Pháp luật về hoạt động nhận tiền gửi thực tiễn áp dụng tại NHTMCP đại chúng việt nam 479

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI - THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM Sinh viên thực : Trần Thị Mai Trang Lớp : K20LKTC Khóa học : 2017 - 2021 Mã sinh viên : 20A4060259 Giảng viên hướng dẫn : TS Lê Ngọc Thắng Hà Nội, tháng 05 năm 2021 i LỜI CẢM ƠN Đề tài “ Pháp luật hoạt động nhận tiền gửi - thực tiễn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam” nội dung em chọn để nghiên cứu làm đề tài khóa luận tốt nghiệp sau tháng thực tập Khối Pháp chế Tuân thủ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Để hồn thành q trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận này, lời em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Ngọc Thắng thuộc Khoa Luật - Học viện Ngân hàng Thầy trực tiếp bảo hướng dẫn em suốt q trình nghiên cứu để em hồn thiện khóa luận Ngồi em xin chân thành cảm ơn anh chị khối Pháp chế Tuân thủ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Cuối cùng, em xin cảm ơn người thân, bạn bè ln ủng hộ, động viên em hồn thành khóa học khóa luận Trân trọng cảm ơn! ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả khóa luận Trần Thị Mai Trang iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại tiền gửi 1.1.1 Kh niệm tiền gửi 1.1.2 Đặ c điểm tiền gửi 1.1.3 Phân loại tiền gửi 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Vai trò hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 12 1.3 Bản chất pháp lý hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 14 1.4 Những nhân tố tác động đến hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Nhân tố khách quan 17 1.4.2 Nhân tố chủ quan 19 1.5 Nội dung chủ yếu pháp luật điều chỉnh hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại 21 iv 2.1.4 Quy định pháp luật hợp đồng tiền gửi DANH MỤC VIẾT TẮT 32 2.1.5 Quy định lãi suất hoạt động nhận tiền gửi 32 2.1.6 Quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi 34 2.1.7 Các hành vi vi phạm pháp luật chế tài hoạt động nhận tiền gửi 35 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 36 2.2.1 Chủ thể tham gia hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 36 2.2.2 Quyền nghĩa vụ pháp lý bên hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank 39 2.2.3 Hình thức pháp lý quan hệ nhận tiền gửi ngân hàng PVcomBank 41 2.2.4 Quy định pháp luật hợp đồng tiền gửi 42 2.2.5 .Quy định lãi suất hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank 43 2.3 Thực trạng thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi PVcomBank 48 2.4 Các hành vi vi phạm pháp luật chế tài hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng PVcomBank 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI VÀ CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 51 3.1 Định hướng, kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi Việt Nam 51 3.1.1 .Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi 51 3.1.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi 53 CHỮ CÁI VIẾT TẮT TEN ĐẦY ĐỦ BẰNG TIẾNG VIỆT PVCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam TCTD Tơ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước BLDS AGRIBANK Bộ luật dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam BHTG Bảo hiêm tiền gửi PVFC Cơng ty tài cổ phần dầu khí Việt Nam WESTERNBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Tây ĐVKD Đơn vị kinh doanh CBNV TKTT Cán nhân viên Tài khoản tốn DANH MỤC HÌNH Hình 1: Biểu lãi suất tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân 44 Hình 2: Biểu lãi suất tiền gửi đại chúng & tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước PVcomBank 45 Hình 3: Biểu lãi suất huy động tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ PVcomBank 46 Hình 4: Biểu lãi suất dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn PVcomBank 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nỗ lực hội nhập xu tồn cầu hóa Từ dẫn đến kết chủ thể kinh doanh đương đầu với xu cạnh tranh đến từ nước nước Bởi dẫn đến yêu cầu doanh nghiệp cần nâng cao kĩ thuật, mở rộng quy mô sản xuất đổi cơng nghệ cần thiết Có thể nói hoạt động tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng trình tập trung vốn tập trung sản xuất Và tổ chức tín dụng (TCTD) loại hình doanh nghiệp đặc thù với tiền tệ đối tượng kinh doanh Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tín dụng Việt Nam có vai trị cần thiết việc huy động nguồn vốn để cung ứng cho kinh tế Vốn yếu tố cần thiết để ngân hàng hoạt động phát triển Đối với NHTM, hoạt động kinh doanh thực không từ nguồn vốn chủ sở hữu mà mà chủ yếu từ nguồn vốn ngân hàng huy động Trong nguồn vốn từ hoạt động nhận tiền gửi nguồn vốn quan trọng, có tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng ảnh hưởng đến nguồn cung vốn tới kinh tế Với tầm quan trọng hoạt động nhận tiền gửi, Nhà nước cần đặt yêu cầu xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý đảm bảo ổn định hoạt động tạo điều kiện cho NHTM thực hoạt động nhận tiền gửi cách hiệu Từ yêu cầu thực tiễn cho thấy việc nghiên cứu tìm hiểu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hoạt động nhận tiền gửi hoàn toàn cấp thiết thời đại Bởi tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Pháp luật hoạt động nhận tiền gửi - Thực tiễn áp dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” Tổng quan tình hình nghiên cứu + Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại” tác giả Tơn Thất Quỳnh Ngun Luận văn tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề pháp luật hành điều chỉnh hành vi cạnh tranh lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với đưa vấn đề thực tiễn hoạt động Tác giả sâu vào phân tích hành vi vi phạm hoạt động 48 2.3 Thực trạng thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi PVcomBank Các NHTM nhận tiền gửi khách hàng, phải tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo khơng có rủi ro số tiền gửi khách hàng Từ hoạt động tham gia bảo hiểm tiền gửi bảo vệ cho PVcomBank người gửi tiền Niềm tin khách hàng lớn hơn, NHTM thu hút nhiều nguồn vốn huy động từ nhận tiền gửi PVcomBank tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định khoản điều luật Bảo hiểm tiền gửi 2012: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, trừ trường hợp quy định khoản Điều này” Ngoài việc tuân thủ quy định pháp luật, PVcomBank đồng thời đưa văn quy định nội để đảm bảo hoạt động nhận tiền gửi thực với pháp luật hành nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền cho ngân hàng Ngày 31 tháng năm 2019, PVcomBank ban hành Quy định tiền gửi, đưa quy định cụ thể hồ sơ, trình tự nhận tiền gửi, quyền trách nhiệm người gửi tiền quyền trách nhiệm PVcomBank khách hàng Quy định nêu rõ người gửi tiền “ Được bảo toàn bảo hiểm theo quy định pháp luật” [16] Còn PVcomBank, ngân hàng có trách nhiệm “Tham gia tổ chức bảo tồn bảo hiểm tiền gửi thực mức bảo toàn bảo hiểm theo quy định Pháp luật” [16] Khơng PVcomBank cịn đưa thị “Chỉ thị chấn chỉnh ĐVKD/CBNV nghiêm túc tuân thủ quy định, quy trình dịch vụ khách hàng, giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm tài khoản tốn quầy” [16] Ngồi q trình thực hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank tuân thủ quy định pháp luật phòng chống rửa tiền 2.4 Các hành vi vi phạm pháp luật chế tài hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng PVcomBank Hiện số lượng ngân hàng thương mại xuất nhiều, ngân hàng cố gắng đưa nhiều ưu đãi, nhiều dịch vụ chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng Chính có số trường hợp ngân hàng phải “phá lệ” với khách hàng Như PVcomBank, pháp luật quy định khách hàng gửi tiền tiết kiệm cần phải có mặt quầy giao dịch “Người gửi tiền phải trực tiếp đến địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng xuất trình Giấy tờ xác minh thông tin người gửi tiền; 49 trường hợp gửi tiền gửi tiết kiệm chung, tất người gửi tiền phải trực tiếp xuất trình Giấy tờ xác minh thơng tin Trường hợp gửi tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật, người đại diện theo pháp luật phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách đại diện người đại diện theo pháp luật, Giấy tờ xác minh thông tin người đại diện theo pháp luật Giấy tờ xác minh thông tin người gửi tiền” (Khoản điều 12 Thông tư 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi tiết kiệm) Tuy nhiên, số khách hàng VIP (Khách hàng đặc biệt, mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng), cán phải đến tận nơi gặp mặt khách hàng, giúp khách hàng làm thủ tục địa điểm khách hàng yêu cầu nhận tiền mang ngân hàng hộ khách hàng không yêu cầu khách hàng phải đến có mặt trực tiếp quầy giao dịch Để giải vụ việc khách hàng hay chủ thể có hành vi vi phạm, ngân hàng áp dụng biện pháp trừng phạt nội đóng tài khoản, kỷ luật nhân viên, cho nghỉ việc, Nhưng vụ việc nghiêm trọng, PVcomBank có quyền khởi kiện vụ án theo quy định điều 186 Bộ luật Tố tụng dân 2015 “Cơ quan, tổ chức, cá nhân có quyền tự thơng qua người đại diện hợp pháp khởi kiện vụ án (sau gọi chung người khởi kiện) Tịa án có th ẩm quyền để yêu cầu bảo vệ quyền lợi ích h ợp pháp mình.” 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ý thức mức độ quan trọng hoạt động nhận tiền gửi, pháp luật đưa quy định để điều chỉnh hoạt động Trên sở pháp luật quy định, hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank điều chỉnh cho phù hợp với đường lối, chủ trường sách Nhà nước mà Ngân hàng nhà nước đề Tuy thực tiễn thi hành, cịn có nhiều vướng mắc bất cập giao dịch nhận tiền gửi biến động không ngừng Bởi đối tượng giao dịch tiền tệ Tiền tệ loại “hàng hóa” đặc biệt Các quy định ban hành nhiều để điều chỉnh cho hoạt động hướng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế nước, góp phần giải khó khăn Ngân hàng người gửi tiền luật quy định cụ thể quyền nghĩa vụ, điều kiện tham gia giao dịch nhận tiền gửi, đưa hình thức pháp lý cụ thể để thực hoạt động cách tránh rủi ro Bởi tính rủi ro hoạt động nhận tiền gửi, quy định điều chỉnh cách rõ ràng, cụ thể để tránh trường hợp xảy vi phạm ảnh hưỏng đến lợi ích bên Thực tế, hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank không tránh khỏi hành vi vi phạm thực có nhiều biến đổi, xuất thành phần lợi dũng lỗ hổng cua pháp luật để luồn lách quy định pháp nhằm trục lợi cho Để kịp thời ngăn chặn, PVcomBank thắt chặt quy định, cẩn trọng công tác tiếp nhận xử lý hồ sơ khách hàng Và vấn đề nêu sở để tác giả đưa đến kiến nghị, định hướng cho pháp luật hoạt động nhận tiền gửi giải pháp nâng cao khả thực thi pháp luật cho PVcomBank chương 51 Chương ĐỊNH HƯỚNG, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI VÀ CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng, kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi Việt Nam 3.1.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động ý nghĩa TCTD mà cịn có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thương mại phương thức huy động vốn chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Chính hoạt động tạo nên nguồn vốn chủ đạo cho NHTM Bởi hoạt động nhận tiền gửi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM, để hoạt động diễn hiệu hướng đòi hỏi quy định pháp luật vấn đề phải hoàn thiện tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển, nhằm đáp ứng vai trò hành lang pháp lý đảm bảo cho giao dịch nhận tiền gửi thực cách thuận lợi đem lại lợi ích cho bên chủ tham gia cho kinh tế Ngày nay, với xu hội nhập bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế giới, pháp luật ngân hàng hay cụ thể pháp luật hoạt động nhận tiền gửi NHTM Việt Nam cần có điều chỉnh để vừa phù hợp vừa đảm bảo cho NHTM hoạt động hiệu vừa phù hợp với quy ước quốc tế lĩnh vực ngân hàng Do đó, cần có định hướng việc hồn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi để pháp luật ban hành thực cách hợp lý có hiệu Hồn thiện pháp luật nhận tiền gửi cần phải phù hợp tình hình kinh tế-xã hội, dung hịa lợi ích kinh tế lợi ích xã hội mục tiêu hoạt động đề ngân hàng Trong thời gian qua số điểm tiêu cực hệ thống ngân hàng bộc lộ, tình hình nợ xấu cao khả khoản thấp có nguy gây rủi ro đến an toàn hệ thống Cho nên, việc xây dựng hệ thống văn pháp luật quy định chặt chẽ, bao hàm toàn phạm vi hoạt động ngành ngân hàng vô cần thiết cấp bách Nền kinh tế dịch Covid-19 chưa hết khó khăn, khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động việc huy động vốn ảnh hưởng dịch bệnh người dân khơng có nhiều nguồn vốn nhàn 52 rỗi để gửi đến ngân hàng Mặt khác Ngân hàng nhà nước đưa sách tiền tệ thắt chặt theo Nghị Quốc hội chủ trương chung Chính phủ Việc phủ ép buộc ngân hàng nhận tiền gửi với lãi suất không vượt trần giải pháp hiệu tức khó trì lâu dài dung hòa chủ thể kinh tế Bởi phương pháp khơng mang tính thị trường mà đơn tuân thủ miễn cưỡng Chính phương án mang đến tác dụng phụ hành vi chống đối ngầm hay ngân hàng luồn lách qua kẽ hở hàng rào pháp luật để thực biện pháp thu hút khách hàng Bởi biện pháp gây khó khăn cho ngân hàng hoạt động nhận tiền gửi, dẫn đến khả khoản ngân hàng bị ảnh hưởng nguồn cung tiền bị hạn chế Tuy nhiên, bối cảnh nay, NHNN cần thiết phải sử dụng giải pháp mạnh tay để đạt mục tiêu kinh tế lớn Vì thế, pháp luật hoạt động nhận tiền gửi cần qui định theo hướng giúp cho NHTM khỏi khó khăn, giúp cho doanh nghiệp có khả tiếp cận vốn vay, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Hoàn thiện pháp hoạt động nhận tiền gửi cần phải đặt xu tất yếu hội nhập kinh tế Điều có nghĩa quy định pháp luật không phù hợp với điều kiện kinh tế-xã hội đất nước mà phải phù hợp với pháp luật quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cho nên xây dựng pháp luật hoạt động cần xóa dần khoảng cách NHTM nước nước giao dịch nhận tiền gửi Cần mở rộng phương thức tiếp cận thị trường hoạt động ngân hàng TCTD nước ngồi Việt Nam Từ tạo hội cho Ngân hàng thương mại nước bước vào hoạt động hợp pháp Vừa phải có phương án quản lý phù hợp, pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế để hạn chế trường hợp thao túng, làm lũng đoạn thị trường NHTM nước Việc tạo điều kiện cho TCTD nước hoạt động kinh doanh Việt Nam mang lại cho thuận lợi thách thức Chính mà pháp luật cần hồn thiện, để điều chỉnh giao dịch nhận tiền gửi cho hợp lý Khơng việc hồn thiện pháp luật nhận tiền gửi cần phù hợp với chủ trương, đường lối, sách Đảng pháp luật Nhà nước Sau đại hội Đảng 53 lần thứ XIII, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm từ 2021-2030 thông qua Trong Đại hội nêu rõ “Tập trung hồn thiện thể chế, sách, pháp luật phù hợp với chế thị trường thông lệ quốc tế để phát triển khoa học Việt Nam; phát triển mạnh khoa học, công nghệ đổi sáng tạo, lấy doanh nghiệp làm trung tâm; thúc đẩy phát triển mơ hình kinh doanh mới, kinh tế số, xã hội số Có chế, sách kinh tế, tài khuyến khích doanh nghiệp tham gia nghiên cứu phát triển đổi công nghệ Cho phép thực chế thử nghiệm sách mới, thúc đẩy triển khai ứng dụng công nghệ mới, đổi sáng tạo, mơ hình kinh doanh Xác định rõ tiêu, chương trình hành động để ứng dụng phát triển khoa học, công nghệ đổi sáng tạo mặt hoạt động cấp, ngành, địa phương” Vì vậy, pháp luật mà đặc biệt pháp luật hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng công cụ hữu hiệu giúp cho TCTD khai thác tối đa nguồn vốn, phục vụ đắc lực cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Pháp luật giao dịch nhận tiền gửi NHTM cần quán triệt tư tưởng 3.1.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi Hệ thống pháp luật hành cần sửa đổi loại bỏ quy định cứng nhắc, bó hẹp hình thức huy động vốn hình thức nhận tiền gửi, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM linh hoạt, chủ động nghiệp vụ huy động vốn Pháp luật nên quy định tảng, nguyên tắc chung việc phân loại hình thức tiền gửi Để từ loại bỏ việc hình thức gửi tiền bị giới hạn, tăng tiện ích NHTM cung cấp cho khách hàng Quy định loại hình tiền gửi tốn cần mở rộng thêm nhiều hình thức phù hợp với điều kiện kinh tế Ví dụ loại hình tài khoản tiền gửi ATS, tài khoản tiền gửi NOW, chứng tiền gửi gắn với số thị trường chứng khốn, tiền gửi thơng qua mơi giO'i thông dụng giới nhqng chưa quy định pháp luật Việt Nam, nhqng trở thành công cụ để NHTM cạnh tranh Cùng với việc bổ sung hình thức nhận tiền gửi mới, luật cần xác định rõ tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn quy định quyền nghĩa vụ NHTM khách hàng theo loại hình tiền gửi, việc chuyển giao hai loại tiền gửi phương thức tính lãi suất 54 hợp đồng tiền gửi, phải nói đến lãi suất hợp đồng Hiện việc tự ấn định lãi suất tiền gửi ngân hàng trái với nguyên tắc thỏa thuận quan hệ hợp đồng Tuy nhiên với tình hình Nhà nước cần quy định mức lãi suất để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM Đồng thời việc Ngân hàng Nhà nước đưa mức lãi suất phương thức để điều phối thị trường Vì để đảm bảo tầm quan trọng việc Nhà nước quy định lãi suất, đảm bảo quyền lợi bên tham gia quan hệ tiền gửi Nhà nước cần hoàn thiện quy định lãi suất Để làm điều cần phải hồn thiện chế hình thành lãi suất làm sở định hướng cho thị trường lãi suất Thống nhất, xây dựng hệ thống văn liên quan nhằm quy định chặt chẽ, rõ ràng quan hệ tiền gửi Về quy trình, thủ tục nhận tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước cần thị NHTM siết chặt khâu thủ tục có hình thức xử lý số ngân hàng vi phạm bước nhận rút tiền gửi cho khách hàng Bởi ngân hàng khơng kiểm sốt chặt chẽ khách hàng, việc đối tượng lừa đảo, chiếm đoạt tài sản cách làm giả giấy tờ định danh, làm giả sổ tiết kiệm, giả chữ ký, hoàn toàn xảy Việc siết chặt quy định khâu quy trình thủ tục biện pháp phòng ngừa, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng gửi tiền 3.2 Một số giải pháp tăng cường hiệu thực thi pháp luật hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank Bởi doanh nghiệp có đối tượng kinh doanh đặc biệt, nên hoạt động ngân hàng bao phủ hệ thống văn quy phạm pháp luật chặt chẽ rộng lớn lĩnh vực khác Ngoài tuân thủ quy phạm pháp luật chung doanh nghiệp, ngân hàng thương mại chịu tác động Luật tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn, nghị định liên quan đến hoạt động tín dụng thông tư Ngân hàng Nhà nước ban hành, Bởi hoạt động ngân hàng gắn liền với số tiền lớn, kèm với trách nhiệm dân sự, hành hình Khơng Thơng tư số 52/2018/TT-NHNN NHNN ban hành ngày 31/12/2018 quy định “xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, kể từ ngày 1/4/2019, việc xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” có hiệu lực Khoản điều Thơng tư nêu rõ “Việc xếp hạng cần đảm bảo phản ánh đầy đủ thực trạng hoạt động, 55 rủi ro tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tuân thủ quy định pháp luật” Trước tình hình đó, mối quan tâm lớn lãnh đạo ngân hàng PVcomBank toàn hệ thống ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ pháp luật ban hành hệ thống văn quy định nội đáp ứng đảm bảo pháp luật Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank gồm điều sau: * Xây dựng hệ thống văn quy định nội đầy đủ, quy định chặt chẽ bao hàm tất hoạt động liên quan đến nhận tiền gửi PVcomBank * Toàn hệ thống ngân hàng PVcomBank phải xây dựng tinh thần thượng tôn pháp luật Đặc biệt cán làm việc trực tiếp với khách hàng gửi tiền vào hệ thống phận quản lý rủi ro * Áp dụng công nghệ thông tin vào việc lưu trữ tìm kiếm văn quy định ngân hàng Từ giảm bớt áp lực cho việc rà soát quy định, quy chế nhằm đảm bảo cán ngân hàng dễ dàng tìm kiếm, nghiên cứu quy định để không xảy sai sót, nhầm lẫn tuân thủ pháp luật hoạt động nhận tiền gửi * Nguồn lực, chất lượng nhân phải không ngừng nâng cao Việc đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật xây dựng hệ thống quy định nội công việc phức tạp có nhiều khó khăn Vì ngân hàng địi hỏi cần có đội ngũ chun viên, chun gia pháp chế có trình độ chun mơn cao, tư pháp luật nhạy bén Ngân hàng mời chuyên gia, cố vấn lĩnh vực pháp luật để tư vấn kiểm tra giám sát 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống sở liệu quy định pháp luật Cập nhật kịp thời, đầy đủ văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động nhận tiền gửi nói riêng yêu cầu cấp thiết mà ngân hàng 56 Việc xây dựng hệ thống sở liệu địi hỏi ngân hàng phải có hạ tầng công nghệ thông tin đại Hiện PVcomBank hoàn tất nâng cấp “Thư viện văn pháp luật” Với việc nâng cấp cán nhân viên dễ dàng truy cập, tìm kiếm văn quy định nội Riêng với phận pháp chế, cán pháp chế chủ động đăng tải chỉnh sửa văn quy định nội mà không cần qua bước trung gian phận cơng nghệ thơng tin Từ đó, việc cập nhật văn quy định nhanh chóng hơn, liên kết đến văn liên quan để điều chỉnh hiệu lực văn PVcomBank cần thực nâng cấp hệ thống liệu chất lượng phận công nghệ thông tin Trong bối cảnh khối lượng văn pháp luật ban hành ngày nhiều, ngân hàng cần liên tục sửa đổi, ban hành quy định nội để phù hợp với pháp luật hành Chính việc cần thực nâng cấp hệ thống Big Data (dữ liệu lớn) để phục vụ công tác lưu trữ quản trị liệu Hệ thống quản lý khách hàng đại cần triển khai, áp dụng để nhân viên ngân hàng chăm sóc khách hàng Sâu xa đảm bảo tính an tồn hoạt động nhận tiền gửi Bởi lẽ nhân viên ngân hàng nắm thơng tin có quan hệ tốt với khách hàng, việc phòng tránh trường hợp giả dạng định danh khách hàng nhằm trục lợi xảy Ngược lại nhân viên ngân hàng không đủ sở liệu để quản lý thơng tin khách hàng, xảy trường hợp giả chữ ký, làm giả chứng từ, giấy tờ nhân thân khách hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tiền khách hàng bị giả dạng 3.2.2 Tăng cường áp dụng biện pháp phòng ngừa xử lý vi phạm pháp luật ngân hàng Theo yêu cầu Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngân hàng phải thực nghiêm túc Chỉ thị số 07/CT-NHNN tăng cường phòng chống ngăn ngừa vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng số văn đạo khác Thống đốc Đặc biệt trọng công tác truyền thông, giáo dục nhằm nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, nâng cao lực đánh giá, thẩm định tín dụng, quản lý kiểm soát rủi ro Vận động cán bộ, nhân 57 viên tích cức tham gia phịng, chống, ngăn ngừa, phát hiện, tố giác vi phạm pháp luật góp phần bảo đảm an ninh, an toàn hoạt động ngân hàng Các cán ngân hàng phải thực nghiêm túc, quy trình quy định, sách nội hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank cần thường xun rà sốt, hồn thiện, sửa đổi, bổ ung ban hành quy định, quy trình, sách nội phù hợp với quy định pháp luật diễn biến tình hình, thủ đoạn tội phạm ngành ngân hàng, đặc biệt quy định, quy trình tuân thủ nhận tiền gửi Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quan bảo vệ pháp luật, quan chức việc phát xử lý vi phạm pháp luật để có hỗ trợ kịp thời nhằm hạn chế tối đa tổn thất Một việc quan trọng thường xuyên xây dựng mối quan hệ với quan tiến hành tố tụng Tổ chức đào tạo nâng cao biện pháp nghiệp vụ, nhận biết cách điều tra, xác minh rõ ràng vụ việc, làm rõ tượng vi phạm hoạt động nhận tiền gửi Tăng cường chất lượng cơng việc kiểm sốt tn thủ, giám sát tuân thủ, giám sát pháp lý,kiểm toán, , kiểm soát nội để phát xử lý kịp thời hành vi vi phạm pháp luật, hạn chế rủi ro ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng việc ngăn chặn rủi ro hoạt động nhận tiền gửi Do đó, ngân hàng cần phải có chương trình đào tạo phù hợp, với mục tiêu rõ ràng cho cán bộ, nhân viên ngân hàng PVcomBank cần đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên tinh thông nghiệp vụ; xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, chuyên sâu Việc đào tạo nhân cần phải dựa theo thực tiễn, phải xây dựng chương trình đào tạo sát với thực tế để cán ngân hàng áp dụng vào thực tiễn Ví dụ mở lớp học phân biệt chữ ký giả, chứng từ giả, để giúp phòng tránh việc tội phạm giả dạng khách hàng để chiếm đoạt tài sản Cần tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng Trong nguồn lực cần huy động, nhân lực nguồn lực quan trọng Con người nhân tố quan trọng nhất, khơng có nguồn nhân lực chất lượng hệ thống quản trị sở liệu đại mơ hình đến khơng thể đạt hiệu tốt 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương luận văn đưa phương hướng sửa đổi, giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động nhận tiền gửi chủ yếu xây dựng hệ thống văn pháp luật chặt chẽ,chuyên sâu đảm bảo quyền lợi cho chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi Cùng với kiến nghị giải pháp nâng cao tuân thủ pháp luật nhằm nâng cao hiệu hoạt động nhận tiền gửi PVcomBank Từ tạo phát triển hoạt động tín dụng khơng PVcomBank mà cịn rộng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam Và để kinh tế Việt Nam phát triển ổn định, vững mạnh , tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh từ nguồn vốn huy động từ tiền gửi Ngồi cịn tạo hành lang pháp lý cho ổn định hoạt động ngành tài - ngân hàng nói riêng xã hội nói chung 59 KẾT LUẬN Bằng cách sử dụng phương pháp nghiên cứu chọn, tác giả phân tích vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam từ 2010 đến thực tiễn thực thi ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Từ việc phân tích lý thuyết, tác giả đưa vấn đề thực tiễn trội hoạt động nhận tiền gửi hệ thống ngân hàng thương mại mà đặc biệt ngân hàng PVcomBank Qua vấn đề đó, dẫn đến định hướng, kiến nghị hệ thống pháp luật Bên cạnh tác giả đánh giá trình thự thi pháp luật PVcomBank cách khách quan rõ ràng Dựa theo quy định hành để nhận xét xem PVcomBank thực quy định pháp luật chưa, hệ thống văn nội lỗ hổng để xảy tình trạng cố ý lách luật, vi phạm quy định khơng Từ thực tế để đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao khả thực thi páp luật ngân hàng Điều vừa bảo vệ lợi ích người gửi tiền vừa bảo vệ ngân hàng Khơng việc nghiên cứu văn luật, văn luật thông tư, nghị định, hoàn toàn cần thiết để đưa định hướng, kiến nghị để đảm bảo hiệu điều chỉnh, hoàn thiện hành lang pháp lý 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A GIÁO TRÌNH, SÁCH VÀ CONG TRINH NGHIÊN CỨU Tài liệu học tập môn học Pháp luật ngân hàng (2018), Khoa Luật - Học viện Ngân hàng B VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Quốc hội (2015), Bộ luật Dân sự, ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 49/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi có kỳ hạn, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2018 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi tiết kiệm ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2018 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 23/22014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19 tháng năm 2014 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 07/2014/TT-NHNN quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, ban hành ngày 17 tháng năm 2014 Chính phủ (2018), Nghị định số 117/2018/NĐ-CP việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 11 tháng năm 2018 10 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 52/TT-NHNN quy định xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2018 11 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 40/2011/TT-NHNN quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam, ban hành ngày 15 tháng 12 năm 2011 61 62 C WEBSITE NGÂN HÀNG NHÀ Nước Vll ɪ NAM CỘNG IIOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHIA VIỆT NAM 12 Ngân hàng TMCP Chúng Việt Nam (2021), PVcomBank, HỌC VIẸN NGÂN Đại HÀNG ĐộcGiới lập -thiệu Tự dovề - Hạnh phúc từ BÀN GIẢI sản TRÌNH CHINH SỨA KHÓA LƯẠN TÓT NGHIẸP 13 Báo điện tử Đảng Cộng Việt Nam, Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Họ vá tên sinh năm viên: I nin Thị Mai 2021-2030, Irang 10 ngày 22/03/2021 Mà sinh viên: 20A4060259 Lớp: K20LKTC Ngành: Luật kinh tế thương mại cô phàn Dại Chúng Việt Nam Các nội dung dà hoàn thiện Ihco kết luận cua I lội dồng: 14 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2020), lãi suất - PVcomBank, từ 15 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2020), lãi suất - PVcomBank, từ 16 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Thư viện văn quy định nội bộ, từ http://10.0.17.4/ 17 Kim Anh, Nhận diện tội phạm lĩnh vực tín dụng ngân hàng, Công an nhân dân, truy cập lần cuối ngày 03 tháng 12 năm 20919, từ 18 Thái Hưng, Thực trạng nguyên nhân vi phạm tội phạm lĩnh vực tín dụng, ngân hàng, truy cập lần cuối ngày 22 tháng 04 năm 2015, từ < https://vksndtc.gov.vn/tin-tuc/cong-tac-kiem-sat/thuc-trang-va-nguyennhancac-vi-pham-toi-pham-tro-d10-t3156.html> Nội dung yêu cáu chinh Nội dung dã chinh sứa Ghi Sihi Ciia Hội dồng cùa sinh viên (ghi rõ vị trí chinh sưa: Bo nội dung 2.1 trùng lặp với mục 1.5 Bô sung thêm sô văn bán quy phạm pháp luật chuyên ngành dicu chinh: LhongtirM) 49 2018TTNHNN Luật TCTD sưa dồi năm 2017 Dà bo nội dung 2.1 Dà để cập làm dóng, mục, trang) Lrang 27 Bỏ sung thêm quyên vá nghĩa vụ cùa bên Bioat dộng nhận tiền gứi theo quy định cua pháp luật Sưa hành lại ta dien dạt Dà có bái Lrang 31 mục 2.1.2 Dà chinh sưa hốn thiện Lồn lại SO câu chừ cho chúc chiết, logic Kiên nghi khác (nêu có); Hà Nội ngày 06 tháng 06 năm 2021 Giáng viên hướng dần (Ký ghi rõ họ tên) Lc Ngọc Thắng ^∙n*1 v**n (Ký ghi rõ hụ tên) -X _ TranThjMaiTrang ... hoạt động nhận tiền gửi 32 2.1.6 Quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi 34 2.1.7 Các hành vi vi phạm pháp luật chế tài hoạt động nhận tiền gửi 35 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động nhận. .. PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC THI VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGAN HÀNG PVCOMBANK 2.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam hành hoạt động nhận tiền gửi 2.1.1 Chủ thể tham gia hoạt động nhận tiền gửi Việt. .. luận thực tiễn pháp luật hoạt động nhận tiền gửi hoàn toàn cấp thiết thời đại Bởi tác giả chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Pháp luật hoạt động nhận tiền gửi - Thực tiễn áp dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt