0516 Giải pháp tăng cường mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đông Anh Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VA ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ N-ỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DũơNG XUÂN NAM GIẢI PHÁP TANG CũỜNG Mối QUAN HỆ TIN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG ANH LUẬN VAN THẠC SỸ KINH TE Hà Nội - 2011 BỘ GIÁO DỤC VA ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ N-ỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DũơNG XUÂN NAM GIẢI PHÁP TANG CũỜNG Mối QUAN HỆ TIN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN ĐƠNG ANH Chun ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VAN THẠC SỸ KINH TE Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THI XUÂN Hà Nội - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Dương Xuân Nam MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị, sơ đồ MỞ ĐẦU CHƯƠNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .5 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ tín dụng ngân hàng với DNNVV 12 1.3 MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.3.1 Tín dụng ngân hàng với phát triển DNNVV 14 1.3.2 Tác động DNNVV đến hoạt động tín dụng ngân hàng 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá quan hệ tín dụng NHTM DNNVV 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa .20 1.4 KINH NGHIỆM ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO DNNVV TẠI CÁC NHTM Ở MỘT SỐ NƯỚC .25 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNO&PTNT ĐÔNG ANH 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT ĐƠNG ANH33 đến mối quan hệ tín dụng với DNNVV .33 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 34 2.1.3 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Đông Anh 34 2.2 THỰC TRẠNG QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG ANH .44 2.2.1 Quy mơ tín dụng 44 2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 53 2.2.3 Kết hoạt động doanh nghiệp .56 2.3 ĐÁNH GIÁ MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG ANH .59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Những tồn nguyên nhân .60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNO&PTNT ĐƠNG ANH70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT ĐÔNG ANH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 70 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.1.2 Quan điểm, mục tiêu nhiệm vụ phát triển DNNVV 72 3.2.3 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV 73 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỐI QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT ĐƠNG ANH .76 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng .76 3.2.2 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng 78 MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.2.3 Giải pháp DANH hỗ trợ khác 81 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước ngành quản lý vĩ mô .84 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Đối với quyền địa phương .89 3.3.4 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa .90 3.3.5 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa .92 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 VIẾT TẮT NGUYEN VĂN BTC Bộ tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNCP Doanh nghiệp cổ phần DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD To chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế UBND Ủy ban nhân dân USD Đồng đô la Mỹ VCCI Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam VND Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG • Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP 07 Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Đông Anh 35 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Đơng Anh 39 Chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Đơng Anh 42 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 43 Số lượng khách hàng DNNVV NHNo&PTNT Đông Anh 45 Doanh số cho vay DNNVV NHNo&PTNT Đông Anh 47 Doanh số thu nợ DNNVV NHNo&PTNT Đông Anh 49 Dư nợ DNNVV NHNo&PTNT Đông Anh 51 Bảng 2.9 Dư nợ DNNVV theo TPKT NHNo&PTNT Đông Anh 52 Bảng 2.10 Dư nợ DNNVV phân theo nhóm NHNo&PTNT Đơng Anh 53 Bảng 2.11 Nợ xấu DNNVV phân theo TPKT NHNo&PTNT Đông Anh 55 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV theo TPKT NHNo&PTNT Đông Anh 55 Bảng 2.13 Tổng hợp kết điều tra DNNVV địa bàn 57 Bảng 2.14 Tổng hợp kết điều tra doanh nghiệp 62 DANH MỤC CÁC HÌNH, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Đồ thị 2.1 Đồ thị 2.2 Đồ thị 2.3 Đồ thị 2.4 Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT Đơng Anh Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Đông Anh Tốc độ mở rộng tín dụng khách hàng DNNVV Khách hàng DNNVV số lượng DNNVV địa bàn 36 40 45 46 85 Thứ ba, đẩy mạnh cải cách thủ tục hanh hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh 3.3.1.2 Hồn thiện sách đầu tư, tín dụng phát triển DNNVV Thứ nhất, củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Đồng thời trường hợp DVV gặp phải rủi ro khơng trả nợ nợ vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn định chế tài chinh nước Thứ hai, hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng, cụ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Thứ ba, hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng, chế xử lý tài sản bảo đảm theo hướng: minh bạch hoá chế trình xử lý; tạo cân quyền nghĩa vụ bên liên quan, không thiên lệch bảo vệ quyền lợi bên Thứ tư, nhà nước cần công khai hố quy chế tiêu chí nhận ưu đãi khuyến khích đầu tư, đơn giản hố thủ tục cấp ưu đãi đầu tư DNNVV Khi nhà nước thay đổi quy định hạn chế cấm kinh doanh, cần có thời gian chuyển tiếp để giảm thiệt hại cho người kinh doanh Thứ năm, đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà sở hữu tài sản khác cho DNNVV Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong sử dụng tài sản, quyền sử dụng đất để chấp vay vốn 86 Thứ sáu, đơn giản hoá thủ tục cho vay, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại việc cho vay, trao quyền chủ động cho ngân hàng thương mại việc xem xét khả đối tượng để định việc cho vay, việc chấp, tín chấp, tỷ lệ cho vay so với tài sản chấp, mức độ cho vay trung dài hạn Thứ bảy, hoàn thiện sách kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, hồn thiện chế độ kế tốn DNNVV qua có minh bạch thông tin DN, tạo niềm tin cho cơng chúng, nhà đầu tư nói chung cán ngân hàng nói riêng từ tạo điều kiện để ngân hàng tăng cường cho đối tượng DNNVV vay vốn chấp tín chấp 3.3.1.3 Hồn thiện chế sách lao động phát triển thị trường lao động địa bàn Hiện nay, chất lượng nguồn nhân lực DNNVV hạn chế Vi vậy, quan Nhà nước cần phải quan tâm đến việc đào tạo nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho DNNVV địa bàn Hà Nội Chỉ qua phân công phối hợp nhịp nhàng quan Thành phố doanh nghiệp, vấn đề lao động giải cách lâu dài Thứ nhất, thành phố Hà Nội cần có sách đào tạo lao động, xây dựng hệ thống dạy nghề phù hợp, thông qua hình thức trung tâm giáo dục dạy nghề nhằm cung cấp cho người lao động kiến thức kỹ phù hợp với trình độ cơng nghệ Tổ chức lớp đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập Thứ hai, cần có chế, biện pháp khuyến khích doanh nghiệp tham gia vào công việc đào tạo kỹ thuật cho người lao động để đáp ứng yêu 87 cầu công việc phù hợp với dây chuyền cơng nghệ doanh nghiệp Khuyến khích đời trung tâm đào tạo, dạy nghề; phối hợp DNNVV với trường dạy nghề Thứ ba, có sách hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, chuyên môn quản trị kinh doanh cho chủ doanh nghiệp Hỗ trợ tài chi phí cho việc học nghề người lao động DNNVV 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, điều hành sách tiền tệ ổn định? Trong thời gian qua, để giúp phủ điều tiết vĩ mô kinh tế, NHNN thường xuyên phải điều chỉnh sách tiền tệ thơng qua việc điêu hành loại lãi suất (lãi suất lãi suất tái chiết khấu lãi suất tái cấp vốn); tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá Việc điều chỉnh sách tiền tệ tạo bị động hoạt động ngân hàng thương mại, để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại, NHNN cần điều hành sách tiền tệ theo hướng ổn định, thống mang tính dài hạn thơng qua cơng cụ sách tiền tệ Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành sách hỗ trợ việc cấp tín dụng loại hình DNNVV, đặc biệt chế hỗ trợ vê lãi suất vay (có thể hỗ trợ phần lãi suất vay vốn với NHTM) Nhà nước cần có chế hỗ trợ NHTM trường hợp ngân hàng gặp khó khăn thực chương trình hỗ trợ tín dụng DNNVV tái cấp vốn với lãi suất ưu đãi Thứ ba, nâng cao chất lượng hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng: Việc thu thập thông tin khách hàng DNNVV ngân hàng khó khăn số lượng khách hang lớn, ngành nghề kinh doanh đa dạng, địa bàn hoạt động rộng Hiện ngồi thơng tin khách hàng 88 cung cấp nguồn thông tin hạn chế từ Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam (CIC), ngân hàng không khai thác thông tin từ hiệp hội mà khách hàng tham gia, từ tổ chức nghiên cứu thị trường, bên cạnh đó, chưa có phối hợp ngân hàng quan thuế, hải quan để kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp Vi vậy, nguồn thông tin từ CIC nguồn thơng tin chủ yếu đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để ngân hàng thương mại có sách tín dụng phù hợp, định cho vay đắn, hạn chế rủi ro, CIC cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cách chủ động, tăng cường phối hợp với ngân hàng thương mại sở ban ngành có liên quan để lập danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh cụ thể, có cập nhật đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin tình hình hoạt động, quan hệ tín dụng doanh nghiệp TCTD, kênh cung cấp thông tin có độ tin cậy cao giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Thứ tư, cần có chế để khuyến khích ngân hàng thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV; tạo chế mở, linh hoạt cho hoạt động ngân hàng thương mại, đồng thời khuyến khích ngân hàng thương mại việc mở rộng biên độ giao dịch với DNNVV, chấp nhận rộng rãi loại hình giao dịch bảo đảm chấp nhận đa dạng hố loại tài sản dùng để bảo đảm Thứ năm, ngân hàng Nhà nước cần đạo chặt chẽ tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho DNNVV, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp áp dụng thí điểm việc tháo gỡ khó khăn vướng mắc, linh hoạt chế cho vay để đẩy mạnh tín dụng với 89 DNNVV số ngân hàng Chỉ đạo ngân hàng theo dõi, đánh giá hiệu sử dụng vốn chất lượng tín dụng khoản vay Thứ sáu, nay, địa bàn Hà Nội có gần 400 tổ chức tin dụng tồn hoạt động nên cạnh tranh TCTD gay gắt Với vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tế hoạt động ngân hàng, NHNN Việt Nam cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng TCTD địa bàn, nhằm đảm bảo an tồn hệ thống cạnh tranh bình đẳng sở nâng cao chất lượng dịch vụ gia tăng tiện ích sản phẩm, phù hợp với quy định chung NHNN Thứ bảy, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài quan hữu quan khác có biện pháp nhằm hỗ trợ nguồn trung dài hạn cho DNNVV thu xếp nguồn vốn TCTD giới ADB, WB, JICA , phân bổ nguồn vốn giao tiêu đến NHTM ưu tiên cho vay DNNVV 3.3.3 Đối với quyền địa phương Thứ nhất, uỷ ban nhân dân thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV địa bàn Thứ hai, cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV địa bàn việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập/thực dự án đầu tư Thứ ba, hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện mặt đầu tư) cho DNNVV Thứ tư, tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV 90 Thứ năm, chủ động hỗ trợ DNNVV phát triển thông qua việc tổ chức hội nghị hàng năm để biểu dương doanh nghiệp kinh doanh tốt, tổ chức đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp theo vấn đề, nhằm kịp thời doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn kinh doanh; hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vữa việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Thứ sáu, tạo môi trường đầu tư có tính minh bạch cao Tính minh bạch có vai trị quan trọng lập dự án đầu tư, nhà đầu tư phải tính tốn tốn chi phí, vốn lợi nhuận Tuy nhiên, nay, lập dự án đầu tư, nhà đầu tư khơng dự tính dược hết khoản đầu tư ban đầu có nhiều khoản chi phí không công khai, nhiều thủ tục không nằm quy trình thức 3.3.4 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.2 Tăng cường hoạt động tổ chức hỗ trợ cho DNNVV cách có hiệu Khuyến khích hỗ trợ DNNVV chủ trương lớn Đảng nhà nước, bên cạnh Quỹ hỗ trợ phát triển, thời gian qua Chính phủ thành lập số tổ chức khác bổ sung số chức năng, nhiệm vụ cho tổ chức có thực việc hỗ trợ DNNVV Cụ thể là: Hiệp hội DNNVV; Cục phát triển DNNVV thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư; trung tâm hỗ trợ kỹ thuật DNNVV Hà Nội, Đà Nang, Thành phố Hồ Chí Minh; Quỹ Bảo lãnh tín dụng; Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Trong thời gian qua tổ chức hỗ trợ DNNVV thực nhiều chương trình hỗ trợ DNNVV đạo tạo nguồn nhân lực; trợ giúp xúc tiến thương mại quốc tế; hỗ trợ thông tin; liên kết doanh nghiệp; hỗ trợ mặt sản xuất; khuyến khích phát triển cơng nghệ; chương trình khuyến cơng; 91 hoạt động tư vấn pháp luật Tuy nhiên, tổ chức cần nâng cao vai trị qua việc thực chương trình trợ giúp DNNVV cách hiệu xây dựng nhiều chương trình, đặc biệt cần đưa chương trình trợ giúp cho DNNVV lĩnh vực mà họ gặp nhiều khó khăn Các quan hỗ trợ Trung ương cần có phối hợp chặt chẽ để đảm bảo tính quán sách biện pháp hỗ trợ; tổ chức đoàn thể hiệp hội đại diện cho DNNVV cần thường xuyên tham khảo ý kiến vấn đề liên quan đén chương trình hỗ trợ sửa đổi quy định pháp lý; tăng cường cộng tác sở ban ngành địa phương; phát triển quan hỗ trợ DNNVV vùng nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa 3.2.3.3 Nâng cao lực hoạt động doanh nghiệp nâng cao lực quản lý điều hành DNNVV Cùng với việc nâng cao lực hoạt động doanh nghiệp, để DNNVV hoạt động có hiệu điều quan trọng cần nâng cao lực quản lý điều hành DNNVV; bước có sách kiện tồn mơ hình tổ chức, quản trị điều hành theo luật doanh nghiệp mới; bước đưa chuẩn mực điều kiện trình độ chun mơn, lực điều hành đạo đức nghề nghiệp cho quy mơ, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực định 3.2.3.4 Tăng cường liên kết doanh nghiệp Trong thời gian qua liên kết daonh nghiệp lỏng lẻo hiệu chưa cao chưa thường xuyên, nhiều dừng lại mức độ tư vấn kỹ thuật liên kết doanh nghiệp chủ yếu mệnh lệnh hành mà chưa phải vào thị trường Do điều quan trọng cần có liên kết chặt chẽ DNNVV với doanh nghiệp lớn, DNNVV với viện nghiên cứu, chuyển giao công nghệ, DNNVV với 92 trường đại học sở đào tạo; DNNVV với nhà đầu tư đối tác nước ngoài, với tập đồn xun quốc gia để qua DNNVV có hợp đồng phụ tạo điều kiện ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất học tập kinh nghiệm quản lý Hiệp hội DNNVV với vai trò trợ giúp, hỗ trợ DVV phát triển sản xuất kinh doanh cần: Thứ nhất, thực việc phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp hiệp hội cung cấp thông tin doanh nghiệp có đề nghị phối hợp để Ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Thứ hai, thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ doanh nghiệp cán quản lý doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ kế toán thống kê quy định Thứ ba, đẩy mạnh việc thu thập trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thông tin trình hội nhập kinh tế quốc tế, làm cầu nối giúp doanh nghiệp liên kết, hợp tác với 3.3.5 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất: chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, Luật kế tốn quy định tài chính, kế tốn Nhà nước, thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho ngân hàng thương mại có yêu cầu Thứ hai: sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tin dụng Phối hợp với Ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước sau cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm 93 Thứ ba: DNNVV cần có liên kết chặt chẽ với với doanh nghiệp lớn Kinh nghiệm từ nước cho thấy, kinh tế phải có liên kết chặt chẽ doanh nghiệp lớn DNNVV, doanh nghiệp lớn có hàng ngàn, hàng vạn DNNVV làm nhà thầu phụ Tuy nhiên Ở Việt nam, thời gian qua mối liên kết lỏng lẻo nên khả hỗ trợ Phần lớn nguyên vật liệu doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi nhập khẩu, DNNVV hội trở thành nhà thầu phụ Làn sóng phát triển doanh nghiệp lớn không kéo theo, không hỗ trợ nhiều cho DNNVV Vi vậy, để có phát triển bền vững DVV cần thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp lớn để trở thành nhà thầu phụ mối quan hệ hài hoà tạo lợi ích cho hai bên từ thúc đẩy ngành công nghiệp phụ trợ đất nước Thứ tư: đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Trong quản lý điều hành, người chủ doanh nghiệp phải biết phát huy vai trò việc sử dựng người, tiếp cận với khoa học cơng nghệ đại, tìm hiểu thơng tin vốn, đất đai, thị trường nguyên liệu đầu vào, thị trường sản phẩm đầu từ chủ động kế hoạch sản xuất kinh doanh, cải tiến, thay đổi công nghệ nhằm nâng cao lợi cạnh tranh doanh nghiệp Thứ năm: môi trường kinh doanh nhiều biến động nay, DNNVV phải thường xuyên cải tiến đổi thơng qua việc tăng cường lợi ích sản phẩm, tăng cường lợi ích khách hàng, phát triển hệ thống phân phối, tăng cường đẩy mạnh tiếp thị nâng cao hiệu hoạt động tổ chức doanh nghiệp 94 Kết luận chương Định hướng hoạt động tín dụng cuả NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Đơng Anh nói riêng thời gian tới mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Trước môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh yếu tố bất ngờ khác việc tiếp cận khách hàng tốt vơ khó khăn Không trước biến động khôn lường thị trường việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngày khó khăn, địi hỏi ngân hàng phải quan tâm nhiều đến công tác quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức rủi ro khách hoạt động cấp tín dụng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiến cơng tác tín dụng DNNVV, từ việc xác định thực trạng hoạt động cấp tín dụng đến việc thực biện pháp tăng cường mối quan hệ, biện pháp hạn chế rủi ro trình cấp tín dụng thời gian qua, chương luận văn nghiên cứu giải pháp nhằm tăng cường mối quan hệ tín dụng với DNNVV NHNo&PTNT Đông Anh Các giải pháp tập trung vào vấn đề chế sách ngân hàng; thay đổi DNNVV qua góp phần vào cơng tác tăng cường mối quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Đơng Anh DNNVV Chương luận văn đề xuất số kiến nghị với NHNN quyền địa phương để giải pháp có tính khả thi 95 KẾT LUẬN • Mục tiêu việc tăng cường mối quan hệ tín dụng Ngân hàng DNNVV nâng cao hiểu hoạt động cho ngân hàng DNNVV Trong bối cảnh cạnh tranh biến động không ngừng thị trường ngân hàng DNNVV quan tâm đến vấn đề Tuy nhiên nhận thức bước đầu chưa toàn diện Với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng DNNVV, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng kiểm sốt chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh, giúp DNNVV mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mình, luận văn tập trung nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Đông Anh ” Những kết luận văn bao gồm: Một là, hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng DNNVV, tập trung nghiên cứu vấn đề nhân tố ảnh hưởng đến mối quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV, đến chất lượng tín dụng ngân hàng hiệu hoạt động doanh nghiệp Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng số nước giới: Đức; Đài Loan; Indonesia; Malaysia qua rút học hữu ích Việt Nam Đó nhận thức việc mở rộng tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Từ nhận thức đó, ngân hàng DNNVV phải có thay đổi cần thiết nhằm tăng cường mối quan hệ tín dụng hai bên Hai là, tâp trung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, hiệu hoạt động doanh nghiệp Luận văn đánh giá kết làm được, mặt hạn chế cơng tác tín dụng 96 NHNo&PTNT Đơng Anh tìm nguyên nhân chủ quan khach quan gây khó khăn cơng tác tăng cường mối quan hệ tín dụng hai bên Ba là, sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm tăng cường mối quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV Những giải pháp trọng tâm bao gồm: giải pháp mở rộng mối quan hệ tín dụng giải pháp nâng cao hiệu quan hệ tín dụng Để hỗ trợ thực giải pháp này, luận văn nghiên cứu số giải pháp đào tạo nguồn nhân lực, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường kiểm sốt nội bộ, nâng cao chất lượng thơng tin Đồng thời, nhằm tạo điều kiện cần thiết, tăng tính khả thi giải pháp nêu trên, luận văn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, quyền địa phương việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng DNNVV Tuy nhiên, trình thực luận văn, vấn đề nóng bỏng Việt Nam; nhiều vấn đề đề cập vấn đề nóng bỏng không ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nhỏ vừa mà nhà hoạch định sách cịn cần phải có cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy, cô giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vưc nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Để hồn thành luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, đồng nghiệp, đặc biệt quan tâm hướng dẫn tận tình giáo TS Lê Thị Xuân Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo tất người giúp tơi hồn thành luận văn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Edward W.Reed Ph.d, Edward K.Gill Ph.d (2004) Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [3] Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài [4] Tơ Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [5] Nguyễn Thị Mùi (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Xây dựng [6] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [7] Trần Minh Sơn (2008), “Thực tiên chế bảo đảm tiền vay DNNVV giải pháp khắc phục”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, (số 8/2008) [9] Phạm Thị Thu Hằng (2010), “Để phát triển DNNVV thủ đô Hà Nội”, Báo điện tử đảng Cộng sản Việt Nam [10] Đỗ Minh Thành (2008), “ Để phát triển mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNNVV tiến trình hội nhập", Tạp chí Cộng sản, (số 16/2008) [11] Lê Vinh Danh (2006), “Tiền hoạt động Ngân hàng” NXB Tài [12] Chính phủ (2001), Nghị định 90/2001/NĐ-CP, Nghị định Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV [13] Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP, Nghị định Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV [14] Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định Chính phủ quy định điều kiện, thủ tục nhận bảo đảm tiền vay 98 [15] NHNN Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quyết định Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [16] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, Quyết định Thống đốc NHNN Việt Nam việc sửa đổi bổ sung định 1627/2001/QĐ-NHNN [17] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005, Quyết định Thống đốc NHNN Việt Nam việc sửa đổi bổ sung định 127/2005/QĐ-NHNN [18] NHNo&PTNT Việt Nam (2009), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010, Quyết định Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [19] NHNo&PTNT Việt Nam (2007), Quyết định số 1300/QĐ-HĐQTTDHo ngày 03/12/2007, Quyết định Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [20] NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định số 3251/NHNo-TD ngày 06/10/2003, Quyết định Chủ tịch HĐQT việc “Quy định mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản chấp hình thành từ vốn vay” [21] NHNo&PTNT Việt Nam (2007), Quyết định số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007, Quyết định Tổng giám đốc việc “Tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” [22] NHNo&PTNT Việt Nam (2002), Quyết định số 1235/NHNo-TD ngày 17/05/2002, Quyết định Tổng giám đốc việc “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” 100 99 [23] NHNo&PTNT Đông Việt Nam định 1435/NHNo-TD ngày [34] Anh, (2002), Báo cáoQuyết trích lập dựsố phòng để xử lý rủi ro 31/05/2002, Quyết định của2009; Tổng2010 giám đốc việc “Hướng dẫn thực năm 2006; 2007; 2008; quy chế đồng tàiAnh, trợ hệkinh thống NHNo&PTNT [35] NHNo&PTNT Đông Đề án doanh 2011-2015 Việt Nam” [25] NHNo&PTNT (2007), định vụ sốkinh 757/NHNo-TD ngày [36] Huyện ủy ĐôngViệt Anh,Nam Báo cáo thực Quyết nhiệm tế - xã hội 24/07/2007, Quyết2008; định 2009; Tổng năm 2006; 2007; 2010giám đốc việc “Quy định chiết khấu, điều tái chiết khấunghiệp công cụ chuyển nhượng hệ thống [37] Phiếu tra doanh NHNo&PTNT Việt Nam” TIẾNG ANH [26] NHNo&PTNT Việt NamE.(2008), QuyếtW.định số(1995), 4987/NHNo-TDDN [38] Donald R Fraser; Benton Gup; James Kolari Comercial ngày 28/11/2008, Quyết định Tổng đốc NHNo&PTNT Việt Banking - The Management of Risk, West giám Publishing Company Nam số sách tín dụng nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách CÁC TRANG WEB hàng vay thống NHNo&PTNT Việt Nam [39] Ngân hàngvốn nhàtrong nướchệ(www.sbv gov.vn) [27] NHNo&PTNT Việt Nam (2009), số 3540/NHNo-TD ngày [40] Hiệp hội DNNVV thành phố HàQuyết Nội (định www.hasme.org.vn ) 28/08/2008, QuyếtCộng địnhsản củaViệt Tổng giám đốc việc “Hướng [41] Báo điện tử Đảng Nam (www.dangcongsan.vn ) dẫn cho vay ưu đãi xuấtViệt khẩuNam hệ thống NHNo&PTNT [42] NHNo&PTNT (www.agribank.com.vn ) Việt Nam” [28] NHNo&PTNT Việt Quyết định số 4050/NHNo-TD ngày [43] Báo điện tử Thời báoNam kinh (2008), tế Việt Nam (www.vneconomy.vn ) 01/10/2008, Quyết định Tổng giám đốc cho vay khách hàng xếp loại B lĩnh vực nông nghiệp, kinh doanh xuất hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [30] NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định số 1163/NHNo-TD ngày 28/04/2003, Quyết định Tổng giám đốc việc “Hướng dẫn thực cho vay khơng có tài sản bảo đảm” [31] NHNo&PTNT Đông Anh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006; 2007; 2008; 2009; 2010 [32] NHNo&PTNT Đông Anh, Báo cáo cho vay DNNVV năm 2006; 2007; 2008; 2009; 2010 [33] NHNo&PTNT Đông Anh, Báo cáo nợ phân nhóm năm 2006; 2007; 2008; 2009; 2010 ... nông thôn Đông Anh Chương 3: Giải pháp tăng cường mối quan hệ tín dụng với Doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh 5 CHƯƠNG DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA VÀ MỐI QUAN HỆ... : Doanh nghiệp nh? ?? vừa mối quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nh? ?? vừa Chương 2: Thực trạng mối quan hệ tín dụng với Doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông. .. VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NHNO&PTNT ĐƠNG ANH7 0 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT ĐÔNG ANH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA 70 3.1.1 Đ? ?nh hướng phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa