6. Kết cấu của khóa luận
1.4 Những nhân tố tác động đến hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại
thương
mại
1.4.1 Nhân tố khách quan
Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: sự tăng trưởng của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào NHTM hay là tích trữ vàng, USD hay mua sắm tài sản khác. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, đảm bảo được giá trị của đồng tiền, sẽ dễ thu hút nguồn tiền gửi vào NHTM, từ đó tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng được bảo toàn, tạo được sự yên tâm về tâm lý cho khách hàng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút được mọi nguồn vốn, mở ra tiềm năng và mở rộng phạm vi đầu tư, lĩnh vực kinh doanh cho NHTM. Ngược lại khi nền kinh tế phát triển khơng ổn định, sản xuất bị đình trệ, nhân công bị thất nghiệp, lạm phát gia tăng... Các doanh nghiệp gặp khó khăn và rủi ro trong sản xuất kinh doanh. Các tầng lớp dân cư sẽ mất lòng tin vào giá trị của đồng tiền... sẽ dẫn tới mất an toàn và rủi ro cho đồng vốn kinh doanh của NHTM và khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng bị thu hẹp. Khi đó người dân có xu hướng rút tiền đã gửi ở các NHTM hoặc là tiền có sẵn định gửi vào NHTM chuyển hướng đi mua tích trữ vàng, USD và các dạng tài sản khác.
Sự ổn định và an toàn của hệ thống ngân hàng: cũng tác động rất lớn đến giao dịch nhận tiền gửi. Vốn là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng có đủ vốn là yếu tố đầu tiên đảm bảo cho ngân hàng đó hoạt động an tồn. Một ngân hàng thường xuyên duy trì đầy đủ vốn, số vốn được bổ sung từ kết quả hoạt động ngày một cao hơn thì đó là biểu hiện của một ngân hàng ổn định lành mạnh và hoạt động hiệu quả. Chính sự ổn định an tồn của hệ thống ngân hàng, sẽ thu hút nhiều hơn lượng vốn huy động gửi vào, bởi khách hàng tin tưởng, đặt niềm tin vào hệ thống ngân hàng, yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Số lượng tiền gửi huy động nhiều hay ít là phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng có hoạt động kinh doanh ổn định và an tồn hay khơng.
Chính sách tiết kiệm trong nền kinh tế: Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm khơng phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập, mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay khơng cịn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư. Họ có thể đem gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác.
Cơ chế chính sách, pháp luật của Nhà nước: trong hoạt động ngân hàng địi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an tồn, đồng thời các ngân hàng thương mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cương. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành. Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động này như: Luật các TCTD, Luật Ngân hàng Nhà nước... Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định các hình thức huy động vốn bằng nhận tiền gửi, lãi suất huy động...Bên cạnh những bộ luật này, chính sách tiền tệ của quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến huy động vốn của các NHTM. Điều đó được thể hiện ở khía cạnh mục tiêu của chính sách tiền tệ như: kiểm sốt lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hưởng của nó đến hoạt động huy động vốn là khác nhau. Chẳng hạn, khi lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội thì NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì NHTM khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi sẽ bỏ tiền vào sản xuất vì làm như vậy có lợi hơn gửi ngân hàng...
Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền: tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nếu ở những vùng dân cư quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của NHTM gặp khó
khăn hơn. Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng có giá trị, người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ... còn khi người gửi tiền có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn và cơ hội huy động vốn của các NHTM tăng lên. Ngoài ra vào thời vụ tiêu dùng như Tet Nguyên Đán chẳng những tiền gửi tiết kiệm khơng tăng mà cịn có thể giảm do dân chúng rút tiền để sắm Tết. Cho nên thời điểm thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một ngân hàng thương mại trong một thời gian nhất định. Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống.
1.4.2 Nhân tố chủ quan
Uy tín của NHTM: khi người gửi quyết định gửi tiền vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền. Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mơ, trình độ quản lý, cơng nghệ,... Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thơng qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
Chính sách lãi suất huy động của ngân hàng thương mại: thu hút nguồn tiền gửi vào NHTM thì cần có chính sách lãi suất huy động phù hợp, có thể cạnh tranh với các loại hình khác trong cùng hệ thống. Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó địi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Chính sách đa dạng hóa các loại tiền gửi: bằng việc quy định cụ thể về nhận tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi không kỳ hạn nhận tiền gửi tiết kiệm và các hình thức nhận tiền gửi khác với sự phong phú về kỳ hạn, lãi suất cụ thể với các thời hạn khác nhau 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng... và các mức lãi suất tương ứng phù hợp. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng. Một ngân hàng thương mại có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm người gửi tiền quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là “cuộc chạy đua” khơng có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Chính sách khuyến mại: các NHTM nhằm để thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng, đều đưa ra các chính sách khuyến mại thu hút tiền gửi từ khách hàng, các trị chơi trúng thưởng, các hình thức tặng q, các hình thức tri ân khách hàng, cung cấp dịch vụ ưu đãi đối với khác hàng VIP... Điều đó được khách hàng gửi tiền chú ý, điều đó cũng tác động đến quyết định gửi tiền của người gửi.
Chính sách quảng cáo: đóng vai trị quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó khơng loại trừ ngành ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó khơng chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, áp phích, Internet,... mà cịn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm,... Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
Cơng nghệ thanh tốn và tin học: công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến sẽ giúp cho ngân hàng giảm được chi phí trong huy động vốn đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng. Đảm bảo được yêu cầu trong kinh doanh ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện, an tồn và hiệu quả. Trước đây cơng nghệ thanh tốn cịn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh tốn bằng tiền mặt. Nhưng ngày nay do cơng nghệ thanh toán hiện đại, thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế, thay vì thanh tốn bằng tiền mặt khách hàng chuyển sang thanh toán bằng séc, thẻ... Để thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng nên ngân hàng thực hiện được việc huy động vốn trên tài khoản của khách hàng.
Năng lực và trình độ quản lý của cán bộ ngân hàng: nếu quản lý tốt trong quá trình hoạt động, ngân hàng sẽ đảm bảo được an toàn vốn, nâng cao uy tín, năng lực cạnh tranh từ đó thu hút được khách hàng đến gửi tiền. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, công tác huy động vốn được thực hiện càng nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. Các NHTM phải lựa chọn cán bộ, bố trí cán bộ sao cho có sự phù hợp giữa năng lực chun mơn và tính chất của cơng việc để đáp ứng được các đòi hỏi của khách hàng về các nhu cầu mà khách hàng mong muốn.
Bảo hiểm tiền gửi: các tổ chức kinh tế và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất. Nhưng do sự phát triển của nền kinh tế
có thể có biến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý người dân. Để xố đi tâm lý lo lắng về sự an tồn của các khoản tiền gửi, các ngân hàng phải phối hợp với tổ chức bảo hiểm tiền gửi để mở bảo hiểm tiền gửi. Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng khơng có khả năng thanh tốn thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ thanh toán thay. Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, đảm bảo an toàn trong hoạt động huy động vốn