0965 phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh quang trung luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^."/.rn BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 E _ Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^."/.rn BÙI TUẤN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI - 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: "Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật" Hà Nội, Ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ Bùi Tuấn Anh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn, Thầy giáo PGS.TS Mai Thanh Quế tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu viết luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn, Thầy Cô giáo Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt, bồi dưỡng kiến thức kỹ cho học viên chương trình Thạc sỹ suốt trình học tập Với kiến thức tiếp thu trình học tập hỗ trợ giúp ích cho tơi nhiều công việc sống Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Vietinbank chi nhánh Quang Trung tạo điều kiện giúp đỡ để tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu phục vụ cho nghiên cứu luận văn Cuối cùng, tơi xin kính chúc Quý thầy cô giáo dồi sức khỏe thành công nghiệp giáo dục cao quý Trân trọng! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU+ HÌNH VẼ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa 11 1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa 12 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 26 ιv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2018 29 2.2 .Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Quang Trung 33 2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 33 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 36 2.2.3 Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 38 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 44 2.2.4.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung .44 2.2.4.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Quang Trung 52 2.2.5 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung 63 2.2.5.1 Kết đạt .63 2.2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 64 2.2.5.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 66 vi v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBNV CBTD : Cán Nhân viên Chương :3:Cán GIẢI PHÁP Tín dụngPHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 75 3.1 Định hướng hoạt động Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung thời gian tới 75 3.1.1 .Định hướng phát triển chung75 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung .76 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung .77 3.2.1 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn77 3.2.2 sát Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cường kiểm tra giám tài sản đảm bảo 80 3.2.4 Xây dựng sách bán hàng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa84 3.2.5 Thúc đẩy bán, mở rộng quy mô thị trường 86 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ khác88 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 97 DNNN DNVVN : Doanh nghiệp Nhà nước : Doanh nghiệp quốc doanh : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng DNNQD 83 Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hố văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng Sáu là, đặc biệt quan tâm nâng cao lực thẩm định giá cho nhân viên Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán Do đó, việc đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác, thẩm định đầy đủ, đảm bảo tính pháp lý tài sản Bảy là, giảm áp lực cho nhân viên Muốn phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quan trọng phải gia tăng số lượng khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài Chi nhánh nay, chịu sức ép nhiều ngân hàng thương mại lớn nước nước ngoài, ngân hàng truyển thống ngân hàng thương mại thành lập vấn đề cá thể hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Chi nhánh cung cấp quan trọng Phát triển sản phẩm sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động tăng thu nhập Việc phát triển đa dạng sản phẩm mặt vừa khai thác tiềm thị trường, mặt giúp Chi 84 nhánh phân tán, hạn chế rủi ro Tuy nhiên thực trạng NHTM áp đặt tiêu doanh số nhân viên, áp lực mà đơi cán tín dụng cho vay khách hàng chưa thỏa mãn hết điều kiện vay vốn, hay chưa đáp ứng hết điều kiện tài sản đảm bảo Như vậy, tín dụng Chi nhánh có tăng trưởng quy mơ lại có sụt giảm chất lượng, điều làm gia tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh, vậy, Chi nhánh cần có điều chỉnh phù hợp tiêu doanh số tín dụng thời kỳ, tùy thuộc vào tình hình phát triển kinh tế, để CBTD phát huy hết lực thân, Chi nhánh sử dụng nhân lực hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh số lượng chất lượng 3.2.4 Xây dựng sách bán hàng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ sở giải pháp: Số lượng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh tiếp ít, nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù hợp cho DNVVN để tiếp cận nhiều khách hàng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích DN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, cụ thể sau: 85 - Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đua mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung nên mở rộng cho vay kinh tế ngồi quốc doanh thơng qua việc đưa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi - Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng DNVVN nhằm hạn chế đầu tư nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ - Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết họp với phịng cơng chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian 86 - Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dưa khơng chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất - Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất Chi nhánh cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ - Với doanh nghiệp truyền thống chiến lược cần có ưu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh 3.2.5 Thúc đẩy bán, mở rộng quy mơ thị trường Các giải pháp sách chăm sóc khách hàng: VietinBank - chi nhánh Quang Trung thành lập VietinBank Quang Trung SME Club với 100 thành viên Tham gia VietinBank Quang Trung SME Club, thành viên hưởng ưu đãi tài bật: Lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi phí ưu đãi VietinBank thời kỳ; ưu tiên rút ngắn thời gian giao dịch thông qua hệ thống thẻ nhận diện; ưu tiên tư vấn lựa chọn sản phẩm/tiện ích tốt thơng báo sản phẩm sản phẩm đưa thị trường Trong thời gian vài năm trở lại đây, vai trò marketing cho hoạt động bán hàng ngân hàng nói vơ cần thiết quan trọng Marketing giúp cho khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng đó, đó, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung nên sử dụng phương tiện để giúp khách hàng biết sản phẩm dịch vụ tính ưu đãi, ưu việt dành cho khách hàng DNVVN dễ dàng nhận biết sử dụng Vietinbank - chi nhánh Quang Trung nên có quảng cáo hình ảnh thơng qua pano, áp phích, hay chương trình quảng cáo đài 87 chuẩn nhận diện thương hiệu để giới thiệu bất ưu đãi sản phẩm dịch vụ dành cho đối tượng khách hàng DNVVN Ngoài ra, việc giao dịch đối tượng lãnh đạo DNVVN (Chủ tịch, Giám đốc, Phó giám đốc, Kế tốn trưởng, ) hình thức marketing hiệu Trong trình giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ngân hàng xây dựng cho mối quan hệ riêng với khách hàng Bằng việc vận dụng mối quan hệ này, nhân viên thơng báo cho khách hàng chương trình khuyến mại hay dịch vụ ngân hàng từ khách hàng lại tiếp tục thông báo cho nhiều đối tượng DNVVN đối tác khác, tạo nên cách lan truyền thơng tin cách nhanh chóng khơng phần hiệu Khơng tổ chức chương trình marketing cho chương trình ưu đãi dành cho DNVVN, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung phải thường xuyên cho nhân viên marketing ngân hàng thực chiến dịch nghiên cứu thị trường nhằm để xác định rõ thêm thái độ doanh nghiệp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng sao, mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ, chế độ chăm sóc nào, điều tra xem thái độ DNVVN với sản phẩm dịch vụ đối thủ có tốt hay khơng Từ đó, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung có định đắn giúp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khách hàng đối tác, phối hợp đối tác tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi doanh nghiệp có đối tác nguồn hàng phân phối cho sản phẩm họ, cán quan hệ khách hàng chi nhánh ngồi việc chăm sóc thật tốt doanh nghiệp giao phải liên tục mở rộng mối quan hệ với đối tác doanh nghiệp Thực tế cho thấy, doanh nghiệp 88 cảm thấy hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp họ có xu hướng giới thiệu với đối tác họ có nhu cầu Đây kênh khai thác tiềm năng, phụ thuộc nhiều vào mức độ hài lòng quan hệ thân thiết doanh nghiệp với ngân hàng mà ngân hàng để ý tới Với lợi có nguồn khách hàng DNVVN tại, Vietinbank - chi nhánh Quang Trung kết hợp với doanh nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ Vietinbank - chi nhánh Quang Trung kết hợp với đơn vị có lượng cán nhân viên lớn để phối hợp với đơn vị cung cấp gói sản phẩm dịch vụ: trả lương qua tài khoản, cho vay cán nhân viên công ty, POS, ưu đãi lãi suất tiền gửi từ lơi kéo số lượng khách hàng cá nhân lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Quang Trung mở rộng chế cộng tác viên để giới thiệu dịch vụ, phát tờ rơi tư vấn sản phẩm/chương trình khu vực tập trung nhiều đối tượng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thương mại, làng nghề lớn địa bàn, , tập trung vào đối tượng nhiệt tình, có nhiều thời gian sinh viên trường đại học 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ khác - Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Từ phân tích thực trạng chương thấy, quy trình cho vay Chi nhánh phức tạp, tốn nhiều thời gian Một nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNVVN vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNVVN phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Trong đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời 89 cho trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục ruờm rà ngân hàng khơng gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cấp tín dụng mà cịn rào cản lớn DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập mạnh mẽ nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNVVN không nỏ lỡ hội kinh doanh có - Tăng cuờng cơng tác giám sát khách hàng sau vay Tăng cuờng kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng nắm đuợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tuợng lừa đảo vay vốn để đầu tu vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi đuợc tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tu vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Đề nghị ngân hàng Vietinbank giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng DNVVN nói riêng phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội 90 - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đuợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Vietinbank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Vietinbank soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thuờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị Vietinbank thuờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chuơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đuợc thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị Vietinbank phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vuợt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời giải đáp vuớng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua 91 hướng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Cải tiến thường xuyên hệ thống quản lý chất lượng đảm bảo tất khoản vay đạt mục tiêu chất lượng công bố 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nước có hướng giải sau: - NHNN quy định chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng Các tỷ lệ nên cụ thể chi tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao ngược lại - Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Về 92 hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM - NHNN cần đưa dự báo tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ đưa định hướng đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực cần trọng đầu tư cho vay cần hạn chế, rút giảm dư nợ - NHNN chủ trì triển khai Nghị 42 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu cách liệt, có hiệu góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng, giúp khơi thông nguồn vốn cung cấp cho kinh tế, từ giảm lãi suất cho vay, nâng cao hiểu sử dụng vốn doanh nghiệp Kết luận chương Chương luận văn, tác giả đề cập tới ba vấn đề liên quan tới giải pháp cho việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: - Định hướng hoạt động Vietinbank - chi nhánh Quang Trung thời gian tới - Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Quang Trung - Kiến nghị Trên giải pháp tương đối chi tiết việc phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - chi nhánh Quang Trung: Ngăn ngừa, xử lý nợ 93 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định huớng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng phát triển cho vay, đặc biệt với đối tuợng khách hàng DNVVN mặt chất luợng số luợng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh, luận văn đạt đuợc kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận phát triển cho vay DNVVN mặt chất luợng số luợng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có buớc phát triển tích cực theo định huớng khách hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ, hài lịng khách hàng, chuơng trình thúc bán, nhiên tỷ lệ nợ xấu nợ hạn gia tăng, tiềm phát triển chua kỳ vọng Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục phát triển cho vay DNVVN ngân hàng thời gian tới mặt chất lượng số lượng Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị NHNN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Châu, Nguyên nhân dân đến rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012 Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014 Phan Thị Thu Hà (2015), Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22 ,tháng 11/2015 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Hồng Diệu Huơng (2012), Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Năng", Đà Năng 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Hồng Diệu Huơng, 2012) Ngân hàng Nhà nuớc (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nuớc (2016), Thông tư sổ 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài Ngân hàng TMCP Cơng Thuơng chi nhánh Quang Trung, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 10.Nguyễn Đức Thảo, Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2013 11.Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 95 12.Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 13.Kỷ yếu hội thảo khoa học (2014), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 14.Hoàng Đức Luân (2011), “Chất lượng tín dụng - Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam ”, Tạp chí lưu hành nội Học viện Ngân hàng 15.Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 16.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2012 đến 2015 17.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Quyết định 780 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ 18.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 19.Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2012 20.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 21.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 22.Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 23.Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động, Hà Nội 24.Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 96 25.Nguyễn Đức Tú, Đề tài NCKH Cấp Bộ “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Công Thương Việt Nam”, Hà Nội 2012; 26.Trần Trung Tường, Đề tài luận văn thạc sĩ:“Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Hồ Chí Minh 2011 97 98 Câu 4: Khách hàng cảm thấy thoải mái, an 1tâm vay vốn PHỤ LỤC Vietinbank - chi nhánh Quang PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀITrung: LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI □ Hài lịng □VBình thường- CHI□ NHÁNH Chưa hài QUANG lịng IETINBANK TRUNG □ gửi Ý kiến Góp ý: Kính quýkhác khách hàng ! Câu Chất lượng vụ khác tạikhách Vietinbank - chitốt nhánh Quang Nhằm5:mục tiêu phụcdịch vụ nhu cầu hàng đuợc hơn, Vietinbank Trung: chi nhánh Quang Trung xin phép đuợc khảo sát hài lòng khách hàng □ Bìnhdịch thường □ Chưa lịng đối□vớiHài cáclòng sản phẩm vụ chất luợnghài phục vụ Ngân hàng TMCP Cơng □ ÝViệt kiếnNam khác Gópnhánh ý: thuơng - Chi Quang Trung xin quý khách hàng bớt chút thời Câu 6: Thái độ bảng phục hỏi vụ, duới hỗ trợ Vietinbank - chi gian hoàn thành Sựcán hợpbộ tácnhân hỗviên trợ quý khách hàng nhánh Trung: sởQuang để phát triển sản phẩm tốt hơn, phù hợp với nhu lịng Bình thường □ Chưatơi hàicam lịngkết bảo mật thơng tin cầu,□thịHài hiếu của□q khách hàng Chúng □ cung Ý kiến khác Góp ý: cấp Tên công ty: Ngành nghề kinh doanh: Đại diện theo pháp luật công ty: Số ĐT nguời đại diện: Email công ty: Câu 1: Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank chi nhánh Quang Trung: □ □2 □3 □ Nhiều Câu 2: Chính sách giá/ phí sản phẩm cho vay DNVVN □ Hài lịng □ Bình thuờng □ Chua hài lịng □ Ý kiến khác Góp ý: Câu 3: Vietinbank - chi nhánh Quang Trung có đáp ứng đầy đủ, kịp thời tất nhu cầu liên quan tới sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng: □ Đáp ứng □ Bình thuờng □ Chua đáp ứng □ Ý kiến khác Góp ý: ... trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. hướng phát triển chung75 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung .76 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa. .. doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ v? ?vừa 11 1.2.2 Phân loại cho