Pháp luật về hoạt động cho vay của NHTM và thực tiễn tại NHTMCP quốc tế việt nam phòng giao dịch thanh xuân – chi nhánh hà nội 478

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH THANH XUÂN CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên Giảng viên hướng dẫn : Hoàng Thị Việt Trinh : K20LKTD : 2017-2021 : 20A4060268 : Th.S Lương Thanh Bình Hà Nội, tháng 05 năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo khóa luận trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học khóa luận trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận ii LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm giảng đường đại học, Học viện Ngân hàng không để lại nhiều kỉ niệm mà quan trọng hết trang bị cho em hành trang cần thiết để bước tiếp chặng đường tới Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến quý thầy cô, ban lãnh đạo nhà trường tạo điều kiện, ln tận tình bảo suốt q trình em học tập rèn luyện Học viện Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo, anh chị NHTMCP Quốc tế Việt Nam PGD Thanh Xuân - Chi nhánh Hà Nội hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập đơn vị hoàn thành đề tài khóa luận: “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân - chi nhánh Hà Nội” Trong q trình thực tập, thực khơng q dài hội để em tiếp xúc với quy trình tín dụng thực tế, vận dụng kiến thức tiếp nhận từ giảng đường vào thực tiễn, trau dồi thêm kinh nghiệm kỹ làm việc Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới q thầy khoa Luật, ln tận tình dạy, truyền đạt học quý báu cho em suốt thời gian qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lương Thanh Bình, thầy tận tình hướng dẫn, góp ý để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy hoạt động nhà trường thầy dành thời gian hướng dẫn cặn kẽ, tận tình cho em Nhờ có giúp đỡ thầy mà em khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em cịn có thêm kỹ nhận thức đánh giá vấn đề Do trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, nên em mong nhận góp ý từ thầy, để nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG _1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại .7 1.1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.5 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 11 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 12 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 13 1.1.2.3 Phân loại hình thức cho vay 15 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay .19 1.2 KHÁI QUÁT VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA 21 1.2.1 Sự cần thiết điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 21 1.1.2 Khái niệm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NHTM, THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD THANH XUÂN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .' 28 2.1.1 Quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay 28 2.1.1.1 Bên cho vay - NHTM 28 2.1.1.2 Bên vay - khách hàng 30 2.1.2 Quy định nguyên tắc cho vay 31 iv 2.1.3 Quy định trình tự, thủ tục vay 33 2.1.4 Quy định hợp đồng tín dụng - hình thức pháp lý quan hệ cho vay Ngân hàng thương mại với khách hàng 38 2.1.4.1 Hợp đồng tín dụng hình thức hợp đồng tín dụng .38 2.1.4.2 Nội dung hợp đồng tín dụng 39 2.1.4.3 Giao kết hợp đồng tín dụng hiệu lực hợp đồng tín dụng 45 2.1.4.4 Thực hợp đồng tín dụng trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD 46 2.1.4.5 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp 48 2.1.5 Quy định pháp luật bảo đảm khoản vay 49 2.1.5.1 Bảo đảm tài sản 50 2.1.5.2 Bảo đảm bảo lãnh 52 2.1.5.3 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 53 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH THANH XUÂN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 54 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân .54 2.2.1.1 Khái quát phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam .54 2.2.1.2 Tổ chức hoạt động đặc điểm kinh doanh phòng giao dịch Thanh Xuân 56 2.2.1.3 Tình hình kinh doanh phòng giao dịch Thanh Xuân .57 2.2.2 Thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân - chi nhánh Hà Nội 61 2.2.2.1 Dư nợ cho vay .62 2.2.2.2 Nợ xấu, nợ hạn .63 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO ' 65 2.2.1 Những hạn chế bất cập tồn quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM 65 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam .69 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 73 vvi 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN DANHPHÁP MỤCLUẬT VIẾT ĐIỀU TẮT CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM .74 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay 74 3.2.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 76 KẾT LUẬN CHUNG 80 Từ viết tắt Nguyên nghĩa BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân CCCD Căn cước công dân CMND ^CV Chứng minh nhân dân Cho vay DNTN HĐTD Doanh nghiệp tư nhân Hợp đồng tín dụng HĐKD KQHĐKD Hoạt động kinh doanh Ket hoạt động kinh doanh LCTT Lưu chuyển tiền tệ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVHĐ Nguồn vốn huy động PGD QSDĐ Phòng giao dịch Quyền sử dụng đất TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ ^TD Tín dụng TDND Tín dụng nhân dân TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc te Việt Nam Bảng Sơ đồ 2.1 Quy trình tín dụng vii Trang 35 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 57 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 58 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 60 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 60 Biểu đồ 2.3 Huy động vốn theo loại tiền 61 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thời gian 62 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 63 Bảng 2.6 Nợ xấu hoạt động cho vay PGD Thanh Xuân 64 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bước sang năm 2021, thời điểm giới nói chung Việt Nam nói riêng phải sống chung với dịch bệnh Covid - 19 hoành hành năm kể từ cuối năm 2019 Sự bùng phát khủng khiếp dịch bệnh ảnh hưởng nặng nề đến mặt đời sống, hoạt động người đe dọa mạng sống Chứng kiến tận mắt tàn phá dịch bệnh gây hậu khôn lường: hàng triệu người chết, nhiều nước đóng cửa sản xuất, nhiều doanh nghiệp lao đao, phá sản, Chính phủ phải tung nhiều gói cứu trợ để hỗ trợ người dân doanh nghiệp Doanh nghiệp bị chững lại, hoạt động sản xuất bị ngưng trệ, nhu cầu vay vốn nhóm doanh nghiệp sụt giảm Cùng với nhu cầu vay tiêu dùng người dân sụt giảm theo thu nhập khơng ổn định Rõ ràng đến người dân khơng có nhu cầu vay vốn làm giảm kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, doanh thu ngân hàng - nguồn thu chủ yếu ngân hàng giảm theo Thứ đến dịch bệnh kéo dài khả nợ xấu ngân hàng tăng cao Bởi doanh nghiệp dù doanh thu sụt giảm phải trì chi phí lương, th mặt bằng, đặc biệt toán cho khoản vay ngân hàng dẫn đến chậm toán làm tăng nợ xấu cho ngân hàng Trước khó khăn đời sống người dân lẫn hoạt động doanh nghiệp hệ thống ngân hàng, ban ngành, cấp lãnh đạo cần có biện pháp khắc phục khó khăn gói hỗ trợ người dân, doanh nghiệp bước đẩy lùi hậu dịch bệnh gây ra, đặc biệt quan tâm đến hệ thống ngân hàng Xuất phát từ vị trí, vai trị ngân hàng thương mại (NHTM), kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế quốc gia, cần thiết phải quan tâm lên hàng đầu Để có hệ thống ngân hàng ổn định, phát triển bền vững cần thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hàng lang pháp lý cho hệ thống ngân hàng Ngồi ra, cần có sách hỗ trợ kịp thời giai đoạn khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Chính thế, việc nghiên cứu quy định pháp luật áp dụng thực tế quy định hoạt động cho vay ngân hàng cần thiết Và sở đề phương hướng hoàn thiện Từ lý trên, em chọn đề tài: “ 70 Khi nhận nhu cầu khách hàng, cán thẩm định phải tiến hành thu thập hồ sơ vay vốn hồ sơ TSBĐ Đối với TSBĐ tùy loại tài sản cụ thể mà thẩm quyền định giá tài sản khác nhau, cán TD thực cán thuộc phòng thẩm định phê duyệt tín dụng NHBL (ngân hàng bán lẻ) thực Việc phân quyền hợp lý, vừa bảo đảm tính cạnh tranh vừa đảm bảo tiến độ xử lý cơng việc Theo đó, cán TD phụ trách khoản vay phép thẩm định phạm vi giá trị TSBĐ 500 triệu đồng Với khoản vay có TSBĐ cao 500 triệu ngồi cán phụ trách khoản vay thẩm định phải có trưởng phịng TD Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác, với áp lực tiêu công việc, biến động giá thị trường yếu tố dẫn tới việc định giá tài sản cán tín dụng khơng tránh khỏi nhầm lẫn, sai sót Chính lẽ đó, mà tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng Cần thiết phải có kiểm sốt chéo giám đốc kinh doanh phận thẩm định phê duyệt tín dụng NHBL Thứ hai, thực tiễn khoản vay nợ xấu ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Bên cạnh đó, khó khăn thái độ hợp tác thu hồi nợ với khách hàng, khách hàng thiện chí hợp tác với ngân hàng để xử lý TSBĐ theo quy định Ngoài ra, nhiều khách hàng bỏ trốn khỏi nơi cư trú, tích, để trốn tránh nghĩa vụ với ngân hàng nguyên nhân gây khó khăn việc xử lý TSBĐ Chính khó khăn thái độ hợp tác với khách hàng mà làm cho thời gian xử lý TSBĐ bị kéo dài dẫn đến giảm sút TSBĐ theo thời gian theo giá thị trường, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn thu hồi ngân hàng Thứ ba, khó khăn trình làm việc với quan tố tụng để xử lý nợ với TSBĐ để thu hồi nợ Việc quan tiến hành tố tụng chậm thụ lý vụ án, xét xử vụ án bị kéo dài từ năm sang năm khác dẫn tới tình trạng làm chậm thời gian xử lý thi hành án vụ việc Từ đây, vơ hình chung làm cho quyền lợi ngân hàng bị ảnh hưởng Thứ tư, bất cập bảo hiểm tiền vay Trên thực tế, VIB liên kết chương trình bảo hiểm với cơng ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, theo chương trình khoản vay có sản phẩm 71 bảo hiểm Khi không may xảy kiện bảo hiểm ( quy định sẵn hợp đồng bảo hiểm) thời hạn hợp đồng hiệu lực, Prudential tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho VIB Như vậy, với công cụ vốn vay ngân hàng bảo đảm Tuy nhiên, thực tế áp dụng công cụ VIB vấp phải vướng mắc việc tiếp cận, tư vấn khách hàng mua bảo hiểm Bởi điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM với nhau, việc thuyết phục khách hàng vay vốn mua bảo hiểm khoản vay khó Mặc khác, khơng phải khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm tiền vay, nhiều khách hàng thực chất khó khăn tài nên tìm đến ngân hàng để vay vốn nên thành họ khơng đủ tài để mua thêm sản phẩm khác ngân hàng Ngoài việc áp lực phải trả tiền lãi gốc hàng tháng cho ngân hàng, khách hàng tiêu khoản khác cho sống, tâm lý khách hàng muốn tiết kiệm để dành tiền thực nghĩa vụ với ngân hàng Với lý mà thực tế bảo hiểm tiền vay áp dụng ngân hàng chưa đem lại hiệu cao Thứ năm, bất cập việc CV khách hàng hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân Như phân tích mục bất cập đối tượng vay theo quy định pháp luật hoạt động cho vay, em thấy bất cập đối tượng vay hộ kinh doanh, DNTN mà chủ thể bị hạn chế việc vay vốn ngân hàng Theo quy định nội VIB cấp TD cho khách hàng hộ kinh doanh, DNTN chủ DNTN chủ hộ kinh doanh phải đứng tên cá nhân vay vốn ngân hàng Việc quy định này, ngân hàng cấp TD với chủ thể cấp tín dụng với cá nhân thơng thường bao gồm tất ưu đãi khoản vay cá nhân vay ngân hàng Chính điều mà giảm nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng khác hộ kinh doanh DNTN Giải pháp tốt nhất, họ làm để thỏa mãn nhu cầu kinh doanh, sản xuất có lẽ chuyển đổi sang loại hình kinh doanh khác theo quy định Luật doanh nghiệp năm 2020 Thứ sáu, khó khăn việc áp dụng thông tư 01/2020/TT-NHNN quy định việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm 72 lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hO trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch covid 1925 Khơng thể khơng nói đến tác động tích cực thơng tư 01, thực phao cứu sinh cho NHTM nói chung TCTD nói riêng Theo thống kê, tính đến ngày 25/12/2020, tất TCTD vào thực cấu lại thời hạn trả nợ cho 270.000 khách hàng, với dư nợ 355.000 tỷ đồng đồng [23] Con số tương đương khoảng 4% tổng dư nợ cho vay tồn ngành cấu khơng bị chuyển nhóm nợ Với VIB Thanh Xuân, ngân hàng tuân thủ theo tinh thần thông tư 01 kết tỷ nợ xấu ngân hàng mức thấp theo Đây thực dấu hiệu đáng mừng hệ thống ngân hàng VIB Tuy nhiên, điều đáng lo thông tư áp dụng tình hình ảnh hưởng dịch bệnh, dịch bệnh hết nghĩ thông tư hết hiệu lực bị thay đổi Có thể nghĩ đến việc tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến không áp dụng chế cấu lại thời hạn trả nợ Do vậy, ngân hàng phải đối mặt với nguy tăng nợ xấu, ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Có thể gọi thực tiễn khó khăn ngân hàng phải đối mặt Ket luận chương Cùng với phát triển không ngừng thị trường tài chính, quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM tạo khung pháp lý tương đối hoàn chỉnh, đảm bảo yêu cầu hoạt động cho vay Những quy định pháp luật hoạt động CV thực tiễn áp dụng quy định NHTMCP PGD Thanh Xuân giúp ngân hàng xây dựng hệ thống kiểm soát hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quản lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng Bên cạnh đó, VIB Thanh Xuân gặp phải nhiều khó khăn NHTM khác từ việc áp dụng luật Trong thời gian tới, cần thiết phải có điều chỉnh định hoàn thiện pháp luật hoạt động CV ngân hàng đảm bảo hài hịa lợi ích bên tham gia quan hệ TD 25 thông tư 01/2020/TT-NHNN quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch covid - 19 73 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM Để hoàn thiện pháp luật hoạt động CV NHTM cách hiệu quả, theo ý kiến cá nhân em, chủ thể liên quan cần ý tới số yêu cầu sau: Thứ nhất, đảm bảo yêu cầu quy trình thẩm định hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro việc trước được, gây tác động xấu đến tình hình hoạt động, kinh doanh Đối với ngân hàng, tình hình hoạt động TD phát triển nay, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng việc quản lý rủi ro Kiểm sốt rủi ro tốt nghĩa ngân hàng có sức đề kháng tốt, bị ảnh hưởng tác động khơng lường trước có khả đưa hành động kịp thời, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Rủi ro cho ngân hàng đến từ khâu thẩm định cán TD từ khâu tiếp nhận đến khâu đánh giá TSBĐ Vì vậy, để đảm bảo hoạt động CV NHTM đạt hiệu cao, việc hoàn thiện quy định pháp luật quy trình thẩm định cần thiết, quan tâm thẩm định hồ sơ, nâng cao trình độ thẩm định cho cán TD, quy trình thẩm định có tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro Thứ hai, đảm bảo yêu cầu tính đồng bộ, thống quy phạm pháp luật hoạt động cho vay NHTM Trong phần đánh giá thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động CV, em chồng chéo văn quy phạm pháp luật Vì vậy, yêu cầu đặt phải có thống văn này, q trình tìm hiểu nghiên cứu lại Q trình hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay nâng cao hiệu cho vay NHTM phải thực theo lộ trình định thực đồng Để hồn thiện quy định pháp luật hoạt động CV cần có đóng góp cá nhân tập thể giai đoạn q trình để hồn thiện Q trình cần giám sát chặt chẽ, đạo sát sao, thường xuyên để đảm bảo tiến độ chất lượng đặt ra, đạt kết tốt làm việc qua loa, thiếu trách nhiệm 74 Thứ ba, đảm bảo lợi ích bên tham gia vào quan hệ TD Việc hoàn thiện quy định pháp luật nâng cao hiệu hoạt động CV NHTM nói riêng pháp luật ngân hàng nói chung cần đảm bảo yếu tố lợi ích chủ thể tham gia quan hệ mà pháp luật điều chỉnh Đối với ngân hàng, cần đảm bảo lợi ích chủ yếu ngân hàng yếu tố lợi nhuận Áp dụng quy phạm pháp luật theo chuẩn mới, có phương hướng, lộ trình rõ ràng đảm bảo ngân hàng có thời gian tiếp nhận, thực theo, đáp ứng yêu cầu đặt Đối với khách hàng người vay tiền, tế bào sống kinh tế Chính sách tiền tệ sách hoạt động CV phải nghiêm minh để đảm bảo hiệu cho vay hệ thống, nhiên cần có điều chỉnh, khung pháp lý riêng để hỗ trợ chủ thể vay vốn muốn mở rộng, sản xuất kinh doanh Tóm lại, hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay NHTM nâng cao hiệu thực thi pháp luật cần đảm bảo yếu tố an sinh xã hội, tuân thủ theo Hiến pháp quy định pháp luật BLDS, BLTTDS Hoàn thiện pháp luật hoạt động CV cần thiết, song xây dựng áp dụng pháp luật không nên cứng nhắc khiến xã hội bị đảo lộn, ngược lại kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay Để hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay NHTM thực thi cách hiệu quả, theo ý kiến, quan điểm em cần hướng tới số giải pháp sau đây: Thứ nhất, cần hoàn thiện quy định đối tượng vay Các chủ thể vay vốn hộ kinh doanh, DNTN thực thiệt thòi việc vay vốn ngân hàng Vấn đề này, pháp luật cần quy định riêng chủ thể vay vốn hộ kinh doanh, DNTN cần có sách vay vốn riêng chủ thể để hài hịa lợi ích chủ thể vay vốn, tạo sân chơi bình đẳng, góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế Thứ hai, cần điều chỉnh mức thuế chuyển nhượng TSBĐ theo nghị số 42/2017/QH14 75 Như giải thích phần khó khăn vướng mắc việc thực thi pháp luật chương 2, việc thực nghĩa vụ tài gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Điều chỉnh mức thuế chuyển nhượng TSĐB theo nghị 42/2017/QH14 hoàn toàn phù hợp cho ngân hàng việc thu hồi nợ Quy định cần thiết, giảm phần gánh nặng chi phí chuyển nhượng TSBĐ cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng thu lại đủ số tiền cho vay Thứ ba, cần hoàn thiện quy định tiến trình tiếp nhận, xử lý vụ việc thu hồi nợ Việc tiếp nhận, xử lý vụ việc thu hồi nợ bị kéo dài ảnh hưởng nhiều đến kế hoạch, hoạt động phía ngân hàng khách hàng Vì vậy, việc hồn thiện quy định tiếp nhận, xử lý vụ việc thu hồi nợ cần thiết để tránh tình trạng kéo dài thời gian xử lý vụ việc ảnh hưởng đến công việc, hoạt động kinh doanh bên Ngồi ra, cịn quan tâm tới vấn đề thi hành án để hài hịa lợi ích cho hai bên tham gia tố tụng, bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Thứ tư, cần hoàn thiện quy định cấp giấy phép NHTM luật TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 văn hợp số 48/VBHN-NHNN năm 2019 quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện TCTD nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam Sự điều chỉnh lại luật TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 cần thiết để có thống văn luật với nhau, giúp cho người đọc dễ dàng tìm hiểu tiếp cận quy định pháp luật cấp giấy phép hoạt động cho vay NHTM Việc điều chỉnh lại luật TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 cần có tham gia cá nhân, tập thể có trình độ chun mơn cộng với đạo, giám sát tiến độ thực Thứ năm, cần thiết có biện pháp cụ thể quy định việc cưỡng chế thu giữ TSBĐ với trường hợp người thi hành chống đối Như phân tích chương 2, trường hợp người thi hành chống đối làm cho việc thu giữ TSBĐ trở nên khó khăn Vì vậy, pháp luật cần có quy định rõ ràng, chi tiết vấn đề Nếu cần thiết nên bổ sung ln biện pháp cưỡng chế kèm Ngồi ra, cần có quy định hợp tác quan công quyền khác để giúp việc thực thu giữ TSBĐ đạt hiệu định 76 Thứ sáu, cần thiết có biện pháp thiết thực, điều chỉnh thông tư 01/2020/TT-NHNN Để giúp NHTM hoang mang lo sợ tỷ lệ nợ xấu tăng cao đột biến, thơng tư 01/2020/TT-NHNN cần phải có quy định thiết thực Ngồi ra, Chính phủ cần có sách để giúp đỡ, hỗ trợ doanh nghiệp việc vay vốn, tái sản xuất, hoạt động kinh doanh góp phần ổn định, nâng cao hiệu hoạt động Cuối cùng, nâng cao hoạt động tra, giám sát ngân hàng Không thể khơng kể đến vai trị việc tra, giám sát ngân hàng Bởi lẽ, việc tra, giám sát ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Việc nâng cao hiệu giám sát, tra ngân hàng giúp quan có thẩm quyền có nhìn đắn, đánh giá xác hoạt động NHTM giúp NHTM nhận sai sót, từ hoạch định bước hợp lý Từ đây, trì nâng cao lịng tin cơng chúng với hệ thống TCTD 3.2.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Một số giải pháp mà em đưa nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật điều chỉnh hoạt động CV NHTM sau: Thứ nhất, cần nâng cao kỹ nghiệp vụ thẩm định cho cán TD Kết hợp với nâng cao kỹ nghiệp vụ thẩm định cho cán TD cần phân định rõ ràng quyền hạn, trách nhiệm phịng ban cá nhân Ngồi cần có kiểm tra chéo phận có liên quan để cơng tác thẩm định xác từ nâng cao hiệu định giá TSBĐ cho ngân hàng, làm sở để giải vấn đề xử lý TSBĐ, thu hồi nợ Thứ hai, thực tốt quy định kiểm tra, giám sát khoản vay sau cho vay Sau cho vay, nhiều rủi ro TD xuất ngân hàng khơng kiểm sốt tốt dịng tiền khách hàng Khơng kiểm sốt tốt, bỏ lọt trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vào phương án vay hiệu Chính vậy, ngân hàng cần phải nâng cao, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay phương án vay vốn Khi thực tốt quy định kiểm tra, giám sát sau cho vay đảm 77 bảo có biện pháp đơn đốc, xử lý kịp thời sai phạm Đồng thời, ngân hàng nên áp dụng biện pháp thông báo nhắc nợ cho khách hàng, chăm sóc giải thắc mắc cho khách hàng để củng cố niềm tin với khách hàng Thứ ba, nâng cao nghiệp vụ bán hàng cán TD Bán nhiều sản phẩm cho ngân hàng làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, nâng cao nghiệp vụ bán hàng giúp ngân hàng thỏa mãn mục tiêu tăng lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến nghiệp vụ bán bảo hiểm tiền vay Thông qua nghiệp vụ bảo hiểm tiền vay không giúp nguồn vốn cho vay ngân hàng bảo đảm mà giúp cho khách hàng yên tâm khoản vay không may khách hàng gặp phải rủi ro Cũng thông qua nghiệp vụ bảo hiểm tiền vay giúp khách hàng có nhìn khách quan vấn đề rủi ro kinh doanh Thứ tư, nâng cao công tác thụ lý giải vụ việc tranh chấp NHTM với khách hàng Việc chậm tiến hành xử lý thụ lý vụ việc tranh chấp ngân hàng với khách hàng làm ảnh hưởng nhiều đến quyền lợi bên, bên phía NHTM việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ Vì vậy, nâng cao công tác thụ lý giải vụ việc tranh chấp nhằm giúp tòa án thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tốc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điểm vụ việc tranh chấp hoạt động tín dụng, ngân hàng để đảm bảo lợi ích bên tham gia Thứ năm, nâng cao hiểu biết pháp luật, trình độ chun mơn cán tín dụng, vấn đề liên quan đến thu hồi nợ Ngân hàng cần xây dựng buổi tập huấn để nâng cao kiến thức pháp luật, phổ biến văn áp dụng đến toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Hơn nữa, nên cần có buổi trao đổi kinh nghiệm cơng tác thu hồi xử lý nợ đơn vị chi nhánh nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ chun mơn Nếu nên kết hợp hình thức học tập trung học trực tuyến để giúp chi nhánh xa học hỏi, tiếp cận Thứ sáu, cần mở rộng phạm vi nguồn thu thập thông tin Việc thu thập thông tin khách hàng lựa chọn thông tin xác, đủ tin cậy khó Vì vậy, ngân hàng nên mở rộng phạm vi nguồn thu nhập thơng tin khách 78 hàng để đánh giá tính xác thực hồ sơ vay vốn Bởi thời đại ngày nay, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che giấu thông tin cá nhân, đặc biệt thông tin bất lợi cho việc vay vốn Vì vậy, ngân hàng phía cán TD phải ý vấn đề xác thực thông tin khách hàng việc mở rộng phạm vi nguồn thu thập thông tin giúp ngân hàng dễ dàng đối chiếu, xác thực thông tin Thứ bảy, tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu Ngân hàng thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; trọng nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội để ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định, thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Thứ tám, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng cần xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ chuyên nghiệp từ xét duyệt hồ sơ, vấn, tuyển chọn đào tạo Cũng nên nâng cao tuyển chọn cán TD qua việc tổ chức tuyển dụng trường đại học để tìm kiếm tài năng, từ định hướng đào tạo thành cán giỏi, phục vụ cho ngân hàng tương lai Việc tìm kiếm, xây dựng khai thác nguồn nhân lực trẻ với độ nhanh nhẹn, phẩm chất tốt, có trình độ, lực giúp ngân hàng củng cố vị trí vững hoạt động ngân hàng Cuối cùng, cần nâng cao sở liệu, hạ tầng cơng nghệ thơng tin, thiết bị máy móc Cơ sở liệu yếu tố quan trọng Cơng nghệ ngồi việc tạo đột phá chất lượng dịch vụ mà làm giảm nguy bị lỗi giao dịch, lỗi phần mềm, gây thiệt hại tài uy tín ngân hàng Vì cần thiết phải có giải pháp đầu tư hoàn thiện vào sở liệu, hạ tầng công nghệ thông tin để phục vụ cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt dễ dàng, minh bạch, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng 79 Ket luận chương Trên sở tồn tại, bất cập quy định pháp luật hoạt động cho vay, cần thiết phải có chế, biện pháp, bổ sung bất cập tồn thực tiễn quy định luật Để làm việc cần có vào quan lập pháp việc rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật Thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động CV ngân hàng VIB PGD Thanh Xuân, nhận thấy cần thiết phải có biện pháp khắc phục khó khăn mà ngân hàng vướng mắc Để thực mục tiêu này, trước hết cần đảm bảo yêu cầu hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CV ngân hàng từ đề phương hướng thực điều chỉnh pháp hoạt động CV để tăng cường chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu CV kèm với giải pháp đồng quản trị nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đem lại kết tích cực cơng tác 80 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động CV NHTM đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế định tồn phát triển NHTM Hoạt động cho vay đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, song tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro xuất phát từ mơi trường, phía ngân hàng, khách hàng Xuất phát từ vị trí, vai trò NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế quốc gia cộng với rủi ro cao mà ngân hàng phải gánh chịu, việc nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý bảo đảm cho hệ thống ngân hàng thực cần thiết Hàng lang pháp lý có an tồn bảo đảm cho phát triển hoạt động NHTM Dựa sở lý luận thực tiễn pháp luật hoạt động CV, khóa luận sâu nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn thi hành NHTMCP Quốc tế VIB Thanh Xuân - chi nhánh Hà Nội Thơng qua việc tìm hiểu quy định luật thực tế tiếp xúc với ngân hàng VIB Thanh Xuân tháng thực tập, em nhận số vướng mắc luật áp dụng thực tế ngân hàng Qua theo quan điểm cá nhân, em mạnh dạn đề xuất giải pháp cụ thể để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cho vay cho ngân hàng, kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật Vấn đề hoạt động CV NHTM vấn đề khó, phức tạp xoay quanh nhiều lĩnh vực, liên quan tới nhiều đối tượng, ban ngành, cấp Mặc dù cố gắng nhiều, trình độ hiểu biết cịn hạn chế, kinh nghiệm thực tế khơng nhiều nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận lời góp ý q thầy, từ phía ngân hàng để hồn thiện vấn đề nghiên cứu Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn! 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn pháp luật Quốc hội (2015), Bộ luật dân 2015, ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015 Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng dân sự, ban hành ngày 25 tháng 11 năm 2015 Quốc hội (2017), Luật TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung 2017, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội (2013), Luật đất đai năm 2013, ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2013 Quốc hội (2005), Luật giao dịch điện tử 2005, ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2005 Chính phủ (2021), Nghị định quy định thi hành luật dân bảo đảm thực nghĩa vụ, ban hành ngày 19 tháng năm 2021 Chính phủ (2019), Nghị định quy định mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 14 tháng 11 năm 2019 Quốc hội (2017), Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng năm 2017 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hO trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch covid - 19, ban hành ngày 13 tháng năm 2020 10 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 11 Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp thông tư quy định phân loại tài sản 82 có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD,chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 31 tháng năm 2014 12 Văn phòng Quốc hội (2017), Văn hợp luật TCTD, ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2017 13 Ngân hàng Nhà nước (2019), Văn hợp thông tư cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam, ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2019 B Tài liệu 14 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất lao động, tr.471474 15 Lê Phương Thảo (2017), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thái Thụy, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 16 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2016), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động - xã hội, tr.21-119 17 Nguyễn Thái Hà (2018), Tài liệu học tập môn học pháp luật ngân hàng, Lưu hành nội bộ, tr 168-170 18 Tơ Ngọc Hồng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân trí, tr.23-25 C Tài liệu khác 19 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB Thanh Xuân giai đoạn 2018-2020 20 Nguồn nội VIB 21 Quy chế cho vay số 2046/2014/QC-VIB hoạt động cho vay, gửi tiền, mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá VIB TCTD, chi nhánh ngân hàng khác D Các website 83 NGAN 1IANG Nl IA Nước VIỆT NAM CỘNG 11ÒA XĂ Ilộl Cl lũ NGHÍA VlljiT NAM HỌ22 C VIỆ Ngân N NGÂN hàngHÀNG thương mại, truy cập vào ngàyD21 ộctháng lập - Tir 04 (In năm-Jh2021, ι∣φj)∣]fle https://vi.wikipedia.org/wiki/Ngan-hang-thuong-mai 23 270 nghìn khách hàng cấu lại nợ ảnh hưởng dịch Covid-19, truy cập BẢN CHỈNH SỬA KHĨA LUẬN TĨT NG1HÊP vàoGIẢI ngàyTRÌNH 13 tháng 05 năm 2021, từ http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-tebao-hiem/2021-01-11/270-nghin-khach-hang-duoc-co-cau-lai-no-do-anh-huong-boidich-covid- 19-98193.aspx 24 Tổng Basel II, Hoàng truy cậpThị vàoViệt ngày 14 tháng 05 năm 2021, từ Họ quan tên sinh viên: Trinh https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm 189?dDocName=CNTHWEBAP Mà sinh viên: 20A4060268 0116211757170 Lớp: K20LKTD Ngành: Luật Kinh Tc Tên dề tài: Pháp luật VC hoạt (lộng cho vay cùa NlITM thực Iicn NHTMCP Quôc tế Việt Nani PGD Thanh Xuân - chi nhánh Hà Nội Các nội dung dã hoàn thiện Ihco kết luận cùa HộiGhi (lồng Nội dung Nội dung yêu Cau chỉnh sửa (ghi rõ vị trí chỉnh Hội đồng sửa Ciia sinh sửa: viên mục (lòng, Các nội dụng mục 1.1.1 Rút gọn Dòng 4mục, trangtrang) 10 mục 1.1.1.4 nên 1.1.1 rút ngan dể tập trung vào mục Các nội dung chương 2, Xây dựng lại mục Dòng trang 26 mục 1.2.3 dể phù hợp 1.2.3 mục 2.1 không dựa nội với mục 2.1 chương dung pháp luật dược xây dựng Can bổ sung nội dung Bơ sung quy định Dịng trang 47 mục phân pháp luật VC 2.1.4.4 tích thực trạng quy định giải tranh Dòng trang 48 mục pháp luật tranh chấp, biện chấp, biện pháp 2.1.4.5 pháp xử lý hợp dồng cho vay xử lý vi phạm Iuyp dồng tín dụng Cân chình sừa lại phân trinh Chinh sửa lại Dòng 16 trang 71 mục bày phân 2.2.1 bất cập VC không thống bất cập diều kiện quy dịnh luật cấp giấy phép TCTD vãn hướng hoạt dộng ngân dân hàng diều kiện cấp giầy phép thành lập hoạt dộng ngán hàng Cần bδ sung nội dung vé giãi Bô sunggiài Dong 15 trang 80 mục pháp_ :`hap JSng cao hiệu quà áp dụng J pháp luật tụi VlB dề Ihc hìộn ; lièn kèt \ ờì chương ị Sua lồi danh may cách trích dan tài lìộu the thức vùn bàn nũng cao hlộu quà áp dụng luật VlB Sira lỗi đánh máy cách Irich dan lài liệu thề thức Viin bân 3.3.2 Dòng trang 40 mục 2.1.4 Dòng trang 40 mục 2.1.4.2 Dòng 18 trang 40 mục 2.1.4.2 Kicn nghị khúc (nêu có): I Nội, 5/6/2021 Giàng viên hướng dan WW Sinh viên Ký, ghi rò họ tên Ký ghi rơ họ tên f ∙'Fi∕,-'- Hồng Thị Việt Trinh Scanned with CamScanner ... THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NHTM, THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD THANH XUÂN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH... quy định pháp luật hoạt động CV NHTM Việt Nam thực tiễn áp dụng NHTMCP Quốc tế Việt Nam PGD Thanh Xuân, sở đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 3.2 Mục... NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH THANH XUÂN CHI NHÁNH