Ngân hàng maritime bank mở rộng cho vay

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái nhiệm NHTM Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đưa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Ở việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh cịn rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thương mại, NH Phát triển, NH đầu tư, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác Các nghiệp vụ NHTM 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gía trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trị tính chất vốn vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiếttức đủ vốn pháp định theo luật ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thơng thường kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt trình hoạt động NHTM nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn có ngân hàng 2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá nguồn tài sản Thông thường hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên, bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTW NHTM khác, khoản tiền trình thu - Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 6080% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trungdài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, thực tế, với phát triển kinh tế thị trường ngành ngân hàng, NHTM cịn đưa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế Ví dụ như: tín dụng thơng thường cho đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua,… - Nghiệp vụ đầu tư: hoạt động đầu tư NHTM diễn chủ yếu thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khoán Thu nhập ngân hàng thu từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngồi ra, ngân hàng cịn tiến hành đầu tư thông qua việc mua cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp phân chia lơi nhuận trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Nghiệp vụ trung gian: Để giúp ngân hàng phát triển toàn diện đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập quan trọng, NHTM tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng qua làm tăng thoả mãn khách hàng loại nghiệp vụ kể Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp cơng cụ tốn, dịch vụ thu hộchi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hốithu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua bảo lãnh, dịch vụ tư vấn thơng tin,…Vai trị nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt ngân hàng cạnh tranh Nghiệp vụ tín dụng NHTM 3.1 Khái niệm TDNH TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng v ới m ột bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị v ừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng m ột trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm th ừa vốn sang n thi ếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn đ ịnh cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn c khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nư ớc, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận đ ộng đa ph ơng đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH 3.2 với loại hình tín dụng khác Các hình thức TDNH Ở Việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có th ể có hình thức tín dụng sau: - Cho vay lần: Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay v ốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét th cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, ki ểm tra, qu ản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký h ợp đ ồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay m ột hay nhi ều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn th ực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đ ảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch s ản xuất kinh doanh để tính tốn thoả thuận h ạn m ức tín d ụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xu ất kinh doanh Việc thoả thuận phải thể ký kết h ợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi h ạn m ức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thu ận l ợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với ngân hàng - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tưphát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình th ức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn - Cho vay hợp vốn: Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay v ốn c khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn x ếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay h ợp v ốn th ường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, v ượt kh ả ngân hàng có phạm vi qui mơ rộng mà m ột ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho - Cho vay trả góp: Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khách hàng khơng có đ ủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số n ợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn th ời hạn cho vay Tài s ản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ n ợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, đ ể đ ược vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn, ổn định - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng : Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng việc ngân hàng cho vay cam kết đ ảm b ảo s ẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn m ức tín d ụng nh ất định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận h ợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời h ạn hiệu l ực tín d ụng dự phịng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng ph ải trả phí cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay th ức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng th ẻ : Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng ph ạm vi h ạn m ức đ ể toán tiền mua hàng hố, dịch vụ sở bán hàng có ch ấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền t ự đ ộng Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian Ngồi hình thức tín dụng kể trên, tình hình kinh doanh để tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cịn áp dụng nhiều hình th ức cho vay khác phù h ợp v ới nhu cầu, nguyện vọng vay vốn khách hàng 3.3 Nguyên tắc tín dụng Tín dụng ngân hàng thực nguyên tắc sau: - Tiền cho vay phải hoàn trả sau thời gian định c ả vốn lẫn lãi: Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động t n ền kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh chất quan hệ tín d ụng, tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không đ ược thực đầy đủ Nếu trình hoạt động kinh doanh, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp khơng đ ược hồn tr ả hạn định ảnh hưởng tới khả toán thu nh ập ngân hàng Do đó, khách hàng vay vốn ph ải cam k ết tr ả gốc lãi thời hạn định, cam kết đ ược ghi hợp đồng vay nợ - Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo : Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn hết s ức đa d ạng phức tạp, dự đoán rủi ro ngân hàng mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung nh ững mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phịng ngừa nh ững diễn biến khơng thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá tr ị tương đương làm bảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số dư tài khoản tiền gửi, hoá đ ơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh c c quan khác chí uy tín doanh nghiệp th ị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng điều kiện để th ực nguyên tắc th ứ điều kiện khác - Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích): Tín dụng mục đích khơng nh ững ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu vốn lợi nhuận doanh nghiệp Việc thực cam kết hợp đồng tín dụng sở đ ể doanh nghiệp tính tốn yếu tố hiệu trình s ản xu ất kinh doanh, đồng thời nh ững y ếu tố đ ảm bảo khả thu nợ ngân hàng.Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết hợp đồng, mục đích đ ược ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng khơng có 3.4 tiền chuyển nợ hạn Lãi suất tín dụng Trong quan hệ tín dụng lãi suất biểu giá khoản ti ền mà ng ười cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản vốn cho người khác thời gian định Người vay coi lãi suất nh khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm th ời v ốn c ng ười khác Nói cách khác lãi suất tín dụng giá quy ền sử dụng v ốn vay Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất nh ững biến số đ ược theo dõi chặt chẽ nhất, không công cụ điều tiết vĩ mô mà phương tiện giúp ngân hàng cạnh tranh chế thị tr ường Thông thường lãi suất ngân hàng hình thành c s lãi su ất th ị trường nên biến động Trong hoạt động tín dụng, lãi suất tín dụng thường có giới hạn sau: Đối với thành viên hệ thống Ngân hàng Công th ương Vi ệt Nam, hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng quy định sau: - Mức lãi suất cho vay ngân hàng cho vay khách hàng thoả thu ận phù hợp với qui định NHNN hướng dẫn Tổng giám đốc NHCT lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín d ụng Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng bi ết - Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng khách hàng đ ược ưu đãi lãi suất Tổng giám đốc NHCT thơng báo theo qui đ ịnh Chính phủ hướng dẫn NHNN - Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ hạn, ph ải áp d ụng lãi suất nợ hạn theo mức qui định Thống đốc NHNN th ời 3.5 điểm ký kết hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ c b ản, trình tự bước phải tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vịng quay vốn tín dụng Quy trình tín dụng y ếu tố quan tr ọng, đ ể đ ảm bảo hiệu tín dụng quy trình tín dụng thường gồm có 10 bước - Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án - Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn - Điều tra, thu thập, tổng hợp thơng tin khách hàng - Phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn - Quyết định cho vay - Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, c ầm c ố, Nắm bảo lãnh Phát tiền vay Kiểm tra sau cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ Xử lý rủi ro Thanh lý hợp đồng đánh giá kết cho vay vững quy trình tín dụng, tuân thủ thực chặt chẽ bước quy trình điều kiện để nâng cao chất lượng tín d ụng Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 4.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình ln chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn 4.2 phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vai trò vốn HĐKD NHTM Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành ngân hàng thương mại - Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có :Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng thương mại, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng:Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật ngân hàng trung ương, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, 10 Về cấu nguồn vốn: tiền gửi dân cư tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng ngày tăng cao tổng nguồn vốn huy động, đảm bảo cho tổng dư nợ Maritime Bank Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn tiền gửi không kỳ hạn tạo điều kiện cho Maritime Bank chủ động nguồn vốn để phát triển tín dụng Tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao, tiền gửi dân cư ngày chiếm tỷ trọng cao ổn định giúp ngân hàng ngày khẳng định uy tín vị Về hình thức huy động vốn: Maritime Bank triển khai đa dạng hình thức huy động vốn đa dạng kỳ hạn, lãi suất, loại tiền huy động, hình thức rút linh hoạt, chương trình khuyến mại tặng quà khách hàng thực hấp dẫn khách hàng Maritime Bank mở rộng mạng lưới phục vụ tỉnh, thành phố với trụ sở nơi đông dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Về lãi suất huy động: Với mức lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thời kỳ, khu vực phù hợp với mức lãi suất thị trường đảm bảo cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác qui mơ Maritime Bank áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cố định, không kỳ hạn lãi suất bậc thang, lãi suất có kỳ hạn từ kỳ hạn tuần đến 36 tháng, cộng lãi suất cho người gửi tiền 50 tuổi, coupon thưởng lãi suất thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền.Có kết Maritime Bank đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, ln bổ xung hồn chỉnh qui trình, qui chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Trong thời gian qua Maritime Bank thực sách huy động mềm dẻo sở phân tích, dự đoán xu hướng biến động lãi suất, với cơng cụ lãi suất thả có điều tiết để thu hút khách hàng Ngoài Maritime Bank thực tốt chiến dịch quảng bá thương hiệu mình, với việc thay đổi logo nhận diện thương hiệu Maritime Bank tạo dấu ấn đặc biệt khách hàng Việc hình ảnh Maritime Bank xuất thường xun truyền hình, báo chí áp phích quảng cáo ngồi trời, chương trình từ thiện, âm nhạc tạo ảnh 48 hưởng tốt với khách hàng Từ năm 2016 Maritime Bank trọng vào công tác tuyển dụng đào tạo, xây dựng môi trường làm việc hấp dẫn thuận lợi nhằm thu hút người tài khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ Mặt khác, Maritime Bank giai đoạn dự án Hiện đại hóa ngân hàng, đầu tư cơng nghệ tin học tiên tiến vào kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng mobile banking, internet banking phục vụ khách hàng Hạn chế & nguyên nhân 2.1 Hạn chế nguyên nhân khách quan Việt Nam nước phát triển, kinh tế Việt Nam yếu kém, thu chi ngân sách chưa hiệu quả, Chính phủ thường xun phát hành cơng trái, trái phiếu Chính phủ vào lĩnh vực xây dựng trường học, đường xá…để huy động vốn xã hội làm hạn chế phân tán tiền gửi kinh tế vào ngân hàng Mặt khác, thu nhập người lao động tiền lương, tiền công cịn thấp, số tiền để dành, tích lũy người dân cịn nên khả thu hút vốn ngân hàng bị hạn chế Cơ chế quản lí Nhà Nước tiền tệ chưa chặt chẽ, đồng bộ, chưa kiểm soát biến động tỉ giá, giá vàng thị trường, chưa ổn định giá trị đồng tệ…khiến cho người dân thích nắm giữ vàng, ngoại tệ tài sản có giá trị ngoại tệ khác gửi tiền vào ngân hàng Điều hạn chế phát triển kinh tế xã hội nói chung ngân hàng nói riêng đặc biệt với cơng tác huy động vốn ngân hàng Thói quen người tiêu dùng Việt Nam dùng tiền mặt thói quen chưa thay đổi nhiều nay, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, đời sống xã hội chưa mở rộng nên lượng tiền nhàn rỗi năm rải rác dân cư làm hạn chế lượng vốn huy động ngân hàng Mặc dù kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng, nhiên giá nước chưa kiểm sốt, cịn chịu tác động mạnh biến động giá vàng, ngoại tệ bất động sản…Do vậy, làm ảnh hưởng lớn tới tâm lí người 49 tiêu dùng Hầu hết người dân Việt Nam muốn gửi tiền với thời hạn ngắn, có biến động khơng có lợi dễ dàng xử lí gửi dài hạn Vấn đề lãi suất Đây vấn đề mà lâu nhà kinh tế nói chung chuyên gia lĩnh vực tiền tệ- tín dụng thường hay bàn tới ln vấn đề thời nóng bỏng cho toàn kinh tế Việt Nam Trong năm gần lãi suất huy động vốn nội tệ Việt Nam có cao, người gửi bị thiệt thòi tỷ giá đồng Việt Nam so với ngoại tệ khác chưa hợp lí biến động giá vàng thị trường giá nhà đất thành phố lớn Với biến động mạnh khó dự báo tỉ giá, giá vàng bất động sản mức lãi suất ngân hàng chưa đủ hấp dẫn người gửi tiền Trong bối cảnh đó, NHTM chưa đưa giải pháp nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền nên không thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Sự phát triển mạnh thị trường chứng khoán thu hút lượng tiền lớn kinh tế làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng Trong năm gần đây, thị trường chứng khoán vào hoạt động trở nên sơi động Chính mà phần lớn nhà đầu tư kể doanh nghiệp cá nhân dám chấp nhận rủi ro để tìm mức lợi nhuận cao gửi tiền vào ngân hàng để hưởng mức lãi suất cố định Thêm vào đó, thị trường bất động sản năm vừa qua phát triển, thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư vào Vì thế, điều kiện nhiều làm ảnh hưởng tới khả mở rộng huy động vốn ngân hàng Sự xuất ngân hàng khác địa bàn với chiến lược cạnh tranh ưu việt, đặc biệt cạnh tranh giá nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO theo lộ trình cam kết Việt Nam phải mở cửa thị trường tài để ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam Đặc thù hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ tương đối giống nhau, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Các ngân hàng không đơn cạnh tranh giá sản phẩm dịch vụ mà cạnh tranh khả đưa sản phẩm với chất lượng, giá 50 nhiều tiện ích cho khách hàng; quan hệ ngân hàng khách hàng, uy tín ngân hàng nước quốc tế…Chính vậy, xuất ngân hàng khác làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng huy động vốn ngân 2.2 hàng Hạn chế nguyên nhân chủ quan Maritime Bank chưa xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng (RMRelationship Management) chuyên nghiệp Hoạt động huy động vốn thụ động, phần lớn dựa mối quan hệ khách hàng tự tìm đến với ngân hàng Maritime Bank chưa xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng để chủ động việc tiếp cận thu hút khách hàng hoạt động Maritime Bank Maritime Bank chưa có chiến lược phát triển khách hàng rõ rệt Trong trình hoạt động kinh doanh Maritime Bank chưa có định hướng rõ ràng đối tượng khách hàng chiến lược huy động vốn phát triển tín dụng Do việc xây dựng sách, chương trình hành động sản phẩm dàn trải chưa trọng vào đối tượng khách hàng cụ thể Các hình thức, sản phẩm huy động vốn có đa dạng, chưa thực phong phú, đơn điệu, mang tính cổ truyền chưa tạo nét riêng biệt Maritime Bank Hình thức huy động vốn chủ yếu mà Maritime Bank áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp Hơn nữa, kỳ hạn hình thức huy động vốn đơn điệu, đặc biệt huy động vốn dài hạn Hoạt động chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp, Maritime Bank chưa xây dựng qui trình, chế chăm sóc khách hàng Hiện việc chăm sóc khách hàng chủ yếu Chi nhánh chủ động thực theo cách riêng khơng theo định hướng qui trình cụ thể Do chưa tạo niềm tin trung thành khách hàng ngân hàng Chưa có phận nghiên cứu thị trường dự báo biến động tương lai Maritime Bank có phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm số lượng nhân cịn nên chưa phát huy hiệu Việc nghiên cứu thị trường dự báo biến động lãi suất, cấu nguồn vốn… khơng có 51 nên chưa đưa dự báo tương lai để ngân hàng có biện pháp chủ động phịng ngừa rủi ro Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng nhiều hạn chế, nhiều sản phẩm dịch vụ triển khai hệ thống tin học ngân hàng không đáp ứng nhu cầu Trong trình giao dịch hệ thống hay phát sinh lỗi, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý giao dịch ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp khả thi nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường phải mang tầm chiến lược lâu dài Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 52 Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Phát triển hoàn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thơng qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.2 Kiến nghị với Chính phủ Đối với việc khơi tăng nguồn vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trị quan trọng đưa biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu cao Sự tác động Chính phủ trước tiên thể qui định chuẩn hoá 53 luật, luật pháp phải thực rõ ràng, xác đầy đủ ổn định Do Chính phủ nên quan tâm vấn đề sau:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành mơi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, 54 tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng  Tạo lập môi trường xã hội ổn định Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói 55 quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải cơng ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN Ngày ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp gián tiếp đến toàn đời sống xác hội đất nước Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng định đến hoạt động tín dụng, đầu tư ngân hàng Do việc tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư ln mục tiêu sống cịn ngân hàng Qua trình nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn kiến thức học, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn Maritime Bank Tuy nhiên với trình độ thân cịn hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh hình thức Em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tăng cường hoạt động huy động vốn Maritime Bank 56 Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy, giáo khoa Tài Ngân hàng, Ban lãnh đạo tồn thể cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Maritime Bank tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập hồn thành chun đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa Ngân hàng bạn sinh viên để chuyên đề em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng…năm 2017 Sinh viên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.https://www.msb.com.vn/ 2.http://luanvan.co/luan-van/de-tai-giai-phap-nang-cao-chat-luong-cong-tachuy-dong-von-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-22018/ 3.http://luanvanaz.com/mot-so-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-huy-dongvon.html 4.http://ketoanducminh.edu.vn/tin-tuc/103/2974/Ngan-hang-thuong-mai-la-giPhan-loai-ngan-hang-thuong-mai.html http://voer.edu.vn/m/von-cua-ngan-hang-thuong-mai/a88b15ce file:///C:/Users/Games/Downloads/BCTN_2015.pdf 7.http://www.baomoi.com/lai-suat-tiet-kiem-ngan-hang-nao-cao-nhat-hiennay/c/21658685.epi 57 58 ... khách hàng rút ngân hàng gặp khó khăn việc tốn tiền cho khách hàng, nghĩa ngân hàng thiếu tiền trả cho khách hàng. Vậy ngân hàng phải vay - Ngân hàng vay hộ cho khách hàng: Vì hoạt động ngân hàng. .. trường tiền tệ liên ngân hàng Ngân hàng thương mại vay ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Vậy ngân hàng thương mại vay nào? - Ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu khả khoản ngân hàng: Vì hoạt động... thức cho - Cho vay trả góp: Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khách hàng khơng có đ ủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng