1. 4.Chức năng của bão lãnh
3.1.1. Mục tiêu kinh doanh chung của ngân hàng TMCP Công thương của năm 2018
- Tổng tài sản tăng trưởng khoảng 15-17% ( năm 2017 là 1,1 triệu tỷ đồng)
- Dư nợ tín dụng thị trường tăng trưởng khoảng 16-17% (năm 2017 là : 839.000 tỷ đồng ) với mục tiêu mang sản phẩm ngân hàng đến với nông dân trên mọi miền đất nước, thực hiện chính sách của Chính Phủ ) ,mức tăng trưởng cụ thể theo phê duyệt của NHNN
- Huy động vốn thị trường tăng khoảng 18-20% ( năm 2017 là 110 000 tỷ đồng)
- Chính sách quản lý rủi ro: Kiểm soát nợ xấu dưới 2%, tăng cường chất lượng tín dụng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn luôn ở mức cho phép.
- Chiến lược phát triển trung và dài hạn: Trở thành “Một Tập đoàn tài chính ngân hàng dẫn đầu Việt Nam ngang tầm khu vực,hiện đại,đa năng,hiệu quả cao” - “Bán lẻ - dịch vụ - kinh doanh đa năng” với phương châm: “Sức mạnh - Đổi mới - Hiệu quả - Bền vững - An toàn”.
- Các mục tiêu đối với môi trường, xã hội và cộng đồng: Gắn xã hội trong kinh doanh là phương châm hoạt động mang tính chất lâu dài của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng IMCP Công thương Việt Nam cam kết tích cực đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các hoạt động xã hội trực tiếp, các hoạt động tài trợ, từ thiện, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của mỗi thành viên trong “Đại Gia đình” Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
3.1.2. Các kế hoạch kinh doanh để thực hiện mục tiêu năm 2018 của chi nhánh Bình Xuyên.
* Chiến lược nguốn vốn:
Tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, tiếp tục các chính sách lãi suất linh hoạt. Tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, tăng tỷ trọng tiền gửi khách hàng.
Thêm vào đó, từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn,nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm và dịch vụ.
Tích cực mở rộng quan hệ vay vốn dưới nhiều hình thức, củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống và đồng thời mở rộng quan hệ tiếp cận với khách hàng mới.
Mở rộng mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích nhằm tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
* Chiến lược tín dụng:
Tiếp tục tìm kiếm thu thập thông tin về các dự án đầu tư phát triển. Mở rộng nhiều hình thức đầu tư tín dụng, không phân biệt các thành phần kinh tế. Mở rộng cho vay trung và dài hạn để giữ vững vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động.
Thường xuyên nắm bắt nhu cầu của khách hàng. Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng để có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Tăng cường công tác thẩm định, tiến hành phân tích đánh giá thực trạng các khoản vay, nhất là các khoản nợ quá hạn, nợ không thu được. Tổ chức thực hiện xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu.
* Chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới.
Tăng cường mở rộng các dịch vụ phục vụ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, chú trọng việc phát triển mối quan hệ với các đơn vị xuất khẩu các mặt hàng chủ lực chủ Việt Nam và các đơn vị có vốn đầu tư nước ngoài trong các khu công nghiệp, khu chế xuất thông qua các dịch vụ thanh toán trong nước theo tiêu chuẩn cao, thanh toán quốc tế.
Nghiên cứu, triển khai mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại các điểm giao dịch hiện nay của ngân hàng hoặc tìm kiếm các đại lý có đủ điều kiện để thực hiện thu đổi ngoại tệ, thanh toán séc du lịch, mở tài khoản cá nhân, chuyển tiền. Mở rộng các dịch vụ khác như dịch vụ chi trả lương, chuyển tiền kiều hối.
* Chiến lược hợp tác phát triển.
doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động, lấy dự án kinh doanh của khách hàng là cơ hội kinh doanh.
Mở rộng quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng trong và ngoài nước theo nguyên tắc tự chủ, bình đẳng cùng có lợi và đàm phán để làm đầu mối trong việc cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh.
Cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống hợp tác chặt chẽ phối hợp thực hiện các chính sách khách hàng, chính sách lãi suất tạo nên sức cạnh tranh thống nhất trong hệ thống ngân hàng.
* Chiến lược về công tác tổ chức cán bộ và quản trị điều hành.
Yeu tố con người là yếu tố quyết định đến sự phát triển của ngân hàng. Nhận thức được điều đó, ngân hàng đã xây dựng tốt chiến lược tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, sử dụng và bố trí nguồn nhân lực đủ về cả số lượng và chất lượng. Đào tạo nâng cao hiệu quả quản lý và quản trị rủi ro đối với đội ngũ cán bộ lãnh đạo.
Phát triển mạng lưới theo hướng phát triển mạng lưới hệ thống các phòng giao dịch tại các khu dân cư đông đúc, những nơi tập trung các công ty lớn với quy mô và nghiệp vụ phù hợp, tập trung vào huy động vốn dân cư và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Quản trị điều hành thông qua kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm, cụ thể hoá thành kế hoạch tác nghiệp của các bộ phận, giám sát việc thực hiện kế hoạch để có sự điều chỉnh kịp thời.
3.1.3. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của chi n hánh Bình Xuyên.
Chi nhánh Bình Xuyên là chi nhánh chủ lực của Ngân hàng TMCP Công thương tại Vĩnh Phúc. Định hướng phát triển của toàn hệ thống cũng chính là định hướng phát triển chung cho chi nhánh, trong đó định hướng phát triển về dịch vụ bảo lãnh cũng không nằm ngoài ngoại lệ. Bên cạnh đó, là một thế mạnh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh đóng góp một phần không nhỏ trong hoạt động của chi nhánh do đó nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng, bản thân ngân hàng đã xác định hướng hoạt động và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng như sau:
- Từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Nâng cao trình độ của nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh đối với mức chi phí bảo lãnh.
- Tiếp tục phát triển và hoàn thiện các loại hình bảo lãnh chủ yếu như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán... đồng thời mở rộng các loại hình mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như của thị trường.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược marketing để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài và bền vững.
- Mở rộng quan hệ, hợp tác với các ngân hàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài hay các tổ chức, định chế tài chính khác trên thế giới. Trên cơ sở phát huy thế mạnh của mình và tận dụng lợi thế của các ngân hàng khác để hoàn thiện và phát triển những điểm còn hạn chế trong hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh.
- Tiến tới xây dựng một cơ cấu bảo lãnh hợp lý và an toàn, mà trong đó tỷ trọng các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm phần lớn. Khi làm được điều này thì khi đó đồng thời chính sách ký quỹ của chi nhánh sẽ thực sự là phù hợp hơn.
- Trong công tác tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng thì chi nhánh cần đẩy mạnh tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng, phân loại chọn lọc để tìm được các khách hàng tốt cho chi nhánh. Đặc biệt đối tượng khách hàng là các thành phần kinh tế tư nhân, mở rộng và đa dạng hóa các nghiệp vụ bảo lãnh vì mục tiêu không ngừng tăng trưởng doanh số bảo lãnh lành mạnh để đem lại thu nhập cao cho ngân hàng.
- Xây dựng được quy trình bảo lãnh khoa học vừa đáp ứng được yêu cầu về thời gian vừa đáp ứng được nguyên tắc “sàng lọc và hiệu quả” trong hoạt động của ngân hàng.
- Lựa chọn, đào tạo, tuyển dụng và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực có trách nhiệm với công việc, phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên thực hiện dịch vụ bảo lãnh về chất cũng như về lượng, không những giỏi chuyên môn mà còn phải có tư cách đạo đức tốt.
- Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập của ngân hàng để cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ, phù hợp với mục tiêu phấn đấu xây dựng ngân hàng thành một chi nhánh hoạt động đa năng tổng hợp, có hiệu quả.
- Chú trọng tới việc đưa công nghệ hiện đại vào không chỉ hoạt động bảo lãnh mà còn tới tất cả các hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu một cách nhanh nhất với chất lượng tốt nhất.
- Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh.
Trên cơ sở kết hợp phân tích những khó khăn vướng mắc trong công tác bảo lãnh, định hướng kinh doanh nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng tại ngân hàng trong những năm tới, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị như sau.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHTMCP Côngthương Việt Nam thương Việt Nam
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định
Nghiệp vụ bảo lãnh mang những đặc điểm giống nghiệp vụ tín dụng. Khi ngân hàng chấp nhận việc bảo lãnh cho một doanh nghiệp nào đó thì ngân hàng đã sẵn sàng chấp nhận việc phải cho vay bắt buộc nếu khách hàng không đủ năng lực thực hiện nghĩa vụ của mình. Nếu không xảy ra rủi ro gì thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ được tất toán ở ngoại bảng, nhưng nếu xảy ra rủi ro và ngân hàng sẽ phải thanh toán hộ khách hàng thì khoản bảo lãnh sẽ được tất toán vào nội bảng, và ngân hàng sẽ phải đối mặt với những ảnh hưởng tiêu cực với nguồn vốn và chất lượng hoạt động tín dụng cũng như tài sản của ngân hàng. Vì vậy quyết định bảo lãnh hay quyết định chấp nhận bảo lãnh là quyết định vô cùng quan trọng đỏi hỏi phải đề cao công tác thẩm định khách hàng. Tham định tốt chính là ngân hàng tạo cho mình sự an toàn trong kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Với những lý do đó, không ngân hàng nào có thể xem nhẹ việc thẩm định trước khi phát hành bảo lãnh.
Trong thẩm định, phải xây dựng hệ thống các chỉ tiêu định lượng chuẩn mực, thu nhập nhiều nguồn thông tin khác nhau, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa ra những đánh giá tổng quan, dùng các số liệu cụ thể so sánh đối chiếu và đi đến kết luận chính xác
về quá trình thẩm định, năm điều kiện quan trọng về doanh nghiệp mà cán bộ ngân hàng phải xem xét và kiểm tra đánh giá đúng đó là: tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, tài sản thế chấp, hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng.
S Tư cách pháp nhân: đây được xem là bước đầu tiên của quá trình thẩm định, là điều kiện bắt buộc khi cung cấp bảo lãnh. Cán bộ ngân hàng phải xác định tính xác thực của các thông tin: hồ sơ pháp lý của khách hàng (giấy phép kinh doanh của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, vốn điều lệ.) thẩm quyền của người đại diện khách hàng
S Phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh: Ngân hàng cần nắm được các thông tin về chiến lược phát triển, môi trường kinh doanh, hiệu quả hoạt động, tình hình tài chính. các thông tin này giúp các cán bộ ngân hàng xác định mục đích của nghĩa vụ mà ngân hàng bão lãnh, tài sản đảm bảo, khả năng tài trợ khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay khách hàng.
Khi phân tích tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng cần chú trọng các chỉ tiêu như: Thứ nhất. về khả năng hoạt động có các chỉ tiêu là Vòng quay tiền (Doanh thu/tiền + chứng khoán), Vòng quay dự trữ (Doanh thu/Dự trữ), Hệ số sử dụng tài sản (Doanh thu/ Tổng tài sản). Thứ hai, về khả năng sinh lãi có các chỉ tiêu là Doanh lợi tiêu thụ sản phẩm (Thu nhập sau thuế/doanh thu). Doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE= Thu nhập sau thuế/vốn chủ sở hữu), Doanh lợi tài sản (ROA= thu nhập sau thuế/Tổng tài sản). Thứ 3, tình hình công nợ thể hiện qua: Hệ số nợ (Nợ/ Tổng tài sản), -Khả năng thanh toán lãi vay (Lợi nhuận trước thuế và lãi vay/ lãi vay), Khả năng thanh tán hiện hành (Tài sản lưu động/ Nợ ngắn hạn), Khả năng thanh toán nhanh {(Tài sản lưu động-dự trữ)/ Nợ ngắn hạn}.
S Hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng: Đối với hợp đồng, dự án phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, cần thẩm định tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh. Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh rủi ro. Có thể xem các chỉ tiêu về đảm bảo tài chính cho việc thực hiện dự án (Vốn tự có/ Tổng tài sản đầu tư; Vốn tự có/ vốn vay.), tình hình kết uqar và hiệu quả thực hiện dự án dựa trên góc độ hạch toán kế toán (Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ IRR, Giá trị hiện tại ròng NPV.) và
phân tích những rủi ro dự án như rủi ro công nghệ, máy móc thiết bị, rủi ro về nguyên vật liệu, thị trường, rủi ro môi trường. Cũng nên đặt các hợp đồng và khả năng thực hiện hợp đồng cả khách hàng trong các điều kiện bên ngoài khác như tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường. để đánh giá tính khả thi thực sự của hợp đồng hay dự án khi tiến hành bảo lãnh. Tính xã hội cũng cần được xem xét đến, việc tham định lợi ích xã hội của dự án xin bảo lãnh phải căn cứ vào chương trình phát triển kinh tế - xã hội, và những định hướng phát triển kinh tế trọng điểm của Chính phủ.
S Vấn đề thẩm định về tài sản thế chấp hiện nay vẫn còn nhiều vướng mắc, cụ thế là tại VietinBank- chi nhánh Bình Xuyên, xu hướng của khách hàng đến xin mở bảo lãnh đề muốn được bảo lãnh dưới hình thức ký quỹ thấp nhất, thay cho việc ký quỹ trong bảo lãnh, doanh nghiệp phải thế chấp tài sản, vì vậy vấn đề đặt ra là cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao trong việc đánh giá tài sản thế chấp, để có quyết định về tài sản thế chấp.
Các cán bộ ngân hàng cần phải xem xét, nghiên cứu, tính toán các chỉ tiêu đó để đưa ra quyết định có bảo lãnh hay không. Tuy nhiên, đây chỉ là thông tin một phía từ báo cáo chưa được kiểm soát thì ngân hàng chỉ dùng để tham khảo. Cán bộ ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: từ việc phỏng vấn trực tiếp khác nhau, từ những khảo sát thực tế tại đơn vị kinh doanh của khách hàng, từ những bạn hàng, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh của khách hàng. Ngoài ra, với một số những khách hàng lớn, quan trọng, ngân hàng còn có thể mua thông tin từ những tổ chức chuyên phân tích, cung cấp thông tin tài chính trên thị trường. Trên cơ sở những thông tin tổng hợp thu được, ngân hàng tiến hành đối chiếu, so sánh với