nghiệp
nhỏ và vừa
- Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ:
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh toán cũng như uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, nó gián tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng với các khoản cho vay và phản ánh chất lượng khoản vay tốt hay không.
Dư nợ quá hạn DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN (%) =____" _ _____X 100 Tổng dư nợ DNVVN
Cho vay về nguyên tắc là phải dựa trên sự tin tưởng và hoàn trả cả gốc và lãi đây là cơ sở để đánh giá chất lượng cho vay. Một khi món vay không thể hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn như trong hợp đồng mà không đưa ra lý do chính đáng thì phải chuyển sang nợ quá hạn.
Những khoản nợ bị quá hạn do nhiều nguyên nhân khác nhau như do làm ăn thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng, hay cũng có thể do chây ỳ... vì những nguyên nhân này đã làm cho ngân hàng có thể bị mất vốn, bị chiếm dụng vốn như vậy nợ quá hạn phát sinh là khách quan không tránh khỏi trong nền kinh tế thị trường. Để đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại người ta thường dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, và nếu chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại nếu tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng tại ngân hàng đó là tốt.
- Chỉ tiêu nợ xấu DNVVN:
Nợ xấu DNVVN phản ảnh chất lượng cho vay của ngân hàng và khả năng thu hồi nợ của NHTM.
r Dư nợ xấu DNVVN
Tỷ lệ nợ xấu DNVVN (%) = _■ \ X 100
Tổng dư nợ DNVVN
Nợ xấu của ngân hàng thương mại có thể phân theo nhóm nợ, loại hình khách hàng hay thời hạn,....Nợ xấu bao gồm toàn bộ các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ trên càng thấp thì chất lượng tín dụng càng tốt và ngược lại, nếu tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu cao thì chất lượng tín dụng sẽ không tốt, tiềm ẩn rủi ro cao. Thông thường tỷ lệ nợ xấu phải nhỏ hơn 3%.
- Tỷ lệ nợ không có tài sản đảm bảo và tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo
mʌ IA 1.LA__________A mo nrʌ _ Dư nợ không có TSBD iλλ∩∕
Tỷ lệ nợ không có TSBĐ =---T-—ɪ---x 100%
Tong dư nợ
Tỷ lệ nợ có TSBĐ = 1 - Tỷ lệ nợ không có TSBĐ
Nợ không có tài sản đảm bảo là khoản nợ mà ngân hàng không yêu cầu khách hàng đi vay phải thế chấp bằng tài sản. Chỉ tiêu này phản ánh rủi ro tín dụng của ngân hàng, tỷ lệ nợ không có TSBĐ càng cao thì rủi ro càng cao và ngược lại.
- Chỉ tiêu dư nợ DNVVN trên tổng dư nợ:
_____ Dư nợ DNVVN
Tỷ trọng dư nợ DNVVN (%) =________ ,, __________X 100 Tổng dư nợ
Ngoài các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay thì tỷ trọng này sẽ đánh giá được tầm quan trọng của việc phát triển phân khúc khách hàng DNVVN trên quy mô toàn hệ thống. Tỷ trọng càng cao cùng tỷ lệ nợ quá hạn/ nợ xấu thấp thì định hướng phát triển phân khúc càng đúng đắn và ngược lại. Tỷ trọng này có thể đánh giá ở quy mô trong 1 ngân hàng thương mại hoặc
- Chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng:
Thực chất đây là một chỉ tiêu tương đối định tính, và khó có thể đánh giá một cách toàn diện, cùng với đó là đưa ra một con số đáng tin cậy. Nhưng là một tiêu chí cực kỳ quan trọng trong việc đánh giá rất nhiều yếu tố khác ví dụ như: sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đã thực sự tốt, cán bộ quan hệ khách hàng đã thực sự phục vụ tốt, mức độ giữ chân khách hàng trước sự lôi kéo của ngân hàng cạnh tranh,... Tỷ lệ hài lòng này thường được đánh giá qua
survey hàng kỳ hoặc chọn mẫu trên tập khách hàng DNVVN. Tỷ lệ này càng cao thể hiện mức độ gắn bó của khách hàng với ngân hàng càng cao và ngược lại.