0838 nâng cao chất lượng thanh toán qua các kênh thanh toán điện tử liên NH tại NHTM CP kỹ thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÀ NGÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN QUA CÁC KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 St _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÀ NGÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN QUA CÁC KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN Hà Nội - 2015 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập thực trình học tập nghiên cứu hướng dẫn khoa học PGS.TS Mai Văn Bạn Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc cụ thể rõ ràng Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Hà Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU .Error! Bookmark not defined Tính cấp thiết đề tài i Mục đích nghiên cứu đề tài Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn gồm chương CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN VÀ CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm Thanh toán điện tử liên Ngân hàng vai trị 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại chức Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Khái niệm Thanh toán điện tử liên Ngân hàng 10 1.1.3 Vài trị tốn điện tử liên Ngân Hàng 11 1.2 Nội dung toán điện tử liên Ngân hàng 12 1.2.1 Các thể thức phương thức toán qua Ngân hàng 12 1.2.2 Nội dung quy trình Thanh tốn điện tử liên ngân hàng 21 1.3 Quan niệm chất lượng Thanh Toán Điện Tử Liên Ngân Hàng, tiêu chí phản ánh chất lượng .34 1.3.1 Quan niệm chất lượng Thanh Toán Điện Tử Liên Ngân Hàng 34 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng Thanh toán Điện tử Liên ngân hàng 35 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng Thanh toán điện tử Liên Ngân Hàng 36 1.3.4 Những rủi ro Thanh toán điện tử Liên Ngân Hàng 38 1.3.5 Kinh nghiệm số Ngân hàng Thương Mại Thanh toán điện tử Liên Ngân Hàng học rút Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam 38 1.4.1 Kinh nghiệm 38 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG .41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUA CÁC KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 42 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 42 2.1.1 Kỹ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Thương Việt Nam 42 Nam 43 2.2 Thực trạng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 48 2.2.1 Các kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 48 2.2.2 Hoạt động Thanh toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 50 2.3 Những nội dung liên quan đến chất lượng toán điện tử liên ngân hàng 68 2.3.1 Quy trình chế thực toán 68 2.3.2 Thời gian thực toán 72 2.3.4 Thu phí dịch vụ Tổng thu nhập từ dịch vụ Thanh toán điện tử qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 74 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam77 2.4.1 .Những kết đạt 77 2.4.2 Hạn chế 78 2.4.3 Nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG .81 CHƯƠNG 82 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 82 3.1 Định hướng phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng thời gian tới .82 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 85 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng toán qua cáckênhthanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ PhầnKỹ thươngViệt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN CHUNG .94 Những vấn đề đề tài giải 94 Những vấn đề vướng mắc, đề tài chưa đề cập đến 94 DANH MỤC TÀI LIỆUTHAM KHẢO .95 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LNH : Liên Ngân hàng GD : Giao dịch NHTM : Ngân hàng Thương mại NH : Ngân hàng NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà Nước UNT : Ủy nhiệm thu UNC : Ủy nhiệm chi TTTN : Thanh toán nước TMCP : Thương mại cổ phần TTĐTLNH : Thanh toán điện tử Liên Ngân Hàng _BẢNG BIỂU TRANG Bảng 2.1: Bảng kết kinh doanh NHTMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.2: Tổng số lượng giao dịch qua hệ thống kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 51 Bảng 2.3: Tổng số lượng giao dịch qua kênh Citad, BIDV, VCBMoney Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 52 Bảng2.4: Tổng số lượng giao dịch qua hệ thống TTLNH Citad Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 55 Bảng 2.5: Tổng số lượng giao dịch qua hệ thống TTLNH BIDV Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 57 Bảng 2.6: Thống kê giao dịch qua hệ thống TTLNH VCB-Money Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 59 Bảng2.7: Tổng giá trị giao dịch qua hệ thống TTLNH Citad Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 61 Bảng2.8: Tổng giá trị giao dịch qua hệ thống TTLNH BIDV Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 62 Bảng2.9: Tổng giá trị giao dịch qua hệ thống TTLNH VCB-Money Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 ảng 2.10: Bảng so sánh quy trình TechcomBank VPBank Bảng 2.11: Thời gian cam kết thực giao dịch Bảng 2.12: Thời gian thực giao dịch tiên Bảng 2.13: Biêu phí chuyên tiên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 _ Bảng 2.14: Biêu phí tra sốt sửa đổi Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 _ Bảng 2.15: Tổng thu nhập từ dich vụ Thanh toán điện tử qua kênh Citad, BIDV, VCB-Money Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 63 67 68 69 70 71 72 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tổng tài sản giai đoạn 2012 - 2014 TRANG 41 Biêu đồ2.2 : Vôn chủ sở hữu giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ 2.3 : Tổng tài sản giai đoạn 2012 - 2014 42 Biểu đồ 2.4 : Dư nợ cho vay giai đoạn 2012 - 2014 43 Biểu đồ 2.5 : Lợi nhuận trước thuê giai đoạn 2012 - 2014 43 Biểu đồ2.6 : Tổng sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu sô lượng giao dịch qua kênh TTĐTLNH giai đoạn 2012-2014 53 Biểu đồ 2.8 : Tổng sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH Citad giai đoạn 2012 - 2014 55 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH Citad giai đoạn 2012 - 2014 56 Biểu đồ 2.10 : Tổng sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH BIDV giai đoạn 2012 - 2014 57 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH BIDV giai đoạn 2012 - 2014 58 Biểu đồ 2.12 : Tổng sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH VCBMoney giai đoạn 2012 - 2014 59 Biểu đồ 2.13: Cơ cấu sô lượng giao dịch qua hệ thông TTĐTLNH VCBMoney giai đoạn 2012 - 2014 60 Biểu đồ 2.14 : Tổng giá trị giao dịch qua hệ thông TTLNH Citad Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 Biểu đồ 2.15 : Tổng giá trị giao dịch qua hệ thông TTLNH BIDV Ngân 61 nhiều khâu, nên quy trình chưa cập nhật kịp thời so với tình hình chung thị trường KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua thời gian hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam xây dựng hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng ngày vững nhằm mang đến cho khách hàng dịch vụ toán hiệu tốt nhất, Tuy nhiên, Ngân hàng tránh khỏi tồn cần khắc phục, nhìn chung với danh hiệu kết đạt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam khẳng vị hệ thống ngân hàng nói riêng nên kinh tế nước ta nói chung CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng thời gian tới - Định hướng phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống ngân hàng Hệ thống toán tương lai đáp ứng yêu cầu khả tốn điện tử thống Việt Nam Quy mơ hệ thống toán tương lai bao gồm khoản toán liên hàng nội NH giao diện với tài khoản khách hàng mở NH Vào thời điểm thích hợp, giao diện thiết lập với hệ thống khác hệ thống ATM POS hệ thống toán bù trừ chứng khoán tất toán Hệ thống toán tương lai chuẩn bị cho việc chuyển tiền từ lúc khởi xuất CN NH (thanh toán bù trừ) việc chuẩn giá trị NH qua TK toán mở NHNN (tất toán) Hệ thống toán phát triền đáp ứng cho tồn hình thức tốn điện tử, Các hình thức khơng địi hỏi phải có chứng từ thực để chuyển tiền Trước tiên, cần có hình thức tốn điện tử sau: Thanh tốn ghi có chủ yếu để phục vụ nhu cầu khách hàng công nghiệp thương mại phục vụ cho hoạt động toán liên hàng liên quan đến giao dịch thương mại thị trường tài thành lập, Thanh tốn ghi nợ uỷ nhiệm trước chủ yếu hối phiếu NH ghi nợ trực tiếp Tạo mạng lưới toán đủ mạnh đê đáp ứng đòi hỏi sau thị trường NHNN: Đẩy mạnh tốc độ chu chuyên tiền tệ (từ 8-12 lần /GDP năm lên 20-40 lần /năm) tạo điều kiện rút bớt vốn khỏi lưu thông đưa vào sản xuất Tinh giản hệ thống tài khoản liên quan đến toán đặc biệt tài khoản toán chuyên tiền điện tử đê tiết kiệm vốn toán cho NH, tăng lượng vốn cho vay, giải dứt điêm tình trạng vừa thừa vốn vừa thiếu vốn nội NH Tuy nhiên, q trình khơng làm ảnh hưởng đến việc thực thi công cụ tài NHNN, Tạo cơng cụ tốn có triên vọng thị trường VN cơng cụ tốn POS, ATM hay Electronic Bank, nhằm đẩy nhanh trình thương mại bắt kịp với xu hướng thương mại điện tử Hệ thống toán tưong lai phải xây dựng nguyên tắc hệ thống mở thiết kế theo cấu MODULE đê có thê dễ dàng nâng cấp, ghép nối (với hệ thống tốn bù trừ chứng khốn sau này) Có quy chế khắc phục rủi ro hệ thống (rủi ro toán liên hàng nguyên nhân làm hư hỏng sai sót hệ thống mạng) mức cao đồng thời có hệ thống bảo mật chặt chẽ, ngăn công từ bên ngồi (làm cho chi phí cơng lớn nhiều lợi ích mà mà kẻ cơng có thê thu được) - Định hướng phát triên hệ thống toán điện tử Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thời gian tới Môi trường ngân hàng thay đổi Điều địi hỏi ngân hàng phải thay đổi phương thức hoạt động theo định hướng dựa tảng công nghệ cao, đặc biệt cơng nghệ tin học Tin học đại hố hệ thống toán phải coi mục tiêu hàng đầu chiến lược đổi đại hoá hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng, “Hiện đại hố cơng nghệ toán tiêu chuẩn để hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới” Trong toán điện tử liên ngân hàng, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam định hướng vấn đề cần đạt vòng từ đến năm 2020: Mở rộng mạng lưới toán chuyển tiền điện tử khắp tỉnh thành phố toàn quốc, mở rộng huyện, ngân hàng vùng xa xơi miền núi Mạng lưới tốn chuyển tiền điện tử phải sâu sát quần chúng, đến tận nơi khách hàng có nhu cầu, đáp ứng thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Tiếp tục hồn thiện, nâng cấp chương trình tốn chuyển tiền điện tử theo mơ hình tốn tập trung hệ thống, kết nối hệ thống với Trung tâm toán quốc gia, mà Việt Nam NHTW làm đầu mối Tích luỹ tập trung vốn cho việc xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin Ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai phát triển khoa học công nghệ Đào tạo cán có trình độ cơng nghệ thơng tin Ngân hàng vừa ứng phó với thực tế trước mắt, vừa có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho việc phát triển công nghệ tương lai, tránh hụt hẫng so với giới Đây vấn đề quan trọng, có tính định thời đại sử dụng công nghệ đại trường thương mại điện tử giới phát triển vũ bão Phát triển hệ thống kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng hệ thống toán trung tâm toán quốc gia Kết nối hệ thống toán NHTM với khách hàng, thực bước ngân hàng bán lẻ, trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, trang Web Các chế tốn điện tử văn có liên quan khác cần xây dựng hoàn thiện khơng hoạt động tốn ngân hàng mà phạm vi toàn kinh tế xã hội như: chữ ký điện tử, bảo mật an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm soát hệ thống Cần hoàn thiện tổ chức quản lý, giám sát hệ thống toán NHTW phù hợp với yêu cầu toán tập trung, đại Trong thời gian tới, tăng nguồn thu từ dịch vụ toán lên tổng nguồn thu Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 3.2.1 Nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật có tính đến hiệu vốn đầu tư Cơ sở vật chất đóng vai trị quan trọng hoạt động NH đặc biệt thời đại ngày nay, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam không ngừng đầu tư xây dựng sở hạ tầng khang trang lắp đặt tương đối đầy đủ hệ thống máy tính Bên cạnh ln ln xem xét kiểm tra hệ thống sở dự phòng để tránh trường hợp hệ thống sở xảy vấn đề tiếp tục tốt cơng việc Tuy nhiên, để tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán điện tử, NH cần xúc tiến việc phát triển phần mềm tin học cho đảm bảo chuyển tiền nhanh xác an tồn đảm bảo chống xâm nhập trộm tin tặc vào hệ thống phướng pháp sau: - Rà sốt lại tồn trang thiết bị có, tận dụng nâng cấp thiết bị Mặt khác, trang bị thêm máy vi tính phù hợp với địi hỏi cơng việc, cần ưu tiên trang bị máy móc có tốc độ xử lý cao cho cơng tác tốn - Cải tiến nâng cấp phần mềm thường xuyên, áp dụng phần mềm tiên tiến giới, hạn chế xâm nhập loại virus phần mềm máy tính - Đầu tư trang thiết bị tin học có tốc độ cao, nâng cấp phần mềm cần có tương thích hai, điều giúp cho việc sử dụng dễ dàng lợi ích việc đầu tư mang lại rõ ràng - Thường xuyên bảo dưỡng trang thiết bị vi tính, kiểm tra chạy thử thiết bị dự phịng, bên cạnh đó, coi trọng cơng tác bảo mật lưu trữ số liệu, đảm bảo cho công việc diễn suôn sẻ thông suốt - Nâng cấp kỹ thuật, công nghệ tiến tới quy trình tốn tối ưu Mặc dù phần mềm hệ thống T24 phần mềm hệ thống đại, nhiên cần truy cứu lệnh nguyên đến từ kênh toán điện tử, Chi nhánh phải liên hệ với Trung tâm toán, điều dẫn đến việc thời gian cơng tác nghiệp vụ Vì vậy, cần xây dựng phần mềm hệ thống song song với kênh toán điện tử, với cấu trúc liệu tương đương, nơi mà Chi nhánh trực tiếp tra cứu lệnh mà không tác động đến hệ thống gốc Hồn thiện chương trình truyền nhận trung tâm để chi nhánh cuối ngày không bị ách tắc đường truyền nhận Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần có sách hỗ trợ vốn kỹ thuật cho CN để tham gia ngày sâu rộng vào lĩnh vực toán đại dịch vụ NH khác thực cách nhanh chóng thuận lợi - Mở rộng phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý nhằm đẩy mạnh q trình tốn nhanh chóng hiệu - Cử cán nhân viên học hỏi, đào tạo kỹ thuật, tin học mới, từ xây dựng đội ngũ cán tin học đổi kịp với thời đại, tối ưu hóa sử dụng chất xám nhân lực NH 3.2.2 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Đây giải pháp mang tính chiến lược lâu dài cơng hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Cơng tác không việc đào tạo, tái đào tạo cán NH làm việc mà kết hợp chặt chẽ với trường đại học cao đẳng để có đội ngũ cán NH tương lai đầy triển vọng NH cần thực số biện pháp cụ thể sau: - Tạo mơi trường học tập tốt cho cán nhân viên Đưa không gian, thời gian học tập làm việc phù hợp cho cấp bậc, ví dụ như: ngày cán nhân viên dành 30 phút để học hỏi, tìm hiểu thêm kiến thức mới, nghiệp vụ vị trí khác nhau; bên cạnh ngân hàng tạo khơng gian phát triển, khuyến khích học tập cho nhân viên người lãnh đạo Sự khuyến khích học tập tạo cho cán nhân viên chủ động nâng cao tinh thần học tập - Đưa lớp đào tạo chuyên sâu phù hợp với cấp độ nhân viên Các cấp độ nhân viên khác có khả học tập phát triển khác nhau, việc đưa lớp đào tạo phù hợp giúp cán nhân viên tự tin phát triển hết khả phục vụ cho NH - Liên kết với tổ chức đào tạo giúp cán nhân viên phát triển thêm kỹ mềm, bên cạnh có lớp học vào thực tế, đến vị trí cụ thể, để cán nhân viên trải nghiệm, tìm hiểu cơng việc khác, hiểu đồng nghiệp khác, từ phối hợp chặt chẽ thấu hiểu - Luôn cập nhật kiến thức, kỹ giảng để cung cấp cho cán bộ, nhân viên hiểu biết Bên cạnh NH nên thường xuyên tái đào tạo lại cán bộ, nhân viên cũ, để từ đưa chất lượng nhân lực tốt - Thường xuyên bổ sung tuyển dụng nguồn nhân lực mới, phù hợp với mở rộng phát triển ngân hàng, tránh tình trạng q tải cơng việc, tạo áp lực thời lượng cho cán nhân viên Đây giải pháp quan trọng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, mà lượng công việc nhân viên nhiều so với mặt chung Việc giảm bớt công việc giúp cho cán nhân viên thực cơng việc tốt hơn, qua nâng cao chất lượng dịch vụ cán nhân viên có thời gian khôi phục sức lao động để cống hiến tốt - Đẩy mạnh công tác đào tạo từ Trung tâm Thanh toán xuống chi nhánh Do kết cấu nghiệp vụ khác nhau, chuyên việc Chi nhánh khơng có chun mơn nghiệp vụ sâu tốn điện tử Trung tâm tốn, NH nên đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán chi nhánh cách: + Thường xuyên có buổi gặp gỡ trao đổi nghiệp vụ Chi nhánh Trung tâm Thanh tốn, từ cán chi nhánh học hỏi thêm kiến thức nghiệp vụ toán, mà cán Trung tâm tốn có hội tìm hiểu khó khăn vướng mắc mà chi nhánh gặp phải, nhu cầu thực tế khách hàng nào, để từ xây dựng bổ sung quy trình, cải tiến cơng việc hợp lý + Xây dựng hệ thống đào tạo nghiệp vụ hạng mục giúp cho chuyên viên chi nhánh hiểu rõ nắm vững nghiệp vụ hơn, từ tránh xảy sai sót, củng cố niềm tin khách hàng 3.2.3 Giải pháp thủ tục toán Trong TTĐTLNH điều quan trọng cần phải kiểm soát thực chặt chẽ, tránh sai sót, nhiên cần phải cải thiện thủ tục toán để vừa đảm bảo an tồn cần nhanh chóng cho khách hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần có giái pháp sau: - Trong số trường hợp tốn nên rút ngắn lược bỏ số thủ tục không cần thiết, thận trọng dẫn đến rườm rà, thời gian cho khách hàng - Cùng với phát triển Cơng nghệ thơng tin, giới có nhiều NH tốn thơng qua việc xác minh mẫu vân tay giọng nói khách hàng việc xác minh đặt cho NHTM điều cần phải suy nghĩ Trong điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chưa thể có công nghệ đại thiết nghĩ NH cần có biện pháp hữu hiệu vừa đảm bảo chế độ kế toán toán vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa giảm chi phí cho NH - Bên cạnh lược bỏ thủ tục khơng cần thiết với khách hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần cải tiến quy trình chuyển tiền ngân hàng để giảm thiểu công việc khơng cần thiết Ngân hàng hạn chế việc đẩy lệnh sai sót chi nhánh, đồng thời xây dựng hệ thống gửi mail, tin nhắn tự động cho khách hàng có giao dịch sai sót Việc làm đẩy nhanh tốc độ dịch vụ, bên cạnh giảm thiểu cơng việc cho cán nhân viên ngân hàng 3.2.4 Điều chỉnh lại giao dịch hợp lý Theo quy định từ 15h internetbanking ngừng chuyển tiền trực tiếp sang tài khoản Citad, cut off time kênh 17h, khách hàng muốn chuyển tiền nhận ngày qua kênh tốn bắt buộc phải quầy, điều tạo cho khách hàng cảm giác phiền tối gia tăng cơng việc quầy giao dịch Vì vậy, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần điều chỉnh lại giao dịch, đẩy cut off time internetbanking 15h30, tiết kiệm nguồn lực, đẩy mạnh lượng giao dịch cuối khách hàng NH nên tham gia mở rộng thêm kênh toán để tăng múi giao dịch, đẩy mạnh dịch vụ toán nhanh 24/7 - TTĐT LNH khách hàng chuyển tiền lúc thời gian tốn khơng phụ thuộc vào khung làm việc NH; điều khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tốn NH hơn, độ nhanh xác sản phẩm mang lại 3.2.5 Mở rộng dịch vụ tốn đại NH khơng phải trì ổn định dich vụ tốn truyền thống mà phải tiếp tục nghiên cứu triển khai ứng dụng dịch vụ toán đại như: home banking, electronic banking, ATM, internet banking, chuyển tiền qua mạng xã hội,,,,Với dịch vụ này, khái niệm thời gian giao dịch ngân hàng không gian giao dịch lùi khứ mang lại thuận tiện tối ưu cho khách hàng, NH cần: - Mở rộng liên kết với đối tác phát triển sản phẩm NH với sản phẩm đối tác, ví dụ như: liên kết với hãng hàng không sử dụng dịch vụ mua tốn vé máy bay trực tuyến thơng qua chuyển tiền NH, mua sử dụng dịch vụ hãng thời trang, hãng du lịch, trả tiền trực tuyến thông qua chuyển khoản TK hãng TechcomBank chiết khấu % Việc mở rộng vừa mang lại cho NH số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp, bên cạnh gia tăng số lượng giao dịch tốn - Cung cấp ưu đãi, khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ toán đại NH cung cấp, từ thu hút lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng theo sản phẩm - Thường xuyên thay đổi tạo sản phẩm phù hợp với xu xã hội, bên cạnh tạo sức cạnh tranh với đối thủ, thu hút lượng khách hàng lớn 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Chính Phủ Xây dựng sở hạ tầng pháp lý chuyện sớm chiều mà phải quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, quan tâm phối hợp nhiều ban ngành điều quan trọng phải điều chỉnh dần trình áp dụng vào thực tế Như biết, phần có sở để xây dựng định chế tài cho cơng tác tốn điện tử Tuy vậy, trình xây dựng hệ thống, ứng với cơng cụ, hình thức, phương thức toán mới, NN cần xây dựng quy định chặt chẽ khơng dễ dẫn đến sai sót nhầm lầm tốn có để kẻ gian lợi dụng Theo quy định nước, quy định phải có mặt Bộ luật NH văn bổ sung luật mà thực ngày nay, Những điều luật phải thiết kế có tính hệ thống từ xuống, đảm bảo tính tồn diện, phân định rõ ràng, tránh chồng chéo Điển hình NN cần có văn luật làm rõ vấn đề pháp lý sau: Cần có luật cơng cụ chiết khấu Xây dựng Quyền thủ tục cho công cụ riêng biệt Cơ chế tra giám sát thông tin mạng Quy định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia mạng Quy chế khiếu nại địi bồi thường có rủi ro NHNN Chính Phủ cần có sách đầu tư hạ tầng cở sở, công nghệ viễn thông đảm bảo chất lượng đường truyền thông cho hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích phát triển dịch vụ toán đại NHNN cần hỗ trợ NH nhanh chóng hồn thiện thủ tục, mở rộng dự án WB đại hoá ngân hàng hệ thống toán Đồng thời, chủ động đề nghị với ngành có liên quan phối hợp với ngân hàng thực việc hoàn thiện mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Nghiên cứu đề hướng dẫn chung thống phát triển kỹ thuật tin học tổ chức tín dụng để tạo thuận lợi cho kết nối mạng toán sau Chủ động kêu gọi giúp đỡ WB, IMF tổ chức tài tiền tệ khác giới khu vực với nghiệp đại hố cơng nghệ ngân hàng Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Mặc dù ln cố gắng thay đổi phù hợp để đưa chất lượng toán điện tử liên ngân hàng tốt nhất, TechcomBank hạn chế cần sửa đổi tương lai, Nen kinh tế lớn lên phát triền yêu cầu thành phần kinh tế ngày hồn thiện phù hợp với thời kỳ, đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng toán điện tử liên ngân hàng việc cần thiết khuyến khích thường xun, Với gó ý trên, hi vọng tương lai tới, TechcomBank ngày củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG Những vấn đề đề tài giải Đề tài mang lại nhìn khái quát chung ngân hàng, nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ toán điện tử liên ngân hàng, định nghĩa, hình thức tốn tiêu đánh gia chất lượng toán điện tử liên ngân hàng, bên cạnh để tài giời thiệu cho người độc tổng quan chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, tình hình hoạt động thực trạng chất lượng toán qua kênh toán điện tử liên ngân hàng đây, để từ đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng loại dịch vụ Ngân hàng Những vấn đề vướng mắc, đề tài chưa đề cập đến Thanh tốn điện tử liên ngân hàng có phạm vi bao gồm nước nước ngoài, nhiên điều kiện khơng cho phép, đề tài giải vấn đề toán điện tử liên ngân hàng qua ba kênh TTĐTLNH TechcomBank Citad, BIDV, VCB-Money, cịn chưa đề cập tốn điện tử liên ngân hàng với kênh toán nhỏ lẻ khác với thị trường quốc tế Hi vọng rằng, thời gian tới, có đề tài giải vấn đề cịn thiếu sót Những đề xuất luận văn với hi vọng đóng góp vào thực tiễn, nâng cao chất lượng tốn qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam DANH MỤCViệt TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Nam (2014) Quy trình tốn điện tử liên ngân hàng , Hà Nội Ngân Chínhhàng phủTMCP nước Việt CHXHCN ViệtVượng Nam (2014) (2007),Quy Nghị 35/2007/NĐ-CP, 14 Nam Thịnh trìnhđịnh thanhsốtốn điện tử Hà Nội liên ngân hàng , Hà Nội PGS,TS.Tơ Chính phủ Kim nước CHXHCN Việttrình NamTiền(2001), Nghị 64/2001/NĐ-CP , 15 Ngọc (2012), Giáo tệ - Ngân hàngđịnh , NXB Dân trí Hà Nội 16 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Chính nước quốc phủ gia, Hà Nội.CHXHCN Việt Nam (2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CP , Hà Nội 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, NXB Chính Phan Thị Cúcgia,(2008), trị quốc Hà Nội.Giáo trình Nghiệp vụ thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử, NXB Chính trị Lê quốc Vinhgia,Danh (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông Hà Nội vận tải 19 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2005), Luật Kế tốn, NXB Chính trị quốc gia, Hà Vũ Nội Cao Đàm, Giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học, NXB Giáo dục Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà Nước nước CHXHCN Việt Nam (2010), Thông tư 23/2010/TTNHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012, 2013, 2014) ,Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012, 2013, 2014) , Báo cáo kết hoạt động TTTT&TTTM, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012, 2013, 2014), Biểu phí dịch vụ tín dụng lẻ, Hà Nội ... rõ nâng cao chất lượng toán qua k? ?nh toán điện tử liên ngân hàng ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUA CÁC K? ?NH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG... toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam CHƯƠNG NH? ??NG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN VÀ CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm Thanh toán điện. .. Phần Kỹ Thương Việt Nam 48 2.2.1 Các k? ?nh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam 48 2.2.2 Hoạt động Thanh toán qua k? ?nh toán điện tử liên ngân