tại
Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung
Hiện nay, tại Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung, công tác thẩm định khách hàng DNVVN do Phòng Khách hàng doanh nghiệp thực hiện. Đây cũng là bộ phận đầu mối tiếp xúc KHDN thuộc phân khúc phụ trách. Sau khi tiếp nhận hồ sơ, đề nghị của KHDN thuộc phân khúc phụ trách, bộ phận thẩm định cho vay sẽ thực hiện chức năng thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp. Hai bộ phận tiếp xúc, chào bán và bộ phận thẩm định thành bộ phận Front và Back office riêng biệt.
- Bộ phận thẩm định này có nhiệm vụ thực hiện cụ thể như sau:
+ Thu thập thông tin, thẩm định năng lực pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, phuơng án/dự án/đề nghị cấp tín dụng,...và các phuơng diện khác của KHDN thuộc phân khúc phụ trách theo quy định hiện hành của Vietinbank;
+ Chấm điểm, xếp hạng tín dụng KHDN có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với Chi nhánh Quang Trung theo quy định của Vietinbank, trình cấp có thẩm quyền;
+ Phân tích, thẩm định các hồ sơ giải ngân trong giới hạn tín dụng đã đuợc phê duyệt theo quy định;
+ Lập giấy đề nghị điều chỉnh lãi suất để điều chỉnh lãi suất theo định kỳ theo quy định;
+ Thực hiện khai thác sử dụng thông tin tín dụng theo quy định của NHNN, Vietinbank;
+ Đánh giá lợi ích và rủi ro của KHDN mang lại khi cấp tín dụng; Lập Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng chuyển kiểm soát thẩm định/trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định hiện hành; Thực hiện khai báo thông tin thẩm định, thông tin đề xuất cấp tín dụng vào chương trình phần mềm theo quy định hiện hành;
+ Đề xuất kịp thời các giải pháp tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn vay; Định kỳ/đột xuất phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của KHDN theo quy định tín dụng hiện hành;
+ Tiếp nhận, đánh giá kết quả thẩm định tài sản bảo đảm; tham gia tổ định giá/định giá lại tài sản bảo đảm (trường hợp tài sản bảo đảm không phải qua Công ty thẩm định giá độc lập AMC);
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến thẩm định tín dụng.
+ Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung đã hệ thống hóa các quy chế, quy trình có chỉnh sửa, bổ sung đầy đủ cho phù hợp với qui định của pháp luật và gần với thông lệ quốc tế. Qui chế thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp quy định rõ chức trách, nhiệm vụ của từng đối tượng, bộ phận rất cụ thể, khoa học và dễ thực hiện.
- Các bước thực hiện như sau:
+ Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn, nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ, nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ vào Sổ theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thẩm định.
+ Bước 2: Trên cơ sở đối chiếu các quy định, thông tin có liên quan và các nội dung yêu cầu (hoặc tham khảo) được quy định tại hướng dẫn thuộc Quy trình này, cán bộ thẩm định tổ chức xem xét, thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp. Nếu cần thiết, đề nghị cán bộ tín dụng hoặc khách hàng bổ sung hồ sơ giải trình rõ thêm.
+ Bước 3: Cán bộ thẩm định lập Báo cáo thẩm định cho vay khách hàng DNVVN và trình Trưởng phòng thẩm định xem xét.
+ Bước 4: Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ, thông qua yêu cầu của cán bộ thẩm định chỉnh sửa và làm rõ các nội dung.
+ Bước 5: Cán bộ thẩm định hoàn chỉnh nội dung Báo cáo thẩm định, trình Trưởng phòng thẩm định ký thông qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết và gửi trả hồ sơ kèm Báo cáo thẩm định cho Phòng tín dụng.
Đối với trường hợp khách hàng doanh nghiệp có GHTD từ 30 tỷ đồng trở lên, quyết định tín dụng được thông qua tại Hội đồng tín dụng của Chi nhánh bằng biểu quyết của các thành viên. Trong đó, thành viên hội đồng bao gồm 5 thành viên: Chủ tịch hội đồng (Giám đốc chi nhánh), 3 ủy viên (phó giám đốc chi nhánh), 1 thư ký (trưởng phòng KHDN). Các báo cáo viên (cán bộ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp) sẽ trình bày nội dung thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp để các thành viên hội đồng xem xét và ra quyết định cấp tín dụng.
- Nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Nội dung thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp phải được đẩy đủ các nội dung sau:
+ Thứ nhất, thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng: Theo đó, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành kiểm tra các chứng từ trong hồ sơ vay vốn của khách hàng xem đã đầy đủ và đảm bảo tính pháp lý hay chưa.
+ Thứ hai, thẩm định tổng quan về khách hàng vay vốn: theo đó, cán bộ thẩm định sẽ xem xét khách hàng thuộc phân nhóm nào, tư cách pháp lý của khách hàng thông qua các tài liệu như giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, người đại diện theo quy định của pháp luật, người trực tiếp điều hành doanh nghiệp, số năm kinh nghiệm,.... Cán bộ tín dụng cũng tiến hành tìm hiểu quá trình hình thành và phát triển của doanh nghiệp, chú trọng những thành công trong quá trình phát triển, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực và cơ cấu tổ chức của khách hàng.
+ Thứ ba, thẩm định về quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn: Tại nội dung này, cán bộ phân tích cần tiến hành đánh giá quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác cũng như với Chi nhánh về các nội dung như dư nợ tín dụng hiện tại, có phát sinh nợ xấu không, tình hình thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, tiền gửi, lịch sử giao dịch tại Chi nhánh, biện pháp bảo đảm tín dụng. Qua đó, cán bộ thẩm định đánh giá sự phù hợp của quy mô thanh toán qua Chi nhánh so với quy mô tín dụng Chi nhánh cấp cho khách hàng.
+ Thứ tư, thẩm định về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính: đánh giá nguồn số liệu, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh trên các phương diện cụ thể như thị trường đầu vào, thị trường đầu ra, lợi thế cạnh tranh, Kết quả thực hiện hoạt động SXKD của khách hàng qua các chỉ tiêu tài chính, đánh giá sức mạnh tài chính, đặc biệt chú trọng các khoản mục trọng yếu trên bảng cân đối kế toán,. Nội dung này Chi nhánh thực hiện nghiêm túc theo hướng dẫn chi tiết từ Hội sở chính.
+ Thứ năm, đánh giá, xếp hạng tín dụng của khách hàng: cũng được thực hiện theo đúng hướng dẫn của Hội sở chính.
+ Thứ sáu, đánh giá kế hoạch sản xuất kinh doanh năm và nhu cầu tín dụng, dự án đầu tu nếu có. Đồng thời, cán bộ thẩm định cũng cần đánh giá biện pháp đảm bảo tiền vay.
+ Thứ bảy, đánh giá lợi ích và rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng.