0163 giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán qua thẻ tại NHTM CP á châu chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ NGỌC HOA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ NGỌC HOA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS TẠ QUANG TIẾN HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Học viên Lê Ngọc Hoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ NGÂN HÀNG 1.1 .SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1.2 .K HÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG .8 1.2.1 Kh niệm 1.2.2 Đặc điểm cách phân loại thẻ 1.2.3 Các chủ thể tham gia phát hành toán thẻ 15 1.2.4 Vai trị dịch vụ thẻ tốn ngân hàng 18 1.2.5 Lợi ích dịch vụ thẻ toán ngân hàng 19 1.2.6 H oạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .21 1.3 .V ẤN ĐỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 25 1.3.1 Qu an niệm chung .25 1.3.2 .Các tiêu đánh giá 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng 28 1.4 KINH NGHỆM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI 32 CHỮ VIẾT TẮT ACB DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 2.2 HOẠT ĐỘNGDANH THANH TOÁN THẺ TẠI ACB HÀTẮT NỘI .43 MỤCQUA CÁC CHỮ VIẾT 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ ACB 43 2.2.2 Ph ân loại thẻ ACB .45 2.2.3 Th ực trạng hiệu hoạt động toán qua thẻ ACB Hà Nội 54 2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI ACB HÀ NỘI 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Nh ững hạn chế tồn 73 2.3.3 Những nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI .78 3.1 TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM TÁC ĐỘNG TỚI ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA ACB 78 3.1.1 Tri ển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam .78 3.1.2 Đị nh hướng kinh doanh chung ACB 82 3.1.3 Đị nh hướng phát triển khách hàng sử dụng thẻ ACB 84 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QU Ả THANH TOÁN QUA TH Ẻ TẠI ACB HÀ NỘI 85 3.2.1 Giải pháp chung ATM Automatic teller machine: Máy rút tiền tự động CSR Customer service representative: Nhân viên dịch vụ khách hàng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale: Máy chấp nhận toán thẻ TCBS The Complete Banking Solution TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TK TGTT Tài khoản tiền gửi tốn TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Ket hoạt động ACB .41 Bảng 2.2: Bảng so sánh đặc điểm, tính loại thẻ tín dụng ACB .48 Bảng 2.3: Bảng so sánh loại thẻ trả trước .50 Bảng 2.4: Bảng so sánh loại thẻ ghi nợ 53 Bảng 2.5: Quy trình cấp thẻ 57 Bảng 2.6: Các bước thực giao dịch ủy quyền 58 Bảng 2.7: Biểu phí thẻ ACB 59 Bảng 2.8: Số lượng thẻ ACB Hà Nội 62 Bảng 2.9: Số lượng máy ATM, POS ACB 66 Bảng 2.10: Doanh số sử dụng thẻ ACB Hà Nội 70 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ ACB Hà Nội 62 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng loại thẻ 63 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng máy ATM, POS ACB 67 Biểu đồ 2.4: Biểu đổ số lượng máy ATM qua năm .68 Biểu đồ 2.5: Biểu đổ số lượng máy POS qua năm .68 Biểu đồ 2.6: Doanh số sử dụng thẻ ACB Hà Nội 70 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ACB 42 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ toán thẻ 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh toán cầu nối sản xuất với phân phối, lưu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Tổ chức tốt cơng tác tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, sản xuất xã hội phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Tiền mặt xuất từ lâu phương thức tốn khơng thể thiếu quốc gia nào, song ngày tốn tiền mặt khơng cịn phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Cùng với phát triển hệ thống ngân, có nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn sử dụng phổ biến như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C đặc biệt thẻ toán - phương tiện toán ưa chuộng giới Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ, mở rộng quy mô giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyển thống 92 thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho đơn vị chấp nhận thẻ cán bộ, nhân viên nghiệp vụ liên quan Hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ - Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt cấp thẻ cho khách hàng Phối hợp với quan an ninh phòng chống tội phạm thẻ, xem xét, thẩm định kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn: thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ - Cần phải lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín: ĐVCNT tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin thẻ thật sử dụng ĐVCNT để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần quan tâm xem xét tư cách ĐVCNT, lực hoạt động kinh doanh khả tài Thường xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị tốn thẻ Mọi hỏng hóc, nghi ngờ phải thơng báo kịp thời cho Trung tâm thẻ Ngân hàng phải thường xuyên trực tiếp kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên làm sai quy trình tốn thẻ - ACB cần tăng cường trách nhiệm chủ thẻ, lưu ý khách hàng quyền lợi nghĩa vụ chủ thẻ với ngân hàng sử dụng dịch vụ này, theo dõi 93 cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Đảm bảo bí mật thơng tin chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thông qua nghiệp vụ quản lý cấp phát quyền truy cập đối tượng vào hệ thống - Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình tốn thẻ chi nhánh, đơn vị chấp nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận phản ánh, thông tin phản hồi trả lời thông tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ - Trích lập quỹ dự phịng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để việc sử dụng tốn thẻ mở rộng, ngồi nỗ lực thân ngân hàng cần đến hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để ACB có định hướng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực chủ trương ổn định tiền tệ, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thơng định dịch vụ thu kết khả quan Các quan quản lý kinh tế xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ tốn Kinh tế xã hội có ổn định phát triển b ền vững đời sống người dân cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Nhà nước cần phải trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức hợp lý, khuyến khích đầu tư, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ; tăng thu nhập cho người 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Ngân hàng Á Châu như: Phối hợp với NHTM Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực Phát triển trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí toán ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ tốn NHTM khác phát hành toán sở thành viên hệ thống Khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ tốn khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM việc phát hành dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ sở chấp nhận thẻ chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng NHTM nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM việc sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm b ảo tín dụng khoản vay thơng thường, nới rộng Lãi suất cho vay đối 95 với thẻ tín dụng nên quy định đặc biệt, lãi suất thường cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thơng thường khác nhằm bù đắp cho ngân hàng dành ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc dụng, toán, kê khách hàng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển Dùng thuế để khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt: Thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt phận lớn người dân phổ biến Việc phát triển dịch vụ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại đáp ứng nhu cầu dân cư tất yếu, bước lâu dài cần có lộ trình phù hợp, khu vực dân cư Ngân hàng Nhà nướccó thể đề nghị Chính phủ ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú hch đẩy nhanh q trình đưa tốn thẻ qua POS thực vào sống; Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt, toán thẻ qua POS, hạn chế toán tiền mặt 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phát huy vai trò đầu mối nghiên cứu ban hành quy định ngân hàng thành viên việc cung cấp thông tin, phối hợp hành động việc phòng chống gian lận giả mạo lĩnh vực thẻ, bên cạnh phối hợp tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán ngân hàng 96 Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ phải nịng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặc chẽ tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt nam Hội cần thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng cho sở chấp nhận thẻ nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo cho thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thỏa thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam thực tiêu chí diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị Trung tâm thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 3.3.4.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục phát hành thẻ Thời gian người ngày trở nên quan trọng, thủ tục thực giao dịch phải đơn giản hơn, cần lược bớt khơng thật cần thiết, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái giao dịch Đơn giản thủ tục, quy trình phát hành thẻ yếu tố quan trọng để cạnh tranh với ngân hàng khác thời điểm nay, đặc biệt thủ tục việc phát hành thẻ tín dụng tín chấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cao cho khách hàng 3.3.4.2 Cải tiến mẫu mã, đa dạng chủng loại thẻ toán Đời sống cao nhu cầu khách hàng phong phú, vấn đề đa dạng hóa sản phẩm thẻ mang thương hiệu ACB, tăng thêm nhiều loại thẻ đáp ứng nhu cầu thuộc nhiều phân đoạn thị trường khác Việc thiết kế mẫu thẻ ngân hàng phát hành việc đảm bảo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế việc tìm sáng tạo bật mẫu thẻ cịn có ý nghĩa quan trọng mặt thẩm mỹ khả chống giả mạo Việc học hỏi thiết kế loại thẻ hành thị trường để qua nâng cao tính thẩm mỹ cho thẻ ACB phát hành việc làm cần thiết Việc phát động thi 97 thiết kế cho mặt thẻ công chúng, đặc biệt giới trẻ giúp cho ngân hàng lựa chọn kiểu dáng thẻ thích hợp mà cịn khuyến khích tiềm chủ thẻ tương lai tìm hiểu thẻ họ cơng cụ hữu hiệu tuyên truyền thông tin kiến thức thẻ đến với công chúng 3.3.4.3 Nâng cao tiện ích cho thẻ ACB Thẻ ACB phát hành phát triển 15 năm thực tế khách hàng chưa thực hưởng tất tiện ích sử dụng thẻ Cho nên để cạnh tranh thị trường, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để khách hàng hiểu sử dụng nhiều tiện ích thẻ Việc nâng cao tính tiện ích thẻ đề xuất sở hướng tới mục tiêu làm hài lòng khách hàng sử dụng thẻ Một số biện phát nhằm nâng cao tiện ích thẻ bao gồm: - Hạ mức phí thẻ: ACB nên xem xét hạ mức phí sử dụng thẻ như: phí thường niên, phí xử lý thẻ, phí rút tiền mặt cho đảm bảo ngân hàng có lãi Vì thế, ACB nên có sách giảm mức phí định, ví dụ giảm phí khách hàng gia hạn thẻ lần thứ hai, điều không làm tăng sức cạnh tranh mà gúp giữ chân khách hàng truyển thống cách hiệu - Giảm lãi suất: ACB nên xem xét giảm mức lãi suất tín dụng Mức lãi suát mọt phần khiến cho khách hàng không dám mở rộng chi tiêu Khơng giảm lãi suất, ACB cịn nên có sách khuyến khích cho chủ thẻ có doanh số sử dụng kỳ cao Chiến lược này, ngắn hạn làm hạn chế doanh thu từ kinh doanh thẻ, xét dài hạn thi 98 - Đa dạng hóa loại hình tài khoản cá nhân: ACB cần có biện pháp thu hút, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để sử dụng thẻ Đồng thời nên tạo điều kiện cho chủ thẻ áp dụng tỷ giá thấp giao dịch ngoại tệ, cấp hạn mức thấu chi tài khoản khách hàng tiềm nhằm cho phép chủ thẻ mở rộng phạm vi chi tiêu Thơng qua việc tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ACB Hà Nội nắm bắt nhu cầu, tâm lý nguyện vọng khách hàng sản phẩm thẻ, từ đề xuất ý tưởng với Trung tâm thẻ để nghiên cứu phát triển mẫu mã, hình thức phù hợp, đưa sản phẩm đáp ứng kỳ vọng khách hàng 3.3.4.5 Mở rộng loại thẻ chấp nhận toán Thế mạnh ACB mảng thẻ tốn quốc tế, điển hình MasterCard Visa Tuy nhiên, giới có nhiều tổ chức thẻ quốc tế khác JCB, AMEX, DinnerClub Chính thế, việc mở rộng chủng loại thẻ phạm vi thẻ toán giới địi hỏi mang tính khách quan Bên cạnh đó, thị trường thẻ nội địa, ACB cần nỗ lực để tham gia tốt liên minh, liên kết, giúp cho thẻ ACB tốn nhiều điểm hơn, khắc phục hạn chế mạng lưới chi nhánh, máy ATM/POS hay đơn vị chấp nhận thẻ 3.3.5 Kiến nghị với ACB chi nhánh Hà Nội Trong tình hình thị trường thẻ ngày có nhiều ngân hàng tham gia số lượng sản phẩm thẻ không ngừng tăng lên, ACB Hà Nội cần có chủ động tích cực tiếp cận khách hàng để giới thiệu tư vấn tiện ích vượt trội sản phẩm thẻ ACB tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Khi đó, cán nhân viên ACB Hà Nội cần nắm quy trình sáng tạo hoạt động hàng ngày để rút ngắn thời gian tạo thoải mái cho khách hàng tới giao dịch.Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ACB Hà Nội nắm bắt nhu cầu, tâm lý nguyện vọng khách hàng sản phẩm thẻ, từ đề xuất ý tưởng với Trung tâm thẻ để nghiên cứu phát triển mẫu mã, hình thức phù hợp, đưa sản phẩm đáp ứng kỳ vọng khách hàng 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở đầu chương đưa triển vọng việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam, với định hướng, sách ngân hàng TMCP Á Châu Từ đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc phát hành kinh doanh thẻ hạn chế rủi ro tốn thẻ Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tổ chức Hiệp hội thẻ Việt Nam Trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu việc tạo điều kiện phát triển cho hoạt động phát hành kinh doanh thẻ ACB Hà Nội 100 KẾT LUẬN Thẻ toán với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực đinh, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển dịch vụ thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, đồng thời phân tán rủi ro Trong công tác phát triển dịch vụ thẻ, ACB Hà Nội có kết tích cực Bên cạnh thành cơng q trình phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục thời gian sớm chất lượng dịch vụ nhân viên, ứng dụng công nghệ cao vào phát hành kinh doanh thẻ Nguồn vốn đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường thẻ marketing quảng cáo chưa tương xứng với yêu cầu thực tế phát sinh Nhận thức tồn đó, Ban lãnh đạo chi nhánh cán nhân viên phối hợp nhằm chấn chỉnh thiếu sót, khắc phục nhược điểm để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Qua nghiên cứu lý luận thực tế cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, với hướng dẫn TS Tạ Quang Tiến, tơi phân tích nêu mặt đạt tồn hoạt động phát hành kinh doanh thẻ, từ đưa số giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần nhỏ vào phát triển hoạt động chi nhánh Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà luận văn đưa chắn cịn nhiều thiếu xót Vì vậy, tơi mong góp ý, nhận xét thầy cơ, cán bộ, nhân viên ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2009 Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2010 Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2012 Báo cáo hiệp hội thẻ năm 2009 Báo cáo hiệp hội thẻ năm 2010 Báo cáo hiệp hội thẻ năm 2011 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB Tài Chính, 2002 10 Giáo trình Marketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2004 11 Giáo trình Tài - tiền tệ ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến-Trọng tài viên trung tâm trọng tài Quốc tế Việt Nam - Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2008 12 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 “Thẻ tốn văn hóa sử dụng thẻ Việt Nam”, ThS Đặng Thị Uyên Phương - GV Khoa Quản trị Kinh doanh, UVBT Bản tin Khoa học Công nghệ 14 “Thị trường thẻ Việt Nam tương lai”, Đặng Thị Thanh, Phạm Thị Hải Hà - Phịng Phát triển Dịch vụ-Hệ thống tốn 15 “Tình hình chuyển đồi sang EMV số khu vực xu hướng phát triển dịch vụ ứng dụng thẻ chip EMV”, Đặng Thị Thanh, Phạm Hải Hà - Phòng Phát triển Dịch vụ - Hệ thống toán 16 Quyết định số 20/2007/QĐ - NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Báo cáo phát triển ngành ngân hàng 2010 - Cơng ty chứng khốn Phụ lụccứu 1: Số lượng máyhàng ATM2011 máy POStytính đến khốn 31/12/2011 18 Báo cáo nghiên ngành ngân - Công chứng Phú Gia 19 Báo cáo tổng kết Diễn đàn Ngân hàng Đơng Nam Á 2011 20 Luật tổ chức tín dụng 21 Tạp chí Kinh tế phát triển 22 Thời báo ngân hàng 23 Hệ thống văn quy phạm pháp luật Chính phủ 24 Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàngBan hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ - NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ST T ĩ Ngân hàng thành viên NH Ngoại thương NH Nông nghiệp NH Đâu tư PT VN NH Công thương 50 VN NH Nhà ĐB sông 90 NH Quốc tế ĩ0 NH Sài Gịn Cơng ĩ2 ĩ5 ĩ6 ĩ7 ĩ8 ĩ9 NH Việt Á NH Phương Nam NH Hàng Hải NH Sài Gòn Hà NH An Bình 8% ĩ % ĩ.ĩ 27 4% 2% ĩ 03 9% 0% ĩÕ 20 6% ĩ3 % 8% ĩĩ.3 3% ĩ 98 3% % 36 26 ĩ.4 03 33 ĩ2 ĩ % 9% 0.5% 20 2.6% 2ĩ 2.8% ĩ2 ĩ.6% 27 3.5% 0.8% 32 4.2% 482 0.6% 212 0.3% 0% 0% 0% 36 0.05% ĩ47 0.2% 26 3.4% ĩ0 ĩ.3% 0.3% 00 2ĩ 7% ĩ3 4% 30 650 6% ĩ.2 % 24 46 00 50 6% 308 70 6ĩ 347 0 ĩ.5 ĩ 0,ĩ 99 6% 6% 37 2% 8% 25.7% % ĩ2 05 8.0% ĩ9875 8% ĩ9 98 9% 6ĩ ĩ4 90 ĩ.9 ĩĩ 6.8% 28.4% 89 7% % 52 6ĩ ĩ8.4% 6% 0T % 9% 400 60 42 99 ĩ 9ĩ Thị phân 07 5% 4% Số lượng 2ĩ977 63 ĩ.4 27.4% 4% % 6% 31/12/2011 Thị phân 34 50 ĩ3.4 % 90 ĩ5.4 5% ĩ.0 % ĩ2 ĩ 2, 2% ĩĩ % 5ĩ 6% 60 Nội NH Kỹ thương NH Đông Á 2ĩ õĩ Số lượng ĩ4762 ĩ2.5 % ĩ8 5% ĩ7 29 6% 00 ĩ.6 NH Sài Gòn 00 31/12/2010 Thị phân 95 % 32 Số lượng ĩ3.3 25 4% 05 ĩ4.6 % 57 thương NH Xuat nhập % ĩ NH Á Châu NH Quân đội ĩ3.ĩ % POS 31/12/2011 Thị phân ĩ5 Cửu Long NH Sài Gòn ~ ĩĩ 31/12/2010 Số lượng ĩ5 30 ĩ7 04 ĩ0 94 thương tín ATM 9.ĩ 22 45 795 200 2% % 4% ĩ.4 57 29 00 2ĩ NH Phương Đông NH VN Thịnh Vượng 2 2 i ĩ.7 ^98 NH Xăng dâu NH Đông Nam Á NH Shinhan Vina 0% % ĩ ĩĩ ĩ ĩ 33 % % ĩ.0 0.ĩ % ĩ 0.ĩ 0% 0% ĩ.7 0% 0% 40 5.2% 420 0.5% 0% % 5% % 4% % 2% ĩ.7 39 92 4% 5% 0% 43 2 3 3 cầu LD Việt NH Nga NH Nhà Hà Nội NH Đại Dương NH Đại Tín NH Bảo Việt NH PT Nhà TP.HCM 3 NH Nam Á Tổng thành viên Hội Thẻ 0.3 % 0% 817 0.1 22 % % % % 12 0.5 54 0.6 106 0.1 39 0.1 0.2 82 % Õ 112 % 44 0.1 % % % % % 0.4 0.8 0.3 0.2 0.6 213 0 96.3% 36 29 13209 % % % % % 1.2% 0.2 96.8% 0.1 0.4 0.2 0 73" 59 0.2% 53233 % 0.3% 0.1% 09 116 96 0.01 % 98.7% 57 0.01 % 77899 0.5% 99.3 % 429 Tổng thị trường 005% 67 Đơn vị khác 0.1% % 0.1% % 0.3 % 0.1 % 0% 00 0.1 1.5 % % 0.3 % 0.2 % 0.1 % % % % NH Tiên Phong 0.3 % % NH Dầu khí toàn NH United Oversea NH Indovina 3.7 % 100% 493 13648 3.2 % 100% 719 53952 1.3 % 100% 69 0.7% 77468 100% STT Ngân hàng thành viên Tổng số thẻ Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc Thẻ trả trước Thẻ khác tế SÔ lượng NH Ngoại thương NH Nông nghiệp NH Đầu tư PT VN NH Công thương VN NH Nhà ĐB sông Cửu Long 0^^ ĩĩ 12 13 14 15 16 17 6,442,21 8,397,97 3,577,59 8,713,30 NH Sài Gịn thương tín NH Á Châu NH Qn đội NH Qc tê NH Sài Gịn Cơng thương NH Việt Á NH Phương Nam NH Hàng Hải NH Sài Gòn - Hà Nội NH Kỹ thương phần 15.24 % 19.87 % 8.47 % 20.62 % 0.77 % 906,4 01 41 20 36 636,9 534,7 717,9 241,8 12 NH Xuất nhập NH Sài Gòn 523,1 83 Thị 45 % % % 27 09 84 1.51 1.27 1.70 0.57 % 113,3 66,9 37,2 488,6 80,6 42 1,650,53 5,601,78 7,516,16 % % % % % % 0.16 0.09 1.16 0.19 3.91 phần phần 14.81% 19.87% Thị 534,8 19 Sô lượng 42.01 % 5.07 64,588 Thị phần 276,541 17,542 1.7% 3,543,04Phụ lục 9.372: Số lượng 0"thẻ tính 0.00đến 31/12/2011 34,554 3.4% % % 8,411,98 22.24% 14" 0.001 299,617 29.2% % 325,1 0.86 0" 0.00 0.00% 83 % % " 537,6 77 66 31 99 264,3 528,0 623,3 241,8 1.42 % % % % 45 08 66 04 1.40 0" 1.65 0" 0.64 0" 113,3 66,6 35,7 472,2 80,6 42 1,490,49 % % % % % % % % % 69,548 0.30 0" 0.18 0" 0.09 1,160 1.25 16,480 0,21 0" 3.94 106,0 85 60,557 46,207 0.00 5,618 0.00 32.827 0.00 % 1.10 % 13.26 % 6.31 80,369 % 417,8 32 0.70 168,8 53 % % % % % % 0.00 0.00 0.09 1.29 0.00 8.33 249" 4.5% 0.5% 3.2% " " 0.0% 29,064 0.0% 799,676 0.0% 0.1% 99 89 245,9 0.1% 61,710 4.8% 0.0% 0.00% 0 53,961 0.00% " 0" 0.05% 0.00% 5.3% 283 " " " " " " 24.1% 0 0.0% 0.01% 0.02% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0 % 0 " 310,8 39 0.0 % 0.05% 4,693 19.1% 1,0 3.4 % 94.5% 10.4% 3.7% 383 " 134,6 21 " 0.0% " Thị phần 1,3 05 0.00% 0.02% " " " Sô lượng phần " 37,688 " Thị " 5.9% " 5.46 % Sô lượng 27.0% % 12 1.27 Sô lượng 1.98 % Thị 2.14 % 835,9 07 Sô lượng 0.6 % % % % " " " " " " 0.0 0.0 0.0 % " 0.0 0 0 0 0.0 % % % % % % % 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 18 19 ~ 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 NH Đông Á NH An Bình NH Phương Đơng NH VN Thịnh Vượng NH Xăng dầu NH Đông Nam Á NH Shinhan Vina NH Indovina NH United Oversea NH Dầu khí tồn cầu NH LD Việt Nga NH Nhà Hà Nội NH Đại Dương NH Đại Tín NH Bảo Việt NH PT Nhà TP.HCM NH Tiên Phong NH Nam Á Tổng thành viên Hội Thẻ Đơn vị khác Tổng thị trường 6,066,172 14.35 % 213,4 0.51 45 % 64,2 0.15 77 % 127,4 0.30 49 % 593,4 1.40 50 % 169,7 0.40 04 % 51,7 0.12 34 % 69,7 0.17 57 % 0.00 ^ % 42,4 0.10 41 % 21,3 0.05 70 % 159,8 0.38 81 % 101,4 0.24 98 % 21,6 0.05 86 % 30,6 0.07 80 % 70,6 0.17 69 % 37,7 0.09 30 % 10,3 0.02 15 % 41,619,23 98 % 641,5 51 %" 42,260,79 100 % 6,059,017 16.02% 197,6 19 77 07 13 70 92 79 64,2 109,5 88,1 153,1 47,9 63,7 0" 42,4 41 95 81 74 19 80 49 30 19,1 159,8 83,5 16,4 30,6 70,0 37,7 10,3 15 37,524,10 301,5 73 37,825,67 0.52 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 15,309 0.17 0.29 " 0.23 0.40 " 0.13 0.11 0.05 " " " 0.42 0.22 0.19 0.10 0.03 99 0.8 100 0 529^ " 0.04 0.08 8,955 2,930 0.17 0.00 7,246 2,596 " " " " " 0 0 1,079,481 193,739 1,273,220 0.00 % % % % % % % % % % % % % % % % % % 1.20 7,1 55 517 0.00 0.57 0.00 0.70 0.23 " " " 0.00 0.04 0.00 0.20 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 85% 15% 100% " " " " " " " " " % % % % 1,6 46 0 0 0 881,245 144,321 1,025,566 0.05 0.00 0.6% " " 0.00 % % 452" " % % 6,1 14 0.00 0.00 0.7 % % % % % % % 4,582 505,337 0.00 0.00 0.00 0.00 0.2% 0.00 " " " 15,328 " 620" 0.6 % % % % % % " 1,290,088 " 1,290,088 0.0 0.0 " " " " " " 0.0 0.0 0.0 0.0 1.2 0.1 0.0 % 0.05% 0.0 % 0.0 % 100% 0%" 100% 0 0 5,958 " " " " " % " 0.0 0.4 % 39.2% % 0.0 % % 726" 14% 100% " 0.00 86% " 0.00 0.00 " 0.00 0.00 % 7,579 0.04 0.00 % 0.0 % 0 0 4,514 " " " " 0 844,318 0.0 % % % % % % % % % % % % % % % % 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.7 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.5 0.0 0.0 0.0 % 0.0 % 99.8% 1,918 846,236 0.0 0.2 % 100% ... đề mở rộng nâng cao hiệu hoạt động toán qua thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu — Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI .78 3.1 TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT... nâng cao hiệu hoạt động toán qua thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu — Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ NGÂN HÀNG 1.1