078 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA và hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG TRONG CHO VAY hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀI ĐỨC,KHOÁ LUẬN tốt NGHIỆP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN HOÀI ĐỨC Giáo viên hướng dẫn Sinh viên Lớp Khoa Chuyên ngành : TS.KIỀU HỮU THIỆN : NGUYỄN THỊ HUYỀN : NHTMA - K12 : NGÂN HÀNG : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hà Nội, 2013 Khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các báo cáo số liệu khóa luận tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức thời gian qua Hoài Đức, ngày tháng năm Sinh viên Chữ viết tắt Nguyên văn XHCN NHNO&PTNT Xã hội chủ nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng CBTD CBTĐ Cán tín dụng Cán thâm định TSĐB Tài sản đảm bảo Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Những vấn đề chung HSX 12 1.1.1 Khái niệm HSX 12 1.1.2 Đặc điểm HSX 12 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 14 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ 15 1.2 Những vấn đề cho vay HSX 17 1.2.1 Khái niệm cho vay HSX 17 1.2.2 Đặc điểm cho vay HSX 18 1.2.3 Vai trò cho vay việc phát triển kinh tế HSX 19 1.2.4 Các hình thức cho vay HSX 21 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay HSX 23 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 22 1.3.2 Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng 23 1.3.3 Hậu rủi ro tín dụng 26 1.3.4 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng cho vay HSX 28 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT HOÀI ĐỨC 31 2.1 Khái quát NHNO&PTNN Hoài Đức 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNTHoài Đức 33 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng cho vay HSX NHNO&PTNT Hoài Đức 40 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.1 Quy trình cho vay HSX NHNO&PTNT Hoài Đức 40 2.2.2 Dư nợ cho vay HSX 41 2.2.3 Doanh số thu nợ HSX 46 2.3 Thực trạng rủi ro cho vay HSX NHNO&PTNN Hoài Đức 47 2.3.1 Dư nợ hạn HSX tỷ lệ nợ hạn HSX NHNO&PTNT Hoài Đức 48 2.3.2 Dư nợ xấu HSX tỷ lệ nợ xấu HSX 53 2.3.3 Tình hình trích lập dự phịng khả bù đắp rủi ro ngân hàng rủi ro xảy 54 2.4 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro NHNO&PTNN Hoài Đức thực 56 2.4.1 Các biện pháp ngăn chặn nợ hạn HSX phát sinh 56 2.4.2 Các biện pháp thu hồi nợ hạn HSX 58 2.5 Đánh gía thực trạng phòng ngừa hạn chế RRTD HSX NHNO&PTNT Hoài Đức 59 2.5.1 .Ket đạt 59 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 60 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT HOÀI ĐỨC 65 CHƯƠNG 3.1 Định hướng phòng ngừa hạn chế RRTD dối với HSX 66 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế RRTD cho vay HSX NHNO&PTNT Hoài Đức 67 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển chung ngành địa phương .67 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình quản lý RRTD 68 3.2.3 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cường theo dõi giám sát nợ 71 3.2.4 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phương thức cho vay 72 3.2.5 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 74 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý CBTD 75 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với quan quyền cấp 77 3.3.2 Kiến nghị vớiNgân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAMKHẢO 81 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT Hoài Đức 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012 33 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2010 - 2012 36 Bảng 2.4: Hoạt động phát hành thẻ ATM, dịch vụ SMS Banking bảo hiểm ABIC 2010- 2012 38 Bảng 2.5: Kết kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 38 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay HSX giai đoạn 2010 - 2012 41 Bảng 2.7: Tình hình thu nợ cho vay HSX giai đoạn 2010 - 2012 .45 Bảng 2.8: Cơ cấu nhóm nợ cho vay HSX giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn HSX giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn HSX theo thời gian giai đoạn 2010 - 2012 48 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ hạn HSX theo loại hình cho vay giai đoạn 2010 2012 49 Bảng 2.12: Cơ cấu nợ hạn HSX theo ngành nghề kinh tế giai đoạn 2010 2012 50 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu HSX giai đoạn 2010 - 2012 52 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng HSX giai đoạn 2010 2012 53 Bảng 2.15: Các hệ số khả bù đắp rủi ro vốn hệ số khả bù đắp RRTD giai đoạn 2010 - 2012 54 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian hạn giai đoạn 2010 - 2012 43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ HSX theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2010 2012 44 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ HSX giai đoạn 2010 - 2012 45 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn HSX giai đoạn 2010 - 2012 47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ hạn HSX theo loại hình cho vay giai đoạn 2010 2012 49 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ hạn HSX theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2010 2012 51 Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ xấu HSX giai đoạn 2010 - 2012 52 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Kinh tế thị trường quy luật phát triển lên quốc gia Đại hội Đảng lần thứ IX, lại lần Đảng ta khẳng định, Việt Nam tâm xây dựng kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường, định hướng XHCN có quản lý Nhà nước Nước ta lên từ nông nghiệp lạc hậu đà phát triển để trở thành nước công nghiệp Hiện nay, số lượng lao động nông nghiệp chiếm gần 70% tổng số lao động nước với đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình Như thấy sản xuất nơng nghiệp ln chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế xã hội Nhu cầu vốn để phục vụ SXKD hộ lớn, nhiên quy mô sản xuất nhỏ nên nguồn vốn tích lũy để tái SXKD cịn Trước tình hình đó, NHTM đặc biệt NHNO&PTNT Việt Nam với chức nhiệm vụ phát triển kinh tế hộ thực nhiều dự án cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều hộ Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng rủi ro lớn, rủi ro hoạt động cho vay Trong năm gần cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD ln vấn đề nóng bỏng nhắc đến hệ thống ngân hàng Việt Nam Tính đến thời điểm cuối năm 2012, nợ xấu toàn hệ thống chiếm khoảng 8,8 - 10% tổng dư nợ đặt vấn đề phòng ngừa hạn chế RRTD NHTM trở nên cấp thiết hết Đối với hệ thống NHNO&PTNT Việt Nam, cho vay HSX phải thường xuyên quan tâm đến vấn đề phòng chống rủi ro, đưa biện pháp kịp thời tránh tổn thất thiệt hại cho hoạt động kinh doanh đơn vị cho vay HSX lĩnh vực quan trọng cấu hoạt động cho vay NHNO&PTNT Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết trên, với trình học tập Học viện ngân hàng thời gian thực tập NHNO&PTNT - chi nhánh huyện Hoài Đức Hà Nội, em định chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT Hồi Đức” cho khóa luận nhằm góp phần giải nhu cầu xúc thực tiễn Vì trình độ, kiến Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 72 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng theo nguyên nhân, chủ quan làm sở để xác định thái độ phân biệt đối xử với khách hàng, phương án vay vốn Phân loại nợ theo địa bàn, theo cán để có sở phân trách nhiệm, để đánh giá địa bàn, CBTD xây dựng sách tín dụng - Mục đích cuối việc phân loại nợ thu hồi khoản nợ vay Vì cần thiết phải tổ chức tốt việc theo dõi nợ, giám sát khoản nợ, khai thác có hiệu thơng tin khách hàng từ đề thực biện pháp ngăn ngừa thu nợ hợp lý NHNO&PTNT Hồi Đức cần thiết lập cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp, hệ thống xếp hạng tín dụng nội xác sở để ngân hàng tiến hành phân loại khoản nợ cách xác *Tăng cường theo dõi giám sát nợ, thu hồi nợ Ngân hàng cần tổ chức cập nhập hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy vi tính, tạo thói quen thường trực CBTD đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo nợ đến hạn tới trực tiếp tới chủ hộ vay cách kịp thời Theo dõi nợ đến hạn để đôn đốc, tổ thu, khai thác xử lý tất thơng tin có liên quan Đây phần cơng tác quản lý rủi ro Đối với khoản nợ hạn, nợ tồn đọng việc phân loại để xác định nguyên nhân, biện pháp thu hồi theo dõi, giám sát chặt chẽ vô quan trọng Tổ chức theo dõi chặt nguồn tiền từ HSX thu hồi số lượng tời điểm có tiền, từ có biện pháp thiết thực để thu hồi nợ hạn Ví dụ khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan mà xét thấy khách hàng có khả khơi phục lại trình SXKD trả nợ cho ngân hàng ngân hàng dùng biện pháp hỗ trợ giúp họ khơi phục lại q trình sản xuất, cịn với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải dùng biện pháp cưỡng chế để lý nợ 3.2.2 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phương thức cho vay Các hình thức cấp tín dụng HSX NHNO&PTNT Hồi Đức chưa Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đa dạng, chủ yếu cho vay trực tiếp Để đa dạng hóa hoạt động tín dụng HSX ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: *Đa dạng hình thức cho vay gián tiếp: - Cho vay qua doanh nghiệp: mở rộng hình thức cho vay gián tiếp qua doanh nghiệp cung ứng yếu tố đầu vào cho sản xuất hộ phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc với HSX nông nghiệp, doanh nghiệp cung cấp hàng hóa cho hộ kinh doanh thương mại dịch vụ Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần phải nắm khả tài chính, tạo điều kiện pháp lý, uy tín thực tế tổ chức trung gian - Thông qua tổ vay vốn: Ngân hàng nên kết hợp với quyền địa phương đoàn thể tổ chức Hội phụ nữ, Hội nông dân để thành lập tổ vay vốn Ưu điểm hình thức cho vay là: giúp ngân hàng dễ dàng việc phục vụ nhu cầu vay vốn ngân hàng, khoảng thời gian ngắn phục vụ nhiều khách hàng lúc, giảm tải khối lượng công việc cho CBTD, tăng giám sát, quản lý vốn trình sử dụng vốn vay, vừa chịu kiểm tra tổ trưởng, vừa chịu giám sát CBTD, tiết kiệm thời gian, công sức cho khách hàng, công lại, chờ lâu, gắn trách nhiệm thành viên tổ, họ phải tương trợ lẫn theo cam kết thành lập tổ, hoat động SXKD, thành viên tổ giúp đỡ, học hỏi lẫn *Đa dạng đối tượng cho vay: - Đẩy mạnh cho vay theo chương trình dự án chương trình chuyển đổi giống mới, chương trình phát triển làng nghề Tăng cường phương thức cho vay an tồn, tùy vào điều kiện cụ thể cho vay trả góp, cho vay thu lãi lần nhiều lần, cho thuê tài chính, hướng dẫn HSX chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có gía - Ngoài khách hàng truyền thống như: chi vay mua giống, trang trải chi phí sản xuất, mua nguyên vật liệu đầu vào cần mở rộng đối tượng khác cho vay đời sống, mua sắm phương tiện giao thông, xây dựng nhà xưởng, kho Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 74 bảo quản Đặc biệt ưu tiên cho vay phát triển trang trại kết hợp du lịch sinh thái, cho vay dự án có tính chất cải thiện mơi trường, cho vay xây dựng vùng chuyên canh, cho vay khép kín chu trình sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, cho vay phát triển làng nghề 3.2.3 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ hai chiều mật thiết Chính vậy, việc xác định sách khách hàng trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng Với NHNO&PTNT Hoài Đức, thiết lập mối quan hệ lâu dài với HSX đem lại nhiều lợi ích cho hoạt động kinh doanh, thể điểm sau: - Qua dự án, phương án SXKD xác định nhu cầu vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh để có hình thức tài trợ vốn phù hợp - Tiết kiệm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng định cho vay có thơng tin hồ sơ lưu trữ ngân hàng trước - Đảm bảo an tồn vốn vay chất lượng tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng thường kinh doanh có hiệu ý thức trách nhiệm trả nợ tốt, từ giảm thiểu rủi ro tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng 3.2.4 Ket hợp hoạt động tín dụng với mua bán nợ áp dụng tín dụng phái sinh *Mua bán nợ Mua bán nợ hình thức mua bán ngân hàng bán khoản nợ cho chủ thể khác với mức giá thỏa thuận hợp lý hai bên Khi người mua lại khoản nợ trở thành chủ nợ người vay, hưởng tồn lợi ích rủi ro khoản vay Giá bán khoản nợ nội bảng, khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro nguồn khác Nguyễn Thị Huyền hạch toán theo dõi ngoại bảng Lớp NHTMA-K12 *Sử dụng tín dụng phái sinh Tín dụng phái sinh bước đột phá, phát minh thú vị thị trường tài Nó cơng cụ để quản lý RRTD cách có hiệu Tín dụng phái sinh hợp đồng song phương cho phép người tham gia thị trường chuyển đổi RRTD khoản vay tài sản khác từ bên (bên mua bảo vệ RRTD) sang bên khác (bên bán bảo vệ RRTD) Sở dĩ tín dụng phái sinh sử dụng quản trị RRTD cho phép bên tham gia quản lý tổn thất tín dụng Tín dụng phái sinh bao gồm hợp đồng phái sinh như: hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng hốn đổi tín dụng Hiện ngân hàng giới sử dụng công cụ tài phái sinh phổ biến hầu hết NHTM Việt Nam chưa tận dụng lợi phịng ngừa RRTD từ cơng cụ phái sinh này, chủ yếu áp dụng phương pháp truyền thống thu trực tiếp khách hàng, sử dụng quỹ DPRR Chính tương lai, hệ thống NHNO&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNO&PTNT Hồi Đức nói riêng cần tập trung nghiên cứu sản phẩm phái sinh thị trường để áp dụng vào cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD chi nhánh 3.2.3 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý CBTD Hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trước hết phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, CBTD phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trường, bên cạnh phải có đạo đức, lịng nhiệt tình cẩn thận Từ CBTD hiểu biết tốt nắm vững khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh RRTD Khơng hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay, họ cịn Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 76 đóng vai trị tư vấn cho khách hàng giải pháp tài tốt nhất, phù hợp với khách hàng Bên cạnh đó, với cạnh tranh mạnh mẽ q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng với nhau, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng kịp thời nhu cầu đổi cơng nghệ, đại hố ngân hàng việc làm cần thiết NHNO&PTNT cần phải tích cực đẩy mạnh cơng tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để đủ sức tiếp nhận chuyển giao công nghệ cao, quản lý, khai thác vận hành có hiệu hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ đại, trì hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ ổn định, đảm bảo an toàn tài sản thông tin liệu khách hàng quan trọng việc ứng dụng công nghệ đại vào hạn chế rủi ro cho ngân hàng việc chấm điểm khách hàng tự động, xác định giá trị TSĐB Để làm điều đó, ngân hàng nên tổ chức thi tuyển cán rộng rãi ngân hàng khác làm nhằm nâng cao trình độ cán giảm độ tuổi trung bình CBTD, tạo điều kiện cho người trẻ tuổi, nhiệt huyết, tài làm việc cho ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức sơ kết, đánh giá hoạt động chuyên đề tín dụng định kỳ hàng quý Từ giúp ngân hàng có sở nắm tình hình chi nhánh địa bàn, thấy điểm mạnh, điểm yếu để có biện pháp khắc phục tạm thời Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sách khen thưởng CBTD có nhiều tích cực hoạt động tín dụng, làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho người Ngồi ra, văn hóa ngân hàng yếu tố định đến hình ảnh, uy tín ngân hàng ngân hàng cần xây dựng văn hóa ngân hàng thật tốt nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, đồng nghiệp mình, đảm bảo đào tạo được phẩm chất cán nhân viên tốt, người trước làm gương cho người sau 3.3 Kiến nghị Hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Vì để hạn chế rủi ro cần phải đặt mơi Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 78 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 77 trường lành mạnh kinh tế có chế sách pháp lý hồn thiện đồng Dựa sở phân tích, đánh giá số nét tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay HSX địa bàn huyện Hoài Đức thời gian qua, em xin mạnh dạn đưa vài kiến nghị, đề xuất nhằm khắc phục thiếu sót tồn tại, phát huy lợi địa phương, để góp phần hạn chế RRTD cho vay HSX NHNO&PTNT Hoài Đức, cụ thể sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan quyền cấp Nhà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế sách nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng Vì thời gian tới Nhà nước quan quyền cần: *Hồn thiện cơng tác xây dựng quy hoạch, duyệt quy hoạch tổng thể vùng, quy hoạch chi tiết địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển vùng, ngành gì, gì, chủ đạo làm sở cho NHTM xây dựng chiến lược đầu tư vốn, khắc phục tình trạng quy hoạch chồng chéo *Tăng cường vai trị Nhà nước q trình chuyển dịch cấu trồng, phát triển nơng nghiệp tồn diện nơng thơn khơng có nghĩa phát triển tràn lan mà phải dựa sở chun mơn hố vùng cho phù hợp với với địa thế, khí hậu vùng đó, từ khai thác mạnh vùng để tạo sản phẩm hàng hoá phong phú đủ sức cạnh tranh với thị trườngvật nuôi, hình thành vùng sản xuất hàng hóa tập trung, phục hồi làng nghề truyền thống thông qua sách cụ thể như: quy hoạch cụ thể chuẩn bị mặt sở hạ tầng, sách hỗ trợ kinh phí cho gia đình chuyển đổi cấu trồng vật ni có chất lượng cao, quản lý kiểm tra việc bảo vệ mơi trường, sách khuyến khích dự án cải thiện mơi trường sinh thái, hỗ trợ người dân việc tiêu thụ sản phẩm có sách tiêu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trường, sách đất đai HSX nông nghiệp *Xây dựng quỹ bảo trợ, bảo hiểm cho sản xuất nông nghiệp dựa nguyên tắc kinh tế hàng hoá, kinh tế thị trường để góp phần bảo hiểm sản xuất nơng Nguyễn Thị Huyền dân qua cơng tác tín dụng Lớp NHTMA-K12 *Thành lập hiệp hội người sản xuất, chế biến loại sản phẩm nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi người cung ứng nguyên liệu (các HSX) với người chế biến, tiêu thụ sản phẩm (các xí nghiệp chế biến, xuất ) Qua tạo gắn bó sản xuất, chế biến tiêu thụ, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất, yên tâm phấn khởi sản xuất tạo nhiều sản phẩm hàng hoá *Về vấn đề đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng: Chính phủ cần tạo điều kiện cho sở đào tạo để sinh viên có hội tiếp xúc với cơng việc thực tế nhiều nữa, có sách khuyến khích sinh viên hăng say học tập, tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hoạt động ngân hàng Phương châm đào tạo học đôi với hành, truyền đạt tới sinh viên kiến thức cập nhật *Cơ quan quyền cấp địa phương cần giúp đỡ NHNO&PTNT nhiều việc thẩm định khách hàng cho vay, thu nợ, đặc biệt can thiệp việc giải vấn đề xảy không thu hồi nợ, phải phát mại tài sản 3.3.1 Để Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho NHNO&PTNT Việt Nam phịng ngừa hạn chế RRTD cho vay HSX NHNN cần thực biện pháp sau: *Hỗ trợ nguồn chi phí rẻ cho NHNO&PTNT Việt Nam cho vay nông thôn từ nguồn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, ưu tiên giành dự án chương trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn cho NHNO, có sách quy định việc đóng góp nguồn vốn NHTM khác cho phát triển nông nghiệp nông thôn *Có sách kịp thời tác động tới ban ngành, phủ để có sách khoanh nợ, xóa nợ cách linh hoạt hơn, kịp thời khoản nợ Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 80 Khóa luận tốt nghiệp Học Học viện viện Ngân Ngân hàng 79 vay HSX họ gặp thiên tai, dịch bệnh cấp bù kịp thời khoảnh nợ khoanh xóa này, để tăng cường khả xử lý rủi ro nhanh gọn cho NHNO&PTNT *Tác động với ban ngành trung ương có sách ưu tiên cho NHNO&PTNT việc hỗ trợ phát triển công nghệ, trang bị sở vật chất, chế độ đãi ngộ cho CBTD hoạt động địa bàn nông nghiệp, nơng thơn *Tiếp tục hồn thiện khung pháp lý triển khai mạnh việc sử dụng hợp đồng phái sinh như: Credit swaps, credit option để phịng ngừa RRTD *Cần có sách để Trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động hiệu Hiện CIC có thơng tin cập nhật khoản tín dụng ngân hàng đưa lên để ngân hàng khác thực tra cứu thông tin khách hàng có tình trạng ngân hàng khơng báo cáo khách hàng có phát sinh nợ xấu, nợ q hạn ngân hàng Điều gây RRTD cho ngân hàng khác Do NHNN nên nghiên cứu, xây dựng CIC thành trung tâm cung cấp thông tin chuyên nghiệp hơn, kịp thời xác 3.3.2 Kiến nghị với NHNO&PTNT Việt Nam *NHNO&PTNT VN cần củng cố nâng cao vai trị hoạt động trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho chi nhánh biết để phịng ngừa *NHNO&PTNT VN cần có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, phân phối thu nhập phải vào chất lượng cơng việc nhằm hạn chế tình trạng làm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng có rủi ro đơi với cơng tác kiểm soát cán *Trong thời gian tới, NHNO&PTNT VN cần có sách tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài ngân hàng khác làm, trẻ hóa đội ngũ cán đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing toàn hệ thống NHNo&PTNT VN nhằm nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng, giữ vững thị phần Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 thị trường nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác *Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo tín dụng, tập huấn nâng cao nghiệp vụ toàn hệ thống để CBTD lãnh đạo trao đổi học hỏi kinh nghiệm, đề xuất ý kiến, phản ánh vướng mắc thực tế biện pháp hạn chế RRTD công cụ phái sinh hay mua bán nợ biện pháp chưa sử dụng phổ biến *NHNo&PTNT VN cần đẩy mạnh, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hệ thống thơng tin kỹ thuật phân tích giúp nhà quản lý đánh giá RRTD cho hoạt động bảng cân đối kế tốn, cung cấp thơng tin cấu, thành phần danh mục tín dụng, bao gồm việc phát rủi ro tập trung Như hệ thống thơng tin đại giúp ích cho ngân hàng nhiều mặt Sự phát triển hệ thống thông tin ngân hàng liên quan mật thiết đến kết kinh doanh, từ phòng kinh doanh tiền tệ đến ban quản lý rủi ro Tất cần có hệ thống máy tính, phần mềm đại với tốc độ xử lý nhanh xác Hiện hệ thống mạng IPCAS lắp đặt cho toàn hệ thống NHNO&PTNT nhiên thời gian tới cần phải quan tâm trọng đến việc phát triển lĩnh vực NHNO&PTNT cần đầu tư vào nghiên cứu triển khai việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng: đại hố hệ thống kế toán toán, tiếp tục xây dựng hệ thống quản lý ngân hàng theo hướng tập trung hoá tài khoản, xử lý liệu tập trung, xây dựng chương trình chấm điểm khách hàng tự động, hồn thiện hệ thống thơng tin ngân hàng để cấp quản lý nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh cách nhanh nhất, xác kịp thời *NHNO&PTNT cần tổ chức triển khai phổ biến cách rộng rãi, quy định Nhà nước ngành sách có liên quan đến hoạt động vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức ban ngành thành giúp đỡ tổ chức quan công tác phòng ngừa rủi ro cho vay phố Ngân hàng nhờ Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 81 HSX như: tranh thủ giúp đỡ UBND thành phố lãnh đạo xã, ngân hàng nắm bắt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương thời gian tới đặc biệt định hướng phát triển kinh tế hộ mà địa phương đề ra, từ lập kế hoạch cho vay hướng thu kết tốt tránh rủi ro TÓM TẮT CHƯƠNG Sau phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay HSX chi nhánh sở lý luận trình bày chương 1, chương khóa luận đưa hệ thống giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX ngân hàng Đồng thời chương đưa số kiến nghị làm sở để thực giải pháp Từ góp phần hạn chế RRTD cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động cho ngân hàng Nhận thấy RRTD vấn đề triệt tiêu cách triệt để, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng mà muốn đạt mục tiêu cần phải nghiên cứu, xem xét mang tính hệ thống cách sâu sắc, toàn hoạt động ngân hàng đồng thời phải có kết hợp từ thân ngân hàng, NHNN, Nhà nước để tạo mơi trường thuận lợi an tồn cho hoạt động tín dụng Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học Học viện viện Ngân Ngân hàng hàng 82 83 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Giáo Trongtrình xu lý thuyết phát triển tiền tệ ngân kinhhàng, tế, việc (Học nâng viện caongân chấthàng, lượngNXB tín dụng Thống hạn chếkê) RRTD ln u cầu cấp bách khơng NHNO&PTNT Hồi Đức mà cịn2.là Giáo tất tín cácdụng NHTM tinhNXB thầnThống mong Kê) muốn đóng trình ngânViệt hàngNam (Họchiện việnnay ngânVới hàng, góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc phòng ngừa hạn chế RRTD HSX Giáo trình Ngân hàng thương mại (TS Phan Thu Hà, NXB Thống Kê) NHNO&PTNT Hồi Đức, khóa luận đạt kết sau đây: Quản trị ngân hàng thương mại (Peter Rose, NXB Tài Chính) - Khái quát hoạt động kinh tế HSX, xem xét tầm quan Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, năm 2011, năm 2012 trọng nguồn vốn tín dụng ngân hàng phục vụ cho việc phát triển kinh tế NHNo&PTNT Hoài Đức) hộ, đưa Luật tổ chức dụng,vềNXB Hàvà Nội quan điểmtín chung RRTD đánh giá rủi ro cho vay HSX, tìm hiểu Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Quy định phân loại nợ, trích lập ngun nhân gây nên rủi ro - sử dụng phịng để xử RRTD độnghình NgânRRTD hàng tổOchức tín Phân tíchdựthực trạng hoạtlýđộng tíntrong dụnghoạt tình NHN &PTNT dụng” Hồi Đức qua ba năm 2010, 2011 2012 Từ thấy mặt tích cực cần -được QĐ 493/2005/QĐ-NHNN tục phát huy.NHNo&PTNT Đồng thời nhìn cách khách tiếp Các văn Việtnhận Namđược quy định hoạt độngquan tín dụng điểm huy tồn vốn nguyên nhân đề giải pháp khắc phục động -9 Nêu lên số giải pháp kiếnViệt nghị nhằm hạn chế RRTD HSX QĐ 18/2007/NĐ-NHNN NHNN Nam NHNO&PTNT Hoài Đức thời gian tới Một số website: Tuy nhiên, lực hiểu biết cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận nhận xét góp ý thầy cơ, cán làm cơng tác tín dụng bạn bè để đề tài hồn chỉnh có ý nghĩa thiết thực cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD HSX Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Học viện ngân hàng tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin chân thành cám ơn TS Kiều Hữu Thiện, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn em nhiều trình thực hồn thiện khóa luận Nguyễn Thị Huyền Lớp NHTMA-K12 ... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT... 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT HOÀI ĐỨC 65 CHƯƠNG 3.1 Định hướng phòng ngừa hạn chế RRTD dối với HSX 66 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế. .. lý luận HSX, tín dụng ngân hàng HSX rủi ro hoạt động cho vay HSX - Phân tích đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX NHNO&PTNT Hoài Đức - Đề xuất giải pháp kiến nghị phòng ngừa