Phát triển hoạt động cho vay tín chấp trên thị trường NH bán lẻ tại NHTMCP việt nam thịnh vượng khoá luận tốt nghiệp 538

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Sinh viên thực : Nguyễn Phương Thúy Lớp : K18NHN Khóa học : 2015-2019 Mã sinh viên : 18A4000712 Giáo viên hướng dẫn : TS Phạm Mạnh Hùng Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi sau q trình tìm hiểu thực tế hướng dẫn khoa học TS Phạm Mạnh Hùng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận xin chịu trách nhiệm nội dung khóa luận Hà Nội, ngày .tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Phương Thúy i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em (niên khóa 2015 - 2019), giúp em có kiến thức bổ ích từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Tiến sĩ Phạm Mạnh Hùng hướng dẫn nhiệt tình cách thức, phương pháp nội dung, giải đáp thắc mắc giúp đỡ em hồn thành khóa luận Cuối em xin cảm ơn Ban Giám đốc anh chị phòng Bán hàng trực tiếp - Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng mảng cho vay tín chấp nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Do kiến thức khả nghiên cứu hạn chế nên nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận cố vấn q thầy đóng góp ban chủ nhiệm khoa để khóa luận hồn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Phương Thúy ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Thị trường ngân hàng bán lẻ 1.1.1 Khái niệm thị trường ngân hàng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm thị trường ngân hàng bán lẻ 1.1.3 Vai trò thị trường ngân hàng bán lẻ NHTM 1.2 _Hoạt động cho vay tín chấp thị trường bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tín chấp 1.2.2 Đặc điểm vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 10 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 12 1.2.4 Quy trình cho vay tín chấp 14 1.2.5 Vai trò cho vay tín chấp 17 1.3 Sự phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 19 1.3.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .29 iii 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .29 2.1.1 Thông tin chung 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 2016 - 2018 .30 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động vay tín chấp thị trường bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng .39 2.2.1 Khái quát thị trường bán lẻ VPBank 39 2.2.2 Các sản phẩm điều kiện cho vay tín chấp thị trường bán lẻ VPBank 40 2.2.3 Quy trình cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 44 2.2.4 Tình hình phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường bán lẻ qua tiêu chí đánh giá 46 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tín chấp thị trường bán lẻ 58 2.3.1 Ket đạt 58 2.3.2 Tồn hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .64 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường bán lẻ Ngân hàng TMCP VPBank 64 3.2 Giải pháp hạn chế khó khăn hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ 65 3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn cho vay tín chấp KHCN .65 3.2.2 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ngân hàng 67 iv 3.2.3 Kiểm DANH MỤC soát TỪ VIẾT rủi ro TẮT tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu .68 3.2.4 Nâng cao nguồn nhân lực .70 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ VPBank 71 3.3.1 .Xây dựng quy trình cho vay hợp lí .71 3.3.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm cho vay tín chấp hấp dẫn .72 3.3.3 Nâng cao hiệu thẩm định .74 3.4 .Kiến nghị với Chính phủ NHNN 76 3.4.1 .Kiến nghị với Chính phủ NGUYÊN NGHĨA VIẾT TẮT VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại Cổ phần NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân "κH Khách hàng HGĐ Hộ gia đình DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng DVNH Dịch vụ ngân hàng CBTD Cán tín dụng v CVTC Cho vay tín chấp TLNX Tỷ lệ nợ xấu ROA Tỷ lệ thu nhập tài sản ROE Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt 31 Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP DANH MỤC BANG Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 33 Bảng 2.3: Tình hình chất lượng nợ cho vay VPBank giai đoạn 2016 35 - 2018 Bảng 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh 36 Vượng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2016- 2018 (%) Bảng 2.5: Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam 37 Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.6: Biếu phí lãi suất khoản vay tín chấp dành cho khách hàng 42 chứng minh thu nhập qua lương VPBank Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín 47 chấp VPBank giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.8: Tỷ trọng cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín chấp khách 48 hàng cá nhân VPBank giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp thị trường NHBL 49 tổng dư nợ cho vay tín chấp VPBank giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ hệ số thu nợ từ hoạt 50 động cho vay tín Hiệu chấp suất thị trường NHBL VPBank giai đoạn - 2018 Bảng 2.11: sử dụng vốn cho vay tín chấp KHCN tại2016 VPBank 51 giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tín chấp thị trường ngân hàng 52 bán lẻ VPBank giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN VPBank giai đoạn 2016 - 2018 vi 53 TÊN HÌNH TRANG Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân hộ gia đình 15 DANH MỤC HÌNH 30 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBank Biều đồ 2.1: Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt 32 Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn NH TMCP Việt Nam 34 Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 (%) Biểu đồ 2.3: Nhóm tiêu hiệu hoạt động kinh doanh 38 VPBank giai đoạn 2016 - 2018 (%) Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng 48 cá nhân VPBank giai đoạn 2016 - 2018 (%) Biểu đồ 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay tín chấp KHCN 52 VPBank giai đoạn 2016 - 2018 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN VPBank giai đoạn 2016 - 2018 vii 54 khách hàng thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Chế độ đãi ngộ thích hợp Ngân hàng cần có sách đãi ngộ lương, thưởng thích hợp nhằm khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao tiêu suất bán Có thể nói chế độ đãi ngộ yếu tố quan trọng để ngân hàng thu hút giữ chân nhân viên có tiềm lực tốt Vậy nên, VPBank cần có sách thưởng phạt hợp lý để khích lệ tinh thần làm việc nhân viên 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ VPBank 3.3.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lí Quy trình cho vay hợp lý nhân tố quan trọng việc mang lại hiệu cho hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Để thiết lập quy trình cho vay hiệu phù hợp với yêu cầu thị trường đặt ra, VPBank thực số giải pháp sau: Điều chỉnh sách cho vay tín chấp thiết kế lại thủ tục cho vay hợp lý Ngân hàng cần tích cực xây dựng sách cho vay tín chấp phù hợp với sách tín dụng mức độ chấp nhận rủi ro VPBank Từ đó, VPBank nên thiết kế lại thủ tục cho vay cách đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh phù hợp với đối tượng Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng Đây bước quan trọng, ảnh hưởng tới việc định tín dụng có hay khơng Việc hồn thiện quy trình tín dụng giúp chức phịng ban phân chia rõ ràng, từ việc thẩm định tín dụng khách hàng trọng hơn, đồng thời thời gian xét duyệt khoản tín dụng giảm tối đa đảm bảo chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng vay TCTD khác khách hàng hộ kinh doanh, đồng thời cán tín dụng cần 71 nghiêm túc đánh giá khách hàng theo hệ thống Bên cạnh đó, với hộ kinh doanh ngân hàng cần xem xét thêm yếu tố tính đặc thù ngành nghề kinh doanh, tình hình kinh tế địa phương để kinh hoạt việc chấm điểm tín dụng trình ngoại lệ cấp Thực nghiêm chỉnh việc phân loại trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định pháp luật chỉnh sách tín dụng VPBank Bên cạnh việc hồn thiện quy trình tín dụng việc phổ biến nội dung quy trình cho cán tín dụng quan trọng Ngân hàng cung cấp sổ tay tín dụng cập nhật quy trình hệ thống VPBank để cán nhân viên hiểu rõ cơng việc trách nhiệm 3.3.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm cho vay tín chấp hấp dẫn VPBank coi ngân hàng tiên phong hoạt động phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng thị trường NHBL Với xu hướng thị trường tập trung vào khách hàng phân khúc bán lẻ việc đưa sách tín dụng hấp dẫn thu hút khách hàng vơ cần thiết Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố vô quan trọng yếu tố vô quan trọng để VPBank cạnh tranh với ngân hàng khác Do vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất hấp dẫn linh hoạt để thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Hiện nay, lãi suất ngân hàng sản phẩm cho vay tín chấp khơng cần TSĐB VPBank mức tương đối cao Ngân hàng cần thiết lập biểu lãi suất cụ thể hơn, lãi suất phân theo kỳ hạn 12 tháng 24 tháng Ngồi phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng, khách hàng có tình hình trả nợ tốt áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng có xếp hạng tín dụng xấu, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng với khách hàng có xếp hạng tín dụng khơng tốt Từ đó, phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN trở nên hấp dẫn, linh hoạt hơn, đồng thời tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng 72 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tín chấp Có thể nói năm gần đây, nhu cầu người dân Việt Nam xuất lao động du học ngày tăng cao nhanh chóng coi khách hàng tiềm giúp ngân hàng mở rộng doanh số cho vay Nhưng sản phẩm cho vay tín chấp VPBank lại chưa tập trung vào mảng mà tập trung theo đối tượng hành nghiệp Vì vậy, VPBank mở rộng triển khai thêm sản phẩm vay tín chấp cho khách hàng xuất lao động vay du học Đối với vay du học, khách hàng cần chứng minh khả tài đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có khả trả nợ cao) ngân hàng cho vay vốn trang trải chi phí sinh hoạt học tập Do vậy, hình thức cho vay đơn giản, rủi ro thấp nên ngân hàng triển khai hình thức để tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất lao động có phức tạp cần có quan hệ với doanh nghiệp xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, chi nhánh phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất lao động tương đối phức tạp rủi ro cao đòi hỏi khả thẩm định kỹ ngân hàng Nếu triển khai hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc phát triển cho vay tín chấp KHCN ngân hàng Đa dạng phương thức trả nợ Ngân hàng nên thực đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, ngân hàng cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn Tăng cường hoạt động tri ân chăm sóc khách hàng 73 Đặc điểm khách hàng thị trường bán lẻ tính lan truyền Tức khách hàng cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ ngân hàng họ chia sẻ điều với nhiều bạn bè người thân từ nâng cao hình ảnh ngân hàng đến nhiều người mà khơng cần tốn nhiều chi phí quảng cáo Ngược lại, khách hàng khơng hài lịng với chất lượng dịch vụ ngân hàng họ chia sẻ điều với nhiều người thời đại Internet phát triển, cần khách hàng đăng phàn nàn dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều ảnh hưởng xấu đến ngân hàng mà khơng thể lường Vì vậy, việc chăm sóc khách hàng cũ việc quan để ngân hàng vừa giữ chân khách hàng vừa để khách hàng đại sứ thương hiệu quảng bá sản phẩm ngân hàng Để thực điều này, ngân hàng cần yêu cầu chi nhánh xây dựng chương trình ưu đãi riêng cho khách hàng tặng quà vào ngày sinh nhật, ngày lễ, tặng phiếu giảm giá, quà tặng cho khách hàng Xây dựng phận chăm sóc khách hàng thường xuyên gọi điện hỏi thăm, chăm sóc khách hàng giới thiệu bán chéo thêm sản phẩm ngân hàng 3.3.3 Nâng cao hiệu thâm định Hiện ngân hàng sử dụng phương pháp thẩm định phương pháp hệ thống điểm (score system) để chấm điểm khách hàng hộ kinh doanh muốn vay tín chấp Đây phương pháp tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức ứng với số điểm định Ngân hàng nên áp dụng phương pháp khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tín chấp Ngân hàng chấm điểm dựa tiêu thức sau: Về nghề nghiệp: Nghề nghiệp tiêu thức quan trọng coi thơng tin cần có để ngân hàng thẩm định khoản vay tín chấp ngân hàng Từ nghề nghiệp, ngân hàng xác định tương đối thu nhập khách hàng khả chi trả khách hàng Đối với khách hàng có nghề nghiệp ổn định giáo viên, bác sĩ, kỹ sư, hay công tác đơn vị Nhà nước, công ty tư nhân lớn số điểm cao so với công nhân, kinh doanh tự do, 74 mức thu nhập khách hàng: Mức thu nhập tiêu thức để ngân hàng xác định hạn mức cho vay tín chấp khả chi trả nợ sau trừ chi phí sinh hoạt Ngân hàng đưa khoảng lương từ 4,5 đến triệu đồng, từ đến dưới 12 triệu đồng, 12 đến 20 triệu đồng 20 triệu đồng Từ đánh giá số điểm tăng dần từ khoảng 4,5 triệu đồng đến 20 triệu đồng Xếp loại chất lượng tín dụng: Xếp loại chất lượng tín dụng chấm điểm theo tiêu chí lịch sử toán nợ, khoản nợ khách hàng TCTD khác Dựa theo tiêu chí đó, ngân hàng chấm điểm, với khách hàng vay TCTD có xếp hạng tín dụng tốt, trả lãi đặn điểm số cao Còn khách hàng có lịch sử tín dụng xấu, trả nợ chậm hay không trả nợ, tùy vào mức độ điểm xếp hạng tín dụng điểm thấp dần Số dư tài khoản toán: Tiêu thức áp dụng trường hợp đổ lương qua thẻ ngân hàng Số dư tài khoản toán thể tương đối số tiền sau trả cho khoản phí sinh hoạt cá nhân, khách hàng lại số dư tháng Đây coi sở để ngân hàng đánh giá khả trả nợ ngân hàng sau trừ chi phí hàng tháng Vì vậy, việc thẩm định qua số dư tài khoản giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách hàng trả nợ Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa thang điểm phù hợp với tiêu thứ nơi cư trú: Nơi cư trú coi tiêu chí đánh giá phần thu nhập mức sống người dân Thông thường, Thanh phố lớn Hà Nội TP Hồ Chí Minh người dân có mức thu nhập trung bình cao tỉnh/TP khác nên khách hàng thuộc thành phố lớn Hà Nội TP.Hồ Chí Minh có điểm xếp hạng cao Các tỉnh thành phố khác Hải Phịng, Đà Nang có điểm đánh giá thấp Tiếp theo tỉnh khác, tùy thuộc tỉnh thuộc đồng hay miền núi tỉnh nghèo có điểm đánh giá thấp dần Như ,việc thẩm định qua phương pháp hệ thống điểm khách hàng cá nhân giúp cho ngân hàng đánh giá thẩm định khách hàng cách dễ dàng khách quan 75 3.4 Kiến nghị với Chính phủ NHNN 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Từ nhiều năm nay, Đảng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Những năm gần mối trường pháp lý có nững chuyển biến tích cực, nhiên, pháp luật Việt Nam cịn có nhiều lỗ hổng chưa theo kịp trình phát triển đất nước khiến cho văn pháp luật liên quan phải sửa đổi bổ sung Trong hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm kinh tế với tư cách trùn gian vốn, ngân hàng hầu hết có mối quan hệ chủ thể kinh tế Từ hoạt động ngân hàng địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ để bảo vệ giải vấn đề pháp lý tình hoạt động Vì vậy, Nhà nước phải phối hợp với quan ban ngành cần phối hợp linh oạt việc ban hành sách, quy trình, giúp thành phần tỏng kinh tế có hội phát triển sản xuất kinh doanh toàn diện Kiến nghị với Nhà nước ngành liên quan tăng lương sử dụng lao động cách hợp lý, kiềm chế lạm phát lương người lao động trả đủ xứng đáng nhu cầu tiêu dùng ngày phong phú mà ngân hàng đẩy mạnh nâng cao chất lượng tiêu dùng, giảm nợ xấu, nợ hạn Khi lạm phát làm đồng tiền giá, có nghĩa người tiêu dùng phải bỏ nhiều tiền để mua hàng hóa mong muốn, việc khống chế lạm phát số vừa phải giúp người đân chi tiêu cho mục đích tiêu dùng tốt hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi Tạo điều kiện cho tiêu dùng đẩy mạnh chất lượng cho vay tiêu dùng cải thiện Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh tình trạng “tín dụng đen” với lãi suất cao nhằm thu lợi bất Các đội tượng lợi dụng mạng viễn thơng, Internet, núp bóng vỏ bọc cơng ty tài chính, kinh doanh cầm đồ vay với lãi suất cao từ 100% đến 300%, 700% Vì vậy, việc giảm thiểu tình trạng “tín dụng đen” ảnh hưởng tích cực đến hoạt động vay tín chấp ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động vay tín chấp ngân hàng Để phịng ngừa, Thủ tướng Chính phủ yêu cầu 76 Bộ, quan ngang Bộ, quan thuộc Chính phủ, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tăng cường đấu tranh phịng, chống tội phạm liên quan đến tín dụng đen.Vận động người dân không trực tiếp gián tiếp tham gia hoạt động cho vay lãi nặng, "tín dụng đen", lợi dụng kinh doanh dịch vụ cầm đồ, địi nợ, kinh doanh tài để vi phạm pháp luật Đối với sở kinh doanh dịch vụ cầm đồ cần siết chặt việc cấp giấy chứng nhận, kiểm tra điều kiện kinh doanh Chính phủ ngân hàng phát triển khu vực nông thôn tình trạng “tín dụng đen” tồn nhiều vùng người dân có thu nhập thấp trung bình khiến tình trạng vay nóng, vay nặng lãi xảy thường xuyên Điều phát triển hoạt động vay tín chấp ngân hàng mà cịn giảm thiểu tình trạng “tín dụng đen”, hỗ trợ phát triển tiêu dùng kích thích sản xuất Hiện nay, Việt Nam phát triển kinh tế thiên trọng cung dựa sản xuất, xuất đầu tư cơng, chi tiêu Chính Phủ chưa trọng vào động lực khuyến khích người dân tiêu dùng ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay doanh nghiệp theo hướng trọng cung Vậy nên, Chính phủ cần khuyến khích người dân tiêu dùng, thúc đẩy cầu cho kinh tế kích thích đầu cho doanh nghiệp hỗ trợ tăng trưởng Từ tạo hội cho việc tiêu dùng cải thiện, khoản vay tín chấp tiêu dùng theo đà phát triển Trong giai đoạn 2010, Chính phủ áp dụng chế áp trần lãi suất, điều gây rủi ro không nhỏ ngân hàng hoạt động cho vay tín chấp Vì để bù đắp rủi ro, ngân hàng phải đưa lãi suất cao để bù đắp, ngồi chi phí huy động vốn trích lập dự phịng rủi ro lớn Vì vậy, ngân hàng cần ổn định sách vĩ mô không nên áp trần lãi suất với hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo canh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, cần có hỗ trợ hợp lý NHTM NHTM đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tín chấp Việt Nam Các NHTM có hỗ trợ từ nhà nước, có ủng hộ với định hướng định chiến lược 77 kinh doanh, thuận lợi môi trường kinh doanh tự khắc tìm cách thúc đẩu hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín chấp cá nhân Thứ hai, ngân hàng nhà nước cần ban hành hướng dẫn cụ thể cho hoạt đơng cho vay tín chấp, giúp NHTM có định hướng đắn, gắn phát triển với phát triển chung kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần chủ động cho NHTM, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng giảm bớt áp lực, yên tâm hoạt động thúc đẩy trình cho vay tín chấp hoạt động cho vay có mức độ rủi ro cao nên áp lực kiểm soát nợ hạn cao Thứ ba, bên cạnh việc khuyến khích, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển cho vay tín chấp ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, từ kiểm sốt tính hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăn trưởng q nóng khiến ngân hàng kiểm sốt nợ hạn 78 KẾT LUẬN Bài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TCMP Việt Nam Thịnh Vượng” đưa sở lý luận sản phẩm cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ Trên sở đó, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tín chấp thị trường bán lẻ Ngân hàng VPBank Qua phân tích thực trạng, thấy hoạt động cho vay tín chấp VPBank coi sản phẩm mạnh ngân hàng ngân hàng tập trung phát triển số dư nợ sản phẩm ngày tăng cao Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng thị trường bán lẻ Việt Nam thị trường đầy tiềm tập trung phát triển sản phẩm phân khúc cho thấy hướng đắn theo xu hướng thị trường ngân hàng Việt Nam nói chung thị trường Ngân hàng giới nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng gặp nhiều khó khăn mơi trường kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu cao rủi ro cho ngân hàng khơng cho vay khơng có TSBĐ Nhưng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tín chấp nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế, với kinh nghiệm làm việc Ngân hàng VPBank vào phân tích nêu mặt đạt mặt cịn hạn chế hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng, từ đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng, giúp ích phần cho NH cho người có nhu cầu vay vốn khơng cần TSĐB Nhìn chung, phạm trù khơng phức tạp rộng lớn, liên quan đến lý luận thực tiễn, đòi hỏi nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả có hạn, khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế, em mong nhận đóng góp thầy, giáo để khóa luận hồn thiện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính", Nhà xuất Khoa học Kĩ thuật Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành ngày 31/12/2001 NHNN (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013 Mai Văn Bạn (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại” Cồ Phương Anh (2018), “Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” 10 Trịnh Thị Minh Thư (2018), “Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhan Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh BaĐình” 11 Cao Thị Hoàng Mai (2018), “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” 12 Phạm Thu Thủy (2017), “Xây dựng lợi cạnh tranh Ngân hàng Thượng mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” 13 Công ty Cổ phần Chứng khoán Bản Việt, (2017), Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 14 VPBank, (2019), Biên họp Đại hội đồng Cổ đông Thường niên VPBank năm 2019 15 Minh Quang (2007), “Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam hấp dẫn ”, Vneconomy, tại: http://vneconomy.vn/tai-chinh/thi-truong-ngan-hang-ban- le-viet-nam-rat-hap-dan-68649.htm [Truy cập ngày 2/4/2019] 16 Lộc An, (2019), “Xu hướng bán lẻ ngành ngân hàng”, VNExpress, tại: https://vnexpress.net/kinh-doanh/xu-huong-ban-le-trong-nganh-ngan- hang-3897578.html [Truy cập ngày 3/4/2019] 17 VPBank, Báo cáo Thường niên năm 2016, 2017, 2018 18 VPBank, Báo cáo Kiểm toán hợp năm 2016, 2017, 2018 19 Techcombank, Báo cáo Kiểm toán hợp năm 2016, 2017, 2018 20 www.sbv.gov.vn 21 www.cafef.vn 22 www.vpb.com.vn Tài liệu Tiếng anh Earnst & Young, 2010, Understading customer behavior in retail banking, the impact of the credit crisis across Europe Price Water House Cooper, 2014, Retail banking 2020, evolution or revolution Financial Times, definition of retail banking, available at http://lexicon.ft.com/Term?term=retail-banking PHỤ4.LỤC: Investtopia, DANH SÁCH definition ĐỊAofBÀN retailKHƠNG banking,ĐƯỢC available BÁN at SẢN PHẨM CHO VAY TÍNhttps://www.investopedia.eom/terms/r/retailbanking.asp CHẤP CỦA VPBANK [Access at 5/18/2019] Business Dictionary, definition of retail banking, available at http://www.businessdictionarv.com/definition/retail-banking.html [Access at 5/18/2019] DANH SÁCH ĐỊA BÀN KHÔNG ĐƯỢC BÁN Tỉnh/ Thành phố Quận/ Huyện An Giang An Phú, Tri Tôn Bắc Kạn Ba Bể, Bạch Thông, Bắc Kạn, Chợ Đồn, Chợ Mới, Na Rì, Ngân Sơn, Pác Nặm Bình Định An Lão, Hồi Ân, Hoài Nhơn, Phù Cát, Phù Mỹ, Tây Sơn Vân Canh, Vĩnh Thạnh Bình Dương Dầu Tiếng, Phù Giáo, Bắc Tân Uyên Bắc Giang Sơn Động Bạc Liêu Bạc Liêu, Đơng Hải, Giá Rai, Hồ Bình, Hồng Dân, Phước Long, Vĩnh Lợi Bình Phước Bình Long, Bù Đăng, Bù Đốp, Chơn Thành, Đồng Phú, Đồng Xoài, Lộc Ninh, Phước Long, Hớn Quản, Bù Gia Mập, Phú Riềng Bà Rịa - Vũng Tàu Xun Mộc, Cơn Đảo Bình Thuận Bắc Bình, Đức Linh, Phú Quý, Tánh Linh, Tuy Phong Bến Tre Ba Tri, Bình Đại, Mỏ Cày Nam, Thạnh Phú Cao Bằng Bảo Lạc, Bảo Lâm, Cao Bằng, Hà Quảng, Hạ Lang, Hịa An, Ngun Bình, Phục Hịa, Quảng Un, Thạch An, Thông Nông, Trà Lĩnh, Trùng Khánh Cà Mau Cà Mau, Cái Nước, Đầm Dơi, Năm Căn, Ngọc Hiển, Phú Tân, Thới Bình, Trần Văn Thời, U Minh Cần Thơ Cờ Đỏ Đà Nang Hoàng Sa Điện Biên Mường Chà, Mường Lay, Mường Nhé, Tủa Chùa, Tuần Giáo, Điện Biên, Điện Biên Đông, Điện Biên Phủ, Mường Ảng, Nậm Pồ Đắc Lắc Ea H leo, Ea Kar, Ea Súp, Krông Bông, Krông Búk, Krông Năng, Krông Pắk, Lăk, M Đrăk, Buôn Hồ, Buôn Đôn Đồng Nai Cẩm Mỹ, Định Quán, Long Khánh, Nhơn Trạch, Thống Nhất, Vĩnh Cửu, Xuân Lộc, Tân Phú Đắc Nơng TonkDelhi, Hồ Chí Minh, Đăk Glong, Đăk Mil, Đăk R Lấp, Đăk Song, Gia Nghĩa, Krông Nô, Tuy Đức Đồng Tháp Hồng Ngự, Tam Nông, Tân Hồng Gia Lai An Khê, Ayun Pa, Chư Prông, Đắk Pơ, Đức Cơ, Kbang, Kông Chro, Krông Pa, Mang Yang, Phú Thiện, Ia Pa, Chư Pưh Hà Nội Ba Vì Hịa Bình Lạc Sơn, Lạc Thủy, Mai Châu, n Thùy Hải Dương Chí Linh Hậu Giang Long Mỹ, Phụng Hiệp, Ngã Bảy (Tân Hiệp cũ), Vị Thanh, Vị Thủy Hà Giang Bắc Mê, Bắc Quang, Đồng Văn, Hà Giang, Hoàng Su Phì, Mèo Vạc, Quản Bạ, Quang Bình, Vị Xuyên, Xín Mần, n Minh Hải Phịng Cát Hải, Bạch Long Vĩ Hà Tĩnh Hương Khê, Hương Sơn, Vũ Quang Hưng Yên Ân Thi, Hưng Yên, Khoái Châu, Kim Động, Phù Cừ, Tiên Lữ, Yên Mỹ Kiên Giang An Minh, Giồng Riềng, Gò Quao, Hà Tiên, Hòn Đất, Kiên Hải, Kiên Lương, Phú Quốc, Tân Hiệp, U Minh Thượng, Vĩnh Thuận, Giang Thành, An Biên Khánh Hòa Khánh Sơn, Ninh Hòa, Vạn Ninh, Trường Sa, Cam Ranh Kon Tum Đắk Hà, Đăk Tô, Kon Plông, Kon Ray, Kon Tum, Ngọc Hồi, Sa Thầy, Tu Mơ Rông, Đắk Glei Long An Đức Hịa, Đức Huệ, Mộc Hóa, Tân Hưng, Tân Thạnh, Kiesn Tường, Thạnh Hóa, Vĩnh Hưng Lào Cai Bảo Yên, Bát Xát, Bắc Hà, Lào Cai, Mường Khương, Sa Pa, Si Ma Cai, Văn Bàn, Bảo Thắng Lai Châu Phong Thổ, Sìn Hồ, Tam Đường, Mường Tè, Tân Uyên, Lai Châu Lâm Đồng Bảo Lộc, Cát Tiên, Di Linh, Đạ Huoai, Đam Rông, Đơn Dương, Lâm Hà, Đạ Tẻh, Đức Trọng, Bảo Lâm Lạng Sơn Bình Gia, Cao Lộc, Chi Lăng, Hữu Lũng, Lạng Sơn, Lộc Bình, Tràng Định, Vãn Lãng, Văn Quan, Bắc Sơn Nghệ An Con Cuông, Diễn Châu, Đô Lương, Kỳ Sơn, Nghĩa Đàn, Quế Phong, Quỳ Hợp, Quỳ Châu, Quỳnh Lưu, Tân Kỳ, Thanh Chương, Thái Hòa, Tương Dương, n Thành, Anh Sơn, Hồng Mai Ninh Bình Kim Sơn, Nho Quan Ninh Thuận Ninh Hải, Ninh Phước, Ninh Sơn, Phan Rang - Tháp Chàm, Thuận Bắc, Thuận Nam, Bác Ái Phú Thọ Hạ Hòa, Tân Sơn, Thanh Sơn, Thanh Thủy, Yên Lập, Cẩm Khê, Đoan Hùng Phú n Đồng Xn, Phú Hịa, Sơng Cầu, Sơng Hinh, Sơn Hịa, Tây Hịa, Tuy An, Tuy Hịa, Đơng Hịa Quảng Bình Lệ Thủy, Minh Hóa, Quảng Ninh, Tun Hóa Quảng Nam Duy Xuyên, Đại Lộc, Đông Giang, Hiệp Đức, Nam Giang, Nam Trà My, Phước Sơn, Quế Sơn, Tây Giang, Nơng Sơn, Bắc Trà My Quảng Ngãi Bình Sơn, Đức Phổ, Lý Sơn, Minh Long, Mộ Đức, Nghĩa Hành, Quảng Ngãi, Sơn Hà, Sơn Tây, Sơn Tịnh, Tây Trà, Trà Bồng, Tư Nghĩa, Ba Tơ Quảng Ninh Bình Liêu, Cơ Tô, Đầm Hà, Tiên Yên, Ba Chẽ Quảng Trị Đa Krơng, Hướng Hóa Sơn La Mai Sơn, Mộc Châu, Mường La, Phù Yên, Quỳnh Nhai, Sông Mã, Sốp Cộp, Sơn La, Thuận Châu, Yên Châu, Bắc Yên, Vân Hồ Sóc Trăng Kế Sách, Long Phú, Mỹ Tú, Mỹ Xuyên, Ngã Năm, Sóc Trăng, Thạnh Trị, Vĩnh Châu, Châu Thành, Trần Đề, Cù Lao Dung Tiền Giang Gị Cơng, Gị Cơng Đơng, Tân Phú Đơng Thành Hóa Cẩm Thủy, Bá Thước, Lang Chánh, Mường Lát, Ngọc Lặc, Như Thanh, Như Xuân, Quan Hóa, Quan Sơn, Thạch Thành, Thọ Xuân, Thường Xuân, Tĩnh Gia, Vĩnh Lộc Thái Nguyên Định Hóa, Võ Nhai Tây Ninh Châu Thành, Dương Minh Châu, Gò Dầu, Hòa Thành Tân Biên, Tân Châu, Tây Ninh, Trảng Bàng, Bến Cầu Tuyên Quang Hàm Yên, Na Hang, Tuyên Quang, Sơn Dương, Yên Sơn, Chiêm Hóa Thừa Thiên - Huế Nam Đông, A Lưới, Phú Lộc Trà Vinh Cầu Kè, Cầu Ngang, Châu Thành, Duyên Hải, Tiểu Cần, Trà Cú, Trà Vinh, Càng Long, Thị Xã Duyên Hải Vĩnh Long Trà Ôn, Vũng Liêm Yên Bái Mù Căng Chải, Nghĩa Lộ, Trạm Tấu, Trấn Yên, Văn Chấn, Văn Yên, Yên Bái, Yên Bình, Lục Yên ... đ? ?nh tiêu đ? ?nh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ Đ? ?nh giá, phân tích thực trạng phát triển cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Việt Nam Th? ?nh. .. triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Th? ?nh Vượng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ... Th? ?nh Vượng Đề xuất giải pháp, kiến nghị nh? ??m phát triển cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng Câu hỏi nghiên cứu - Tại cần thiết phát triển hoạt động cho vay tín chấp thị trường