tiến hành thẩm định phải đứng trên quan điểm của nguời cho vay để xem xét, đánh giá.
- về quy trình và nội dung thẩm định: Công tác thẩm định tài chính cần phải không ngừng đuợc cải tiến về mặt quy trình, nội dung thông qua việc áp dụng công nghệ, trang thiết bị hiện đại, đồng thời phải có sự kế thừa, đúc rút thuờng xuyên những bài học kinh nghiệm để nhằm đua ra nhận xét, đánh giá chính xác, đầy đủ và khách quan.
về mặt tổ chức thực hiện: công tác thẩm định cần đuợc tổ chức thực hiện một cách khoa học và hợp lý để tạo ra đuợc sự phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa các phòng chức năng, đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn tại Chi nhánh.
3.2. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngânhàng hàng
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 3.2.1. Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Cơ sở giải pháp: Hiện nay, nợ quá hạn tại chi nhánh có xu huớng tăng lên, công tác kiểm tra kiểm soát tại Chi nhánh còn lỏng lẻo, do đó, chi nhánh cần tăn cuờng kiểm tra kiểm soát, thêm vào đó chi nhánh lại chua có biện pháp thu hồi nợ qua quá hạn một cách hiệu quả, do vậy, giải pháp này sẽ giúp chi nhánh hạn chế đuợc nợ quá hạn tại chi nhánh mình. Cùng với đó, chi nhánh sẽ đánh giá đuợc các hạn chế trong công tác hồ sơ, thẩm định nhằm đánh giá các khách hàng DNVVN mới nhanh và hiệu quả hơn.
Thứ nhất, tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát
Hiện nay, công tác kiểm tra kiểm soát tại Chi nhánh chua thực hiện thuờng xuyên và đột xuất nên hiệu quả chua cao.Trong hoạt động của mình, cũng giống nhu các Ngân hàng thuơng mại khác khác, Vietinbank - Chi
nhánh Quang Trung cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro. Phổ biến nhất là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan do những biến động của nền kinh tế cũng có thể do những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng nhu năng lực của đội ngũ cán bộ còn hạn chế dẫn đến những sai sót nhầm lẫn trong quy trình nghiệp vụ hoặc do đạo đức của cán bộ yếu kém dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tu lợi cá nhân. Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực hiện Quy chế kiểm tra kiểm soát nội bộ và tổ chức bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo Quyết định số 59/2014/QĐ-HĐQT-NHCT17 và Quy trình kiểm tra nội bộ theo quyết định số 60/2014/QĐ-BKS-NHCT17 nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động của Chi nhánh.
Cần tổ chức bộ phận Kiểm tra nội bộ có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định của pháp luật và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của Ngân hàng. Chi nhánh cần phải duy trì thuờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy định, quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả nhằm củng cố chất luợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
Chi nhánh cần đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay:
- Kiểm tra truớc khi cho vay: nâng cao chất luợng công tác thẩm định khách hàng và phuơng án, dự án vay vốn.
- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra các điều kiện giải ngân vốn vay, chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không, có đủ căn cứ hợp pháp, hợp lệ hay không?
- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Kiểm tra vật tu đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi
nợ vay trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tu hàng hóa hình thành từ vốn vay và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Thứ hai, tăng cuờng xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
Trong quá trình hoạt động, Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung không thể không tránh khỏi vấn đề nợ quá hạn. Vì vậy, để hạn chế mức thấp nhất cũng nhu xử lý nợ quá hạn một cách nhanh nhất, Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Cần nhất quán quan điểm là giải quyết dứt điểm nợ xấu, kiên quyết làm rõ thực chất nợ xấu vì việc đánh giá nợ xấu không đúng thì sẽ không đua
kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu một cách triệt để và nếu không cẩn thận thì
sẽ ảnh huởng lớn đến tình hình tài chính và lợi nhuận. Vietinbank - Chi nhánh
Quang Trung không thể vì tính thành tích, cần có cái nhìn trực diện vào thực
chất của nợ xấu. Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng,
từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân
tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đuợc nợ quá hạn. - Giải quyết nợ xấu một cách lâu dài và đồng bộ. Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng và giám sát từng khoản vay, việc làm này cần phải làm
thuờng xuyên và toàn diện thông qua việc kiểm tra định kỳ các khoản vay. Sau khi đã phân tích và phân loại nợ xấu, Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung cần tiến hành các biện pháp đôn đốc thích hợp với từng khoản nợ
- Phối hợp tốt với các cơ quan bảo vệ pháp luật trong việc xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm. Đặc biệt cần nghiên cứu và triển khai Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu, trong đó áp dụng các biện pháp trọng tâm để xử lý nợ xấu là quyền thu giữ tài sản và bán nợ xấu.
3.2.2. Nâng cao năng lực thẩm định tài sản và tăng cường kiểm tra
giám sát
tài sản đảm bảo
Cơ sở giải pháp: Hiện nay, tại Chi nhánh, năng lực thẩm định của các nhân viên còn rất hạn chế. Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc rất lớn vào năng lực của cán bộ. Thực tế các cán bộ hiện nay của ngân hàng gần như không có chuyên môn được đạo tạo cơ bản, chuyên sâu về thẩm định giá. Trong khi đó, các tài sản bảo đảm hiện nay rất đa dạng, phong phú, đôi khi có tính đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, chính xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn. Việc đánh giá tốt tài sản đảm bảo sẽ phát triển được nhiều nguồn đối tượng khách hàng DNVVN đặc thù như: nhận tài sản đảm bảo là hàng tồn kho, khoản phải thu, ...
Giải pháp cụ thể:
Chi nhánh cần đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm chính xác, cũng như thẩm định đầy đủ, đảm bảo được tính pháp lý của tài sản. Các tài sản bảo đảm khi nhận bảo đảm phải đảm bảo được tính lỏng của tài sản để đảm bảo hiệu quả xử lý tài sản và là cơ sở chắc chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý.
Để công tác thẩm định giá đối với tài sản bảo đảm có chất lượng cao, việc đào tạo về thẩm định giá cho các cán bộ cần phải được đẩy mạnh, tổ chức thường xuyên thông qua các chương trình liên kết đào tạo với các đơn vị chuyên ngành về thẩm định giá. Cùng với đó là tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thường xuyên về công tác thẩm định giá, và quản lý tài sản bảo đảm trong nội bộ ngân hàng.
Xây dựng, hệ thống hoá các tiêu chính đánh giá tài sản làm cơ sở để cán bộ dễ thực hiện. Cùng với đó là định hướng cách thu thập các nguồn thông tin cần thiết về tài sản để phục vụ quá trình thẩm định giá như: Tra cứu thông tin tài sản cùng loại trên internet, thăm dò giá cả, giao dịch của các tài sản dùng loại tại địa phương...
Đối với các tài sản có tính đặc thù cao, giá trị lớn có thể sử dụng biện pháp thực hiện thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an toàn trong quá trình định giá tài sản.
Ngoài đảm bảo chất lượng của công tác thẩm định giá thì công tác giám sát, quản lý tài sản cũng là vấn đề hết sức quan trọng. Thực hiện giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm cũng như nhận biết những thay đổi của tài sản để thực hiện định giá lại ngay khi tài sản có biến động lớn hoặc tài sản giảm giá trị vô hình do yếu tố công nghệ.
Công tác quản lý tài sản bảo đảm ngoài trách nhiệm của cán bộ quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo đúng quy trình thì với những khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý có thể thực hiện thành lập các tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lý tài sản hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung cần thực hiện các biện pháp bổ sung, thay thế tài sản kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu rủi ro tăng.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chặt chẽ thường xuyên để nhận biết sớm rủi ro, xác định được những khó khăn tiềm ẩn của khách hàng có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ. Khi khách hàng có xuất hiện yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến khả năng trả nợ phải thực hiện ngay các biện pháp như điều chỉnh nhóm nợ, thay đổi chính sách khách hàng từ đó áp dụng biện pháp thay thế, bổ sung thêm tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro mất vốn khi khách hàng không trả được nợ.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nhân lực tại Chi nhánh
Cơ sở giải pháp: Qua thực trạng cho thấy, trình độ nhân sự tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế. Trong khi đó, với bất kỳ mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng tài chính, yếu tố con người là quan trọng nhất. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ra quyết định cấp tín dụng và thu nợ đối với khách hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Đồng thời những biến động về kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán bộ tín dụng cũng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác chứ không chỉ riêng về ngân hàng. Chi nhánh cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Chất lượng nhân lực được nâng cao sẽ đi kèm với đó là nguồn khách hàng DNVVN được mở rộng hơn, chất lượng tốt hơn, khả năng gắn bó và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ hơn.
Một là, tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ... Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.
Ba là, sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể vận dụng những kiến thức đó vào công việc để khai thác có hiệu quả công nghệ kỹ thuật mới.
Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với các ngân hàng trong nước và các tổ chức quốc tế để giúp cán bộ có thể học hỏi được thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích.
Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí. Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng. Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.
Sáu là, đặc biệt quan tâm và nâng cao năng lực thẩm định giá cho nhân viên
Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc rất lớn vào năng lực của cán bộ. Do đó, việc đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm chính xác, cũng như thẩm định đầy đủ, đảm bảo được tính pháp lý của tài sản.
Bảy là, giảm áp lực cho nhân viên.
Muốn phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thì quan trọng nhất là phải gia tăng được số lượng khách hàng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được chất lượng của các sản phẩm tín dụng của mình. Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực tài chính Chi nhánh như hiện nay, chịu sức ép bởi nhiều ngân hàng thương mại lớn cả trong nước và cả nước ngoài, của cả các ngân hàng truyển thống và các ngân hàng thương mại mới thành lập thì vấn đề cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng do Chi nhánh mình cung cấp là rất quan trọng. Phát triển sản phẩm là cơ sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động và tăng thu nhập. Việc phát triển đa dạng các sản phẩm một mặt vừa khai thác được tiềm năng của thị trường, một mặt giúp Chi
nhánh phân tán, hạn chế rủi ro. Tuy nhiên một thực trạng hiện nay là các NHTM áp đặt chỉ tiêu doanh số đối với nhân viên, chính vì áp lực này mà đôi khi các cán bộ tín dụng cho vay mặc dù khách hàng chưa thỏa mãn hết các điều kiện vay vốn, hay chưa đáp ứng hết các điều kiện về tài sản đảm bảo. Như vậy, tín dụng của Chi nhánh có sự tăng trưởng về quy mô nhưng lại có sự sụt giảm về chất lượng, điều này làm gia tăng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh, chính vì vậy, Chi nhánh cần có sự điều chỉnh phù hợp về chỉ tiêu doanh số tín