Nhà nước với chức năng điều tiết vĩ mô nền kinh tế có vai trò quản lý hoạt động kinh tế chính vì thế một chính sách mới của nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới đây Nhà nước và cơ quan chính quyền cần:
*Hoàn thiện công tác xây dựng quy hoạch, duyệt quy hoạch tổng thể của vùng, quy hoạch chi tiết từng địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển của vùng, ngành gì, cây gì, con gì là chủ đạo... làm cơ sở cho NHTM xây dựng chiến lược đầu tư vốn, khắc phục tình trạng quy hoạch chồng chéo như hiện nay.
*Tăng cường vai trò của Nhà nước đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, phát triển nông nghiệp toàn diện ở nông thôn không có nghĩa là phát triển tràn lan mà phải dựa trên cơ sở chuyên môn hoá từng vùng sao cho phù hợp với với địa thế, khí hậu .... của vùng đó, từ đó khai thác thế mạnh của vùng để tạo ra sản phẩm hàng hoá phong phú đủ sức cạnh tranh với thị trườngvật nuôi, hình thành các vùng sản xuất hàng hóa tập trung, phục hồi các làng nghề truyền thống. thông qua các chính sách cụ thể như: quy hoạch cụ thể và chuẩn bị mặt bằng cơ sở hạ tầng, chính sách hỗ trợ kinh phí cho gia đình chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi có chất lượng cao, quản lý kiểm tra việc bảo vệ môi trường, chính sách khuyến khích các dự án cải thiện được môi trường sinh thái, hỗ trợ người dân trong việc tiêu thụ sản phẩm như có chính sách tiêu thụ hàng nông sản, giá cả, thị trường, chính sách đất đai đối với các HSX nông nghiệp.
HSX) với người chế biến, tiêu thụ sản phẩm (các xí nghiệp chế biến, xuất khẩu...). Qua đó tạo sự gắn bó giữa sản xuất, chế biến và tiêu thụ, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất, yên tâm phấn khởi sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá.
*Về vấn đề đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng: Chính phủ cần tạo điều kiện hơn nữa cho các cơ sở đào tạo để sinh viên có cơ hội tiếp xúc với công việc thực tế nhiều hơn nữa, có những chính sách khuyến khích sinh viên hăng say học tập, tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hơn về các hoạt động ngân hàng. Phương châm đào tạo học đi đôi với hành, truyền đạt tới sinh viên những kiến thức mới luôn cập nhật.
*Cơ quan chính quyền các cấp ở địa phương cần giúp đỡ NHNO&PTNT nhiều hơn nữa trong việc thẩm định khách hàng cho vay, thu nợ, đặc biệt là can thiệp trong việc giải quyết các vấn đề xảy ra khi không thu hồi được nợ, phải phát mại tài sản.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHNO&PTNT Việt Nam có thể phòng ngừa và hạn chế RRTD đối với cho vay HSX thì NHNN cần thực hiện các biện pháp sau:
*Hỗ trợ các nguồn chi phí rẻ cho NHNO&PTNT Việt Nam cho vay ở nông thôn từ các nguồn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, ưu tiên giành các dự án chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn cho các NHNO, có chính sách quy định việc đóng góp nguồn vốn của các NHTM khác cho sự phát triển nông nghiệp nông thôn.
*Có chính sách kịp thời hoặc tác động tới các ban ngành, chính phủ để có chính sách khoanh nợ, xóa nợ một cách linh hoạt hơn, kịp thời đối với các khoản nợ
NHNo&PTNT VN nhằm nâng cao hình ảnh và uy tín ngân hàng, giữ vững thị phần
79
vay của HSX khi họ gặp thiên tai, dịch bệnh... cũng như cấp bù kịp thời các khoảnh nợ đã khoanh xóa này, để tăng cường khả năng xử lý rủi ro nhanh gọn cho NHNO&PTNT.
*Tác động với các ban ngành trung ương có chính sách ưu tiên cho NHNO&PTNT trong việc hỗ trợ phát triển công nghệ, trang bị cơ sở vật chất, chế độ đãi ngộ cho CBTD hoạt động ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn.
*Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý và triển khai mạnh hơn nữa việc sử dụng các hợp đồng phái sinh như: Credit swaps, credit option. để phòng ngừa RRTD.
*Cần có những chính sách để Trung tâm thông tin tín dụng CIC hoạt động hiệu quả hơn. Hiện nay ở CIC đã có thông tin cập nhật về các khoản tín dụng của các ngân hàng đưa lên để các ngân hàng khác có thể thực hiện tra cứu thông tin về khách hàng nhưng hiện nay vẫn có tình trạng các ngân hàng không báo cáo về các khách hàng có phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn tại ngân hàng mình. Điều này có thể gây ra RRTD cho ngân hàng khác. Do vậy NHNN nên nghiên cứu, xây dựng CIC thành một trung tâm cung cấp thông tin chuyên nghiệp hơn, kịp thời và chính xác hơn.
3.3.2 Kiến nghị với NHNO&PTNT Việt Nam
*NHNO&PTNT VN cần củng cố và nâng cao hơn nữa vai trò hoạt động của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, phát hành đều đặn hàng tháng những thông tin cảnh báo cho các chi nhánh biết để phòng ngừa.
*NHNO&PTNT VN cần có chính sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ làm công tác tín dụng, phân phối thu nhập phải căn cứ vào chất lượng công việc nhằm hạn chế tình trạng làm dụng quyền hạn để cấp những khoản tín dụng có rủi ro đi đôi với công tác kiểm soát cán bộ.
*Trong thời gian tới, NHNO&PTNT VN cần có chính sách tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài như các ngân hàng khác đang làm, trẻ hóa đội ngũ cán bộ... hiện nay đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing trong toàn hệ thống
*Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo tín dụng, tập huấn nâng cao nghiệp vụ trên toàn hệ thống để CBTD cũng như các lãnh đạo có thể trao đổi học hỏi kinh nghiệm, đề xuất ý kiến, phản ánh những vướng mắc trong thực tế nhất là các biện pháp hạn chế RRTD như công cụ phái sinh hay mua bán nợ vì những biện pháp này chưa được sử dụng phổ biến.
*NHNo&PTNT VN cần đẩy mạnh, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Hệ thống thông tin kỹ thuật phân tích giúp nhà quản lý đánh giá RRTD cho các hoạt động trong và ngoài bảng cân đối kế toán, cung cấp thông tin về cơ cấu, thành phần danh mục tín dụng, bao gồm cả việc phát hiện rủi ro tập trung. Như vậy một hệ thống thông tin hiện đại sẽ giúp ích cho ngân hàng rất nhiều mặt. Sự phát triển của hệ thống thông tin trong ngân hàng liên quan mật thiết đến kết quả kinh doanh, từ phòng kinh doanh tiền tệ đến ban quản lý rủi ro... Tất cả đều cần có một hệ thống máy tính, phần mềm hiện đại với tốc độ xử lý nhanh và chính xác. Hiện nay hệ thống mạng IPCAS đã được lắp đặt cho toàn hệ thống NHNO&PTNT tuy nhiên trong thời gian tới vẫn cần phải quan tâm chú trọng đến việc phát triển lĩnh vực này. NHNO&PTNT cần đầu tư hơn nữa vào nghiên cứu và triển khai việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: hiện đại hoá hệ thống kế toán và thanh toán, tiếp tục xây dựng hệ thống quản lý ngân hàng theo hướng tập trung hoá tài khoản, xử lý dữ liệu tập trung, xây dựng chương trình chấm điểm khách hàng tự động, hoàn thiện hệ thống thông tin trong ngân hàng làm sao để các cấp quản lý cũng có thể nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng của các chi nhánh một cách nhanh nhất, chính xác nhất.
*NHNO&PTNT cần tổ chức triển khai phổ biến một cách rộng rãi, kịp thời những quy định của Nhà nước cũng như của ngành về chính sách có liên quan đến hoạt động vay vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương, các tổ chức ban ngành trong thành phố. Ngân hàng nhờ sự giúp đỡ của các tổ chức cơ quan này trong công tác phòng ngừa rủi ro cho vay
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
81
HSX như: tranh thủ sự giúp đỡ của UBND thành phố cũng như lãnh đạo các xã, ngân hàng nắm bắt được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương trong thời gian tới đặc biệt là định hướng phát triển kinh tế hộ mà địa phương đề ra, từ đó lập kế hoạch cho vay đúng hướng thu được kết quả tốt và tránh được rủi ro.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Sau khi phân tích đánh giá thực trạng rủi ro trong cho vay HSX tại chi nhánh và trên cơ sở lý luận đã trình bày ở chương 1, chương 3 của khóa luận đã đưa ra một hệ thống các giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay HSX tại ngân hàng. Đồng thời chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị làm cơ sở để thực hiện các giải pháp đó. Từ đó có thể góp phần hạn chế RRTD cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
Nhận thấy RRTD là một vấn đề không thể triệt tiêu một cách triệt để, chúng ta chỉ có thể giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. mà muốn đạt được mục tiêu này thì cần phải nghiên cứu, xem xét mang tính hệ thống một cách sâu sắc, toàn bộ hoạt động của ngân hàng đồng thời phải có sự kết hợp từ bản thân ngân hàng, NHNN, Nhà nước để tạo ra môi trường thuận lợi và an toàn cho hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN
Trong xu thế phát triển của nền kinh tế, việc nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế RRTD luôn là yêu cầu cấp bách không chỉ của NHNO&PTNT Hoài Đức mà còn là của tất cả các NHTM Việt Nam hiện nay. Với tinh thần mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé của mình vào việc phòng ngừa và hạn chế RRTD HSX tại NHNO&PTNT Hoài Đức, khóa luận đã đạt được những kết quả sau đây:
- Khái quát những hoạt động cơ bản nhất về kinh tế HSX, xem xét tầm quan trọng của nguồn vốn tín dụng ngân hàng phục vụ cho việc phát triển kinh tế
hộ, đưa
ra một quan điểm chung về RRTD và đánh giá rủi ro trong cho vay HSX, tìm hiểu
nguyên nhân gây nên rủi ro đó.
- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD NHNO&PTNT Hoài Đức qua ba năm 2010, 2011 và 2012. Từ đó thấy được mặt tích cực cần được
tiếp tục phát huy. Đồng thời nhìn nhận được một cách khách quan những
điểm tồn
tại và nguyên nhân đề ra giải pháp khắc phục.
- Nêu lên một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế RRTD HSX tại NHNO&PTNT Hoài Đức trong thời gian tới.
Tuy nhiên, do năng lực và hiểu biết còn hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi những sai sót, kính mong nhận được những nhận xét và góp ý của các thầy cô, các cán bộ làm công tác tín dụng và bạn bè để đề tài được hoàn chỉnh hơn và có ý nghĩa thiết thực hơn đối với công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD HSX.
Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn các thầy cô giáo ở Học viện ngân hàng đã tận tình dạy dỗ và truyền đạt kiến thức cho em trong suốt 4 năm học vừa qua. Đặc biệt em xin chân thành cám ơn TS. Kiều Hữu Thiện, người đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em rất nhiều trong quá trình thực hiện và hoàn thiện khóa luận này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình lý thuyết và tiền tệ ngân hàng, (Học viện ngân hàng, NXB Thống kê)
2. Giáo trình tín dụng ngân hàng (Học viện ngân hàng, NXB Thống Kê) 3. Giáo trình Ngân hàng thương mại (TS. Phan Thu Hà, NXB Thống Kê) 4. Quản trị ngân hàng thương mại (Peter Rose, NXB Tài Chính)
5. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, năm 2011, năm 2012 của NHNo&PTNT Hoài Đức)
6. Luật các tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội
7. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Quy định phân loại nợ, trích lập và
sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng”
- QĐ 493/2005/QĐ-NHNN
8. Các văn bản của NHNo&PTNT Việt Nam quy định về hoạt động tín dụng và huy
động vốn
9. QĐ 18/2007/NĐ-NHNN của NHNN Việt Nam Một số website: