080 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA và hạn CHẾ rủi RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ của NGÂN HÀNG đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGAN HÀNG NHÀ N-Ỡc VIỆT NAM HỌC VIỆN NGAN HÀNG PO∙C^ NGUYỄN THỊ MINH THANH GIẢI PHAP PHỒNG NGỪA VA HẠN CHE RUI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOAN THE CUA NGÂN HÀNG ĐẦU T VA PHAT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TE TÀI CHINH NGAN HÀNG Ma so: 60.31.12 LUẬN VÀN THẠC SỸ KINH TẾ Ng-êi h-íng dÉn khoa hãc: PGS.TS.NGUYEN THỊ MINH HIEN HÀ NỘI - 2011 Ì1 [f MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ VÀ CÁC LOẠI RỦI RO TRONG THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .4 NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 1.2.1 Thẻ ngân hàng .5 1.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ .19 1.3 LÝ LUẬN VỀ RỦI RO THANH TOÁN THẺ 23 1.3.1 Khái niệm rủi ro 23 1.3.2 Phân loại rủi ro .25 1.3.3 Thế rủi ro nghiệp vụ toán thẻ 27 1.3.4 Các loại hình rủi ro nghiệp vụ toán thẻ .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHĐT&PT VIỆT NAM VÀ TRUNG TÂM THẺ NHĐT&PT VIỆT NAM 31 2.1.1 Giới thiệu NHĐT&PT VIỆT NAM .31 2.1.2 Giới thiệu trung tâm thẻ NHĐT&PT Việt Nam .33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHĐT&PT VN giai đoạn 2007-2010 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHĐT&PT VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua 37 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ 38 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ 41 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHĐT&PT VIỆT NAM 57 2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ tốn Việt Nam .57 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế NHĐT&PT VIỆT NAM .60 2.3.3 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ NHĐT&PT VIỆT NAM 63 2.3.4 Các trường hợp rủi ro thực tế xảy NHĐT&PT VIỆT NAM 67 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHĐT&PT VIỆT NAM .70 2.4.1 Những thành đạt 70 2.4.2 Các thành tựu cụ thể 71 2.4.3 Những hạn chếtồn 81 2.4.4 Nguyên nhân gây nên rủi ro toán thẻ NHĐT&PT Việt Nam 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2015 CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .86 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ ĐẾN NĂM 2015 CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 90 3.2.1 Định hướng chung .90 3.2.2 Mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể giai đoạn 2010 - 2015 .92 3.3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHĐT&PT VIỆT NAM 93 3.3.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 93 3.3.2 Nh óm giải pháp liên quan đến khách hàng 105 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 108 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 108 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 108 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 109 3.4.4 Kiến nghị với NHĐT&PT VIỆT NAM .110 KẾT LUẬN CHƯƠNG 111 KẾT LUẬN CHUNG 112 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Bảng 2.1: Mơ hình hoạt động Trung tâm thẻ NHĐT&PT Việt Nam 34 Các số tài chủ yếu NHĐT&PT VN giai đoạn 2007-2010 35 Bảng 2.2: Tình hình phát triển thẻ ATM 2006 - 2010 39 Bảng 2.3: Tình hình phát triển mạng lưới máy ATM 2006 - 2010 42 Bảng 2.4: Số lượng máy POS tồn hệ thống tính đến 31/12/2010 46 Bảng 2.5: Tình hình phát triển giao dịch máy ATM 48 Bảng 2.6: Tình hình phát triển giao dịch Banknet máy ATM BIDV .49 Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Tình hình phát triển giao dịch Visa máy ATM BIDV 50 Tình hình phát triển giao dịch GTGT máyATM .51 Tình hình phát triển giao dịch máy POS 52 Thống kê khiếu kiện khiếu nại 2009 - 2010 55 Các tiêu kinh doanh tính đến 2010 73 LỜI MỞ ĐẦU Hiện Việt Nam đường lên cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thành tựu đạt 20 năm đổi đất nước trở thành tảng cho bước phát triển Việt Nam tương lai, dần khẳng định thị trường khu vực quốc tế Sự thay đổi thu hút nhiều nhà đầu tư du khách quốc tế đến Việt Nam , tạo hội tốt cho Việt Nam giao thương, mở rộng quan hệ với nước giới Hoà chung vào nỗ lực đất nước, ngành ngân hàng theo mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, tăng cường mối liên kết với ngân hàng khu vực quốc tế, phát triển sản phẩm dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Do lượng khách nước đến Việt Nam ngày tăng, nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt trở nên cấp thiết Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng nhanh chóng nghiên cứu đầu tư vào phát triển sản phẩm thẻ- hình thức toán đại, phổ biến giới Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng quốc doanh tập trung vốn cho cơng trình xây dựng bản, nhiên khơng nằm ngồi quy luật phát triển chung Ngân hàng thương mại, ngày trọng đầu tư vào dịch vụ toán, nghiệp vụ tốn thẻ nghiệp vụ trọng nhiều Trong khoảng thời gian không lâu, Ngân hàng tiên phong dẫn đầu có thành tựu đáng kể với việc phát hành chấp nhận sản phẩm thẻ có tính ưu việt thị trường nay, số điểm chấp nhận thẻ không ngừng gia tăng, liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàng qua hệ thống liên minh thẻ Banknet, Smartlink Thẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam dần khẳng định thị trường với bước tiến vững Tuy nhiên nhiều tác động bên hệ thống ngân hàng yếu tố bên khiến cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng chưa hoàn thiện Hội nhập kinh tế tạo tiền đề cho phát triển tạo môi trường cạnh tranh khắc nghiệt đầy rấy rủi ro, đòi hỏi phải có quản lý tồn diện, chặt ché, lĩnh vực toán thẻ lĩnh vực mẻ Việt Nam Do vậy, sau trình nghiên cứu lý thuyết thực tế ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chuyên đề muốn đề cập đến biện phát cần thiết để phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ toán thẻ loại rủi ro toán thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG CÕ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ VÀ CÁC LOẠI RỦI RO TRONG THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm qui mô lớn tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội đến gửi tiền, ngân hàng đóng vai trị người thủ quĩ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình, phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài trợ quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cơng cụ quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thực phát triển kinh tế Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền thợ vàng Khi thông thương buôn bán quốc gia, lãnh thổ, nhà buôn phải đổi đồng nội tệ lãnh thổ lấy đồng tệ lãnh thổ để toán cho người mua Việc đổi loại tiền lấy tiền khác làm người thợ vàng giàu lên nhanh chóng Họ tiếp tục dùng tiền kiếm vay nặng lãi, nhận giữ tiền cho nhà buôn, quan lại nhà nước Sau thời gian họ nhận ln có lượng tiền dư két ln có người đến gửi rút tiền người khơng gửi rút lúc Do tính chất vô danh tiền, người thợ vàng dùng số dư vay , chí cho vay thấu chi với lãi suất lớn Tuy nhiên ngân hàng thợ vàng nhanh chóng bị thay ngân hàng thương mại tính thiếu an tồn cuả người quản lý đem đến cho ngân hàng Ngân hàng thương mại đời tài trợ vốn cuả nhiều nhà bn góp thành Được định nghĩa tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng có số nghiệp vụ truyền thống : 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chức chủ yếu ngân hàng lúc ban đầu tài trợ ngắn hạn toán hộ gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Hiện ngân hàng hoạt động với nghiệp vụ truyền thống cho vay, huy động tiền gửi, cất giữ hộ tốn, ngồi ngân hàng thực thêm số dịch vụ tài khác Ngay thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp 100 - Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay khơng Nhân viên bảo vệ giám sát giúp chủ thẻ an tâm giao dịch kẻ gian khơng có hội thực hành vi gian lận Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy * Giải pháp chống câu trộm thẻ bẫy tiền Đây giải pháp thực có tương ứng thiết bị liên quan địi hỏi tốn chi phí Vậy giải pháp gợi ý chuẩn bị cho trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nâng cấp máy ATM - Lắp đặt cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thường, hay giao dịch không cấp phép, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại - Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức bẫy tiền, tiền nước vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào để ngăn riêng * Giải pháp chống công bạo lực Bọn tội phạm ngày gan hơn, nước ngồi có nhiều trường hợp dùng xe giới bẫy máy ATM lên mang nơi khác phá két sắt máy để lấy tiền Ở Việt Namđã có trường hợp khống chế khách hàng trực tiếp máy ATM để lấy tiền, dùng súng bắn vào ATM dùng gậy đập vào máy ATM hòng trộm tiền Để hạn chế, chống lại rủi ro áp dụng giải pháp sau: 101 - Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức cơng mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chuông báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khóa lại hệ thống khóa dự phịng bên trong, đồng thời chuông báo động kêu lên thông báo trung tâm - Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chỗ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thông báo trung tâm - Lắp đặt máy ATM nơi đông đúc, dễ quản lý Khi xây dựng cần thiết kế cho gắn chặt xuống đất vào tường nhà, tránh việc bẫy máy ATM lên để mang nơi khác lấy tiền 3.3.1.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ Hiện xu phát triển thương mại điện tử ngày cao, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm đến việc đổi ứng dụng kỹ thuật đại vào hoạt động NH nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Mặt khác, hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng cơng nghệ thách thức cho ngân hàng Vì để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT&PT VIệT NAM nên quan tâm đến vấn đề sau: * Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại tội phạm làm thẻ giả Trong năm gần đây, tình trạng thẻ giả gian lận thẻ bắt đầu xuất hình thức tinh vi với công nghệ cao Thẻ giả gian lận lợi dụng vào thẻ từ, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại nói chung NHĐT&PT VIỆT NAM nói riêng Thẻ chip (EMV) loại thẻ có nhiều tiện ích độ bảo mật cao thị trường Thẻ chip lưu trữ thơng tin quan trọng, mã hóa với độ bảo mật cao nhiều so với thẻ từ Trong khu vực 102 giới dần chuyển hoàn toàn sang sử dụng thẻ chip với lý quan trọng nhằm chống lại việc gian lận toán thẻ Nhưng để chuyển sang loại thẻ không đơn giản, nhiều thời gian chi phí cao Ngồi ra, thẻ chip chương trình phức tạp địi hỏi phải có đội ngũ cán am hiểu có kinh nghiệm trình độ cơng nghệ Thẻ chip khơng ngăn ngừa gian lận mà thẻ chip tảng cho hệ thẻ với nhiều tính cạnh tranh, đa dạng sản phẩm cung cấp dịch vụ Điều phần tác động đến lựa chọn chủ thẻ, thay lựa chọn thẻ có phí thường niên lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích, an tồn cao có phong cách riêng Hiện Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh (VPBank) NHPH thẻ chip Việt Nam * Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, mát trạm thiết bị đầu cuối Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, định vận hàng thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Vì cần chuẩn bị hệ thống máy ổn định, thiết bị dự phòng sẵn sàng cố xảy ra, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền Ngoài cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối * Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy, không phần quan trọng Các phần mềm giúp ngân hàng phát kịp thời trường hợp sử dụng thẻ bất thường 103 giao dịch thẻ sử dụng nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biết vượt hạn mức tín dụng, 3.3.1.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm An ninh phần mềm yếu tố quan trọng công nghệ thơng tin thẻ, hệ thống an tồn cần phải tăng cường vấn đề trì hệ thống bảo mật mạng, chống lại tội phạm xâm nhập mạng virus công Ngân hàng cần thực nghiêm ngặt qui định đặt bảo mật * Quản lý liệu - Dữ liệu phải quản lý người có thẩm quyền với giám sát chặt chẽ phận an ninh nội bộ, việc chép, lưu trữ thông tin phải người có thẩm quyền phê duyệt - Cần kiểm sốt quản lý việc truy cập vào hệ thống, hạn chế đặc quyền truy cập Mỗi phận, chức phải phân định rõ ràng, qui định mật Bàn giao chuyển đổi công tác phải thực qui định * Phần mềm ứng dụng - Thường xuyên phát triển phần mềm để ngăn chặn đột nhập phòng chống phá hoại hacker mạng Khóa cổng truy cập từ bên ngồi, mã hóa cổng giao tiếp USB, mã hóa đường truyền qua mạng - Thường xuyên nâng cấp hệ thống điều hành để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Cài báo lỗi hệ thống điều hành cập nhật phần mềm ứng dụng 3.3.1.6 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt 104 động thẻ Trung tâm thẻ phải làm đầu nối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khóa học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khóa học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khóa học cho đồng nghiệp phịng 3.3.1.7 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng Thường người ta hay đề phịng kẻ gian bên ngồi, ngờ tới người thân xung quanh Thối hóa đạo đức số nhân viên ngân hàng vơ nguy hiểm, đạo đức nghề nghiệp cán mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo - Một kinh nghiệm thực tế nên liên tục quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng - Áp dụng hình thức kỷ luật nghiêm khắc đủ để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác nên tạo môi trường làm việc thân thiện, với sách dùng người hiệu quả, chế lương thưởng hấp dẫn - Thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, giúp họ hiểu sâu sắc tác hại việc vi phạm, tránh xa cám dỗ nguy hiểm 3.3.1.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro Việc xây dựng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có tầm quan trọng việc dự phịng hoạt động 105 tín dụng đầu tư, rủi ro xảy mang tính hệ thống gây tổn thất hàng loạt Ngân hàng thực điều thơng qua việc trích lập dự phịng rủi ro mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Hiện hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ Trong thời gian tới NHĐT&PT VIỆT NAM nên có qui định trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy 3.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng Khách hàng chủ thẻ để thẻ hoạt động ngun nhân gây rủi ro Vì khách hàng đóng vai trị quan trọng việc hạn chế phòng ngừa rủi ro Khi khách hàng gặp rủi ro liên quan đến ngân hàng, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, có khả khách hàng không trả nợ từ giao dịch gian lận, thẻ bị lợi dụng 3.3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ - Thẻ phải cất giữ cẩn thận nơi dễ kiểm tra để phát kịp thời mất, không để thẻ nơi dễ lấy cắp gây động lòng tham kẻ gian Nên giữ thẻ ví, khơng đưa thẻ cho người giữ, không cho mượn thẻ kể người thân - Khi phát thẻ cắp, thất lạc phải thông báo đến ngân hàng phát hành làm thủ tục báo theo qui định - Không để thẻ gần thiết bị có điện từ điện thoại di động, gây ảnh hưởng đến thông tin thẻ dễ bị hư hỏng 3.3.2.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ Bảo vệ thơng tin thẻ thông tin thẻ bị lộ bị kẻ xấu lợi dụng Chủ thẻ lưu ý bảo vệ cách: - Ln giữ bí mật thơng tin liên quan tới thẻ tài khoản thẻ, mật mã thẻ 106 - Trường hợp có nghi ngờ phát thông tin thẻ bị lộ phải thông báo với ngân hàng phát hàng hay trung tâm thẻ để thay đổi - Mã pin thẻ nên nhớ đầu không nên ghi vào giấy để kèm theo thẻ, không nên đặt mã pin trùng với ngày tháng năm sinh, số điện thoại, Vì có nhiều người thẻ, lộ mã pin - Khi nhận thư điện tử yêu cầu cung cấp thông tin thẻ cần phải cảnh giác có nhiều khả thư điện tử lừa đảo để lấy thông tin chủ thẻ Cảnh giác với email có dấu hiệu lừa đảo như: thông báo trúng thưởng, mời tham gia hoạt động website đó, - Hãy đảm bảo tài liệu có liên quan đến thơng tin thẻ hủy trước bỏ vào thùng rác - Kiểm tra link website, phần mềm dowload từ Internet, chúng gắn kèm mã độc ăn cắp thơng tin - Chủ thẻ cần ký tên vào vị trí chữ ký khách hàng mặt sau thẻ Khi tốn, chữ ký hóa đơn đối chiếu với chữ ký thẻ để kiểm tra phải giống Thường xuyên kiểm tra tài khoản để kịp thời phát giao dịch bất thường 3.3.2.3 Giải pháp an toàn rút tiền máy ATM Khi giao dịch máy ATM, chủ thẻ cần cẩn thận ý vấn đề sau - Khi nhập số pin phải ý người xung quanh, người đứng phía sau chờ sử dụng máy ATM khơng nhìn thấy việc nhập mã số pin - Khi rút tiền máy ATM, chủ thẻ đừng quên nhận tiền thẻ sau hoàn thành giao dịch máy ATM Không nên đứng đếm tiền máy ATM, cầm tiền thẻ rời khỏi máy sau thực xong giao dịch - Khi máy ATM báo lỗi có thiết bị lạ bất thường cần phải cảnh giác, không nên đưa thẻ vào giao dịch mà gọi điện đến ngân hàng để tư vấn kẻ gian gắn vào máy thiết bị lấy cắp thông tin 107 3.3.2.4 Giải pháp tốn tiền hàng hóa, dịch vụ DVCNT - Luôn dõi mắt theo nhân viên thu ngân đơn vị chấp nhận thẻ thực tốn, khơng để nhân viên thu ngân cầm thẻ khỏi tầm mắt Cất thẻ hoàn tất giao dịch - Trong trình giao dịch điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần ý bảo mật mã cá nhân Chủ thẻ khơng nên đưa thẻ cho người thân để thực việc toán thẻ qua POS - Kiểm tra hóa đơn tốn đơn vị chấp nhận thẻ trước ký Nếu thơng tin hóa đơn không đúng, yêu cầu đại lý hủy giao dịch hủy liên hóa đơn giao dịch Nếu thơng tin hóa đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hóa đơn, giữ lại liên hóa đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết - Hủy giao dịch vừa thực cảm thấy nghi ngờ không chắn Nếu cần, gọi điện cho ngân hàng để xác định giao dịch hủy - Trường hợp có nghi ngờ phát giao dịch gian lận, thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để điều tra giải 3.3.2.5 Giải pháp toán qua mạng Internet Khi thực giao dịch toán qua mạng chủ thẻ bị rủi ro cắp thơng tin thẻ thực toán trang web giả mạo (phishing) Chủ thẻ bị rủi ro người bán khơng cung cấp hàng hóa, dịch vụ cam kết Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý số điểm sau: - Đặc biệt ý tới tính an tồn website thực việc mua bán Chỉ nên mua hàng website có uy tín, người bán hàng đáng tin cậy - Bảo mật tốt tên tài khoản, mật truy cập Không nên sử dụng mát tính cơng cộng để thực giao dịch 108 - Nên tự tay gõ tên trang web thay sử dụng link, để tránh bị trộm liệu - Nên cài đặt chương trình chống virus Anti virus, Anti Spyware, để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN Trong q trình phịng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ lớn từ phía Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Để việc xử lý gian lận thẻ nghiêm minh, ngăn ngừa hành vi lợi dụng nhầm lẫn ngân hàng, việc cố tình gian lận hoạt động thẻ Chính phủ cần nghiên cứu sớm ban hành văn pháp lý, quy định xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế Tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Qui chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ NH ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thay cho định 371/1999/QĐ-NHNN1 phần theo kịp phát triển thị trường Tuy nhiên chưa có qui định xử phạt vi phạm chủ thể tham gia dẫn đến có vi phạm NH lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lịng tin khách hàng Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn phù hợp hơn, cần qui định hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, gian lận để làm sở xử lý cố xảy - Tăng cường quản lý hoạt động thẻ thông qua qui định kiểm tra kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết 109 rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng - Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngồi có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ - Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước nên có qui định việc lắp đặt Camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, mặt khác dễ dàng việc nhận dạng, điều tra xử lý tội phạm 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam - Phòng ngừa rủi ro nhiệm vụ phức tạp đòi hỏi phải có phối hợp, chia sẻ thơng tin tất ngân hàng Trước tình hình rủi ro có chiều hướng gia tăng nay, ngân hàng tích cực triển khai biện pháp phịng ngừa rủi ro khơng thực hiệu đảm bảo an tồn khơng có cam kết chung, chia sẻ lẫn ngân hàng Hiệp hội thẻ Việt Nam nên đầu mối để tăng cường hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro - Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xun hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro 11 ngân hàng Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thơng tin kịp thời hiệu Tập hợp phản ánh ngân hàng viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh Từ tư vấn cho Ngân hàng nhà nước xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống việc thực xử lý có rủi ro xảy 3.4.4 Kiến nghị với NHĐT&PT VIỆT NAM Thứ nhất, Tại chi nhánh nên xây dựng máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ sở hình thành phận độc lập không tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro Với chức nhận diện phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, NHĐT&PT VIỆT NAM nên xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác Thứ ba, NHĐT&PT VIỆT NAM cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi Từ hướng tới hình thành phận chun gia hàng đầu phòng chống rủi ro Nhiệm vụ nhóm chuyên gia định kỳ đưa báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ giới nước, xu hướng phát triển tác động đến hoạt động NH Từ có tham mưu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược phù hợp 111 Thứ tư, Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây Bên cạnh xây dựng hệ thống cơng nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống Thứ năm, Cần phải có giải pháp nguồn nhân lực, trước hết xây dựng hoàn chỉnh quy chế tuyển dụng tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp nhân viên thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Với giải pháp đưa kiến nghị với quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hy vọng tương lai NHĐT&PT VIỆT NAM giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất nhằm mang lại hiệu cao Hướng tới mục tiêu đưa NHĐT&PT VIỆT NAM thành tập đồn tài đa thời gian tới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới 11 KẾT LUẬN CHUNG Thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế, năm gần NHĐT&PT VIỆT NAM thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Có thể khẳng định NHĐT&PT VIỆT NAM có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ ghi nợ BIDV Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn đặc biệt gánh chịu thiệt hại gian lận thẻ không nhỏ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Ngun nhân thân NH phịng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thơng qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp NHĐT&PT VIỆT NAM ngày vững mạnh trình chuẩn bị hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ BIDV an toàn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Trường đại học kinh tế TP HCM Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng Trường đại học kinh tế TP HCM Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam , Trường đại học kinh tế TP HCM Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Trung tâm thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM (20010), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, NHĐT&PT VIỆT NAM Các phòng ban NHĐT&PT VIỆT NAM (2009), "Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2011", NHĐT&PT VIỆT NAM Ngân Hàng ĐT&PT Việt Nam(2007,2008,2009,2010), "Báo cáo thường niên" Hoàng Hà (8/2008), "Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, quản lý rủi ro số 1", Thống đốc NHHH, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, ngày 15 tháng 05 năm 2007 Các website tham khảo http://www.bidv.com.vn http: //www.sbv gov.//home/indexj sp http://www5.sieumua.com/showthread.php?t=2297,ngày 15/06/2008 "Những trò gian lận thẻ ATm kinh điển" 11 54 - http: //www.tin247.com/than_trong_nhung_tro_gian_lan_the_atm-3 http://vietbao./An-ninh-Phap-luat/2-ty-dong-bi-rut-trom-trong-vu21274492.html Ngày 24/12/2006 lam-the-gia http://www.mk.com./home/?avt=tintuc_chitiet&muc=22&tin=271 http://vietbao./Kinh-te/Tai-khoan-rong-van-rut-duoc-2-6-ty-dong Ngày 20/01/09 "Chống gian lận thẻ ATM Việt Nam(Kỳ I)" http://vietbao./Kinh-te/Co-the-cuop-tien-tu-may-ATM/.Ngày http://www.mk.com./home/?avt=tintuc_chitiet&muc=22&tin=273 14/04/2006 Ngày 02/02/09 "Chống gian lận thẻ ATM Việt Nam(Kỳ II)" http://vietbao./Kinh-te/Khach-hang-keu-tai-khoan-bi-rut-ruot http://www.sbv.gov.//CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271.Ngày canhhttp://basic./phat-luat/1000211740-rut-trom-tien-cua-bo-hoi-lo24/10/2005.Ngày "Hạn25/12/2007 chế rủi ro kinh doanh hoạt động thẻ ngân sat-co-dong.html hàng" http://vietbao./Trang-ban-doc/May-rut-tien-nuot-tien-cua khach http://express.net/GL/Vi-tinh/Hacker-Virus/2009/02/3BA0B6CC/ Ngày 26/05/2007 Ngày 19/02/2009 "Những độc chiêu ăn trộm tiền từ máy ATM" http://vietbao./Kinh-te/Mat-tien-trong-the-ATM-Quan-toa-vanghttp: //www.mk.com./home/? act=tintuc_chitiet&muc=20&tin=255 mat-biet-keu-ai Ngày 21/12/2007 Ngày 02/01/2009 "Công nghệ ăn cắp" thông tin thẻ mới: Gửi liệu http://baoninhbinh.org./news/27/2DB0DA/Pha-vu-trom-cap-tienbằng SMS! qua-tai-khoan-ngan-hang Ngày 05/10/2008 http: //www.mk.com./home/? act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=264 http://www.xaluan.com/modules.php?name=News&file=article&sid Ngày 02/01/09 "Thị trường thẻ Việt Nam : Nhìn lại dự báo" =85592 Ngày 7/11/08 http://www.mk.com./home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=164 http://www.congan.com./toa soan va ban doc/ 2008/04/mlnews 08/10/08 "Toàn cảnh gian lận an ninh ATM - Kỳ 1" Ngày 24/04/2008 http://www.mk.com./home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=205 Ngày 28/10/08 "Toàn cảnh gian lận an ninh ATM - Kỳ 2" http://www.sbv.gov.//CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271.Ngày 24/10/2005 "Hạn chế rủi ro kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng" http: //www.giaiphaptructuyen.net/news/index,newdetail ,m3 0,g71 ,n3 62,p4.htm " 12 phương pháp giúp bạn giảm thiểu gian lận thẻ kinh doanh trực tuyến" http://tintuc.timnhanh.com/phap_luat/ Ngày 19/12/2007 http://dongtac.net/spip.php?article318 Ngày 26/03/2007 ... 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2015 CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU... thể rủi ro tốn thẻ, tảng bản, tiền đề để đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM... vụ toán thẻ loại rủi ro toán thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro