Hội nhập kinh tế quốc tế thời cơ và thách thức đối với sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam

Hội nhập kinh tế quốc tế thời cơ và thách thức đối với sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam

KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G

TO T ÌQÍĨẦ

Đ ề tài;

HỘI NHẬP KIN! lí l ấ c ĨỂ^Ỉlềĩ m VÀ THÍCH THỨC

Bối VỚI Sự PHÁT TRỂN tiấíiẳlii iẨOTtlì VIỊĨ NẤM

ỉ ANH ì"

N Ộ I ; 2005'

KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G

-a.CQ.ei

F O K E I G N ĨTK1DE Ơ N I V E R Í I 1 Y

KHOA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đ ề tài:

HỘI NHẬP KINH TẼ QUỐC TẼ

THỜI C ơ V À T H Á C H THỨC Đ ố i VỚI s ự P H Á T TRIỂN

CỦA N G À N H BẢO HIỂM VIỆT NAM

Sinh niên ĩ Ít ực hiên ĩ Qlạuụễềi Quẩn í yỉtt/i

Móp í dinh 1- JC40dl lũa Qílộl

MỤC LỤC

MỤC LỤC

CÁC Từ VIẾT TẮT TRONG LUẬN V Ã N

C H Ư Ơ N G ì

HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH v ự c BẢO HIỂM 4

2 Một số nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm 14

I U Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm 19

Ì Sự cần thiết hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm 19

2 Một số nguyên tắc cơ bản của Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo

hiểm 21

3 Những cam kết theo các Hiệp định song phương và đa phương: 23

4 Vai trò và vị trí của việt Nam được nâng cao trên trường bảo hiểm

C H Ư Ơ N G li THỜI Cơ VÀ T H Á C H THỨC ĐỐI VỚI BẢO HIỂM

VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP 28

2 Ì H ệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động k i n h doanh bảo

h i ể m 30 2.2 Quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo h i ể m 34

2.3 Hiệp h ộ i bảo hiểm Việt Nam 37

2.4 Tổng quan về thị trường bảo hiểm việt Nam 39

2.5 Đánh giá về thị trường bảo hiểm 47

l i Thòi cơ dối vói Bảo hiểm Việt Nam trong quá trình H ộ i nhập 55

Ì Thời cơ tiếp cận dễ dàng hơn các nguồn lực của nền kinh tế 55

2 Thời cơ để đa dạng hoa các loại hình dịch vứ 56

3 Thời cơ để khai thác một số sản phẩm bảo h i ể m so vói tiềm năng 57

4 Thời cơ để liên doanh liên kết, m ở rộng thị trường ngoài nước 59

5 Thời cơ để tạo công ăn việc làm và tăng thu Ngân sách nhà nước 59

i n Thách thức đối vói Bảo hiểm Việt Nam trong quá trình H ộ i nhập59

Ì Thách thức về vốn và công nghệ 59

2 Thách thức về hành lang pháp lý 60

3 Thách thức về cạnh tranh và nâng cao năng lực cạnh tranh 60

4 Thách thức về việc tăng trưởng quá nhanh 64

2 Sắp xếp lại các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường: 68

Ì Ì Tổng Công ty Bảo hiểm v i ệ t Nam (Bảo v i ệ t ) 69

Ì 2 Công ty bảo hiểm thành phố H ồ phí M i n h (Bảo M i n h ) 70

Ì 3 Công ty Tái bảo hiểm Quốc Gia việt Nam ( V I N A R E ) 71

Ì 4 Công ty bảo hiểm chuyên ngành 72

1.5 Đ ố i v ớ i các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ( Đ T N N ) đã

được cấp giấy phép hoạt động tại Việt Nam: 74

n Các giải pháp để đẩy mạnh phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 74

1 Xây dựng lộ trình mồ cửa phù hợp với những đặc điểm của kinh tế

Việt Nam 74

2 Xây dựng hành lang pháp lý phù hợp với tiến trình hội nhập 75

3 Nâng cao vai trò tự quản của Hiệp hội Bảo hiểm việt Nam: 76

4 Xây dựng các quy định giám sát đánh giá năng lực tài chính của các

DNBH 77

5 Đa dạng hoa hình thầc sở hữu Đẩy mạnh cổ phần hoa và tư nhân

hoa trong lĩnh vực bảo hiểm vói vai trò chủ đạo của doanh nghiệp Nhà

nước 78

6 Các doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng văn hoa doanh nghiệp và đào

tạo đội ngũ nhân lực riêng 80

7 Tiến hành chuyển đổi hình thầc doanh nghiệp phù hợp với xu thế

hội nhập Tăng cường liên doanh, liên kết đối với các doanh nghiệp

nước ngoài 81

8 Đa dạng hoa các loại hình dịch vụ và chăm sóc khách hàng 81

9 Mở rộng đầu tư để bảo toàn và nhân vốn 82

10 Áp dụng tin học trong quản lý rủi ro Xây dựng chương trình quản

lý rủi ro 84

IU Một số kiến nghị và đề xuất cụ thể đẩy nhanh công cuộc

Hội nhập của ngành Bảo hiểm Việt Nam 85

1 Về phía Nhà nước 85

Ì Ì Thống nhất và đưa ra những văn bản pháp quy cụ thể hướng dẫn

thi hành và giải quyết tranh chấp bảo hiểm 85

Ì 2 Ban hành các văn bản dưới Luật hướng dẫn thi hành cụ thể để

Ì 3 Xây dựng lộ trình mở cửa từng bước một nhằm bảo hộ các D N B H

trong nước: 90

2 về phía Hiệp hội bảo hiểm 91

2.1 Mạnh dạn cải tổ, giao quyền, đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp

trong quản lý bảo hiểm 91

2.2 Nâng cao vai trò của Hiệp hội bảo hiểm 91

3 Về phía Doanh nghiệp 92

3.1 Nâng cao năng lực tài chính của các DNBH: 92

3.2 Phát triển kênh phân phối rộng khắp và có chất lượng 93

3.3 Công tác tiếp thị: 94

3.4 Liên kết phối hợp để có những sản phẩm có chất lượng đáp ứng

được nhu cẩu của khách hàng 95

K Ế T LUẢN 96 PHỤ L Ụ C

TÀI L I Ệ U T H A M K H Ả O

C Á C T Ừ VIẾT T Ắ T TRONG L U Ậ N V Ă N

DNBH Doanh nghiệp Bảo hiểm

T T B H Thị trường Bảo hiểm

KDBH Kinh doanh Bảo hiểm

GDP Tổng thu nhập Quốc dân

BH PNH Bảo hiểm Phi nhan thọ

BHNT Bảo hiểm Nhân thọ

TIM Tái Bảo hiểm

M G B H Môi giới Bảo hiểm

Đ T N N Đầu tư nước ngoài

NSNN Ngân sách Nhà nước

Qua hơn một thập kỷ thực hiện công cuộc đổi mới, bậc tranh k i n h t ế của đất nước ta đã có nhiều thay đổi đấng phấn khởi và tự hào Tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao, tích lũy và đầu tư trong nước tăng đáng kể; đời sống của nhân dân không ngừng được cải thiện, mậc sống ngày m ộ t nâng cao và các nhu cầu sinh hoạt ngày càng phát triển Cũng từ k h i đất nước chuyển sang nền k i n h tế thị trường, hoạt động bảo hiểm ngày càng khẳng định được

vị thế của mình trong nền kinh tế quốc dân

ở V i ệ t Nam trong những n ă m qua, cùng sự phát triển vượt bậc với tốc

độ thần kỳ và sự trưởng thành về nhiều mặt Thị trường Bảo hiểm việt N a m

đang được đa dạng hoa với tốc độ cao, sậc ép m ở cửa thị trường và thách thậc hội nhập ngày càng lớn Việc từng bước hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm là m ộ t tất yếu khách quan v i ệ c m ở cửa thị trường và tự do hoa trong lĩnh vực tài chính trong đó có bảo hiểm ngày càng trở nên cấp thiết Các doanh nghiệp bảo hiểm V i ệ t Nam sẽ phải có hướng đi như thế nào để đáp ậng nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội đất nước và đáp ậng yêu cầu của tiến trình hội nhập

Trước tính bậc xúc của vấn đề, với mong m u ố n góp m ộ t phần n h ỏ bé của mình vào sự nghiệp phát triển của ngành bảo h i ể m V i ệ t Nam, em x i n

m ạ n h dạn c h ọ n đề tài " H ộ i n h ậ p k i n h t ế Q u ố c T ế - T h ờ i cơ và thách t h ậ c đói v ớ i s ự phát t r i ể n c ủ a n g à n h B ả o h i ể m V i ệ t N a m " cho k h o a l u ậ n t ố t n g h i ệ p của mình

2 Bố cục của khóa luận tốt nghiệp

Ngoài Mục lục, lời nói đầu, kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, Khoa luận tốt nghiệp gồm có ba chương:

Chương ì: Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm

Chương này đưa ra những khái niệm, những lý thuyết mang tính kinh điển giúp người đọc có được những kiến thức cơ bản cho những chương tiếp theo

Chương l i : Thời cơ và thách thức đối vói BH Việt Nam trong quá trình Hội nhập

Chương này tác giả xin đi sâu vào phân tích thực trừng của thị trường bảo hiểm Việt Nam để thấy được những ưu, nhược điểm của các doanh nghiệp bảo hiểm việt Nam một khi quá trình hội nhập đã đến rất gần để từ đó hoừch định những giải pháp có tính thực tế và khả thi Chương I U : Các giải pháp để đẩy mừnh phát triển ngành BH Việt Nam

Sau khi phân tích những cơ hội và thách thức của Bảo hiểm việt Nam trong quá trình hội nhập, chương này đưa ra một số giải pháp đứng trên phương diện vĩ m ô và vi m ô để đảm bảo quá trình hội nhập thành công của bảo hiểm việt Nam trong thời gian tới

3 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp được nghiên cứu dựa trên cơ sở phương pháp tổng hợp và phân tích, kết hợp với phương pháp logic học, phương pháp so sánh để xử lý và hệ thống hoa các thông tin từ cấc tài liệu thu thập được, từ

đó rút ra những nhận xét, đánh giá, kết luận phục vụ cho mục đích của đề

tài

4 Đóng góp của khoa luận tốt nghiệp

Mặc dù đối tượng và phừm vi của đề tài trải rộng trên nhiều vấn đề có tính vĩ m ô cũng như vi mô, song với tinh thần nghiên cứu khoa học nghiêm túc, khoa luận tốt nghiệp đã tổng quát được những nét khái quát nhất về

thời cơ và thách thức của quá trình hội nhập của bảo hiểm v i ệ t Nam Khoa luận tốt nghiệp cũng đã đưa ra một bức tranh về hoạt động của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam để thấy được những tiến bộ mà chúng ta đã đạt được cũng như những yếu kém mà chúng ta cần phải khằc phục Trên cơ sở tham khảo kinh nghiệm hội nhập của các nước khác, khoa luận phân tích một số giải pháp nhằm đẩy nhanh, nâng cao hiệu quả và hoàn thiện quá trình h ộ i nhập của bảo hiểm ở Việt Nam trong thời gian tói

Trong thời gian thực hiện Khoa luận tốt nghiệp "Hội nhập kinh tế

Quốc Tế-Thời cơ và thách thức đối với sự phát triển của ngành Bảo hiểm Việt Nam", em đã nhận được sự động viên và khích lệ từ nhiều phía

Trước hết, là một sinh viên, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo

trường Đại học Ngoại Thương đã dạy dỗ và giúp đõ em có được ngày hôm

nay Và đặc biệt, em xin vô cùng cảm ơn PGS.TS NGUYỄN N H Ư TIẾN

đã tận tình hướng dẫn em trong thời gian qua Em cũng xin chân thành cảm

ơn các cán bộ ở v i ệ n nghiên cứu Tài chính thuộc Bộ Tài chính đã tạo mọi điều kiện để em nghiên cứu đề tài này

Do điều kiện tài liệu và thời gian có hạn, kinh nghiệm và khả năng của bản thân còn hạn chế nên bài viết của em không tránh khỏi có những thiếu sót Vì vậy, em rất mong các thầy cô xem xét đánh giá để khoa luận tốt nghiệp của em mang tính thiết thực và toàn diện hơn

Hà Nội, tháng 10 năm 2005

Sinh viên

Nguyễn Tuấn Anh

CHƯƠNG I

HỘI NHẬP QUỐC TỂ TRONG LĨNH vực BÀO HI EM

ì Khái quát về Hội nhập quốc tế

1 Định nghĩa

Khái niệm hội nhập (integration) xuất phát từ các nước phương Tây ơ

Việt Nam, hầu như chưa có một công trình nghiên cứu lý luận nào về khái niệm này T u y nhiên, trên thế giới, ngay từ nửa cuối thập niên 1950, đặc biệt là vào thập niên 1960 và 1970 đã ra đời nhiều công trình lý luận và

nghiên cứu thực tiễn về integration

Định nghĩa khái n i ệ m này là cả m ộ t vấn đề không đơn giản Trên thực

tế đã có không ít cách định nghĩa khác nhau về integratian và hầu như không có định nghĩa nào đưểc thừa nhận tuyệt đối Nhìn chung, các lý

thuyết g i a về integration đều gắn với trường phái lý thuyết chức năng (hay

còn gọi là trường phái thể chế) và thiên về định nghĩa khái n i ệ m này như là

"một quá trình hướng tới và là sản phẩm cuối cùng của sự thống nhất về chính trị giữa các quốc gia riêng rẽ" Theo một số nhà phân tích có ba cách tiếp cận chủ yếu về integration

Cách tiếp cận thứ nhất thuộc về phái tư tưởng liên bang (Federalist

school o f thought), quan niệm integration là m ộ t sản phẩm cuối cùng hơn là

một quá trình, sản phẩm đó là hình thành m ộ t Nhà nước liên bang kiểu như

Hoa Kỳ và Thụy Sĩ Đ ể đánh giá sự liên kết, những nguôi theo phái này quan tâm chủ yếu tới khía cạnh luật định và thể chế

Cách tiếp cận t h ứ hai gắn với K a r l w Deutsch xem ỉntegration trước

hết là sự liên kết các quốc gia thông qua phát triển các luồng giao lưu như thương mại, thư tín, thông tin, du lịch, d i trá từ đó hình thành các cộng đổng an ninh (security community) Theo Deutsch, có hai loại cộng đồng

an ninh: loại cộng đổng an ninh hểp nhất (amalgamated security

community) như k i ể u Hoa K ỳ và loại cộng đồng an ninh đa nguyên như

kiểu Tây  u và Bắc Mỹ Cách tiếp cận này cho rằng integration đồng thời

là một quá trình, thể hiện ờ sự tiến triển của các luồng giao lưu, và m ộ t sản

phẩm cuối cùng, thể hiện ừ sự ra đời của các cộng đồng an ninh

Cách tiếp cận t h ứ ba, thuộc về những người theo phái Tân chức năng, cũng giống như cách tiếp cận thứ hai, quan niệm integratìon vừa là quá trình vừa là sản phẩm cuối cùng Tuy nhiên, khác với cách tiếp cận ừ trên,

để đánh giá quá trình liên kết, những người theo trường phái Tân chức năng chú trọng vào phân tích quá trình hợp tác trong việc hoạch định chính sách

và thái độ của tầng lóp trên của xã hội (elite')

Cách tiếp cận thứ nhất có nhiều hạn chế vì nó không đặt hiện tượng liên kết trong quá trình phát triển m à chỉ nhìn nhận nó, chủ yếu về khía cạnh luật định và thể c h ế trong trạng thái tĩnh cuối cùng gắn vói m ô hình nhà nước liên bang Cách tiếp cận này khó áp dụng để phân tích và giải thích thực tiễn của quá trình liên kết với nhiều hình thức và mức độ khác nhau như hiện nay trên thế giới (không phải bất cứ sự liên kết nào cũng đều đi đến một Nhà nước liên bang) T u y nhiên, m ố i quan tâm về luật định và thể chế của cách tiếp cận này có lẽ là không thể thiếu được k h i xem xét, đánh giá một quá trình liên kết

Cách tiếp cận t h ứ hai có điểm mạnh là nhìn nhận hiện tượng liên kết vừa trong quá trình tiến triển, vừa trong trạng thái tĩnh cuối cùng, đồng thài đưa ra được những n ộ i dung khá cụ thể và sát thực tiễn của quá trình liên kết, góp phẩn phân tích và giải thích một số hiện tượng về toàn cầu hoa và khu vực hoa

Khác với hai cách tiếp cận chủ yếu xem xét hiện tượng liên kết ỏ cấp

độ quốc gia và quốc tế nói trên, cách tiếp cận thứ ba lại quan tam nhiều t ố i

cấp độ quốc gia của hiện tượng này Do vậy, nó bổ sung cho việc phân tích

và giải thích quá trình liên kết một cách đầy đủ hơn

Ớ Việt Nam, hội nhập (cách nói ngắn gọn của cụm từ "Hội nhập kinh

tế quốc tế") còn là một khái niệm mói mẻ, được sử dụng nhiều từ giữa thập niên 90 trở lại đây Thuật ngữ hội nhập xuựt hiện và được sử dụng phổ biến trong bối cảnh chúng ta xúc tiến mạnh mẽ chính sách đa phương hoa, đa dạng hoa quan hệ quốc tế, tích cực triển khai các nỗ lực để gia nhập vào các định chế, tổ chức kinh tế thế giới và khu vực

Hội nhập kinh tế là quá trình chủ động gắn nền kinh tế quốc tế, là quá trình chủ động gắn kết nền kinh tế và thị truồng của từng nước vói kinh tế khu vực và thế giói thông qua các nỗ lực tự do hoa và mở cửa trên các cựp

độ đơn phương, song phương và đa phương

Như vậy, hội nhập thực chựt cũng là sự chủ động tham gia vào quá trình toàn cáu hoa, khu vực hoa

2 Vai trò của H ộ i nhập quốc tế

Thứ nhất, Hội nhập quốc tế theo hướng tự do hoa và mồ cửa, giảm và

tiến tới dỡ bỏ hàng rào thuế quan và phi thuế quan, làm cho việc trao đổi hàng hoa, dịch vụ, đầu tư và sự luân chuyển vốn, lao động, kỹ thuật và công nghệ giữa các nước thành viên ngày càng thông thoáng hơn Việc điều chỉnh này trước hết có nghĩa là làm cho hệ thống cực luật định của mỗi quốc gia về chế độ thương mại (bao gồm cả ngoại thương), đầu tư, sản xuựt

kinh doanh, thuế, vựn đề giải quyết tranh chựp thương mại V.V., ngày càng

hoàn chỉnh và phù hợp với các quy định của các định chế, tổ chức quốc tế

mà các nước tham gia

Hội nhập tạo ra động lực cho cải cách và sức ép phải cải cách Chính vì vậy, phải tuân thủ "luật chơi chung", các chuẩn mực quốc tế sẽ được áp dụng ngày càng nhiều hơn trong đời sống của chúng ta và tiếp tục được hoàn thiện hóa cho đến khi những chuẩn mực này còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế-xã hội và bảo đảm dân chủ, công bằng

Thứ hai, Hội nhập quốc tế góp phần điều chỉnh cơ cựu nền kinh tế (bao

gồm cả cơ cựu sản xuựt, kinh doanh, cơ cựu ngành và mặt hàng, cơ cựu đầu

tư) phù hợp với quá trình tự do hoa và mở cửa nhằm làm cho nền kinh tế thích ứng và vận hành có hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh quốc tế Mục tiêu cao nhất của sự điều chỉnh này là tạo ra được mỗt cơ cấu kinh tế tối ưu,

có khả năng cạnh tranh cao, phát huy tốt nhất những mi thế của đất nước trong quá trình hỗi nhập Quá trình điều chỉnh này có những nét đặc thù rất khác nhau ở mỗi nước

Thứ ba, Tiến hành các cải cách cần thiết về kinh tế, xã hỗi, đặc biệt là

cải cách hệ thống doanh nghiệp để nâng cao năng lực cạnh tranh, nhằm bảo đảm quá trình hỗi nhập được thực hiện và đem lại hiệu quả Đào tạo và chuẩn bị nguồn nhân lực, đặc biệt là đỗi ngũ công chức, những người quản

lý doanh nghiệp và lực lượng công nhân lành nghề có thể đáp ứng tốt các đòi hỏi của quá trình hỗi nhập kinh tế

Thứ tư, Hỗi nhập sẽ giúp kinh tế tăng trưởng mạnh Theo mỗt nghiên

cứu mới đây của giáo sư David Roland-Holst, Đại học Berkeley (Mỹ) đã đưa ra những kịch bản hỗi nhập của nền kinh tế việt Nam Theo đó, nếu Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới vào năm 2005 sẽ giúp nền kinh tế Việt nam duy trì được tốc đỗ tăng trưởng GDP 6,2%/năm trong vòng 15 năm Theo giáo sư David Roland-Holst, đây là tỷ lệ tăng trưởng khá cao xét trong mỗt khoảng thời gian dài

Hỗi nhập kinh tế quốc tế tạo ra nhu cầu phải có nhũng dịch vụ tài chính tin cậy và đa dạng hơn Các nghiên cứu thực nghiệm như của Diễn đàn Kinh tế Thế giới năm 1997 đã khẳng định có mỗt mối tương quan thuận chiều giữa mở cửa thương mại và sự phát triển của khu vực tài chính, trong

đó có bảo hiểm, ở 46 nước công nghiệp, đang chuyển đổi và đang phát triển nếu có môi trường kinh tế vĩ m ô ổn định, sự kiểm soát và điều tiết cẩn trọng, đầy đủ

Quá trình hỗi nhập không chỉ giúp tăng trưởng về lượng m à quan trọng hơn là sẽ tăng hiệu quả nền kinh tế, làm thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực

3 Xu hướng vận động của Hội nhập quốc tế

3.1 Các hình thức và mức độ Hội nhập kinh tế

Hội nhập kinh tế quốc tế là một quá trình tổng hợp của các nỗ lực trong chính sách và hành động theo hướng tự do hoa, mở cửa của quốc gia

cả ở cấp độ đơn phương, song phương và đa phương

ở cấp độ đơn phương, mỗi nước có thể chủ động thực hiện nhầng biện pháp tự do hoa, mở cửa trong một số lĩnh vực nhất định m à họ thấy cần thiết vì mục đích phát triển kinh tế của mình, chứ không nhất thiết do quy định của các định chế, tổ chức kinh tế quốc tế m à họ tham gia Có nhiều nước đã làm như vậy, nhất là trong lĩnh vực đầu tư

Ớ cấp độ song phương, nhiều nước đã và đang đàm phán để ký với nhau các hiệp định song phương trên cơ sở các nguyên tắc của một khu vực mậu dịch tự do Một số năm trở lại đây, khuynh hướng này khá phát triển, song hành vái các khu vực mậu dịch tự do đa phương

Ớ cấp độ đa phương, nhiêu nước cùng nhau thành lập hoặc tham gia vào nhũng định chế, tổ chức kinh tế khu vực và toàn cầu Nhầng định chế,

tổ chức kinh tế khu vực bao gồm các nước thành viên cùng trong một khu vực địa lý giới hạn như Liên minh châu Âu-EU, Khu vực mậu dịch tự do Bắc Mỹ-NAFTA, Diễn đàn Hợp tác Kinh tế Châu Á-Thái Bình Dương- APEC Nhầng định chế, tổ chức toàn cầu bao gồm các thành viên từ nhiều khu vực khác nhau trên thế giới, như tổ chức thương mại thế giới (WTO) Nhìn chung, các định chế tổ chức kinh tế khu vực ngày nay thường vận hành trên cơ sở các nguyên tắc nền tảng của WTO

Về mức độ hội nhập, nhà kinh tế học người Anh Balassaa đưa ra 5 m ô hình từ thấp đến cao như sau:

3.1.1 Khu vực mậu dịch tự do: Là giai đoạn thấp nhất của tiến trình Hội nhập kinh tế Ớ giai đoạn này các nền kinh tế thành viên tiến hành giảm và loại bỏ dần các hàng rào thuế quan, các hạn chế định lượng và các biện pháp phi thuế quan trong thương mại nội khối Tuy nhiên, họ vẫn độc

lập thực hiện chính sách thuế quan d ố i v ớ i các nước ngoài khối Ví dụ như: khu vực mậu dịch tự do Bắc M ỹ ( N A F T A ) , k h u vực m ậ u dịch tự do A S E A N ( A F T A )

3.1.2 Liên minh thuế quan: Đây là giai đoạn tiếp theo trong tiến trình

hội nhập T h a m gia vào liên minh thuế quan, các thành viên ngoài việc hoàn tất việc loại bỏ thuế quan và các hạn chế về số lượng trong thương m ạ i nội khối, phải cùng nhau thực hiện một chính sách thuế quan chung đối v ớ i các nước ngoài khối Ví dụ như nhóm A N D E A N và liên m i n h thuế quan giữa Cộng đủng k i n h tế Châu Âu, Phần Lan, Á o , Thúy Điển

3.1.3 Thị trường chung: là m ô hình liên m i n h thuế quan cộng thêm

với việc bãi bỏ các hạn chế đối với việc lun chuyển của các yếu tố sản xuất khác N h ư vậy, trong một thị trường chung, không nhũng hàng hoa, dịch vụ

m à hầu hết các nguồn lực khác (vốn, kỹ thuật, công nghệ, nhân công ) đều được tự do hai chuyển giữa các thành viên Ví dụ Cộng đồng k i n h t ế châu  u (ÉC) trước đây

3.1.4 Liên minh kinh tế: là m ô hình hội nhập ở giai đoạn cao dựa trên

cơ sở m ô hình thị trường chung cộng thêm với việc phối hợp các chính sách kinh tế giữa các thành viên Ví dụ: Liên m i n h cháu  u ( E U )

3.1.5 Liên minh toàn diện: là giai đoạn cuối cùng của quá trình H ộ i

nhập Các thành viên thống nhất về chính trị và các lĩnh vực k i n h tế, bao gồm cả lĩnh vực tài chính, tiền tệ, thuế và các chính sách xã hội N h ư vậy, à

giai đoạn này, quyền lực quốc gia ở các lĩnh vực trên được chuyển giao cho

một cơ cấu cộng đủng Đây thực chất là giai đoạn xây dựng m ộ t k i ể u nhà nước liên bang hoặc các "Cộng đồng an ninh đa nguyên" theo m ô hình của Deutsch

Những m ô hình trên chỉ có tính chất lý thuyết Trên thực tế, nhiều quá trình hội nhập không đi theo đúng trình tự và hoàn toàn khớp v ớ i n ộ i dung của các m ô hình đó T ừ thực tiễn của quá trình h ộ i nhập, m ộ t số học giả đã

bủ sung vào m ô hình của Balassa những m ô hình sau:

Thoa thuận thương m ạ i ưu đãi: Các bên tham gia thực hiện cắt g i ả m

t h u ế quan và các biện pháp phi thuế quan ở m ộ t mức độ nhất định nhằm tạo

điều kiện thúc đẩy thương m ạ i giữa họ v ớ i nhau Hình thức này thể hiện ầ

sự h ộ i nhập ỏ mức độ thấp hơn cả k h u vực mậu dịch tự do

Thoa thuận thương m ạ i tự do từng phần: Các bên tham gia chỉ thực hiện cắt giảm và loại bỏ thuế quan và các biện pháp hạn c h ế định lượng trong một lĩnh vực cụ thể Ví dụ, thoa thuận thương m ạ i tự do giữa M ỹ và Canada trong lĩnh vực ôtô

N h ư vậy, các hình thức và mức độ hội nhập k i n h tế quốc tế rất phong phú M ỗ i hình thức, mức độ đòi h ỏ i những điều kiện nhất định m à các thành viên tham gia phải đáp ứng được về mặt k i n h tế, các thành viên phải

là những nền k i n h tế theo cùng môtíp và k h i h ộ i nhập ở mức càng cao đòi hỏi các thành viên phải có trình độ phát triển không quá xa nhau về m ặ t chính trị, xã hội, sự khác biệt về hệ thống chính trị-xã h ộ i giữa các thành viên cũng không là cản trở đối vối quá trình h ộ i nhập K h i mức độ h ộ i nhập càng cao, những đòi hỏi về sự đồng nhất của hệ thống chính trị-xã h ộ i càng cao, bởi vì hội nhập ở mức cao thì các thành viên phải phối hợp và thống nhất chính sách chung không chỉ trong lĩnh vực k i n h tế m à cả trong lĩnh vực chính trị-xã hội

Quá trình h ộ i nhập làm cho nền k i n h tế m ỗ i nước ngày càng liên kết chặt chẽ với các nền k i n h tế thành viên khác, từ đó làm cho nền k i n h tế thế giới phát triển theo hướng tạo ra một thị trưầng chung thống nhất trong đó những cản trở đối v ớ i sự giao lưu và hợp tác quốc tế giảm và dần mất đi, sự cạnh tranh giữa các quốc gia trở nên gay gắt Bởi vậy, h ộ i nhập k i n h tế quốc

tế cũng có nghĩa là tham g i a vào cuộc cạnh tranh k i n h tế ở cả trong và ngoài nước

Ngày nay, để khỏi bị gạt ra ngoài lề của sự phát triển, các quốc gia đều

nỗ lực hội nhập vào xu t h ế chung Tính tuy thuộc lẫn nhau giữa các quốc gia tăng lên làm cho tất cả các nước phải thưầng xuyên có những cải cách kịp thầi trong nưóc để thích ứng với sự biến động của thế giới Vì vậy, h ộ i

nhập quốc tế thực chất là cuộc đấu tranh phức tạp để góp phần phát triển kinh tế và củng cố quốc phòng an ninh chính trị, độc lập k i n h t ế và bản sắc dân tộc của m ỏ i nưóc thông qua việc thiết lập các m ố i quan hệ tuy thuộc

lẫn nhau, đan xen, nhiều chiều, ờ nhiều tầng nấc v ở i các quốc gia khác

3.2 X u hướng vận động của H ộ i nhập quốc tế

T r o n g những thập kỷ qua, tuy các hàng rào chính thức cản trở thương mại và đẩu tư đã được giảm đi đáng kể nhưng các thị trường quốc tế về hàng hoa, dịch vụ và vốn vẫn không thực sự cởi m ở và sâu sắc như k h i chúng đạt sự h ộ i nhập hoàn toàn vởi nhau

Mặc dù xu thế hội nhập quốc tế gặp nhiều trở ngại và tiến triển có phần chậm lại từ năm 2000, nhung xu thế này nhìn chung sẽ tiếp tục trong m ộ t vài thập kỷ tởi, tuy không phải lúc nào cũng theo m ộ t con đường thẳng tấp Bởi nhiều nhân tố có tác động thuận lợi tởi chiều hưởng phát triển của tiến trình này

Thứ nhất, cuộc cách mạng khoa học công nghệ, đặc biệt là cuộc cách

mạnơ trong lĩnh vực thông tin, tiếp tục phát triển mạnh mẽ và sẽ thúc đẩy sự phát triển một cách rộng rãi và toàn diện của tiến trình toàn cầu hoa Hầu hết các quốc gia đều bị lôi cuốn và ràng buộc vào hệ thống k i n h tế quốc tế

Thứ hai, sự quốc tế hoa các hoạt động sản xuất k i n h doanh, ngày càng

có thêm nhiều công ty xuyên quốc gia, đa quốc gia trỏ thành trụ cột chính của kinh tế thế giởi, sự phát triển của hệ thống các công t y xuyên quốc gia

sẽ là những yếu tố quan trọng hàng đầu đ ố i v ở i sự tiếp tục phát triển của toàn cầu hoa trong m ộ t số thập kỷ tởi

Thứ ba sự ra đòi và phát triển của k i n h tế tri thức, cùng v ở i nó, công

nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi trong m ọ i lĩnh vực và thiết lập nên mạng thông tin đa phương tiện phủ khắp nưởc, n ố i v ở i các tổ chức, cấc gia đình thương m ạ i điện tử, thị trường ảo, tài chính ảo, chính phủ ảo, làm việc

từ xa làm cho các hoạt động sản xuất k i n h doanh rất nhanh nhạy, l i n h hoạt, khoảng cách và vị trí địa lý mất dẩn ý nghĩa Thị trường của k i n h tế tri thức không giởi hạn trong biên giởi một quốc gia m à m ở rộng khắp t h ế giởi do

tính thông quan và lan toa của thông tin và tri thức Thông qua cấc chương trình hợp tác, liên kết đào tạo nguồn nhân lực, nhờ đó cách thức điều hành,

tổ chức quản lý cũng thay đổi, hay nói cách khác, tác động gián tiếp trong công cuộc hội nhập kinh tế

li Khái quát về Bảo hiểm

1 Định nghĩa

Quá trình tồn tại và phát triển của con người là quá trình đấu tranh, chống chọi vữi thiên nhiên Sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật giúp con người phần nào hạn chế được những ảnh hưởng tiêu cực của thiên nhiên Tuy vậy, các thảm hoa thiên nhiên luôn là nỗi đe doa vữi con nguôi Những sự cố bất thường của thiên nhiên cũng như kỹ thuật đã gây những thiệt hại to lữn về người và của Con người dù vữi sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật tiến bộ đến đáu cũng không thể lường trưữc được rủi ro Những rủi ro như vậy chính là căn nguyên của hoạt động bảo hiểm

Theo Dennis Kessler, "Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít"

Hoặc theo Monique Gaullier, "Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách

nhiệm đối vữi toàn bộ rủi 10 và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp

của thống kê"

Tuy nhiên, những định nghĩa này hoặc quá thiên về góc độ kinh tế hoặc quá thiên về góc độ kỹ thuật, ít nhiều có sự khiếm khuyết, chưa hoàn chỉnh Theo các chuyên gia bảo hiểm, một định nghĩa đẩy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro và phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu cùng một rủi ro như nhau thành một nhóm tương tác

"Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm vói điều kiện nguôi tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc người thứ ba "

Điều này có nghĩa là người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dớn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bổi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được định nghĩa là:" Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sò bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm."

Trong khoa luận này có sử dụng một số thuật ngữ sau:

•»• Người bảo hiểm (Insurer cư underxvriter): là người nhận trách

nhiệm về rủi ro, được hưởng phí bảo hiểm và phải bồi thường khi có tổn thất xảy ra Người bảo hiểm có thể là công ty của nhà nước hay của tít nhân

• Người được bảo hiểm (Insured): Là người có lợi ích bảo hiểm

(Insurable interest), là người bị thiệt hại khi rủi ro xảy ra và được người bảo hiểm bổi thường Người được bảo hiểm là người có chủ sở him về đối tượng bảo hiểm là người phải nộp phí bảo hiểm

• Đối tượng bảo hiểm (Subject matter insured): Đ ố i tượng bảo

hiểm có thể là tài sản (Property), con người (Person) hoặc trách nhiệm đối với người thứ ba (Liability)

• Rủi ro được bảo hiểm (Risk insured against): là rủi ro đã thoa

thuận trong hợp đổng Người bảo hiểm chỉ bồi thường những thiệt hại do nhũng rủi ro đã thoa thuận gây ra mà thôi

••• Phỉ bảo hiểm (Premium): là một khoản tiên nhỏ m à người được

bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để được bổi thường

2 Một số nguyên tác cơ bản của bảo hiểm

2.1 Chỉ bảo hiểm r ủ i ro:

Theo nguyên tắc này, chỉ nhận bảo hiểm có tính chất rủi ro, tai nạn bất ngờ không lường trước được, nghĩa là không bảo hiểm cái gì chắc chắn sẽ xảy ra hoặc đã xảy ra

Bảo hiểm được thữc hiện chính là nhằm giải quyết những sữ cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể khống chế được hoặc chỉ khống chế được phần nào Người khai thác không nhận bảo hiểm hay cấp đơn bảo hiểm khi biết chắc chắn tai nạn hay sữ cố bảo hiểm sẽ xảy ra, ví dụ như xe cơ giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, con tàu không đủ khả năng đi biển, Hoặc tai nạn đã xảy ra, ví dụ như xe đã bị tai nạn, tàu đã bị đắm, chủ xe hay chủ tàu mới tham gia bảo hiểm để được bồi thường bằng cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn hoặc người bảo hiểm cấp đơn đúng ngày tháng khi tham gia bảo hiểm nhưng chủ xe/chủ tàu tìm cách để có hổ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy ra sau ngày mua bảo hiểm Trong trường hợp này, người bảo hiểm sau khi biết người được bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huy bỏ hợp đồng bảo hiểm hoặc không bồi thưòng tổn thất xảy ra

2.2 Trung thữc tuyệt đối:

Trong giao dịch kinh doanh nói chung cần thữc hiện trên cơ sỏ tin cậy lẫn nhau nghĩa là không được phép có bất kỳ hành vi gian lận hay mưu toan lừa đảo nào Người bán hàng phải trả lòi trung thữc các câu hỏi khách hàng đặt ra và giới thiệu, thông báo, quảng cáo đúng như giá trị sử dụng của hàng hóa Trong giao dịch bảo hiểm, chỉ có người chủ (hoặc quản lý, sử dụng) mới biết được tất cả mọi yếu tố của đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro mình yêu cầu bảo hiểm, còn người bảo hiểm thuồng không biết rõ rủi ro m à chỉ dữa vào những thông tin do người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán

mức độ r ủ i r o và quyết đinh thái độ của mình đ ố i v ớ i r ủ i ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo h i ể m theo điều kiện, điều khoản như t h ế nào và tính tỉ lệ phí bảo hiểm bao nhiêu Do đó, người yêu cầu bảo h i ể m phải có trách nhiệm khai báo m ọ i yếu tố trên, thậm chí cả những h i ể m họa, nguy cơ làm tăng thêm rủi ro đối với đối tượng được bảo hiểm M ộ t vấn để nữa là, người yêu cầu bảo hiểm có nghĩa vổ khai báo sự phát sinh các yếu t ố quan trọng, có ảnh hưởng đến đối tượng được bảo h i ể m trong suốt thời gian hợp đổng có hiệu lực hoặc k h i tái tổc hợp đồng

Trong ký kết hợp đồng bảo hiểm, cả hai bên người được bảo hiểm và

người bảo hiểm đều phải tôn trọng nguyên tắc "trung thực tuyệt đối"

(Utmost good faith) v ề phía người được bảo h i ể m có nghĩa vổ khai báo trung thực như đã nêu, về phía người bảo hiểm có nghĩa vổ công bố, giải thích tất cả các qui tắc, điều khoản, điều kiện chi tiết của nghiệp vổ bảo hiểm và nội dung cổ thể họp đổng bảo hiểm cần ký kết

2.3 N g u y ê n tác lợi ích bảo h i ể m (Insuarable interest):

Theo nguyên tắc này, người được bảo h i ể m muốn mua bảo h i ể m phải

có lợi ích bảo hiểm L ợ i ích bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có ở trong đối tượng bảo hiểm

Lợi ích bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền v ố i hay phổ thuộc vào, sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm Người nào đó có lợi ích bảo hiểm ở trong một đối tượng bảo h i ể m nào đó có nghĩa là q u y ề n lợi của người đó sẽ được đảm bảo nếu đối tượng bảo h i ể m

đó an toàn và ngược lại, quyền lợi của người đó sẽ bị phương hại nếu đối tượng bảo hiểm đó gặp rủi ro Hay nói cách khác, người có l ợ i ích bảo h i ể m

là người bị thiệt hại về tài chính k h i đối tượng bảo h i ể m đó gặp r ủ i ro Người có lợi ích bảo hiểm là người chủ sở hữu về đối tượng bảo h i ể m đó người chịu trách nhiệm quản lý tài sản hoặc người nhận c ầ m c ố tài sản L ợ i ích bảo h i ể m có ý nghĩa to lớn trong bảo hiểm C ó l ợ i ích bảo h i ể m m ớ i được ký kết hợp đồng bảo hiểm K h i xảy ra tổn thất, người được bảo h i ể m

đã phải có lợi ích bảo hiểm rồi m ớ i được b ồ i thường

Bảo h i ể m không có nghĩa là trút hết m ọ i trách nhiệm cho người bảo hiểm Nguyên tắc này đảm bảo người được bảo h i ể m sau k h i đã kí hợp đồng bảo h i ể m vẫn phải quan tâm, trông nom, bảo vệ đối tượng bảo hiểm

Người được bảo h i ể m phải có thái độ đối v ớ i đối tượng được bảo h i ể m "như

chua từng được bảo hiểm" nghĩa là phải trông nom, bảo vệ và k h i chúng có

xảy ra tổn thất phải áp dụng m ọ i biện pháp để hạn c h ế thiệt hại đến mầc thấp nhất, không để thiệt hại tăng thêm hoặc lây lan sang tài sản khác

N ế u người được bảo h i ể m v i phạm nguyên tắc này thì người bảo h i ể m

có quyền từ chối m ộ t phần hoặc toàn bộ tổn thất, chỉ sau k h i người được bảo h i ể m áp dụng tất cả các biện pháp cần thiết và mẫn cán hợp lý m à tổn thất vẫn xảy ra thì người bảo hiểm m ớ i b ồ i thường

2.4 Nguyên tác bồi thường (Indemnity):

Theo nguyên tắc này, k h i có tổn thất xảy ra, người bảo h i ể m phải b ồ i thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo h i ể m có vị trí tài chính như trước k h i có tổn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi

Trong bảo hiểm, số tiền b ổ i thường m à m ộ t công ty bảo h i ể m trả cho người được bảo hiểm trong một sự cố được bảo h i ể m không vượt quá số tiền bảo hiểm, không được lớn hơn thiệt hại thực tế N g ư ờ i được bảo h i ể m cũng không thể được b ồ i thường nhiều hơn thiệt hại do t ổ n thất, không được

k i ế m l ờ i bằng con đường bảo hiểm, tối da người được bảo h i ể m cũng chỉ được b ồ i thường đầy đủ, chầ không thể nhiều hơn thiệt hại

2.5 Nguyên tác thế quyền (Subrogation):

Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm, sau k h i b ổ i thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo h i ể m để đòi người thầ ba

có trách nhiệm bồi thường cho mình Tất cả các khoản tiền nào có thể thu hổi được để giảm bớt thiệt hại đều thuộc quyền sở h i m của người bảo h i ể m

là người đã trả tiền b ổ i thường tổn thất K h i số tiền phải b ồ i thường càng

lớn thì việc áp dụng nguyên tắc thế quyền càng quan trọng và hết sức có ý nghĩa

Thế quyền dược thực hiện có thể sau hoặc trước khi b ồ i thường tổn thất, trong trường hợp này nguôi bảo hiểm được thay mặt người được bảo hiểm để làm việc với các bèn liên quan Người được bảo hiểm không có quyền miễn trách cho người có lủi, vì nếu nguôi được bảo hiểm chỉ nhận lủi

về mình, nghĩa là nguôi được bảo hiểm tước đi khả năng thực hiện thế quyền của người bảo hiểm Tuy nhiên, người bảo hiểm cũng chỉ được thực hiện thế quyền ở mức độ tương đương với số tiền đã trả hoặc sẽ trả Đ ể thực hiện được nguyên tắc này, người được bảo hiểm phải cung cấp các biên bàn giấy tờ, chứng từ, thư từ cần thiết cho người bảo hiểm

3 V a i trò của Bảo h i ể m đôi với n ề n k i n h t ế

Thứ nhất Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia

trước tổn thất do rủi ro xảy ra

Rủi ro dù do thiên ta hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đòi sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại về người Tổn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp hoặc bổi thường về tài chính để người tham ơia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định dời sống và sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bình thường Tấc động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông người tham gia

Thứ hai, Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất; giúp cho

cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nủi lo cho mủi cá nhân và doanh nghiệp

Khi đã tham gia bảo hiểm, cơ quan hocặc công ty bảo hiểm sẽ cùng với

người tham gia thực hiện các biện pháp để đề phòng và hạn chế tổn thất, r ủ i

ro đã xảy ra Cơ quan, công ty bảo hiểm đóng góp tài chính một cách tích

cúc để thút hiên các biên pháp han chế rủi ro n h ự tuyên-tKtyện, hướng d ẫ n

í -•• H U" VIÊN

các biện pháp phòng chống tai nạn, mua sắm thêrịi các-dụng t ụ phòng cháy

chữa cháy; cùng các ngành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nạn

Thứ ba, Bảo h i ể m góp phần ổ n định chi tiêu của Ngân sách N h à nước

Với quỹ bảo h i ể m do các thành viên tham gia đóng góp, D N B H sẽ trợ cấp hoặc b ồ i thường tổn thất thuộc phạm v i bảo h i ể m cho người tham gia để

hậ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh N h ư vậy, Ngân sách N h à nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp k h i gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoa, mang tính xã h ộ i rộng lớn

Mặt khác, hoạt động bảo hiểm nhất là bảo h i ể m thương m ạ i có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách

Thứ tư, Bảo hiểm còn là phương thức huy động v ố n để đầu tư phát triển

kinh tế-xã hội

D ư ớ i hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm đã huy động m ộ t số lượng vốn khá lớn từ các đối tượng tham gia Số vốn đó ngoài chi trả, trợ cấp hay b ồ i thường thiệt hại còn là nguồn vốn để đầu tư phát triển k i n h tế-

xã hội

Đặc biệt, đối v ớ i bảo hiểm nhân thậ, nguồn v ố n huy động tích l ũ y thời gian dài m ớ i c h i trả Do đó, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng để k i n h doanh bất động sản, mua trái phiếu hay là dùng đầu tư vào hoạt động k i n h

tế sinh lời V à như vậy làm tăng vòng chu chuyển nguồn vốn, làm cho hệ

thống tài chính sôi động hơn v.v

Thứ năm, Bảo h i ể m còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ k i n h t ế

giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm n ộ i địa và thị trường bảo h i ể m quốc tế có m ố i quan hệ qua lại, thúc đẩy nhau phát triển thông qua hình thức phân tán r ủ i

ro và chấp nhận r ủ i ro-Hình thức tái bảo h i ể m giữa các công t y của các nước N h ư vậy, bảo h i ể m vừa góp phần phát triển quan hệ k i n h tế giữa các nước, vừa góp phần ổ n định thu chi ngoại tệ cho ngân sách

Thứ sáu, bảo h i ể m thu hút một số lượng lao động nhất định của xã h ộ i ,

góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp xã h ộ i , đồng thời hoạt động bảo hiểm cũng góp phần giải quyết đời sống cho m ộ t bộ phận lao động trong ngành bảo hiểm

4 Xu hướng vận động của Bảo hiểm trong nền kinh tế

Thị trường bảo hiểm của các quốc gia đang phát triển sẽ rất khả quan, đặc biệt là k h u vổc Đông Nam Á, tiếp theo là M ỹ L a tinh và k h u vổc Caribbean, theo sau là các vùng Đông và Trang  u , châu Phi, Trung Đông

và Trung A nhờ chính sách m ở rộng tổ do hoa thị trường ở k h u vổc Đ ô n g Nam Á và các thị trường Trung Đông và Trang Á cũng như các quyền l ợ i tít sổ m ở rộng chính sách của cộng đổng Châu  u trong việc m ỏ cửa và cộng đồng hoa châu lục này hướng về phía các nước Đ ô n g Âu

Đ ố i vói V i ệ t Nam, trong quá trình đ à m phấn và thổc hiện các Hiệp định thương m ạ i song phương và đa phương, bảo h i ể m là điều kiện quan trọng nhằm thúc đẩy việc trao đổi và xuất khẩu hàng hoa, dịch vụ của v i ệ t Nam ra nước ngoài Bảo hiểm là ngành dịch vụ mang tính liên kết toàn cầu, giảm thiểu rủi ro cho các hoạt động kinh tế-xã hội Ngoài ra, thị trường bảo hiểm hội nhập với quốc tế cũng tạo ra môi trường dầu tư tin cậy cho các nhà đẩu tư nước ngoài tại V i ệ t Nam Vì vậy, việc hội nhập là nhu cầu thiết y ế u

và cần được đẩy nhanh hơn nữa trong thời gian tói

IU Hội nhập quốc tế trong lĩnh vổc bảo hiểm

1 Sổ cần thiết hội nhập quốc tế trong lĩnh vổc bảo hiểm

Hiện nay, x u hướng toàn cầu hoa và k h u vổc hoa trong m ọ i lĩnh vổc của đời sống kinh tế Trong hoàn cảnh đó, lĩnh vổc dịch vụ tài chính đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi m ỗ i quốc gia, chính phủ và m ỗ i ngành của nền

k i n h tế quốc dàn phải có những điều chỉnh thích họp, theo hướng từng bước hoa nhập vào khuôn k h ổ pháp lý, cơ cấu tổ chức, trình độ phát triển của t h ế giới và k h u vổc V ề nguyên tắc, các nưóc phải xây dổng những chính sách kinh tế, chính sách tài chính phù họp và hợp lý cho phép thúc đẩy sụ tổ do

hoa chu chuyển vốn và hệ thống dịch vụ tài chính với vai trò trung gian tài chính phải đủ mạnh để tiếp nhận và chu chuyển các luồng vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển

y Hội nhập kinh tế quốc tế nói chung của Việt Nam, trong đó có

hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm là một nhu cầu khách quan, xuất phát tằ nhu cầu thực tế của sự phát triển kinh tế đất nước trong bối cảnh toàn cầu hoa Sự cần thiết của hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm rất được quan tâm, chú trọng trong hội nhập dịch vụ tài chính nhằm thu hút các nguồn vốn đầu tư, tranh thủ công nghệ và kinh nghiệm của nước ngoài tạo bước đột phá phát triển cho các doanh nghiệp trong nước Bởi vì hoạt động kinh doanh bảo hiểm là ngành dịch vụ tài chính mang tính quốc tế sâu sắc Điều đó xuất phát tằ bản chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo nguyên tắc phân bổ rủi ro luôn vận động, không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà có thể di chuyển đến một hoặc nhiều nước khác, có liên quan đến quyền lợi của các tổ chức và cá nhân thuộc nhiều quốc tịch Điều đó được thể hiện trong việc bảo hiểm hàng hoa xuất nhập khẩu, trong việc tái hợp đổng bảo hiểm v.v

r Vai trò của Hội nhập kinh tế được thể hiện và khẳng định trong

Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 và Phương hướng, nhiệm

vụ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2001-2005 tại đại hội lần thứ

IX của Đảng: "Chủ động Hội nhập quốc tế Mở rộng các dịch vụ tài tiền tệ như tín dụng, bảo hiểm Tổ chức vận hành an toàn, hiệu quả thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiềm, íỉmg bước mở rộng quy mô và phạm vi hoại động, kể cả việc thu húi vốn nước ngoài" Đồng thời, Chiến

chính-lược tài chính-tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2001- 2010 cũng nêu rô giải pháp chiến lược hội nhập tài chính tiền tệ quốc tế là "củng cố và phất triển các hoạt động cung ứng dịch vụ tài chính, bảo hiểm xây dựng, hoàn thiện hệ thống chuẩn mực và hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ an toàn về kinh doanh bảo hiểm"

> Trong hoàn cảnh hiện nay, việc m ò cửa thị trường là điều bắt buộc Việc m ở cửa thị trường bảo h i ể m nói riêng và các thị trường khác nói chung là điều kiện để v i ệ t Nam có thể trỏ thành thành viên của W T O đồng thời cũng là điều kiện của Hiệp định Thương m ạ i v i ệ t Mỹ

> Nhận thức về bảo hiểm của các doanh nghiệp và người dân ngày càng tăng lên, nhu cựu bảo hiểm các tài sản có giá trị cao ngày càng lớn Trong k h i đó, vói những hạn chế về tài chính và năng lực k i ể m tra và quản

lý, đòi h ỏ i các doanh nghiệp bảo hiểm trong nưóc phải hợp tác, liên kết, giúp đỡ qua lại v ớ i các công ty bảo hiểm, công t y môi giới bảo h i ể m và công ty tái bảo h i ể m nước ngoài thông qua các hoạt động hợp tác bảo h i ể m nhằm giải quyết tổn thất, áp dụng và triển khai m ộ t số nghiệp vụ bảo h i ể m

và trung gian bảo h i ể m khác Vì vậy, việc từng bước h ộ i nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm là m ộ t tất yếu khách quan, song song với các phân ngành khác trong lĩnh vực tài chính

'r Chúng ta xem xét tương quan giữa thị trường hơn Ì tỷ dân của

Trung Quốc v ớ i m ộ t thị trường 80 triệu dân của V i ệ t N a m để thấy tiềm năng hấp dẫn k h i m ở cửa hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm

Trước k h i gia nhập T ổ chức thương m ạ i T h ế giới ( W T O ) , thị trường bảo hiểm Trang Quốc có 49 công ty bảo h i ể m các loại, trong đó 29 công ty

vốn đựu tư nước ngoài Còn hiện tại đối với Việt Nam, ờ thời điểm trước k h i

gia nhập WTO, có tổng số 30 công ty bảo hiểm, trong đó có 19 công ty bảo hiểm có vốn đựu tư nước ngoài Nếu cũng xét về tương quan như vậy, sau khi gia nhập WTO, số lượng các công ty bảo h i ể m tại Trung Quốc hiện nay

đã lên tới 78 D N B H , trong đó có 40 công ty nước ngoài R õ ràng, sau k h i hội nhập, thị trường bảo hiểm sẽ được m ở rộng, tiềm năng đ ố i với thị trường bảo hiểm Việt N a m là rất lớn

2 Một số nguyên tác cơ bản của Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm

Quá trình H ộ i nhập quốc tế nói chung được tiến hành trên cơ sở chủ động để có được phương ấn t ố i ưu vừa đảm bảo được chủ quyền phát triển

kinh tế, vừa thực hiện được các cam kết cụ thể với các nước Trên cơ sở đó,

để đảm bảo H ộ i nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo h i ể m mang lại l ợ i ích k i n h

tế tối đa đối với hoạt động và thúc đẩy hoạt động k i n h doanh trong nước, việc chủ động hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo h i ể m cần chú ý đến m ộ t

số nguyên tịc sau đây:

> Bảo vệ và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp bảo h i ể m trong nước thông qua những chính sách thích hợp, trong điều kiện chấp nhận cạnh tranh lành mạnh ngay trên thị trường v i ệ t Nam Tiếp tục đổi m ớ i

và phát triển kinh tế N h à nước để thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền

k i n h tế thông qua việc củng cố các doanh nghiệp bảo h i ể m N h à nước, dựa trên các chỉ tiêu: thị phần nịm giữ, tỷ trọng phí bảo h i ể m giữ lại, quy m ô vốn, số lượng các chuyên gia

> Triệt để l ợ i dụng những ưu thế, ưu đãi m à thông lệ quốc tế dành cho các quốc gia thuộc dạng đang phát triển trong quá trình đ à m phán hội nhập

để tăng cường bảo vệ các nhân tố trong nước, thúc đẩy việc tiếp thu k i n h nghiệm, công nghệ hiện đại Phát triển thị trường nội địa, từng bước m ở cửa thị trường bảo hiểm cho phù hợp với từng thòi kỳ

r Song song với việc bảo hộ cho ngành bảo h i ể m trong nước, cần tạo ra

một sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc m ọ i thành phần k i n h tế hoạt động trên thị trường Hạn chế và từng bước loại bỏ các chính sách phân biệt, đối x ử không công bằng giữa cấc doanh nghiệp trong và ngoài nước, giữa doanh nghiệp bảo hiểm cấc nước

> K h i xây dựng chính sách, c h ế độ và văn bản pháp luật về bảo h i ể m phải cân nhịc đến các tập quán và điều ước quốc t ế trong lĩnh vực bảo hiểm, tránh m á u thuẫn hay không ổn định do phải thay đổi các quy định luật pháp trong nước k h i ký kết hay gia nhập các tổ chức và điều ưóc quốc

tế có liên quan;

> Việc hội nhập quốc tế phải dựa trên các chế độ chính sách hiện hành

là chính, đồng thòi từng bước điều chỉnh cho thích hợp, tránh xáo trộn dẫn đến mất ổn định về mòi trường chính sách

r Đ ặ t quá trình h ộ i nhập quốc tế của lĩnh vực bảo h i ể m trong khuôn

khổ H ộ i nhập tài chính quốc tế của v i ệ t N a m để có những bước đi hợp lý, nhất quán trong việc đề ra mục tiêu và l ộ trình H ộ i nhập

> Tích cực tham khảo và học hỹi kinh nghiệm của các nước, đặc biệt là những nước trong k h u vực và những nước có cùng trình độ phát triển k i n h tế-xã hội như v i ệ t Nam;

3 Những cam kết theo các Hiệp định song phương và đa phương:

Cùng với tiến trình H ộ i nhập kinh tế của đất nưóc, trong lĩnh vực bảo hiểm, Việt Nam đã tích cực thực hiện cam kết theo các Hiệp định song phương và đa phương:

3.1 Cam kết theo Hiệp định Thương mại Việt -Mỹ:

Hiệp định Thương m ạ i Việt-Mỹ được ký kết vào ngày 13/7/2000 và chính thức có hiệu lực kể từ ngày 10/12/2001 sau k h i Quốc h ộ i hai nước phê chuẩn Theo Hiệp định này, v i ệ t Nam đưa ra những cam kết trong tất

cả các lĩnh vực của hoạt động kinh doanh bảo h i ể m bao gồm:

•S Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tai nạn con người trừ bảo h i ể m sức

khoe

s Bảo hiểm phi nhân thọ

s Tái bảo hiểm và nhượng tái bảo hiểm

s Các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động bảo hiểm (bao g ồ m các dịch vụ môi

giới và đại lý bảo hiểm)

s Các dịch vụ tái bảo hiểm

s Các dịch vụ bảo hiểm trong vận tải quốc tế

Các dịch vụ môi giới bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm

•s Các dịch vụ tư vấn giải quyết khiếu nại, đánh giá r ủ i ro

Cũng theo Hiệp định, việc tiêu dùng dịch vụ ở nước ngoài không chịu bất

kỳ hạn chế nào Sự hiện diện thương m ạ i của các công t y bảo h i ể m M ỹ không bị hạn c h ế nhưng phải tuân thủ theo l ộ trình tự do hoa từng bước trong giai đoạn từ 3-5 năm Cụ thể là:

•ộ- Sau 3 n ă m kể từ k h i Hiệp định có hiệu lực, các Công ty Bảo hiểm

của Hoa K ỳ được thành lập công ty liên doanh v ớ i các đỏi tác được phép kinh doanh bảo h i ể m của v i ệ t Nam, trong đó, tỷ lệ góp v ỏ n của đỏi tác Hoa

Kỳ không vượt quá 5 0 % vỏn pháp định

-ộ- Sau 5 n ă m kể từ k h i Hiệp định có hiệu lực, V i ệ t N a m cho phép

thành lập công ty bảo h i ể m 1 0 0 % vỏn của Hoa K ỳ

Ngoài ra, các công ty cung cấp dịch vụ có v ỏ n đầu tư của H o a K ỳ không được phép kinh doanh các dịch vụ đại lý bảo h i ể m

-ộ- Sau 3 n ă m đỏi với công ty liên doanh và 6 n ă m đỏi v ớ i công ty

bảo hiểm 1 0 0 % v ỏ n của Hoa K ỳ kể từ ngày Hiệp định có hiệu lực, v i ệ t Nam sẽ xoa bỏ việc không cho phép các công ty bảo h i ể m Hoa K ỳ k i n h doanh các dịch vụ bảo hiểm bắt buộc (như bảo hiểm T N D S của chủ xe cơ giới bảo h i ể m xây dựng, lắp đặt, bảo hiểm cấc d ự án dầu khí, bảo h i ể m các công trình dễ gây nguy hiểm đến an ninh cộng đồng và môi trường)

•ộ- Sau 5 n ă m kể từ k h i Hiệp định có hiệu lực, v i ệ t N a m sẽ bãi bỏ

c h ế độ tái bảo hiểm bắt buộc

Những cam kết này cũng sẽ là các điều kiện để v i ệ t N a m tham gia vào quá trình hội nhập v ớ i k h u vực ASEAN, các đỏi tác thương m ạ i quan trọng như Nhật Bản, Liên minh châu  u và chuẩn bị đ à m phán gia nhập T ổ chức thương m ạ i thế giới (WTO) Điều đáng lun ý là theo nguyên tắc t ỏ i huệ quỏc, những cam kết trong Hiệp định thương m ạ i v i ệ t M ỹ cũng sẽ được áp dụng tương tự với các nước có các thoả thuận thương m ạ i song phương v ớ i Việt Nam D o đó, tác động của các cam kết trong lĩnh vực bảo h i ể m như trình bày ở trên sẽ không chi giói hạn trong quan hệ thương m ạ i v i ệ t Nam-

Hoa Kỳ mà còn được mở rộng sang các đối tác thương mại chính như EU, Nhật Bản, ASEAN

3.2 Cam kết trong khuôn khổ ASEAN:

Xu thế mở cửa và Hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm đang diễn ra mạnh

mẽ trong khu vực này Trong khuôn khổ Hiệp định khung về Dịch vụ cỏa ASEAN đươc ký vào cuối tháng 12/1998 và có hiệu lực kể từ 13/10/1999, 7 quốc gia thành viên ASEAN (trừ Lào, Myanmar và Campuchia) đã đưa ra nhũng cam kết cụ thể trong lĩnh vực bảo hiểm theo hướng huy bỏ về cơ bản những hạn chế về tiếp cận thị trường và tăng cường chiều sáu và phạm vi tự

do hoa trong lĩnh vực bảo hiểm Hiện nay, các nước ASEAN đang trong quá trình triển khai thực hiện Nghị định thư số 5 về thiết lập chương trinh chung cỏa ASEAN về bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc đối với bên thứ ba cỏa chỏ

xe cơ giới

Bên cạnh đó, các cố gắng xây dụng thể chế cũng dang được đẩy mạnh với sáng kiến thành lập Hiệp hội các nhà quản lý bảo hiểm ASEAN và Hiệp hội bảo hiểm ASEAN để gắn kết và tăng cường sự hợp tác giữa các Chính phỏ và ngành bảo hiểm các nước trong khu vưc

3.3 Cam kết trong khuôn khổ APEC

APEC được thành lập tháng 11/1989, đến nay có 18 thành viên Mục tiêu chỏ yếu cỏa APEC là duy trì sự phát triển và tăng truồng vì các nước trong khu vực, tăng cường lợi ích cho kinh tế khu vực và cả trên thế giới thông qua việc tăng sự ràng buộc lẫn nhau về kinh tế; khuyến khích giao lun hàng hoa, dịch vụ, vốn và công nghệ; giảm cấc trồ ngại cho thương mại hàng hoa, dịch vụ và đầu tư giữa các thành viên theo các nguyên tắc WTO

và không gáy thêm trở ngại cho các nền kinh tế khác

Mục tiêu cỏa APEC là tự do hoa thương mại và đầu tư vào năm 2010 đối với các nước phát triển và 2020 đối với các nước đang phát triển Lĩnh vực bảo hiểm là một trong những lĩnh vực được líu tiên họp tác trong khuôn khổ APEC Hàng năm, các quốc gia thành viên, trong đó có Việt Nam đã xây dựng các chương trình hành động trong lĩnh vực bảo hiểm, trong đó táp

trung vào việc xác định những lĩnh vực còn tồn tại các rào cản thương m ạ i , bãi bỏ dần các hạn c h ế về tiếp cận thị trường và đối x ử quốc gia, nâng cao năng lực cạnh tranh của các thị trường bảo h i ể m trong nưóc để chuẩn bị cho

Các cam kết này dựa trên các quy định của pháp luật hiện hành và có tính đến cam kết trong Hiệp định Thương mại v i ệ t Mỹ Theo d ự kiến, bảo hiểm sẽ tiếp tục là m ộ t lĩnh vực m à các đối tác thương m ạ i lụn của v i ệ t Nam như Hoa Kỳ, Liên m i n h châu Âu, Nhật Bản, Canada tiếp tục gây sức

ép để yêu cẩu V i ệ t N a m m ở cửa hơn nữa, l ộ trình m ở cửa nhanh hơn nữa

T T B H cho đầu tư nưục ngoài

4 Vai trò và vị trí của Việt Nam được nâng cao trên trường bảo hiểm quốc tế:

Vụi sự phát triển nhanh chóng, ổn định của TTBH, vai trò và vị thế của Việt Nam được nâng cao trên thị trường quốc tế và k h u vực thông qua các

cơ chế hợp tác thương mại, dịch vụ tài chính đa phương, song phương như vụi cấc nưục A S E A N , Liên m i n h châu Âu, H o a Kỳ, Nhật Bản

Thị trường bảo h i ể m Việt Nam đã từng bưục hội nhập vụi các nưục trong khu vực và trên thế giói thông qua:

4.1 Diễn đàn các cơ quan quản lý bảo hiểm ASEAN:

Mục tiêu của diễn đàn là điều phối hội nhập về lĩnh vực bảo hiểm, hài hoa hoa môi trường pháp lý, thống nhất các chỉ tiêu tài chính để giám sát

kiểm tra các doanh nghiệp bảo hiểm trong khu vực ASEAN, thành lập Hội đồng cơ quan quốc gia về bảo hiểm xe quá cảnh giữa các nước ASEAN và Học viện bảo hiểm ASEAN, thúc đẩy trao đổi dịch vụ bảo hiểm, tái bảo hiểm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong khối ASEAN

4.2 Hiệp hội các cơ quan quản lý bảo hiểm quốc tế (IAIS)

Với việc tham gia tích cực các hoạt động cấa Hiệp hội, v i ệ t Nam đã

tùng bước tiến tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, thúc đẩy trao đổi thông tin thị trường, đào tạo cán

bộ và chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm quản lý và kinh doanh bảo hiểm cho phía Việt Nam

4.3 Đ à m phán và thực hiện các cam kết hội nhập về tự do hoa thương mại và dịch vụ tài chính:

Trong quá trình tự do hoa thương mại và dịch vụ tài chính, bảo hiểm là một lĩnh vực rất nhạy cảm cấa nên kinh tế, là điều kiện quan trọng trong việc đàm phán và thực hiện các cam kết hội nhập theo lộ trình đàm phán

thương mại v i ệ t Nam-EU và Hiệp định thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ

Việc thực hiện các cam kết góp phần gia tăng quy m ô trao đổi thương mại hàng hoa và dịch vụ cấa Việt Nam ra nước ngoài

Tóm lại, mở cửa thị trưòng bảo hiểm v i ệ t Nam là một quá trình tất yếu

trong hội nhập kinh tế quốc tế việc mở cửa thị trường bảo hiểm việt Nam

đem lại rất nhiều l ợ i ích cho nền kinh tế Mặc dù mức độ tác động cấa quá

trình hội nhập thị trường bảo hiểm quốc tế đối với các quốc gia là khác nhau do trình độ phát triển nền kinh tế - xã hội cấa mỗi quốc gia là khác nhau, song nếu không chấ động tham gia vào quá trình này thì các quốc gia

sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong khai thác tiềm năng và đề xuất được các giải pháp tích cực, hiệu quả trong việc hạn chế, ngăn ngừa các tác động tiêu cực Điều này có nghĩa là, thị trường bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế quốc dân nói chung sẽ không có khả năng khai thác hoặc không khai thác hết, với hiệu quả cao nhất các tác động tích cực cấa quá trình hội nhập quốc

tế, song lại phải chịu nhiều tác động tiêu cực vói cường độ lớn m à rất khó kiểm soát

C H Ư Ơ N G li THƠI C ơ V À THÁCH THỨC Đ ố i VƠI BẢO HIỀM VIỆT NAM

TRONG Q U À TRÌNH HỘI NHẬP

I.Thực trạng của ngành bảo hiểm Việt Nam

1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm trước khi có nghị định 100/CP 1.1 Thị trường bảo hiểm Việt Nam trước năm 1975

Trước thập niên 50, hoạt động bảo h i ể m đã có mặt ở v i ệ t Nam, t u y nhiên, thực chất đó là đại lý của các hãng bảo hiểm nước ngoài, toàn bộ thị trường bảo h i ể m là do các công ty bảo hiểm Pháp thực hiện Nhìn chung, vị trí của ngành bảo h i ể m trong nền k i n h tế là không đáng kể

ớ miền N a m đã ra đời hàng loạt các Công ty bảo h i ể m dưới nhiều loại hình pháp lý: Công ty bảo hiểm cổ phần, Công ty tương hỉ, Công ty bảo hiểm nước ngoài Bảo hiểm thương m ạ i tương đối phát triển N ă m 1965, chính quyển Sài G ò n đưa ra m ộ t sắc luật 15/65 giống luật của Pháp nhưng

có chỉnh sửa để phù hợp với tình hình v i ệ t Nam N ă m 1972, Sài G ò n có khoảng 54 công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Trước n ă m 1975 đã có công ty bảo h i ể m nhân thọ, bảo hiểm hoả hoạn

Giai đoạn từ n ă m 1954 đến 1975, đất nước b i chia cắt, m i ề n Bắc đi lên

xã h ộ i chủ nghĩa, ngày 17/12/1964, H ộ i đồng Chính p h ủ ra quyết định thành lập công ty bảo h i ể m V i ệ t N a m (Bảo Việt) Công ty Bảo h i ể m v i ệ t Nam (Bảo v i ệ t ) chính thức đi vào hoạt động kể từ tháng 1/1965 T h ờ i k ỳ này, bảo hiểm tập trung chủ yếu vào hai nghiệp vụ là bảo h i ể m hàng hoa xuất nhập khẩu và bảo hiểm tàu biển V ớ i duy nhất m ộ t doanh nghiệp Bảo hiểm, lại hoạt động độc quyền nên bảo hiểm v i ệ t N a m vẫn chưa được coi là một thị trường thực sự

1.2 G i a i đoạn từ sau n ă m 1975 đến trước Nghị định 100/CP

Sau khi giải phóng, việc quốc hữu hoa được thực hiện với 54 công ty bảo hiểm cũ của miền Nam Điều đó đã dẫn đến việc thành lập Công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm Việt Nam (BAVINA) BAVINA tiếp tục thực hiện trách nhiệm của các công ty cũ với Người được bảo hiểm muốn tiếp tục thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Năm 1976, sau khi thống nhất đất nước về mặt nhà nước, công ty Bảo hiểm và Tái bảo hiểm miền Nam được sát nhập với công ty Bảo hiểm v i ệ t Nam Lúc này, Bảo v i ệ t thành lập thêm mạt số chi nhánh ở các tỉnh Hoạt đạnơ bảo hiểm được củng cố và phát triển trong toàn quốc Cũng trong giai đoạn này nhiều công ty bảo hiểm của cấc nước Tây Âu, Nhật Bản cũng đặt quan hệ tái bảo hiểm với Bảo v i ệ t và cũng từ đây quan hệ tái bảo hiểm thông qua môi giới cũng được bắt đầu Nhiều công ty môi giới lớn như Wills Fab Sedgwork và nhiều công ty tái bảo hiểm trực tiếp như Swiss

Re Munich Re, TOKYO cũng đã đặt quan hệ với Bảo v i ệ t

Năm 1987 Nhà nước ban hành chính sách m à cửa cùng Luật đầu tư nước nơoài tại Việt Nam, hoạt đạng bảo hiểm bắt đầu khối sắc Hơn thế nữa Bảo Việt đã trở thành thành viên của Liên đoàn Bảo hiểm và Tái bảo hiểm Á-Phi (FAIR) đánh dấu bước phát triển của hoạt đạng bảo hiểm ỏ Việt Nam

Ngày 17/2/1989, Bạ Tài chính ra quyết định số 27/TCQD-TCCB thành lập Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam trên cơ sở Công ty bảo hiểm v i ệ t Nam trước đây làm nòng cốt, nâng cấp các chi nhánh ở các tỉnh, thành lên thành các công ty bảo hiểm trực thuạc Tổng công ty bảo hiểm Cùng với việc mở rạng quy mô, bảo hiểm cũng mồ rạng quan hệ kinh doanh vói hàng trăm công ty Bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới có uy tín trên thế giới đồng thời có thêm các nghiệp vụ mới nhờ bảo hiểm đầu tư nước ngoài vào Việt nam

Cho đến năm 1992, Tổng Công ty Bảo hiểm việt Nam là nhà cung cấp dịch vụ độc quyền trên thị trường, dịch vụ bảo hiểm mối chỉ thực hiện một

số loại hình bảo hiểm truyền thống với khoảng gần 20 loại sản phẩm như bảo hiểm hàng hoa xuất nhợp khẩu, bảo hiểm tàu biển, bảo hiểm tai nạn hành khách và mới chỉ dừng lại à chức năng bảo vệ tài sản m à chưa thực hiện được chức năng tiết kiệm và đầu tư

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động bảo hiểm và tái bảo hiểm được mở rộng, do vợy việc đa dạng hoa thị trường bảo hiểm-tái bảo hiểm là một vấn đề cần phải đặt ra trong thời kỳ mới

Trong bối cảnh đó, ngày 18/12/1993, chính phủ nước cộng hoa xã hội chủ nghĩa v i ệ t Nam ban hành Nghị định 100/CP quy định về hoạt động kinh doanh bảo hiểm làm tiền đề cho việc mở rộng và phát triển thị trường bảo hiểm-tái bảo hiểm Việt Nam Nghị định này có hiệu lực từ 1/1/1994, là nền tảng pháp lý đầu tiên trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Đây chính là bước ngoặt lớn cho hoạt động bảo hiểm và tái bảo hiểm ở v i ệ t Nam, đánh dấu một bước chuyển mình trên nhiều phương diện, từng bước vươn lên thành ngành kinh tế mũi nhọn trong cơ cấu chung của nền kinh tế

2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau khi có nghị định 100/CP

Đối với Việt Nam, có thể nói, thị trường bảo hiểm bắt đầu hoạt động

kể từ khi Chính phủ ban hành Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 về quản lý kinh doanh bảo hiểm

2.1 Hệ thông vãn bản pháp luợt điều chỉnh hoạt động kỉnh doanh bảo hiểm

Kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động kinh doanh tài chính, kinh doanh rủi ro mang tính chất đặc thù Vì vợy, để điều chỉnh và định hướng hoạt động kinh doanh trên thị trường bảo hiểm, Nhà nước đã ban hành một loạt các văn bản pháp luợt Hệ thống văn bản có thể được chia thành hai loại:

2.1.1 Hệ thông vãn bản điều chỉnh trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

© Trước khi có Luật kinh doanh bảo hiềm

s Nghị định 100/CP ngày 18-12-1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/1994 Nghị định có một số nội dung chủ yếu sau:

Chuông ì: Những điều qui định chung

Chương li: Nội dung, phạm vi hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Chương IU: Quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Chuông IV: Giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Chương V: xử lý vi phạm

s Nghị định 74/CP ngày 14/6/1997 về hoạt động bảo hiểm

s Nghị định 115/CP ngày 17-12-1997 về chế độ bảo hiểm bắt buộc

TNDS của chủ xe cơ giới

Ngoài ra còn một số thông tư hướng dẫn việc thi hành các nghị định và điều chỉnh các hoạt động kinh doanh bảo hiểm như Thông tư 46/TC/CĐTC ngày 30/5/1994, hướng dẫn thi hành Nghị định 100/CP; Thông tư 5/TC/CĐTC ngày 30/5/1994, qui định chế độ quản lý tài chính dối với doanh nghiệp bảo hiểm; Thông tư 76/TC/CĐTC ngày 25-10-1994, qui định chế

còn một số văn bản khác điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm

© Sau khi có Luật kinh doanh bảo hiểm:

•/ Luật kinh doanh Bảo hiểm, có hiệu lực từ ngày 01/04/2001: Luật

cao nhất diều chỉnh các quan hệ phát sinh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

/ Nghị định 42/2001/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 16/08/2001: Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định

đã quy định cụ thể hơn việc thành lập và hoạt động của Doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt dộng đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm trong và ngoài nước / Nghị định 43/2001/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 16/08/2001: Quy định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Nghị định

đã quy định cụ thể về mức vốn pháp định của doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm; về các quỹ dự phòng nghiệp vụ; về nguồn và lĩnh vực đẩu tư vốn; về khả năng thanh toán; về doanh thu và chi phí; về chế độ kế toán thống kê

•/ Thông tư số 71/2001/TT-BTC, có hiệu lực từ ngày 16/08/2001: Hướng dẫn thi hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của Luật kinh doanh Bảo hiểm Thông tư đã quy định cụ thể thủ tục về

hồ sơ, việc tiếp nhận và xử lý hồ sơ đối với doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, quy định cụ thể về tiêu chuẩn cũng như hoạt động của đại lý

và môi giới bảo hiểm Quy định cụ thể các mẫu đơn, mẫu giấy phép liên quan việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, môi giói bảo hiểm

/ Thông tư số 72/2001/TT-BTC, có hiệu lực từ ngày 16/08/2001: Hướng dãn thi hành Nghị định số 43/2001/NĐ-CP quy định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Thông tư đã quy định cụ thể về phương pháp trích lập dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, phương pháp tính khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, quy định cụ thể doanh thu, chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm Thông tư cũng đưa ra các biểu mẫu báo cáo của doanh nghiệp bảo hiểm để báo cáo Bộ tài chính

s Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 của Chính phủ về

quy định xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm

s Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/08/2003 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt "Chiến lược phát triển thị trường bảo hiềm Việt Nam từ năm 2003-2010 "

s Nghị định số 115/CP ngày 17/12/1997 của Chính phủ về chế độ

bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

s Thông tư số 45 TC/CĐTC ngày 30/05/1994 của Bộ Tài chính quy định chế độ quản lý tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm

• -Thông tư số 174/1998/TT-BTC ngày 24/12/1998 hướng dẫn áp dụng thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập doanh nghiệp đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm

/ Thông tư số 179/1998/TT-BTC ngày 26/12/1998 hướng dẫn áp dụng kế toán thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập doanh nghiệp đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm

•s Thông tư số 144 TT/BTC ngày 13/12/1999 quy định chế độ hoa

hồng bảo hiểm nhân thọ

2.1.2 Hệ thống vãn bản pháp luật liên quan điều chỉnh hoạt động kinh doanh Bảo hiểm

Bên cạnh các quy định điều chỉnh trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì hoạt động bảo hiểm còn chịu sự điểu chỉnh của một số luật có liên quan như:

• Bộ Luật Dân sự số 33/2005/QII li ngày MI 612005 chương WIII mục li, Đ567-Đ580 quy định về các loại họp đồng bảo hiểm, hình thổc

hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, nghĩa vụ của bên được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm,

s Luật Doanh nghiệp nhà nước số 14I2003IQH li ngày 26/11/2003, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/7/2004 điều chỉnh các mối

quan hệ tổ chổc, quản lý, chế độ tài chính của các doanh nghiệp Nhà nước

• Luật Doanh nghiệp số Ỉ3I1999IQH 10 ngây 141611999 : điều

chỉnh các mối quan hệ tổ chổc, quản lý, chế độ tài chính của các doanh nghiệp phi nhà nước như công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn

•/ Bộ Luật Hàng hải số 40/2005/QUI Ì ngày 14/6/2005 có hiệu lực

từ ngày 01/01/2006 chương XVI, từ điều 224 đến Điều 257 Ngoài những những nội dung chủ yếu, Bộ Luật quy định cụ thể về giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, chuyển nhượng quyền theo họp đồng bảo hiểm hàng hải bảo