0303 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh sơn la luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -∞^ffl^∞ LÊ CAO CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -∞^ffl^∞ LÊ CAO CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luậnvăn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Cao Cường MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp 16 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp .19 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp các28 Ngân hàng Thương mạihưởng TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân sự, mạng lưới 43 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 46 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 49 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 57 2.2.1 Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La 57 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 80 2.3.1 Kết đạt 80 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 94 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .95 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 95 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 95 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp tới năm 2015 87 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 95 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác tổ chức, điều hành trình độ cán thẩm định 95 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng 97 3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 98 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 100 3.2.5 Xây dựng chế tín dụng phù hợp 102 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng có hiệu 104 3.2.7 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 105 3.2.8 Công tác quản lý xử lý nợ 106 3.2.9 Các giải pháp khác 108 3.3 KIẾN NGHỊ 109 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La 109 3.3.2 Đối với Ngân hành Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 110 3.3.3 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 112 3.3.4 Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Sơn La .113 3.3.5 Đối với doanh nghiệp 114 TÓM TẮT CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐÒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La .45 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh tỉnh Sơn La 64 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La 50 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La .52 Bảng 2.3: Kết thu dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La 54 Bảng 2.4: Thu nhập ròng từ hoạt động ngồi tín dụng qua năm 55 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La 56 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tíndụng doanh nghiệp theo thể loại cho vay .66 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tíndụng doanh nghiệp theo thành phần kinhtế 67 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tíndụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế 69 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tíndụng theo loại hình doanh nghiệp 70 Bảng 2.10: Bảng nợ hạn, nợ xấu tín dụng doanh nghiệp 71 Bảng 2.11: Tình hình thu hồi nợ trích lập dự phịng rủi ro 74 Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp .76 Bảng 2.13: Tình hình cho vay theo mức độ bảo đảm Chi nhánh 77 Bảng 2.14: Một số khách hàng doanh nghiệp có dư nợ tín dụng cao 78 Số TT Cụm từ viết tắt Nghĩa cụm từ viết tắt NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN TCTD Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng TCKT Tơ chức Kinh tê TPKT Thành phần kinh tế Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 NSNN Ngân sách Nhà nước 13 Công ty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn 14 DNTN 15 VNĐ Doanh nghiệp Tư nhân Đồng Việt Nam 16 ^DN Doanh nghiệp 105 3.2.7 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ đặt lên hàng đầu Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hồn trả nợ khách hàng Do khơng nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp quy ngân hàng cấp trên, NHNN quy định Có thể ý số vấn đề sau: - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, cho vay phần khơng bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro để quy định mức cho vay tối đa - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 106 3.2.8 Công tác quản lý xử lý nợ Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, quan trọng làm cách để giảm thiểu rủi ro Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vay khách hàng chuyển sang nợ hạn Vì vậy, với hoạt động cho vay chi nhánh cần có biện pháp khai thác giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho chi nhánh doanh nghiệp Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro, để từ đánh giá khả thu hồi Thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản: V Chu kỳ sản xuất, kinh doanh V Thời hạn thu hồi vốn phương án, dự án đầu tư V Khả trả nợ khách hàng V Nguồn vốn cho vay ngân hàng + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay 107 + Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với cơng tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: + Gia hạn nợ + Điều chỉnh kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi cịn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khơi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay 108 + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 3.2.9 Các giải pháp khác - Xếp hạng khách hàng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng việc làm thường xuyên, liên tục nhằm giúp chi nhánh quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng - Đổi công nghệ, đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La cần thực hiện đại hoá nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng - Phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khác khách hàng - Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu hình ảnh hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La đến rộng rãi đối tượng khách hàng sản phẩm quà tặng, buổi hội thảo, giao lưu với khách hàng thân thiết, - Nâng cấp sở vật chất, quầy giao dịch theo mơ hình đại gần gũi thân thiện với khách hàng Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng 109 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La Qua thời gian công tác Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, ln nhận thấy nhiệt tình, tận tụy cơng việc toàn thể cán nhân viên chi nhánh Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống Agribank nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La nói riêng Do cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt kinh tế bị suy thoái Để thực điều xin đề xuất số kiến nghị sau: - Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn - Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao, cần xây dựng giới hạn cho vay ngành vùng cụ thể để phân tán rủi ro - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, bên cạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn cần mở rộng cho vay đối tượng khác, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với 110 hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy - Chi nhánh nên tổ chức, củng cố lại phận phịng tín dụng theo hướng dần chun mơn hóa phận chăm sóc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, thực đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi - Tăng thu dịch vụ: Nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, cơng nghệ kỹ chăm sóc khách hàng Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Vì cần đầu tư sở vật chất, cơng nghệ, củng cố mở rộng màng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Tạo nhiều điều kiện vật chất tinh thần có sách đãi ngộ thành viên gia đình cán nhân viên chi nhánh nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy hết khả nhiệt tình với cơng việc giao Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách ứng xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng, từ ngân hàng điều chỉnh hoạt động ngày hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đưa định hướng lớn thị trường tín dụng, khách hàng nói 111 - Sớm xây dựng hồn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp hồn chỉnh, chặt chẽ áp dụng thống toàn hệ thống Agribank - Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm sốt phải thực lĩnh vực hoạt động chi nhánh - Dành khoản vốn định để cấp tín dụng cho doanh nghiệp - Thường xuyên tổ chức Hội thảo, tọa đàm phát triển doanh nghiệp tín dụng cho doanh nghiệp - Tăng cường bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán tín dụng tồn hệ thống qua việc mở lớp ngắn hạn đào tạo kỹ mềm kỹ quản lý khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp - Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng triển khai toàn hệ thống, thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa đáp ứng yêu cầu tình hình - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh thị trường - Hệ thống hoá văn định mức kinh tế kỹ thuật số ngành, nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nước ban hành, trang bị cho chi nhánh để có thống cơng tác thẩm định - Hỗ trợ chi nhánh kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng kinh phí để đại hố sở vật chất giúp cho chi nhánh tăng tính cạnh tranh mình, hoạt động có hiệu - Có chế khen thưởng rõ ràng, cơng minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Agribank 112 3.3.3 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Đồng thời cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thơng lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phịng rủi ro Quỹ dự phịng rủi ro trích theo nợ “trong hạn"” “quá hạn"” không hợp lý mà cần phải tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC): Như phân tích việc 113 thiếu hụt khó để đưa phán tín dụng; nữa, đưa phán tín dụng điều kiện thơng tin tín dụng độ tin cậy phán tín dụng khơng xác, dẫn tới xác định sai đối tượng khách hàng tiếp cận tín dụng, mức lãi suất khơng xác, khơng có giải pháp phịng vệ rủi ro hợp lý yếu tố làm gia tăng rủi ro tín dụng - Phối hợp với Cơ quan Thuế để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thông tin tình trạnh nợ đọng thuế chây ỳ nộp thuế; nợ hạn, nợ xấu chây ỳ trả nợ ngân hàng cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thông tin xác cho NHTM q trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn - Kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá, lãi suất, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Kinh doanh NHTM chịu tác động trực tiếp từ môi trường kinh doanh, biến số lạm phát, tỷ giá, lãi suất có tác động nhanh mạnh tới tính an tồn NHTM Để hoạt động kinh doanh chung NHTM diễn thuận lợi đạt hiệu cao, đặc biệt hoạt động tín dụng NHNN cần phải thực thi biện pháp kiểm soát tốt lạm phát, giữ ổn định tỷ giá ngăn chặn chạy đua lãi suất khiến mơi trường tín dụng diễn biến khó lường 3.3.4 Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Sơn La - Hỗ trợ doanh nghiệp mặt thủ tục pháp lý cơng trình, dự án nhanh chóng, thuận tiện để doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ 114 - Tìm kiếm đối tác đầu tư để mở rộng phát triển kinh tế tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển - Chỉ đạo Sở, Ban, Ngành chức Chính quyền sở, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định phát triển vấn đề giải ngân vốn, giải phóng mặt cơng trình xây dựng; sách thuế Mặt khác, Phối hợp có hiệu với NHTM nói chung, có Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, việc xử lý dứt điểm vụ án liên quan đến tài sản chấp, tranh chấp phát sinh liên quan đến tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu nhu cầu lao động doanh nghiệp địa bàn để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động đào tạo nghề phù hợp - Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp 3.3.5 Đối với doanh nghiệp - Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật: Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến việc ký hợp đồng kinh tế không thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ thủ tục giao dịch thương mại, tham gia vào vụ làm ăn phi pháp Dẫn đến hậu pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có phải tuyên bố phá sản doanh nghiệp Đây hậu tất yếu thiếu hiểu biết pháp luật kinh tế - xã hội Để pháp luật bảo vệ trước hết doanh nghiệp phải hiểu biết pháp luật, tuân thủ quy định pháp luật khơng ngừng nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín hiệu kinh doanh, yếu tố tạo nên tin tưởng cho Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La - Nâng cao lực kinh doanh doanh nghiệp: 115 Năng lực kinh doanh doanh nghiệp yếu tố quan trọng Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La xét duyệt cho vay Tuy nhiên phần lớn doanh nghiệp chưa quan tâm đến điều Nhiều doanh nghiệp cịn làm ăn chớp giật, hội, lợi ích trước mắt mà quên lợi ích lâu dài Đây nguyên nhân làm lực kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, chưa tạo niềm tin cho ngân hàng Để nâng cao lực kinh doanh trước hết doanh nghiệp cần phải tập trung giải vấn đề nhân lực, công nghệ, vốn, cụ thể: + nhân lực: Quan tâm phát triển đội ngũ cán quản lý đào tạo lao động lành nghề nhằm nâng cao lực quản lý, nâng cao suất lao động Về cán quản lý phải lựa chọn người có lực quản lý tốt, nhạy bén, hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế - trị - pháp luật người có trình độ lĩnh vực cơng tác, có đạo đức nghề nghiệp + cơng nghệ: Doanh nghiệp phải quan tâm đổi dây chuyền công nghệ phát triển khoa học công nghệ đại ngày đặt thách thức lớn cho doanh nghiệp vốn đầu tư cơng nghệ Bởi đầu tư dây chuyền cơng nghệ đại đòi hỏi số vốn đầu tư lớn quy mô vốn doanh nghiệp hạn hẹp Thách thức hạn chế doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại Giải pháp tháo gỡ khó khăn thời gian tới doanh nghiệp tích cực tìm nguồn vốn hỗ trợ vay vốn ngân hàng, huy động vốn dân cư + vốn: Ngoài nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại doanh nghiệp cần huy động từ nhiều nguồn vốn ngân hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn, thực hợp đồng liên doanh liên kết với doanh nghiệp ngồi nước để tăng lực tài chín thực đa dang hóa cấu nguồn vốn, giảm chi phí sử dụng vốn, góp phần gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp 116 - Nâng cao lực tài chính: Năng lực tài doanh nghiệp thể mức vốn tự có vịng quay vốn tín dụng, khoản phải thu, hàng hóa tồn kho Để nâng cao lực tài trước hết doanh nghiệp cần xây dựng chế vốn hợp lý, nâng cao hiệu sử dụng vốn tự có, xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại hàng năm mức hợp lý, thực nghiêm túc chế độ quản lý doanh nghiệp, đảm bảo nguyên tắc lấy thu bù chi đảm bảo có lợi nhuận, trì khoản phải thu hàng hóa tồn kho mức hợp lý Một lực tài doanh nghiệp nâng lên góp phần nâng cao uy tín doanh nghiệp, doanh nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp cận vốn vay ngân hàng - Nâng cao chất lượng công tác kế tốn: Hiện có tình trạng số doanh nghiệp cơng tác kế tốn yếu, báo cáo chưa kịp thời, độ tin cậy chưa cao, điều làm rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao Do vậy, cần phải nâng cao chất lượng cơng tác kế tốn doanh nghiệp công tác phải kiểm tra, kiểm tốn thường xun 117 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương Luận văn tập trung xem xét định hướng lớn hoạt động kinh doanh nói chung, đặc biệt sâu xem xét định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Trên sở đó, đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La thời gian tới Với nỗ lực Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La với hỗ trợ quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La ngày nâng cao chất lượng, hiệu trọng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh 118 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh mảng đề tài rộng lớn Để tạo đứng thị trường, NHTM phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư tín dụng, phát triển sản xuất Nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có nguồn tín dụng doanh nghiệp có vai trị to lớn việc tạo nguồn lực phát triển kinh tế ngành địa phương Do việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ln mục tiêu, nhiệm vụ định hướng phát triển ngân hàng Để thực điều đòi hỏi NHTM phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nhằm mục đích đầu tư vào ngành, lĩnh vực cần vốn, qua góp phần cơng CNH - HĐH đất nước theo đường lối, định hướng Đảng, Chính phủ Qua thời gian dài làm việc, nghiên cứu Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, luận văn này, em tổng hợp, phân tích đánh giá số hoạt động thực tế công tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Qua rút giải pháp, ý kiến đề xuất mong muốn hy vọng góp phần nhỏ bé ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do thời gian có hạn giới hạn phạm vi đề tài, khn khổ nhận thức cịn nhiều hạn chế, song giúp đỡ tận tình Ban giám đốc, phịng Tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thùy Dương, giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn ! 120 119 13 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013): Tài quốc tế đại NXB DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thống kê 14 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp số: 60/2005/QH11 ngày Frederic S.Mishkin (1995) Tiền tệ Ngân hàng & Thị trường Tài chính, 29/11/2005 NXBQuốc Khoahội học(2010), kỹ thuật 15 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số: 46/2010/QH12 S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Khoa học ngàyPeter 16/06/2010 16 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức Tín dụng số: 47/2010/QH12 ngày PGS.TS Nguyễn Kim Anh (2008): Giáo trình quản trị ngân hàng NXB 16/06/2010 Thống kê.cáo kết hoạt động kinh doanh số liệu từ Phịng Tín dụng năm 17 Báo Lê2012, Thị Huyền Diệu (2010):Chi Quản lý rủi ro Sơn tín dụng: 2011, 2013 Agribank nhánh tỉnh La Kinh nghiệm NHTM bàitrình họcnghiệp cho Việt Tài 18 Quytrên chếthế chogiới vay,và quy vụ,Nam thể lệTạp cho chí vay Thị trường Agribank tiền 19 Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, tệ 20 Các tài liệu khác liên quan Nguyễn Duệ (2001): Quản trị Ngân hàng NXB Thống kê NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2012), Tài liệu học tập: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Giao thơng vận tải 10 Nguyễn Minh Kiều (2006): Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXBTài Chính 11 Vũ Duy Tín (2006): Một số vấn đề xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu NHTM Việt Nam Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Số 1+2 12 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013): Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê ... triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Sơn La 65 2.3 Đ? ?NH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH T? ?NH SƠN LA ... phần kinh tế Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nh? ?nh t? ?nh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh Sơn La CNH - HĐH Cơng nghiệp. .. lý luận tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp, thực tiễn chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nh? ?nh t? ?nh Sơn La, từ đề xuất giải pháp nh? ??m nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp