0917 nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh vĩnh phúc luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN DU NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN DU NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH VĨNH PHÚC Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Hoàng Mạnh Cừ Hà Nội - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Vĩnh Phúc Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 28 tháng 03 năm 2013 Học viên Đặng Văn Du MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN .3 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 .Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Tổng quan vốn huy động ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các hình thức huy động vốn 12 1.2 HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm hiệu quản lý huy động vốn 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.3 ngân Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quản lý huy động vốn CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 33 2.2 THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC 36 VĨNH PHÚC 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP DANH NÂNG MỤC CAO TỪ HIỆU VIẾT QUẢ TẮTQUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH PHÚC .55 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 55 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN BCTC BĐS CBNV CNTT GTCG KHCN TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Báo cáo tài 3.3.Giải pháp vềHÀNG sách mơ hình tổVÀ chức .58 Bất động sản 3.4.Giải pháp phát triển hoàn thiện sản phẩm huy động vốn 61 Cán nhân viên 3.5.Giải pháp cân đối huy động vốn sử dụng vốn 64 Công nghệ thông tin 3.6.Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ 67 Giấy tờ có giá 3.7.Các giải pháp khác .69 Khách hàng cá nhân 3.8 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.9.Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 72 3.10 .Đối với Chính phủ, Nhà nước 76 LNST Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận sau thuế NHNN Ngân hàng nhà nuớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp KHDN NHTM Phát Triển Nông Thôn Ngân hàng thuơng mại PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng STK Sổ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn VCSH Vốn chủ sở hữu VĐL Vốn điều lệ DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Bảng 1.1: Lệ phí tài khoản giao dịch tài khoản tiết kiệm hai NHTM Mỹ 26 Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .35 Bảng 2.2: Thu nhập NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 36 Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 45 Bảng 2.4: Vốn huy động dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .47 Bảng 2.5: Cân đối kỳ hạn vốn huy động sử dụng vốn NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .48 Bảng 2.6: Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 49 Bảng 2.7: Biên độ cho vay tối thiểu NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .49 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, vốn huy động NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 34 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .43 Biểu đồ 2.3: Vốn huy động theo tính chất nguồn vốn NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .44 Hình 3.1: Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc .32 ~ 67 ~ 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Để cạnh tranh với TCTD, NHTM cổ phần thường cạnh tranh chất lượng chăm sóc khách hàng - điểm yếu NHTM nhà nước Thực tế cho thấy đến giao dịch NHTM cổ phần, khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhiên với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Vĩnh Phúc nói riêng điểm yếu NHTM cổ phần địa bàn Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, khác biệt sản phẩm không nhiều, mức lãi suất TCTD huy động kinh tế ổn định khơng nhiều chất lượng chăm sóc khách hàng dần trở thành yếu tố quan trọng để chi nhánh giữ chân khách hàng cũ gia tăng khách hàng Chi nhánh có chương trình nhắn tin chúc mừng sinh nhật khách hàng, chúc mừng ngày l ễ đặc biệt năm Tết nguyên đán, tết dương lịch, 8/3, 20/10, Khi khoản tiền gửi khách hàng đến hạn, khách hàng chưa rút tiền th ngân hàng có chế độ tự động thơng báo cho khách hàng để khách hàng nắm bắt thời gian khoản tiền gửi đến hạn đồng thời khách hàng gia tăng hài lòng giao dịch với ngân hàng Nhân viên phải thể sẵn sàng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng dù nhu cầu hỗ trợ/tư vấn sản phẩm dịch vụ Tạo ấn tượng tốt khách hàng Thái độ tạo tương tác tốt khách hàng với CBNV giao dịch Bảo vệ đơn vị phải chủ động giúp khách hàng đậu xe đến giao dịch lấy xe Bảo vệ phải vui vẻ, nhiệt tình, nghiêm túc để tạo ~ 68 ~ Nhân viên phải có cam kết cơng việc mình, thực chức nhiệm vụ giao, trung thực nhiệt tình, vui vẻ Trong giao tiếp, cán phải thể thái độ nhiệt tình, niềm nở, lịch sự, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Chú ý đến giọng nói, cách biểu đạt ngữ điệu, âm lượng đủ để khách hàng nghe, nắm bắt thông tin, dễ hiểu Chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu cốt lõi chất lượng dịch vụ tốt, phải chuẩn hóa quy trình, quy định kiến thức xã hội khác phục vụ công việc Trong trình làm việc với khách hàng, nhân viên phải có thái độ thân thiện, tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái để trao đổi nhu cầu giao dịch CBNV phải tuân thủ nguyên tắc cách nghiêm túc Không khách hàng cảm thấy bị đối xử bất cơng, dễ dẫn đến phản ứng cảm tính, gây ức chế cho khách hàng Hoạt động ngân hàng dựa niềm tiên uy tín thế, CBNV phải thể làm cho khách hàng tin tưởng vào NHNo&PTNT Trong trường hợp, từ cấp lãnh đạo đến CBNV phải có trách nhiệm cao công việc giao, phải chịu trách nhiệm cơng việc phụ trách phải có trách nhiệm khách hàng Một yếu tố quan trọng an toàn, bảo mật CBNV phải cam kết với khách hàng an toàn giao dịch thông tin khách hàng k hi giao dịch ngân hàng, phải đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ cho khách hàng theo quy định NHNo&PTNT quy định pháp luật 3.2.4.2 Nâng cao hiệu Marketing Marketing công tác trọng đến, công tác nghiên cứu thị trường quan tâm để phát nhu cầu khách hàng, nhằm thay đổi phương hướng hoạt động cho phù hợp ~ 69 ~ với nhu cầu thị truờng Trong lĩnh vực marketing cần phải triển khai thực tốt mặt sau: Nghiên cứu thị truờng lựa chọn thị truờng: hoạt động nghiên cứu thị truờng lựa chọn thị truờng mục tiêu giải pháp quan trọng Vì nghiên cứu thị truờng, có đuợc thơng tin xác qua qua sàng lọc xử lý nhà lãnh đạo ngân hàng nhà làm marketing có sở tiến hành giải pháp Định vị quản trị chiến luợc marketing: Tăng cuờng công tác quảng bá, tuyên truyền nhằm truyền tải lợi ích sản phẩm, dịch vụ tới cho khách hàng Mặt khác nâng cao tối đa lợi ích mà khách hàng mong muốn Cần phải nhìn nhận cách đắn, thẳng thắn nghiêm túc điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh để từ hạn chế khắc phục điểm yếu, tăng cuờng phát triển thêm điểm mạnh ngân hàng Về quản trị chiến luợc marketing cần thu thập thông tin nhu cầu khách hàng thị truờng mục tiêu ngân hàng Tổng hợp báo cáo xác, kịp thời để phục vụ cho trình xây dựng đề xuất chiến luợc marketing ngân hàng Liên kết, phối hợp chặt chẽ có hiệu phịng xây dựng chiến luợc Marketing phòng khác, đặc biệt phòng xây dựng chiến luợc kinh doanh, phòng tín dụng, phịng huy động vốn Tuyển chọn cán bộ, nhân viên đủ lực, có tinh thần trách nhiệm cao đảm nhiệm cơng việc phịng 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao chất lượng nguồn lực Chất luợng nguồn nhân lực đuợc NHNo&PTNT quan tâm hàng đầu thông qua việc tuyển dụng cán có lực học vấn, có trình độ ~ 70 ~ chun mơn đáp ứng với nhu cầu cơng việc đạt Hình thức tuyển dụng áp dụng NHNo&PTNT Việt Nam thơng qua thi tuyển thông qua Công ty tư vấn, mơi giới có uy tín chất lượng nhằm tìm kiếm cán thực có lực Bên cạnh việc tuyển dụng cán có trách nhiệm lực NHNo&PTNT Việt Nam trọng đến chế độ đãi ngộ người lao động trình làm việc để tạo tin cậy nhân viên làm việc ngân hàng như: chế độ bảo hiểm, chế độ an toàn vệ sinh lao động, chế độ khen thưởng phúc lợi, Chính sách đào tạo: Đào tạo phát triển nhân viên công tác ưu tiên hàng đầu NHNo&PTNT Mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên hệ thống NHNo&PTNT khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc nhằm thực tốt dịch vụ đa dạng ngân hàng chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao NHNo&PTNT xây dựng trung tâm đào tạo với hệ thống giáo trình hồn chỉnh bao gồm tất nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật, tổ chức quản lý Cán quản lý, điều hành NHNo&PTNT trọng đào tạo chuyên sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản trị rủi ro, quản lý chất lượng, ngân hàng khuyến khích thúc đẩy chia sẻ kỹ năng, tri thức thành viên ngân hàng tinh thần tổ chức không ngừng học tập để chuẩn bị tạo tảng cho phát triển liên tục bền vững Về chủ trương, tất nhân viên hệ thống NHNo&PTNT có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu công ~ 71 ~ việc bên bên ngân hàng, ngân hàng tài trợ chi phí Đối với nhân viên tuyển dụng, NHNo&PTNT tổ chức khố đào tạo liên quan như: - Khóa học hội nhập mơi trường làm việc; - Khố học sản phẩm NHNo&PTNT; - Các khoá nghiệp vụ hướng dẫn sử dụng phần mềm liên quan đến chức danh nhân viên (Tín dụng, Giao dịch khách hàng, Tài trợ thương mại, ); - Đối với cán quản lý, NHNo&PTNT thường xuyên tổ chức khoá học tập huấn sau: - Các sản phẩm NHNo&PTNT; - Khoá bồi dưỡng kiến thức quản lý; - Các khoá học kỹ liên quan (kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ giải vấn đề,.); - Các khoá học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, NHNo&PTNT cần tăng mức để đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng core banking Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an tồn liệu truyền nhận đường truyền cơng cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ ~ 72 ~ lợi dụng thơng tin Ngồi ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam 3.3.1.1 Ơn định nhân Trong thời gian vừa qua, nhân cấp cao NHNo&PTNT biến động dù không ảnh hưởng nhiều tới công tác huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT điều tạo xáo trộn định trường đường lối, sách phát triển ngân hàng vậy, NHNo&PTNT cần ổn định nhân cấp cao Gần đây, nhiều chi nhánh NHNo&PTNT xảy kiện làm cho ban lãnh đạo nhiều chi nhánh phải nghỉ việc nên NHNo&PTNT cần xây dựng chế tài xử phạt chi nhánh vi phạm quy định tín dụng, gây ảnh hưởng thất thoát cho ngân hàng Bên cạnh đó, NHNo&PTNT cần nâng cao hiệu cơng tác giám sốt hoạt động chi nhánh để giảm thiểu tình trạng xảy NHNo&PTNT nên nghiên cứu chuyển dần theo mơ hình tập trung trụ sở chính, tức giảm ủy quyền phán chi nhánh để nâng khả kiểm sốt trụ sở tới chi nhánh Với mạng lưới rộng NHNo&PTNT việc thay đổi tương đối phức tạp ngân hàng cần xem xét kỹ để chuẩn bị tiền đề cho dịch chuyển 3.3.1.2 Định hướng sách phát triển phù hợp NHNo&PTNT cần xây dựng định hướng, sách phát triển ~ 73 ~ theo mơ hình bán lẻ phù hợp với thực tiễn tiềm lực chi nhánh để từ chi nhánh có định hướng phát triển phù hợp Một định hướng đắn thực xuyên suốt giúp ngân hàng phát triển nhanh chóng khơng tốn thời gian chi phí việc phát triển sách khơng phù hợp Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng bán bn hay ngân hàng bán lẻ để xác định rõ nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu từ có sách để thu hút phát triển việc sử dụng sản phẩm dịch vụ nhóm khách hàng Ngồi ra, với định hướng phát triển nhanh chóng hay phát triển ổn định mà chi nhánh có sách phù hợp, chi nhánh định hướng phát triển nhanh chóng sách tín dụng nới lỏng, điều kiện cấp tín dụng khơng q chặt chẽ Khi ngân hàng có sách phát triển phù hợp với định hướng thực tiễn ngân hàng đạt mục tiêu kết hoạt động kinh doanh Chính sách hiệu giúp ngân hàng nhanh chóng tăng quy mơ huy động vốn, cho vay, doanh số thẻ nhiên đảm bảo chất lượng 3.3.1.3 Hoàn thiện quy định phát triển sản phẩm huy động vốn Hiện tại, NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT Vĩnh Phúc nói riêng chưa có quy định, quy trình cụ thể việc phát triển cải tiến sản phẩm Điều dễ dẫn tới tình trạng khơng thống q trình phát triển sản phẩm ngân hàng Bộ phận phát triển sản phẩm NHNo&PTNT cần xây dựng văn mang tính pháp lý sản phẩm như: Quy định phát triển sản phẩm, Quy trình phát triển sản phẩm mơ tả rõ bước để phát triển sản phẩm từ khâu khởi tạo ý tưởng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường, xây dựng/cải tạo sản phẩm, test thử áp dụng đại trà, để nhân viên có nhìn tổng quan trình sản phẩm vai trị q trình Chi nhánh cần phân biệt rõ thông tin sản phẩm áp dụng sản phẩm ~ 74 ~ trình triển khai Với tờ rơi kênh quảng cáo đưa thông tin sản phẩm nhiên chi nhánh cần có hướng dẫn thực áp dụng triển khai sản phẩm nhằm nâng cao hiệu Ngồi ra, Ngân hàng nên thành lập phịng ban chun Quản lý chất lượng Phịng ban ngồi nhiệm vụ đánh giá tình phù hợp chuẩn mực văn ban hành ngân hàng cịn có trách nhiệm thực điều tra, đánh giá tính khả thi sản phẩm mới, tính sản phẩm có đáp ứng yêu cầu khách hàng có cạnh tranh tốt với sản phẩm ngân hàng khác không? Mức độ hải lòng khách hàng sản phẩm ngân hàng nào? 3.3.1.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển ngân hàng, cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Cùng nhu cầu khách hàng có nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, việc tạo tíện ích liên kết đáp ứng không cho mõi nhu cầu điểm trội để thu hút khách hàng sử dụng Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm thông qua đa dạng kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thị trường Việt Nam Ngân hàng phải phát chinh phục khách hàng không đơn tạo sản phẩm dịch vụ trước Không ý tới khách hàng mà phải quan tâm khai thác khách hàng tiềm Có định hướng phát triển khách hàng cụ thể tùy theo thời kỳ định ~ 75 ~ 3.3.1.5 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Hiện tại, NHNo&PTNT Việt Nam có hỗ trợ chi nhánh việc áp dụng sản phẩm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu chi nhánh tự chi đưa vào chi phí chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hiệu tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhanh hoạt động, NHNo&PTNT nên xây dựng quỹ hỗ trợ chi nhánh việc chăm sóc khách hàng 3.3.1.6 Đẩy mạng công tác quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thơng tin lớn Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững 3.3.1.7 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Một hệ thống thông tin cần thiết để ngân hàng quản lý tốt hoạt động phát triển khách hàng CNTT tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện, cho phép khai thác liệu cách quán, nhanh chóng, xác CNTT hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến chuyển tiền tự động, cho vay dân cư nhiều hình thức khác Nhờ khả trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu ~ 76 ~ việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán nhu chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Đồng thời, hệ thống CNTT đại giúp công tác báo cáo ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời đầy đủ cho nhà quản trị từ nhà quản trị đua sách kịp thời phù hợp Để hệ thống CNTT ngày đại, cần phải thực Khai thác triệt để tiện ích có, nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hoạt động tín dụng bán lẻ Đặc biệt việc lập tiện ích báo cáo trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh NHNo&PTNT lập báo cáo trích lập dự phịng rủi ro thủ cơng Với phuơng thức thủ công làm cho báo cáo thiếu độ xác, tốn thời gian để lập khó kịp thời theo yêu cầu ban lãnh đạo Thực nâng cấp chất luợng tốc độ đuờng truyền liệu, nâng cấp chất luợng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng đuợc nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đuờng truyền nhằm đảm bảo, an toàn liệu truyền nhận đuờng truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh truờng hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin Ngoài ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đuờng truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thơng tin khách hàng nhu hệ thống tuờng lửa, phịng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.3.2 Đối với Chính phủ, Nhà nước Nhà nuớc phải giữ đuợc ổn định kinh tế Đây điều kiện ~ 77 ~ quan trọng làm tăng tin tưởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tế Với kinh tế suy thối nhiều ngân hàng gặp khó khăn hoạt động mình: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao, Đồng thời, thị trường BĐS, chứng khốn gặp khó khăn làm cho lượng tiền lưu thơng bị giảm mạnh từ ảnh hưởng lớn tới khả huy động ngân hàng Hoàn thiện văn pháp luật tiền gửi chế huy động vốn TCTD gồm VND ngoại tệ Trong đó, làm rõ khái niệm tiền gửi tiết kiệm, quy định mang tính nguyên tắc tảng cho việc xác lập giao dịch nhận tiền gửi, quy định thủ tục uỷ quyền, thủ tục rút tiền số trường hợp bất khả kháng; sổ tiết kiệm, người gửi mất, trách nhiệm, quyền hạn bên Phát triển thị trường tiền tệ thị trường tài nói chung, đa dạng hố cơng cụ thị trường tiền tệ phối kết hợp có hiệu hoạt động loại thị trường đảm bảo hiệu lực chế điều hành lãi suất gián tiếp điều kiện tự hố lãi suất từ hạn chế tình trạng cạnh tranh giá huy động vốn ngân hàng thương mại Chính phủ NHNN cần có phối kết hợp việc đưa định, điều kiện giao dịch trái phiếu, tăng tính khoản cho giao dịch trái phiếu, khuyến khích thị trường giao dịch trái phiếu sơ cấp trở nên sơi động, góp phần phát triển thị trường tài nói chung thúc đẩy huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp ~ 78 ~ dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thốn hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng 3.3.3 Đối với với Ngân hàng Nhà nước Tạo môi trường kinh doanh binh đẳng ngân hàng, tiếp tục nới lỏng hạn chế huy động vốn VND NHTM nước phù hợp với cam kết tiến trình hội nhập quốc tế Tăng cường biện pháp thiết chế đảm bảo an toàn tiền gửi, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tiếp tục hồn thiện sở pháp lý mơ hình hoạt động nhằm nâng cao hiệu bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nâng cao lực điều hành thị trường liên ngân hàng, hồn thiện hệ thống thơng tin, tăng khả dự đoán nhu cầu vốn NHTM cách tương đối xác (sử dụng mơ hình tốn kỹ thuật tính tốn đại) Điều chỉnh mức lãi suất phí phù hợp với thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam; hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng an tồn cho doanh nghiệp tham gia thị trường hoạt động có hiệu quả; phát triển nguồn nhân lực; Để tăng lực tài cho ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng qui mô hoạt động nâng cao khả cung ứng dịch vụ phải giải vấn đề: tăng vốn tự có; tăng khả sinh lời tháo gỡ khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, làm bảng cân đối tài sản Về lãi suất, cần phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung ~ 79 ~ cầu vốn phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc kiểm sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng ~ 80 ~ KẾT LUẬN Ngân hàng hoạt động sở niềm tin, ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động để thực hoạt động kinh doanh tiền tệ từ tạo khả sinh lời cho ngân hàng Quy mô vốn huy động lớn giúp ngân hàng mở rộng đuợc quy mô cho vay, đầu tu làm gia tăng khả sinh lời cho ngân hàng Vì vậy, hiệu công tác quản lý huy động vốn trở lên cần thiết tồn phát triển ngân hàng đặc biệt giai đoạn thị truờng thiếu vốn nhu Luận văn “Nâng cao quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc” nghiên cứu làm rõ: Các hoạt động NHTM, sản phẩm huy động vốn, tiêu đánh giá hiệu quản lý huy động vốn nhu kinh nghiệp quản lý huy động vốn số TCTD quốc tế; Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Phúc, thực trạng hoạt động quản lý huy động vốn chi nhánh từ rút đuợc uu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản lý huy động vốn chi nhánh; Trên sở phân tích định huớng phát triển công tác quản lý huy động vốn chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý huy động vốn NHNo&PTNT Vĩnh Phúc Bên cạnh đó, luận văn có đề xuất số kiến nghị với trụ sở NHNo&PTNT, Chính phủ NHNN 12.Ngân hàng DANH Nông nghiệp MỤC TÀI Phát LIỆU triển THAM NôngKHẢO thôn Việt Nam (2012), Báo BIDV cáo (2012), tài BáoNHNo&PTNT cáo tài BIDVquý Việt Nam 3/2012, năm 2011, HàHà Nội Nội Dwighhàng 13.Ngân & Ritter Nơng (2002), nghiệp Giáo Phát trình triển Ngân Nơng hàng thônhiện Việtđại Nam - kỹ(2013), phát cáo Báo triểntàicác dịchNHNo&PTNT vụ tài chính, Nxb Việt Thống Nam quý kê,3/2012, Hà Nội.Hà Nội Nguy hội 14.Quốc ễ n(2010), Thị Minh LuậtHiền, Tổ Giáo chức trình tín dụng Maketing năm 2010, Ngân Hà hàng, Nội.Học Viện 15.Nguyễ Ngân hàng, n Thị NXB QuyThống (2005), kê Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương Học viện mạingân tronghàng xu (2010), hội nhập, GiáoNxb trình LýNgân luận hàng trị, thương Hà Nội mại, Nxb 16.Vietinbank Thống kê, Hà (2012), Nội Báo cáo tài Vietinbank quý 3/2012, Hà Nội Nguyễn Minh (2012), 17.Vietcombank Kiều (2007), Báo cáo Giáo tài trình chínhNghiệp Vietcombank vụ ngânq hàng 3/2012, đại,Nội Hà Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Vĩnh Phúc (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc năm 2009, Vĩnh Phúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Vĩnh Phúc (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc năm 2010, Vĩnh Phúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT- chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2011, Vĩnh Phúc 10.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ... trạng hiệu quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh V? ?nh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh V? ?nh. .. HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH V? ?NH PHÚC 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH V? ?NH PHÚC 2.1.1 Nơng Q tr? ?nh. .. TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH V? ?NH PHÚC 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH V? ?NH PHÚC