0311 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với làng nghề truyền thống tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN THỊ PHƯƠNG THẢO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN THỊ PHƯƠNG THẢO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHÙNG KHẮC KẾ Hà Nội - năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, tháng 06 năm 2014 Tác giả Thân Thị Phương Thảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG .3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm chung làng nghề truyền thống 1.1.2 .Các giai đoạn phát triển làng nghề truyền thống Việt Nam 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến làng nghề truyền thống 1.1.4 Vai trò việc phát triển làng nghề truyền thống 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm 12 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển làng nghề truyền thống 14 1.2.3 .Các hình thức cấp tín dụng làng nghề truyền thống 16 1.3CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng làng nghề 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng làng nghề 19 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Bắc Ninh 35 2.1.3 Tình hình hoạt động BIDVBắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 37 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CỦA CÁC LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH .45 2.2.1 Các làng nghề truyền thống vay vốn BIDVBắc Ninh 45 2.2.2 Thực trạng hoạt động sản xuất làng nghề truyền thống vay vốn BIDVBắc Ninh 47 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG CỔĐẦU PHẦN VÀ NGHỀ TẠI NGÂNTẠI HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ MẠI PHẦN TƯĐẦU VÀ TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 70 2.4.1 Thành đạt 70 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 79 PHẦN ĐẦU TƯDANH VÀ PHÁT MỤC TRIỂN CÁC KÝ VIỆT HIỆU, NAMCHỮ - CHI VIẾT NHÁNH TẮT BẮC NINH TRONG THỜI GIAN TỚI 79 3.1.1 Đị nh hướng chung 79 80 Ký hệu 3.1.3 DiễnCAO giải CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI GIẢI PHÁP NÂNG LÀNG Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI -NGÂN HÀNGBẮC THƯƠNG MẠI CỔ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH 80 Nam BIDV Bắc Ninh triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nghề Nam - Chilàng nhánh Bắctruyền Ninh thống 81 3.2.2 Xây dựng chương trình tài trợ tín dụng làng nghề riêng biệt 84 3.2.3 Nhóm giải pháp phịng ngừa, khắc phục rủi ro xử lý nợ hạn 85 quan đến hoạt động tín dụng 93 3.2.5 Đẩ y mạnh thực chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng 95 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG LÀNG NGHỀ .96 3.3.1 Kiến nghị với Chính quyền Trung ương địa phương 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 100 3.3.4 Kiến nghị sở sản xuất làng nghề 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 CIC Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CNH -HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa LNTT Làng nghề truyền thống NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn XHTD Xep hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Ket thực số tiêu chủ yếu giai đoạn 2010 - 2013 BIDV Bắc Ninh .38 Bảng 2.2 Một số tiêu huy động vốn giai đoạn 2010 - 2013 39 Bảng 2.3 Một số tiêu dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh 2010 - 2013 .41 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Ninh 2010 - 2013 43 Bảng 2.5 Lao động số làng nghề Bắc Ninh năm 2013 51 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh 2010 - 2013 56 Bảng 2.7 Doanh số cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh 58 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 60 Bảng 2.9.Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 61 Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ xấu, nợ hạn cho vay làng nghề tổng dư nợ xấu, nợ hạn BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 62 Bảng 2.11 Tình hình tài sản đảm bảo cho dư nợ tín dụng làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 63 Bảng 2.12 Tình hình lãi treo BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 .65 Bảng 2.13 Số phiếu khảo sát dịch vụ tín dụng BIDV Bắc Ninh 66 Bảng 2.14: Kết khảo sát hồ sơ thủ tục sử dụng dịch vụ tín dụng củaBIDV Bắc Ninh khu vực làng nghề .67 Bảng 2.15: Kết khảo sát thái độ cán tín dụng BIDV Bắc Ninh khu vực làng nghề 68 Bảng 2.16: Kết khảo sát mức độ hài lịng quan hệ tín dụng với BIDV Bắc Ninh khách hàng làng nghề .69 Biểu 2.1 Dư nợ cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 57 Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 2013 59 Biểu 2.3 Cơ cấu doanh số cho vay làng nghề BIDV Bắc Ninh 2010 - 2013 61 Biểu 2.4 Cơ cấu tài sản đảm bảo dư nợ vay làng nghề BIDV Bắc Ninh 65 94 Tuyển dụng cán làm công tác liên quan đến hoạt động tín dụng chuyên ngành tài ngân hàng có cán đào tạo nghiệp vụ nắm vững quy trình tín dụng, hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng Nhờ hình thức, phương thức, lãi suất cho vay lựa chọn đúng, phù hợp với đặc điểm khách hàng 3.2.4.2 Bồi dưỡng nâng cao kiến thức cán tín dụng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, kiến thức kinh tế, kế tốn, tài giúp cho người thẩm định đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh khách hàng thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, quy trình sản xuất thơng qua thẩm định thực tế khách hàng vay Ngoài kiến thức sâu chuyên mơn, cán tín dụng cần có kiến thức tổng hợp lĩnh vực kinh tế liên quan đến ngành nghề mà phụ trách nguyên liệu, thị trường, công nghệ, lao động, thị hiếu, nhà đất, sản phẩm truyền thống Điều góp phần làm tăng tính xác việc thẩm định, phân tích tín dụng định cho vay với làng nghề Ngồi việc tự học trường lớp, trung tâm đào tạo cán tín dụng nên tham gia nghiên cứu làng nghề, tìm hiểu thực tế, sâu sát xuống làng nghề, giao lưu rộng rãi để bổ sung kiến thức hiểu biết làng nghề Ngân hàng nên động viên khuyến khích cán tín dụng tự nâng cao nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu nghiên cứu, học tập Ngân hàng mở rộng lớp huấn luyện chỗ cử cán tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, tham dự hội thảo, chương trình hướng dẫn chuyên đề làng nghề 3.2.4.3 Bồi dưỡng nâng cao tinh thần phục vụ kỹ mềm cán Thái độ phục vụ cán phải tận tình, chu đáo để lại ấn tượng tốt làm hài lòng khách hàng Muốn ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đào tạo, kiểm tra giao tiếp ứng xử, kỹ mềm để giúp cán linh hoạt xử lý tình huống, có phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự, phấn đấu đào tạo lớp cán vững vàng tư tưởng đạo đức, giỏi chuyên 95 môn nghiệp vụ Ngân hàng tổ chức đợt thăm dị ý kiến khách hàng để khảo sát thái độ phục vụ cán lấy tiêu chí để đánh giá hiệu cơng việc 3.2.4.4 Có chế tài thưởng phạt hợp lý Ngân hàng nên thực chế độ thưởng, phạt xứng đáng cán bộ, nhân viên, cán làm việc phận quản lý khách hàng, qiản lý ủi ro Đồng thời, ngân hàng cần kiện toàn máy quản lý hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả, bố trí xếp nhân lực hợp lý, ổn định theo hướng người có trình độ khả phù hợp với cơng việc vừa tăng tính hiệu vừa đảm bảo khơng làm lãng phí lực cán BIDV Bắc Ninh nên nghiên cứu bố trí, xếp, luân chuyển cán quản lý khách hàng, cánbộ quản lý ủi ro cán quản trị tín dụng để tạo hứng thú, động lực cho cán giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp gây 3.2.5 Đẩy mạnh thực chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin đại nhằm tiết kiệm thời gian, đảm bảo hài lòng cho khách hàng giao dịch, đồng thời góp phần giảm bớt thao tác không cần thiết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phòng giao dịch, nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế đến mức thấp tượng lỗi mạng, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc; củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thơng, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu Chi nhánh, đảm bảo không tụt hậu Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cách vi tính hóa, lập chứng từ tự động cho khách hàng thay cho việc lập chứng từ thủ công Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ Tăng cường hệ thống thơng tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật cao đường truyền, liệu, xác nhận khách hàng Phải sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao, thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus toàn hệ thống 96 Cán BIDV Bắc Ninh cần tìm hiểu ứng dụng phần mềm công nghệ đại nhằm xử lý công vệc nhanh chóng, nâng cao suất lao động, đảm bảo hồn thành nhanh chóng, xác giao d ịch với khách hàng giao dịch nội để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG LÀNG NGHỀ 3.3.1 Kiến nghị với Chính quyền Trung ương địa phương Tạo mơi trường kinh tế ổn định Nhà nước cần áp dụng sách vĩ mơ thích hợp nhằm tạo dựng ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý,ổn định thị trường tài thị trường tiền tệ Một mơi trường trị bất ổn với chiến tranh, đảo chính, bạo động ảnh hưởng nghiêm trọng tới tình hình sản xuất kinh doanh, làm gián đoạn lưu thơng hàng hóa Nền kinh tế với số lạm phát cao khiến đời sống nhân dân bị giảm sút, chi tiêu bị thắt chặt, có tác động tiêu cực tới đầu tư sản xuất hàng hóa sản xuất khơng bán được, doanh nghiệp sản xuất cầm chừng, suất lao động giảm, doanh nghiệp giảm lợi nhuận, giảm khả trả nợ ngân hàng Như vậy, môi trường kinh tế ổn định, doanh nghiệp sở sản xuất yên tâm tập trung vào sản xuất kinh doanh Tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới nhiều bên tham gia Các quan hệ chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật Luật dân sự, Luật giao dịch bảo đảm, Luật tổ chức tín dụng, Pháp lệnh ngoại hối, Luật đất đai, Luật đầu tư Vì việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tài ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng thời điểm cần thiết Tạo môi trường thuận lợi cho cho doanh nghiệp, hộ sản xuất làng nghề truyền thống hoạt động vay vốn Để làm điều Nhà nước cần có sách ưu tiên, hỗ trợ làng nghề phát triển có sách 97 cụ thể Chính phủ việc ưu tiên, thúc đẩy phát triển làng nghề truyền thống khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề gặp nhiều khó khăn, sản phẩm làng nghề khó cạnh tranh tìm chỗ đứng thị trường Vì vậy, sách hợp lý ẽ tiền đề để làng nghề tồn phát triển kinh tế cạnh tranh gay gắt Các sách nên tập trung vào vấn đề sau: - Ban hành tiêu chí thống để xác định làng nghề: Để bảo tồn phát triển làng nghề theo định hướng, Nhà nước nên ban hành tiêu chí xác định làng nghề cách chuẩn mực thống nước Tiêu chí để phân loại, đánh giá làng nghề nên dùng hai tiêu chí tỷ trọng lao động lĩnh vực sản xuất sản phẩm làng nghề so với tổng số lao động làng nghề tỷ trọng giá trị sản xuất từ sản phẩm làng nghề so với tổng giá trị sản xuất làng nghề Hai tiêu chí nhằm đánh giá chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động nơng thơn Nhờ quan Nhà nước, ngân hàng có sở khoa học để hoạch định sách đưa giải pháp tích cực nhằm tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy làng nghề phát triển - Nhà nước cần có sách cho vay vốn ưu đãi, hộ nghèo, đời sống khó khăn, giảm miễn thuế làng nghề khơi phục sản phẩm mới, có ưu đãi thuế sử dụng đất, khu quy hoạch mặt cho sản xuất Được bên cạnh nguồn vốn tín dụng ngân hàng, 98 thống chợ làng chợ huyện, chợ xã nhằm tăng cường giao lưu nguyên liệu sản phẩm làng nghề - sách đất đai: Nhà nước cần có sách ưu tiên dành phần đất đáp ứng yêu cầu phát triển làng nghề Mặt khác nhà nước cần cải tiến thủ tục giao đất, cho thuê đất lâu dài, cho phép hộ sản xuất đổi đất cho nhau, chuyển mục đích sử dụng đất (từ đất nơng nghiệp sang làng nghề), cần sớm hồn thành việc cấp giấy chuyển nhượng quyền sử dụng đất - Nhà nước cần chủ động tạo điều kiện để thành lập hiệp hội làng nghề làm đại diện, tư vấn, hỗ trợ, giúp đỡ hội viên phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng trao đổi thông tin cần thiết giá thị trường, kỹ thuật sản xuất trình độ quản lý gữa hộ sản xuất với nhau, việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm - Ưu tiên đầu tư ngân sách (có chọn lọc) để phát triển số sản phẩm định làng nghề tiếng, theo hướng vừa phát triển sản xuất làng nghề vừa phát triển thành điểm tham quan du lịch giúp quảng bá sản phẩm thúc đẩy phát triển làng nghề truyền thống - Cần có sách cho việc hỗ trợ tài cho khởi sở sản xuất, doanh nghiệp hỗ trợ đền bù, giải tỏa, xây dựng dự án, xây dựng trung tâm giới thiệu sản phẩm làng nghề Bắc Ninh nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, làng nghề tiếp cận với thị trường nước; hỗ trợ 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Mở rộng phạm vi cung cấp kịp thời thông tin tín dụng cho Ngân hàng thương mại Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC- Credit information center) NHNN hoạt động 20 năm đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, CIC chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật Vì cần tăng cường lực mở rộng phạm vi thông tin CIC (kể thông tin làng nghề truyền thống) nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng để tư vấn giúp định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Điều góp phần giúp NHTM nắm bắt xác tình hình hoạt động khách hàng, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Xây dựng báo cáo điều tra tiêu chuẩn chung ngành Hiện Việt Nam chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm soát tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Vậy nên Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống báo cáo tiêu chuẩn chung ngành lĩnh vực riêng Nó nguồn thơng tin đặc biệt hữu ích việc phân tích nhu cầu khả vay vốn khách hàng nghiên cứu phân tích chuyên gia đầu ngành khuynh hướng diễn ngành triển vọng tương lai ngành Tăng cường nâng cao hiệu công tác tra kiểm sốt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng làng nghề nói riêng ngân hàng thương mại Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa thể kiểm soát hết rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Vì cần không ngừng nâng cao lực cán tra, giám sát công nghệ ngân hàng mới, nghiệp 100 vụ tín dụng lĩnh vực ngành nghề có liên quan Đồng thời, cần nghiên cứu chủ động thay đổi phương pháp tra, giám sát, tăng cường vai trị kiểm tốn cung cấp thơng tin Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Phát triển công nghệ thông tin BIDV cần có kế hoạch xây dựng kiện tồn mạng lưới cơng nghệ thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng, xây dựng mơ hình dự đốn hướng phát triển lĩnh vực kinh tế Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối nhanh chóng, kịp thời, tránh phát sinh sai sót tồn hệ thống với ngân hàng thương mại khác Chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ nhà quản trị ngân hàng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng thường xuyên để nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp Cần xây dựng đội ngũ giảng viên có kiến thức chun mơn vững vàng, có nhiều kinh nghiệm thực tế khả truyền đạt tốt Ngoài ra, sách phân phối thu nhập nên linh hoạt hơn, có chế độ đãi ngộ người có lực thật nhằm thu hút nhân tài Với phương châm “hiền tài nguyên khí quốc gia”, đào tạo đội ngũ cán “vừa hồng vừa chuyên” chắn nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng BIDV Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Mơ hình xếp hạng tín dụng cơng cụ tối ưu quản lý rủi ro trình thẩm định khách hàng nhằm đưa định tín dụng cách xác Trong khn khổ Dự án nâng cao lực quản lý tín ding tài trợ Ngân hàng giới, BIDV với Công ty kiểm toán Ernst & Young tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, hoàn thiện hệ thống XHTD nội BIDV Do vậy, kết phân loại nợ theo hệ thống tương đối sát với tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống XHTD BIDV mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng 101 biệt khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt xếp hạng cao áp dụng ưu đãi tín dụng bao gồm nới lỏng điều kiện cho vay, giảm lãi suất, nới lỏng yêu cầu tài sản đảm bảo Hệ thống XHTD BIDV đồng thời lọc khách hàng có mức XHTD thấp (Từ BB doanh nghiệp B cá nhân xuống đến D), tuỳ theo mức độ xếp hạng rủi ro tín dụng để BIDV tăng dần yêu cầu điều kiện cho vay tài sản đảm bảo, chí áp dụng biện pháp để tập trung thu hồi nợ Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, hệ thống XHTD cịn có chức hỗ trợ định cho vay, áp dụng sách khách hàng phù hợp Hệ thống XHTD nội công cụ giúp BIDV tăng cường hiệu quản trị rủi ro tín dụng Hồn thiện hệ thống XHTD nội góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng làng nghề nói riêng Hệ thống XHTD nội BIDV gần với chuẩn mực quốc tế có điểm chưa phù hợp Ví dụ, khách hàng khơng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác đánh giá mức điểm cao Tuy nhiên, theo nguyên lý “không nên bỏ tất trứng vào giỏ” khách hàng nên sử dụng dịch vụ nhiều ngân hàng Và ngược lại, ngân hàng không nên đầu tư 100% cho khách hàng Điều đặc biệt có ý nghĩa ngân hàng thay đổi sách cho vay, sách phí, hay “room tín dụng” ngân hàng bị hạn chế Ngoài ra, điều kiện thực tế khách hàng có khả tiếp cận vốn vay nhiều TCTD (nhất ngân hàng có quy trình tín dụng chặt chẽ) chứng tỏ uy tín lực khách hàng Do vậy, loại trừ tiêu khỏi hệ thống XHTD nội Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tài trợ đặc thù cho làng nghề truyền thống Ban phát triển sản phẩm BIDV nên nghiên cứu xây dựng sản phẩm tài trợ chuyên biệt dựa vào đặc trưng riêng làng nghề truyền thống nhằm tăng tính hiệu hoạt động tín dụng làng nghề (sau thu thập thông tin làng nghề từ chi nhánh - nơi địa bàn hoạt động tồn nhiều làng nghề, 102 với thông tin từ nhiều nguồn khác: hiệp hội làng nghề, sở công thương để có thơng tin đầy đủ, đa chiều) 3.3.4 Kiến nghị sở sản xuất làng nghề Nâng cao trình độ lao động, lực quản lý sản xuất Các hộ sản xuất, doanh nghiệp làng nghề cần nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý nhiều phương thức: tham gia vào lớp học ngắn hạn quản lý doanh nghệp, tài doanh nghiệp, học tập kinh nghiệm từ sở hoạt động tốt Qua đó, mặt để quản lý doanh nghệp, sở sản xuất hiệu hơn, mặt khác nhằm xây dựng phương án sản xuất kinh doanh xác phù hợp với thực tế hoạt động đơn vị tự chủ cơng tác tài Nguồn nhân lực làng nghề truyền thống, kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu đào tạo truyền nghề miệng nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Như vậy, lao động đơn vị sản xuất kinh doanh làng nghề cần đào tạo nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết để tiếp cận sử dụng máy móc thiết bị sản xuất đại, để bảo vệ an toàn lao động cho thân tận dụng tối đa công suất máy móc thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm.về lâu dài, sở chiến lược phát triển để xây dựng sách đào tạo nhân lực Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách LNTT vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội, vừa thách thức LNTT Vì vậy, LNTT cần tranh thủ giúp đỡ quan chức năng, quyền địa phương để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Tuy nhiên, LNTT cần phải cố gắng tự tìm biện pháp nâng cao chất lượng lao động trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào Nhà nước Đầu tư máy móc thiết bị đại, công nghệ Việc để nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm nhằm đáp ứng thị hiếu tiêu dùng nước, để cạnh tranh với mặt hàng chủng loại thị trường 103 Do hạn chế quy mô nguồn tài nên LNTT vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng, xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cạnh tranh Các doanh nghiệp, hộ sản xuất cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong đó, cần trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để làm chủ máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Đa dạng hóa mặt hàng đồng thời khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm Sản phẩm làng nghề yếu tố định đến hưng thịnh làng nghề đó, sản phẩm đa dạng, phong phú chất lượng khơng ngừng nâng cao sức sống làng nghề mãnh liệt, hội đem đến lớn Vì sở sản xuất làng nghề cần có phận nghiên cứu, thiết kế, hoàn thiện sản phẩm, nhằm làm cho sản phẩm mang tính truyền thống, độc đáo (mang tính đặc trưng làng nghề) đem lại sức hút thị trường Tại Phong Khê, Phú Lâm - hai làng nghề vay vốn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng làng nghề BIDV Bắc Ninh, sản phẩm sản xuất chủ yếu loại giấy bao bì chất lượng trung bình, giấy vệ sinh, khăn ăn, giấy vàng mã Chỉ có số sở sản xuất có tiềm lực tài đầu tư vào sản xuất sản phẩm giấy krap, giấy duplex, giấy in, giấy học sinh, nhiên lượng vốn đầu tư vào dây chuyền lớn, vượt khỏi tiềm lực tài sở sản xuất nhỏ lẻ Như vậy, để tồn đứng vững thị trường đòi hỏi đơn vị sản xuất làng nghề cần đa dạng hóa mặt hàng sản xuất không ngừng nâng cao chất lượng mặt hàng sẵn có Ví dụ, khơi phục sản xuất giấy dó phục vụ cho làng nghề tranh Đơng Hồ, sản xuất giấy ăn có in họa tiết, sản xuất giấy nhún bao 104 xuất hộp giấy theo yêu cầu, cắt cuộn đóng gói giấy vệ sinh, cuộn lõi sản phẩm, in ấn bao bì sản phẩm giấy Đổi tư duy, nhanh nhạy, phản ứng kịp thời với thay đổi thị trường Thực phương châm “buôn có bạn, bán có phường”, doanh nghiệp sản xuất làng nghề xuất thân từ nghề nông lên trước thay đổi liên tục cạnh tranh khốc liệt thị trường đơn vị cần đoàn kết, hợp sức lại với thành lập tham gia vào hiệp hội để tránh tổn thất mơi trường bên ngồi ép giá nguyên liệu, thành phẩm, bảo vệ thương hiệu Hơn nữa, đa phần đơn vị sản xuất làng nghề Bắc Ninh sản xuất theo tư tưởng thấy người ta làm mặt hàng có lợi nhuận đổ xơ vào làm mà khơng cần biết đến nhu cầu thực thị trường, rủi ro lớn Vì ngồi việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến nâng cao chất lượng mặt hàng đơn vị sản xuất cần nhanh chóng nắm bắt thị trường để chuyển đổi mặt hàng sản xuất thời kỳ, giữ vững nhịp độ sản xuất, tránh tồn đọng hàng hóa bảo vệ lợi nhuận Coi trọng đẩy mạnh công tác marketing để mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm Một biện pháp để hỗ trợ đơn vị sản xuất làng nghề phát triển việc đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm đến với người tiêu dùng Các làng nghề Bắc Ninh có lợi cận kề nhiều khu công nghiệp nên cần thực tốt công tác tiếp thị để quảng bá sản phẩm tới doanh nghiệp sản xuất cần chi tiết sản phẩm, phụ kiện, bao bì khu cơng nghiệp nói riêng thị trường nói chung (các nhà máy xi măng, đơn vị sản xuất sản phẩm may mặc, nhà máy lắp ráp khí, nhà máy sản xuất bánh kẹo ) để mở rộng thị phần Đây bước để phát triển ngành công nghiệp phụ trợ cho ngành công nghiệp khác (sản xuất ô tô, xe máy ) Bên cạnh đơn vị sản xuất làng nghề cần gắn kết nhiệm vụ bảo vệ môi trường đơi với phát triển sản xuất phát triển bền vững 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn tiến hành phân tích định hướng hoạt động BIDV Bắc Ninh định hướng phát triển làng nghề thời gian tới Dựa vào định hướng chung sở lý hận chương 1, với thực trạng tín dụng làng nghề giai đoạn 2010 - 2013 vừa qua BIDV Bắc Ninh, tác giả luận văn xây dựng hệ thống giải pháp BIDV nói chung, BIDV Bắc Ninh nói riêng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề truyền thống BIDV Bắc Ninh Ngoài ra, tác giả hiểu rõ khách hàng nhân tố định đối tượng sử dụng vốn, việc khách hàng có trả nợ hạn hay không ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Vì vậy, luận văn nêu số kiến nghị khách hàng để tăng hiệu việc cấp tín dụng Đồng thời, nhận thức tầm quan trọng chủ trương sách quyền giám sát quản lý Ngân hàng Nhà nước, chương luận văn đưa kiến nghị cấp quyền Trung ương địa phương, với Ngân hàng Nhà nước nhằm thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề BIDV Bắc 106 KẾT LUẬN Bảo tồn phát triển LNTT mục tiêu quan trọng q trình cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Một giải pháp phát triển làng nghề tăng cường cung ứng vốn cho làng nghề để đầu tư nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng với chức trở thành chủ thể quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho làng nghề Trong thời gian vừa qua, BIDV Bắc Ninh, hoạt động tín dụng với làng nghề truyền thống trọng quan tâm, phát triển Bên cạnh kết đạt cịn số hạn chế tồn Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với làng nghề truyền thống việc làm cần thiết có vai trị quan trọng khơng với BIDV Bắc Ninh mà cịn có ý nghĩa mặt kinh tế xã hội với ngân hàng làng nghề Trong trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng với LNTT BIDV Bắc Ninh, luận văn tập trung vào số vấn đề sau: - Hệ thống lý hận LNTT tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng phát triển làng nghề truyền thống thực trạng tín dụng với làng nghề BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2013 - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề truyền thống thời gian tới Tuy nhiên, trình độ hiểu biết thực tế tơi cịn có mặt hạn chế nên giải pháp đề tài đưa khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy để có nhận thức sâu sắc vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Phùng Khắc Kế tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành viết cách tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc đồng nghiệp BIDV Bắc Ninh giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình hồn thành viết Xin trân trọng cảm ơn! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Chấp hành Trung ương Đảng khố X, Báo cáo trị, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Thông tin Đầu tư - Phát triển, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (20102013), Báo cáo thường niên năm, Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2010 - 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng, Bắc Ninh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội NGƯT, TS Tô Ngọc Hưng (chủ biên) (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa 12 (2010), Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, Hà Nội 10 Sở cơng thương Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Bắc Ninh 11 TS Dương Bá Phượng (2001), Bảo tồn phát triển làng nghề 108 109 □ Quá phức tạp □ Phức tạp □ Đơn giản □ Rất1 đơn giản PHỤ LỤC Theo quý khách,KHẢO thời gianSÁT xử lýÝlồKIẾN sơ cung ứng dịch vụ: PHIẾU KHÁCH HÀNG □ Rất nhanh □ Nhanh □ Bình thường □ Chậm Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Theo quý khách, phí tịch vụ ngân hàng BIDV (SA) Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, tiến hành □ Rất cao □ Cao □ Thấp □ Rất thấp ghi nhận ý kến tham gia đóng góp Q khách hàng Chúng tơi xin chân thành 10 Quý khách đánh thái độ phục vụ nhân viên BIDV cảm ơn hợp tác Quý khách hàng cam kết tất thông tin (SA): giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin Quý khách hàng vui lòng dành □ Rất nhiệt tình □ Nhiệt tình □ Tạm □ Chưa chút thời gian trả lời câu hỏi sau (Xin lưu ý: Quý khách đánh dấu □ vào ô 11 Theo Quý khách, sở vật chất phương tiện giao dịch BIDV (SA): lựa chọn, câu có ký hệu MA câu hỏi có nhiều lựa chọn, câu có ký hệu □ Rất tốt □ Tốt □ Chấp nhận □ Kém SA câu hỏi có lựa chọn) 12 Quý khách có ảm thấy an toàn giao dịch với BIDV (SA): Thơng tin khách hàng: □ Rất an tồn □ An tồn □ Khơng an tồn Tên khách hàng: 13 Mức độ đa dạng hóa dịch vụ tín dụng BIDV theo Quý Nghề nghiệp/lĩnh vực hoạt động: khách (SA): Quý khách hàng (SA): □ Rất phong phú □ Phong phú □ Vừa đủ □ Đơn điệu □ Doanh nghiệp □ Cá nhân 14 Quý khách có hài lịng giao tịch với BIDV khơng (SA): Xin quý khách hàng cho bết yếu tố định lựa □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Chấp nhận □ Khơng hài lòng chọn ngân hàng giao dịch quý khách (Vui lòng đánh số theo thứ tự ưu 15 Xin quý khách cho bết ý kến đóng góp khác: tiên từ đến 6): □ Thương hiệu ngân hàng □ Địa điểm thuận tiện □ Chất lượng dịch vụ thành tác chất quý khách! □ Xin Giá chân dịch vụ cảm ơn□sự Cơhợp sở vật □ Thái độ phục vụ nhân viên Quý khách bết quan hệ với BIDV thông qua (MA): □ Quảng cáo □ Người thân, bạn bè □ Nhân viên BIDV □ Tự tìm hiểu Khác Ngồi BIDV, Quý khách giao dịch với (MA): □ NHTM quốc doanh □ NHTM cổ phần □ NH liên doanh, nước ngồi Q khách có quan lệ giao dịch với BIDV (SA): □ < năm □ Từ đến năm □ - năm □ > năm Các sản phẩm dịch vụ BIDV mà quý khách sử dụng: □ Huy động vốn □ Cấp tín dụng □ Thanh toán □ Kinh doanh ngoại hối Theo quý khách, hồ sơ thủ tục sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV: ... DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 79 PHẦN ĐẦU TƯDANH VÀ PHÁT MỤC TRIỂN CÁC KÝ VIỆT HIỆU, NAMCHỮ - CHI VIẾT NHÁNH... phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV NGHỀ TRUYỀN THỐNG TẠI -NGÂN HÀNGBẮC THƯƠNG MẠI CỔ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH 80 Nam BIDV Bắc Ninh triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát. .. làng nghề truyền thống, chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề truyền thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh" để nghiên cứu với