0211 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHTM CP an bình phòng giao dịch quán thánh luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN MINH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN MINH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực đuợc trích dẫn rõ ràng Luận văn thực không chép làm sản phẩm riêng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm luận văn Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2 Sự đời phát triển bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.4 Phân loại bảo lãnh Ngân hàng 12 1.1.5 Vai trò bảo lãnh Ngân hàng 20 1.1.6 Quy trình bảo lãnh Ngân hàng 23 1.1.7 Rủi ro hoạt động bảo lãnh 25 1.2 CHÂT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 27 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .27 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .40 1.3 KINH NGHIỆM THỰC HIỆN BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 43 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 43 1.3.2 Kinh nghiệm Đức 44 1.3.3 Kinh nghiệm Thái Lan 44 1.3.4 Kinh nghiệm Singapore 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 47 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 47 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 2.1.2 Mô hình tơ chức 48 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2014 50 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 54 2.2.1 Cơ sở pháp lý nước thực bảo lãnh Ngân hàng thương mại phần An Bình - Phịng giao dịch Quán Thánh .54 2.2.2 Các sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng thương mại phần An Bình - Phịng giao dịch Quán Thánh 55 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Ngân hàng thương mại phần An Bình - Phòng giao dịch Quán Thánh 60 2.2.4 Kết thực bảo lãnh Ngân hàng thương mại phần An Bình Phịng giao dịch Qn Thánh 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH .82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH GIAI ĐOẠN 2016-2020 82 3.1.1 Định hướng chung 82 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 84 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn định 84 3.2.2 Hồn thiện đổi cơng tácCÁC thẩm TỪ địnhVIẾT khách TẮT hàng .85 DANH MỤC 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin 86 3.2.4 Xây dựng sách marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 87 3.2.5 Có đầu tu thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cuờng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh 89 3.2.6 Nâng cao trình độ cán phân cơng hợp lý cán làm nghiệp vụ bảo lãnh 90 3.2.7 Thuờng xun thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Đối với Chính phủ 93 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nuớc ViệtNam 93 3.3.3 Đối với Ngân hàng thuơng mạicổphần An Bình 95 3.3.4 Đối với khách hàng 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 Từ viết tắt ABBank ADB KẾT LUẬN 98 Tiếng Anh Tiếng Việt An Binh Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình The Asian Development Bank Ngân hàng Phát triển Châu Á BL Bảo lãnh CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng EVN Vietnam Electricity Tập đoàn Điện lực Việt Nam The International Finance IFC L/C NH Corporation Letter of credit Tổ chức tài quốc tế Thư tín dụng chứng từ Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Tiền gửi TG TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo USD United State dollar Đô la Mỹ VND Vietnam Dong Đồng Việt Nam WB World Bank Ngân hàng giới World Trade Organiztion Tổ chức thương mại giới WTO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Ket hoạt động huy động vốn giai đoạn 2010-2014 51 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ giai đoạn 2010-2014 .53 Bảng 2.3: Hoạt động bảo lãnh PGD Quán Thánh giai đoạn 2010 - 2014 65 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo mục đích giai đoạn 2010-2014 66 Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo đối tuợng bảo lãnh giai đoạn 2010-201469 Bảng 2.6: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh phân theo tỷ lệ ký quỹ giai đoạn 2010-201470 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích giai đoạn 2010-2014 67 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh giai đoạn 2010-2014 69 Biểu đồ 2.3: Doanh thu từ phí dịch vụ bảo lãnh giai đoạn 2010-2014 72 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên hoạt động bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp .12 Sơ đồ 1.4: Bảo lãnh gián tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Phòng giao dịch Quán Thánh - Ngân hàng TMCP An Bình .49 Sơ đồ 2.2: Qui trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh 60 85 ngày nâng cao, đem lại lợi nhuận lớn cho PGD Mỗi hoạt động muốn phát triển hướng cần phải có kế hoạch định, kế hoạch phải xây dựng dựa tình hình thực tế PGD dự đoán phát triển tương lai Một kế hoạch tốt kế hoạch vừa đảm bảo định hướng xác cho phát triển PGD, vừa có tính ổn định lâu dài, địi hỏi người xây dựng kế hoạch phải có nhìn tổng thể phải dự đốn xu phát triển kinh tế yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh PGD Ngân hàng đối mặt với thay đổi kinh tế, phải chịu quản lý chặt chẽ quan nhà nước có thẩm quyền mà cịn phải phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh Để đạt mục tiêu trên, PGD Quán Thánh cần: - Xây dựng kế hoạch dài hạn đồng thời cụ thể hoá thành chi tiết để phù hợp với tình hình phát triển thực tế PGD - Linh hoạt trình phát triển để tạo phản ứng kịp thời thay đổi bên Qua giai đoạn phát triển cần đánh giá rút kinh nghiệm cho giai đoạn phát triển - Đồng bộ, thống tồn hệ thống Các sách đưa sách phí, phát triển sản phẩm, giới thiệu khách hàng hay nguồn nhân lực phải có kết hợp hoàn chỉnh - Chú trọng mục tiêu tăng cường thu hút khách hàng mới, tăng doanh số bảo lãnh, tăng doanh thu phí dịch vụ bảo lãnh, mục tiêu tăng trưởng loại hình bảo lãnh sở đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện đổi cơng tác thẩm định khách hàng - Chất lượng bảo lãnh phụ thuộc nhiều vào khách hàng Khách hàng khả thực nghĩa vụ cam kết cố tình chây ỳ khơng thực nghĩa vụ điều gây tổn thất cho ngân hàng làm giảm chất lượng bảo lãnh ngân hàng Do PGD Quán Thánh muốn nâng cao chất lượng bảo lãnh điều PGD phải hồn thiện công tác thẩm định bảo lãnh Trên thực tế với ngân hàng, khả mà Ngân hàng phải toán 86 hộ khách hàng hợp đồng bảo lãnh xảy ra, điều khơng có nghĩa khơng thể xảy mà coi nhẹ cơng tác thẩm định điều không đồng nghĩa với việc công tác thẩm định bảo lãnh ngân hàng thực nghiêm túc chặt chẽ Chất lượng thẩm định cần nâng cao lên để bảo lãnh thực nghiệp vụ tốt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để làm điều trước hết ban lãnh đạo phải thật nghiêm túc trình tăng cường kiểm tra, giám sát trình thẩm định cán tín dụng Để đạt mục tiêu trên, PGD Quán Thánh cần: - Phân tích tư cách lực pháp lý khách hàng - Nâng cao lực điều hành quản lý - Phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng - Phân tích khả thực nghĩa vụ bảo lãnh 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thơng tin Thơng tin có vai trị quan trọng lĩnh vực sống nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Mức độ làm chủ thông tin định thành công Thông tin có vai trị quan trọng việc quản lý, đảm bảo chất lượng hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Với PGD Quán Thánh Ngân hàng TMCP An Bình, có hệ thống liệu phịng ngừa rủi ro chưa đầy đủ phổ biến, tính hiệu xác cơng tác đánh giá, thẩm định khách hàng chưa cao Phịng giao dịch thu thập thơng tin từ nguồn sau: + Thu thập thơng tin từ hồ sơ bảo lãnh + Từ trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro thành lập Ngân hàng + Từ chứng từ lưu trữ sổ sách hệ thống Ngân hàng TMCP An Bình hay từ PGD Quán Thánh + Từ nguồn điều tra chỗ 87 + Từ ngân hàng khác có quan hệ người xin bảo lãnh, doanh nghiệp có liên quan đến khách hàng + Từ nguồn thông tin khác: doanh nghiệp, đặc biệt thơng tin báo chí Để thiết lập xử lý lượng thơng tin từ nhiều nguồn góp phần vào hồn thiện hệ thống thơng tin, PGD cần: + Đẩy nhanh q trình tin học hố, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng + Thống kê, lưu trữ thông tin để bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng + Thành lập phận chuyên nghiên cứu xử lý nguồn thông tin, giúp phân loại xếp thông tin cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng nhu cầu người sử dụng Ngoài ra, PGD cần tăng cường hợp tác, liên kết, trao đổi chia sẻ thông tin phận hệ thống, trao đổi với Trụ sở việc cung cấp thơng tin cho khách hàng góp phần hỗ trợ việc định tín dụng xác đồng thời làm giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.4 Xây dựng sách marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn Trong kinh tế thị trường, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lược Marketing hồn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Marketing thật tốt Để làm điều này, Phòng giao dịch cần phải thực việc cụ thể sau: - Nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thường khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn số nhu cầu họ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hang Để có thơng tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thơng tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng 88 đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị truờng, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết đuợc mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đua chiến luợc phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu đuợc tổng nhu cầu bảo lãnh thị truờng khả ngân hàng khác địa bàn khơng phải chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thơng tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phuơng pháp xác suất để đua tiêu giúp cho chiến luợc khác có hiệu - Cơng tác Marketing tìm kiếm, tu vấn khách hàng cần thực đuợc trọng mức, không giao thêm công tác tiếp thị, tu vấn khách hàng cho cán tín dụng mà Phòng giao dịch nên thành lập riêng phận Marketing chuyên nghiên cứu vấn đề làm tiền đề xây dựng PGD Quán Thánh trở thành thuơng hiệu mạnh - Xây dựng sách marketing cụ thể: Chính sách marketing khơng marketing bên mà cịn marketing bên ngồi, ví dụ nhu sách phát triển tiếp cận ngân hàng không dừng việc khách hàng đến bảo lãnh đuợc tiếp thị lợi ích mà khách hàng có đuợc bảo lãnh PGD, mà cán tín dụng cần thể động cách chủ động tìm đến với khách hàng tiềm năng, có mối quan hệ truyền thống quan hệ với Phịng giao dịch Cần phải có sách marketing công cộng để khách hàng đuợc biết đến cách nhu dán áp phích, tờ quảng cáo cửa quầy giao dịch Ngân hàng cần thực đa dạng hố loại hình bảo lãnh biện pháp nêu đồng thời phải thuờng xuyên tăng cuờng việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, ln ln coi việc làm thoả mãn nhu cầu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh huởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng 89 - Xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trường với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lược khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng Cần phải có sách ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thường xun, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tượng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do khơng nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng - Thường xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đơi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn ngồi nước, tổ chức tín dụng để thơng qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.5 Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngày nay, với đa dạng phức tạp hàng loạt nghiệp vụ ngân hàng khối lượng công việc khổng lồ ln địi hỏi tính xác cập nhật thường xuyên, công nghệ trở thành yếu tố khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng Có thể nói, cơng nghệ tảng gia tăng dịch vụ Do ngân hàng nên có quan tâm đầy đủ thích đáng tới cơng tác đổi trang bị công nghệ Mặc dù công nghệ ngân hàng nước ta thời gian qua trọng so với nước phát triển giới bị xem yếu Do vậy, ngân hàng nên trọng việc phát triển hệ thống ngân hàng kèm với 90 phần mềm quản lí, phân tích thống kê cho tất nghiệp vụ ngân hàng Thông qua tiện ích này, chun viên khách hàng rút ngắn thời gian thao tác thẩm định, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời lại dễ dàng việc phát rủi ro, tổng hợp nắm bắt thông tin nhanh nhạy xác, từ gia tăng giá trị dịch vụ ngân hàng Phát triển kênh giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng sử dụng Internet cho giao dịch toán hoạt động trở nên phổ biến nuớc phát triển nhung Việt Nam Ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu định khách hàng lĩnh vực để tiên phong việc áp dụng cơng nghệ vào chiến luợc kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin liên lạc đại cho phép ngân hàng có khả kết nối nhanh chóng với chi nhánh, ngân hàng đại lý khác thực nghiệp vụ có liên quan Để bước tiến tới đại hố thơng tin trước hết PGD Qn Thánh Ngân hàng TMCP An Bình cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc nhu đầu tu cho máy vi tính, hệ thống thơng tin liên lạc cho phịng cách đầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thơng tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thuờng xuyên với số cơng ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tu vấn, hỗ trợ q trình ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phịng thơng tin điện tốn phịng ban khác ngân hàng hồn thiện chuơng trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất luợng cơng tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất luợng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất luợng thẩm định, hoàn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.6 Nâng cao trình độ cán phân công hợp lý cán làm nghiệp vụ bảo lãnh Nhân viên yếu tố quan trọng trình cung ứng, chuyển giao dịch vụ 91 ngân hàng Một đặc thù lĩnh vực ngân hàng uy tín ngân hàng cảm nhận trước qua thái độ, phong cách nhân viên mà khách hàng tiếp xúc Chính họ tạo nên tính khác biệt hóa, tính cách dịch vụ ngân hàng khả thu hút khách hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ họ yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Bởi hoạt động khác, đào tạo tổ chức cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ khác lý luận thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt tiến khoa học kỹ thuật thay đổi công nghệ ngân hàng mới, đại ngày nay; vận dụng vào lĩnh vực chun mơn Cơng tác đào tạo tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo chun mơn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước kết hợp với việc đào tạo chỗ Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới yếu tố nước ngồi bảo lãnh tốn, bảo lãnh vay vốn nước ngồi việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ Hợp đồng quan trọng Có nắm chắc, hiểu rõ nội dung, cán Ngân hàng đưa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh cách xác, hạn chế tranh chấp có vi phạm xảy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm vững thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ý thức lợi ích 92 khách hàng lợi ích ngân hàng, phải lấy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, xác yếu tố làm hài lịng khách hàng, tạo ấn tuợng tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thuờng xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không khí đồn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng, sở thích nguời - Để có đuợc đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tịi, sáng tạo, động 3.2.7 Thường xuyên thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội Do hoạt động ngân hàng hoạt động có sức ảnh huởng lớn toàn kinh tế, nên việc đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vấn đề đặt truớc Vì vậy, tự thân ngân hàng phải ý thức đuợc tầm quan trọng việc chấp hành quy định pháp luật, tiến hành kiểm tra, kiểm soát thuờng xuyên, phát xử lý kịp thời sai phạm trình hoạt động Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, phận kiểm tra, kiểm sốt nội PGD cần lập kế hoạch tổ chức kiểm tra phạm vi toàn chi nhánh tất bảo lãnh hành, hồn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, nắm bắt đuợc tình hình hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần kết hợp kiểm tra đột xuất không theo kế hoạch, xem xét việc thực đầy đủ theo quy định pháp luật, quy trình bảo lãnh, chất luợng thẩm định đơn vị chi nhánh PGD phải thuờng xuyên tổng kết đánh giá rút 93 kinh nghiệm để hạn chế tới mức tối đa rủi ro, sai phạm xảy với hoạt động 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Xây dựng mơi trường kinh doanh ổn định: Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội, quan trọng ổn định kinh tế vĩ mô Các sách xuất nhập khẩu, sách đầu tu, điều hành sách tiền tệ nên đuợc xây dựng phù hợp với thời kỳ Vì hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng chịu ảnh huởng qua lại hầu hết lĩnh vực, q trình thực bảo lãnh chịu tác động nhiều sách khác nên sách cần đuợc xây dựng cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo làm hạn chế chất luợng bảo lãnh Chính phủ cần giao cho đơn vị có nhiệm vụ phân tích, dự báo tình thị truờng để đề xuất với Chính phủ giải pháp đồng bộ, phù hợp với tình nhằm bảo đảm cho thị truờng tài - ngân hàng phát triển nhanh, bền vững, tránh đuợc biến cố xấu gây ổn định kinh tế - xã hội, qua giúp cho hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh phát triển ổn định - Ban hành thống chế độ thông tin, công tác tra, kiểm tra Thơng tin xác, đầy đủ kịp thời giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhu tất hoạt động khác kinh tế Cùng với hệ thống tiêu chuẩn đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp cần xây dựng thống nhất, đồng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Các văn định vấn đề liên quan đến bảo lãnh đuợc nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung so với văn truớc nhung chua thực đáp ứng đuợc yêu cầu văn định huớng cụ thể chi tiết cho hoạt động bảo lãnh NHTM Vì vậy, tạo điều kiện tốt cho ngân 94 hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM doanh nghiệp thực bảo lãnh Chỉ có tảng pháp luật thực phù hợp lúc việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTM có sở thực - NHNN nên hỗ trợ ngân hàng việc tổng hợp cung cấp thơng tin xác, cập nhật khách hàng, nâng cao vai trò hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc NHNN - nơi tập trung thông tin khách hàng giao dịch với tất ngân hàng nằm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, nơi tập trung đông đảo đội ngũ chun gia phân tích, xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu nước Tuy nhiên độ tin cậy thơng tin chưa cao, số liệu chưa mang tín cập nhật khiến NHTM tổ chức tín dụng sử dụng thông tin CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu CIC cách: + Phương pháp luận chung để đánh giá tín dụng cần phải cơng khai Hầu hết dự án cho vay vốn từ Ngân hàng giới (WB) Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) công khai web rõ ràng phương pháp luận cụ thể để đánh giá dự án Điều tránh che đậy thông tin từ phía khách hàng đặt mục tiêu có nguồn tín dụng giá + Trung tâm cần cung cấp thông tin phương pháp đánh giá, bao gồm khái niệm khả không trả nợ, khoảng thời gian đánh giá, ý nghĩa bậc xếp hạng, tỷ lệ không trả nợ thực tế ứng với nhóm xếp hạng xu hướng thay đổi kết đánh giá + Phương pháp đánh giá tín dụng cần phải chặt chẽ, có hệ thống phải vào số liệu khứ theo phương pháp đánh giá Ngoài ra, kết đánh giá cần phải liên tục rà soát điều chỉnh kịp thời theo thay đổi tình hình tài + Có đủ nguồn lực cần thiết để thực việc đánh giá với chất lượng cao 95 Các nguồn lực cho phép trung tâm tiếp xúc thuờng xuyên với cán quản lý nghiệp vụ tổ chức đuợc đánh giá tín dụng để bổ sung thông tin quan trọng cho việc đánh giá tín dụng Các kết đánh giá phải dựa kết hợp phuơng pháp định tính định luợng - NHNN nên tổ chức đợt tra, kiểm tra định kỳ nhu đột xuất để giám sát việc chấp hành quy định pháp luật ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN cần tập trung vào việc tra chất luợng tín dụng nói chung, chất luợng bảo lãnh nói riêng, cơng tác quản trị điều hành ngân hang để kịp thời phát xử lý sai phạm hoạt động bảo lãnh không ảnh huởng đến thân ngân hàng thực mà ảnh huởng đến hệ thống ngân hàng rủi ro đáng tiếc xảy - NHNN cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại NHTM theo huớng nâng cao chất luợng hoạt động tổ chức, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm tăng cuờng lực tài NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Hoàn thiện văn huớng dẫn bảo lãnh cho phù hợp với thực tế, phù hợp với quy định chung Nhà nuớc với đặc điểm kinh doanh đơn vị trực thuộc - Thuờng xuyên theo dõi cập nhật xu huớng diễn biến thị truờng nuớc khu vực, từ có định huớng phát triển đắn, xây dựng chiến luợc phát triển hoạt động bảo lãnh lâu dài Ban hành văn sửa đổi bổ sung kịp thời văn cũ huớng dẫn quy trình, thực nghiệp vụ bảo lãnh phổ biến đến chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc; - Tổ chức lớp bồi duỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, phổ biến, huớng dẫn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho đơn vị học hỏi kinh nghiệm tạo lập mối quan hệ thân thiết, hỗ trợ phát triển; - Xây dựng sách phí sách ký quỹ hợp lý, vừa đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng vừa tạo lợi nhuận lại vừa có tính cạnh tranh ngân hàng khác Mức phí ký quỹ cịn phải tạo điều kiện nằm mức khách hàng chấp nhận đuợc, không nên đua mức ký quỹ cao 96 làm đọng vốn khách hàng, qua giảm hiệu kinh doanh doanh nghiệp Mức ký quỹ thực tế bảo lãnh xác định bình quân gia quyền mức ký quỹ theo rủi ro bảo lãnh rủi ro khách hàng xin bảo lãnh; - Tăng cuờng tra, kiểm tra giám sát thuờng xuyên hoạt động toàn hệ thống để kịp thời phát sai phạm nhanh chóng sửa chữa tránh tổn thất cho ngân hàng 3.3.4 Đối với khách hàng 3.3.4.1 Đối với người bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh, ngân hàng đứng cam kết thực nghĩa vụ nguời đuợc bảo lãnh, truờng hợp nguời đuợc bảo lãnh khơng thực nghĩa vụ Ngân hàng ln có biện pháp để địi lại nguời đuợc bảo lãnh, nên xét cho trách nhiệm thực nghĩa vụ thuộc nguời đuợc bảo lãnh Chính vậy, nguời đuợc bảo lãnh cần phải cố gắng thực nghĩa vụ Để khai thác tốt nghiệp vụ bảo lãnh nguời đuợc bảo lãnh phải ý đến số điểm sau : - Tìm hiểu rõ đối tác Hình thức bảo lãnh ngân hàng phần nhiều đuợc thực thơng qua phuơng thức tốn chứng từ Chính khâu này, việc gian lận, làm giả chứng từ, hay nhiều thủ đoạn tinh vi khác đuợc phía đối tác áp dụng nhiều - Xem xét tính kinh tế phuơng án - Khi đuợc bảo lãnh, doanh nghiệp cần có kế hoạch để thực nghĩa vụ Điều địi hỏi doanh nghiệp tận dụng hiệu nguồn vốn vay (nếu nhu bảo lãnh vay vốn) từ khâu thẩm định ban đầu Để làm tốt điều này, doanh nghiệp cần ý đến mặt : + Đánh giá giá trị nguồn vốn đuợc vay (có thể máy móc có đại khơng, có phù hợp khơng ) + Đánh giá tình hình kinh tế - xã hội, ví dụ nhu nhu cầu mặt hàng sản xuất nhu + Có kế hoạch hồn vốn hợp lý, mang tính khả thi 97 + Doanh nghiệp cần phải có đội ngũ cán có nghiệp vụ cao giàu kinh nghiệm 3.3.4.2 Đối với người nhận bảo lãnh Đối với người nhận bảo lãnh yêu cầu xem xét đến uy tín ngân hàng đứng bảo lãnh Họ nhận bảo lãnh từ ngân hàng có uy tín hay yêu cầu tái bảo lãnh, song phải trả chi phí lớn hơn, chí trả thêm khoản phí Như vậy, bên bảo lãnh yêu cầu giảm bớt phần giá khoản tăng thêm chi phí bảo lãnh cần có cân nhắc chi phí bỏ độ an tồn việc tốn, bên nhận bảo lãnh phải lúc dung hòa hai yếu tố Một vấn đề mà bên nhận bảo lãnh nên biết, thẩm quyền ký bảo lãnh ngân hàng chi nhánh Biết điều này, bên nhận bảo lãnh chịu thiệt hại phát hành thư bảo lãnh thẩm quyền, để bị thu hồi lại KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn trình bày định hướng phát triển hoạt động nói chung định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nói riêng giai đoạn tới Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh Trên sở định hướng phát triển nguyên nhân hạn chế đề cập chương 2, chương luận văn đưa 07 giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh đưa đề xuất, kiến nghị Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP An Bình doanh nghiệp tham gia hoạt động bảo lãnh cương vị người bảo lãnh cương vị người nhận bảo lãnh 98 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với ngân hàng với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển, thân nghiệp vụ chứng minh hình thức dịch vụ ngân hàng trình đại hoá chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Chính việc mở rộng, nâng cao chất lượng bảo lãnh ngày đáp ứng tốt yêu cầu đặt tình hình kinh tế Việt nam điều cần thiết Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề có có tính lý luận thực tiễn, đảm bảo giải mục tiêu đề ra, : Thứ nhất, luận văn trình bày cách hệ thống lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng như: khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng, nhu cầu đời hoạt động bảo lãnh, đặc điểm bảo lãnh, phân loại bảo lãnh dựa tiêu chí hình thức phát hành, đối tượng bảo lãnh, tính chất bảo lãnh điều kiện tốn, vai trị quy trình bảo lãnh Luận văn đưa khái niệm tiêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng đồng thời đưa kinh nghiệm thực bảo lãnh Ngân hàng số quốc gia giới Trung Quốc, Đức, Thái Lan, Singapore Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Agribank Hà Nội hệ thống số liệu minh hoạ phần làm rõ kết nghiệp vụ bảo lãnh năm qua 15 Hà Văn Dương DANH (2015), MỤC “HoạtTÀI động củaTHAM hệ thống bảo lãnh cho doanh LIỆU KHẢO nghiệp nhỏ vừa: học từ kinh nghiệm nước”, Tạp chí thị trường tài Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB tiền tệ, số 13 Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 16 Đinh Xuân Cường (2015), “Đo lường số hài lòng khách hàng đối PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB với Ngân hàng”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 12 Kinh tế quốc dân, Hà Nội GS.NGƯT Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình tốn quốc tế, NXB Lao động - xã hội, Hà Nội PGS.TS Hoàng Xuân Quế (2005), Giáo trình Ngân Hàng Trung Ương Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Giao Thông Vận Tải Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương Mại , Nhà xuất tài Báo cáo kết kinh doanh PGD Quán Thánh - ABBank năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Thông tu số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng 10 Thông tu 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng 11 Quyết định số 133/QĐ-HĐQT12 ngày 28/11/2012 Hội đồng Quản trị ABBank việc ban hành Quy chế bảo lãnh khách hàng 12 Quyết định số 445/QĐ-TGĐ12 ngày 27/12/2012 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình việc Ban hành Quy định thực nghiệp vụ bảo lãnh ABBank 13 Trần Văn Tần (2005), “Hoạt động kinh doanh ngoại bảng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, tr.33-36 14 Nguyễn Hữu Đức (2015), ”Những điểm Thông tư 07 quy định bảo lãnh Ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 14 ... TMCP An Bình - PGD Quán Thánh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ... NGÂN HÀNG TRẦN MINH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _