1. 4.Chức năng của bão lãnh
1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHTM
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không chỉ chịu tác động từ bản thân ngân hàng mà còn chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố từ môi trường xung quanh.
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
- Uy tín của ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh thực chất là hình thức tài trợ thông qua uy tín. Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua vị trí của ngân hàng đó trong ngành và được định lượng qua chỉ tiêu xếp loại ngân hàng.
Ngân hàng được xếp loại cao là những ngân hàng có lợi nhuận lớn, có khả năng thanh khoản tốt, cam kết bảo lãnh của ngân hàng đó sẽ có giá trị cao, được khách hàng và bên thụ hưởng tin cậy. Ngược lại những ngân hàng được xếp loại thấp là những ngân hàng làm ăn thua lỗ, khả năng thanh khoản kém, tiềm lực yếu, như vậy cam kết bảo lãnh của ngân hàng đó sẽ không có nhiều giá trị.
Trong các giao dịch bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài thì uy tín quốc tế của ngân hàng càng trở nên quan trọng và cần thiết. Những ngân hàng ít tên tuổi hoặc xếp hạng thấp sẽ có chất lượng cam kết bảo lãnh thấp và sẽ không mang lại sức mạnh đàm phán cho khách hàng trong hợp đồng với bên thụ hưởng.
- Năng lực tài chính của ngân hàng
Vốn có ảnh hưởng quyết định tới năng lực tài chính của tổ chức tín dụng. Vốn thấp sẽ hạn chế ngân hàng mở rộng quy mô và các dịch vụ hoạt động của mình.
Theo quy chế bảo lãnh hiện hành, tổng số dư bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Đồng thời vốn còn là điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng bảo lãnh thông qua việc đa dạng hoá loại hình bảo lãnh
- Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh là cơ sở để xây dựng nên các chính sách phát triển từng bộ phận, là hệ thống các chiến lược như chiến lược Marketing, chính sách tín dụng, chiến lược giá, ... Chiến lược phát triển kinh doanh nhằm mục đích hướng hoạt động ngân hàng đến thị trường nào và chỉ ra phương pháp tiếp cận thị trường đó. Đây là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên đến toàn bộ chất lượng hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động bảo lãnh.
Một chiến lược phát triển đúng đắn, thống nhất, có tầm nhìn xa và phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế sẽ giúp cho ngân hàng có một phương hướng phát triển nhất quán, khai thác được tối đa năng lực hiện có của ngân hàng và các yếu tố thuộc về môi trường xã hội.Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, chiến lược phát triẻn kinh doanh của NHTM cần phải được cụ thể hoá thành các mục tiêu, nhiệm vụ, định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu và các loại hình bảo lãnh tương ứng; đưa ra các biện pháp nhằm thực hiện các mục tiêu nhiệm vụ đó; góp phần cân đối hoạt động bảo lãnh trong tổng thể các hoạt động của ngân hàng.
- Quy trình thực hiện bảo lãnh của ngân hàng
Quy trình bảo lãnh là một trình tự, thủ tục thống nhất và bắt buộc thực hiện đối với các cán bộ ngân hàng có tham gia vào ho ạt động bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh tốt phải đảm bảo tính chặt chẽ, đầy đủ, hợp lý song cũng không quá tốn kém, phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng. Nếu quy trình bảo lãnh đã trở nên lạc hậu so với thực tế sẽ làm cho công tác thẩm định của ngân hàng thiếu chính xác, có thể dẫn tới đánh giá không đúng về khách hàng. Trong quy trình bảo lãnh, việc thẩm định, xét duyệt cấp bảo lãnh và quản lý bảo lãnh phải được chú trọng và thực hiện thận trọng.
Quy trình bảo lãnh cần đảm bảo tính an toàn cho hoạt động bảo lãnh bên cạnh đó còn cần đem lại tiện ích cho khách hàng, đó chính là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng bảo lãnh.
- Chất lượng thẩm định khách hàng
đưa ra quyết định bảo lãnh đúng đắn.
Công tác thẩm định được thực hiện tốt sẽ là một biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu, cũng như có cơ sở tốt nhất xác định một mức phí bảo lãnh, mức ký quỹ, hay hạn mức bảo lãnh,..phù hợp nhất. Ngược lại, nếu chất lượng công tác thẩm định không tốt sẽ làm tăng nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng, có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản và uy tín của ngân hàng.
- Khả năng quản lý rủi ro bảo lãnh của ngân hàng
Đây là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng bảo lãnh. Khả năng quản lý rủi ro bảo lãnh là khả năng nhận diện được rủi ro có thể xảy ra của khoản bảo lãnh, đánh giá rủi ro đó, đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Nếu khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng yếu kém, ngân hàng sẽ đối mặt với khả năng xảy ra tổn thất trong bảo lãnh, đồng thời chất lượng bảo lãnh của ngân hàng cũng giảm sút.
Việc thường xuyên theo dõi, phân lo ại các khoản bảo lãnh đang tồn tại, trích lập dự phòng ngay khi ghi nợ bắt buộc cho khách hàng,. là những biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
- Trình độ nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc đảm bảo chất lượng bảo lãnh. Nhân lực cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại bao gồm các cán bộ quản lý và các cán bộ chuyên môn nghiệp vụ. Sử dụng tốt nguồn nhân lực thể hiện thông qua việc số lượng của thời gian lao động, tận dụng hết khả năng của nguồn lao động.
Mức độ chuyên nghiệp, nhiệt tình của các nhân viên ngân hàng, mức độ nhanh gọn, đơn giản trong thủ tục bảo lãnh là những yếu tố hết sức quan trọng để tăng hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng sẽ thành công hơn khi có được những nhân viên
giỏi về quản lý, thạo về chuyên môn nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp tốt.Những saisót, gian dối của nhân viên sẽ dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng, về rủi ro của khoảnbảo lãnh, có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng làm thiệt hại cho ngân hàng.
văn hoá ứng xử tốt, có khả năng hợp tác trong quá trình làm việc, có tinh thần chấp hành kỷ luật lao động, ...
1.2.4.2. Nhân tố khách quan:
a) Nhân tố thuộc về khách hàng
- Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng bao gồm các khía cạnh: năng lực quản lý, tư cách pháp lý, năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính. Năng lực của khách hàng cho thấy khách hàng có thể thực hiện được nghĩa vụ trong hợp đồng hay không. Năng lực tài chính thể hiện ở khả năng tự tài trợ, khối lượng vốn tự có, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán,., hay năng lực sản xuất kinh doanh thể hiện qua vòng quay hàng tồn kho, hiệu suất sử dụng tài sản cố định,..Năng lực khách hàng yếu thì khoản bảo lãnh có rủi ro cao, làm giảm chất lượng bảo lãnh.
- Rủi ro trong kinh doanh và khả năng quản trị rủi ro của khách hàng
Rủi ro trong kinh doanh phản ánh mức độ ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến doanh thu của khách hàng. Doanh nghiệp có rủi ro kinh doanh cao thì rủi ro của khoản bảo lãnh cũng sẽ cao, chất lượng bảo lãnh thấp.
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần xét tới khả năng quản trị rủi ro của khách hàng; nếu doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực rủi ro cao nhưng thực hiện việc trích lập dự phòng đầy đủ, có phương án kinh doanh thích nghi cao với những thay đổi của môi truờng kinh doanh thì việc bảo lãnh cho đối tượng khách hàng này sẽ không ảnh hưởng lớn tới chất lượng bảo lãnh của ngân hàng.
- Tư cách đạo đức của khách hàng
Đây là yếu tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Nếu khách hàng có khả năng thực hiện nghĩa vụ với bên thứ ba nhưng lại không muốn thực hiện nghĩa vụ này thì khi đó ngân hàng phải trả thay cho khách hàng, điều này dễ dẫn đến khách hàng không muốn trả nợ cho ngân hàng. Thông qua tính trung thực của khách hàng có thể đánh giá được tư cách đạo đức của khách hàng.
Nếu khách hàng cố tình lừa dối ngân hàng trong quá trình ngân hàng thẩm định, quản lý các khoản bảo lãnh như đưa ra thông tin giả, các báo cáo tài chính không chính xác thì sẽ dẫn đến việc đưa ra đánh giá sai về chất lượng khoản bảo lãnh.
b) Nhân tố thuộc về bên nhận bảo lãnh
- Trình độ của bên nhận bảo lãnh
Mặc dù quy trình bảo lãnh của ngân hàng bao gồm cả hoạt động thẩm định khách hàng, tuy nhiên bản thân ngân hàng không thể nắm rõ các vấn đề kinh tế, kỹ thuật của hợp đồng, dự án bằng chính các bên thực hiện, giám sát. Đôi khi người được bảo lãnh cố tình che giấu những rủi ro tiềm ẩn của dự án, hợp đồng.
Nếu trình độ, hiểu biết của bên nhận bảo lãnh về giao dịch không tương xứng có thể dẫn đến chọn sai đối tác, đánh giá sai về khả năng thực hiện giao dịch của đối tác. Hoặc bên nhận bảo lãnh đưa ra các điều kiện quá khắt khe, không có tính khả thi, dẫn tới bên được bảo lãnh khó có thể hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết, khiến cho chất lượng bảo lãnh giảm. Bên nhận BL cũng cần kiểm tra khả năng thực hiện hợp đồng, dự án của đối tác trước khi yêu cầu ngân hàng bảo lãnh cho đối tác.
- Tinh thần hợp tác của bên nhận bảo lãnh với ngân hàng
Bên nhận bảo lãnh cần thường xuyên liên lạc, thông báo với ngân hàng về tiến độ thực hiện, các thay đổi trong hợp đồng kinh tế cơ sở giữa bên nhận bảo lãnh và khách hàng của ngân hàng, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc kiểm soát, quản lý rủi ro của khoản bảo lãnh.
Trong trường hợp ngân hàng không được thông báo về sự thay đổi trong hợp đồng, ngân hàng hoàn toàn có quyền từ chối thực hiện nghĩa vụ thay khách hàng vì thực chất bảo lãnh ngân hàng chỉ căn cứ vào hợp đồng cơ sở giữa bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh. Cả ba bên trong quan hệ bảo lãnh đều mong muốn khoản bảo lãnh diễn ra suôn sẻ. Chính vì vậy, tinh thần hợp tác của bên nhận bảo lãnh là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh.
- Tư cách đạo đức của bên nhận bảo lãnh
Nếu bên nhận bảo lãnh cố tình lừa dối ngân hàng bằng cách lập các chứng từ giả mạo đòi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, khi đó ngân hàng sẽ đối mặt với việc chất lượng bảo lãnh giảm sút.
Ngân hàng có thể đánh giá tư cách đạo đức của bên nhận bảo lãnh thông qua tính trung thực của bên nhận bảo lãnh.
c) Nhân tố khác
Nghiệp vụ bảo lãnh ra đời xuất phát từ đòi hỏi của nền kinh tế, hoạt động trong các điều kiện của nền kinh tế, chính vì vậy những biến động trong môi trường kinh tế xã hội chắc chắn sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng bảo lãnh. Môi trường kinh tế lành mạnh, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy mở rộng quy mô bảo lãnh.
Các yếu tố của môi trường kinh tế xã hội bao gồm sự hội nhập kinh tế quốc tế,sự cạnh tranh trong và ngoài nước, nhu cầu thị trường, sự ổn định chính trị xã hội, ... Quá trình toàn cầu hoá, sự phát triển của kỹ thuật công nghệ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, mở rộng hoạt động, vươn tới những thị trường mới. Ngoài ra sự cạnh tranh trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt cũng như nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng chính là động lực cho ngân hàng mạnh dạn áp dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng của hoạt động bảo lãnh. Mặt khác những biến động bất ngờ về chính trị, xã hội, kinh tế ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.
- Môi trường pháp lý
Bảo lãnh cũng như tất cả các hoạt động khác đều phải chịu sự điều tiết của cơ quan Nhà nước. Các văn bản pháp luật về kinh tế nói chung, về NHTM và bảo lãnh ngân hàng nói riêng là cơ sở nền tảng để các NHTM thực hiện bảo lãnh theo đúng pháp luật. Những quy định này có tác dụng định hướng, quản lý và giám sát ho ạt động bảo lãnh của ngân hàng. Chính vì vậy môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Nếu hệ thống quy định, chính sách của Nhà nước lạc hậu, kìm hãm sự phát triển hoạt động bảo lãnh sẽ làm giảm chất lượng bảo lãnh. Pháp luật nghiêm minh, đồng bộ, đầy đủ, phù hợp với thực tế sẽ là cơ sở quan trọng để ngân hàng xây dựng các chiến lược phát triển đúng đắn, hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh của các NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong chương I Luận văn đã trình bày tổng quan về bảo lãnh ngân hàng và chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại NHTM.Bên cạnh các khái niệm cơ bản,chương này cũng đề cập đến các nhân tố có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại NHTM,một số chỉ tiêu để phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh .Trong đó:
- Một số chỉ tiêu để đánh giá sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng gồm chỉ tiêu định lượng liên quan đến số dư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh,doanh thu của hoạt động bảo lãnh,dư nợ bảo lãnh quá hạn và các chỉ tiêu định tính như uy tín về hoạt động bảo lãnh ngân hàng (niềm tin của khách hàng khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng)và chất lượng hoạt động bảo lãnh (giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản, kỹ năng công việc cũng như thái độ tốt của cán bộ ngân hàng và đầu tư ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên ti ến...)
- Các nhân tố có ảnh hưởng lớn đến chất lượng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng bao gồm nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.Cụ thể một số nhân tố chủ quan nổi bật gồm chiến lược phát triển kinh doanh ,uy tín, chất lượng thẩm định khách hàng,phẩm chất và trình độ cán bộ thực hiện bảo lãnh,chất lượng thẩm định khách hàng,..
Những nội dung đề cập tại chương I là cơ sở nhận thức có tính nền tảng để từ đó luận văn đi sâu phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại một NHTM cụ thể-NH TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Xuyên ở chương tiếp theo và đề ra các giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh này
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
GIAI ĐOẠN 2015-2017 2.1. Khái quát về NHTMCP Công thương Việt Nam
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietin Bank) được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng
Hiện nay, với số vốn điều lệ 37.234.045.560.000 đồng, Vietin Bank hiện là một trong các Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Các cổ đông và đối tác chiến lược của Vietin Bank là các tổ chức Tài chính - Ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài như Ngân hàng Agricultural