0405 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây đô luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO •••• HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐƠ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VIỆT TRUNG Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, trực tiếp thực hướng dẫn TS Hoàng Việt Trung Các số liệu kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Duy Phương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .12 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.4 KINH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGỒI NƯỚC VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 25 1.4.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 25 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 30 1.4.3 Bài học Agribank Chi nhánh Tây Đô 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ .34 2.1 NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANKCHI NHÁNH TÂY ĐÔ .34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 MƠ hình tổ chức Agribank chi nhánh Tây Đô 36 2.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 39 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 46 2.2.1 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng thơng qua tiêu định tính 46 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng thơng qua tiêu định lượng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 71 VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 71 3.1.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Tây Đô 71 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Tây Đô 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 73 3.2.2 Đảm bảo qui trình tín dụng 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.4 Nâng cao chấtDANH lượng thơng tinCÁC tín dụng 80 MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Martketing 82 3.2.6 Xây dựng chiến lược, sách khách hàng phù hợp 83 3.2.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay, đa dạng hóa danh mục tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.8 Tăng cường công tác phân loại nợ theo dõirủi ro 85 3.2.9 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giámsáttín dụng 88 3.2.10 Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý 89 3.3.KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 94 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 TT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HQTD Hiệu tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng 10 TDNH Tín dụng ngân hàng 11 TPKT Thành phần kinh tế 12 TSBĐ Tài sản đảm bảo 13 TTCK Thị trường chứng khoán 14 TTQT Thanh toán quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Tây Đô .40 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tây Đơ 42 Bảng 2.3 Hiệu tín dụng DNNVV Agribank chi nhánhTây Đô 48 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNNVV Agribank 49 chi nhánh Tây Đô 49 Bảng 2.5 Nợ hạn DNNVV 52 Bảng 2.6 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV 56 DANH MỤC CÁC HÌNH • Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Tây Đơ 36 Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 43 Hình 2.3 Dư nợ tín dụng DNNVV 50 Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV theo thời gian 51 Hình 2.5 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV .53 85 rủi ro tín dụng Để phá vỡ độc tôn nghiệp vụ cho vay, thay đổi cấu thu nhập, giảm áp lực tăng du nợ để bù đắp chi phí hoạt động, chi nhánh cần tăng thu nhập lãi nhu: Hoạt động bảo lãnh, bao toán, nhờ thu, LC, hoạt động toán, nghiệp vụ thu, chi hộ, nghiệp vụ thẻ, trả luơng qua tài khoản Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng nhung tiềm ẩn rủi ro lớn Việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại (phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế, nghiệp vụ thấu chi tài khoản, bao toán - Factoring,.) cần thiết phù hợp nhằm cấu lại du nợ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.8 Tăng cường cơng tác phân loại nợ theo dõi rủi ro Tất NHTM nhận thức đuợc ý nghĩa việc cảnh báo sớm dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tuy nhiên, điều thực đuợc NHTM xây dựng đuợc hệ thống phân loại nợ công tác theo dõi danh mục cho vay thuờng xuyên chặt chẽ Để thực điều này, Chi nhánh cần bổ sung số giải pháp sau: cơng tác phân loại nợ - Chi nhánh chia nhóm nợ nhiều nhóm nhu Thực tế, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, NHTM đại chia tối thiểu nhóm, chí có ngân hàng chia thành duới 10 nhóm - Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không thực với khoản vay đuợc thực mà cần xếp hạng thời điểm khoản vay đuợc thực hiện, sau giám sát lại suốt vịng đời - Cán phân loại nợ cần phải loại bỏ hoàn toàn yếu tố chủ quan đánh giá chất luợng, đặc biệt tiêu định tính Điều địi hỏi bố trí cán phân loại phải có trình độ cao kinh nghiệm - Bộ phận phân loại nợ tham khảo khai thác thơng tin từ phía cán trực tiếp cho vay, cán cho vay nguời nắm đuợc rõ thông tin đánh giá chất luợng khoản vay thực 86 giám sát, theo dõi danh mục cho vay Đây hoạt động quan trọng bậc phát dấu hiệu bất thuờng khoản vay, dựa bảng xếp hạng khoản vay Từ Chi nhánh đua giải pháp kịp thời để khắc phục Để hồn thiện cơng tác này, Chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Xây dựng kế hoạch, chng trình, nội dung kiểm tra thận trọng chi tiết, tập trung vào vấn đề chủ yếu: kế hoạch trả nợ khách hàng; chất luợng TSBĐ; điều kiện tài doanh nghiệp; thay đổi nhu cầu vốn vay; khoản tín dụng có tn thủ điều khoản hợp đồng tín dụng sách cho vay Chi nhánh - Tiến hành lịch trình kiểm tra theo định kỳ rõ ràng, với nhóm nợ khác thời gian kiểm tra khác nhau, nhóm nợ có chất luợng thấp kiểm tra thuờng xuyên - Với khoản vay có du nợ lớn phải kiểm tra thuờng xuyên, khoản vay lớn bị vỡ nợ nguy hiểm tới tình trạng tài Chi nhánh - Tăng cuờng công tác kiểm tra với tất khoản nợ kinh tế có dấu hiệu xuống, thị truờng hoạt động có biến động ảnh huởng tiêu cực Hoặc với khoản vay doanh nghiệp ngành hàng có diễn biến bất lợi - Phối hợp với phận khác Chi nhánh để phát sớm dấu hiệu cảnh báo nhu phận tốn, phân tích, huy động vốn Tập trung vào dấu hiệu: o Sự chẩm trễ bất thuờng việc nộp báo cáo tài chính, liên lạc với cán tín dụng, chậm trễ trả nợ o Sự thay đổi bất thuờng tài khoản tiền gửi, doanh số tốn, kế hoạch trả lng, thuế, giá trị hàng tồn kho o Giá chứng khoán doanh nghiệp phát hành có thay đổi bất lợi, việc co cấu lại nợ, hạn chế toán cổ tức o Sự thay đổi vị trí xếp hạng tín nhiệm khách hàng - Từ hoạt động theo dõi cho vay, Chi nhánh cần đánh giá chất luợng khoản 87 vay đó, khoản vay hạn chậm trả nợ nhung đảm bảo có khả thu hồi Chi nhánh thực gia hạn, với khoản vay khả thu hồi suy giảm nghiêm trọng ngân hàng thiết phải xử lý ngay, không gia hạn Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng có ảnh huởng lớn đến hiệu hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Agribank chi nhánh Tây Đô cần xây dựng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng, mơ hình gồm phận: Bộ phận quan hệ khách hàng, phận quản lý rủi ro phận quản lý nợ Cần có phân chia rõ ràng trách nhiệm phận nhu sau: a Bộ phận quan hệ khách hàng: Có chức đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, trì khơng ngừng mở rộng quan hệ khách hàng tất mặt hoạt động, tất sản phẩm ngân hàng nhằm đạt đuợc mục tiêu phát triển kinh doanh cách an toàn, hiệu tăng thị phần chi nhánh b Bộ phận quản lý rủi ro: Có nhiệm vụ xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng theo dõi việc thực sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro khoản tín dụng thơng qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro Ngồi cịn tham gia đề xuất hạn mức tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát trình thực định đuợc phê duyệt tham gia xử lý khoản tín dụng có vấn đề c Bộ phận quản lý nợ: Có chức quản lý trực tiếp, thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ Đảm bảo số liệu hệ thống khớp với số liệu hồ sơ Đảm bảo việc luu giữ hồ sơ vay đầy đủ an toàn Đảm bảo khoản cấp tín dụng tuân thủ buớc quy trình tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ đột xuất Mọi bất thuờng trình theo dõi giám sát khách hàng phải phản ánh với phận quản lý rủi ro biết tìm biện pháp xử lý Bộ phận quản lý rủi ro, quản lý nợ có trách nhiệm phối hợp phận quan hệ khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện 88 pháp xử lý trường hợp khoản vay có dấu hiệu bất thường 3.2.9 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ln Ban lãnh đạo Agribank Việt Nam quan tâm nhằm nâng cao lực cho đội ngũ cán bộ, kiểm tra viên Nhờ vậy, máy kiểm tra, kiểm soát tham mưu cho Ban lãnh đạo Agribank Việt Nam đạo sát việc khắc phục, chỉnh sửa sai phạm hoạt động nghiệp vụ tín dụng chi nhánh, đơn vị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Trong năm qua, Agribank chi nhánh Tây Đô trọng đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thực nghiêm chỉnh việc kiểm soát trước, sau cho vay Hàng tháng phòng khách hàng t ổ chức kiểm tra chéo hồ sơ cho vay CBTD, kịp thời chỉnh sửa sai sót, hồn chỉnh hồ sơ Mặc dù vậy, bên cạnh kết đạt được, hoạt động kiểm tra, kiểm soát Agribank Chi nhánh Tây Đơ cịn số bất cập định: số vụ việc chưa xử lý kịp thời, trình độ số kiểm sốt viên cịn hạn chế, Để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng thời gian tới Chi nhánh cần ý số vấn đề sau đây: - Việc kiểm tra, giám sát cần phải thực thường xuyên, liên tục suốt trình khách hàng vay vốn, sử dụng vốn ngân hàng thu gốc lẫn lãi khoản vay - Cán tín dụng có trách nhiệm phản ánh đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan nội dung kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ khách hàng Nếu nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích cần đề xuất, kiến nghị kịp thời, cụ thể với Ban lãnh đạo để có biện pháp nghiệp vụ bảo đảm an tồn vốn, phịng tránh rủi ro Q trình kiểm tra cần lưu ý: kiểm tra sổ sách kết hợp với kiểm tra thực tế khách hàng cần thiết Cần kiểm tra mặt: Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở xản xuất kinh doanh khách hàng; kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điểm tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm 89 tra qua thông tin thu thập nguồn khác Bám sát khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, sở mạnh phát triển kinh tế - xã hội địa phuơng để có phuơng án đầu tu phù hợp, kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh kịp thời khách hàng có biện pháp kinh doanh hiệu Việc phát xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ có nhiều khả không thu hồi đuợc biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.10 Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý Những tồn nợ xấu năm truớc để lại gánh nặng lớn Agribank chi nhánh Tây Đơ gây ứ đọng phần vốn không nhỏ, làm ảnh huởng tới hoạt động chi nhánh Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ tồn đọng góp phần làm lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng, nâng cao chất luợng tín dụng đồng thời giải dứt điểm khoản nợ tồn động tạo thêm nguồn vốn với chi phí thấp Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy vấn đề xúc Agribank chi nhánh Tây Đô việc xử lý khoản nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng du nợ hạn ngân hàng Đối với khoản nợ này, hầu nhu khơng cịn khả thu hồi nhu dự kiến, chi nhánh cần có biện pháp xử lý kiên Agribank chi nhánh Tây Đô cần xúc tiến biện pháp sau: ❖ Phân tích khả thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Thứ nhất, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chi nhánh theo năm, chia quý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho CBTD Đây tiêu bắt buộc thực sở định việc chi luơng kinh doanh cán Thứ hai, tăng cuờng quản lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro giải pháp sau: Nâng cao hiệu Tổ xử lý nợ xấu sở phân tích khoản nợ, nguyên nhân dẫn đến khoản nợ, tập hợp giải pháp thu hồi nợ, cách thức tiến 90 hành chi tiết giao cho cán phụ trách nhóm phụ trách thực Sau thực phải có phân tích đánh giá cụ thể mặt được, chưa được, sở hồn thiện giải pháp, kỹ năng, kinh nghiệm xử lý nợ xấu Thứ ba, đề nghị với quan bảo vệ pháp luật, quyền địa phương tiếp tục phối hợp thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ khó địi nguyên nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ (kể việc khởi kiện) Thứ tư, sau phân tích, đánh giá khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng trả phần xây dựng kế hoạch trả nợ dần tương lai Do vậy, Chi nhánh phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất người vay, cứu lấy người vay để họ trả nợ cho ngân hàng Để làm điều này, phía ngân hàng cán phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức kinh tế xã hội đặc biệt phải có q trình làm việc, am hiểu lịch sử khách hàng ❖ Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Sau phân tích, xây dựng kế hoạch thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, công việc phải tổ chức thực kế hoạch xây dựng Chẳng hạn với khoản vay trường THPT Dân lập Phương Nam bảo đảm tài sản hình thành tương lai cơng trình Trường Tiểu học Trung học Dân lập Phương Nam xây dựng lô đất 18 Khu thị Định Cơng, P Định Cơng, Q Hồng Mai, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất cơng trình trình làm thủ tục Sở Tài nguyên Môi trường thành phố Hà Nội, chi nhánh Tây Đô cần theo dõi, bám sát phối hợp với khách hàng để khẩn trương hoàn thiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định Với khoản vay Doanh nghiệp tư nhân chăn nuôi Việt Linh khách hàng bị chiếm dụng nhiều vốn, chi phí tài cao, cân đối tài dẫn đến khả toán phát sinh nợ hạn, chi nhánh tiến hành phát mại tài sản chấp doanh nghiệp chưa thành công, thời gian tới chi nhánh Tây Đô cần có kế hoạch nhanh chóng lý tài sản khách hàng 91 năm tài hồn thiện hồ sơ chuẩn bị cho việc khởi kiện khách hàng Để thu hồi đuợc khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đuợc tốt CBTD phải thuờng xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu phải bám sát, yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng Đồng thời phải rà soát lại hồ sơ khách hàng nhằm hoàn thiện giấy tờ pháp lý, giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay, phối hợp với quan tu vấn pháp luật để bổ sung hồ sơ thiếu để đảm bảo mặt pháp lý hồ sơ đuợc cặn kẽ để sẵn sàng cho việc khởi kiện truờng hợp cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nuớc cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DNNVV phát triển, sách tín dụng - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV nhu phân tích trên, Nhà nuớc cần có chiến luợc phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nuớc cần có sách cụ thể DNNVV nhu vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn - Nhà nuớc cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa mặt hàng nuớc sản xuất đuợc Khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại, tạo điều kiện vay vốn - Nhà nuớc cần cụ thể hóa chủ truơng phát triển DNNVV cách hỗ trợ cụ thể tài chính, ngân hàng, thuế, lao động kèm với đồng cụ thể, kịp thời văn huớng dẫn Thứ hai, Cần tăng cuờng quản lý nhà nuớc DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý Nhà nuớc thành lập doanh nghiệp nhung lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm Để giải tình trạng này, Nhà nuớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý 92 DNNVV hoạt động theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nuớc cần nghiên cứu để đua chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp kê khai khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hóa đơn, trốn thuế , tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tu nhân phát triển Thứ tư, Nhà nuớc cần xác lập hoàn thiện môi truờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đua thông tin giao dịch bảo đảm lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm trễ do: Chua có quy hoạch đô thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà Nội diễn nhanh duới nhiều hình thức khơng theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho nguời dân, Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nuớc cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đề nghị Nhà nuớc đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả đuợc nợ ngân hàng - Chính quyền phuờng, xã cơng chứng nhà nuớc phải chịu trách nhiệm truớc pháp luật xác nhận - Các quan chức nhu Tịa án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi 93 hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo - Sướm chỉnh sửa, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định 11/2012/CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm theo hướng quy định rõ trách nhiệm quan công an, ủy ban nhân dân nơi tiến hành thu giữ TSBĐ việc phối hợp với TCTD, VAMC thu giữ TSBĐ để giúp đẩy nhanh tiến độ xử lý TSBĐ thu hồi nợ xấu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: thơng tin mà ngân hàng tiếp cận để thu thập thông tin khách hàng cịn hạn chế NHNN cần chấn chỉnh để tăng tính hiệu CIC, số liệu cập nhật kịp thời đủ độ tin cậy - NHNN cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động, có hiệu ln hướng đến mở rộng nguồn vốn để đầu tư cho đất nước, kiểm sốt nguồn vốn ngồi nước Thực chế lãi suất dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn cho đầu tư - Điều chỉnh kịp thời tiến tới việc thực đồng văn pháp quy tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc áp dụng văn q trình hoạt động tín dụng Đơn giản hố thủ tục hành pháp lý khơng cần thiết tạo điều kiện cho tài sản mua bán, chuyển nhượng dễ dàng, nhanh chóng - Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM lãnh thổ Việt Nam đồng thời kiến nghị với Nhà nước đầu tư công nghệ ngân hàng hội nhập thành công với khu vực nước giới - Nâng cao hiệu tra ngân hàng việc giám sát chất lượng tín dụng ngân hàng Thanh tra NHNN sở giám sát từ xa tra chỗ, phải đưa cảnh báo sớm rủi ro ngân hàng tra - Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá chất lượng Tổ chức tín dụng khác Do với việc ban hành hướng dẫn 94 chuyển nợ hạn theo thông lệ Quốc tế, NHNN cần xem xét nghiên cứu cụ thể hoá sử dụng hệ thống số phản ảnh chất luợng tín dụng để huớng dẫn tổ chức tín dụng thực thống toàn hệ thống - Triển thực có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP việc phối hợp Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam Bộ Tu pháp công tác thi hành án dân có liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD thu hồi nợ xấu 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần tạo tự chủ cho Chi nhánh mình, loại bỏ bớt số tiêu kế hoạch mở rộng số phạm vi định cho Chi nhánh Tiếp thu vuớng mắc chi nhánh hệ thống trình triển khai thực cho vay theo quy trình để tiếp tục hồn thiện quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm giúp chi nhánh tối thiểu hóa thời gian xử lý nhu cầu vay vốn khách hàng Hỗ trợ Agribank Chi nhánh Tây Đơ mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức thực có hiệu chuơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp Chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm tra nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc lớn vào nguời sử dụng vốn vay Thời gian qua, DNNVV chứng tỏ vai trị kinh tế, nhiên nhiều doanh nghiệp tự làm uy tín mình, làm ăn lừa đảo, chụp giật, phát triển q “nóng”, sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới thua lỗ, khả tốn, khơng thực theo chế độ kế toán hành Chính 95 gây cho Ngân hàng khơng khó khăn việc thu hồi vốn, nợ hạn gia tăng, Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay khu vực kinh tế Vì để hoạt động cho vay DNNVV đạt đuợc hiệu thân DNNVV cần phải tự hồn thiện Một là, Các DNNVV cần phải nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp nhu thiếu hiểu biết pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến kí kết hợp đồng kinh tế không thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ thủ tục giao dịch thuơng mại, tham gia vào vụ làm ăn phi pháp dẫn đến hậu pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có phải tuyên bố phán sản Để đuợc an toàn hệ thống pháp luật đuợc hệ thống pháp luật bảo vệ doanh nghiệp cần phải tìm hiểu pháp luật để hiểu, tuân thủ quy định pháp luật Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài Ngân hàng doanh nghiệp Hai là, Các DNNVV cần học cách lập kế hoạch kinh doanh, tăng cường kiến thức kế toán lập báo cáo tài cách chuyên nghiệp Các DNNVV phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế tốn, thống kê tài tạo thơng tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng tu cách, uy tín doanh nghiệp Ba là, DNNVV cần nâng cao lực kinh doanh Năng lực kinh doanh yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chua nghĩ đến lâu dài Đây yếu tố làm cho lực kinh doanh doanh nghiệp giảm đi, có DNNVV Để nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm tạo đuợc lòng tin ngân hàng cần phải tập trung vào giải vấn đề nguời, công nghệ vốn DNNVV 96 * người: Phải lựa chọn nhà quản lý có trình độ, có hiểu biết pháp luật, kinh tế, trị, có đạo đức, sau doanh nghiệp cần tổ chức học tập, bồi dưỡng, nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp, Ban quản trị nhằm tạo điều kiện để tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cần tuyển chọn mội đội ngũ lao động có trình độ có hội phát huy hết sở trường Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu mới, tốt để nâng cao trình độ thân * cơng nghệ: DNNVV cần trọng đến việc đổi dây chuyền công nghệ Sự phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ đặt nhiều thách thức lớn cho DNNVV Bởi đầu tư dây chuyền cơng nghệ cần khoản vốn lớn, vốn DNNVV lại hạn hẹp Vì DNNVV phải chủ động tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn tài trợ khác ngồi nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bên cạnh doanh nghiệp cần phải ứng dụng cơng nghệ cân xứng để tiếp nhận dịch vụ đại Ngân hàng cung cấp (ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến ) * vốn: Ngoài vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại, DNNVV cần tìm thêm nguồn vốn tài trợ từ nguồn vốn khác như: Nguồn vốn vay ngân hàng, thị trường chứng khoán, tăng cường hợp tác liên kết với để nâng cao lực tài Bên cạnh phải thực biện pháp nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, đa dạng hóa cấu vốn nhằm gia tăng lợi nhuận cho DNNVV Bốn là, nâng cao lực tài Năng lực tài doanh nghiệp thể mức vốn tự có, vịng quay vốn tín dụng, khoản phải thu, hàng tồn kho Để nâng cao lực tài chính, doanh nghiệp cần phải có cấu vốn hợp lý, ln chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có có biện pháp để sử dụng có hiệu nguồn vốn Ngồi phải xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại cách hợp lý, trì khoản phải thu hàng tồn kho mức hợp lý Điều giúp nâng cao lực tài doanh nghiệp, nâng cao uy tín, tạo thuận lợi tiếp cận nguồn vốn tài trợ có vốn vay ngân hàng Trên giải pháp mà tiến hành cách đồng chắn “rào cản” Agirbank chi nhánh Tây Đô cộng đồng DNNVV nhanh chóng phá bỏ Ngân hàng DNNVV đồng hành phát triển ổn định, bền vững kinh tế hội nhập KẾT LUẬN CHƯƠNG Thông qua hệ thống lý luận thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Tây Đô được đề cập chương chương hai chương ba luận văn nêu lên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Tây Đô Tôi hy vọng giải pháp mà Ngân hàng áp dụng hoạt động sản xuất kinh doanh để khơng ngừng khẳng định vị trí kinh tế thị trường 98 KẾT LUẬN • Vai trò tầm quan trọng DNNVV ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Các DNNVV tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Ngoài ra, DNNVV cịn đóng vai trị quan trọng việc nỗ lực phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, tạo phát triển đồng vùng, khu vực phạm vi tồn quốc Hoạt động tín dụng DNNVV kênh sử dụng vốn quan trọng Agribank chi nhánh Tây Đơ mà cịn góp phần tích cực vào việc tăng cường hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong năm vừa qua, nhờ đa dạng hóa loại hình cho vay, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng nên hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Tây Đô có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng DN chưa cao hoạt động tiềm ản xảy rủi ro Luận văn vào phân tích làm rõ tình hình chung DNNVV kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNNVV cần thiết nâng cao hiệu cho vay ngân hàng DNNVV, thực trạng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Tây Đơ, qua đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV đơn vị Tuy nhiên lĩnh vực phức tạp mà thân tơi q trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn có hạn chế nhận thức thời gian Do vậy, nội dung thể luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp ý kiến quý thầy cô giao bạn để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 100 99 14 Paul, A S (1997),MỤC Kinh tếTÀI học,LIỆU Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội DANH THAM KHẢO 15 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Chi(2004), nhánh Giáo Tây Đô (2012, thống kê 16 Agribank Lê Văn Te trình Ngân2013, hàng2014), thươngBáo mại,cáo Nxb Thống kê,tình Hà hình cho vay năm 2012 đến năm 2014 Nội nhánh Tây Đơ (2012, 2013, 2014), Báo kếtchính, hoạt 17 Agribank Kiều HữuChi Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủicáo ro tài Nxb động Giao thông Vận tải, Hà Nội kinh doanh Agribank nhánh Tây “Nâng Đô từ năm đến quản năm 2014 18 Nguyễn Trịnh Chi Thắng (2010), cao 2012 hiệu trị rủi ro tín dụng Các Mác (1987), Tư Phần 3, Nxb Sự thật, Hà Nội Nguyễn Dờn,triển Hoàng Trần Huy Trầm Huong Ngân 4.hàng Đầu tưĐăng Phát Việt Đức, Nam’”, Luận vănHoàng, Thạc sỹ kinhXuân tế, Học viện (2005), Ngân Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xuân Huong hàng, HàNguyễn Nội (2005), Anh, Tín Nxb Thống Thành PhốNội Hồ 19.Nguyễn Lê VănQuốc Tư (1997), Tiềndụng tệ, tínngân dụnghàng, ngân hàng, NxbKê, Thống kê, Hà Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Huong (2005), Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng (2009, 2010, 2011), Tạp chí tài tiền tệ năm 2009, 2010, 2011 10 Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN 12 Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam (2012, 2013, 2014), Tạp chí ngân hàng năm 2012,2013,2014 13 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2011, 2012, 2013), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013và văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Việt Nam ... động hiệu tín dụng doanh nghiệp nh? ?? vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nh? ?nh Tây Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nh? ?? vừa ngân hàng Nông nghiệp. .. nghiệp vừa nh? ?? Agribank chi nh? ?nh Tây Đô 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NH? ?NH TÂY ĐÔ 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng. .. QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH TÂY ĐƠ Chun ng? ?nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ