Quản lý kinh tế đối với sự phát triển KTNQD ở nước ta

Quản lý kinh tế đối với sự phát triển KTNQD ở nước tan

Báo cáo tốt nghiệp Quản lý kinh tế phát triển KTNQD nước ta Mục lục Lời nói đầu : Chương I: Tín dụng Ngân hàng phát triển KTNQD nước ta I/ Kinh tế ngồi quốc doanh vai trị phát triển kinh tế Việt nam 1/ Đặc điểm vai trị KT ngồi quốc doanh nước ta 1.1/ Sự phân chia KT nhà nước, KT tư nhân KTQD, KTND 1.2/ Đặc điểm KTNQD nước ta 1.2.1/ Khả tài nhỏ bé, nghèo nàn 1.2.2/ Trình độ cơng nghệ sản xuất lạc hậu 1.2.3/ Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, kỹ người lao động thấp 1.2.4/ Môi trường sản xuất kinh doanh chưa ổn định 1.2.5/ Năng động nhạy bén chế thị trường 1.3/ Vai trị KT ngồi quốc doanh 1.3.1/ Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội 1.3.2/ Kinh tế NQD đóng góp khối lượng lớn hàng hoá dịch vụ tiêu dùng nước xuất 1.3.3/ Kinh tế NQD phát triển góp phần tăng nguồn thu ngân sách nước Nhà 1.3.4/ Kinh tế NQD đối tác cạnh tranh thành phần kinh tế Nhà nước giúp cho phát triển kinh tế ngày sôi động 1.3.5/ Kinh tế NQD thị trường để Ngân hàng huy động vốn vốn tín dụng góp phần ổn định lưu thông tiền tệ 2/ Xu hướng phát triển KT NQD Việt nam 2.1/ Khu vực KT NQD có vốn đầu tư nước 2.2/ Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi II/ Tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh 1/ Tín dụng Ngân hàng vàvai trị phát triển KT NQD nước ta 1.1/ Tín dụng Ngân hàng 1.2/ Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển KT NQD 2/ Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng KT NQD 2.1/ Môi trường kinh tế 2.2/ Nhân tố pháp luật 2.3/ Những quy định Nhà nước Ngân hàng Trung ương 2.4/ Năng lực, chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng 2.5/ Yếu tố chủ quan Ngân hàng III/ Khái quát chế tín dụng KT NQD 1/ Cho vay ngắn hạn 1.1/ Cho vay lần 1.2/ Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 2/ Cho vay trung dài hạn 2.1/ Phương thức cho vay theo dự án đầu tư 2.2/ Phương thức cho vay hợp vốn 2.3/ Cho vay trả góp 2.4/ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 2.5/ Cho vay thông quan nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng chương II: Thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh với KT NQD I/ Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh 1/ Lịch sử hình thành trình phát triển 1.1/ Lịch sử hình thành 1.2/ Quá trình phát triển 2/ Một số đặc điểm kinh tế xã hội Quảng ninh II/ Thực trạng quan hệ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh với thành phần KT NQD thời gian qua 1/ Tình hình cho vay KT NQD chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh thời gian qua 1.1/ Phân tích cân cho vay KTQD KT NQD 1.2/ Phân tích tình hình thu nợ 2/ Những tồn rút râ quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng ninh với KT NQD Chương III GiảI pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng KT NQD tạI chi nhánh ngân hàng ngoại thương Quảng ninh I/ Định hướng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng KT NQD chi nhánh NHNT Quảng ninh II/ Những giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng KT NQD chi nhánh NGNT Quảng ninh 1/ Đa dạng hoá hình thức tín dụng KT NQD 2/ Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay tăng cường kiểm tra sau cho vay 3/Thực biện pháp bảo đảm kinh doanh tín dụng 4/ Chủ động tìm khách hàng ý đầu tư vốn cho doanh nghiệp viên doanh hợp tác đầu tư với nước ngồi có kỹ thuật cơng nghệ đại 5/ Chi nhánh cần tích cức giải vấn đề nợ hạn, nợ khó địi bảo tồn vốn 6/ Cơng tác cán 7/ Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng KT NQD III/ Kiến nghị 1/ Đối với hệ thống sách pháp luật Nhà nước 1.1/ Nhà nước cần sớm hoàn thiện sách chế vĩ mơ 1.2/ Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp kinh tế NQD 1.3/ Chấn chỉnh hoạt động công chứng 1.4/ Cần chấn việc cấp giấy phép kinh doanh 2/ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 2.1/ Đối với quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 2.2/ Đối với đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng 2.3/ Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 2.4/ Qui định mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 3/ Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Trung ương 3.1/ Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn 3.2/ Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động nội hoạt động tín dụng 3.3/ Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng Lời nói đầu Đ ại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng cộng sản Việt nam tháng 12 năm 1986 nghị 16/BCT ngày 15 tháng 08 năm 1988 Bộ trị đề chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN Đây bước ngoặt lịch sử quan trọng trình phát triển kinh tế nước ta, sau 10 năm đổi đất nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ: Tốc độ tăng trưởng kinh tế trung bình 8.2%/năm, đời sống nhân dân bước cải thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh chấn chỉnh vào nề nếp, nguồn tiền tệ tích tụ kinh tế động viên khai thác nhiều hình thức khác để đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu tư phát triển Từ kết cho thấy chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng ta hoàn toàn đắn Từ chỗ thấy vai trị quan trọng kinh tế ngồi quốc doanh phát triển kinh tế đất nước, Đảng nhà nước ta nhiều sách, biện pháp khuyến khích tạo điều kiện giải phóng sức sản xuất, động viên tối đa nguồn lực bên bên ngồi cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Hiện nước ta có 25.000 doanh nghiệp ngồi quốc doanh hàng năm đóng góp khoảng 51% GDP nước Mặc dù khuyến khích hỗ trợ kinh tế ngồi quốc doanh gặp nhiều khó khăn, vấn đề nan giải thiếu vốn Vì kinh tế ngồi quốc doanh phần lớn có qui mơ nhỏ, hình thành khơng có khả tự huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Trong Ngân hàng thương mại bị ứ đọng vốn tín dụng nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ cao Do đó, việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm nay, đặc biệt thành phần kinh tế quốc doanh Xuất phát từ tình hình thực tế nêu qua thời gian nghiên cứu cơng tác tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh ” cho luận văn tốt nghiệp Vì thời gian nghiên cứu có hạn, nên nội dung luận văn cơng tác tín dụng mà tơi đề cập chủ yếu tập trung vào khía cạnh Ngân hàng người cho vay, khách hàng người vay Mặt khác kiến thức lí luận trình độ khảo sát thực tế có hạn cố gắng, luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đồng nghiệp để viết hoàn thiện Nội dung đề tài chia thành phần Chương I Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh nước ta Chương II Thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh với kinh tế quốc doanh Chương III Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh chi n hánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh Kết luận Chương I: Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế ngoàI quốc doanh nước ta I/ Kinh tế quốc doanh vai trị phát triển kinh tế Việt nam 1/ Đặc điểm vai trò kinh tế quốc doanh nước ta : 1.1/ Sự phân chia kinh tế nhà nước, kinh tế tư nhân kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh: Phát triển kinh tế nhiều thành phần đặc điểm riêng có nước ta mà trở thành qui luật phổ biến phát triển kinh tế toàn giới Tuy nhiên, nước có đặc điểm riêng Phát triển kinh tế quốc doanh nước ta đường lối chiến lược quan trọng, quán lâu dài giai đoạn đầu chuyển sang kinh tế thị trường đó, người ta phân chia thành kinh tế nhà nước hay kinh tế tư nhân, kinh tế quốc doanh hay kinh tế quốc doanh Dù cho cách phân chia tựu chung có hai khu vực kinh tế, khu vực kinh tế nhà nước khu vực kinh tế tư nhân dựa hai hình thức sở hữu là: Sở hữu nhà nước sở hữu tư nhân Ngồi cịn có loại hình thức kinh tế hợp doanh hình thành kết hợp hai hình thức sở hữu nước ta, đại hội VII Đảng cộng sản Việt nam khẳng định nước ta có thành phần kinh tế sau: Kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, kinh tế tư tư nhân kinh tế tư nhà nước Trong kinh tế quốc doanh thực tốt vai trò chủ đạo với kinh tế tập thể để trở thành tảng kinh tế quốc dân Kinh tế quốc doanh: Là thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu nhà nước tư liệu sản xuất chủ yếu, gồm đơn vị kinh tế mà toàn vốn thuộc nhà nước phần nhà nước chiếm tỷ trọng khống chế Đại diện thành phần kinh tế doanh nghiệp nhà nước, tổ chức kinh tế nhà nước đầu tư vốn thành lập tổ chức quản lí hoạt động kinh doanh hay hoạt động cơng ích nhằm thực mục tiêu kinh tế xã hội nhà nước giao.(Luật DNNN -Điều 1) Kinh tế hợp tác: Là thành phần kinh tế dựa sở hữu tập thể, gồm đơn vị kinh tế người lao động tự nguyện góp vốn, góp sức kinh doanh theo nguyên tắc tự nguyện dân chủ, bình đẳng có lợi Nịng cốt loại hình HTX Đây tổ chức kinh tế tự chủ người lao động có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập theo qui định pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể xã viên nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Kinh tế cá thể, tiểu chủ: Là cá nhân kinh doanh đầu tư vốn thấp có qui mơ kinh doanh nhỏ Kinh tế tư nhà nước: Là hình thức hợp tác liên doanh kinh tế nhà nước với tư tư nhân nước kinh tế nhà nước với tư nước Kinh tế tư tư nhân: Các nhà kinh doanh đầu tư vốn thuộc sở hữu tư nhân để thành lập doanh nghiệp hoạt động hình thức doanh nghiệp tư nhân công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần pháp luật qui định Công ty Trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần: Gọi chung cơng ty, doanh nghiệp thành viên góp vốn chia lợi nhuận, 10 doanh nghiệp quốc doanh để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh , tạo mơi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tư vốn hỗ trợ kinh tế ngồi quốc doanh phát triển Bên cạnh nhà nước cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn cấu ngành nghề cho doanh nghiệp quốc doanh hoạt động kinh doanh lĩnh vực sinh lời giải công ăn việc làm cho người lao động - Tạo lập pháp chế bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng thương mại thành lập công ty chuyên trách bảo hiểm tín dụng để kịp thời bù đắp rủi ro tổn thất không thu nợ nguyên nhân khách quan bị thiên tai, hoả hoạn, mùa nguyên nhân thay đổi chế sách quản lý kinh tế Trước mắt, chưa có quan bảo hiểm tín dụng việc trích lập quỹ đề phịng rủi ro tín dụng nên lấy vào mức dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng phân loại sở xây dựng tỷ lệ trích cho phù hợp để phản ánh tính chất phịng ngừa rủi ro Việc trích quỹ nên tiến hành vào cuối quý sở dư nợ tín dụng phát sinh quý, vào đánh giá thực trạng dư nợ tín dụng Số trích quỹ tuyệt đối phải tính tới phần chênh lệch ( thừa thiếu) khoản trích quý trước - Để ngân hàng thương mại đẩy mạnh cho vay kinh tế ngồi quốc doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Các quan bảo vệ pháp luật khơng nên hình hố hoạt động Ngân hàng, cá nhân cán Ngân hàng tiêu cực tham nhũng cần phải sử lí thích đáng, nghiêm minh kể pháp luật Nhưng rủi ro kinh doanh ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng thu hồi nợ, tranh chấp xử lý theo luật dân 1.2/ Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp kinh tế quốc doanh: - Cần gắn trách nhiệm quan cấp giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh với trình hoạt động doanh nghiệp Như có quản lý chặt chẽ có hiệu từ phía quan hữu quan tới 105 tồn q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có sở pháp lý cho Ngân hàng có biện pháp phối hợp cần thiết Qui mô nội dung hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xác định giấy phép phải phù hợp với qui mô nguồn vốn lực sản xuất kinh doanh trình độ quản lí doanh nghiệp Điều giúp cho doanh nghiệp hoạt động cách hữu hiệu nhằm bảo đảm tính an tồn hiệu kinh tế cho khơng nguồn vốn tự có doanh nghiệp mà nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Bên cạnh hành vi vi phạm pháp luật như: Buôn lậu, sản xuất kinh doanh hàng giả, lừa đảo cần thẳng thắn nghiêm trị, thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập để kiên loại khỏi thị trường phần tử kinh doanh không lành mạnh, gây lũng đoạn cho kinh tế, biện pháp ngăn chặn rủi ro cho tín dụng Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng có điều kiện mạnh dạn mở rộng hoạt động tín dụng Nhà nước cần quản lý chặt chẽ việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh: - Một thực trạng phổ biến năm qua tình trạng khơng tn thủ cách nghiêm túc pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc doanh Những doanh nghiệp thường có từ hai đến ba sổ ghi số liệu tình hình sản xuất kinh doanh trái ngược Đối với quan thuế họ đưa số liệu chứng minh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, để tránh phải nộp thuế cho nhà nước, vay vốn Ngân hàng hồn tồn ngược lại, số liệu họ doanh nghiệp làm ăn có lãi, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định họ tìm đủ cách để vay vốn Ngân hàng Từ cho thấy Ngân hàng khó đánh giá cách xác thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng có hỗ trợ từ 106 phía nhà nước nước ta có số cơng ty kiểm toán hoạt động dừng lại số thành phố lớn thành phố Hà nội, thành phố Hồ Chí minh kiểm toán số doanh nghiệp nhà nước lớn chưa đáp ứng với tình hình thực tế Do vậy, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thẩm định khả tài khách hàng Vì thời gian tới nhà nước cần có biện pháp kinh tế hành giáo dục buộc doanh nghiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê Bộ tài qui định Chuẩn bị điều kiện sớm có qui định thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Cần có qui định thức, chẳng hạn doanh nghiệp tổ chức không tuân thủ theo chế độ kế toán qui định bị thu hồi giấy phép đăng ký kinh doanh, đình sản xuất kinh doanh Nhằm bước đưa doanh nghiệp vào qũy đạo hoạt động chung kinh tế có tổ chức có pháp luật 1.3/ Chấn chỉnh hoạt động công chứng: Thủ tục cơng chứng nhân tố kìm hãm việc vay vốn Ngân hàng thành phần kinh tế nói chung kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng Tình trạng q tải có trung tâm thành phố, thị xã quan cơng chứng nhà nước, việc thu lệ phí cơng chứng (0,2% tổng số tiền vay) lớn, nguyên nhân gây phiền hà, thời gian tiền của khách hàng Vì vậy, để giải thực trạng thời gian tới nhà nước phải có sách cấu lại máy tổ chức quan công chứng nhà nước cho vừa tiết giảm chi phí quản lý, đồng thời vừa tiến hành nhanh gọn đạt hiệu cao hoạt động giảm lệ phí cơng chứng nên mức 0,05% tổng số tiền vay hợp lí nhằm giúp cho người vay không bỏ lỡ hội kinh doanh giảm chi phí sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng 107 kinh tế Đồng thời nhà nước cần qui định rõ trách nhiệm cụ thể công chứng viên nhà nước hoạt động công chứng Điều đặc biệt quan trọng trường hợp xảy tranh chấp, kiện tụng, đồng thời thơng qua cơng chứng viên nhà nước phải có trách nhiệm cơng việc 1.4/ Cần chấn chỉnh việc cấp giấy phép kinh doanh: Hiện việc thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân diễn tự phát chưa có tư vấn hỗ trợ từ quan có chun mơn thẩm quyền Việc điều tra thị trường, xác định mục tiêu kinh doanh hạn chế dẫn đến doanh nghiệp đời tính khả thi không cao Bước vào hoạt động nhiều doanh nghiệp vấp phải khơng khó khăn trở ngại dẫn đến thua lỗ, phá sản Do đó, trước thành lập doanh nghiệp nhà nước cần có tổ chức tư vấn cấu ngành nghề, mơ hình doanh nghiệp để chủ doanh nghiệp chọn loại hình doanh nghiệp cấu ngành nghề cho phù hợp Đồng thời nhà nước sớm ban hành văn hướng dẫn, đạo việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh phù hợp với khả đầu tư chủ đầu tư Việc cấp giấy phép cách ạt dẫn đến tình trạng nhà nước khơng quản lí hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Rất nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực khơng có giấy phép kinh doanh không bị ngăn chặn kịp thời, tới doanh nghiệp làm ăn đổ bể bị quan nhà nước phát giác lúc q muộn Những ngưịi chịu thiệt hại không khác Nhà nước, Ngân hàng người dân Vì việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp phải kiểm soát cách chặt chẽ phải vào khả tài chủ đầu tư kiến thức tối thiểu cần phải có lĩnh vực kinh doanh chọn 1/ Những kiến nghị Ngân hàng nhà nước: 108 2.1/ Đối với quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: Ngày 30/09/1998 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt nam ban hành định số 324/1998/QĐ-NHNN1về qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nhìn chung nội dung qui chế phù hợp với luật Tổ chức tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế Việt nam Tuy nhiên, có số qui định quy chế theo giai đoạn trước mắt chưa phù hợp cần phải điêù chỉnh để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng: Theo qui chế cho vay khách hàng khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều Tổ chức tín dụng cho vay khách hàng Nhờ chế cho phép mà khách hàng vay vốn có quyền lựa chọn Tổ chức tín dụng phù hợp để quan hệ giao dịch, quan hệ vay vốn để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh Điều cịn có tác động tích cực đến cạnh tranh Ngân hàng thương mại, việc đổi phong cách làm việc, mở rộng nghiệp vụ đầu tư cho vay, tăng cường mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng nhờ mà hệ thống ngân hàng có bước phát triển, khẳng định ngành tiên phong chế thị trường Nhưng, điều kiện Việt nam, điều kiện thông tin chưa phát triển để cung cấp cách đầy đủ kịp thời biện pháp ngăn chặn rủi ro nhiều hạn chế Trong đó, Ngân hàng cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp sử dụng số tiền vay nhằm mục đích mua ngun vật liệu, th nhân cơng có tính chất ngắn hạn phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh, kết thúc giải phóng vốn trả lại cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng lại tài sản có mang tính ngắn hạn Đặc điểm khơng lớn, nhiều vay khó quản lý, việc điều tra cho vay phức tạp khơng có dự án để thẩm định Thời gian cho vay lại ngắn nên dễ bị chiếm dụng sử dụng khơng mục đích khâu cho vay có nhiều sơ hở gây nên nợ hạn cao thành phần kinh tế quốc doanh Chính cần khống chế doanh nghiệp vay vốn lưu động ngắn hạn Ngân hàng địa bàn mà doanh 109 nghiệp đóng trụ sở Tất nhiên doanh nghiệp có quyền lựa chọn Ngân hàng để vay 2.2/ Đối với bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng: Ngày 29 tháng 12 năm 1999, Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP quy chế đảm bảo tiền vay việc cấp tín dụng hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay theo quy định luật tổ chức tín dụng Đây văn pháp lí quan trọng hướng dẫn tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lí để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Theo quy định nghị định này, tổ chức tín dụng có quyền chủ động sử lí tài sản đảm bảo tiền vay thu hồi nợ Cụ thể đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ tổ chức tín dụng tài sản đảm bảo tiền vay sử lí theo phương thức thoả thuận hợp đồng Trường hợp bên khơng sử lí tài sản bảo đảm tiền vay theo phương thức thoả thuận, tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba sử lí tài sản đảm bảo tiền vay Nếu tài sản đảm bảo tiền vay khơng sử lí khơng thoả thuận giá bán tổ chức tín dụng có quyền định giá bán để thu hồi nợ Tiền thu từ sử lí tài sản bảo đảm tiền vay sau trừ chi phí sử lí tổ chức thu theo thứ tự: nợ gốc, lãi vay, lãi q hạn, chi phí khác ( có ) Tuy nhiên, thực tế việc ngân hàng lấy tài sản chấp thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại như: bên vay không tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng, thân nhân bên chấp tài sản thường đe doạ cán ngân hàng làm nhiệm vụ phát mại tài sản Do vậy, quy định nghị định 178 phải Ngân hàng Nhà nước Việt nam phối hợp với bộ, ngành có liên quan như: Bộ Tư pháp, Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Tổng cục Địa sớm có thơng tư hướng dẫn nghị định bảo đảm tiền vay thực thực tế cách đồng có hiệu sống 110 2.3/ Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Bởi vay vốn vấn đề khơng đơn giản, thực tế doanh nghiệp sử dụng có hiệu mục đích nguồn vốn vay Đó chưa nói tới kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm có chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tín dụng ( gọi tắt CIC ) ngành Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hồn thiện nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin xử lí thơng tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường bị phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ Pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi riêng cho Chính vậy, thơng tin CIC không đủ khả giúp cho 111 Comment [M1]: Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đánh giá thực trạng tài dư nợ doannh nghiệp để đảm bảo đắn định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ q hạn nợ khó địi Ngân hàng thương mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vượt mức cho phép Ngân hàng Nhà nước cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 2.4/ Qui định mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: Tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng chức quan trọng Ngân hàng, với phát triển nghiệp vụ khác, ngân hàng phải quan tâm đến việc cải tiến cơng nghệ tốn để tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng, phát triển Khi cơng nghệ tốn phát triển, đủ điều kiện cung cấp tiện ích lợi ích cho khách hàng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng nhà nước cần qui định không phát tiền vay tiền mặt ngân phiếu toán mà phải giải ngân tiền cho vay phương thức chuyển khoản để toán theo tiến độ thực hợp đồng bên vay tiền bên cung ứng hàng hoá hay dịch vụ Xin đừng cho việc Ngân hàng làm khó dễ mà chìa khố bảo vệ an tồn Ngân hàng bên liên quan, hướng tiền vay sử dụng mục đích 3/ Kiến nghị Ngân hàng ngoại thương Trung ương: 3.1/Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn: Để thu lợi nhuận cao, ngân hàng phải mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Để làm điều trước tiên ngân hàng phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn 112 để vay vốn ngân hàng cần phải có q nhiều điêù kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Mặc dù nước ta chuyển từ kinh tế, tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước 10 năm lề lối làm việc quan hành nhà nước cịn mang nặng nét đặc trưng thời kỳ bao cấp, cịn tình trạng nhiều cửa gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, cảnh phải xếp hàng để chờ công chứng giấy tờ quan địi hỏi phải cơng chứng giấy tờ mà đơi khơng thật cần thiết dẫn đến tình trạng q tải, có tượng tiêu cực, lịng tin vào nhà nước Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng Đề nghị ngân hàng ngoại thương Trung ương cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết : khơng u cầu khách hàng phải có chứng thực cơng chứng “ y chính” định thành lập, giấy phép kinh doanh, báo cáo tình hình tài đến vay vốn khách hàng xuất trình để ngân hàng kiểm tra xem xét sau trả lại cho khách hàng, ngân hàng cần lưu hồ sơ tín dụng khơng cần có chứng thực cơng chứng, yêu cầu khách hàng công chứng hợp đồng chấp tài sản để đảm bảo cho vay có giá trị 50 triệu đồng hợp đồng cầm cố tài sản giấy tờ có giá hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm cho vay có giá trị 50 triệu đồng hệ số rủi ro thấp khơng thiết phải có chứng thực quan công chứng Đối với phương án kinh doanh đơn xin vay vốn khơng địi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phương khách hàng thể nhân họ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ phương án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay cịn việc xác nhận quyền địa phương thừa “ khơng nói lên điều ” Về điều kiện vay vốn, khách hàng cần có điều kiện sau: - Có giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh hợp pháp - Tình hình tài lành mạnh,có dự án phương án kinh doanh khả thi 113 - Có tài sản bảo đảm nợ vay theo qui định pháp luật Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ xuất khơng đáng có Ngân hàng Ngoại thương Trung ương cần xây dựng qui định mẫu hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp, cầm cố tài sản, qui định hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo qui định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình cụ thể địa phương lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu ngắn gọn Đây thật vấn đề cần quan tâm nghiên cứu giải Đặc biệt cho vay cầm cố chiết khấu chứng từ có giá, Ngân hàng ngoại thương trung ương phải có hướng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo đảm nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an tồn vốn vay 3.2/ Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng: Cần tiến hành thường xuyên chặt chẽ công tác kiểm soát nội ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng cấp, tài sản bảo đảm nợ vay Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng có liên quan Việc kiểm sốt thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, song Ngân hàng nên tập trung vào số vấn đề mà hay có sai sót thực Đây nội dung mà ngân hàng cần quan tâm cơng tác kiểm sốt nội Cần tiến hành thường xun cơng tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu tư quản lý vốn cho vay có hiệu 114 Bên cạnh đó, cần tiến hành phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng hành qua rút nguyên nhân chủ quan, khách quan phát sinh nợ hạn, nợ khó địi để đề biện pháp khắc phục có hiệu Kiến nghị tập trung thu hồi dứt điểm loại nợ khê đọng, nợ khó địi nợ hạn; tiến hành sử lý rủi ro phát sinh từ trước đến theo chế độ hành Mỗi lần Ngân hàng tiến hành kiểm tra toàn phần cơng tác tín dụng phải có biên ghi rõ việc kiểm tra ưu đIểm, khuyết điểm đơn vị Giám đốc chi nhánh phải chịu trách nhiệm sử lý kiến nghị kiểm sốt b cáo kết với Ngân hàng ngoại thương Trung ương 3.3/ Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, Ngân hàng ngoại thương Trung ương cần qui định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trường hợp cho vay khơng thu hồi nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn như: Đối với cán tín dụng có nợ khó địi đình cho vay để thu nợ, không tiền thưởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để qui trách nhiệm đền bù vật chất nhiên phải miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, địch hoạ thay đổi chế sách Khơng nên đề nghị quy trách nhiệm hình trường hợp này, dẫn đến nhiều cán tín dụng sợ trách nhiệm nặng khơng giám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại Đưa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ 115 nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động tín dụng Tin làm vấn đề tìm cán tín dụng có đức, có tài điều lý tưởng mà nhà lãnh đạo Ngân hàng mong đợi Đồng thời cán tín dụng có thành tích phảI khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần cách kịp thời, thưởng tác nghiệp, nâng lương trước thời hạn, tặng giấy khen Kết luận Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng vấn đề vơ quan trọng mang tính sống Ngân hàng thương mại chế thị trường nước ta Cùng với phát triển lên tiếp tục khẳng định cần thiết tầm quan trọng kinh tế, vấn đề ngày quan tâm cách sâu sắc ổn định phát triển ngân hàng thương mại, nữa, vấn đề không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng tới phát triển mặt kinh tế quốc gia, điều kiện kinh tế nước ta nay, việc mở rộng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh địi hỏi mang tính cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt người làm công tác Ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng ngoại thương với kinh tế quốc doanh, đề tài rõ nội dung sau đây: 116 1/ Khái quát hoá vấn đề lí luận kinh tế ngồi quốc doanh, vị trí kinh tế vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh nước ta 2/ Đã sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh kinh tế quốc doanh, tìm mặt cịn tồn tại: Chính sách đầu tư tín dụng chưa đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế; tỷ lệ nợ hạn kinh tế ngồi quốc doanh có xu hướng ngày tăng; vướng mắc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay; thủ tục vay vốn rườm rà; chiến lược khách hàng chưa quan tâm tồn diện Trên sở phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân rút quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh kinh tế quốc doanh, đề tài đưa giải pháp 11 kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh Hồn thành luận văn tơi hy vọng với kiến thức trang bị trường, với nhận thức thu nhận thân lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng ngoại thương Quảng ninh nơi tơi cơng tác nói riêng, giải pháp kiến nghị tơi đưa đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh Tuy nhiên, vấn đề mẻ, phức tạp rộng lớn, cố gắng khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa giải thoả đáng Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo đồng chí đồng nghiệp để luận văn hồn chỉnh 117 Tài liệu tham khảo - Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài , tác giả FREDERIC S.MISHKIN - Tiền tệ Ngân hàng toán quốc tế , tác giả: TS Trần Hoàng Ngân - Nghiệp vụ Ngân hàng đại , tác giả DAVID COX - Thẩm định dự án , tác giả Nguyễn Tuấn - Ngân hàng thương mại Edward Edward - Maketing Dịch vụ tài TS Nguyễn Thị Minh Hiền TS Nguyễn Thế Khải - Thanh tốn tín dụng quốc tế , tác giả : PGS Phan Quang Tuệ - Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tác giả : TS Nguyễn Văn Ngôn - Tiền tệ ngân hàng - Hoàng Kim - Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao, tác Giả: TS Tô Ngọc Hưng TS.Nguyễn Kim Anh - Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI , VII, VIII - Tạp chí cộng sản năm 1998 1999 - Tài trợ dự án , tác giả : TS Tô Ngọc Hưng ThS Trương Quốc Cường 118 - Luật doanh nghiệp văn hướng dẫn thi hành Trần Thanh Sơn Đào Thiên Hải sưu tầm - Luật giải thể phá sản doanh nghiệp - Giáo trình tốn tài - Tạp chí Ngân hàng năm 1997,1998,1999 - Tạp chí nghiên cứu kinh tế - Tập san Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 119 ... triển kinh tế Việt nam 1/ Đặc điểm vai trị kinh tế ngồi quốc doanh nước ta : 1.1/ Sự phân chia kinh tế nhà nước, kinh tế tư nhân kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh: Phát triển kinh tế nhiều... nước ta, đại hội VII Đảng cộng sản Việt nam khẳng định nước ta có thành phần kinh tế sau: Kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, kinh tế tư tư nhân kinh tế tư nhà nước Trong kinh tế. .. Thực tế năm qua cho thấy tồn phát triển kinh tế quốc doanh cần thiết phù hợp với qui luật phát triển kinh tế nước ta giai đoạn Việc phát triển kinh tế ngồi quốc doanh khơng làm suy yếu kinh tế