Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NH TMCP công thương việt nam chi nhánh bình xuyên khoá luận tốt nghiệp 085

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Các số liệu,kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác.Nếu khơng nêu trên,tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Người cam đoan PHAN THỊ TƯƠI LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này,em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ giáo TS.Nguyễn Thanh Nhàn,đã tận tình hướng dẫn em suốt trình viết Khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn q Thầy,cơ khoa Tài Ngân hàng,Trường Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập.Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q tình nghiên cứu Khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Bình Xuyên cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Cuối em kính chúc q Thầy,Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý.Đồng kính chúc Cơ,Chú,Anh,Chị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Bình Xun ln dồi sức khỏe,đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động bảo lãnh NHTM .3 l.l.l.Sự hình thành phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh .4 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh 1.4.Chức bão lãnh 1.1.5 Vai trò bảo lãnh 1.1.6 Các loại hình bảo lãnh 1.2 Chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTM 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh 15 1.2.2 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh .16 1.2.3 Một số tiêu định tính đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh 18 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTM 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN GIAI ĐOẠN 20152017 .26 2.1 Khái quát NHTMCP Công thương Việt Nam .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Công thương Việt Nam .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHTMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Bình Xuyên .27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam 28 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Xuyên 34 2.2.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam 34 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam 38 2.2.3 Quy mô cấu bảo lãnh chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam 43 2.3 Đánh giá chất lượngBẢNG hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt KÍ HIỆU VIẾTtạiTẮT Nam- chi nhánh Bình Xun 52 2.3.1 Ket mà ngân hàng đạt 52 2.3.2 Hạn chế .53 2.3.3 Nguyên nhân 55 KẾT LU ẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUN 58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Xuyên 58 3.1.1 Mục tiêu kinh anh chung ngân hàng TMCP Công thương năm 2018 58 3.1.2 Các kế hoạch kinh doanh đe thực mục tiêu năm 2018 chi nhánh Bình Xuyên 58 3.1.3 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Bình Xuyên .60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam .62 3.2.1 N âng c ao chất lượng thẩm định 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 64 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh 66 3.2.4 Ứng dụng marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng 67 3.2.5 Ứng dụng khoa học công nghệ vào nghiệp vụ bảo lãnh 68 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Đối với khách hàng 70 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 71 KẾT LU ẬN .73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CN Chi nhánh VTB Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước ^QH Qc hội “CP Chính Phủ NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cô phân TỮ Trung ương TPTD Trưởng phịng tín dụng TCTD Tơ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng TN Lợi nhuận DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.2: B ảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.3: B ảo lãnh gián tiếp 10 Sơ đồ 1.4: Đồng bảo lãnh 12 Sơ đồ 1.5: B ảo lãnh xác nhận 13 Biểu đồ 2.1 Tình hình tổng Nguồn vốn huy động qua năm từ năm 2015 - 2017 30 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đơn vị tiền tệ qua năm từ 2015- 2017 30 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ giai đoạn 2015- 2017 .32 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ .33 Biểu đồ 2.5: Mức tăng trưởng dư nợ bảo lãnh VTB 44 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Xun giai đoạn 2015 - 2017 28 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ giai đoạn 2015 - 2017 .31 Bảng 2.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 2.4: Kết bảo lãnh t ại VietinBank - chi nhánh Bình Xuyên 44 qua năm 2015-2017 .44 Bảng 2.5: Tình hình thực loại bảo lãnh VietinBank- chi nhánh Bình Xuyên 45 Bảng 2.6: Cơ cấu bảo lãnh theo đối tượ ng khách hàng t ại VietinBank .46 Bảng 2.7: Bảng cấu bảo lãnh theo thời hạn VietinBank- chi nhánh Bình Xuyên .47 Bảng 2.8: Bảng cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo VietinBank- chi nhánh Bình Xuyên 49 Bảng 2.9: Rủi ro hoạt động bảo lãnh VietinBank - chi nhánh Bình Xuyên 50 Bảng 2.10: Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh qua năm VietinBank 51 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế việc quan hệ, giao lưu buôn bán, kí kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Các khách hàng ln muốn tìm tin cậy, xác từ phía đối tác họ Tuy nhiên, khơng phải với đối tác có tin tưởng lẫn mà cần có để bảo đảm cho tin tưởng Từ đó, bảo lãnh ngân hàng đời.Hiện nay, ngày nhiều doanh nghiệp giới nói chung Việt Nam nói riêng, Việt Nam, có đến 96% doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm số lượng lớn Song song với việc đời doanh nghiệp, nghiệp vụ ngân hàng, cụ thể bảo lãnh trở nên cấp thiết hết doanh nghiệp Hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam từ đời gặt hái nhiều thành tựu quan trọng ngày phát triển đạt nhiều kết đáng khích lệ Song thực tế nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh khó khăn tồn cần tháo gỡ để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, quan trọng tạo an toàn hoạt động kinh doanh toàn kinh tế Qua thời gian thực tập NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh NH TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh Bình Xuyên” làm đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến giáo hướng dẫn khóa luận TS.Nguyễn Thanh Nhàn Cơ có lời khun, buổi gặp mặt với dẫn kịp thời cho em suốt thời gian làm khóa luận Và em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt tới anh chị, cô ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên tạo điều kiện cho em có đợt thực tập bổ ích q báu Do kiến thức tích lũy cịn hạn chế, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để khóa luận có ý nghĩa thiết thực Mục đích nghiên cứu - Nâng cao trình độ nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh mức chi phí bảo lãnh - Tiếp tục phát triển hồn thiện loại hình bảo lãnh chủ yếu như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán đồng thời mở rộng loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường - Thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững - Mở rộng quan hệ, hợp tác với ngân hàng nước ngân hàng nước hay tổ chức, định chế tài khác giới Trên sở phát huy mạnh tận dụng lợi ngân hàng khác để hồn thiện phát triển điểm cịn hạn chế hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh - Tiến tới xây dựng cấu bảo lãnh hợp lý an tồn, mà tỷ trọng doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp quốc doanh chiếm phần lớn Khi làm điều đồng thời sách ký quỹ chi nhánh thực phù hợp - Trong cơng tác tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm chi nhánh cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng, phân loại chọn lọc để tìm khách hàng tốt cho chi nhánh Đặc biệt đối tượng khách hàng thành phần kinh tế tư nhân, mở rộng đa dạng hóa nghiệp vụ bảo lãnh mục tiêu không ngừng tăng trưởng doanh số bảo lãnh lành mạnh để đem lại thu nhập cao cho ngân hàng - Xây dựng quy trình bảo lãnh khoa học vừa đáp ứng yêu cầu thời gian vừa đáp ứng nguyên tắc “sàng lọc hiệu quả” hoạt động ngân hàng - Lựa chọn, đào tạo, tuyển dụng phát triển đội ngũ cán nhân viên có lực có trách nhiệm với công việc, phát triển đội ngũ cán nhân viên thực dịch vụ bảo lãnh chất lượng, khơng giỏi chun mơn mà cịn phải có tư cách đạo đức tốt - Ngồi dịch vụ bảo lãnh cần phải biết phối hợp hiệu nhịp nhàng dịch vụ bảo lãnh với dịch vụ khác để đem lại độ thỏa dụng tối ưu cho khách hàng chi nhánh Hà Nội 61 - Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tổng thu nhập ngân hàng để cấu lại nguồn thu nhập hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ, phù hợp với mục tiêu phấn đấu xây dựng ngân hàng thành chi nhánh hoạt động đa tổng hợp, có hiệu - Chú trọng tới việc đưa công nghệ đại vào không hoạt động bảo lãnh mà tới tất hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu cách nhanh với chất lượng tốt - Đào tạo quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở kết hợp phân tích khó khăn vướng mắc công tác bảo lãnh, định hướng kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngân hàng năm tới, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị sau 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định Nghiệp vụ bảo lãnh mang đặc điểm giống nghiệp vụ tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận việc bảo lãnh cho doanh nghiệp ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc phải cho vay bắt buộc khách hàng không đủ lực thực nghĩa vụ Nếu khơng xảy rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh tất toán ngoại bảng, xảy rủi ro ngân hàng phải tốn hộ khách hàng khoản bảo lãnh tất toán vào nội bảng, ngân hàng phải đối mặt với ảnh hưởng tiêu cực với nguồn vốn chất lượng hoạt động tín dụng tài sản ngân hàng Vì định bảo lãnh hay định chấp nhận bảo lãnh định vô quan trọng đỏi hỏi phải đề cao công tác thẩm định khách hàng Tham định tốt ngân hàng tạo cho an toàn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Với lý đó, khơng ngân hàng xem nhẹ việc thẩm định trước phát hành bảo lãnh Trong thẩm định, phải xây dựng hệ thống tiêu định lượng chuẩn mực, thu nhập nhiều nguồn thông tin khác nhau, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa đánh giá tổng quan, dùng số liệu cụ thể so sánh đối chiếu đến kết luận xác 62 q trình thẩm định, năm điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng phải xem xét kiểm tra đánh giá là: tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài chính, tài sản chấp, hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng S Tư cách pháp nhân: xem bước trình thẩm định, điều kiện bắt buộc cung cấp bảo lãnh Cán ngân hàng phải xác định tính xác thực thơng tin: hồ sơ pháp lý khách hàng (giấy phép kinh doanh doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, vốn điều lệ.) thẩm quyền người đại diện khách hàng S Phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh: Ngân hàng cần nắm thông tin chiến lược phát triển, mơi trường kinh doanh, hiệu hoạt động, tình hình tài thơng tin giúp cán ngân hàng xác định mục đích nghĩa vụ mà ngân hàng bão lãnh, tài sản đảm bảo, khả tài trợ ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay khách hàng Khi phân tích tình hình tài khách hàng, ngân hàng cần trọng tiêu như: Thứ khả hoạt động có tiêu Vòng quay tiền (Doanh thu/tiền + chứng khốn), Vịng quay dự trữ (Doanh thu/Dự trữ), Hệ số sử dụng tài sản (Doanh thu/ Tổng tài sản) Thứ hai, khả sinh lãi có tiêu Doanh lợi tiêu thụ sản phẩm (Thu nhập sau thuế/doanh thu) Doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE= Thu nhập sau thuế/vốn chủ sở hữu), Doanh lợi tài sản (ROA= thu nhập sau thuế/Tổng tài sản) Thứ 3, tình hình cơng nợ thể qua: Hệ số nợ (Nợ/ Tổng tài sản), -Khả toán lãi vay (Lợi nhuận trước thuế lãi vay/ lãi vay), Khả tán hành (Tài sản lưu động/ Nợ ngắn hạn), Khả toán nhanh {(Tài sản lưu động-dự trữ)/ Nợ ngắn hạn} S Hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng: Đối với hợp đồng, dự án phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, cần thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Có thể xem tiêu đảm bảo tài cho việc thực dự án (Vốn tự có/ Tổng tài sản đầu tư; Vốn tự có/ vốn vay.), tình hình kết uqar hiệu thực dự án dựa góc độ hạch tốn kế tốn (Tỷ lệ hoàn vốn nội IRR, Giá trị rịng NPV.) 63 phân tích rủi ro dự án rủi ro cơng nghệ, máy móc thiết bị, rủi ro nguyên vật liệu, thị trường, rủi ro môi trường Cũng nên đặt hợp đồng khả thực hợp đồng khách hàng điều kiện bên ngồi khác tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường để đánh giá tính khả thi thực hợp đồng hay dự án tiến hành bảo lãnh Tính xã hội cần xem xét đến, việc tham định lợi ích xã hội dự án xin bảo lãnh phải vào chương trình phát triển kinh tế xã hội, định hướng phát triển kinh tế trọng điểm Chính phủ S Vấn đề thẩm định tài sản chấp nhiều vướng mắc, cụ VietinBank- chi nhánh Bình Xuyên, xu hướng khách hàng đến xin mở bảo lãnh đề muốn bảo lãnh hình thức ký quỹ thấp nhất, thay cho việc ký quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp phải chấp tài sản, vấn đề đặt cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc đánh giá tài sản chấp, để có định tài sản chấp Các cán ngân hàng cần phải xem xét, nghiên cứu, tính tốn tiêu để đưa định có bảo lãnh hay khơng Tuy nhiên, thơng tin phía từ báo cáo chưa kiểm sốt ngân hàng dùng để tham khảo Cán ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: từ việc vấn trực tiếp khác nhau, từ khảo sát thực tế đơn vị kinh doanh khách hàng, từ bạn hàng, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh khách hàng Ngoài ra, với số khách hàng lớn, quan trọng, ngân hàng mua thơng tin từ tổ chức chun phân tích, cung cấp thơng tin tài thị trường Trên sở thông tin tổng hợp thu được, ngân hàng tiến hành đối chiếu, so sánh với thông tin khách hàng cung cấp để đưa đánh giá cuối 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Cũng ngành kinh tế khác, kinh doanh lĩnh vực ngành ngân hàng đòi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng vào hoạt động phát triển Trong đó, người ba nhân tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng Hoạt động ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao mà hoạt động bảo lãnh lĩnh vực chứa đựng rủi ro Cũng giống hoạt động kinh doanh khác, để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao tất yếu phải địi hỏi phải có 64 cấu tổ chức quản lý nhân chặt chẽ, hợp lý Cán nhân viên phải sâu, sát thực tế, đoàn kết xây dựng tập thể vững mạnh cán lãnh đạo phải người có lực, khả tổ chức tinh thần trách nhiệm cao Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không lành mạnh gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng có đề nghị phát hành bảo lãnh an tồn hiệu cần thiết đòi hỏi cán ngân hàng phải biết thu thập xử lý thơng tin, phân tích đánh giá vận dụng thơng tin có hiệu Trong tất lĩnh vực kinh tế, người yếu tố quan trọng, mang tính định thành cơng công việc Đối với riêng ngành ngân hàng, nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng coi hình ảnh ngân hàng Tác phong làm việc, trình độ chun mơn thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng tác động đến tin tưởng trung thành khách hàng ngân hàng Mặt khác, hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào chữ tín uy tín ngân hàng khơng thể qua kết kinh doanh hàng năm ngân hàng mà hình ảnh ngân hàng thể qua tác phong làm việc nhân viên ngân hàng Chính mà việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên mục tiêu trọng tâm ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, việc nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng liên quan trực tiếp đến việc hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng nên hướng dẫn cán thủ tục hành chính, giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết, tránh gây phiền hà giảm bớt chi phí nghiệp vụ cụ thể: - Đối với khách hàng thường xun có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán ngân hàng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng - Đối với khách hàng có mức ký quỹ 100%, ngân hàng bỏ qua thủ tục thẩm định thông thường lực tài khách hàng Thơng qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh nước phát triển thực tế hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, công tác tổ chức cán nên tập trung vào số vấn đề chung: 65 - Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng khơng thực hình thức cử học trung tâm đào tạo trường đại học mà cần phải quan tâm tới công tác đào tạo chỗ Phương pháp đào tạo không tiết kiệm chi phí thời gian mà cịn thực tế phù hợp với đặc điểm riêng ngân hàng Thơng qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho trẻ giúp họ dễ hiểu không bị bỡ ngỡ gặp tình thực tiễn - Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ luật, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP 600, Inconterm 2000 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước ngồi mà ngun nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế - Cập nhập thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết ngân hàng mà cịn giúp phát cá nhân xuất sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp - Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiếp theo cơng tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải hợp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người - Cuối cùng, ngân hàng cần có sách khen thưởng đãi ngộ hợp lý, người, lúc để tạo tính khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật đích đáng 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh Cán tín dụng phải thường xun đơn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán ngân hàng họ tham gia tìm hiểu ngun nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thường xuyên phối hợp với phịng ban kế tốn để theo dõi số dư tiền gửi ngân hàng đồng thời theo rõi tình hình cơng nợ doanh nghiệp ngân hàng khác, khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp khắc xử lý kịp thời 66 3.2.4 Ứng dụng marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng Trên sở điều kiện có để khẳng định vị trí hoạt động kinh tế diễn sơi việc ứng dụng Markerting có ý nghĩa quan trọng VietinBank Với thực tế địa bàn, để nghiên cứu áp dụng tốt công tác Marketing ho ạt động kinh doanh doanh mình, chi nhánh cần làm tốt biện pháp sau: ❖Thực hi ện nghiên cứu thị trường - Nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng nhu cầu khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cấu khách hàng Để có thơng tin đầy đủ xác kịp thời có giá trị khách hàng, cần thu thập thông tin cách hệ thống thường xuyên tập trung vào 'hồ sơ khách hàng" Đây nghiệp vụ lâu dài cần thiết để nghiên cứu liên tục tập tính khách hàng, từ có biện pháp đáp ứng phục vụ tốt nhất, hiệu qủa - Nghiên cứu sức cung thị trường, khả đáp ứng ngân hàng ưu ngân hàng với ngân hàng khác cạnh tranh thị trường nghiên cứu tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh Ngoài ngân hàng phải quan tâm nghiên cứu thị trường biến đổi quy mô, cấu yếu tố tác động đến hoạt động ngân hàng Thực tốt việc nghiên cứu thị trường ngân hàng tìm ưu để tận dụng phát huy khắc phục điểm yếu nhằm có khả đưa sách đắn chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng ❖Tác động đến thị trường thơng qua sách Marketing - Chính sách sản phẩm Sản phẩm ngân hàng dịch vụ ngân hàng mà cụ thể dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng phải đa dạng hố hình thức sản phẩm cải thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng xu chung kinh tế Muốn tồn thể chi nhánh Bình Xun phải nhạy bén có quan điểm, sách biện pháp linh hoạt thực nghiệp vụ thích ứng với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể Ngân hàng cần đưa giải pháp tổng thể nhằm thu hút quan tâm khách hàng sở vận dụng chất bảo lãnh 67 chuỗi liên kết logic tác động đến loại bảo lãnh Từ chi nhánh cần cung cấp nhóm dịch vụ hồn chỉnh thu hút khách hàng gắn bó bền vững với hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Ngồi cịn phải lưu ý đến dịch vụ bổ sung, dịch vụ khơng sinh lời có tác động thu hút khách hàng Chính sách sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nguyên tắc: khai thác, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời hạn chế rủi ro đạt yêu cầu lợi nhuận - Thực sách sản phẩm, ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống VietinBank cần phải phát triển mở rộng số loại hình cho phù hợp với nhu cầu thị trường bảo lãnh hàng xuất cho doanh nghiệp có họat động xuất mà đặc biệt đồng bảo lãnh có giá trị lớn Trên sở hoàn thiện đẩy mạnh loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng rút kinh nghiệm để sớm đưa loại hình bảo lãnh vào hoạt động đạt hai mục tiêu phục vụ nhu cầu thị trường, chiếm lĩnh thị trường vào loại hình ❖ Chính sách truyền thơng, quảng cáo VietinBank - chi nhánh Bình Xun cần đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng Có thể truyền thơng, quảng cáo qua kênh sau: - Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, - Kênh gián tiếp: thơng qua báo chí, đài truyền hình, pano, áp phích, tờ rơi, website hay tài trợ cho thi, Bên cạnh VietinBank cần xây dựng hình ảnh đội ngũ cán ngân hàng chun nghiệp thân thiện Ngồi địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, đội ngũ cán cịn phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng mối quan hệ thực tốt đẹp tin tưởng khách hàng, làm cho khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Ứng dụng khoa học công nghệ vào nghiệp vụ bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tâm lý, tin tưởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều mà khách hàng thấy sở hạ tầng Thơng qua khách hàng nhận xét quy mơ ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc 68 đầu tư vào công nghệ thông tin tạo chất lượng tốt hoạt động bảo lãnh mà cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin với khách hàng, với thị trường cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bước tiến tới đại hố thơng tin trước hết chi nhánh Bình Xuyên cần phải: - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ q trình ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phịng thơng tin điện tốn phịng ban khác ngân hàng hồn thiện chương trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng - Nâng cấp phần mềm quản lý hoạt động bảo lãnh cách hiệu quả, bên cạnh đó, chi nhánh Bình Xun tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thơng tin thơng suốt tình phức tạp cao điểm Đầu tư mới, đại hố sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống - tích hợp - ổn định cao - Phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin vô c ần thiết, cố gắng phấn đấu xây dựng chi nhánh Bình Xuyên trở thành chi nhánh hàng đầu công tác áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh Hỗ trợ phát triển hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đại; hỗ trợ kịp thời xác đạo, quản lý - điều hành, quản trị rủi ro từ Hội sở ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến chi nhánh phụ thuộc Hình thành đội ngũ nhân lực cơng nghệ thơng tin chi nhánh Bình Xun đảm bảo đủ lượng mạnh chất - Thực nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu khách hàng, thông tin tài Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hệ thống IPCAS Hệ thống công nghệ thông tin đại tảng để gắn kết chi nhánh toàn tỉnh việc triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ đại mang tính hệ thống có hoạt động bảo lãnh Cùng với đại hố cần trọng tới an tồn thơng tin mạng Việc an tồn ổn định có ý nghĩa định cho 69 việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Trên sở tăng cường khả cạnh tranh với NHTM khác Vĩnh Phúc - Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hồn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với khách hàng - Các doanh nghiệp phải tạo dựng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với khả phù hợp với nhu cầu thị trường, lựa chọn đối tác kĩ càng, có tín nhiệm trước ký kết hợp đồng Ký nhận hợp đồng phải thận trọng nhằm đảm bảo hiệu dự án, thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết, tránh trường hợp ngân hàng phải trả thay - Các doanh nghiệp cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, lực đánh giá dự án kiến thức kinh tế thị trường cho cán doanh nghiệp Đặc biệt phải ý bồi dưỡng pháp luật, ngoại ngữ hiểu biết quy tắc, tập quán, thông lệ kinh tế giao dịch thương mại quốc tế - Các doanh nghiệp cần quán triệt quan điểm tư tưởng rõ ràng, nâng cao ý thức trách nhiệm thực nghĩa vụ ngân hàng cam kết hợp đồng gốc hợp đồng bảo lãnh - Các doanh nghiệp cần có lực tài kiến thức kinh tế cao, tranh thủ hội kinh doanh nhằm tận dụng tối đa tác dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh - Các doanh nghiệp cần đánh giá giá trị tài sản chấp, tránh trường hợp tự nâng giá trị tài sản chấp làm ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng, thực nghiêm chỉnh quy định ngân hàng lưu quỹ, tài sản chấp - Các doanh nghiệp cần tham khảo ý kiến tổ chức tư vấn, ngân hàng trước ký hợp đồng với đối tác đưa yêu cầu bảo lãnh Việc thực yêu cầu giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường, hạn chế rủi ro đến mức thấp hoạt động sản xuất kinh doanh Có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển, công cụ đắc lực cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh 70 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Một số kiến nghị với NHNN Việt Nam: Thứ nhất, loại hình bảo lãnh Theo định số 26/2006/QĐ - NHNN ngày 26/06/2006 c thống đốc NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh loại hình bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại hạn chế Ngân hàng nhà nước nên sửa đổi bổ sung định này, quy định thêm số loại hình bảo lãnh khác xuất giới như: bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía NHNN tạo điều kiện thúc đẩy ngân hàng phát triển nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động thông tin trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD Thứ ba, NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức khác Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ cơng an để sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tư Đồng thời NHNN cần tăng cường đệ trình vướng mắc lên phủ, Quốc hội để tháo gỡ khó khăn vướng mắc Bên cạnh đó, NHNN nên kiến nghị phủ sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý vững đến giao dịch với ngân hàng 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NH TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Xuyên từ năm 2015-2017 định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh năm tới,chương tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn nay.Các giải pháp bao gồm: -Nâng cao chất lượng thẩm định: Trong thẩm định, phải xây dựng hệ thống tiêu định lượng chuẩn mực, thu nhập nhiều nguồn thông tin khác nhau, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa đánh giá tổng quan, dùng số liệu cụ thể so sánh đối chiếu đến kết luận xác -Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ:Hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào chữ tín uy tín ngân hàng khơng thể qua kết kinh doanh hàng năm ngân hàng mà hình ảnh ngân hàng thể qua tác phong làm việc nhân viên ngân hàng Chính mà việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên mục tiêu trọng tâm ngân hàng - Ứng dụng marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Đa dạng hóa đối tượng khách hàng,quan tâm nhiều đến khách hàng cá nhân,áp dụng sách phí linh hoạt với nhóm đối tượng khách hàng; sách chăm sóc khách hàng quan trọng,khách hàng tiềm năng, -Giái pháp khác:Đa dạng loại hình bảo lãnh ,tăng cường hợp tác phịng ban,duy trì mối quan hệ với ngân hàng khác, Để nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển,các giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, cần có hỗ trợ Chính phủ,Ngân hàng nhà nước quan hữu quan.Thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp Ngân hàng TMCP Công thương-Chi nhánh Bình Xuyên phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 72 KẾT LUẬN Với tầm quan trọng mình, bảo lãnh ngân hàng ngày NHTM quan tâm đẩy mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Thực tế năm qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên trọng đẩy mạnh nghiệp vụ thu kết tích cực Các tiêu dư nợ bảo lãnh, doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Bình Xuyên tăng liên tục năm gần 2015-2017 Sự an toàn hoạt động bảo lãnh chi nhánh Bình Xuyên the năm qua 20152017 ngân hàng khơng có rủi ro xảy hoạt động bảo lãnh Mặc dù chi nhánh Bình Xun cịn gặp nhiều khó khăn mà chưa tìm phương hướng biện pháp cụ thể để đạt mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng bảo lãnh mình, vậy, em xin trình bày số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh chi nhánh Bình Xun thơng qua khóa luận mà em tìm hiểu, nghiên cứu vào lý luận chung chất lượng bảo lãnh thực trạng chất lượng bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Xun Do cịn nhiều hạn chế mặt nhận thức, đồng thời thời gian thực tập chưa lâu nên khóa luận em khơng tránh khỏi có khiếm khuyết, sai sót Em mong nhận góp ý thầy, để em hồn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Hà Nội: NXB Phương Đông Lê Nguyên, 1997 Bảo lãnh Ngân hàng tín d ụng dự phịng Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Peter Rose, 1993 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: NXB TP Hồ Chí Minh Nguyễn Trọng Thùy, 2000 Bảo lãnh - Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng Hà Nội: NXB Thống kê Lê Văn Tư cộng sự, 2000 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê TS Nguyễn Văn Tiến ,2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng.Hà Nội NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2016 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2015 Vĩnh Phúc, tháng năm 2016 10 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, 2017 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2016 Vĩnh Phúc, tháng năm 2017 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2018 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2017.Vmh Phúc, tháng năm 2018 NHẬN NHẬNXÉT XÉTCỦA CỦAGIẢNG GIẢNGVIÊN VIÊNHƯỚNG PHẢN BIỆN DẪN Hà Nội, ngày tháng năm 2018 (Chữ ký giảng viên) ... trạng chất lượng bảo l? ?nh NHTMCP Công thương — Chi nh? ?nh B? ?nh Xuyên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo l? ?nh NHTMCP Công thương — Chi nh? ?nh B? ?nh Xuyên CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG... động bảo l? ?nh - Đ? ?nh giá thực trạng chất lượng hoạt động bảo l? ?nh NHTMCP Cơng thương - Chi nh? ?nh B? ?nh Xun - Đề số giải pháp kiến nghị nằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo l? ?nh NHTMCP Cơng thương- Chi. .. kinh doanh đe thực mục tiêu năm 2018 chi nh? ?nh B? ?nh Xuyên 58 3.1.3 Đ? ?nh hướng phát triển nghiệp vụ bảo l? ?nh chi nh? ?nh B? ?nh Xuyên .60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo l? ?nh NHTMCP