Rủi ro trong giao dịch qua internet banking tại một số NHTM việt nam khoá luận tốt nghiệp 657

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM NGÂN HÀNGLÊ NHÀ NƯỚC VIỆT NAM THỊ THÚY Sinh viên: HẰNG Khoa: NGÂN HÀNG Lớp: K17CLC-NH HỌC VIỆN Mã sinh viên: 17A4000169 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^ Ư ^^ ^^ V' ^^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Sinh viên: LÊ THỊ THÚY HẰNG Khoa: NGÂN HÀNG Lớp: K17CLC-NH Mã sinh viên: 17A4000169 Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN MINH PHƯƠNG HÀ NỘI - 05/2018 Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN MINH PHƯƠNG HÀ NỘI - 05/2018 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Khóa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING 1.1 Khái quát Ngân hàng điện tử Internet banking 1.1.1 Ngân hàng điện tử 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Phân loại 10 1.1.2 Internet banking .11 1.1.2.1 Khái niệm 11 1.1.2.2 Lợi ích Internet banking 12 1.2 Khái quát rủi ro giao dịch qua Internet Banking 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Phân loại 16 1.3 Kinh nghiệm quốc tế việc giảm thiểu rủi ro giao dịch qua Internet Banking 20 1.3.1 Tình trạng rủi ro giao dịch quan Internet banking giới 20 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro giao dịch qua Internet banking số quốc gia 24 1.3.2.1 Liên minhChâu Âu (EU) 24 1.3.2.2 Tại Anh 25 1.3.2.3 Tại Mỹ 26 1.3.3 Bài học rút racho Việt Nam 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 31 2.1 Tình hình phát triển Internet banking NHTM Việt Nam 31 2.1.1 Điều kiện phát triển Internet banking Việt Nam .31 2.1.1.1 Kinh tế - xã hội .31 2.1.1.2 Nền tảng pháp lý 39 2.1.1.3 Cở sở hạ tầng 46 2.1.2 Tình hình triển khai Internet banking Việt Nam .47 2.2 Thực trạng rủi ro giao dịch qua Internet banking NHTM Việt Nam 49 2.2.1 Tình hình an tồn thơng tin nói chung .49 2.2.2 Th ực trạng rủi ro giao dịch qua Internet banking Việt Nam 51 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking 2.3.1.2 Góc độ quản lý nhà nước 54 2.3.1.2 Góc độ Ngân hàng thương mại Việt Nam 57 2.3.2 Biện pháp xử lý khắc phục hậu rủi ro giao dịch qua Internet 2.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking 61 2.4.1 Ket đạt việc quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking 61 2.4.2 Những hạn chế việc quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking 62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING 67 3.1 Định hướng phát triển NHĐT Internet banking Việt Nam 67 banking Việt Nam 71 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu cá nhân em Các số liệu thơng tin sử dụng để phân tích, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy, trích dẫn theo quy định Ket nghiên cứu luận văn em tìm hiểu, đánh giá cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Người cam đoan LÊ THỊ THÚY HẰNG DANH LỜI MỤCCÁM TỪ VIẾT ƠN TẮT Lời em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô trường Học viện ngân hàng, người tạo cho em môi trường học tập tốt nhất, tận tình bảo tâm huyết đến sinh viên Những kiến thức mà thầy truyền đạt tảng cho em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Và hết em xin cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng, đặc biệt cô Nguyễn Minh Phương - giáo viên trực tiếp hướng dẫn khóa luận Cơ nhiệt tình dẫn từ em bắt đầu lựa chọn đề tài suốt q trình em hồn thiện nghiên cứu Ngoài ra, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Thái Hà - thầy động viên cho em nhiều lời khuyên hữu ích, lỗi sai em viết Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm viết cịn thiếu nên Khóa luận em khơng thể khơng có thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để Khóa luận em hồn thiện Viết tắt ACB Viết đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! Ngân hàng TMCP Á Châu Eximbank Ngân hàng xuât nhập khâu NHĐT NHNN Ngân hàng điện tử Ngân hàng nhà nước SHB SHBC Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TMĐT Thương mại điện tử TPbank Ngân hàng Tiên Phong VIB Ngân hàng TMCP Quôc tê Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG - BIỂU Biểu đồ 1.1 Tỷ lệ người dùng bị công mạng số quốc gia Quý I 2017 Biểu đồ 1.2 Phân phối công lừa đảo toàn cầu nhằm vào hệ thống toán trực tuyến (Quý I - 2016) Biểu đồ 1.3 Số tiền thiệt hại tội phạm mạng, báo cáo cho IC3 Giai đoạn 2001-2016 Biểu đồ 1.4 Các quốc gia bị ảnh hưởng nhiều trojans ngân hàng phần mềm độc hại PoS ATM - năm 2017 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2009- 2017 Biểu đồ 2.2 Mức tăng số giá tiêu dùng bình quân theo năm CPI giai đoạn 20072017 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu số NHTM Việt Nam năm 2016-2017 Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng dư nợ tín dụng huy động vốn (2011-2017) Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (%) 2015-2018 Bảng 2.6 Tỷ lệ người dùng internet Việt Nam Châu Á Biểu đồ 2.7 Số lượng ngân hàng triển khai Internet banking Việt Nam Bảng 2.8 Số lượng khách hàng sử dụng Internet banking Vietcombank 2017-2018 Biểu đồ 2.9 Thiệt hại virus gây Việt Nam (đơn vị: Tỷ đồng) CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING 3.1 Định hướng phát triển NHĐT Internet banking Việt Nam Ngay phải đối diện với nhiều nguy giao dịch, đến từ kẻ cơng mạng NHĐT nói chung Internet banking nói riêng tiếp tục sản phẩm đặc biệt quan tâm phát triển NHTM Việt Nam Nhất mức độ tiếp cận sử dụng công nghệ thiết bị điện tử di động người Việt gia tăng đáng kể Bên cạnh loạt yếu tố thuận lợi để phát triển Internet banking kinh tế tăng trưởng ấn tượng, TMĐT ngày mở rộng, sở hạ tầng công nghệ thông tin ngày cải thiện nâng cấp - Trở thành kênh tốn tiện ích cho hoạt động TMĐT: Trong tương lai gần, trở thành lối đáng khai tác dịch vụ NHĐT Trong bối cảnh kênh mua sắm trực tuyến ngày mở rộng, phổ biến dân cư chấp nhận nhiều dịch vụ tốn trực tuyến phải song song phát triển để đáp ứng nhu cầu thị trường Các ngân hàng, doanh nghiệp, cổng toán trực tuyến trở thành cầu nối để kích thích dịng tiền tốn Do đó, đơn vị cần liên kết chặt chẽ với để tạo nên hệ thống toán trực tuyến rộng mở, thực giao dịch tốn nhanh chóng, an tồn, đem lại lợi ích cho bên cho khách hàng - Cải thiện tính truyền thống: Việc cải thiện chất lượng nâng cấp dịch vụ sẵn có Internet banking nâng cao hài lòng khách hàng, khiến họ trở thành khách hàng trung thành Điều đặc biệt quan trọng môi trường ngành ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh, sản phẩm khơng có nhiều khác biệt, khách hàng hữu hạn Để cung cấp dịch vụ tiện ích, an tồn cho khách hàng, để bảo vệ tài sản danh tiếng ngân hàng, ngân hàng phải thực triệt để biện pháp đảm bảo an tồn thơng tin cho khách hàng 67 - Phát triển tính mới: Tuy Internet banking khơng cịn nghe xa lạ, coi dịch vụ mẻ số lượng người dùng chưa đông đảo mức độ sử dụng chưa thường xun chưa triệt để tính Do Internet banking có nhiều tiềm để phát triển tính mới, xã hội cơng nghệ ngày thay đổi thói quen, lối sống trí văn hóa Ket luận: Với tiềm định hướng phát triển rộng mở trên, yêu cầu việc triển khai Internet banking Việt Nam cần đảm bảo tính bảo mật an tồn Do đó, số giải pháp kiến nghị đưa đây, nhằm nâng cao tính an tồn thơng tin bảo mật cho hệ thống Internet banking 3.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro giao dịch qua Internet banking Trong ngân hàng đại, cách tốt để chống lại công công nghệ là: giáo dục, bảo mật cá nhân, cổng bảo mật bảo mật máy chủ Một cấu trúc bảo mật nhiều lớp bao gồm tường lửa, định tuyến lọc (router), mã hóa kỹ thuật số chứng thực đảm bảo thông tin tài khoản khách hàng bảo vệ khỏi truy cập trái phép Thực yêu cầu đảm bảo an tồn giao dịch thơng tư 31/2015/TT-NHNN, xác thực hai yếu tố cần thực để xác minh tính xác thực thơng tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng trực tuyến Dưới số giải pháp giúp NHTM nâng cao tính an tồn cho hệ thống cung cấp dịch vụ Internet banking Thành lập quan chuyên trách lĩnh vực an tồn thơng tin an ninh mạng ngân hàng Để triển khai tốt Internet banking - dịch vụ công nghệ chứa nhiều rủi ro, nhà quản lý cán ngân hàng cần có nhận thức đầy đủ tính chất phức tạp ứng dụng NHĐT phải có kiến thức định công nghệ kỹ thuật Cùng với đó, kiến thức an tồn thơng tin, quy trình giám sát, đề phịng xử lý rủi ro cần trang bị đầy đủ Điều cần thiết, dù hệ thống dịch vụ NHĐT quản lý trực tiếp hay thuê dịch vụ từ bên thứ ba 68 Nhiệm vụ đơn vị chuyên trách - Thường xuyên tổ chức truyền thông, nâng cao kiến thức nhận thức cho nhân viên ngân hàng - với nội dung đa dạng vận hành hệ thống phòng tránh, giải rủi ro phát sinh - Trực tiếp quản lý, giám sát hoạt động hạ tầng kỹ thuật, kiểm tra phát lỗi kỹ thuật, lỗ hổng hệ thống nhằm đánh giá rủi ro, phát xử lý kịp thời rủi ro phát sinh hay xâm nhập bất hợp pháp xuất hệ thống - Đề xuất sách xây dựng quy trình quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking Thường xuyên xem xét đánh giá chỉnh sửa, nâng cấp kịp thời nội dung này, nhằm đảm bảo tính phù hợp đủ khả xử lý rủi ro phát sinh hoạt động dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số tương lai Đầu tư, nâng cấp hạ tầng công nghệ thường xuyên Đối với dịch vụ dựa tảng công nghệ, việc nâng cấp hạ tầng kỹ thuật cần thiết, nhằm đảm bảo hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử thông suốt Đồng thời điều giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ NHĐT đa dạng dễ sử dụng tới khách hàng tạo niềm tin khách hàng Bởi triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng số, yếu tố vốn, công nghệ hạ tầng kỹ thuật yếu tố tảng, vô quan trọng, cần quan tâm trọng hàng đầu Các ngân hàng cần tối ưu hóa hạ tầng cơng nghệ khác hệ thống máy chủ, trang thiết bị phần cứng, phần mềm, trung tâm liệu, mạng thông tin liên kết phận hệ thống ngân hàng, hệ thống ngân hàng nước Việc nâng cấp, mở rộng đường truyền với dung lượng lớn, tốc độ cao việc làm cần thiết đề phòng trường hợp người truy cập lúc đông gây nghẽn mạng Hơn để đảm bảo an tồn thơng tin có hệ thống cung cấp dịch vụ thông suốt, dựa vào yếu tố người khâu vận hành sau Việc trang bị hệ thống sở hạ tầng tổng thể công nghệ từ 69 ban đầu điều kiện tiên Việc đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư giải pháp tổng thể từ sở hạ tầng đến giải pháp phần mềm bảo mật đội ngũ chuyên gia bảo mật chuyên viên giỏi nghiệp vụ ngân hàng Thường xuyên nâng cấp hệ thống kiểm soát bảo mật ngân hàng Nội dung nhằm đảo đảm an toàn cho hệ thống công nghệ liệu NHĐT, tránh rủi ro phát sinh từ nội bên Các phiên cũ phần mềm thường tồn lỗ hổng, sử dụng lâu nên tin tặc có thời gian nghiên cứu phương thức cơng Hơn thế, mối nguy hại đến từ nội ngân hàng, cần thiết lập phân quyền hợp lý, kiểm soát truy cập logic liệu chặt chẽ, kiểm soát an ninh sở hạ tầng nghiêm ngặt Các yếu tố quy trình bảo mật NHĐT gồm: (1) Phân công nhiệm vụ cho cán việc giám sát thiết lập trì sách bảo mật; (2) Kiểm soát liệu giám sát chặt chẽ quy trình nhằm ngăn chặn truy cập trái phép từ bên đến sở liệu ứng dụng ngân hàng kỹ thuật số; (3) Thường xuyên kiểm tra đánh giá giải pháp, quy trình kiểm sốt bảo mật khâu Quản lý nâng cao chất lượng nhân lực Để hệ thống vận hành thơng suốt an tồn, không cần sở hạ tầng công nghệ tân tiến đầy đủ mà cần đến yếu tố thiết yếu: người Các NHTM cần đầu tư yếu tố người, từ khâu tuyển dụng đến quản lý bổi dưỡng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên phòng giao dịch, nơi giải đáp thắc mắc khách hàng liên quan đến vấn đề dịch vụ, cần có kỹ giao tiếp tốt sở nắm rõ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, tác phong chuyên nghiệp, làm việc tận tâm, nhiệt tình nhanh chóng Khi hệ thống vận hành tốt, để trì lượng khách hàng thơng qua họ để quảng bá sản phẩm đến đối tượng khách hàng khác, nhân viên người đại diện ngân hàng đưa tới cho khách hàng trải nghiệm hoàn hảo dịch vụ 70 Đối với đội ngũ nhân viên kỹ thuật làm việc trực tiếp với hệ thống thông tin phát triển sản phẩm công nghệ điện tử ngân hàng, cần cá nhân thực có lực chun mơn tốt Đội ngũ nhân viên cần đào tạo quy trình an tồn bảo mật cách đầy đủ xác Các nội dung cập nhật quy định pháp luật liên quan cần thường xuyên truyền thơng tới phận Và ngân hàng có hệ thống Internet banking đặc thù, nên nhân viên phải nắm rõ đặc trưng nội dung cơng việc mình, khơng thể áp dụng hồn tồn cách làm theo kinh nghiệm để xử lý tình Đối với cấp quản lý như: quản trị hệ thống, quản trị sở liệu, vận hành hệ thống bảo mật, cần người có chun mơn mà cịn cần kinh nghiệm giải quyết, xử lý vấn đề Khâu tuyển dụng bổ nhiệm vị trí cần kỹ minh bạch, tuyển chọn người có lý lịch (cả tư pháp) tư cách đạo đức phù hợp Đối với nhân viên vị trí yếu tố nhân cách phải xem xét từ xét tuyển Yêu cầu cam kết bảo mật thông tin phải thực đầy đủ Trong trình làm việc, quy chế bảo mật nhân viên phải giám sát thường xuyên liên tục, kịp thời ngăn chặn hành vi trộm cắp thông tin, xâm hại hệ thống 3.3 Những kiến nghị nhằm đảm bảo an toàn giao dịch qua Internet banking Việt Nam Nhằm xây dựng hệ thống Internet banking tiện ích an tồn NHTM, khóa luận đưa kiến nghị sau quan nhà nước khách hàng sử dụng Internet banking Kiến nghị vối với quan nhà nước: - Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin Hạ tầng công nghệ thông tin bao gồm hệ thống thiết bị lắp đặt Trung tâm Cơng nghệ thơng tin (như Cơng ty tốn quốc gia Việt Nam NAPAS) Chúng kết nối với đường truyền dẫn hữu tuyến cáp 71 quang, cáp đồng vô tuyến với công nghệ tiên tiến, tốc độ cao tạo thành mạng lưới thống nhất, đồng truyền dẫn tín hiệu hội tụ thoại liệu, hội tụ viễn thơng, máy tính phát truyền hình, để hạn chế rủi ro giao dịch, Internet banking triển khai cách thơng suốt cần có sở hạ tầng công nghệ thông tin phát triển Muốn vậy, cần có phối hợp, liên kết thực từ bộ, ngành, địa phương doanh nghiệp Một yêu cầu đặt phải phát triển hạ tầng công nghệ thông tin truyền thông tới miền đất nước, tới người dân để ngân hàng khách hàng liên lạc với nơi đâu vào lúc với dung lượng thông tin ngày cao, không giới hạn đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng cơng ích Nhà nước cần đầu tư xây dựng hệ thống sở hạ tầng truyền thông mạnh, nâng cao chất lượng dịch vụ Internet, tăng tốc độ đường truyền, tránh tình trạng nghẽn mạcg, đảm bảo tính bảo mật đường truyền cao Nhà nước cần phối hợp với công ty viễn thông xây dựng đường truyền băng thông rộng để đáp ứng yêu cầu kết nối tương lai, đảm bảo việc hoạt động liên tục 24/24 đường truyền, thiết bị chuyển mạch, truy cập dễ dàng khắc phục lỗi phát cố Nhà nước cần đẩy mạnh việc sử dụng chung sở hạ tầng viễn thông doanh nghiệp viễn thông quy hoạch cách có hệ thống sở hạ viễn thông Bởi hạ tầng riêng biệt làm giảm khả truyền tải thông tin mà chồng chéo gây lãng phí đầu tư Để giảm tượng nghẽn mạch lỗi đường truyền, việc đầu tư xây lắp nâng cấp lên sở hạ tầng thông tin chất lượng cao phải ưu tiên hàng đầu - Tăng cường hợp tác quốc tế lĩnh vực an ninh mạng Trong giới kết nối tồn cầu, quy mơ khả lan rộng nguy an tồn thơng tin khơng gói gọn phạm vi quốc gia Tội phạm mạng thực cơng ngân hàng nước khác Do cần có hợp tác quốc tế lĩnh vực an ninh mạng Cụ thể là: 72 o Tổ chức tham gia hội nghị an ninh mạng khu vực giới để tìm hiểu, cập nhật kiến thức an ninh mạng đạt nhìn thống với quốc gia khác lĩnh vực o Phối hợp với quan quản lý nước khu vực giới để xây dựng khung chung đảm bảo an ninh mạng bảo vệ sở hạ tầng thông tin trọng yếu; o Hợp tác tổ chức xây dựng chuẩn quốc tế, phủ liên quan tới an ninh mạng nhằm xây dựng văn hóa an ninh mạng, tiêu chuẩn kỹ thuật, cảnh báo phản ứng nhanh trước kiện an ninh mạng; o Xây dựng chiến lược quốc gia khung pháp lý chung tiêu chuẩn chung xây dựng; o Các quan quản lý cần phối hợp với tổ chức bảo mật nước để xử lý sớm triệt để bọn tội phạm mạng, ngăn chặn mối đe dọa từ thư rác phần mềm độc hại o Tăng cường mối quan hệ hợp tác với nước nhằm xây dựng mối quan hệ ngân hàng, tổ chức quốc tế quản lý an ninh mạng, từ tận dụng hỗ trợ vốn, công nghệ, trao đổi lĩnh vực an tồn thơng tin, đào tạo kỹ thuật phổ biến kiến thức cho cán liên quan NHNN NHTM - Xây dựng khung pháp lý hoàn thiện quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking Hiện nay, nội dung quản lý, phòng ngừa xử lý rủi ro giao dịch qua Internet banking quy định nhiều văn luật luật khác Điều cần thiết xây dựng văn thống nhất, đầy đủ mang tính cập nhật Điều giúp NHTM dễ dàng việc tuân thủ quy định nhà nước, đồng thời quan chức dễ dàng thực thi việc giám sát, tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng Khi tình hình an ninh mạng bảo mật thơng tin ngày trở nên phức tạp, khó kiểm sốt có xu hướng diễn biến tiêu cực khung pháp lý cần phải có tính 73 cập nhật liên tục Tránh tình trạng hoang mang lúng túng khâu xử lý có rủi ro xảy - Khuyến khích đào tạo nhân lực chất lượng cao ngành công nghệ thông tin Nhà nước phải khuyến khích tạo điều kiện đào tạo sinh viên lĩnh vực để ngành ngân hàng có nguồn nhân lực công nghệ thông tin chất lượng cao Nhưng phải đào tạo có trọng tâm, đảm bảo chất lượng giảng dạy, khơng đào tạo mang tính “phổ cập” Đồng thời nội dung chuyên môn cần truyển thông đến đơn vị liên quan thường xuyên Có thể kể đến hội thảo quy mô cấp bộ, ngành tổ chức nước liên kết với nước ngoài, lĩnh vực bảo mật thông tin, an ninh mạng, quản trị hệ thống, Cụ thể hóa đối tượng tham gia, hướng đến nội dung mục tiêu cụ thể, sát với điều kiện thực tế Có vậy, nhân lực ngành thực cập nhật thông tin công nghệ giới cách hiệu Kiến nghị/ Khuyến cáo khách hàng - Bảo vệ thông tin đăng nhập - Mật o Không áp dụng chế độ tự động lưu trữ mật trình duyệt đề nghị, đặc biệt dùng máy tính cơng cộng hay máy quan o Nên thay đổi mật thường xuyên, tháng/lần o Khơng viết mật giấy, lưu hình máy tính hay tài khoản email o Khơng thay đổi mật nơi công cộng quán café, quán Internet, thư viện o Đổi mật sớm vừa nhận thơng tin kích hoạt tài khoản Internet banking Tuyệt đối không tiết lộ mật cho người khác 74 o Không nên đặt mật dễ đoán ngày tháng năm sinh, tên phần tên, số điện thoại Mật nên có ký tự gồm chữ hoa, chữ thường, số ký tự đặc biệt o Thoát khỏi Internet Banking tiến hành thao tác xong đóng cửa sổ trình duyệt Ln khóa tắt máy tính tạm dời máy tính để không thời gian dài - Chỉ giao dịch với website tốn uy tín Tin tặc dễ dàng lấy thông tin (tên, số tài khoản, số thẻ tín dụng ) bạn khai báo trang web khơng uy tín Do vậy, để đảm bảo tính an tồn, bảo mật, bạn nên tiến hành giao dịch trang web cấp phép có uy tín Muốn vậy, trước định mua sản phẩm từ website đó, nên tìm hiểu kỹ thơng tin website Hãy tìm xem thông tin địa chỉ, thông tin liên lạc tham khảo tin tức liên quan tới trang web trước định thực giao dịch tài - Khơng mở đường link hay tệp email lạ Các spam mail thường gửi đến bạn lời mời chào hấp dẫn, sản phẩm khuyến với giá giảm nhiều lần so với giá gốc, kèm theo đường link để người dùng khai báo thơng tin tài khoản đặt mua hàng Do đó, gặp đường link này, bạn tuyết đối không nhấn vào, nhiều chương trình virus, đánh cắp thông tin tài khoản bạn Trong trường hợp có nghi ngờ liên quan đến thư mạo danh, cho thơng tin cá nhân bị lộ, bạn cần liên hệ với ngân hàng để phận hỗ trợ xử lý kịp thời - Cẩn trọng với máy tính nơi cơng cộng Để truy cập vào tài khoản Internet banking, tốt khách hàng nên sử dụng máy tính cá nhân nhà hạn chế tối đa máy tính mạng khơng dây cơng cộng Bởi mạng thường có rủi ro không lường trước 75 Chẳng hạn tin tặc sử dụng cơng cụ đặc biệt để thu thập gói tin mạng, từ tìm kiếm thơng tin cá nhân người dùng Hoặc máy tính cơng cộng chưa cài đặt phần mềm quét diệt virus nên dễ bị đánh cắp thơng tin Hơn nữa, nơi cơng cộng có đơng người nên dễ bị theo dõi, nhìn trộm thao tác thông tin thực đăng nhập vào Internet Banking - Đăng ký sử dụng dịch vụ bảo mật OTP Với dịch vụ này, tin tặc có biết tên tài khoản mật khách hàng khơng thể đăng nhập vào hệ thống tài khoản Internet banking Bởi để đăng nhập vào hệ thống tài khoản, cần phải có mã xác thực OTP Mã xác thực gửi tới số điện thoại mà khách hàng đăng ký với ngân hàng, sinh thiết bị di động mà khách hàng cài đặt Mỗi mã xác thực có giá trị sử dụng lần nhất, khoảng thời gian xác định Khi bị điện thoại, tài khoản khách hàng đảm bảo an tồn để thực giao dịch, cần đăng nhập mật Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, khách hàng nên liên hệ với ngân hàng để tạm khóa thuê bao đăng ký 76 KẾT LUẬN Vượt qua khủng hoảng kinh tế năm đầu kỉ 21, Việt Nam có thành tích đáng kể thời kỳ khôi phục phát triển kinh tế, thể nhiều mặt đời sống kinh tế - xã hội Song song với q trình tồn cầu hóa, Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng có bước mạnh mẽ tiến trình hội nhập phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam nắm giữ vị trí huyết mạch việc điều tiết thúc đẩy kinh tế Với vai trị kinh tế - tài quan trọng, ngân hàng nỗ lực hoàn thiện cấu tổ chức, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ kỹ thuật nguồn nhân lực chất lượng cao, nhằm thực hiện đại hóa ngành ngân hàng Phát triển ngân hàng điện tử nói chung Internet banking nói riêng mục tiêu trọng tâm ngân hàng thời đại công nghệ Đây xu hướng tất yếu mức độ ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ Việt Nam ngày cao Trên thực tế, Internet banking mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng ngân hàng, mà dịch vụ ngày khách hàng ưa chuộng sử dụng thường xuyên Tuy nhiên, Internet banking phải đối mặt với rủi ro ngày lớn, mà tiêu biểu số rủi ro giao dịch Nhận thấy mức độ nghiêm trọng loại rủi ro này, khóa luận tập trung giải vấn đề sau: - Thứ nhất, khẳng định mức độ nghiêm trọng rủi ro giao dịch qua Internet banking Khóa luận bắt đầu việc tổng hợp lý luận tình thực tế ngân hàng điện tử nói chung, Internet banking nói riêng rủi ro giao dịch qua Internet banking Từ làm rõ khái niệm mở mối quan tâm vấn đề rủi ro giao dịch Những thiệt hại nặng nề xảy với ngành ngân hàng giới kinh nhiệm quốc gia việc đói phó với rủi ro giao dịch trở thành minh chứng rõ ràng, thúc đẩy Việt Nam hành động việc phòng chống xử lý loại rủi ro nguy hiểm - Thứ hai, chương 2, thực trạng rủi ro giao dịch qua Internet banking phân tích đánh giá kỹ lưỡng Bắt đầu dẫn chứng 77 phân tích từ thực tế, khóa luận khẳng định Việt Nam hội tụ đủ điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ Internet banking Tuy nhiên nhiều tồn quản lý rủi ro giao dịch qua Internet banking Việt Nam, thực tế có nhiều trường hợp rủi ro phát sinh gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Nhà nước NHTM có nhiều nỗ lực việc đảm bảo an tồn giao dịch cịn số bất cập Những nguyên nhân phần cuối chương - Thứ ba, đề xuất giải pháp đưa kiến nghị dựa tình hình thực tế Việt Nam Chương mở đầu việc khẳng định tiềm phát triển mạnh mẽ ngân hàng điện tử nói chung Internet banking nói riêng tương lai, từ thấy việc có giải pháp đối phó với rủi ro giao dịch qua Internet banking cần thiết Các giải pháp đề xuất với NHTM kiến nghị dành cho cấp quản lý nhà nước khách hàng sử dụng dịch vụ tạo nên nhóm giải pháp có hệ thống, đồng tương đối toàn diện rủi ro giao dịch Từ tạo sở để phát triển mạnh mẽ Internet banking cách an tồn Có thể nói, rủi ro giao dịch qua Internet banking tránh khỏi, nhiên có nhiều biện pháp để khách hàng ngân hàng phịng chống xử lý tốt rủi ro xảy ra, từ hạn chế tối đa thiệt hại Trước xã hội công nghệ, việc tự nâng cao kiến thức để đảm bảo an tồn mơi trường internet cần thiết, cá nhân tổ chức Bên cạnh đó, ngành ngân hàng ln cần quan tâm cấp quản lý nhà nước, để có mơi trường pháp lý thuận lợi để phát triển bền vững 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hệ thống văn pháp lý liên quan: - Nghị định 64/2001/ NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Luật Giao dịch điện tửsố 51/2005/QH11 - Quyết định 35/2006/QĐ-NHNN nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử - Nghị định 57/2006/ NĐ-CP thương mại điện tử - Nghị định 35/2007/ NĐ-CP việc giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng - Nghị định 97/2008/ NĐ-CP việc quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ internet thông tin điện tử internet - Quyết định 29/2008/ QĐ-NHNN bảo trì hệ thống trang thiết bị tin học ngành ngân hàng - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 - Thông tư 29/2011/TT-NHNN quy định an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet - Nghị định 170/2013/ NĐ-CP sửa đổi Nghị định 26/2007/NĐ-CP hướng dẫn Luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số - Thông tư 31/2015/TT-NHNN đảm bảo an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng - Thông tư 19/2016/TT-NHNN hoạt động thẻ ngân hàng - Thông tư 08/2017/TT- NHNN Trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng - Chỉ thị 03/CT-NHNN năm 2017 tăng cường đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử thẻ ThS Hồ Tuấn Vũ, (2015): “Giải pháp hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam ” 79 TS Nguyễn Văn Phận ThS Nguyễn Khắc Minh (2016) - “Xử lý rủi ro thời đại ngân hàng kỹ thuật số” ThS Nguyễn Thị Thanh Thúy, (2008)- “Hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam” Xuân Anh (cục CNTH) - “Một số giải pháp quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử” Ngân hàng nhà nước Việt Nam Link: https://www.sbv.gov.vn/ “ Social engineeing gì? Tổng quan social engineering”' - website Securitybox Link: http://securitybox.vn/3363/tong-quan-ve-social-engineering/ “Các phương thức crack passwords ” Quản trị mạng - 2017 Link: https://quantrimang.com/cac-phuong-thuc-crack-passwords44472#mcetoc_1bvtmj e5s3 “Trojan gì? Những hiểu biết cần thiết" - website SecurityDaily, 09/03/2014 Link: https://securitydaily.net/trojan-la-gi-nhung-hieu-biet-can-thiet/ 10 “12 vụ công mạng chấn động lịch sử công nghệ giới" - Báo mới, 17/05/2017 Link: https://baomoi.com/12-vu-tan-cong-mang-chan-dong-lich-su-cong-nghe-the- gioi/c/223 01300.epi 11 “Nhìn lại 10 vụ cơng mạng đình đám nửa đầu năm 2017” - Báo Dân trí - 20/05/2017 Link: http://dantri.com.vn/suc-manh-so/nhin-lai- 10-vu-tan-cong-mang-dinh-dam- nhat-trong-nua-dau-nam-2017-20170520204717802.htm 12 Ngọc Anh (2015) “Internet Banking: Sử dụng để không bị tiền oan" - Báo Đời sống & Pháp luật Link: http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/tu-van-tieu-dung/internet- banking-su-dung-the-nao-de-khong-bi-mat-tien-oan-a91990.html 13 https://www.kingston.com/vn/usb/resourcNCSCs/eu-gdpr 14 Tùng Lâm, (2017): Luật An ninh mạng nước châu Âu Mỹ” - Báo điện tử VietTime 80 Link: Amtul Fatimahttps://viettimes.vn/luat-an-ninh-mang-o-cac-nuoc-chau-au-va-my(2012): E-Banking Security Issues - Is There A Solution in 148293.html Biometrics? 15 National Số liệu thống kêSecurity sốCentre Việt Nam-index Cyber - NCSC Link: https://www.stockbiz.vn/IndicesStats.aspx https://www.ncsc.gov.uk/about-us 16 “Cybercrime “Kỳ tích kinh rate tế Việt Nam 2017” Hà Nguyễn, Báo đầu tư - 29/12/2017 in selected countries” (2017) - Statista Link: http://baodautu.vn/ky-tich-kinh-te-viet-nam-2017-d74901.html https://www.statista.com/statistics/194133/cybercrime-rate-in-selected17 T kết an ninh mạng năm 2014 dự báo xu hướng 2015 countries/ Tổng kết O’Driscoll an ninh mạngnăm2015 dự “100+ báo xuhướng2016 Aimee - February 15,2018 Terrifying Cybercrime and Tổng kết an ninhStatistics mạngnăm2016 dự báo xuhướng2017 Cybersecurity & Trendsvà[2018 EDITION] Tổng kết an ninh mạngnăm2017 dự báo xuhướng2018 Link: https://www.comparitech.com/vpn/cybersecurity-cyber-crime-statistics-factstrends/ Link: https://www.bkav.com.vn/ 10 Gordon Corera, “Bank of England to work with new cybersecurity body” - BBC 18 Việt Quang, (2018): “Đảm bảo an tồn thơng tin mạng” - Báo Nhân dân điện tử News, 18 March 2016 Link: http://www.nhandan.com.vn/chinhtri/item/360043 02-bao-dam-an-toan-thongLink: http://www.bbc.com/news/technology-35843218 tin-mang.html 11 Genneral Data Proegulation Regulation - GDPR Link: https://www.eugdpr.org/gdpr-faqs.html https://www.eugdpr.org/key- Tài liệu nước changes.html 12 dữP.liệu thống kê trựcand tuyến Internet2004 WorldConsumer Stats acceptance of online Trang Tero, P., Kari, K Heikki P Seppo, Link: http s://www.internetworldstats.com/ banking: An extension of the technology acceptance model Emerald 14 “The Impact of E-Banking on the Profitability of Banks: A Study of Pakistani Banks” - Journal of Public Administration and Governance //ISSN :2161-7104 2011, Vol 1, No International Journal of Computer Science & Information Technology (IJCSIT), Vol 3, No 1, Feb 2011 Benefits and Security Threats in Electronic Banking M.Sc Aleksandar Lukic KBM Bank AD, Dept of International Payments Kragujevac, Serbia Pooja Malhotra (2009): The Impact of Internet banking on Bank - Performance and risk: The Experience 81 82 ... KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM MỘT SỐ NGÂN HÀNG... lý rủi ro hiệu hoạt động Internet banking “Giải pháp hạn chế rủi ro giao dịch Bài viết đánh giá rủi ro dẫn đến rủi ro giao dịch giao dịch qua Internet trong Internet banking banking thời gian Internet. .. TRẠNG RỦI RO TRONG GIAO DỊCH QUA INTERNET BANKING TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Tình hình phát triển Internet banking NHTM Việt Nam 2.1.1 Điều kiện phát triển Internet banking Việt Nam