm tài khoản thanh toán, thanh toán tự động và ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng sử dụng qua kênh Ngân hàng điện tử hoặc đăng ký tại quầy Với gói này, vào ngày nhất định trong tháng, hệ thống sẽ tự động thanh toán số tiền đã đăng ký trước với Ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và không cần đến ngân hàng để thực hiện các thủ tục giấy tờ Để sử dụng gói sản phẩm này, khách hàng cần đảm bảo đáp ứng các yêu cầu cần thiết.
KH sẽ phải có tiền trong TKTT.
Gói điều kiện của MSB bao gồm các sản phẩm tín dụng và tài khoản thanh toán, trong đó yêu cầu khách hàng phải thực hiện giải ngân qua tài khoản thanh toán tại MSB Khách hàng cũng cần chuyển doanh số kinh doanh qua tài khoản này để được hưởng các ưu đãi như miễn hoặc giảm phí khi thanh toán cho các đối tác có tài khoản tại MSB Điều này giúp khách hàng nhận thức rõ trách nhiệm của mình và yêu cầu đối tác phải mở tài khoản tại MSB để tận hưởng quyền lợi.
Để khuyến khích khách hàng duy trì số dư lớn trong tài khoản tiết kiệm, MSB triển khai chương trình "Duy trì số dư, nhận quà như ý" nhằm thu hút khách hàng sử dụng tài khoản tiết kiệm một cách hiệu quả hơn Chương trình này không chỉ thúc đẩy việc sử dụng tài khoản mà còn mang lại những phần quà hấp dẫn cho khách hàng cá nhân khi họ duy trì số dư cao.
Số dư bình quân tối thiểu là 500.000 đồng/tháng, cứ mỗi 500.000 đồng,
Khách hàng (KH) sẽ nhận được một mã số dự thưởng dựa trên số dư bình quân hàng tháng, tính bằng tổng số dư trong tài khoản thanh toán (TKTT) cuối mỗi ngày chia cho 30 Số dư bình quân càng cao, số mã số dự thưởng càng nhiều, từ đó cơ hội nhận quà cũng tăng lên Cuối mỗi tháng, MSB sẽ tổng kết mã số dự thưởng và tổ chức quay số để trao các giải thưởng hấp dẫn.
MSB cần cải tiến sản phẩm M1 Account để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng Hiện tại, sản phẩm này chỉ áp dụng cho nhóm khách hàng có thu nhập từ 20 triệu đồng trở lên và yêu cầu số dư bình quân hàng tháng từ 20 triệu đồng để được miễn phí giao dịch Tuy nhiên, với mức thu nhập trung bình của người dân Việt Nam, sản phẩm này chưa thu hút được đông đảo khách hàng, khiến MSB bỏ qua một phân khúc lớn là những khách hàng có thu nhập thấp hơn và số dư bình quân thấp hơn Do đó, việc phân nhóm và cải tiến sản phẩm là cần thiết để mở rộng đối tượng khách hàng.
Số dư bình quân dưới 5 triệu
Số dư bình quân từ 5 triệu đến dưới 10 triệu
Số dư bình quân từ 10 triệu đến dưới 20 triệu
Số dư bình quân từ 20 triệu trở lên
Với việc phân nhóm các KH này, MSB sẽ không bỏ sót bất kỳ đối tượng
MSB cần xây dựng cơ chế phù hợp cho từng nhóm khách hàng khác nhau, nhằm tối ưu hóa lợi ích mà họ nhận được Điều này sẽ giúp MSB khai thác tối đa tiềm năng của từng nhóm khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Sản phẩm tài khoản thanh toán (TKTT) hiện nay không chỉ giúp khách hàng (KH) thực hiện các giao dịch như thanh toán tiền điện, nước, và điện thoại, mà còn mang lại nhiều tiện ích khác Mặc dù nhiều ngân hàng đã cung cấp dịch vụ này, không phải tất cả đều chú trọng đến việc nâng cao trải nghiệm KH Do đó, MSB có cơ hội học hỏi và điều chỉnh các yếu tố cần thiết để cải thiện dịch vụ, từ đó gia tăng tiện ích cho KH và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thực tế của thị trường.
MSB sẽ ký hợp đồng thu hộ với các nhà cung cấp dịch vụ như điện, nước, điện thoại, và đồng thời ký hợp đồng chi hộ cho khách hàng cá nhân Hàng tháng, MSB sẽ thu tiền từ khách hàng để thanh toán cho các đơn vị cung cấp dịch vụ sau khi nhận đủ hóa đơn và chứng từ Sau mỗi lần thanh toán, MSB sẽ định kỳ chuyển tất cả hóa đơn cho khách hàng và lưu trữ bản hạch toán.
Sản phẩm này đã từng được VIB thử nghiệm nhưng không đạt hiệu quả mong muốn, vì VIB chỉ ký hợp đồng thu hộ mà không ký hợp đồng chi hộ.
70 thế KH có quyền thanh toán tiền bằng bất kỳ hình thức khác mà không chịu sự ràng buộc với ngân hàng.
3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
Sản phẩm tiết kiệm của MSB hiện đang được đánh giá là ít cạnh tranh trên thị trường Theo khảo sát, khách hàng cho biết rằng các sản phẩm tiết kiệm của MSB không đủ hấp dẫn và không thu hút sự chú ý của họ.
Để thu hút khách hàng và tăng thị phần huy động vốn, MSB cần thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và theo dõi tình hình phát triển của thị trường huy động vốn Việc phát triển các sản phẩm tiền gửi nổi trội, phù hợp với nhu cầu thị trường là rất quan trọng, bao gồm cả các sản phẩm tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ MSB có thể áp dụng nhiều loại sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiết kiệm tự động của MSB mang lại sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách tự động trích một khoản tiền cố định hàng tháng từ tài khoản để chuyển vào tiền gửi tiết kiệm Sau khi phân tích nguồn tài chính và nhu cầu của khách hàng, hai bên sẽ ký hợp đồng tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng không cần theo dõi nhiều tài khoản hay đến ngân hàng để thực hiện giao dịch Sản phẩm này phù hợp với nhóm khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và thường xuyên như lương hoặc các khoản trợ cấp.
Tiết kiệm ngược là một phương pháp tài chính được MSB tư vấn, giúp khách hàng (KH) xây dựng kế hoạch tích lũy tài chính dựa trên phân tích nguồn tài chính hiện tại và dự kiến trong tương lai KH cần đóng một khoản tiền nhất định hàng tháng cho ngân hàng, với các tùy chọn đóng tiền theo tháng, quý hoặc 6 tháng KH có thể đóng nhiều hơn số tiền trong hợp đồng, nhưng nếu đóng ít hơn, hai bên sẽ ký hợp đồng thỏa thuận Trong trường hợp KH cần tiền, MSB có thể đồng ý cho KH cầm cố hợp đồng để vay một khoản tiền.