0877 nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP tiên phong chi nhánh tây hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ʌ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ - NGUYỄN THỊ XUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2018 ⅛ —⅛ gj , , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ - NGUYỄN THỊ XUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN TÙNG Hà Nội - 2018 ⅛ ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong — Chi nhánh Tây Hà Nội” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các thông tin số liệu đề cập đến đề tài nghiên cứu hoàn toàn trung thực dựa luận thực tế tiếp cận Những kết thu qua đề tài nghiên cứu thân tác giả, kết chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 10 tháng 12 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Xuân 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ .vi CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Quá trình đời chấtcủa tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Các đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Nhu cầu vốn Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.5 Điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .18 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 1.3.4 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 iii CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI .30 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 30 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội .32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 35 2.2.1 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA NHÁNH NỘI .58 VÀTÂY NHỎHÀ TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI 2.3.1 Ket đạt 58 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG-CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 68 ιv v 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạtCÁC động Ngân hàngTẮT Thương mại Cổ phần DANH MỤC CHỮ VIẾT Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội .68 3.1.2 Mục tiêu định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN CBTĐ PHONG Cán bộ- CHI thâmNHÁNH định TÂY HÀ NỘI 71 CLTD 3.2.1.Chất Các giải lượng tínpháp dụngtăng cường vốn huy động để phục vụ cơng tác tín dụng: 71 3.2.2.Doanh Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm 73 nghiệp ^DN DNVVN HĐTD KHDN NHNN NHTM TMCP 3.2.3.Doanh Hoàn thiện vàvà phát nghiệp vừa nhỏtriển sản phẩm, dịch vụ, sách cho vay doanh nghiệp vàtín nhỏ 78 Hợpvừa đồng dụng 3.2.4.Khách Tăng cao chất lượng mạng lưới cung cấp sản phẩm cho vay hàngcường doanhnâng nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ 79 Ngân hàng Nhà nước 3.2.5 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ 80 Ngân hàng Thương mại 3.2.6 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 81 Thương mại cổ phần 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .81 3.2.8 3.3 Tăng cường công tác kiểm tra giámsát việc sử dụngvốn vay 84 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mạicổ phần Tiên Phong 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong QHKH SXKD Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ TTTM Tài sản lưu động Tài trợ thương mại vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam .9 Bảng 2.1: Tình hình chất lượng cho vay TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội 34 Bảng 2.2 Một số tiêu tài TPBank - CN Tây Hà Nội .34 Bảng 2.3: Tình hình cho vay DNVVN TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội 47 Bảng 2.4: Chỉ số lỗi tuân thủ quy trình, quy định thẩm định .48 Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNVVN TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội 50 Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNVVN TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội 52 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn DNVVN qua năm 54 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN qua năm 55 Bảng 2.9: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng DNVVN qua năm 57 Biểu đồ 2.1 Tiền gửi khách hàng giai đoạn 2015-2017 32 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 2015 -2017 33 Biểu đồ 2.3 Quy mơ tín dụng tín dụng DNVVN từ 2015 -2017 .51 Biểu đồ 2.4 Quy mơ tín dụng tín dụng DNVVN từ 2015 -2017 .53 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu DNVVN chi nhánh năm 2015 .- 2017 56 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng DNVVN năm 2015 - 2017 58 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong 31 80 - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh: nên mở PGD khu vực tập trung đông doanh nghiệp, khu cơng nghiệp, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng, đồng thời tiếp cận đến đông đảo khách hàng - Các PGD mở phải có quy mơ vừa trở lên: diện tích mặt từ 80m2 trở lên, định biên nhân 10 người, thiết kế trang bị sở vật chất thống Điều có ý nghĩa quan trọng đến việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng địa bàn Hà Nội 3.2.5 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Hiện đại hoá trang thiết bị, sở vật chất yêu cầu cần thết Ngân hàng Điều giúp nhân viên Ngân hàng làm viêc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị ngân hàng Hiện nay, diện tích PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên chưa thật gây ý khách hàng, cần trang hồng lại để gây ý khách hàng Hoạt động cho vay DNVVN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mơ khoản vay nhỏ, việc áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho ngân hàng Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phầm mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ 81 dụng sản phẩm ưa chuộng sử dụng ưu việt Xu tồn cầu hố khiến cơng cụ phương tiện tốn đại ngày trở lên phát triển 3.2.6 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Quy trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước cơng việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng đến thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Việc xây dựng Quy trình cho vay quản lý khoản vay thuộc trách nhiệm phòng, ban Hội sở - Ngân hàng TMCP Tiên Phong Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay - thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm sốt chất lượng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng DNVVN đến với Ngân hàng đề nghị vay vốn thường tình trạng thực cần vốn để phục vụ phương án/dự án kinh doanh Đối với nhu cầu đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Để thực điều này, Ngân hàng TMCP Tiên Phịng cần xây dựng Quy trình cho vay quản lý khoản vay theo hướng khoa học, tinh gọn ứng với sản phẩm cụ thể, đặc biệt ban hành quy định SLA nêu rõ thời gian tối đa xử lý khoản vay phòng, ban, phận xây dựng hệ thống công cụ nhằm theo dõi, nhắc nhở đơn vị vi phạm quy định SLA đồng thời có chế tài khen thưởng/kỷ luật với cá nhân đơn vị hoàn thành tốt/vi phạm SLA 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng 82 vai trị quan trọng Yeu tố người định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán QHKH Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng tâm trí khách hàng yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để nâng cao chất lượng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN vấn đề cốt lõi phải khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng ngân hàng Mục tiêu chiến lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số lượng chất lượng Ngân hàng phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ người khách đầu tiên, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển Ngân hàng Cần thực giải pháp sau: (i) Chuyên môn hố cán tín dụng Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm thực sở lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng (ii) Đào tạo nội Ngoài việc cử cán tham gia khóa học Hội sở tổ chức, Ban lãnh đạo 83 nhỏ, từ tìm cách thức bán hàng quản lý sau bán hàng tối ưu (iii) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chi nhánh Nâng cao hiệu chất lượng khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: thông tin thu thập phương pháp phân tích, thẩm định thơng tin Do để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần có giải pháp: Nâng cao chất lượng việc thu thập thông tin: Trong thời đại thông tin ngày nay, vai trị thơng tin mang tính sống đơn vị, tổ chức kinh doanh nào, đặc biệt ngành ngân hàng hoạt động tín dụng Trong đó, vai trị thơng tin lại quan trọng hoạt động thẩm định trước định cấp tín dụng ngân hàng Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc nhiều vào chất lượng nguồn thông tin thu thập nên nâng cao chất lượng thẩm định điều quan trọng phải có nguồn thơng tin đáng tin cậy, xác kịp thời Hiện Chi nhánh Tây Hà Nội thực thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn chủ doanh nghiệp, sổ sách, chứng từ, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng ln muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Vì vậy, Chi nhánh Tây Hà Nội cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “lỗng thơng tin” Để nâng cao chất lượng thông tin, thu thập thông tin cần lưu ý: - Cử cán có kiến thức nghiệp vụ hiểu biết chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp để thu thập thông tin - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thơng tin khách quan, đa dạng, phong phú, đơn giản hữu hiệu, có nguồn gốc xác thực 84 - Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích thơng tin, thẩm tín dụng: Trên sở thông tin khách hàng thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, Chi nhánh nhận định tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp đánh giá khả đáp ứng điều kiện cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong, cần tập trung làm rõ vấn đề sau: - Khách hàng phải có đầy đủ lực pháp lý để thiết lập quan hệ với ngân hàng; - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định cụ thể sản phẩm để đảm bảo thu hồi gốc lãi hạn; - Phương án cấp tín dụng phải hiệu quả, khả thi; - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, xẩy tố tụng tranh chấp đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng; - Tài sản bảo đảm khách hàng phải đảm bảo đáp ứng điều kiện, sách Ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, đứng phía ngân hàng kiểm sốt hoạt động cho vay cần thiết Mục đích việc kiểm sốt hoạt động cho vay kịp thời phát ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ pháp luật quy đình hành việc cho vay Với mục tiêu cuối giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay ngân hàng Vì Ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích không trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Các cán QHKH Chi nhánh Tây Hà Nội cán phụ trách công tác quản lý rủi ro Phòng, ban thuộc Hội sở phải chủ động, giám 85 sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: Tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh sở kinh doanh khách hàng; Theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng; Theo dõi tài sản bảo đảm, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNVVN có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay DNVVN với số giải pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng, từ tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh cho DNVVN Thứ hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động cho vay DNVVN NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay DNVVN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai, 86 Thứ ba, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn DNVVN vấn đề tài sản chấp DNVVN có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh thường khó khăn tài sản bảo Vì phủ cần có sách, quy định thống đồng số loại hình tài sản bảo đảm mới, tạo hành lang pháp lý cho việc chấp nhận chấp số loại tài sản bảo đảm Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tín dụng Ngân hàng Khuyến khích DNVVN sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Thứ năm, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động cho vay DNVVN cho NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống TCTD vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định 87 chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đông cho vay doanh nghiệp phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay doanh nghiệp Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm soát hoạt động cho vay 88 DNVVN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Thứ ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho 89 số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân ngân hàng, đảm bảo có đủ số nhân cho Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ hai, giao quyền chủ động cho Ngân hàng việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội Ngân hàng trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo Ngân hàng có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ ba, cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển 90 khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Thứ tư, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay DNVVN Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay DNVVN phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ năm, cần tập trung nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hướng: - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết lĩnh vực kinh doanh như: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, quy trình sản xuất để cán có kiến thức phù hợp thẩm định khoản vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức lớp đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy trình Ngân hàng Nhà nước cơng tác tín dụng Khuyến khích, hỗ trợ cán có nhu cầu nâng cao chun mơn học cao học, CFA để nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng - Khuyến khích cán nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc khả giao tiếp khách hàng 91 nghiệp để cán nhân viên tự đánh giá, sau cấp quản lý trực tiếp lãnh đạo đơn vị đánh giá lại Những cán vượt kế hoạch công tác cho vay, cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán bộ, tạo động lực phấn đấu cho cán nhân viên khác - Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng theo kết công việc giao thông qua công việc giao, mức độ hồn thành cơng việc giao - Thơng qua mức độ hồn thành cơng việc, thực điều động luân chuyển cán phù hợp với khả năng, u cầu cơng việc vị trí cụ thể KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng, kết hợp với việc giải hạn chế chương 2, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Tiên Phong Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với Ngân hàng TMCP Tiên Phong Hy vọng với giải pháp góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng 92 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng DNVVN ngày có vị quan trọng hoạt động NHTM Việt Nam, đặc biệt giai đoạn Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội nhiều mặt, đặc biệt phong trào khởi nghiệp nở rộ có nhiều kết khả quan, hoạt động tín dụng DNVVN ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hầu phát triển, cho vay DNVVN khơng cịn vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay DNVVN phần đa dạng hố nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay doanh nghiệp Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động cho vay DNVVN đạt hiệu cao Việc nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động tín dụng DNVVN NHTM khẳng định tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà Nội kết đạt được, tác giả rút thành công, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ 93 Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong kiến thức lý luận thực tế hạn chế, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy giáo, nhà nghiên cứu 94 95 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội nghĩaTHAM Việt Nam (2015), Bộ luật dân DANH MỤC TÀIchủ LIỆU KHẢO số 91/2015/QH13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế 14 TS http://www.google.com.vn/ dân, Hà Nội 15 quốc http://www.TPBank.com.vn/ Kimsbv Ngọc Giáo trình Lý 16 TS http: Tô //www gov.(2004), vn/vn/home/index j spthuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà nội (2015), Báo cáo tình hình tài kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà nội (2016), Báo cáo tình hình tài kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà nội (2017), Báo cáo tình hình tài kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 10 NHNN Việt Nam (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNNngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội ... dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội. .. lý luận chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong. .. trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội Chương 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN