Mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành bất động sản tại NH TMCP kỹ thương việt nam khóa luận tốt nghiệp 315

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TĨT NGHIỆP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NGÀNH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên : Mai Tấn Thành : K19 - CLC - NHA : 2016 2020 : 19A4000572 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Hà Nội, tháng 6/2020 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TĨT NGHIỆP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NGÀNH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên : Mai Tấn Thành : K19 - CLC - NHA : 2016 2020 : 19A4000572 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Hà Nội, tháng 6/2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận này, em xin chân thành cám ơn Ban giám đốc thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng Các thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ mà mang lại cho em hiểu biết quý báu xã hội, sống để giúp em có hành trang bước vào tương lai sau Em xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới giáo, PGS TS Phạm Thị Hồng Anh, giúp đỡ bảo tận tình q trình em thực khố luận Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện cho em thực tập Phòng Quan hệ đối tác, Khối Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, tìm hiểu nhiều chun mơn nghiệp vụ thực tế Em xin chân thành cám ơn anh chị phịng Quan hệ đối tác nói riêng tồn Hội sở nói chung giúp em tìm hiểu, nắm bắt đầy đủ thơng tin, số liệu cần thiết giải đáp thắc mắc em q trình hồn thành khố luận Trong q trình viết khố luận “Mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành BĐS Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, trình độ hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy tồn thể bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khố luận “Mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành bất động sản Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng khoá luận Techcombank cung cấp cá nhân thu thập từ báo cáo Ngành ngân hàng, Ngành bất động sản, sách, báo, tạp chí Ngân hàng, tạp chí kinh tế tài chính, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố Các trích dẫn khố luận rõ nguồn gốc Mai Tấn Thành ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NGÀNH BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hệ sinh thái bất động sản .6 1.1.1 Khái niệm bất động sản 1.1.2 Khái niệm hệ sinh thái hệ sinh thái bất động sản .10 mại 13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 13 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp 16 1.3.Mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 17 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 17 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 19 nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS 24 1.4.1 Nhân tố khách quan: 24 1.4.2 Nhân tố chủ quan: 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG .29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NGÀNH BẤT SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 30 ĐỘNG 2.1 Kh quát chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 30 30 iii 2.1.2.Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 32 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 41 2.2.1 Các quy định pháp lý quy trình cấp tín dụng 41 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản đối tượng cho vay 42 2.2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS theo tiêu định lượng 46 2.2.4 Thực trạng mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS theo tiêu định tính 55 2.3 Đánh giá chung hoạt động mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 3.1.2 58 Phương hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS năm 2022 66 3.1.3 Chủ trương phát triển DN nói chung DN thuộc hệ sinh thái BĐS nói riêng nhà nước 67 iv 3.2 Giải pháp mở rộng BẢNG tín dụng CHỮ đốiCÁC với khách TỪ VIẾT hàng doanh TẮT nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank 70 3.2.1 Mở rộng tập khách hàng tiềm Ngân hàng 70 3.2.2 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS .71 3.2.3 Nới lỏng yêu cầu cho vay nhà thầu 71 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing hướng tới khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS 71 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng 73 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũcán 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 ST T DANH Từ viết tắt MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO 78 Nội dung ĩ Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam NHTM BĐS Ngân hàng thương mại Bất động sản TMCP Thương mại cổ phần ^DN Doanh nghiệp TDNH ^NH Tín dụng ngân hàng Ngân hàng TzC Thư tín dụng tốn quốc tế (Letter of Credit) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) ĩ0 VNĐ Việt Nam Đồng ĩĩ ĩ2 NHNN HĐĐR Ngân hàng Nhà nước Hoạt động đầu ĩ3 ĩ4 TKTT ^κH Tài khoản toán Khách hàng ĩ5 TCTD Tổ chức tín dụng 16 HĐKD 17 ĩ8 TSBĐ CĐT Hoạt động kinh doanh Tài sản bảo đảm Chủ đầu tư v Bảng Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động kinh doanh Techcombank từ năm 2015 đến 2019 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn Techcombank giai đoạn Trang 33 35 2015 - 2019 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank giai đoạn 2015 39 - 2019 Bảng 2.4: Tỷ lệ ký quỹ TSBĐ loại bảo lãnh Bảng 2.5: So sánh cho vay thấu chi cho vay bình thường 43 44 Bảng 2.6: Số lượng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS 46 Techcombank Bảng 2.7: Doanh số cho vay với DN thuộc hệ sinh thái BĐS 48 Techcombank qua năm Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2015 - 2019 Bảng 2.9: Dư nợ phân theo sản phẩm khách hàng doanh 50 52 nghiệp thuộc hệ sinh BĐStừcủa Techcombank giai 2015 - 2019 Bảng 2.10: Lợithái nhuận hoạt động tín dụng vớiđoạn doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank giai đoạn 2015 - 2019 Bảng 2.11: So sánh thủ tục cho vay Ngân hàng 54 56 vi vii nghiệp nhà nước chi phối phần 1ớn thị trường BĐS nhận nhiều ưu đãi, ỷ 1ại vào trợ giúp Nhà nước gây cản trở đến thành viên tham gia thị trường phát triển thị trường Tính minh bạch thị trường, thông tin thị trường BĐS không đầy đủ, thiếu minh bạch gây nhiều trở ngại bên tham gia thị trường, nhà đầu tư người dân khó khăn tiếp cận Thơng tin thị trường BĐS cho 1à thuộc người bán, khách hàng khó biết đâu 1à thơng tin xác Đặc biệt, doanh nghiệp đầu tư nước ngồi khó khăn tiếp cận đất đai, mặt thị trường Việt Nam 3.1.1.3 Cơ hội với doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản Dịch Covid-19 tác động xấu đến phân khúc 1ĩnh vực bất động sản xét phương diện 1ại 1à hội 1ớn để doanh nghiệp chứng minh thực 1ực, uy tín họ Trước tác động kép đại dịch toàn cầu nút thắt pháp 1ý 1âu thị bất động sản, nhiều doanh nghiệp 1âm phải tình cảnh khó khăn, thâm chí đứng bên bờ vực phá sản Ở khía cạnh khác, phận nhóm nhà đầu tư tận dụng hội để bứt phá cải thiện tình hình kinh doanh Đó 1à doanh nghiệp sử dụng địn bẩy tài cách chừng mực, có tiềm 1ực tài kinh nghiệm phát triển bất động sản Bất động sản 1à 1ĩnh vực thu hút nguồn vốn đầu tư 1ớn, với dự án từ hàng trăm đến hàng ngàn tỷ đồng gánh chịu ảnh hưởng mạnh mẽ đại dịch Những tác động kép thị trường kinh doanh nói chung, khía cạnh nguồn vốn, đặc biệt phân khúc bất động sản nghỉ dưỡng, TTTM, mặt bán 1ẻ, văn phòng cho thuê Bên cạnh đó, nhu cầu nhà người dân thành thị cao, cung chưa đáp ứng cầu, thị trường chững 1ại khả tài người mua bị thu hẹp Cụ thể, phát triển dự án bất động sản nghỉ dưỡng, khách sạn, văn phòng cho thuê, TTTM , nguồn vốn đầu tư chủ yếu 1ấy từ ngân hàng Và tác động đại dịch phải đóng cửa, mặt bị trả khơng th mới, nhiều chủ đầu tư gần kiệt quệ tài chính, khả chi trả nợ gốc, 1ãi vay Đối với dự án nhà gặp tình trạng tương tự Thông thường, dự án nhà thương mại, vốn chủ sở hữu chiếm 10-20%, 1ại chủ đầu tư vay ngân hàng thu trước từ người mua Tuy nhiên, 64 khả tiếp cận vốn vay ngân hàng dự án 1à khó, việc huy động vốn từ khách hàng bối cảnh thất nghiệp gia tăng, tiền lương thu nhập giảm 1à toán nan giải Trong phân khúc bất động sản thương mại với vòng quay vốn từ 10-15 năm, doanh nghiệp sử dụng địn bẩy tài 1ớn gặp phải tác động gần 1ập tức, buộc họ phải tìm kiếm nhà đầu tư để chuyển nhượng, bán bớt tài sản dự án để trì hoạt động kinh doanh Nhìn tổng thể, đại dịch Covid-19 khơng tác động tiêu cực đến thị trường bất động sản mà tác động dây chuyền đến 50 ngành nghề 1iên quan xây dựng, vật 1iệu, thị trường 1ao động, thị trường tài Có thể nói, 1à thời điểm khó khăn với nhiều nhà đầu tư triển khai dự án cần đến nguồn vốn 1ớn TS Sử Ngọc Khương (2020) cho rằng, phận nhóm cá nhân doanh nghiệp có khả tài tốt, có nhiều kinh nghiệm việc đầu tư bất động sản không nước, 1ại 1à hội 1ớn họ Những doanh nghiệp sử dụng địn bẩy tài cách chừng mực, họ vượt qua khó khăn nắm bắt hội khó khăn Thời gian gần đây, thị trường chứng kiến nhiều nhà đầu tư có tiềm 1ực mạnh sẵn sàng mua nhận chuyển nhượng dự án từ nhà đầu tư gặp khó khăn 1ĩnh vực bất động sản TS Khương chia sẻ “Từ 2019 đến có số dự án tập trung thị trường Hà Nội TP.HCM trình thương thảo với tổng giá trị 500 triệu USD Dự kiến quý III-IV có số giao dịch diễn thuận buồm xi gió Nhóm nhà đầu tư ngoại tích cực 1à Nhật Bản, Hàn Quốc, Hồng Kơng, Singapore số nước châu Âu” Nhìn từ tranh toàn cảnh, bất động sản Việt Nam 1à thị trường có nhiều 1ợi thế, thu hút nhiều nhà đầu tư ngồi nước, ví dụ quy 65 Ngồi ra, sách kịp thời từ Chính phủ hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp bật 1ên sau dịch Vừa qua, UBND TP.HCM có văn kiến nghị Thủ tướng tháo gỡ cho 63 dự án bất động sản, 1oạt sách, thị ưu đãi dành cho nhóm doanh nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp dịch Covid-19, gói tín dụng 250.000 tỷ đồng (tương đương 10.6 tỷ USD), hay nghị 1iên quan đến việc yêu cầu rà soát, cắt giảm thủ tục hành chính, đẩy nhanh việc giải ngân vốn đầu tư 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS năm 2022 Trên hành trình gần 30 năm xây dựng phát triển, vượt qua nhiều khó khăn thử thách để tồn tại, ổn định phát triển bền vững, Techcombank trở thành NHTM tư nhân hàng đầu Việt Nam phương diện Trong phát triển 1ớn mạnh Techcombank ngày hôm 1uôn gắn 1iền với q trình 1ớn mạnh khơng ngừng doanh nghiệp nói chung, đặc biệt vịng năm năm trở 1ại 1à doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành bất động sản, tạo nên sức mạnh tổng 1ực, đóng góp quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng 1n xem 1ợi ích doanh nghiệp nói chung, DN thuộc hệ sinh thái BĐS nói riêng, 1ấy khách hàng 1àm trọng tâm mục tiêu hướng tới việc phát triển bền vững Trong thời gian qua, giải pháp nhằm mở rộng tín dụng có hiệu quả, đầu việc triển khai mạnh mẽ chương trình ưu đãi, khuyến mại đối tượng 1à khách hàng bán buôn, khách hàng bán 1ẻ, hộ sản xuất, Và đặc biệt phải kể đến doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Bằng tiềm 1ực Ngân hàng, năm, Techcombank 1uôn đồng hành với DN thuộc hệ sinh thái BĐS để phục hồi, tháo gỡ khó khăn phát triển kinh doanh chương trình cho 66 3.1.3 Chủ trương phát triển DN nói chung DN thuộc hệ sinh thái BĐS nói riêng nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đăng ký thành 1ập Việt Nam (Theo số liệu GSO năm 2017), doanh nghiệp 1ớn chiếm khoảng 2% tổng số doanh nghiệp đăng ký thành 1ập Việt Nam Doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc hệ sinh thái BĐS chiếm khoảng 7% tổng số doanh nghiệp đăng kí thành 1ập Việt Nam (Số 1iệu tính tốn theo GSO 2015) doanh nghiệp 1ớn thuộc hệ sinh thái BĐS chiếm khoảng 0.05% tổng số doanh nghiệp đăng ký thành 1ập Việt Nam (Số 1iệu tính tốn theo GSO 2015) Theo đánh giá Chính phủ, nhóm doanh nghiệp có vai trị quan trọng việc tạo công ăn việc 1àm, tăng thu nhập cho người 1ao động, huy động nguồn 1ực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp cho ngân sách nhà nước Song, DNV&N gặp khó khăn, đặc biệt 1à việc tiếp cận nguồn tín dụng mặt sản xuất khó Vì vậy, giai đoạn khó khăn này, chủ trương Nhà nước DNV&N 1à cần tiếp tục hỗ trợ để phát triển bền vững Phát triển thương mại nên coi 1à nhiệm vụ quan trọng cho tồn xã hội Do đó, quan quản 1ý quan định nên tập trung vào việc điều phối 1ợi ích đất nước, doanh nghiệp 1ao động, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định Việt Nam cam kết quốc tế Tham gia để tạo hội kinh doanh 1ành mạnh cho tất thành phần kinh tế, đặc biệt 1à doanh nghiệp vừa nhỏ, đóng góp cho đất nước Phát triển kinh tế xã hội Có thể 1ưu ý gần đây, quan chức tổ chức quốc tế nỗ 1ực nhiều để hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Các biện pháp hỗ trợ 1à cần thiết, câu hỏi 1ại 1à 1àm doanh nghiệp vừa nhỏ truy cập thơng tin chiến 1ược hỗ trợ Nhà nước nhấn mạnh vai trò quan 67 dụng thành tựu khoa học kĩ thuật tiên tiến sách hỗ trợ nhà nước triển khai nhằm giúp đỡ DNV&N Chính phủ đưa biện pháp 1ớn nhằm hỗ trợ cho nhóm doanh nghiệp Trong số biện pháp đưa ra, đáng ý 1à việc tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng huy động nguồn 1ực hỗ trợ tài cho DNV&N, với việc tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất cho đối tượng doanh nghiệp Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng tập trung phục vụ nhu cầu vốn 1ĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, bất động sản Chính phủ yêu cầu Ngân hàng Nhà nước đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với DNV&N bao tốn, cho th tài Về phần mình, Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì xây dựng đề án thành 1ập Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa trình Thủ tướng Nhìn chung, phủ quan hữu quan khác nỗ 1ực thực đồng giải pháp để hỗ trợ vực dậy phát triển doanh nghiệp kinh tế, đặc biệt 1à khối DNV&N 3.1.4 Định hướng mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank Đối với quốc gia, việc thực mở cửa kinh tế với hội nhập kinh tế quốc tế trở thành điều thiết yếu yếu tố khách quan hỗ trợ quốc gia để vươn trình phát triển Nước ta trình thực CNH - HĐH, bước đường hội nhập với kinh tế khu vực giới Để thực mục tiêu này, cần phải xây dựng sở hạ tầng dịch vụ tài vững mạnh, có khả cạnh tranh cao Đặc biệt 1ĩnh vực ngân hàng xu mở cửa hội nhập 1ại tiến triển nhanh chóng Vì vậy, ngân hàng phải xác định kế hoạch kinh doanh mang tính chiến 1ược giải pháp cụ thể, tạo cho sức sống mạnh mẽ để sẵn sàng bước vào chặng 68 Đồng thời phát huy tính dân chủ, đồn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch 2022, thực thắng 1ợi mục tiêu đề án phát triển kinh doanh tập trung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trong năm tới NH tiếp tục đổi để phục vụ tốt cho trình phát triển hội nhập quốc tế Cụ thể nhau: Phát huy tính dân chủ, đồn kết, phấn đấu với câu chủ trương tạo nên thương hiệu Techcombank 1à “Vượt trội ngày” hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2022, tạo tiền đề để cuối năm đạt hạng doanh nghiệp 1oại AAA Thực hoạt động tín dụng theo quan hệ cung cầu vốn thị trường, có sách 1ãi suất sách khách hàng phù hợp Đáp ứng đủ nguồn vốn cho dự án dài hạn, nhu cầu phát triển kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Duy trì nâng cao chất 1ượng cơng tác tín dụng, kiểm tra sâu, xát đơn vị Định kỳ phân 1oại nợ, tổ chức đánh giá khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất 1ượng công tác thông tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro Dần dần đa dạng hóa khách hàng giảm phụ thuộc vào khách hàng có nguồn vốn 1ớn (như tổ chức kinh tế tổ chức tài 1ớn nước) Tuy nhiên, cần phải trì mối quan hệ tốt với khách hàng 1ớn tìm kiếm khách hàng dự án Thực phương châm " 1ấy khách hàng 1àm trọng tâm" để cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt có thể, từ mở rộng mạng 1ưới đa dạng hóa phương thức huy động vốn Bằng cách tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vào vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung vào việc mở rộng quy mơ nâng cao chất 1ượng tín dụng, hiệu sử dụng vốn nâng 1ên mức cao Nhiều dịch vụ dịch vụ ngân hàng đại đưa để đồng thời tạo kênh huy động vốn đẩy nhanh q 69 mơ hình ngân hàng đại, 1àm cho nhanh gọn, an toàn, thuận tiện hiệu quy trình tín dụng cách 1ấy cơng nghệ thơng tin 1àm tiền đề, bệ phóng Cơng tác tự bồi dưỡng nghiệp vụ kinh doanh nên đầu tư hợp 1ý, phù hợp với kinh nghiệm chuẩn mực quốc tế Phối hợp chặt chẽ chi Đảng, quyền tổ chức đồn thể Gắn cơng tác thi đua với việc thực công tác chuyên môn Ngân hàng Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán cơng nhân viên Hồn thành cơng tác khốn tài cho đơn vị Tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí thực rộng rãi hoạt động chống 1ãng phí tồn hệ thống Tăng cường quản 1ý theo quy trình chuyên nghiệp, xây dựng quy trình kiểm tra nội bộ, tổ chức kiểm tra thường xuyên 1iên tục giảm thiểu tổn thất tài sản Phát huy quyền tự chủ, sáng tạo cấp sở đôi với tăng cường kỷ cương điều hành, quản 1ý tập trung Ngân hàng Tiếp tục phát triển thêm mạng 1ưới địa điểm có khả phát triển kinh doanh, đơi với việc nâng cấp sở có 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank 3.2.1 Mở rộng tập khách hàng tiềm Ngân hàng - Tại Techcombank Techcombank tập trung vào hệ sinh thái doanh nghiệp 1ớn Vingroup, Coteccons, Tuy nhiên tập khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS 1à 1ớn Nếu Techcombank có đủ tiềm 1ực để khai thác hết tập khách hàng doanh nghiệp 1ớn khác tối đa hoá doanh thu Vậy mở rộng cách nào, mở rộng 1à đủ? Một số giải pháp mở rộng tập khách hàng tiềm Ngân hàng cụ thể sau: 70 3.2.2 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS - Các doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành BĐS Ngân hàng đa dạng Hiện Techcombank có sản phẩm tín dụng 1à “Cho vay nhà thầu thuộc hệ sinh thái Coteccons”, Techcombank chưa thực đa dạng hoá nhà thầu thuộc hệ sinh thái doanh nghiệp khác Vậy nên, việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng khách hàng thuộc hệ sinh thái doanh nghiệp 1ớn khác 1à quan trọng Tương 1ai, Techcombank sản phẩm tín dụng khác như: Cho vay nhà thầu thuộc hệ sinh thái Vingroup, Cho vay nhà thầu thuộc hệ sinh thái Delta, 3.2.3 - Nới 1ỏngyêu cầu cho vay nhà thầu Hiện tại, Techcombank có yêu cầu khắt khe nhà thầu để trở thành khách hàng Techcombank; mà doanh nghiệp nhỏ vừa khó để đạt đủ tiêu chuẩn khắt khe Ngân hàng 3.2.4 Xây dựng chiến 1ược Marketing hướng tới khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS • Thứ nhất, phải chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng: Hiện phần 1ớn hồ sơ vay vốn với khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank 1à họ tự tìm đến, cán tín dụng chưa chủ động việc tìm kiếm phương án kinh doanh, dự án có hiệu cần hỗ trợ vốn khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS Ngồi cịn có khách hàng có tâm 1ý e ngại khơng tiếp xúc, giao dịch nhiều với ngân hàng Vì thế, để tăng trưởng 71 hút khách hàng, mở thêm phòng, điểm giao dịch để phục vụ khách hàng nơi, đồng thời tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay • Thứ hai, tăng cường cơng tác tư vấn, kết nối doanh nghiệp vay vốn Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng cần trở thành người bạn đồng hành với khách hàng Đặc biệt với khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS cịn yếu kinh nghiệm trình độ chun mơn, khả quản 1ý cần tư vấn cho DN để hai bên có 1ợi Nên tổ chức hội thảo, workshop giới thiệu sản phẩm mà chưa phổ biến đến khách hàng, giới thiệu cho khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói, thủ tục, quy trình tín dụng thơng thống, đơn giản ngân hàng Khi khách hàng thực hiểu yêu cầu ngân hàng, họ chủ động tìm đến ngân hàng • Thứ ba, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, từ củng cố nâng cao hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng cần thực sách chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm như: Tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt hướng tới tập khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS, thường xuyên xây dựng sách khuyến khích, ưu đãi khách hàng thuộc tập khách hàng trọng tâm, quan tâm tới tâm tư, nguyện vọng, khó khăn thực tế để đưa biện pháp cụ thể đáp ứng tốt yêu cầu DN, củng cố mối quan hệ với khách hàng để xử 1ý tốt, kịp thời vướng mắc phát sinh trình hợp tác, giúp hai bên trao đổi cởi mở, thẳng thắn để hiểu hơn, từ đưa hoạt động doanh nghiệp trở nên hiệu • Thứ tư, tiến hành biện pháp quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài, internet Ngoài nên tận dụng mối quan hệ với tổ dân 72 trước tòa nhà .để tăng mức độ thương hiệu ngân hàng doanh nghiệp 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử 1ý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng Mở rộng tín dụng phải dựa tảng công nghệ ngân hàng đại, hệ thống thu thập xử 1ý thơng tin hồn thiện, chuẩn mực, xác Công nghệ kém, 1ề mề chậm chạp tất yếu khách hàng; thơng tin thu thập xử 1ý thiếu xác mở rộng tín dụng đồng nghĩa với mở rộng rủi ro, có hại cho ngân hàng Để mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS, ngân hàng cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử 1ý cho vay khách hàng áp dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng, hay xây dựng hệ thống thơng tin 1iên kết để có thơng tin khách hàng nhanh nhất, quy trình thủ tục đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Với chiến 1ược phát triển cơng nghệ ngân hàng giảm tải công việc cho cán tín dụng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa vào cơng nghệ, đầu tư phát triển công nghệ giúp ngân hàng phát triển nâng cao chất 1ượng sản phẩm dịch vụ mình, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, từ thu hút thêm nhiều khách hàng có quan hệ với ngân hàng Việc 1àm 1àm cho ngân hàng tăng phí ban đầu giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút khách hàng, quản trị rủi ro thông tin nhanh chóng, điều hành hiệu quả, huy động tiền gửi toán tăng 1ên toán dễ dàng, tiện 1ợi, đồng thời mở rộng kênh phân phối từ mở rộng tín dụng khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS 73 ứng dịch vụ ngân hàng chủ yếu qua chi nhánh vai trị người 1ại trở nên quan trọng Ngoài việc thực nghiệp vụ mang tính kỹ thuật phải đại diện cho ngân hàng giao tiếp với khách hàng, cử 1ịch thiệp, với nụ cười 1n thường trực 1à cách thức thu hút khách hàng hiệu Như vậy, muốn nâng cao khả cạnh tranh, NHTM khác nói chung, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp kiến thức xã hội cho đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt 1à CBTD cán kế toán Một số giải pháp phát triển nguồn nhân 1ực: - Đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào 1àm nghiệp vụ tín dụng Do phải có định hướng tiêu chuẩn hố CBTD, người CBTD có đủ phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp địi hỏi cần có kỹ năng: kỹ bán hàng, kỹ tìm hiểu điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở đào tạo, đào tạo 1ại đội ngũ CBTD, cán kế toán, đưa tập huấn nhiều để bổ sung mặt cịn yếu nhằm nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ CBTD Có chế độ tuyển dụng rõ ràng để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao, có tác phong 1àm việc cơng nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo 1àm đội ngũ CBTD kế cận - Ngân hàng nên xây dựng chương trình đào tạo thức CBTD Nội dung chương trình đào tạo chủ yếu 1à đào tạo chỗ, học viên (cán tập sự) 1àm việc với CBTD có kinh nghiệm sở kèm Học viên thu 1ượm kiến thức thông qua quan sát, tham gia, 74 vị trí trách nhiệm 1ớn 1ao nghiệp kinh doanh mà ngày có nỗ 1ực cơng tác 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Định hướng hoạt động tín dụng tới Techcombank khẳng định việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng, 1à định hướng hoàn toàn phù hợp với mục tiêu ngân hàng chủ trương nhà nước Trên sở 1ý 1uận phân tích thực trạng tín dụng với khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS Techcombank, chương nêu số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Mở rộng cho vay khách hàng thuộc hệ sinh thái BĐS 1à vấn đề cần đồng thuận phối hợp đồng nhiều bên bao gồm phủ, quan hữu quan, ngân hàng đặc biệt 1à từ 76 KẾT LUẬN Với số lượng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS ngày tăng, doanh nghiệp chứng tỏ vai trị quan trọng phát triển của kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía nhà nước, tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội hay ngân hàng, có quan tâm, hỗ trợ doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái ngành BĐS Techcombank với thương hiệu “Khách hàng 1à trọng tâm” xác định việc phát triển, mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS 1à quan trọng ngân hàng để tăng trưởng thị phần chiếm 1ĩnh thị trường Tuy nhiên, bên cạnh kết khả đạt khoá 1uận đề cập, thực tế mối quan hệ tín dụng khách hàng 1à doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS nhiều hạn chế, bất cập 1àm giảm khả mở rộng cho vay ngân hàng tập khách hàng Do đó, việc tìm giải pháp cụ thể nhằm mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS 1à thiết yếu Vì thế, khn khổ khố 1uận, viết đưa số giải pháp nhằm mở rộng nguồn vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái BĐS Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, nhiên 1à vấn đề Việt Nam nói riêng giới nói chung, với hạn chế mặt thời gian, kiến thức 1ý 1uận hoạt động thực tiễn nên khố 1uận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang nặng tính cá nhân Vì vậy, tác giả mong nhận bảo, ý kiến từ thầy cô trường Học viện 77 MỤC‘Tín TÀIdụng LIỆU KHẢO 12 Nguyễn Ngọc DANH Bình (2008), bấtTHAM động sản Ngân hàng thương Đỗ Lê (2009), đổi Thông tư 36: Hướng chuẩnluận mựcvăn Basel mại trênDự địathảo bànsửa TP.HCM - Thực trạng giảitớipháp’, thạcII, truy cậptế,1ần cuối ngày 23 Kinh thángtế4 TP.HCM năm 2020, sĩ kinh Trường đại học chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Đồng Nai’, 1uận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Tổng cục kê (2018), đạithống học kinh tế Tp Tình HCMhình kinh tế - xã hội năm 2018, Hà Nội TS Techcombank (2016), Báo‘Thị cáotrường thườngbất niên nămsản 2016, Nộithực trạng 14 Nguyễn Mạnh Hùng, động Việt Hà Nam, giải Ts Nguyễn Thị Tuệcứu Anh (2019), pháp’, nghiên khoa học Kinh tế Việt Nam năm 2018: "Bứt tốc thần kỳ", truy cậpNgọc 1ần cuối ngày 23 tháng năm 2020, 15 PGS TS Tô Hưng, 2015, giáo trình (Tín dụng ngân hàng), Học viện 16 ‘Bất động sản’ (2020), Wikipedia, truy cập ngày 24 tháng năm 2020, từ Tổng cục thống kê (2019), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2018, Hà Nội Tổng cục thống kê (2017), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2016, Hà Nội Khái niệm đặc điểm phân 1oại bất động sản theo quy định pháp 1uật (2019), truy cập 1ần cuối ngày 08 tháng năm 2020, Kerry Le (2018), Hệ sinh thái Bất động sản, truy cập 1ần cuối ngày 08 tháng năm 2020, James F Moore (1993), “Predators and Prey: A New Eco1ogy of Competition”, Tạp chí Harvard Business Review 10 Covid-19 tạo hội 1ớn cho doanh nghiệp bất động sản có tiềm 1ực (2020), truy cập 1ần cuối ngày 22 tháng năm 2020, 11 Trần Thị Kim Đào (2009), ‘Cho vay kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh’, 1uận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 78 79 ... NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NG? ?NH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa. .. TĨT NGHIỆP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THUỘC HỆ SINH THÁI NG? ?NH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên : Mai Tấn Th? ?nh : K19... trị tín dụng doanh nghiệp 16 1.3 .Mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ sinh thái bất động sản 17 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thuộc hệ